ПІВНІЧНИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"30" березня 2021 р. Справа№ 910/9892/19

Північний апеляційний господарський суд у складі колегії суддів:

головуючого: Хрипуна О.О.

суддів: Агрикової О.В.

Чорногуза М.Г.

при секретарі судового засідання Король Я.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу ОСОБА_1

на рішення Господарського суду міста Києва від 11.11.2019

у справі № 910/9892/19 (суддя Ващенко Т.М.)

за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк"

до 1. Товариства з обмеженою відповідальністю "Туроператор "Світ Чудес"

2. ОСОБА_1

про стягнення 129 245,00 грн

за участю представників:

від позивача: Гордієнко В.А.;

від відповідача 1: не з`явились;

від відповідача 2: ОСОБА_5, ОСОБА_2

ВСТАНОВИВ:

АТ "КБ "Приватбанк" звернулося до Господарського суду міста Києва з позовом до ТОВ "Туроператор "Світ Чудес" та ОСОБА_1 про солідарне стягнення 129 245,00 грн заборгованості за договором банківського обслуговування б/н від 03.02.2016 та договором поруки № P794648183 від 20.12.2018.

Рішенням Господарського суду міста Києва від 11.11.2019 позов задоволено повністю, стягнуто солідарно з відповідачів 129 245,00 грн заборгованості за кредитом, 1 938,67 грн судового збору.

Місцевий господарський суд дійшов висновку, що факт наявності у відповідача-1 заборгованості по кредиту за договором № б/н від 03.02.2016 належним чином доведений, документально підтверджений, позичальником та поручителем не спростований та в забезпечення виконання зобов`язань за кредитним договором між позивачем та відповідачем-2 укладено договір поруки № P794648183 від 20.12.2018.

Не погодившись з рішенням, ОСОБА_1 звернулась до Північного апеляційного господарського суду з апеляційною скаргою, в якій, зазначаючи, що рішення суду першої інстанції не є обґрунтованим, не відповідає обставинам справи і чинному законодавству, просить скасувати рішення та ухвалити нове, яким в задоволенні позову відмовити в повному обсязі.

Скаржник зазначає, що ОСОБА_1 не підписувала і не укладала кредитний договір № б/н від 03.02.2016 та не мала такого наміру, не зверталась до банку із проханням встановити та/або збільшити кредитний ліміт за договором.

Також скаржник зазначає, що як фізична особа не підписувала і не укладала договір поруки № P794648183 від 20.12.2018, не отримувала в банку електронний цифровий підпис для фізичної особи для підписання такого виду договорів.

Скаржник вважає, що вірогідною довірою банку (або змовою) для отримання кредиту міг скористатись головний бухгалтер ТОВ "Туроператор "Світ Чудес".

Ухвалою Північного апеляційного господарського суду від 20.11.2020 відкрито апеляційне провадження за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Господарського суду міста Києва від 11.11.2019 у справі № 910/9892/19 та призначено до розгляду.

До Північного апеляційного господарського суду надійшов відзив, в якому АТ "КБ "Приватбанк" просив апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення, а рішення Господарського суду міста Києва від 11.11.2019 - без змін, запевнюючи, що заборгованість виникла на підставі договору, укладеного директором ТОВ "Туроператор "Світ Чудес" 03.02.2016; укладений 20.12.2018 договір поруки, підписаний електронним підписом ОСОБА_1 , є дійсним; посилання скаржника на те, що АТ "КБ "Приватбанк" не має повноважень надавати електронні довірчі послуги є безпідставним.

15.01.2021 до Північного апеляційного господарського суду від ОСОБА_1 надійшло клопотання про витребування доказів у АТ КБ "Приватбанк", а саме:

- угоду між АТ КБ "Приватбанк" і фізичною особою ОСОБА_1 про використання електронного цифрового підпису з посиленим сертифікатом ключа; свідоцтво про акредитацію центру сертифікації ключів; атестат відповідності виданого Державною службою спеціалізованого зв`язку та захисту інформації України;

- документи, що підтверджують (або спростовують) факт отримання ОСОБА_1 як фізичною особою електронного цифрового підпису, яким вона, ніби то, підписала договір поруки від 20.12.2018 № Р794648183 між ОСОБА_1 та В.о. генерального директора АТ КБ "Приватбанк" ОСОБА_3 ;

