ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ДОНЕЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_____________________________________________________________________________
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

06.04.2021 Справа №905/2029/20 Суддя Господарського суду Донецької області у складі судді Огороднік Д.М., розглянувши матеріали

за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (вул.Грушевського, 1Д, м.Київ, 01001 )

до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ІПН НОМЕР_1 )

про стягнення заборгованості у розмірі 23686,38 грн

Без повідомлення (виклику) учасників справи

ОБСТАВИНИ СПРАВИ:

Предмет та підстави спору

На розгляд Господарського суду Донецької області передані позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 23686,38 грн - основної заборгованості, яка складається з: 20000,00 грн - заборгованості за кредитом; 2674,49 грн -процентів за користування кредитом; 500,00 грн - комісії за користування кредитом; 511,89 грн - пені за несвоєчасне виконання зобов`язання за договором.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на неналежне виконання відповідачем умов кредитного договору від 15.10.2019 б/н.

Заперечення учасників процесу

За даними витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань №0015393 від 29.01.2020 державну реєстрацію припинення підприємницької діяльності фізичною особою-підприємцем Мордіка Михайла Семеновича ( АДРЕСА_1 ) за власним рішенням. Відтак, відповідачем за позовом б/н від 11.11.2020 (вх. №22771/20 від 30.11.2020) фактично на теперішній час виступає фізична особа, що не є підприємцем.

За змістом ч.6 ст.176 Господарського процесуального кодексу України у разі якщо відповідачем у позовній заяві вказана фізична особа, що не є підприємцем, суд звертається до відповідного органу реєстрації місця перебування та місця проживання особи щодо надання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) такої фізичної особи.

З метою дотримання ч.6, 7 ст.176 Господарського процесуального кодексу України, у зв`язку з необхідністю отримання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) фізичної особи ОСОБА_1 , який є відповідачем за вказаним позовом, суд на виконання вимог процесуального законодавства звертався із запитами до: Відділу реєстрації Костянтинівської міської ради щодо надання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) фізичної особи ОСОБА_1 . На виконання вимог ухвали суду Відділом реєстрації Костянтинівської міської ради надано інформацію про зареєстроване місце проживання (перебування) фізичної особи ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , код РНОКПП: НОМЕР_1 .

Господарським судом Донецької області ухвала про відкриття провадження у справі №905/2029/20 надіслана на адресу відповідача зазначену у позовній заяві. Поштове відправлення №239, у якому надсилалась ухвала суду від 01.02.2021 №905/2029/20 не було отримане відповідачем за вказаною адресою.

Відповідно до інформації з офіційного сайту Укрпошти, поштове відправлення №239, яким було направлено ухвалу від 01.02.2021, не було вручене під час доставки 16.02.2021.

Крім того, конверт з ухвалою суду про відкриття провадження у справі від 01.02.2021 до суду повернувся з відміткою «За закінченням терміну зберігання».

Відповідач іншого свого місця знаходження суду не повідомив.

Одночасно, судом на офіційному веб-порталі «Судова влада України» (dn.arbitr.gov.ua) 03.02.2021 розміщувалось оголошення про відкриття провадження у справі №905/2029/20, докази чого наявні в матеріалах справи.

Відповідно до ст. 176 Господарського процесуального кодексу України ухвала про відкриття провадження у справі надсилається учасникам справи, в порядку, встановленому статтею 242 цього Кодексу, та з додержанням вимог частини ст.120 цього Кодексу.

Згідно з п. 4, 5 ч. 6 ст. 242 Господарського процесуального кодексу України днем вручення судового рішення є: день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати копію судового рішення чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, повідомленою цією особою суду; день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати копію судового рішення чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.

За таких обставин, з огляду на приписи п.п. 4, 5 ч. 6 ст. 242 Господарського процесуального кодексу України ухвала суду про відкриття провадження є врученою та днем отримання відповідачем ухвали суду від 01.02.2021 є дата невдалої спроби вручення поштового відправлення №239, тобто 16.02.2021.

Відтак, за висновками суду, день проставлення у поштовому повідомленні відмітки «повертається за закінченням терміну зберігання» свідчить про відмову відповідача отримати копію судового рішення за адресою свого місцезнаходження, яка зареєстрована у встановленому законом порядку і вважається днем вручення відповідачу ухвали суду в силу положень п.5 ч.6 ст.242 Господарського процесуального кодексу України.

