ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
Кіровоградської області
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 травня 2021 рокуСправа № 912/409/21
Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Глушкова М.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження справу

за позовом Акціонерного товариство комерційний банк "Приватбанк" (вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001)

до Фізичної особи-підприємця Самсоненка Дениса Валерійовича ( АДРЕСА_1 )

про стягнення 92 343,80 грн,

секретар судового засідання - Безчасна Н.Г.

представники сторін:

від позивача - Савчук Л.А. , довіреність № 99-К-О від 20.01.21 ;

від відповідача - Сап`янова Ю.В. , довіреність № 270 від 08.02.21 ;

в судовому засіданні проголошено вступну та резолютивну частини рішення суду,

УСТАНОВИВ:

До Господарського суду Кіровоградської області надійшла позовна заява АТ КБ "Приватбанк" до Фізичної особи - підприємця Самсоненко Дениса Валерійовича про стягнення заборгованості за Договором №б/н від 01.10.2019 в розмірі 92 343,980 грн (67 164,36 грн - заборгованість за кредитом; 19 462,27 грн - заборгованість за відсотками за користування кредитом, 3 030,61 грн - пеня за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором; 2 686,56 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом).

В обґрунтування позовних вимог позивач вказує на неналежне виконання відповідачем Договору №б/н від 01.10.2019 в частині своєчасного та повного повернення кредитних коштів.

Ухвалою від 15.02.2021 суд прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі №912/409/21. Справу визначив розглядати за правилами спрощеного позовного провадження. Судовий розгляд призначив на 15.03.2021. Встановив сторонам строк для подання заяв по суті справи.

24.02.2021 до господарського суду повернувся поштовий конверт з вкладенням (ухвала суду від 15.02.2021 у справі № 912/409/21) адресований ФОП Самсоненка Д.В., з відмітками органу поштового зв`язку: "адресат відсутній за вказаною адресою" (а.с. 55-57).

Протокольними ухвалами від 15.03.2021 та від 06.04.2021 у судовому засіданні оголошувались перерви до 11:00 06.04.2021 та 14:30 14.04.2021 відповідно.

08.04.2021 до суду надійшла заява від представника відповідача, сформована в системі "Електронний суд" 07.04.2021 про вступ у справу як представника у справі № 912/409/21 (без КЕП).

Оскільки, вказана заява не містить кваліфікованого електронного цифрового підпису, що підтверджується Довідкою відповідальної особи господарського суду за офіційне листування електронною поштою від 08.04.2021, тому суд не розглядає її.

Відповідачем подано відзив на позовну заяву, в якому останній проти позову заперечив.

Дослідивши матеріали справи, заслухавши представників сторін, господарський суд встановив такі обставини справи.

Позов мотивовано тим, що 01.10.2019 Фізична особа - підприємець Самсоненко Денис Валерійович (далі - ФОП Самсоненко Д.В., Клієнт) за допомогою електронного цифрового підпису підписано заявку на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" (а.с. 15, 16), шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунку НОМЕР_1 на наступних умовах:

- мета кредиту: поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів Клієнта;

- вид кредиту: овердрафтовий кредит;

- мінімальний розмір ліміту: 10 000,00 грн;

- максимальний розмір ліміту: 100 000,00 грн;

- розмір відсоткової ставки: 30%;

- розмір щомісячної комісії (в т.ч. пільговий період): 0,5% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на місяць банківського дня, в будь-який з днів за попередній місяць;

- пільговий період - 55 днів;

- термін користування кредитом - 12 місяців.

В заявці зазначено, що підписанням цієї Заявки Клієнт на підставі ст. 634 Цивільного кодексу України у повному обсязі приєднується до Умов та Правил надання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький", що розміщені на офіційному сайті АТ КБ "ПРИВАТБАНК" у мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, та які разом із Заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови), цією Заявкою становлять кредитний договір між Банком та Клієнтом, примірник якого Клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування.

Також в заявці зазначено, що підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький"". Розмір Ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький". Розмір Ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання Клієнтом цієї Заявки шляхом накладення електронного цифрового підпису у Приват24 для бізнесу.

Відповідно до п. 3.2.6.1.1. Умов Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту овердрафтовий кредит шляхом встановлення кредитного ліміту (далі - Ліміт) на поточний рахунок Клієнта (далі - Кредит) на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта в порядку та на умовах, визначених Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі - Умови або Договір) в обмін на зобов`язання Клієнта з повернення кредиту, сплати комісії, процентів в обумовлені цим Договором терміни.

