ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29.04.2021м. ДніпроСправа № 904/339/21

за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", м. Київ

до ОСОБА_1 , м. Кривий Ріг

про стягнення основної заборгованості за кредитом у розмірі 41 666,69 грн., відсотків у розмірі 555,55 грн., пені у розмірі 150,87 грн. та комісії у розмірі 3 174,08 грн.

Суддя Ніколенко М.О.

Без участі представників сторін.

РУХ СПРАВИ.

Акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" звернулось до Господарського суду Дніпропетровської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення основної заборгованості за кредитом у розмірі 41 666,69 грн., відсотків у розмірі 555,55 грн., пені у розмірі 150,87 грн. та комісії у розмірі 3 174,08 грн.

Ухвалою від 26.01.2021 суд звернувся до відповідного органу реєстрації місця перебування та місця проживання ОСОБА_1 щодо надання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) такої фізичної особи.

Ухвалою суду від 22.02.2021 позовну заяву Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" № б/н від 04.01.2021 залишено без руху.

Ухвалою суду від 03.03.2021 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито спрощене провадження у справі. Справу № 904/339/21 ухвалено розглядати в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи за наявними у справі матеріалами.

СТИСЛИЙ ВИКЛАД ПОЗИЦІЇ ПОЗИВАЧА.

Позивач зазначив, що на підставі Заяви про приєднання від 03.09.2019 (надалі - заява) Фізична особа-підприємець Куленко Тетяна Гаврилівна приєдналась до "Умов та правил надання послуги «КУБ», що розміщені на офіційному сайті АТ КБ «Приватбанк» в мережі Інтернет за адресою httр://privatbank.ua/terms, та які разом із Заявою про приєднання становлять кредитний договір між банком та клієнтом (надалі договір).

Відповідно до п. 1.2 договору, відповідачу було надано кредит у розмірі 100 000 грн.

Позивач стверджує, що свої зобов`язання за договором він виконав в повному обсязі, надавши 04.09.2019 відповідачу кредитні кошти у розмірі 100 000 грн.

Пунктом 1.3 договору встановлено, що строк кредиту: 12 місяців з дати видачі коштів клієнту.

Пунктом 1.4 договору встановлено розмір процентів за користування кредитом: 1,8 % в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця 1,6% від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту).

Відповідно до пункту 1.5 договору, проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочення зобов`язань за кредитним договором становлять 4% від суми простроченої заборгованості.

Пунктом 1.3 договору визначений порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом.

Сторони узгодили, що графік погашення кредиту надається у Додатку 1 до цієї заяви є невід`ємною частиною договору.

Відповідно до пункту 3.2.8.3.1. Умов, повернення кредиту здійснюється щомісячно шляхом забезпечення клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених в Заяві.

Пунктом 3.2.8.3.1.4 Умов передбачено, що клієнт доручає банку щомісячно у строки, зазначені в Заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у Банку, на погашення заборгованості за послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі.

Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту.

Однак, відповідач, за тердженням позивача, порушив свої зобов`язання за договором, кредитні кошти та відсотки за користування кредитом у встановлені строки не повернув.

За розрахунком похивача, у зв`язку з порушенням позичальником своїх зобов`язань за кредитним договором, ОСОБА_1 станом на 15.12.2020 має заборгованість перед позивачем у розмірі 45 547,19 грн., яка складається з таких сум:

- 41 666,69 грн. - заборгованість за тілом кредиту;

- 555,55 грн. - заборгованість з відсотків за користування кредитом, нарахованими на прострочену заборгованість згідно з пунктами 3.2.8.3.3 та 3.2.8.9.1 Умов;

- 3 174,08 грн. - заборгованість з відсотків у вигляді щомісячної комісії, нарахованої згідно з пунктами 3.2.8.3.2, 3.2.8.9. ;

- 150,87 грн. пені на підставі п. 3.2.8.10.1 Умов.

СТИСЛИЙ ВИКЛАД ЗАПЕРЕЧЕНЬ ВІДПОВІДАЧА.

Відповідач відзиву на позов не надав.

ПЕРЕЛІК ОБСТАВИН, ЯКІ Є ПРЕДМЕТОМ ДОКАЗУВАННЯ У СПРАВІ.

Предметом цього судового розгляду є вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № б/н від 03.09.2019 41 666,69 грн., відсотків у розмірі 555,55 грн., пені у розмірі 150,87 грн. та комісії у розмірі 3 174,08 грн.