За таких обставин, відповідач про відкриття провадження по справі №905/2029/20 повідомлений належним чином.

Відповідач відзив на позов не надав, будь - яких інших заяв чи клопотань не подавав.

Відповідно до ч.2 ст.178 Господарського процесуального кодексу України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи.

Хід розгляду справи та процесуальні дії

Ухвалою Господарського суду Донецької області від 01.02.2021 позовну заяву б/н від 11.11.2020 (вх. №22771/20 від 30.11.2020) прийнято до розгляду; відкрито провадження у справі; справу вирішено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін (без проведення судового засідання).

Частиною 8 ст. 252 Господарського процесуального кодексу України передбачено, що при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи.

Розглянувши матеріали справи, керуючись принципом верховенства права, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, та враховуючи, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, суд

ВСТАНОВИВ:

Фактичні обставини справи, зміст спірних правовідносин та перевірка їх доказами

15 жовтня 2019 ОСОБА_1 (відповідачем) підписано заяву на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунку № НОМЕР_2 на умовах, які зазначені в заявці (далі - Заявка).

Як вбачається із змісту Заявки кредит брався за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький", тобто для використання у підприємницькій діяльності.

Згідно із Заявкою фізична особа-підприємець Мордік Михайло Сергійович бере кредит на наступних умовах: мета кредиту - поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта; вид кредиту- овердрафтовий кредит; мінімальний розмір кредиту: 10000,00 грн та максимальний: 100000,00 грн; розмір відсоткової ставки: 30%; розмір щомісячної комісії (в т. ч. в пільговий період) 0,5 від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня, у будь-який з днів за попередній місяць, пільговий період 55 днів; термін користування кредитом 12 місяців.

Згідно з Заявкою фізична особа-підприємець Мордік Михайло Семенович на підставі статті 634 Цивільного кодексу України приєднався до «Умов та правил надання послуги «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький», що розміщені на сайті АТ КБ «Приватбанк» у мережі Інтернет http://privatbank.ua/terms, які разом із Заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови), цією Заявкою становлять кредитний договір між банком та Клієнтом, примірник якого клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування.

Підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький». Розмір Ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.

Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання Клієнтом цієї Заявки шляхом накладення електронного цифрового підпису у Приват24 для бізнесу.

Надана позивачем до матеріалів справи копія витягу «Умов та правил надання банківських послуг», зокрема розділу 3.2.6 Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця «Підприємницький» судом не приймаються, оскільки редакція Умов та Правил не відповідає редакції чинної станом на день підписання відповідачем заявки від 15.10.2019.

Судом перевірена редакція Умов, які знаходять та є в загальному доступні у мережі Інтернет http://privatbank.ua/terms та встановлено, що зміст Умов в редакції чинній з 01.10.2019 по 01.11.2019 відрізняється від змісту копії витягу Умов, яка подана позивачем до матеріалів справи.

Оскільки Умови розміщенні в загальному доступі, то суд при вирішенні справи керується редакцією Умов, які були чинні станом на 15.10.2019 та розміщенні у мережі Інтернет http://privatbank.ua/terms та в розділі архів договорів (повний договір актуальний на 01.10.2019).

Відповідно до п.3.2.6.1. «Умов та правил надання банківських послуг», зокрема розділу 3.2.6. Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця «Підприємницький» Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту овердрафтовий кредит шляхом встановлення кредитного ліміту (далі - Ліміт) на поточний рахунок Клієнта (далі - Кредит) в порядку та на умовах, визначених даними Умовами та Правилами (далі - Умови). Техніко-економічне обґрунтування Кредиту - фінансування поточної діяльності фізичної особи-підприємця (далі - ФОП). Розмір Кредиту від 10 000 грн до 100 000 грн.

Пунктом 3.2.6.1.3. Умов передбачено, що Клієнт приєднується до Послуги шляхом підписання Заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та Заявки на отримання Кредиту в Приват24 для бізнесу із використанням ЕЦП/КЕП, що разом з цими Умовам та Правилами становлять Кредитний договір. Клієнт Банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до Послуги шляхом підписання Заявки на отримання Кредиту в Приват24 для бізнесу із використанням ЕЦП/КЕП. Приєднання до цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту.