- інформацію про те, за чиєю ініціативою був підписаний договір поруки від 20.12.2018 № Р794648183 між ОСОБА_1 та В.о. генеральним директором АТ КБ "Приватбанк" ОСОБА_3;

- інформацію про те, за якою саме електронною адресою АТ КБ "Приватбанк" направляв ОСОБА_1 текст договору поруки для вивчення і підписання;

- інформацію про те, яким саме електронним цифровим підписом було підписано договір поруки від 20.12.2018 № Р794648183 між ОСОБА_1 та В.о. генерального директора АТ КБ "Приватбанк" ОСОБА_3 ;

- чи був цей підпис підписом директора чи фізичної особи;

- хто саме і до якого саме відділення банку приходив з метою ініціювання та укладення договору поруки від 20.12.2018 № Р794648183 між ОСОБА_1 та В.о. генерального директора АТ КБ "Приватбанк" ОСОБА_3 та чим саме підтвердужується даний факт (ідентифікація особи, фото, підписи, тощо).

Ухвалою Північного апеляційного господарського суду від 16.02.2021 клопотання ОСОБА_1 про витребування доказів було задоволено, зобов`язано АТ КБ "Приватбанк" надати вищезазначені документи та інформацію.

17.03.2021 до Північного апеляційного господарського суду надійшли письмові пояснення АТ КБ "Приватбанк" на виконання ухвали від 16.02.2021.

Ухвалою Північного апеляційного господарського суду від 23.03.2021 розгляд справи № 910/9892/19 було відкладено на 30.03.2021.

У судовому засіданні представник скаржника вимоги та доводи апеляційної скарги підтримав та просив її задовольнити.

Представник позивача у судовому засіданні вимоги та доводи апеляційної скарги заперечив, наполягаючи на їх безпідставності.

Відповідач-1 явку представників у судове засідання не забезпечив, хоч був належним чином повідомлений про дату, час і місце розгляду справи.

Беручи до уваги, що ухвалою Північного апеляційного господарського суду доведено до відома учасників апеляційного провадження, що нез`явлення їх представників у судове засідання не є перешкодою розгляду апеляційної скарги по суті і від відповідача-1 не надходило клопотання про розгляд апеляційної скарги за участі його представника, а також те, що згідно із ч. 12 ст. 270 ГПК України неявка сторін або інших учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час і місце розгляду справи, не перешкоджає розгляду справи, колегія суддів визнала за можливе розглянути справу за відсутні представників відповідача-1 за наявними у справі доказами.

У відповідності до вимог ч.ч. 1, 2, 4 ст. 269 ГПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними у ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї. Суд апеляційної інстанції не обмежений доводами та вимогами апеляційної скарги, якщо під час розгляду справи буде встановлено порушення норм процесуального права, які є обов`язковою підставою для скасування рішення, або неправильне застосування норм матеріального права.

Колегія суддів, розглянувши наявні матеріали, обговоривши доводи апеляційної скарги, перевіривши юридичну оцінку фактичних обставин даної господарської справи та повноту їх встановлення, дослідивши правильність застосування судом першої інстанції норм процесуального та матеріального права встановила наступне.

Як встановлено місцевим господарським судом та вбачається з матеріалів справи, 03.02.2016 ТОВ "Світ чудес" (код 36515466) в особі директора ОСОБА_4 шляхом підписання заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (далі - заява) надало свою згоду з умовами та правилами надання банківських послуг (далі - Умови), тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 03.02.2016. Таким чином, відповідач-1 взяв на себе зобов`язання виконувати умови зазначеного договору.

Умовами договору відповідачу-1 було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № НОМЕР_1 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв`язку банка і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет-клієнт-банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано Умовами та правилами надання банківських послуг.

Відповідно до 3.2.1.1.16 Умов при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет-клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі), Банк і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Згідно із ч. 2. ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

За п. 3.2.1.1.1 Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв`язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет-банку "Приват-24", мобільний додаток Приват-24, SMS-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту Клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта. При наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебатування поточного рахунку.

Відповідно до п. 3.2.1.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов`язання Клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди.

За п. 3.2.1.1.8 Умов проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").

У п. 3.2.1.1.6 Умов зазначено, що ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв`язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет-банку "Приват-24", мобільний додаток Приват-24, SMS-повідомлення або інших).

