ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15.11.2021м. ДніпроСправа № 904/7100/21

Суддя Господарського суду Дніпропетровської області Новікова Р.Г. , розглянувши матеріали позовної заяви

за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" м. Київ

до фізичної особи Кошевого Едуарда Олександровича м. Дніпро

про стягнення суми боргу зі сплати кредиту в розмірі 24368грн.29коп., суми боргу зі сплати процентів в розмірі 2728грн.39коп., пені в розмірі 9863грн.14коп., суми боргу зі сплати комісії в розмірі 4000грн.

Без представників сторін.

ВСТАНОВИВ: Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" звернулось до фізичної особи Кошевого Едуарда Олександровича з позовом про стягнення суми боргу зі сплати кредиту в розмірі 24368грн.29коп., суми боргу зі сплати процентів в розмірі 2728грн.39коп., пені в розмірі 9863грн.14коп., суми боргу зі сплати комісії в розмірі 4000грн.

В обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на порушення відповідачем зобов`язання з повернення кредитних коштів, отриманих на підставі кредитного договору від 07.03.2018, що за своєю правовою природою є договором приєднання та складається з підписаної через систему інтернет-клієнт-банкінгу 07.03.2018 анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ" та цих Умов.

Позивач стверджує, що сума кредиту в розмірі 50000грн. була перерахована на рахунок відповідача 07.03.2018.

Позивач посилається на пункти анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ", підписаної 07.03.2018, та зазначає, що кредит надавався на 12місяців від дня видачі кредиту та мав сплачуватись щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в який було здійснено видачу коштів.

Позивач вказує про порушення відповідачем умов договору щодо повернення кредиту у визначені договором строки та сплати процентів.

Також позивач зазначає, що 11.06.2018 до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань був внесений запис про проведення державної реєстрації припинення підприємницької діяльності фізичної особи-підприємця Кошевого Едуарда Олександровича за власним рішенням.

Посилаючись на правові висновки, викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.02.2019 у справі №910/8729/18, позивач вказує про розгляд вказаної справи саме за правилами господарського судочинства.

Також позивач заявив клопотання про розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 06.08.2021 у справі №904/7100/21 було зобов`язано Відділ формування та ведення реєстру територіальної громади Департаменту адміністративних послуг та дозвільних процедур Дніпровської міської ради (Самарський р-н) надіслати на адресу Господарського суду Дніпропетровської області у паперовій формі інформацію про зареєстроване місце проживання (перебування) фізичної особи Кошевого Едуарда Олександровича м. Дніпро.

На адресу суду надійшов лист Департаменту адміністративних послуг та дозвільних процедур Дніпровської міської ради №6/5-2236 від 20.08.2021 з інформацією щодо місця проживання фізичної особи Кошевого Едуарда Олександровича .

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 14.09.2021 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрите провадження у справі. Задоволено клопотання позивача та вирішено здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

Запропоновано відповідачу у строк протягом п`ятнадцяти днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі подати суду відзив на позов відповідно до вимог статті 165 Господарського процесуального кодексу України, а також всі докази, що підтверджують заперечення проти позову; одночасно надіслати позивачу копію відзиву та доданих до нього документів, докази такого направлення надати суду.

Попереджено відповідача, що у разі ненадання відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи відповідно до частини 2 статті 178 Господарського процесуального кодексу України.

Згідно з рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення №768 ухвала Господарського суду Дніпропетровської області від 14.09.2021 отримана відповідачем 17.10.2021, про що свідчить підпис відповідача на зазначеному повідомленні.

Таким чином, останнім днем для подання відповідачем до суду відзиву на позовну заяву було 01.11.2021.

Відповідач у встановлений судом строку відзиву на позовну заяву до суду не надав. Таким чином, справа розглядається за наявними матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, сукупно оцінивши докази, які мають значення для справи, господарський суд встановив таке.

Предметом доказування у даній справі є обставини, пов`язані з укладенням кредитного договору; умови надання та повернення кредиту; факт надання кредитних коштів; строк користування кредитними коштами та їх розмір; настання строку повернення кредиту чи його частини; наявність часткової чи повної сплати; допущення прострочення повернення кредитних коштів; умови користування кредитом, обставини виконання вказаних умов з боку позичальника; наявність підстав для сплати процентів за користування кредитом у заявлених позивачем розмірах та сумах.

