ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01.10.2020м. ДніпроСправа № 904/2683/20

Господарський суд Дніпропетровської області у складі судді Бєлік В.Г. за участю секретаря судового засідання Барабанов Д.М.

за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК", м. Київ

до Фізичної особи-підприємця Квєткіна Дмитра Олександровича, Дніпропетровська область, м. Кривий Ріг

про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 18.02.2019 року у загальному розмірі 29 994,95 грн.

Представники:

від позивача: Задорожний С.О., довіреність № 532-К-О від 19.02.2018 року, адвокат;

від відповідача: не з`явився.

ПРОЦЕДУРА:

Акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" (далі - позивач) звернулось до Господарського суду Дніпропетровської області з позовною заявою до Фізичної особи-підприємця Квєткіна Дмитра Олександровича (далі - відповідач), в якому просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 29 994,95 грн. за кредитним договором № б/н від 18.02.2019 року, з яких: 24 624,96 грн. - заборгованість за кредитом; 2 809,99 грн. - заборгованість за відсотками, нарахованими за прострочену заборгованість; 2 560,00 грн. - заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії та вирішити питання про розподіл судових витрат.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 26.05.2020 року позовну заяву Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" залишено без руху та запропоновано протягом 10 днів з дня вручення ухвали суду усунути недоліки позовної заяви, а саме надати: виписки по рахунках відповідача з моменту надання йому кредитних коштів, які містять інформацію про надання кредиту в читабельному вигляді (розмір шрифту не менше 12-14); розрахунок суми позову в читабельному вигляді (розмір шрифту не менше 12-14), та роз`яснено Акціонерному товариству комерційний банк "Приватбанк", що в разі не усунення недоліків у встановлений судом строк, заява вважається неподаною і повертається особі, що звернулась з позовною заявою.

01.06.2020 року від Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до канцелярії Господарського суду Дніпропетровської області надійшла заява вих. № 20200526/3643 від 27.05.2020 року про усунення недоліків позовної заяви.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 04.06.2020 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження, та призначено підготовче судове засідання на 02.07.2020 року о 12:20 год.

У підготовче судове засідання 02.07.2020 року представники сторін не з`явились, про причини неявки суд не повідомили.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 02.07.2020 року підготовче судове засідання відкладено на 28.07.2020 року о 11:40 год.

У підготовче судове засідання 28.07.2020 року представник позивача не з`явився, про причини неявки суд не повідомив.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 28.07.2020 року продовжено строк розгляду підготовчого провадження до 04.09.2020 року та підготовче судове засідання відкладено на 03.09.2020 року о 11:20 год.

У підготовче судове засідання 03.09.2020 року представник відповідача не з`явився, про причини неявки суд не повідомив.

03.09.2020 року у підготовчому судовому засіданні позивачем зазначено, що ним було надано всі можливі та допустимі докази по справі.

Судом були визначені всі необхідні обставини у справі та зібрані відповідні докази, що є підставою для закриття підготовчого провадження та призначення справи до судового розгляду по суті.

Ухвалою суду від 03.09.2020 закрито підготовче провадження. Призначено справу до судового розгляду по суті на 01.10.2020 року о 11:10 год.

У судовому засіданні 01.10.2020 представник позивача надав лист, яким долучив до матеріалів справи докази сплати за кредитом.

Представник відповідача у судове засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, але був належним чином повідомлений про час і місце судового засідання, що підтверджується поштовим повідомленням № 485 яке повернулось до господарського суду та знаходиться в матеріалах справи.

В порядку статті 240 Господарського процесуального кодексу України, у судовому засіданні 01.10.2020 року оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Розглянувши подані документи і матеріали, всебічно і повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, господарський суд, -

АРГУМЕНТИ СТОРІН

Позиція позивача

Позивач обґрунтовує свої позовні вимоги наявністю невиконаних відповідачем грошових зобов`язань за Кредитним договором № б/н від 18.02.2019 року.

Позивач ґрунтує свої вимоги на статтях 525-526, 530, 611 Цивільного кодексу України.

На підтвердження своїх вимог надає такі докази:

- анкета-заява про приєднання до умов та правил надання послуг "КУБ";

- витяг з "Умов та правил надання банківських послуг".

Позиція відповідача

Відповідач не скористався своїм процесуальним правом на подання відзиву на позов та ознайомлення з матеріалами справи.