Ліміт встановлюється Банком на кожний операційний день. У випадку зниження Банком Ліміту в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, Клієнт зобов`язується здійснювати погашення Кредиту шляхом сплати мінімального щомісячного платежу, який розраховується як 10% від дебетового сальдо, що існувало на останнє число звітного місяця(минулого місяця), та заборгованості за комісією згідно п.3.2.6.3.6. Погашення мінімального щомісячного платежу за звітний місяць здійснюється з першого по останнє число місяця, що слідує за звітним (п.3.2.6.1.5. Умов).

Відповідно до п.3.2.6.1.7 Умов сторони узгодили, що Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Приєднавшись до цих Умов, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта в порядку, передбаченому п.3.2.6.1.6. цих Умов.

Заявка підписана відповідачем із використанням електронного цифрового підпису ОСОБА_1 , що підтверджується відповідним документом, у якому зазначається, що підписувачем зі сторони клієнта є Мордік М.С., код за ЄДРПОУ/ДРФО: НОМЕР_1 , за результатом перевірки ЕЦП - підпис вірний, час накладання ЕЦП 15.10.2019 10:57:03. Також вказано, що сертифікат видано АЦСК ПАТ КБ «Приватбанк», реєстраційний номер сертифіката - 2В6С7DF9A3891DA21F3C00BA3C0701, дата видачі 19.06.2019 12:34:23 та дата закінчення дії 18.06.2019 23:59:59.

Згідно з довідкою АТ КБ «Приватбанк» про розміри встановлених кредитних лімітів за вих. №91015КТ0FS0M9 від 11.11.2020 ОСОБА_1 на поточному рахунку № НОМЕР_2 , валюта UAH (Українська гривня) встановлено кредитні ліміти та відображено дати їх змін: 15.10.2019 - 0 грн; 18.10.2019 - 20000 грн; 02.03.2020 - 20000 грн.

Позивачем надано до матеріалів справи виписки по рахункам ОСОБА_1 , в тому числі по рахунку № НОМЕР_2 за період з 15.10.2019 по 02.11.2020, які свідчать про отримання відповідачем кредитних коштів у межах встановленого ліміту з 18.10.2019 у розмірі 20000,00 грн.

Згідно з п.3.2.6.2.2.2. Умов клієнт зобов`язується сплатити Банку відсотки та за весь час фактичного користування Кредитом, комісії та інші платежі в порядку та на умовах, визначених цим Договором.

Здійснювати погашення Кредиту, отриманого в межах встановленого Ліміту, не пізніше терміну закінчення періоду безперервного користування Кредитом, встановленого п.3.2.6.3.2. (п. 3.2.6.2.2.3. Умов).

Відповідно до п. 3.2.6.2.2.4. Умов в разі перевищення заборгованості за Кредитом над сумою знову встановленого Ліміту протягом операційного дня, станом на який виникла різниця, здійснювати погашення різниці між заборгованістю за Кредитом і знову встановленим лімітом на підставі п.3.2.6.2.3.1. Лімітом. Погашення цієї різниці трактується як погашення Кредиту.

Пунктом 3.2.6.2.2.5. Умов передбачено, що клієнт зобов`язується повернути Кредит у строки, встановлені п.п.3.2.6.5.1., 3.2.6.2.3.12., 3.2.6.3.2.3.Відповідно до п.3.2.6.3.2.1. Період безперервного користування Кредитом, під час якого не нараховуються проценти (пільговий період), становить до 55 днів та діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості. Пільговий період не діє, якщо на поточному рахунку є непогашена заборгованість минулих періодів та заборгованість за комісією згідно п.3.2.6.3.6. Пільговий період не діє, якщо на поточному рахунку є непогашена заборгованість минулих періодів та заборгованість за комісією згідно п.3.2.6.3.6.

В разі непогашення Клієнтом до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, суми заборгованості минулого місяця та заборгованість за комісією згідно п.3.2.6.3.6. повністю, пільговий період не діє, і на всю суму заборгованості нараховуються відсотки від дати початку використання кредитних коштів. На нові витрати пільговий період поширюватися не буде до моменту повного погашення всієї заборгованості (п. 3.2.6.3.2.2. Умов).