Фізичною особою - підприємцем Кошевим Едуардом Олександровичем (далі відповідач, клієнт) через систему інтернет-клієнт-банкінгу із використанням електронного цифрового підпису 07.03.2018 підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг "КУБ".

Відповідно до цієї заяви фізична особа підприємець Кошевий Едуард Олександрович приєднався до розділу 3.2.8. Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови), які розміщені на офіційному веб-сайті АТ КБ "Приватбанк".

Факт підписання зазначених документів підтверджується сертифікатом надавача послуг - АЦСК АТ КБ "Приватбанк". В матеріалах справи наявний роздрукований звіт про перевірку підписання заяви про приєднання до Умов та правил надання послуги КУБ, відповідно до якого підписантом зазначено Кошевого Едуарда Олександровича. Час накладання електронного цифрового підпису 07.03.2018 12:05:31.

Враховуючи, що заява про приєднання до Умов та Правил надання послуги "КУБ" підписана відповідачем 07.03.2018, то саме ця дата є датою укладення кредитного договору. Відтак, регулювання правовідносин сторін здійснюється розділом 3.2.8. Умов та Правил надання послуг "КУБ" у редакції, чинній з 09.02.2017.

Як вбачається з матеріалів справи, 11.06.2018 до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань був внесений запис про проведення державної реєстрації припинення підприємницької діяльності фізичної особи-підприємця Кошевого Едуарда Олександровича за власним рішенням.

Відповідно до правових висновків, викладених у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.02.2019 у справі №910/8729/18, у випадку припинення підприємницької діяльності фізичної особи - підприємця (із внесенням до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань запису про державну реєстрацію такого припинення), її зобов`язання (господарські зобов`язання) за укладеними договорами не припиняються, а продовжують існувати, оскільки вона як фізична особа не перестає існувати та відповідає за своїми зобов`язаннями, пов`язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном.

Таким чином, якщо стороною у правовідносинах виступала фізична особа - підприємець, то припинення надалі підприємницької діяльності не змінює правовий статус особи у цих правовідносинах, а отже спір повинен розглядатися за правилами господарського судочинства.

За заявою про приєднання до Умов та Правил надання послуги "КУБ" істотними є наступні умови кредитного договору:

- вид кредиту строковий (п. 1.1);

- розмір кредиту визначається Приватбанком, вказується у профайлі позичальника на сайті kub.pb.ua (п. 1.2);

- строк кредиту: 12 місяців з моменту видачі коштів клієнту (п. 1.3);

- проценти за користування кредитом: 2% в місяць від початкового розміру кредиту (п. 1.4);

- порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в який було здійснено видачу коштів(п. 1.5);

- у випадку порушення строк погашення заборгованості за кредитом, що визначений в пункті 1.5 цієї заяви, проценти за користування кредитом становлять розмір 4% на місяць від суми заборгованості. При цьому сплачується неустойка в розмірі і згідно розділу 3.2.8 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 Цивільного кодексу України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 Цивільного кодексу України).

Згідно з частиною першою статті 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Згідно з частиною першою статті 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до частини другої статті 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Зі змісту заяви від 07.03.2018 вбачається, що відповідач та позивач погодили істотні умови кредитного договору. Укладений між позивачем та відповідачем кредитний договір містить усі істотні умови, які необхідні для договорів даного виду.

На виконання умов договору фізичній особі-підприємцю Кошевому Едуарду Олександровичу 07.03.2018 надані на поточний рахунок кредитні кошти, що підтверджується випискою з рахунку відповідача.

У підп. 3.2.8.3.1, 3.2.8.3.1.3 розділу 3.2.8 Умов та Правил надання послуг "КУБ" передбачено, що повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення Клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у Заяві. Клієнт доручає банку щомісячно у строки, зазначені в Заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у банку, на погашення заборгованості за Послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі.

Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту. Згідно зі ст.ст. 212, 651 Цивільного кодексу України при порушенні клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених цим договором, банк на свій розсуд, починаючи з 91-ого дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту (банк здійснює інформування клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв`язку банку та клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms-повідомлення або інших). При непогашенні заборгованості за цим договором у термін, зазначений у повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, терміном повернення кредиту є дата останнього платежу.

До обов`язків клієнта віднесено повернення кредиту та здійснення інших платежів у терміни і в сумах, як встановлено в п.п. 3.2.8.3.1., 3.2.8.5.14, 3.2.8.6.2, а також зазначені в Заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку (підп. 3.2.8.5.3. п. 3.2.8.5. розділу 3.2.8. Умов та Правил надання послуг "КУБ").

Порядок проведення розрахунків визначений підп. 3.2.8.9.1.- 3.2.8.9.7 розділу 3.2.8. Умов та Правил надання послуг "КУБ".

Так, п. 3.2.8.9.1. розділу 3.2.8. Умов та Правил надання послуг "КУБ" врегульовано, що за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з п.п. 3.2.8.1, 3.2.8.3. цього договору клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в п. 3.2.8.3.2.

Згідно з підп. 3.2.8.3.2. п. 3.2.8.3. розділу 3.2.8. Умов та Правил надання послуг "КУБ" за користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредитування проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в заяві та тарифах. При несплаті відсотків у зазначений термін вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п. 3.2.8.6.2.).

У підп. 3.2.8.9.2.- 3.2.8.9.7. п. 3.2.8.9. розділу 3.2.8. Умов та Правил надання послуг "КУБ" унормовано, що нарахування прострочених процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується. Сплата процентів за користування кредитом здійснюється в дати платежів, зазначені у Заяві (п. 3.2.8.3.1). Якщо повне погашення кредиту здійснюється в дату, що відрізняється від зазначеної в цьому пункті, то останньою датою погашення процентів, розрахованої від попередньої дати погашення по день фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту. У разі якщо дата погашення кредиту та/або сплати відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки за цим договором припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені в банківський день, що передує вихідному або святковому дню. Банківський день - день, у який банківські установи України відкриті для проведення операцій з переказу грошових коштів із використанням каналів взаємодії з НБУ. Погашення кредиту, сплата комісії за цим договором здійснюються у валюті кредиту. Погашення неустойки за цим договором здійснюються у гривні відповідно до умов цього договору. Зобов`язання за цим договором виконуються в такій послідовності: кошти, отримані від Клієнта, а також від інших уповноважених органів/осіб, для погашення заборгованості за цим договором, перш за все спрямовуються для відшкодування витрат/збитків банку згідно з п.п. 3.2.8.5.14 цього договору, далі для погашення неустойки згідно з розділом 5 цього договору, далі - прострочених процентів, далі - простроченого кредиту, далі - процентів, далі - кредиту. Остаточне погашення заборгованості за цим договором проводиться не пізніше дати, зазначеної в п. 3.2.8.9.3. цього договору. У разі несплати процентів у відповідні дати сплати, визначені в цьому договорі, вони вважаються простроченими. У разі розрахунку витрат банку згідно з п.п. 3.2.8.5.14 цього договору за згодою сторін можлива зміна термінів погашення кредиту. Розрахунок і нарахування процентів за користування кредитом здійснюються у терміни, вказані в Заяві, кожного місяця, на наступний день після дня отримання клієнтом кредиту або дня погашення чергової частини боргу і проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на первісну суму.

За підп. 3.2.8.10.1. п. 3.2.8.10. розділу 3.2.8. Умов та Правил надання послуг "КУБ" у разі порушення клієнтом будь-якого із зобов`язань щодо сплати процентів за користування кредитом та термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.8.3.2, 3.2.8.3.1, 3.2.8.9, 3.2.8.3.1 цього договору, клієнт сплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. Сплата пені здійснюється у гривні.

Підпунктом 3.2.8.10.3 п. 3.2.8.10 розділу 3.2.8 Умов та Правил надання послуг "КУБ" передбачено, що нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов`язань здійснюється протягом 15 років з дня, коли зобов`язання мало бути виконано клієнтом.

