РІШЕННЯ

23 жовтня 2020 року м. ТернопільСправа № 921/126/20

Господарський суд Тернопільської області

у складі судді Стадник М.С.

розглянув матеріали справи

за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", 01011, м. Київ, вул. Лєскова, буд. 9 (поштова адреса: 73003, м. Херсон, пр. Ушакова, буд. 53)

до відповідача Фізичної особи-підприємця Дерень Руслана Євстахійовича, АДРЕСА_1

про стягнення 53 058,69 грн. заборгованості за Договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №011/12087/444683 від 27.08.2018р., з яких: 50 000,00 грн. - заборгованість за дозволеним овердрафтом та 3 058,69 грн. - заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Фіксування судового процесу за допомогою технічного засобу не здійснювалось, у зв`язку з відсутністю учасників справи, на підставі ч. 3 ст. 222 ГПК України.

Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» звернулось із позовом до Фізично особи підприємця Дерень Руслана Євстахійовича про стягнення 53 058,69грн.заборгованості за Договором про надання банківських послуг у сфері страхування №011/12087/444683 від 27.08.2018р., з яких; 50 000,00грн. - заборгованість за дозволеним овердрафтом та 3058,69грн. - заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Ухвалою суду від 25.02.2020р.: 1/ прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі; 2/ розгляд справи постановлено здійснювати за правилами загального позовного провадження; 3/ призначено підготовче засідання на 24.03.2020р. Позивач повідомлений про час і дату розгляду справи, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення. Відповідно до витягу із відстеження пересилання поштових відправлень на офіційному сайті Українського державного підприємства поштового зв`язку "Укрпошта", ухвала суду від 25.02.2020р. відповідачу не вручена під час доставки: інші причини.

Ухвалою суду від 19.03.2020р. відкладено розгляд справи на невизначений термін, з метою вжиття заходів з мінімізації ризиків розповсюдження гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2, забезпечення безпеки працівників і відвідувачів судів та органів системи правосуддя, на підставі постанови Кабінету Міністрів України №211 від 11.03.2020р. "Про запобігання поширенню на території України коронавірусу COVID-19", рекомендацій Ради суддів України №9рс-186/20 від 16.03.2020р. та розпорядження Господарського суду Тернопільської області №7-р від 16.03.2020р. "Про встановлення режиму роботи Господарського суду Тернопільської області в умовах карантину", про що сторони повідомлені, відповідно до рекомендованих повідомлень про вручення поштових відправлень.

Ухвалою суду від 15.05.2020р. призначено підготовче судове засідання на 02.06.2020р. та зобов`язано учасників справи подати: позивача: - обґрунтований розрахунок суми позову станом на 15.10.2019р. по кожному платежу окремо із зазначенням кінцевої суми заборгованості, яка пред`являється до стягнення ;- відповідь на відзив; відповідача: - відзив на позов та заперечення на відповідь на відзив. Позивач повідомлений про час і дату розгляду справи, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення, а ухвала від 15.05.2020р., відповідно до витягу із відстеження пересилання поштового відправлення на офіційному сайті Українського державного підприємства поштового зв`язку "Укрпошта", не вручена відповідачу під час доставки.

Ухвалою суду від 02.06.2020р. продовжено строк підготовчого провадження, відкладено підготовче судове засідання на 04.08.2020р. та зобов`язано сторін подати: позивача - виписки по рахунках позичальника, на яких обліковується кредит: окремо по тілу кредиту, по відсотках, по страховому платежі, по комісії, по штрафах/пені з моменту надання кредиту і до дати звернення з позовом; відповідача - відзив на позов та заперечення на відповідь на відзив. Позивач повідомлений про дату та час судового засідання, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення. Ухвала, направлена на юридичну адресу відповідача, яка відповідає Єдиному державному реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, повернулася на адресу суду по причині "адресат відсутній за вказаною адресою".

Ухвалою суду від 04.08.2020р. закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті на 02.09.2020р. Зобов`язано сторони подати: позивача - виписки по рахунках позичальника, на яких обліковується кредит: окремо по тілу кредиту, по відсотках, по страховому платежі, по комісії, по штрафах/пені з моменту надання кредиту і до дати звернення з позовом (у разі неподання таких - письмові пояснення щодо підстав зарахування сплачених відповідачем оплат та платежів в рахунок яких такі зараховані; відповідача - відзив на позов та заперечення на відповідь на відзив. Позивач належним чином повідомлений про розгляд справи, а ухвала, направлена на юридичну адресу відповідача, яка відповідає Єдиному державному реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, повернулася на адресу суду по причині "адресат відсутній за вказаною адресою".