Згідно із п. 3.2.6.1.2. - 3.2.6.1.4. Умов розмір кредиту, який може бути наданий Клієнту складає від 10 000 до 100 000 гривень. Банк здійснює обслуговування ліміту Клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо. Дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта - це сума грошових коштів, перерахованих Банком на підставі розрахункових документів Клієнта з його поточного рахунку протягом операційного дня понад його залишок на поточному рахунку з урахуванням вхідного залишку на початок банківського дня. Клієнт приєднується до Договору шляхом підписання Заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та Заявки на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особі-підприємця "Підприємницький" (далі - Заявка) в Приват24 для бізнесу із використанням кваліфікованого електронного підпису (далі - КЕП), що разом з цими Умовами та Правилами становлять кредитний договір. Клієнт Банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до Послуги шляхом підписання Заявки в Приват24 для бізнесу із використанням КЕП. Приєднання до цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту.

Пунктом 3.2.6.1.7. Умов сторони узгодили, що Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, у разі зниження/збільшення надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Приєднавшись до цих Умов, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта в порядку, передбаченому п. 3.2.6.1.6. цього Договору.

Відповідно до п. 3.2.6.3.1., 3.2.6.3.2., 3.2.6.3.3., 3.2.6.3.5. Умов сторони визначили, що за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку комісію за управління фінансовим інструментом, далі - комісія, в розмірі, зазначеному в Тарифах Банку, що діють на момент надання Кредиту. Комісія сплачується щомісяця до 1 числа місяця, що слідує другим за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо, від суми максимального Дебетового сальдо, що виникло на поточному рахунку Клієнта. Банк на свій розсуд може не стягувати зазначену комісію в разі, якщо максимальне Дебетове сальдо за місяць, в якому воно виникло, не перевищувало 100 гривень. Комісія, що не сплачена в строк, що зазначений в цьому пункті, вважається простроченою (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10.). За користування Кредитом з дати виникнення Дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня, Клієнт сплачує проценти, розмір яких визначено тарифами Банку, за винятком Пільгового періоду. Пільговий період за цим Кредитом - це період безперервного користування Кредитом, під час якого не нараховуються проценти, строком до 55 днів від дати початку використання кредитних коштів. Пільговий період діє за умови погашення Клієнтом в повному обсязі заборгованості по Кредиту до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта. Розрахунок процентів за користування Кредитом Банк проводить щоденно, починаючи з моменту виникнення на поточному рахунку Клієнта Дебетового сальдо при закритті банківського дня до повного погашення заборгованості за Кредитом за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення Кредиту в часовий інтервал розрахунку процентів не включається. Сплата процентів за користування Кредитом у поточному місяці здійснюється з першого по останнє число наступного місяця. Проценти, що не сплачені у строк, що зазначений в абз. 3 цього пункту, вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10).

Згідно з п. 3.2.6.3.6., 3.2.6.3.8., 3.2.6.3.10. Умов у разі непогашення Клієнтом заборгованості за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо, Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість по Кредиту, включаючи проценти за користування Кредитом та комісію, але не менше в розмірі мінімального щомісячного платежу, який складає 10% від Дебетового сальдо, що існувало на останнє число місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо, та сплатити комісію згідно з п. 3.2.6.3.1. Клієнт здійснює погашення мінімального щомісячного платежу в період з першого по останнє число місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо. Погашення Кредиту, сплата процентів та комісії здійснюється в національній валюті України. Остаточне погашення заборгованості за Кредитом Клієнт здійснює не пізніше дати, зазначеної в п. 3.2.6.5.1.

Пунктом 3.2.6.3.14. Умов передбачено, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за Кредитом, Клієнт сплачує Банку проценти, розмір яких встановлено Тарифами Банку, які нараховуються на прострочену заборгованість за цим Кредитом.

Підпунктами 3.2.6.2.2.1., 3.2.6.2.2.2., 3.2.6.2.2.3. п. 3.2.6.2.2. Умов передбачені обов`язки Клієнта, а саме:

- використовувати Кредит на цілі, зазначені у п. 3.2.6.1.1. цього Договору;

- сплатити Банку проценти за весь час фактичного користування Кредитом, комісію та інші платежі в порядку та на умовах, визначених цим Договором;

- повернути Кредит у строки, встановлені п.п. 3.2.6.5.1., 3.2.6.2.3.10., 3.2.6.3.5. цього Договору.

Згідно із п. 3.2.6.5.1., 3.2.6.5.2. Умов строк користування Кредитом становить 12 місяців. Сторони узгодили, що Банк має право пролонгувати строк користування Кредитом. Продовження обслуговування Ліміту відповідно до цього пункту можливе за умови, що по закінченню останнього дня строку на поточному рахунку зафіксовано нульове або позитивне дебетове сальдо та погашено проценти та комісія. Цей договір набирає чинності з моменту підписання Клієнтом Заяви про приєднання та діє до повного виконання сторонами зобов`язань за цим Договором.