Свої зобов`язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши відповідачу-1 кредитний ліміт в розмірі 130 000,00 грн.

Як встановлено місцевим господарським судом та не спростовано скаржником, позивач виконав свої договірні зобов`язання, надавши відповідачу-1 кредитний ліміт у наступних розмірах: з 03.02.2016 - 0,00 грн, з 22.12.2018 - 10 000,00 грн, з 18.01.2019 - 40 000,00 грн, з 16.02.2019 - 95 000,00 грн, з 20.03.2019 - 130 000,00 грн, що підтверджується випискою з рахунку та довідкою про розмір встановлених кредитних лімітів.

Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4, яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків:

За сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 включно і до моменту обнуління кредитного ліміту, за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку у творилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок відсотків проводиться за процентною ставкою у розмірі, 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо не повинен перевищувати 30 днів.

За сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 включно і до моменту обнуління кредитного ліміту у випадку не обнулінню дебетового сальдо в одну з дат періоду , в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36 (тридцять шість) % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню.

За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 за користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 30 (тридцять) % річних.

За сумами кредиту, отриманими з 01.05.2015 за користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 33 (тридцять три) % річних.

За сумами кредиту, отриманими з 01.01.2016, при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня, проводиться нарахування відсотків за користування кредитом у розмірі 32 (тридцять два) % річних. Списання нарахованих відсотків проводиться по 1-х числах кожного місяця, за попередній місяць.

За сумами кредиту, отриманими з 01.04.2016, при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня, проводиться нарахування відсотків за користування кредитом у розмірі 30 (тридцять) % річних для договорів забезпечених порукою, 34 (тридцять чотири) % річних для договорів незабезпечених порукою. Списання нарахованих відсотків проводиться по 1-х числах кожного місяця, за попередній місяць.

За сумами кредиту, отриманими з 01.11.2016, при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня, проводиться нарахування відсотків за користування кредитом у розмірі 29 (двадцять дев`ять) % річних для договорів забезпечених порукою, 34 (тридцять чотири) % річних для договорів незабезпечених порукою. Списання нарахованих відсотків проводиться по 1-х числах кожного місяця, за попередній місяць.

За сумами кредиту, отриманими з 10.02.2017, при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня. проводиться нарахування відсотків за користування кредитом у розмірі 21 (двадцять один) % річних для договорів забезпечених порукою, 34 (тридцять чотири) % річних для договорів не забезпечених порукою. Списання нарахованих відсотків проводиться по 1-х числах кожного місяця, за попередній місяць.

За сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 включно і до моменту обнуління кредитного ліміту у разі непогашенням кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду , в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дані закінчення періоду . в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов`язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 56 (п`ятдесят шість) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг. Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов`язань (п. 3.2.1.4.1.3 Умов).

У випадку порушення Клієнтом, на якого поширюються дії п. 3.2.1.8 Умов (Програма Кредитні канікули), будь-якого з грошових зобов`язань та при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення коштів, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг (п. 3.2.1.1.8), Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 56 % річних від суми непогашеної заборгованості за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється починаючи з дня, що йде за днем порушення зобов`язань. При цьому відсотки за користування кредитом і комісія не нараховуються та не сплачуються.

За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 у разі непогашеним кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду , в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 31-го дня після дати закінчення періоду , в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов`язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 60 (шістдесят) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов`язань.

В разі невиконання або неналежного виконання Клієнтом, на якого поширюються дії п. 3.2.1.8 (Програма Кредитні Канікули) зобов`язань по погашенню заборгованості за Кредитом та при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення коштів, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, Клієнт протягом 3 днів з дати виникнення будь-якої заборгованості за Кредитом зобов`язується надати Банку забезпечення шляхом перерахування грошових коштів в розмірі поточної заборгованості на свій поточний рахунок, відкритий в Банку, далі забезпечення . За невиконання Клієнтом зобов`язань по перерахуванню забезпечення на поточний рахунок. Клієнт сплачує Банку за кожний місяць порушення штраф в розмірі згідно тарифів Банку, що діяли на момент сплати. При цьому відсотки за користування кредитом і комісія не нараховуються та не сплачуються.

За сумами кредиту, отриманими з 01.05.2015 у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 31-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов`язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 66 (шістдесят шість) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг; Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов`язань.