У судовому засіданні 02.09.2020р.постановлено ухвалу про оголошення перерви по розгляду справи по суті до 25.09.2020р., а ухвалою суду від 25.09.2020р. відкладено розгляд справи на 23.10.2020р. для надання позивачу можливості надати виписки по рахунках позичальника, які занесено у протокол судового засідання. Позивач повідомлений про дату та час судових засідань, ухвали суду направлені відповідачу повернулися на адресу суду по причині "адресат відсутній за вказаною адресою".

Згідно ч. 7 ст. 120 ГПК України, учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місцезнаходження чи місця проживання під час розгляду справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання ухвала надсилається учасникам судового процесу за останньою відомою суду адресою і вважається врученою, навіть якщо відповідний учасник судового процесу за цією адресою більше не знаходиться або не проживає.

У разі якщо ухвалу у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв`язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом (правова позиція, викладена у п. 3.9.1 чинної станом на даний час Постанови Пленуму Вищого господарського суду України "Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції" №18 від 26.12.2011р.).

Позивач подав пояснення у яких позовні вимоги підтримує та просить засідання проводити за відсутності його представника. Щодо відкриття рахунків для обліку наданого кредиту пояснив, що такі не ведуться, а всі операції по використанню кредитної лінії відображені по Руху коштів поточного рахунку.

В обґрунтування позовних вимог посилається на неналежне виконання відповідачем своїх зобов`язань за Договором про надання банківських послуг у сфері страхування №011/12087/444683 від 27.08.2018р. щодо погашення використаного кредиту, у зв`язку з чим у нього утворилася заборгованість, яку позивач просить стягнути в судовому порядку. У наданих письмових поясненнях позивач зазначив, що долучений до матеріалів справи Рух коштів по рахунку вміщує записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконання операцій за день (як передбачено Положенням про організацію операційної діяльності в банках України) і являється випискою по рахунку в розумінні п. 5.4 Договору.

Відповідач витребуваний судом відзив на позов, будь-яких заяв чи клопотань з процесуальних питань не подав.

Справа розглядається за наявними в ній матеріалами відповідно до ч. 9 ст. 165 та ч. 2 ст. 178 ГПК України.

Суд, розглянувши матеріали справи, заслухавши в процесі розгляду справи пояснення представників позивача, встановив:

- між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (далі - Банк) та фізичною особою підприємцем Дерень Русланом Євстахійовичем (далі - Клієнт) укладено 27.08.2018р. Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №011/12087/444683 ( далі - Кредитний договір), відповідно до умов якого сторони взяли на себе зобов`язання:

- протягом строку дії кредиту банк надає клієнту можливість використання кредитної лінії (надалі-Кредит) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціальних платіжних засобів № НОМЕР_3 ( НОМЕР_1 ), МФО 325570 (далі - рахунок) шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів. Максимальний ліміт кредиту за договором складає 250 000 грн. В межах максимального ліміту встановлюється поточний ліміт. На дату укладення договору поточний ліміт кредиту складає 50 000 грн. В подальшому поточний ліміт встановлюється та визначається відповідно до статті 3 Договору ( п.п.1.1 Договору)

- строк дії кредиту встановили з наступного дня, що слідує за датою укладання договору по 27.08.2020 року включно (п.п. 1.2 Кредитного договору);

- кредит надається виключно з метою фінансування господарської (підприємницької) діяльності клієнта (п.п 1.4 Договору);

- клієнт зобов`язаний сплачувати щомісяця банку проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 29,9 % річних, крім випадків, передбачених п.2.2 договору (п.п 2.1 Кредитного договору);

- для операцій зі здійснення клієнтом операцій по рахунку щодо оплати товарів/робіт/послуг з використанням спеціального платіжного засобу за рахунок кредиту проценти в період з дати здійснення такої операції по 10 число місяця, наступного за першою платою розрахунку процентних платежів після такої операції розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних. У разі несплати клієнтом заборгованості за кредитом в сумі операції, пільговий період не застосовується та на суми заборгованості за кредитом внаслідок здійснених операцій нараховуються проценти за ставкою, зазначеною у п. 2.1 договору (п.п. 2.2 Кредитного договору);

- нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості про Кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період за строк фактичного користування кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 (чотири) робочих дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 (двадцять п`ятого) числа кожного календарного місяця (Дата розрахунку платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання Клієнтом кредитних коштів по Дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня , наступного за попередньою Датою розрахунку процентних платежів по Дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно. При простроченні погашення Кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування Кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі, протягом строку такого прострочення та підлягають сплаті відповідно до умов Договору ( п. 2.3 Кредитного договору);

- сторони погодили, що поточний ліміт встановлюється банком щомісяця та діє в межах календарного місяця, в якому він встановлений. В першому місяці кредитування поточний ліміт встановлюється з дати початку кредитування (п.п. 3.2 Кредитного договору);

- клієнт зобов`язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (починаючи з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунок наявність коштів для сплати щомісячного обов`язкового платежів сумі не менше 15% від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами банка. При цьому, залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов`язкового платежу включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного клієнтом щомісячного обов`язкового платежу попередніх місяців. В разі недостатності на Рахунку коштів, належних до сплати клієнтом банку за договором, в термін виконання зобов`язань, клієнта за договором, клієнт вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за Договором (п.п. 5.2 Договору).;

- вимоги Банка щодо погашення заборгованості Клієнта за Договором підлягають задоволенню у такій черговості, погашення комісії та інших платежів згідно тарифів, погашення процентів за недозволеним овердрафтом погашення процентів за Кредитом, погашення незадоволеного овердрафту, погашення Кредиту. Клієнт надає банку права самостійно приймати рішення щодо встановлення іншої черговості погашення заборгованості (п. 5.9.Договору)

- у разі настання обставин невиконання чи неналежного виконання клієнтом своїх зобов`язань (обов`язків) за договором, обставин, передбачених пунктом 8.2 договору, а також інших обставин, які свідчать про те, що зобов`язання клієнта за договором не будуть виконані, банк має безумовне право без необхідності укладення будь-яких додаткових угод чи договорів про зміни, відмовити клієнту в наданні кредиту та/або скасувати максимальний ліміт/поточний ліміт та вимагати дострокового погашення заборгованості (п.п. 8.1 Кредитного договору);

- якщо банк вирішив скористався правами, визначеними у п. 8.1 договору, то він повідомляє клієнта, шляхом відправлення письмового повідомлення (в тому числі направлення щомісячної виписки з таким повідомленням), або вручає зазначене повідомлення клієнту під розписку. У цьому разі зобов`язання банка є припиненими, максимальний та поточний ліміти є скасованими з дати направлення банком відповідного повідомлення, або з іншої дати, визначеної банком самостійно. Дата закінчення кредитування є такою, що настала в дату скасування максимального ліміту/поточного ліміту (п.п. 8.4 Договору) ;

- з дати скасування максимального ліміту/поточного ліміту клієнт втрачає право на користування кредитом, заборгованість клієнта за договором, у разі її наявності, переноситься для обліку на рахунки простроченої заборгованості, номери яких банк зазначає у повідомленні про скасування максимального ліміту/поточного ліміту (п.п. 8.4.1 Кредитного договору);

- будь-яка заборгованість за договором повинна бути погашена клієнтом негайно, а банк має право вжити інші заходи для стягнення заборгованості клієнта за договором, які не суперечать законодавству України (п.п. 8.4.2 Кредитного договору) ;

- за кожний випадок прострочення грошових зобов`язань за Договором, Клієнт на вимогу банку, в дату розрахунку процентних платежів сплачує останньому - штраф у розмірі 100 грн. ( сто гривень), окрім випадків невиконання грошових зобов`язань за Договором пов`язаних із накладенням арешту на грошові кошти, що обліковуються на Рахунку. Сплата штрафу не звільняє Клієнта від виконання простроченого зобов`язання за Договором ( п. п. 12.2.1 Кредитного договору );

- договір вступає в силу з моменту його підписання і скріплення печатками і діє до повного виконання ними прийнятих зобов`язань за договором. Укладання договору здійснюється в рамках спільної акції, що проводиться банком та страховиком та є підставою для надання клієнту передбачених договором спеціальних умов кредитування (п.п. 13.2 Договору).

Відповідач у період з 01.09.2018 року по 21.01.2019 року користувався кредитними коштами на зняття готівки та здійснення безготівкових платежів в межах кредитного ліміту як передбачено Кредитним договором, однак свої зобов`язання перед позивачем з повернення тіла кредиту не виконав у повному обсязі, допустивши прострочення платежів.