Згідно з п. 3.2.6.3.2.3. в разі непогашення Клієнтом до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, суми заборгованості минулого місяця та заборгованість за комісією згідно п.3.2.6.3.6. повністю, пільговий період не діє та Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення Кредиту шляхом сплати мінімального щомісячного платежу, який розраховується як 10% від дебетового сальдо, що існувало на останнє число звітного місяця(минулого місяця), та заборгованості за комісією згідно п.3.2.6.3.6. Погашення мінімального щомісячного платежу за звітний місяць здійснюється з 1 по останнє число місяця, що слідує за звітним.

Згідно з п.3.2.6.3.6. Умов за управління фінансовим інструментом за звітний період Клієнт сплачує Банку комісію, яка розраховується в розмірі 0,5% від суми максимального сальдо Кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. Банк може на свій розсуд не стягувати зазначені відсотки в разі, якщо максимальне сальдо Кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній календарний місяць, не перевищувало 100 гривень.

Пунктом 3.2.6.3.2.4. передбачено, що розрахунок відсотків за Кредитом проводиться за кожний календарний день окремо по кожній транзакції Клієнта, яка призводить до зміни суми заборгованості. Виставлення до сплати нарахованих відсотків у звітному періоді відбувається щомісячно 1 числа, за умови, що Клієнт не погасив заборгованість у пільговому періоді, зі строком оплати до останнього числа поточного місяця.

Відповідно до п.3.2.6.3.8 Умов погашення Кредиту, сплата відсотків, комісії, неустойки здійснюється в гривні відповідно до цих Умов.

Пунктом 3.2.6.3.9. передбачено, що розрахунок відсотків за користування Кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за Кредитом, на суму залишку заборгованості за Кредитом. День повернення Кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається.

Згідно з п.3.2.6.5.1 Умов строк користування Кредитом становить 12 місяців. Сторони узгодили, що Банк має право пролонгувати строк користування Кредитом на аналогічний строк за умови наявності дня, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове або позитивне дебетове сальдо та погашено відсотки та комісія.

Відповідно до п. 3.2.6.4.1. При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених умовами Договору, Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла у період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченої заборгованості за кожний день прострочення по кредиту. Сторони погодили, що розмір пені, зазначений у цьому пункті, може бути на розсуд Банку зменшений. У разі зменшення Банком розміру пені, зазначеної в цьому пункті Договору, Банк повідомляє про це Клієнта на свій розсуд способом, передбаченим п.3.2.6.1.6. цих Умов.

Згідно з п. 3.2.6.4.3. Нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов`язань, визначених цим Договором, здійснюється протягом 10 (десять) років з дня, коли відповідне зобов`язання мало бути виконано Клієнтом.

За твердженнями позивача Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, натомість відповідач свої обов`язки належним чином не виконує, у зв`язку із чим станом на 11.11.2020 у фізичної особи-підприємця Мордіка Михайла Семеновича виникла заборгованість за кредитом у розмірі 20000,00 грн, відсоткам за користування кредитом у розмірі 2674,49 грн, комісії за користування кредитом у розмірі 500,00 грн. У зв`язку з простроченням виконання грошових зобов`язань відповідачем, позивач також нараховує. пеню у розмірі 511,89 грн.

Відповідачем не надано жодних доказів на спростування вищевикладених обставин.

Оцінка аргументів учасників справи та мотиви рішення суду

Відповідно до пункту 1 частини 2 статті 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.

Аналіз змісту та підстав позову свідчить про те, що даний спір виник між сторонами на підставі господарського договору, та між сторонами існують господарські зобов`язання.

За приписами статей 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і породжені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

У частині 1 статті 638 Цивільного кодексу України визначено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Стаття 181 Господарського кодексу України передбачає загальний порядок укладання господарських договорів. Частина 1 зазначеної статті визначає, що господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.

Відповідно до норм статті 639 Цивільного кодексу України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до частини 1 статті 1066 Цивільного кодексу України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

За статтею 7 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» банки мають право відкривати своїм клієнтам, зокрема, поточні рахунки. Поточний рахунок - рахунок, що відкривається банком клієнту на договірній основі для зберігання коштів і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів відповідно до умов договору та вимог законодавства України.

Згідно з частинами 1, 2 статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Статтею 1055 Цивільного кодексу України встановлено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Водночас за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам (частина 1 статті 1066, частини 1, 2 статті 1067 Цивільного кодексу України).