ОБСТАВИНИ СПРАВИ ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ ТА ДОКАЗИ, ЩО ЇХ ПІДТВЕРДЖУТЬ

18.02.2019 року Фізичною особою-підприємцем Квєткіним Дмитром Олександровичем, через систему інтернет-клієнт-банкінгу було підписано із використанням електронного цифрового підпису Анкету-заяву про приєднання до Умов і правил падання послуг "КУБ".

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до цієї заяви ФОП Квєткін Д.О. приєднався до розділу 3.2.8. Умов та правил надання банківських послуг (далі -Умови), які розміщені на офіційному веб-сайті АТ КБ "ПриватБанк".

Оскільки анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг "КУБ" підписана відповідачем 18.02.2019, саме вказана дата є датою укладення кредитного договору, відтак регулювання правовідносин сторін здійснюється розділом 3.2.8. Умов та Правил надання послуг "КУБ".

Згідно Анкети-заявки про приєднання до Умов та Правил надання послуги "КУБ" істотними умовами кредитного договору є такі умови:

вид кредиту - строковий (п.1.1.);

розмір кредиту - 80 000 грн. (п.1.2.);

строк кредиту складає 12 місяців з моменту видачі кредиту (п.1.3.);

проценти (комісія) за користування кредитом складають 1,8 % в місяць від початкового розміру кредиту (п.1.4.);

порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в який було здійснено видачу коштів (п.1.5.).

У випадку порушення строку погашення заборгованості за кредитом, що зазначені в п.1.5. цієї заяви, проценти за користування кредитом становлять 4% на місяць від суми заборгованості. При цьому сплачується неустойка в розмірі і згідно розділу 3.2.8. Умов та Правил надання банківських послуг (п.1.6.).

Графік погашення основної суми заборгованості та процентів за кредитом є додатком до заяви від 18.02.2019

Зі змісту анкети - заяви від 18.02.2019 вбачається, що відповідач та АТ КБ "ПриватБанк" погодили істотні умови кредитного договору. Укладений між позивачем та відповідачем кредитний договір містить усі істотні умови, які необхідні для договорів даного виду.

На виконання умов договору ФОП Квєткіну Д.О. перераховано на поточний рахунок" кредитні кошти у розмірі 80 000,00грн., що підтверджується випискою по рахунку.

Строк кредиту - 12 місяців з моменту видачі коштів, які перераховані 18.02.2019.

Відповідач належним чином умови договору № б/н банківського обслуговування від 18.02.2019 не виконав, у зв`язку з чим позивачем нарахована та заявлена до стягнення заборгованість за кредитом у сумі 24 624,96 грн., 2 809,99 грн. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, та 2 560,00 грн. - заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії.

ОЦІНКА АРГУМЕНТІВ СТОРІН, ВИСНОВКИ СУДУ

Щодо правовідносин сторін

Відповідно до ст. 11 Цивільного кодексу України, цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки; підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (стаття 1054 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

З урахуванням викладеного судом установлено, що між сторонами виникли кредитні правовідносини, пов`язані із неналежним виконанням відповідачем умов кредитного договору, щодо своєчасного та у повному розмірі повернення кредиту, сплати відсотків, регулювання яких здійснюється на підставі ГК України, ЦК України.

Щодо суми заборгованості за кредитом

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Згідно ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до частини 2 статті 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Причиною виникнення спору є неналежне виконання відповідачем умов договору № б/н банківського обслуговування від 18.02.2019 в частині своєчасного повернення кредиту.

Згідно зі ст. 526 Цивільного Кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено законом або договором (стаття 525 Цивільного Кодексу України).

Якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (стаття 530 Цивільного кодексу України).

Судом встановлено, що Кредитний договір у формі заяви-приєднання підписаний сторонами, які досягли згоди з усіх його істотних умов, відповідачі на момент укладання договорів не заявляли додаткових вимог щодо умов договору, договір містить повну інформацію щодо умов кредитування, зокрема про строк кредитування, процентну ставку за користування кредитом, строки сплати платежів.

Матеріалами справи підтверджується, що на виконання умов Кредитного договору № б/н від 18.02.2019, позивачем було перераховано на поточний рахунок відповідача кредитні кошти у розмірі 80 000,00грн.

Відповідач частково виконав прийняті на себе зобов`язання з повернення кредиту. На момент звернення до суду заборгованість за кредитом складала 24 624,96грн.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач, після звернення позивача із позовом до суду та відкриття провадження у справі № 904/2683/20, сплатив 9 100,00 грн., на доказ чого, позивачем надано копію меморіального ордеру про зарахування коштів в погашення кредитів.