Для правильного вирішення цього спору необхідно встановити, які саме правовідносини склались між сторонами, які взаємні права та обов`язки виникли між сторонами (в які строки та якому розмірі мали бути поверненні кредитні кошти), чи мало місце порушення будь-яких зобов`язань (чи були поверненні кредитні кошти у встановлені строки та розмірі), які саме зобов`язання порушені боржником, яке право чи інтерес кредитора порушено, які наслідки порушення зобов`язань боржником.

ОЦІНКА АРГУМЕНТІВ УЧАСНИКІВ СПРАВИ.

НОРМИ ПРАВА, ЯКІ ЗАСТОСУВАВ СУД. ПОЗИЦІЯ СУДУ.

На підставі Заяви про приєднання від 03.09.2019 (надалі - заява) Фізична особа-підприємець Куленко Тетяна Гаврилівна приєдналась до "Умов та правил надання послуги «КУБ», що розміщені на офіційному сайті АТ КБ «Приватбанк» в мережі Інтернет за адресою httр://privatbank.ua/terms, та які разом із Заявою про приєднання становлять кредитний договір між банком та клієнтом (надалі договір).

Відповідно до п. 3.2.8.11 договору, договір є чинним з моменту підписання клієнтом Заяви про приєднання та перерахування банком кредитних коштів на рахунок клієнта. Строк дії договору встановлюється з дня його укладання і до повного виконання сторонами зобов`язань за договором.

В подальшому, 08.10.2020 до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб підприємців та громадських формувань був внесений запис про припинення господарської діяльності Фізичної особи-підприємця Куленко Тетяни Гаврилівни.

Відповідно до статей 51, 52, 598-609 ЦК, статті 46 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців", однією з особливостей підстав припинення зобов`язань для Фізичної особи-підприємця є те, що у випадку припинення суб`єкта підприємницької діяльності - фізичної особи (виключення з реєстру суб`єктів підприємницької діяльності) її зобов`язання за укладеними договорами не припиняються, а залишаються за нею як фізичною особою, оскільки фізична особа не перестає існувати. Фізична особа-підприємець відповідає за своїми зобов`язаннями, пов`язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном.

Аналогічний правовий висновок викладено у постанові Верховного Суду України від 9 серпня 2017 року у справі № 3-788гс17 та постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2018 у справі № 12-113гс18.

Відповідно до п. 1.2 договору, відповідачу було надано кредит у розмірі 100 000 грн.

Пунктом 3.2.8.1 Умов визначено, що банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати клієнту "Кредит КУБ" для фінансування поточної діяльності клієнта, в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків, комісії та ін. винагород в обумовлені цим Договором терміни. Кредитування клієнта здійснюється в межах встановленого банком ліміту кредитування, про який банк повідомляє клієнта через встановлені канали комунікацій. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячною платежу, порядок їх сплати) вказуються в Заяві про приєднання до Умов та правил надання послуги «КУБ» (далі - Заява).

Клієнт приєднується до послуги шляхом підписання кваліфікованим електронним підписом заяви в системі Приват24 або у сервісі «Paperless» або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору. Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Частиною 2 ст. 639 ЦК України встановлено, що якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до пункту 3.2.8.3. Умов, надання кредитів у рамках послуги здійснюється на наступних умовах: банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати клієнту терміновий кредит в обмін на зобов`язання клієнта щодо повернення кредиту, сплати відсотків, комісій та винагород. Відсоткова ставка за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, їх кількість і дати їх здійснення вказуються в заяві. Заява на приєднання до послуги в системі Приват24 або у сервісі Папка24 або іншим шляхом підписується електронним підписом, є способом укладання кредитного договору в електронному вигляді.

Статтею 193 ГК України визначено, що суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону та інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

Свої зобов`язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши 04.09.2019 відповідачу кредитні кошти у розмірі 100 000 грн.

Пунктом 1.3 договору встановлено, що строк кредиту: 12 місяців з дати видачі коштів клієнту.

Пунктом 1.4 договору встановлено розмір процентів за користування кредитом: 1,8 % в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця 1,6% від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту).

Відповідно до пункту 1.5 договору, проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочення зобов`язань за кредитним договором становлять 4% від суми простроченої заборгованості.