Матеріали справи свідчать, що на виконання умов Договору відповідно до довідки про розміри встановлених кредитних лімітів за вих. №91001КGPFS09L від 21.01.2021 відповідачу були встановлені на поточний рахунок № НОМЕР_1 наступні кредитні ліміти та дати їх зміни: з 01.10.2019 в сумі 20000 грн., з 16.11.2019 в сумі 70000,00 грн, з 12.12.2019 в сумі 75000,00 грн, з 25.02.2020 в сумі 10000,00 грн, з 27.03.2020 в сумі 0 грн. (а.с. 24).

Власного розрахунку сум, що заявлені до стягнення відповідачем надано не було.

У порушення зазначених норм закону та умов Договору боржник зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав, а саме не сплатив необхідні кошти для погашення заборгованості, що стало підставою для звернення позивача до суду за захистом своїх порушених прав та інтересів.

Відповідно до ст. 11, 509 Цивільного кодексу України підставою виникнення цивільних прав і обов`язків (зобов`язань), які мають виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору є договір.

Згідно з ч. 1 і 2 ст. 639 Цивільного кодексу України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Приписами ст. 626 та 627 Цивільного кодексу України унормовано, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Як вбачається з матеріалів справи, свої зобов`язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти в розмірі 75 000,00 грн, що підтверджується випискою про рух коштів по рахунку відповідача.

Статтею 193 Господарського кодексу України встановлено, що суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Норми права аналогічного змісту містить ст. 526 Цивільного кодексу України.

Відповідно до приписів ст. 525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов`язання є недопустимою, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 598 Цивільного кодексу України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Відповідно до ст. 599 Цивільного кодексу України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Статтею 629 Цивільного кодексу України встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

За своєю правовою природою договір банківського обслуговування б/н від 01.10.2019, є кредитним договором, згідно з яким, за приписами ст. 1054 Цивільного кодексу України, банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ст. 1048 Цивільного кодексу України).

Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця (ч. 3 ст. 1049 Цивільного кодексу України).

На час вирішення даного спору, відповідачем не надано доказів належного виконання умов договору та погашення заборгованості за кредитом, комісії за користування кредитними коштами.

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку відповідно до умов договору б/н від 01.10.2019 позивачем відповідачу нараховувалися проценти за користування кредитними коштами у розмірі 19 462,27 грн.

Відповідно до правого висновку викладеного у постанові № 444/9519/12 від 28.03.2018 Великої Палати Верховного Суду право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах прав та інтереси позивача забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Враховуючи, що термін договору закінчився 01.10.2020, проценти мають нараховуватися до цієї дати, а тому розмір процентів перерахований судом та складає 10 395,67 грн.

Таким чином, факт наявності заборгованості відповідача за кредитом станом на 18.12.2020 в сумі 67 164,36 грн, заборгованості за відсотками нарахованими на прострочену заборгованість в розмірі 10 395,67 грн, заборгованості по комісії за користування кредитом у розмірі 2686,56 грн підтверджується матеріалами справи та не спростований відповідачем, отже, позовні вимоги, в цій частині задовольняються судом.

Щодо нарахування пені, то господарський суд враховує таке.

За змістом ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ "Приватбанк").

Оскільки, умови договорів приєднання розробляються банком, останній має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 Цивільного кодексу України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами 1, 2 ст. 551 Цивільного кодексу України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Як свідчать матеріали справи, у заявці відповідача на отримання послуг Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" від 01.10.2019 відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення пені, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості посилався на Витяг з Умов та правил користування банківськими послугами, розміщеними на сайті:://privatbank.ua/terms/ як невід`ємну частину спірного договору.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом не може бути, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови.

Як зазначила Велика Палата Верхового Суду у постанові від 03.07.2019 у справі №342/180/17, в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача є такими, що змінюються самим АТ "Приват Банк". Тобто, кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

Витяг з Умов та правил користування банківськими послугами, який містить в матеріалах даної справи, не містять підпису відповідача, тому його не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 01.10.2019 шляхом підписання заяви.

Таким чином, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань, внаслідок чого, суд відмовляє у задоволені вимоги щодо стягнення пені.

Відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 129 Господарського процесуального кодексу України судовий збір покладається на сторін пропорційно задоволеним вимогам.

Керуючись ст. 74, 76, 77, 129, 233, 236-241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги задовольнити частково.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця Самсоненко Дениса Валерійовича ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001, ідентифікаційний код 14360570) 67 164,36 грн - заборгованість за кредитом, 10 395,67 грн - заборгованість за процентам за користування кредитом, 2 686,56 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом та 1972,63 грн судового збору.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

В решті позовних вимог відмовити.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення в порядку передбаченому Господарським процесуальним кодексом України. Якщо в судовому засіданні оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Примірники рішення надіслати Акціонерному товариству комерційний банк "ПРИВАТБАНК" (вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001) та Фізичній особі-підприємцю Самсоненко Д.В. ( АДРЕСА_1 ).

Повне рішення складено 07.05.2021.

Суддя М.С. Глушков