Позивач, у зв`язку з неналежним виконанням відповідачем обов`язку по поверненню кредитних коштів за Кредитним договором, направив на його адресу вимогу № 114/5-150762 від 17.04.2019 року про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, в якій повідомив про існування у нього заборгованості за кредитними зобов`язаннями та вимагав протягом 30 календарних днів з дати вимоги, здійснити дострокове погашення у повному обсязі - 54 899,18грн. заборгованості по сумі кредиту з врахуванням відсотків та штрафних санкцій. На підтвердження доказів направлення вимоги позивачем надано опис вкладення у цінний лист, фіскальний чек від 18.04.2019р. та список згрупованих відправлень від 18.04.2019р.

Вимога залишена відповідачем без відповіді та виконання, що стало підставою для звернення позивача до суду про стягнення з відповідача 53 058,69грн. заборгованості, з яких; 50 000,00грн. - заборгованість за дозволеним овердрафтом та 3 058,69грн. - заборгованість за недозволеним овердрафтом, що виникла станом на 15.10.2019р. з врахуванням відсотків за користування коштами та штрафу.

Суд, на підставі ст.ст. 86, 237 ГПК України, давши оцінку поданим доказам, прийшов до висновку, що позов підлягає до задоволення частково.

При цьому, суд виходив із наступного:

- порядок укладення, зміни, розірвання та виконання кредитного договору регулюється нормами Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), Господарського кодексу України (далі ГК - України), Закону України "Про банки і банківську діяльність" та нормативними актами, прийнятими Національним банком України, який є особливим центральним органом державного управління (ст. 2 Закону України "Про Національний банк України") та видає нормативно-правові акти з питань, віднесених до його повноважень, які є обов`язковими для органів державної влади, місцевого самоврядування, банків, підприємств, організацій та установ незалежно від форм власності, а також для фізичних осіб.

Відповідно до ст.ст. 47, 49, ч. 1 ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність", відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Згідно ст. 626, 627 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, при цьому, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами (ч. 3 ст. 6 ЦК України).

Кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі, у якому передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов`язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту (ст. 345 ГК України, ст. 1055 ЦК України).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1054 ЦК країни).

До відносин за кредитним договором відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України застосовуються положення параграфа 1 ("Позика") глави 71 "Позика. Кредит. Банківський вклад", якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону та умов договору. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст.ст. 526, 530 ЦК України, ч. 1 ст. 193 ГК України).

Частинами 1, 3 ст. 202 ГК України передбачено, що господарське зобов`язання припиняється, зокрема, виконанням, проведеним належним чином. До відносин щодо припинення господарських зобов`язань застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Згідно ч.1 ст. 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Підстави припинення зобов`язання передбачені ст. ст. 202 - 205 ГК України, ст. ст. 599 - 601, 604 - 609 ЦК України, зокрема, за ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Належним виконанням зобов`язання є виконання, прийняте кредитором, у результаті якого припиняються права та обов`язки сторін зобов`язання.

Згідно ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

У відповідності до ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до правового висновку Великої Палати Верховного Суду, викладеного у постановах від 28.03.2018р. у справі № 444/9519/12, від 04.07.2018р. у справі №310/11534/13-ц, положення абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України, за яким проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики, може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги про дострокове повернення усієї суми кредиту згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняються, оскільки кредитор на власний розсуд змінив умови основного зобов`язання щодо строку дії договору. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч. 2 ст. 625 ЦК України, а не у вигляді стягнення процентів, оскільки звернення з позовом про стягнення повної суми кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору.

Відповідно до ч. 4 ст. 236 ГПК України, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

При здійсненні господарської діяльності із надання банківських послуг, Банки керуються нормативними актами Національного банку України, розробленими відповідно до Законів України "Про Національний банк України", "Про банки і банківську діяльність" та законів, на виконання яких прийняті нормативні акти.

Відповідно до ст. 68 Закону "Про банки і банківську діяльність", банки організовують бухгалтерський облік відповідно до внутрішньої облікової політики, розробленої на підставі правил, встановлених Національним банком України відповідно до міжнародних стандартів бухгалтерського обліку. Бухгалтерський облік має забезпечувати своєчасне та повне відображення всіх банківських операцій та надання користувачам достовірної інформації про стан активів і зобов`язань, результати фінансової діяльності та їх зміни. У фінансових звітах кожного банку відображаються результати його діяльності за звітний період.