Пунктом 1.3 договору визначений порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом.

Сторони узгодили, що графік погашення кредиту надається у Додатку 1 до цієї заяви є невід`ємною частиною договору.

Відповідно до пункту 3.2.8.3.1. Умов, повернення кредиту здійснюється щомісячно шляхом забезпечення клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених в Заяві.

Пунктом 3.2.8.3.1.4 Умов передбачено, що клієнт доручає банку щомісячно у строки, зазначені в Заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у Банку, на погашення заборгованості за послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі.

Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту.

Згідно ст. 212, 651 ЦКУ при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов`язань передбачених цим договором, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-ого дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту (Банк здійснює інформування Клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв`язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms повідомлення або інших)). При непогашенні заборгованості за цим договором у термін, зазначений у повідомленні, вся заборгованість за кредитним договором, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, терміном повернення кредиту є дата останнього платежу.

За змістом пункту 3.2.8.3.2 Умов, за користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в Заяві та тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з пунктом 3.2.8.6.2.).

Відповідно до пункту 3.2.8.3.3 Умов, у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитним договором, клієнт сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами.

Відповідно до пункту 3.2.8.9.1. Умов, за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з пунктами 3.2.8.1., 3.2.8.3. цього договору клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в пункті 3.2.8.3.2.

Однак, відповідач порушив свої зобов`язання за договором, кредитні кошти та відсотки за користування кредитом у встановлені строки не повернув.

У зв`язку з порушенням позичальником своїх зобов`язань за кредитним договором, ОСОБА_1 станом на 15.12.2020 має заборгованість перед позивачем у розмірі 45 396,32 грн., яка складається з таких сум:

- 41 666,69 грн. - заборгованість за тілом кредиту;

- 555,55 грн. - заборгованість з відсотків за користування кредитом, нарахованими на прострочену заборгованість згідно з пунктами 3.2.8.3.3 Умов та 1.5 договору;

- 3 174,08 грн. - заборгованість з відсотків за користування кредитом, нарахованими згідно з пунктами 3.2.8.3.2, 3.2.8.9.1 Умов та 1.4 договору.

Щодо зазначення позивачем у позові про те, що нарахована сума 3 174,08 грн. є щомісячною комісією слід зазначити про таке.

В обґрунтування позовної вимоги про стягнення з відповідача комісії у розмірі 3 174,08 грн. позивач постався на пункти 3.2.8.9, 3.2.8.3.2 Умов. Відповідно до тексту позову, позивачем викладено зазначені пункти у такій редакції:

- п. 3.2.8.9. У період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з пунктами 3.2.8.1., 3.2.8.2., 3.2.8.3. цього договору клієнт сплачує проценти у вигляді щомісячної комісії в розмірі, зазначеному в пункті 3.2.8.3.2.;

- п. 3.2.8.3.2. За користування послугою клієнт сплачує щомісяця проценти за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії в розмірі, що зазначені в п. 1.4 Заяви.

Разом з цим, як встановлено судом вище, пункти 3.2.8.9, 3.2.8.3.2 Умов, наведені як у самому кредитному договорі від 03.09.2019, так і у Витязі з Умов, долученому позивачем до матеріалів справи, мають іншу редакцію. А саме:

- п. 3.2.8.9.1. За користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з пунктами 3.2.8.1., 3.2.8.3. цього договору клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в пункті 3.2.8.3.2.;

- п. 3.2.8.3.2. За користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в Заяві та тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з пунктом 3.2.8.6.2.).

Тобто п.п. 3.2.8.9.1., 3.2.8.3.2. Умов не передбачено сплати позичальником комісії. Такі пункти визначають обов`язок сплати позичальником процентів за користування кредитом у період, за який зобов`язання останнього з повернення кредитних коштів не є порушеним.

Однак, помилкове зазначення позивачем про те, що нарахована сума 3 174,08 грн. є щомісячною комісією, не впливає на суть зобов`язання позичальника, визначеного п.п. 3.2.8.9.1., 3.2.8.3.2. Умов; не змінює порядок нарахування таких сум.

З тексту позовної заяви вбачається волевиявлення позивача стягнути з відповідача саме проценти за користування кредитом, нарахованими згідно з пунктами 3.2.8.3.2, 3.2.8.9.1 Умов та 1.4 договору.