За сумами кредиту, отриманими з 01.01.2016 у разі непогашенім кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду , в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 31 -го дня після дати закінчення періоду , в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов`язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 64 (шістдесят чотири) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг. Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов`язань.

За сумами кредиту, отриманими з 01.04.2016 у разі непогашений кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду , в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 31-го дня після дати закінчення періоду , в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов`язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 60 (шістдесят) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості для договорів забезпечених порукою, 68 (шістдесят вісім) % річних для договорів незабезпечених порукою. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов`язань.

За сумами кредиту, отриманими з 01.11.2016 у разі непогашення кредиту впродовж 30 з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 51-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов`язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 58 (п`ятдесят вісім) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості для договорів забезпечених порукою. 68 (шістдесят вісім) % річних для договорів незабезпечених порукою. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов`язань.

За сумами кредиту, отриманими з 10.02.2017 у разі непогашення кредиту продовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 31-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов`язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 56 (п`ятдесят шість) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості для договорів забезпечених порукою. 68 (шістдесят вісім) % річних для договорів незабезпечених порукою. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку неню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов`язань.

Банк залишає за собою право продовжити період, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, і не вважати такий кредит простроченим, а грошові зобов`язання Клієнта з погашення заборгованості - порушеними. Таке право реалізується шляхом повідомлення Клієнта за допомогою повідомлення в Системі Internet-Banking Приват-24 або рекомендованим листом на юридичну адресу Клієнта. При цьому, додаткових погоджень з Клієнтом не потрібно.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п. 3.2.1.4.1.4 Умов).

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

Пунктом 3.2.1.4.4 Умов визначено розмір винагороди за використання ліміту, яку позичальник сплачує Банку 1-го числа кожного місяця.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.2.1.2.3.4 Умов Банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов`язань за кредитом в повному обсязі.

Як встановлено місцевим господарським судом та не спростовано скаржником, у зв`язку з порушеннями зобов`язань за договором обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку за відповідачем-1 станом на 04.07.2019 рахується заборгованість у розмірі 154 001,15 грн, яка складається з 129 245,00 грн - заборгованість за кредитом; 13 442,42 грн - заборгованість по процентам за користування кредитом та 11 3132,73 грн - пеня за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором.

Згідно з випискою по рахунку № НОМЕР_1 з 10.04.2019 по 04.07.2019, відповідач-1 взяті на себе зобов`язання по погашенню кредиту передбачені договором не виконав, заборгованість відповідача-1 перед позивачем становить 129 245,00 грн (заборгованість за кредитом), що підтверджується детальним розрахунком заборгованості станом на 04.07.2019.

Відповідач-1 позовні вимоги не спростував та доказів протилежного в порядку встановленому ГПК України суду не надав.

Встановлені судом першої інстанції обставини підписання договору банківського обслуговування ТОВ "Туроператор "Світ Чудес" та отримання ним кредитних коштів від позивача скаржником також не спростовано у суді апеляційної інстанції.

Відповідно до ст. 193 ГК України суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. Порушення зобов`язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором.

За змістом ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 "Позика. Кредит. Банківський вклад" ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

У межах кредитного договору позичальник отримує позичені кошти у своє тимчасове користування на умовах повернення, платності і строковості.

За ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Стаття 610 ЦК України визначає що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно зі ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Відповідно до ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Місцевим господарським також встановлено, що для забезпечення виконання зобов`язань позичальника за кредитним договором між позивачем та відповідачем-2 був укладений договір поруки.

Наявна в матеріалах справи копія договору поруки свідчить, що 20.12.2018 від імені ОСОБА_1 (поручитель), яка діє на підставі власного волевиявлення, та АТ "КБ "Приватбанк" (кредитор) підписаний договір поруки № Р794648183, предметом якого є надання поруки поручителем перед кредитором за виконання ТОВ "Туроператор "Світ Чудес" зобов`язань за договорами приєднання до розділу 3.2.1 "Кредитний ліміт" Умов та правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті Банку у мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms (угода-1 по сплаті: процентної ставки за користування кредитом: - за період користування кредитом згідно з п. 3.2.1.4.2.2 - 21% річних для договорів забезпечених порукою, 34% річних для договорів не забезпечених порукою; : - за період користування кредитом згідно з п. 3.2.1.4.2.3 - 42% річних для договорів забезпечених порукою, 68% річних для договорів не забезпечених порукою; комісійної винагороди згідно з п. 3.2.1.4.15 - в розмірі 3% від суми перерахувань; винагороди за використання ліміту відповідно до 3.2.1.4.11 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,5% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, кредиту у розмірі 10 000,00 грн) та до розділу 3.2.2 "Кредит за послугою "Гарантований платіж" Умов та правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті Банку у мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms (угода-2: процентна ставка за користування кредитом: - за період користування кредитом згідно з п. 3.2.2.2 - 24% річних, винагород, штрафів, пені та інші платежі, відшкодувати збитки у відповідності, порядку та строки, зазначені в угоді-2; кредиту у розмірі 10 000,00 грн).