Клієнт зобов`язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором (частина 4 статті 1068 Цивільного кодексу України).

За змістом статті 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки, умови договорів приєднання розробляються банком, останній має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 Цивільного кодексу України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно з статтею 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Порядок підписання документів, у тому числі договорів, за допомогою електронного цифрового підпису, врегульований Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Законом України «Про електронні довірчі послуги».

Згідно з частиною 4 статті 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги» кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.

Електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки (частина 3 статті 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги»).

Отже, суд зазначає, що боржник, підписавши із використанням ЕЦП 15.10.2019 Заявку на отримання послуг тим самим приєднався до Умов та правил надання послуг та взяв на себе зобов`язання виконувати умови Заявки, Умов та правил надання послуг, які у своїй сукупності складають кредитний договір.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (частини 1, 3 статті 1049 Цивільного кодексу України).

Відповідно до частини 1 статті 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом частин 1, 2 статті 1056-1 Цивільного кодексу України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Таким чином, між сторонами виникли кредитні правовідносини, а для вирішення спору необхідно встановити умови та підстави виникнення спірних правовідносин, а також ступінь виконання сторонами зобов`язань.

Відповідно до норм статей 525, 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Стаття 629 Цивільного кодексу України передбачає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з статтею 599 Цивільного кодексу України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Частиною 1 статті 530 Цивільного кодексу України передбачено: якщо у зобов`язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Згідно з статтею 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 1 статті 612 Цивільного кодексу України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до частини 1 статті 509 Цивільного кодексу України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно з Заявкою на отримання послуг ОСОБА_1 на рахунку № НОМЕР_2 встановлено мінімальний розмір ліміту 10000,00 грн. та максимальний - 100000,00 грн.

При цьому як встановлено судом, підписанням цієї Заявки ОСОБА_1 висловив свою згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного Ліміту, який може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.

Пунктом 3.2.6.1.6. Умов сторони узгодили, що для повідомлення Клієнта про розмір Ліміту за цим Договором, Банк на свій вибір здійснює повідомлення Клієнта: в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв`язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет-банку «Приват24», мобільний додаток Приват24, SMS-повідомлення або інших). Сторони узгодили, що Банк має право на свій розсуд обирати та використовувати будь-який із способів, визначених цим пунктом, для будь-яких повідомлень, що повинні бути здійснені Банком згідно цього Договору

Як зазначено вище, згідно з довідкою АТ КБ «Приватбанк» за вих. №91015КТ0FS0M9 від 11.11.2020 на поточному рахунку № НОМЕР_2 встановлено кредитні ліміти та відображено дати їх змін: 15.10.2019 - 0 грн; 18.10.2019 - 20000 грн; 02.03.2020 - 20000 грн.

Заперечень Клієнта, щодо запропонованих Банком Лімітів, матеріали справи не містять.

Позивачем надано до матеріалів справи виписки, у тому числі по рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_2 з 15.10.2019 по 02.11.2020, які підтверджують факт видачі кредиту і відповідно отримання відповідачем кредитних коштів у межах встановленого ліміту та наявної заборгованості, оскільки є документами первинного бухгалтерського обліку відповідно до статей 1, 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», а відтак є належними та допустимими доказами.

Як підтверджується матеріалами справи, у заявці відповідача на отримання послуги «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький» зазначено розмір відсоткової ставки 30%, та розмір щомісячної комісії (в тому числі в пільговий період) - 0,5% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня в будь-який з днів за попередній місяць.

Пунтом 3.2.6.6 у розділі "Тарифи" Умов передбачено, що відсотки за користування кредитом в разі виникнення прострочених зобов`язань по кредитному договору становлять 45%, розраховуються від суми загальних боргових зобов`язань Клієнта за Договором, в т. ч. тих, термін оплати по яким не настав.

Судом встановлено, що свої зобов`язання за договором позивач виконав належним чином, тоді як відповідачем обов`язок щодо погашення кредитної заборгованості згідно з умовами договору не виконано. Доказів зворотного відповідачем не надано, а судом не встановлено.

Перевіривши наданий позивачем розрахунок заборгованості по кредиту у розмірі 23686,38 грн - основна заборгованість, яка складається з: 20000,00 грн - заборгованості за кредитом; 500,00 грн - комісії за користування кредитом, враховуючи відсутність заперечень з боку відповідача, суд вважає його обґрунтованим, у зв`язку з чим дані вимоги позивача підлягають задоволенню у повному обсязі.

