Господарський суд
Житомирської області
_______________________________________
___________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"12" жовтня 2020 р. м. Житомир Справа № 906/156/20

Господарський суд Житомирської області у складі:

судді Давидюка В.К.,

секретаря судового засідання Зоренка О.М.

за участю представників сторін:

від позивача: не з`явився;

від відповідача: не з`явився;

розглянув у відкритому судовому засіданні в м. Житомирі за правилами загального позовного провадження справу за позовом Акціонерного товариства "Таскомбанк" до Фізичної особи - підприємця Залізка Валерія Антоновича

про стягнення 319128,43 грн.

Процесуальні дії у справі.

Акціонерне товариство "Таскомбанк" звернулося з позовною заявою до суду про стягнення з відповідача боргу за кредитним договором №ID5582554 від 12.11.2018 у сумі 319128,43 грн, з яких: 255000,00 грн заборгованості за кредитом, 0,12 грн відсотків, 49656,01 грн комісії, 11619,12 грн пені, 2853,18 грн штрафу.

Ухвалою від 12.02.2020 суд відкрив провадження у справі та призначив підготовче судове засідання.

Постановою Кабінету Міністрів України від 11.03.2020 №211 "Про запобігання поширенню на території України коронавірусу СОVID-19" запроваджено на усій території України карантин з 12 березня до 3 квітня 2020 року.

Ухвалою від 02.04.2020 продовжено строк підготовчого провадження, згідно з ч. 3 ст.177 ГПК України.

Суд в ухвалі від 29.04.2020, посилаючись на постанову Кабінету Міністрів України №291 від 22.04.2020, якою внесено зміни до постанови Кабінету Міністрів України від 11.03.2020 №211 "Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" (із змінами, внесеними постановою Кабінету Міністрів України від 08.04.2020 № 262), продовжив строк підготовчого провадження на підставі ч. 1 ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод.

Ухвалою від 26.05.2020 закрито підготовче провадження та призначено справу №906/156/20 до судового розгляду по суті.

З огляду на те, що карантинні заходи та обмеження на території України продовжувалися, розгляд справи по суті неодноразово відкладався.

Враховуючи клопотання сторін, ухвалою від 03.09.2020 суд відклав розгляд справи по суті на 12.10.2020 о 12:00.

Представник позивача 12.10.2020 електронною поштою надіслав клопотання про розгляд справи без його участі, що обумовлено хворобою.

ФОП Залізко В.А. в судове засідання не з`явився, за даними офіційного сайту "Укрпошта"- https://ukrposhta.ua/ vidslidkuvati-forma-poshuku - щодо відстеження пересилання поштових відправлень, відправлення за номером 361 (штрихкодовий ідентифікатор), адресоване судом рекомендованим листом, вручено 08.09.2020.

Згідно з ч.1 ст. 202 ГПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Крім того, якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки (п. 1 ч. 3 ст. 202 ГПК України).

Справа розглядається за наявними в ній матеріалами, відповідно до ч.9 ст.165 та ч.2 ст.178 ГПК України.

Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин.

Акціонерне товариство "Таскомбанк" (банк / позивач) та фізична особа - підприємець Залізко Валерій Антонович (позичальник / відповідач) 12.11.2018 підписали заяву-договір №ID5582554 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таскомбанк" (продукт "Кредит на розвиток бізнесу") (а.с.11), згідно яким за умови наявності вільних коштів банк зобов`язався надати позичальникові кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов`язався прийняти, належним чином використати та повернути кредит, і сплатити проценти за користування кредитом, а також інші платежі відповідно до умов цього договору (п. 1.1. договору).

За п. 1.2. договору, кредит надається у формі зарахування грошових коштів у сумі кредиту на поточний рахунок позичальника, відкритий у АТ "Таскомбанк" з цільовим використанням на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів позичальника, та на придбання основних засобів та інших інвестицій в бізнес.

Умови надання кредиту визначено у розділі 2 заяви-договору №ID5582554:

розмір кредиту: 360000,00 (триста шістдесят тисяч), 00 грн;

валюта кредиту: гривня;

вартість кредиту:

- розмір процентної ставки за користування кредитом - 0,0001% річних;

- розмір комісійної винагороди: 1,75% від суми виданого кредиту (щомісячно);

тип процентної ставки: фіксована.