Договір поруки містить умови, що якщо під час виконання угоди-1 та угоди-2 зобов`язання боржника, що забезпечені цим договором збільшуються, внаслідок чого збільшується обсяг відповідальності поручителя, поручитель при укладанні цього договору дає свою згоду на збільшення зобов`язань за угодою в розмірі таких збільшень. Додаткових узгоджень про такі збільшення з поручителем не потрібні.

Відповідно до п. 1.2 договору поруки поручитель відповідає перед кредитором за виконання обов`язків за угодою-1 та угодою-2 в тому ж розмірі, що і боржник, включаючи сплату кредиту, процентів, нарахованих за користування кредитом, винагороди, штрафів, пені та інших платежів, відшкодування збитків.

У випадку невиконання боржником зобов`язань за угодою-1/або угодою-2, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники (п.1.5 договору поруки).

За приписами п. 4.1 договору, сторони погодили строк припинення поруки - 15 років після укладення цього договору поруки.

Критично оцінивши доводи сторін щодо обставин укладення договору поруки, колегія суддів дійшла висновку про відсутність правових підстав вважати даний договір поруки неукладеним або недійним.

Так, процедура підписання даного договору здійснювалась шляхом завантаження електронного ключа з електронними даними підписувача - ОСОБА_1 з підтвердженням введенням відомого лише власнику паролю. На підтвердження отримання вказаного електронного ключа до матеріалів справи додано копію сертифікату КЕП. Електронний підпис за допомогою завантаження електронного ключа пройшов належну ідентифікацію.

Відповідно до Закону України "Про електронні довірчі послуги" електронний підпис - електронні дані, які додаються підписувачем до інших електронних даних або логічно з ними пов`язуються і використовуються ним як підпис.

Наданими позивачем доказами підтверджується електронний підпис з електронними даними підписувача - ОСОБА_1.

Частина 1 ст. 205 ЦК України передбачає, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Стаття 204 ЦК України встановлює презумпцію правомірності правочину.

Отже, договір поруки № Р794648183 від 20.12.2018 підписаний від імені ОСОБА_1 як поручителя електронним підписом за допомогою електронного ключа з електронними даними ОСОБА_1 є правомірним, оскільки його недійсність прямо не встановлена законом і він не визнаний судом недійсним.

Скаржником не надано достатніх та належних доказів на спростування дійсності договору поруки № Р794648183 від 20.12.2018 та наявних у справі доказів його укладення.

При цьому колегія суддів враховує, що доводи скаржника щодо можливого вчинення злочину головним бухгалтером ТОВ "Туроператор "Світ Чудес", отримання електронного ключа та зловживання довірою представником ОСОБА_1 за довіреністю від 06.11.2018 не можуть бути перевірені судом в межах розгляду господарської справи № 910/9892/19.

Відповідно до ч. 1 ст. 553 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником.

Частинами першою та другою ст. 554 ЦК України передбачено, що у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя.

Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

За ч. 1 ст. 559 ЦК України, в редакції на момент виникнення спірних правовідносин, порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов`язання, а також у разі зміни зобов`язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності.

Умови договору поруки про те, що поручитель при укладенні цього договору дає свою згоду на збільшення основного зобов`язання, не виключають застосування правил, передбачених абз. 3 ч. 3 ст. 202 ЦК України, та, відповідно, від необхідності узгодження певних вчинених в односторонньому порядку змін до основного зобов`язання із поручителем у належній формі.

За змістом ч. 1 ст. 654 ЦК України зміна договору вчиняється в такій самій формі, що й договір, що змінюється, якщо інше не встановлено договором або законом чи не випливає із звичаїв ділового обороту.