Щодо процентів за користування кредитом, то у заявці відповідача на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" зазначено розмір відсоткової ставки 30%, однак позивач при здійсненні розрахунку відсотків використовує два розміри з 30.10.2019 по 01.12.2019 ставку 30%, а з 13.12.2019 по 29.02.2020 ставку 45%. Позивачем у позовній заяві не надано жодного обґрунтування розрахунку відсотків за ставкою 45%. Разом з тим, судом перевірені Умови та встановлено вище, що ставка відсотків на рівні 45% відповідає п. 3.2.6.6 Умов у разі виникнення прострочених зобов`язань по кредитному договору, тому вимоги позивача про стягнення вісотків за ставкою 45% відповідає погодженим між сторонами Умовам договору.

Перевіривши розрахунок процентів за користування кредитом, суд дійшов висновку, що він є арифметично вірним, а тому позовні вимоги в цій частині підлягають задоволенню.

Також позивачем заявлена до стягнення пеня у розмірі 511,89 грн.

Відповідно до п.3 ч.1 ст.611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки.

Частиною 1 ст.549 Цивільного кодексу України передбачено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Частиною 3 ст.549 Цивільного кодексу України встановлено, що пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно ч.1 ст.230 Господарського кодексу України штрафними санкціями у цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов`язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов`язання.

Відповідно до ч.4 ст.231 цього ж Кодексу у разі якщо розмір штрафних санкцій законом не визначено, санкції застосовуються в розмірі, передбаченому договором. При цьому розмір санкцій може бути встановлено договором у відсотковому відношенні до суми невиконаної частини зобов`язання або у певній, визначеній грошовій сумі, або у відсотковому відношенні до суми зобов`язання незалежно від ступеня його виконання, або у кратному розмірі до вартості товарів (робіт, послуг).

Відповідно до п.3.2.6.4.1. Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених умовами Договору, Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла у період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченої заборгованості за кожний день прострочення по кредиту. Сторони погодили, що розмір пені, зазначений у цьому пункті, може бути на розсуд Банку зменшений. У разі зменшення Банком розміру пені, зазначеної в цьому пункті Договору, Банк повідомляє про це Клієнта на свій розсуд способом, передбаченим п.3.2.6.1.6. цих Умов.

Згідно з п. 3.2.6.4.6 Умов терміни позовної давності щодо вимог про повернення кредиту, стягнення процентів за користування кредитом, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 10 років.

Перевіривши наданий позивачем розрахунок пені у розмірі 511,89 грн, суд вважає його обґрунтованим та таким, що відповідає положенням договору та приписам чинного законодавства.

За таких обставин, суд задовольняє позовні вимоги щодо стягнення заборгованості з пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за кредитним договором за період з 13.12.2019 по 29.02.2020 в розмірі 511,89 грн.

Відповідно до ст. 129 Конституції України та ст.13 Господарського процесуального кодексу України судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності.

Відповідно до положень ст. 129 Господарського процесуального кодексу України судові витрати у разі задоволення позову покладаються на відповідача.

Керуючись статтями 13, 73, 74, 76, 77, 79, 86, 129, 210, 232, 233, 236, 237, 238, 240, Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ІПН НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (вул.Грушевського, 1Д, м.Київ, 01001 ) суму основної заборгованості у розмірі 20000 (двадцять тисяч) грн 00 коп, проценти за користування кредитом у розмірі 2674 (дві тисячі шістсот сімдесят чотири) грн 49 коп, комісію за користування кредитом у розмірі 500 (п`ятсот) грн 00 коп, пеню у розмірі 511 (п`ятсот одинадцять) грн 89 коп та судовий збір у розмірі 2102 (дві тисячі сто дві) грн 00 коп.

3. Видати наказ після набрання рішенням суду законної сили.

4. Рішення набирає законної сили в порядку та строки передбачені ст. 241 Господарського процесуального кодексу України.

5. Апеляційна скарга може бути подана учасниками справи у порядку та строки передбаченими ст. 256, 257 Господарського процесуального кодексу України.

Повне рішення складено та підписано 06.04.2021.

Суддя Д.М. Огороднік