Як визначено п. 2.5. заяви-договору №ID5582554, терміни і порядок погашення кредиту: згідно графіку погашення кредиту, зазначеного в додатку 1 до цього договору.

Термін повернення кредиту: 21.11.2020 (п. 2.6. заяви-договору №ІD5582554).

Відповідно до п. 3.1. заяви-договору, позичальник забезпечує наявність на своєму поточному рахунку грошових коштів у сумі, необхідній для сплати щомісячних платежів згідно з графіком погашення кредиту.

Остаточне погашення за кредитом позичальник повинен здійснити не пізніше дати, зазначеної в п. 2.6. цього договору (п. 3.2. заяви-договору).

За п. 3.3. заяви-договору, у випадку порушення позичальником будь-якого із грошових зобов`язань та при реалізації права банку позичальник сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, за кожен календарний день прострочення.

Як передбачено п. 4.1. заяви-договору, цей договір, Правила обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таскомбанк" та цінові параметри продукту є кредитним договором.

Цей договір є договором приєднання у визначенні статті 634 Цивільного кодексу України, в зв`язку з чим:

- умови цього договору визначаються банком та доводяться до загалу шляхом розміщення його на офіційному сайті банку http://www.tascombank.com.ua та укладається лише шляхом приєднання до договору в цілому (п. 4.2.1. заяви-договору);

- особа, що виявила намір укласти договір, не може запропонувати банку внести зміни до запропонованих умов договору або запропонувати включення до договору своїх умов (4.2.2. заяви-договору);

- у випадку незгоди зі змістом та формою цього договору чи окремих його положень особа, яка виявила намір укласти договір має право відмовитися від його укладення (п. 4.2.3. заяви-договору).

Згідно з п. 4.3. заяви-договору, підписання договору є підтвердження наміру позичальника укласти кредитний договір, а дата підписання вважається датою укладання договору.

Заява-договір №ІD5582554 підписана 12.11.2018 із використанням електронно-цифрового підпису позичальника.

У додатку №1 до заяви-договору №ІD5582554 викладено графік погашення кредиту, який підписав позичальник електронно-цифровим підписом (а.с. 12).

Факт надання позичальнику коштів за заявою-договором №ІD5582554 на суму 360000,00 грн підтверджується випискою по особовому рахунку (а.с. 9).

Позичальник зобов`язання щодо повернення кредитних коштів та сплати відсотків, згідно з погодженим графіком, не виконав, тому банківська установа надіслала фізичній особі-підприємцю повідомлення-вимогу від 10.12.2019 №25648/70 про дострокове погашення кредиту через наявну прострочену заборгованість (а.с.18-20).

Враховуючи, що позичальник в досудовому порядку не задовольнив вимогу банківської установи про дострокове повернення кредиту, АТ "Таскомбанк" звернулося до суду з вказаним позовом.

Норми права, які застосував суд, оцінка доказів та висновки щодо порушення, не визнання або оспорення прав чи інтересів, за захистом яких мало місце звернення до суду.

Відповідно до ст. 626 Цивільного кодексу України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст. 628 ЦК України).

Як визначено ст. 639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

За приписами частини 1,2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

Як встановлено ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Розмір кредиту, розмір відсотків за користування кредитом та строк, на який передано кошти і протягом якого позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити відсотки, є істотними умовами договору (постанова ВП ВС від 23.01.2019 у цивільній справі №464/3790/16-ц).

За умовами заявки-договору №ІD5582554, сума кредиту становить 360000,00 грн, а розмір комісійної нагороди визначено у розмірі 1,75% від суми виданого кредиту (щомісячно) 6300,00 грн (360000,00 х1,75%).

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч. 3 ст. 1049 ЦК України).

Терміни і порядок погашення кредиту, зазначені у додатку 1 до заяви-договору, що визначає графік погашення основної суми боргу, комісії за управління кредитом та проценти, відповідно до якого позичальник повинен погашати, зокрема заборгованість за кредитом у розмірі 15000,00 грн, комісію у розмірі 6300,00 грн щомісячно протягом 24 місяців з 12.12.2018 по 12.11.2020.