Пунктом 4.2 договору поруки сторони узгодили, що зміни та доповнення до цього договору вносяться тільки за згодою сторін, у письмовому вигляді, шляхом укладання відповідного договору про внесення змін. За встановленими судами обставинами справи сторони не заперечують, що ОСОБА_1 як поручитель письмової згоди на збільшення кредитного ліміту ТОВ "Туроператор "Світ Чудес" з 10 000,00 грн до 130 000,00 грн, а відповідно на збільшення обсягу своєї відповідальності, не надавала і про такі зміни повідомлена не була.

Доводи позивача про те, що ОСОБА_1 як керівник позичальника не могла не бути обізнана про збільшення кредитного ліміту судом відхиляються як неналежні, оскільки не стосуються згоди поручителя на збільшення обсягу його відповідальності.

Враховуючи викладене, установивши, що кредитний ліміт за кредитними зобов`язаннями боржника збільшено без погодження з поручителем, суд апеляційної інстанції дійшов висновку про відсутність підстав для солідарного стягнення з поручителя спірних сум, оскільки порука за договором від 20.12.2018 № Р794648183 є припиненою в силу положень ч. 1 ст. 559 ЦК України (у відповідній редакції).

Аналогічного за змістом висновку щодо застосування положень ч. 1 ст. 559 ЦК України (у відповідній редакції) дійшов Верховний Суд у складі постійної колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду у постанові від 26.12.2018 у справі № 569/8360/16-ц. Велика Палата Верховного Суду у постанові від 26.05.2020 у справі № 910/13109/18 (провадження № 12-7гс20) не вбачає підстав для відступу від цієї позиції.

Відповідно до п. 3 ч. 2 ст. 129 Конституції України та ч. 1 ст. 74 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів (ч. 1 ст. 86 ГПК України).

Належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення (ст. 76 ГПК України).

Позивачем не надано суду належних і допустимих доказів на підтвердження позовних вимог в частині стягнення заборгованості з відповідача-2 як поручителя.

За встановлених обставин, на думку колегії суддів, висновок місцевого суду про наявність правових підстав для задоволення заявлених позовних вимог в частині стягнення заборгованості з ОСОБА_1 не відповідає нормам чинного законодавства, фактичним обставинам справи і наявним у ній матеріалам.

За змістом ч. 4 ст. 269 ГПК України суд апеляційної інстанції не обмежений доводами та вимогами апеляційної скарги, якщо під час розгляду справи буде встановлено порушення норм процесуального права, які є обов`язковою підставою для скасування рішення, або неправильне застосування норм матеріального права.

Неправильне застосування норм матеріального права, згідно із ч. 1 ст. 277 ГПК України є підставою для скасування судового рішення Господарського суду міста Києва від 11.11.2019 та ухвалення нового рішення про відмову в задоволенні позовних вимог в частині солідарного стягнення заборгованості з ОСОБА_1 .

Понесені відповідачем-2 судові витрати у вигляді сплаченого судового збору за подання апеляційної скарги у сумі 2 881,50 грн, відповідно до ст. 129 ГПК України, підлягають відшкодуванню позивачем.

Керуючись ст.ст. 269, 270, 275, 277, 281 - 284 Господарського процесуального кодексу України, Північний апеляційний господарський суд,

ПОСТАНОВИВ:

1. Апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Господарського суду міста Києва від 11.11.2019 у справі № 910/9892/19 задовольнити частково.

2. Рішення Господарського суду міста Києва від 11.11.2019 у справі № 910/9892/19 скасувати в частині задоволення позовних вимог про стягнення солідарно з ОСОБА_1 129 245,00 грн заборгованості за кредитом, 1 938,67 грн судового збору.

В цій частині в позові відмовити.

В іншій частині рішення Господарського суду міста Києва від 11.11.2019 у справі № 910/9892/19 залишити без змін.

3. Стягнути з Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, код 14360570) на користь ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_2 ) 2 881,50 грн судових витрат.

Видачу наказу доручити Господарському суду міста Києва.

4. Матеріали справи № 910/9892/19 повернути до суду першої інстанції.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена протягом двадцяти днів в порядку, визначеному ст.ст. 286 - 291 Господарського процесуального кодексу України.

Головуючий суддя О.О. Хрипун

Судді О.В. Агрикова

М.Г. Чорногуз