Терміни позовної давності за вимогами про стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки, пені, штрафів за цим договором встановлюються сторонами тривалістю 15 років (3.2.8.10.5. п. 3.2.8.10. розділу 3.2.8. Умов та Правил надання послуг "КУБ").

За розрахунком позивача станом на 23.06.2021 заборгованість відповідача за кредитом становить 40959грн.82коп., з яких: сума боргу зі сплати кредиту в розмірі 24368грн.29коп., сума боргу зі сплати відсотків в розмірі 2728грн.39коп., сума боргу зі сплати комісії в розмірі 4000грн.00коп.; пеня у розмірі 9863грн.14коп.

Викладені обставини узгодження сторонами умов кредитного договору та отримання відповідачем кредитних коштів свідчать, що між сторонами виникли кредитні правовідносини.

Так, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (стаття 1054 Цивільного кодексу України).

Згідно з пунктом 1 частини другої статті 11 Цивільного кодексу України договір є підставою виникнення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до частин першої, третьої статті 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Відповідно до частини 1 статті 193 Господарського кодексу України та статті 526 Цивільного кодексу України зобов`язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов закону, інших правових актів, договору, а за відсутністю таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За приписами статті 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 530 Цивільного кодексу України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Приписи частини 7 статті 193 Господарського кодексу України та статті 525 Цивільного кодексу України встановлюють загальне правило щодо заборони односторонньої відмови від зобов`язання або односторонньої зміни його умов, що кореспондується із вимогами статті 629 Цивільного кодексу України щодо обов`язковості договору для виконання сторонами.

Згідно статті 202 Господарського кодексу України та статті 598 Цивільного кодексу України зобов`язання припиняються виконанням, проведеним належним чином.

Фізична особа Кошевой Едуард Олександрович свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів, у строки визначені пунктом 1.3 заяви, не виконав. Докази погашення відповідачем заборгованості за кредитним договором №б/н від 07.03.2018 в матеріалах справи відсутні.

Положеннями статті 13 Господарського процесуального кодексу України визначено, що судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.

Статтею 74 Господарського процесуального кодексу України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідно до статті 77 Господарського процесуального кодексу України обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Перевіривши здійснені позивачем розрахунки заборгованості за кредитом, відсотками, щомісячною комісією та пенею, суд дійшов висновку, що вони є арифметично правильними та відповідають вимогам чинного законодавства України.

Таким чином, обставини, на які посилається позивач в обґрунтування заявлених вимог про стягнення з відповідача суми боргу зі сплати кредиту в розмірі 24368грн.29коп., заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість у розмірі 2728грн.39коп., пені в розмірі 9863грн.14коп. та заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії в розмірі 4000грн.00коп., підтверджені матеріалами справи та не спростовані відповідачем.

Тому суд дійшов висновку про правомірність вимог позивача.

Враховуючи задоволення позовних вимог та відповідно до статті 129 Господарського процесуального кодексу України, на відповідача покладаються витрати позивача зі сплати судового збору в розмірі 2270грн.00коп.

Керуючись статтями 2, 73-79, 86, 91, 123, 129, 233, 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд -

ВИРІШИВ:

Задовольнити позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до фізичної особи Кошевого Едуарда Олександровича про стягнення суми боргу зі сплати кредиту в розмірі 24368грн.29коп., суми боргу зі сплати процентів в розмірі 2728грн.39коп., пені в розмірі 9863грн.14коп., суми боргу зі сплати комісії в розмірі 4000грн.

Стягнути з фізичної особи Кошевого Едуарда Олександровича (ідентифікаційний код: НОМЕР_1 ; місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (ідентифікаційний код: 14360570; місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д) суму боргу зі сплати кредиту в розмірі 24368грн.29коп., суму боргу зі сплати процентів в розмірі 2728грн.39коп., пеню в розмірі 9863грн.14коп., суму боргу зі сплати комісії в розмірі 4000грн. та витрати позивача зі сплати судового збору в розмірі 2270грн.00коп.

Видати наказ після набрання чинності рішенням.

Рішення суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Центрального апеляційного господарського суду в строки, передбачені статтею 256 Господарського процесуального кодексу України.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складений та підписаний 15.11.2021.

Суддя Р.Г. Новікова