На виконання умов кредитного договору банк надав приватному підприємцю кошти у сумі 360000,00 грн.

ФОП Залізко В.А. повернув позику частково, сплативши 105000,00 грн, а також 0,19 грн відсотків та 44843,99 грн комісії.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Через наявне прострочення з повернення кредиту, АТ "Таскомбанк" скористався правом на дострокове повернення кредиту та надіслав позичальнику вимогу №25648/70 від 10.12.2019 про дострокове повернення кредиту, а саме: 255000,00 грн заборгованість за кредитом, 0,11 грн заборгованість за процентами 0,11 грн, 37056,01 грн заборгованість за комісією, 9593,90 грн пеня на суму простроченої заборгованості.

Згідно зі ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Відповідно до ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ст. 526 ЦК України).

Положеннями ст. 530 ЦК України передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

В матеріалах справи немає доказів, що ФОП Залізко В.А. здійснив погашення кредиту, процентів та комісії в строки, передбачені кредитним договором.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що вимоги АТ "Таскомбанк" про стягнення заборгованості по тілу кредиту у розмірі 255000,00 грн (360000,00-105000,00), заборгованості по відсоткам у розмірі 0,12 грн (0,31-0,19) та заборгованості за комісією у розмірі 49656,01 грн (94500,00-44843,99) підлягають задоволенню.

Водночас АТ "Таскомбанк" заявило вимогу про стягнення з ФОП Залізка В.А. 11619,12 грн пені та 2853,18 грн штрафу.

За приписами ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, серед яких сплата неустойки.

Відповідно до ст. 546 ЦК України, виконання зобов`язання може забезпечуватися, зокрема неустойкою.

Правочин щодо забезпечення виконання зобов`язання вчиняється у письмовій формі (ч. 1 ст. 547 ЦК України).

Як визначено ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.

За п. 3.3. заяви-договору №ІD5582554, у випадку порушення позичальником будь-якого із грошових зобов`язань та при реалізації права банку позичальник сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, за кожен календарний день прострочення.

АТ "Таскомбанк" здійснило нарахування пені на суму простроченої заборгованості по відсотках, простроченої заборгованості по тілу кредиту та простроченої заборгованості по комісії, що в підсумку становить 11619,12 грн.

Перевіривши вказаний розрахунок (а.с. 8), суд встановив, що розрахунки пені є арифметично правильними, а тому позовні вимоги про стягнення загальної суми пені в розмірі 11619,12 грн (0,01+ 8254,78+3364,33) підлягають задоволенню.

Крім того, банківська установа нарахувала позичальнику штраф у розмірі 2853,15 грн за період з 12.08.2019 по 20.01.2020.

Заявою-договором №ІD5582554 не передбачено стягнення штрафу за неналежне виконання зобов`язання.

В матеріалах справи міститься примірник витягу з Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таскомбанк" (продукт: Кредитний ліміт на поточний рахунок в ТАС24/БІЗНЕС) (а.с. 13-16), в п. 18.1.21.1. якого передбачено, що за порушенням клієнтом будь-якого зобов`язання по сплаті процентів, комісій та інших винагород банку за користування кредитом, зазначених ціновими параметрами, термінів повернення кредиту, передбачених п. 18.1.8., 18.1.16.3., 18.1.17.4., клієнт виплачує банку за кожен випадок штраф зазначених в цінових параметрах, які розміщені на сайті банку.

Так, у п. 18.1.8. вказаних Правил зазначено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредиту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання заяви-договору про приєднання клієнта до Правил (далі - заява). Підписання заяви здійснюється електронно-цифровим підписом в системі "ТАС24/БІЗНЕС" або через інший сервіс електронного документообігу. Підписана заява разом з цими Правилами та ціновими параметрами продукту (далі - цінові параметри), які зазначені на офіційному сайті банку, становить кредитний договір (далі - угода). При порушенні клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених цими Правилами, банк на свій розсуд, має право змінити умови кредитування, встановивши інший термін повернення кредиту. При належному виконанні клієнтом зобов`язань, передбачених цими Правилами та якщо не менш, ніж за 7 (сім) банківських днів до закінчення строку дії кредиту, жодна із сторін через встановлені засоби електронного зв`язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет-банку "ТАС24/БІЗНЕС", мобільний додаток "ТАС24/БІЗНЕС, SMS-повідомлення або інших) не повідомить іншу сторону про намір припинити дію кредиту, строк дії кредиту вважається пролонгованим на тих же умовах на наступні 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів. Зазначена процедура пролонгації повторюється будь-яку кількість разів та не вимагає укладення додаткових угод/договорів.