На виконання даної норми Закону, Законів "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні", "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні", Національним банком України прийнято ряд нормативних актів:

1/ Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затверджене Постановою Правління НБУ №75 від 04.07.2018р. встановлює основні вимоги щодо бухгалтерського обліку та бухгалтерського контролю під час здійснення діяльності в банках України.

Повнота та достовірність операцій у сфері бухгалтерського обліку забезпечуються обліковою політикою і внутрішніми процедурами банку, що проводяться відповідно до законодавства України, у тому числі нормативно-правових актів Національного банку України (п. 32 Положення №75).

Бухгалтерський облік ведеться безперервно з часу реєстрації банку до його ліквідації (п. 30 Положення №75).

Правління банку затверджує положення про облікову політику банку. Зміст положення про облікову політику банку доводиться до відома всіх структурних та відокремлених підрозділів банку. Положення установлює порядок ведення бухгалтерського обліку операцій, які здійснює банк згідно із законодавством України. У ньому мають відображатися особливості організації та ведення бухгалтерського обліку (п. 35 Положення №75).

Банки обов`язково мають складати на паперових та/або електронних носіях такі регістри: особові рахунки та виписки з них; аналітичні рахунки з обліку внутрішньобанківських операцій; книги реєстрації відкритих рахунків; оборотно-сальдовий баланс/ оборотно-сальдову відомість (п. 59 Положення №75).

Особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня (п. 60 Положення №75).

Форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов`язкові реквізити: номер особового рахунку; дату здійснення останньої (попередньої) операції; дату здійснення поточної операції; код банку, у якому відкрито рахунок; код валюти; суму вхідного залишку за рахунком; код банку-кореспондента; номер рахунку кореспондента; номер документа; суму операції (відповідно за дебетом або кредитом); суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку; суму вихідного залишку (п. 61 Положення №75).

Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту (п. 62 Положення №75).

Порядок відкриття та закриття регламентується нормативно-правовими актами Національного банку. Банк самостійно визначає порядок відкриття та закриття внутрішньобанківських рахунків та визначає власну систему аналітичного обліку та відповідно до Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України створює внутрішній план аналітичних рахунків ( (п.п. 6.1, 6.2 Положення №254).

2/ Інструкція про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затверджена Постановою Правління НБУ від 12.11.2003р. №492.

За поточними рахунками, що відкриваються банками суб`єктам господарювання в національній валюті, здійснюються всі види розрахунково-касових операцій відповідно до умов договору та вимог законодавства України (п. 5.1 Інструкції №492).

Банк подав тільки виписку по поточному рахунку без обліку кредиту на інших рахунках ( п. 8.4.1 Кредитного договору), тому суд досліджує та приймає рішення з врахуванням поданого Руху коштів по поточному рахунку.

Матеріалами справи підтверджено:

- згідно змісту умов Договору про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №011/12087/444683 від 27.08.2018р., кінцевий термін (строк) кредитування Позичальника встановлений до 27.08.2020р, інший термін кредитування, порядок та строки повернення суми кредиту поза межами терміну кредитування сторонами не встановлювався.

- Банк, направивши фізичній особі - підприємцю Дерень Руслану Євстахійовичу вимогу № 114/5-150762 від 17.04.2019 р. про здійснення дострокового погашення Кредиту у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дати вимоги, встановив кінцевий термін для його виконання до 17.05.2019р. ( 17.04.2019р. + 30 днів), а тому станом на 17.05.2019р. вважається, що настав строк виконання договору в повному обсязі.

Відповідно до розрахунку суми боргу та Руху коштів по рахунку, за період з 01.09.2018р. по 15.10.2019р. за відповідачем значиться:

1/ використання коштів шляхом:

а/ зняття готівки - 60550,00грн. та 2157,50 грн. комісії за зняття готівки станом на 21.01.2019р.;

б/ безготівкові платежі - 7830,76 грн. станом на 14.12.2018р.