Заборгованість відповідача перед банком у загальному розмірі 45 396,32 грн. підтверджується наявними в матеріалах справи розрахунком заборгованості та виписками по рахунках ОСОБА_1 .

За таких обставин, позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" про стягнення 41 666,69 грн. - заборгованості за тілом кредиту; 555,55 грн. - заборгованості з відсотків за користування кредитом, нарахованими на прострочену заборгованість згідно з пунктами 3.2.8.3.3 Умов та 1.5 договору; 3 174,08 грн. - заборгованості з відсотків за користування кредитом, нарахованими згідно з пунктами 3.2.8.3.2, 3.2.8.9.1 Умов та 1.4 договору є обґрунтованими.

Відповідно до п. 3.2.8.10.1. Умов у разі порушення клієнтом будь-якого із зобов`язань щодо сплати процентів, за користування кредитом та термінів повернення кредиту, передбачених п.п.3.2.8.3.1., 3.2.8.3.2., 3.2.8.9. цього договору, клієнт сплачує Банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. Нарахування пені здійснюється за методом «факт/360», тобто для розрахунку використовуються фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів. Сплата пені здійснюється у гривні.

Відповідно до положень ст. 610 Цивільного кодексу України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 611 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Згідно з ч. 2 ст. 218 Господарського кодексу України, учасник господарських відносин відповідає за невиконання або неналежне виконання господарського зобов`язання. У разі, якщо інше не передбачено законом або договором, суб`єкт господарювання за порушення господарського зобов`язання несе господарсько-правову відповідальність.

Відповідно до ч. 1 ст. 216 Господарського кодексу України, учасники господарських відносин несуть господарсько-правову відповідальність за правопорушення у сфері господарювання шляхом застосування до правопорушників господарських санкцій на підставах і в порядку, передбачених цим Кодексом, іншими законами та договором.

У сфері господарювання, згідно з ч. 2 ст. 217 та ч. 1 ст. 230 Господарського кодексу України, застосовуються господарські санкції, зокрема, штрафні санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов`язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов`язання.

Відповідно ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

На підставі пункту п. 3.2.8.10.1. Умов позивач нарахував пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ у розмірі 150,87 грн.

Перевіривши розрахунок пені суд встановив, що він зроблений правильно та відповідає вимогам чинного законодавства.

А отже, вимоги позивача про стягнення з відповідача стягнення пені у розмірі 150,87 грн. є обґрунтованими.

ПЕРЕЛІК ДОКАЗІВ, ЯКИМИ СТОРОНИ ПІДТВЕРДЖУЮТЬ АБО СПРОСТОВУЮТЬ НАЯВНІСТЬ КОЖНОЇ ОБСТАВИНИ, ЯКА Є ПРЕДМЕТОМ ДОКАЗУВАННЯ У СПРАВІ.

Обставини, на які посилається позивач, доводяться заявою від 03.09.2019 з додатками (т. 1 а.с. 16 - 20), витягом з Умов та Правил надання банківських послуг (т. 1 а.с. 21 - 26), виписками по рахунку відповідача (т. 1 а.с. 29 - 36).

ВИСНОВКИ СУДУ ЗА РЕЗУЛЬТАТАМИ РОЗГЛЯДУ СПРАВИ.

За результатами розгляду справи суд дійшов висновку, що позовні вимоги слід задовольнити у повному обсязі.

РОЗПОДІЛ СУДОВИХ ВИТРАТ.

Відповідно статті 129 Господарського процесуального кодексу України, витрати зі сплати судового збору слід покласти на відповідача.

Керуючись положеннями Господарського Кодексу України, Цивільного кодексу України, ст. 73, 74, 123, 129, 232, 233, 236-241, 326 Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (місце реєстрації: АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ; дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д; ідентифікаційний код: 14360570) суму основної заборгованості за кредитом у розмірі 41 666,69 грн., відсотки за користування кредитом у розмірі 3 174,08 грн., відсотки за користування кредитом, нараховані на прострочену заборгованість, у розмірі 555,55 грн., пеню у розмірі 150,87 грн. та витрати зі сплати судового збору у розмірі 2 270 грн.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного провадження. Рішення може бути оскаржено до Центрального апеляційного господарського суду через Господарський суд Дніпропетровської області протягом 20 днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складений 29.04.2021.

Суддя М.О. Ніколенко