За п. 18.1.16.3. Правил, клієнт зобов`язується виконувати погашення заборгованості за кредитом, отриманого в межах встановленого ліміту, не пізніше терміну закінчення періоду безперервного користування кредитом, встановленого п.18.1.9.

На підставі фінансової інформації банк має право аналізувати кредитоспроможність клієнта, проводити безпосередньо на підприємстві перевірку цільового використання кредиту, а також фінансового стану клієнта та вносити пропозиції про подальші взаємини з клієнтом (п.18.1.17.4. Правил).

За інформацією з офійного сайту https://tas24b.ua/ у розділі "Кредитний ліміт на поточний рахунок", за посиланням "Документи для підприємця" визначено перелік документів для оформлення кредиту та завантажено для наочності шаблон анкети - позичальника, кредитного договору, а також розділ Правил. Водночас у розділі "Тарифи - Цінові параметри продукту "Кредитний ліміт на поточний рахунок" визначено штрафні санкції за порушення строків сплати грошових зобов`язань за продуктом у вигляді пені (подвійна облікова ставка НБУ, яка діє на момент нарахування. Нараховується на прострочену заборгованість за продуктом за кожен день прострочення) та штрафу (0,5% (але не менше 50 грн) - % від суми простроченої заборгованості на дату нарахування. Нараховується за кожний факт порушення строків сплати будь-якого грошового зобов`язання).

Згідно з ст. 547 ЦК України, неустойка має договірний характер, а тому штраф повинен визначатися договором.

Проте надані до матеріалів позовної заяви Правила обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таскомбанк" (продукт: Кредитний ліміт на поточний рахунок в ТАС24/БІЗНЕС) не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, оскільки вони не підписані позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, зокрема в заяві-договорі №ІD5582554. Факт підписання заяви-договору може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Таку позицію викладено у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі №342/180/17.

Водночас цінові параметри відсоткової ставки (23% річних) та щомісячної комісії за управління лімітом (0,5% від максимальної суми вибірки за попередній місяць), викладені на офіційному сайті https://tas24b.ua/ відрізняються від цінових параметрів, визначених у заяві-договорі №ІD5582554. Вказане означає, що банківська установа з 2018 року змінювала умови надання кредиту.

З огляду на викладене, суд відмовляє в задоволенні вимоги про стягнення з ФОП Залізка В.А. штрафу у розмірі 2853,15 грн.

Статтею 74 ГПК України встановлено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (ст.73 ГПК України).

Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги в частині стягнення 255000,00 грн кредитної заборгованості, 0,12 грн заборгованості по відсотках, 49656,01 грн комісії та 11619,12 грн пені є обґрунтованими, заявленими відповідно до вимог чинного законодавства, підтверджуються належними доказами та підлягають задоволенню.

Судові витрати за результатами розгляду справи.

Відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 129 ГПК України, судовий збір покладається у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, - на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Судовий збір, який підлягає стягненню з ФОП Залізка В.А. становить 4744,13 грн (316275,25 (розмір задоволених позовних вимог) х 4786,93 (сплачений судовий збір) / 319128,43 (розмір заявлених позовних вимог).

Керуючись ст. ст. 123, 129, 233, 236 - 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд,

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити частково.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця Залізка Валерія Антоновича ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , д.н. ІНФОРМАЦІЯ_1 )

на користь Акціонерного товариства "Таскомбанк" (10132, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, ідентифікаційний код 09806443)

- 255000,00 грн заборгованість за кредитом;

- 0,12 грн заборгованість за відсотками;

- 49656,01 грн заборгованість за комісією;

- 11619,12 грн пені;

- 4744,13 грн судового збору.

3. В решті позову відмовити.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення складено: 16.10.20

Суддя Давидюк В.К.

Віддрукувати:

1- в справу;

2,3- сторонам (рек.)