в/ страховий платіж - 1284,71 грн. станом на 01.03.2019р.;

2/ нараховані відсотки:

а/ за дозволеним овердрафтом - 8582,52 грн. за період з 01.09.2018р. по 27.05.2019р. та за період з 28.05.2019р. по 25.09.2019р. в сумі 5469,31 грн.;

б/ за не дозволеним овердрафтом 291,03 грн. за період з 26.12.2018р. по 27.05.2019р. та за період з 28.05.2019р. по 25.09.2019р. в сумі 327,86 грн.;

Враховуючи, що банк змінив кінцевий термін виконання зобов`язань, то правомірним є нарахування відсотків за період з 01.09.2018р. по 17.05.2019р.за дозволеним овердрафтом в сумі 7914,09грн. (7102,17грн. за період з 01.09.2018р. по 03.04.2019р. + 811,92грн. за період з 01.05.2019р. по 17.05.2019р.), за недозволеним овердрафтом в сумі 242,12грн. ( 182,65грн. за період з 01.09.2018р. по 03.04.2019р. + 59,50грн. за період з 01.05.2019р. по 17.05.2019р.).

3/ штраф у сумі 1000 грн. за період з 01.09.2018р. по 25.09.2019р. З врахуванням кінцевого терміну виконання зобов`язань правомірним є нарахування штрафу в сумі 600грн. за період 01.09.2018р. по 17.05.2019р., оскільки після встановленої Банком кінцевої дати (17.05.2019р.) повернення кредиту, порядок та строки повернення кредиту сторонами не встановлювався.

Відповідачем проведені розрахунки: за період з 24.10.2018р. по 18.01.2019р. у сумі 23 100,00грн. (з яких 21 065,34грн. кредит, 1 928,50грн. відсотки за дозволеним овердрафтом, 6,16грн. відсотки за недозволеним овердрафтом та 100,00грн. штраф) та 31.05.2019р. та 27.08.2019р. здійснено часткову оплату заборгованості у сумі 11 300,00грн. ( 3500,00 грн. та 7800,00 грн. відповідно).

Отже, станом на 17.05.2019р. (кінцевий термін погашення повної суми боргу) заборгованість становить: 57 444,51грн., з яких 50 197,97грн. заборгованість за кредитом, 5 985,89грн. відсотки за дозволеним овердрафтом, 235,99грн. відсотки за недозволеним овердрафтом, 524,66грн. страховий платіж та 500,00грн. штраф. З врахуванням проведених платежів 31.05.2019р. та 27.08.2019р. заборгованість кредиту становить 46 144,51грн. (57 495,47грн. - 11 300,00грн.), з яких 38 897,97грн. заборгованість за кредитом, 5 985,89грн. відсотки за дозволеним овердрафтом, 235,99грн. відсотки за недозволеним овердрафтом, 524,66грн. страховий платіж та 500,00грн. штраф, яка підлягає до задоволення як обґрунтовано заявлена.

Щодо позовних вимог в частині стягнення нарахованих за період з 19.05.2019р. по 15.10.2019р. відсотків за дозволеним овердрафтом в сумі 6 137,44грн., відсотків за недозволенним овердрафтом на суму 376,74грн. та штрафу в сумі 400, 00грн. на загальну суму 6 914,18грн., тобто поза межами строку кредитування встановленого договором (17.05.2019р.) та після припинення строку дії договору суперечать ст. 1050 ЦК України, висновкам Великої Палати Верховного Суду та не підлягають до задоволення.

Відповідно до ст. 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Подані сторонами докази мають бути належними, допустимими, достовірними, достатніми (ст. ст. 76-79 ГПК України).

Згідно із ст. 86 ГПК України, господарський суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 129 ГПК України, судовий збір покладається у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, - на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Судовий збір у розмірі 1828,08грн., згідно ст. 129 ГПК України, покладається на відповідача.

Враховуючи вищевикладене, керуючись ст.ст. 73-79, 86, 129, 233, 236-238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд, -

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити частково.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця Дерень Руслана Євстахійовича, ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", (01011, м. Київ, вул. Лєскова, буд. 9 (поштова адреса: 73003, м. Херсон, пр. Ушакова, буд. 53), ідентифікаційний код 14305909) - 46 144 (сорок шість тисяч сто сорок чотири) грн. 51коп. заборгованості за Договором №011/12087/444683 від 27.08.2018р., та 1828 (одна тисяча вісімсот двадцять вісім) грн. 08коп.

3. В решті позову відмовити.

Рішення господарського суду набирає законної сили протягом 20 днів з дня виготовлення повного судового рішення. Апеляційна скарга на рішення суду подається до Західного апеляційного господарського суду або через Господарський суд Тернопільської області.

Повне рішення складено "23" листопада 2020р.

Суддя М.С. Стадник