Відповідно до ст. 534 Цивільного кодексу України, у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом:

1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання;

2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка;

3) у третю чергу сплачується основна сума боргу.

З урахуванням заборгованості за процентами за користування кредитом сума, що має бути зарахована в погашення суми основного боргу за кредитом складає 6 290,01 грн.

Тобто в цій частині спір між сторонами врегульовано, що є підставою для закриття провадження у справі, за відсутністю предмету позову, на підставі п.2 ч. 1 ст. 231 Господарського процесуального кодексу України.

Доказів погашення заборгованості за кредитом у повному обсязі сторонами суду не надано.

З огляду на вказане, позовна вимога про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом підлягає задоволенню частково у розмірі 18 334,95 грн.

Щодо суми заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість

Згідно з статтею 1056-1 Цивільного кодексу України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Як вбачається з матеріалів справи, за несвоєчасне повернення кредиту, позивачем нараховані відсотки за прострочену заборгованість у розмірі 2 809,99 грн.

Як раніше зазначалось, відповідач, після звернення позивача із позовом до суду та відкриття провадження у справі № 904/2683/20, сплатив 9 100,00 грн.

На підставі ст. 534 Цивільного кодексу України зазначені кошти мають бути зараховані в сплату за відсотки за користування кредитом на прострочену заборгованість у розмірі 2 809,99 грн. Тобто спір в цій частині сторонами врегульовано після звернення позивача до господарського суду.

За таких обставин, провадження у справі в частині вимог про стягнення 2 809,99 грн. заборгованості за відсотками, нарахованими за прострочену заборгованість підлягає закриттю за відсутністю предмета спору згідно з п. 2 ч. 1 ст. 231 ГПК України.

Щодо суми заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії

Водночас пунктом 1.6. заяви про приєднання до умов та правил надання послуги "КУБ" від 18.02.2019 сторони передбачили сплату неустойки в розмірі і згідно розділу 3.2.8. умов та правил надання банківських послуг. Матеріали справи містять витяг з умов та правил надання банківських послуг (а.с.15-20). Згідно з пунктами 3.2.8.3.2., 3.2.8.3.3. вказаного витягу за користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в заяві та тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими.

Поряд з цим слід сказати, що умови договору приєднання встановлюються одноособово банком у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, а друга сторона не може запропонувати свої умови договору, що випливає зі змісту положення частини 1 статті 634 Цивільного кодексу України. Водночас банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Розмір процентів та порядок їх сплати за вказаним договором залежить від таких факторів, як кредитні ризики, надане забезпечення, попит і пропозиція, які склалися на кредитному ринку, строк користування кредитом, розмір облікової ставки та інших чинників, що обумовлені статтею 1056-1 Цивільного кодексу України. За порушення зобов`язання боржником сплачується неустойка (пеня) в розмірі грошових коштів, що обчислюються у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства (частини 1, 3 статті 549, частина 2 статті 551 ЦК України).

Аналіз вказаних правових норм вказує на те, що в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Судом досліджено, що підписана 18.02.2019 між АТ КБ "ПриватБанк" та ФОП Квєткіним Д.О. за допомогою ЕЦП (електронного цифрового підпису) заява про приєднання до умов та правил надання послуги "КУБ" (а.с.13) не містить даних про встановлення відповідальності у вигляді неустойки за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та визначеного її розміру, в т. ч. порядку сплати відсотків у вигляді щомісячної комісії.

Витяг з умов та правил надання послуги "КУБ", розміщений на сайті Приват Банку рb.ua, на який позивач посилається як на невід`ємну частину заяви від 18.02.2019 - не містить підтверджень, що саме з умовами цього витягу (а.с.15-20) був ознайомлений, розумів та погодився позичальник, підписуючи електронним цифровим підписом заяву про приєднання до умов та правил надання послуги "КУБ", а також те, що вказані документи на момент отримання ФОП Квєткіним Д.О. кредитних коштів взагалі містили умови щодо розміру, порядку нарахування та сплати відсотків у вигляді щомісячної комісії. Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату відсотків у вигляді щомісячної комісії, наданий банком витяг з умов не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин. При цьому, визначальним для укладення договору приєднання є не безпосередньо вид чи характеристика умов щодо яких сторони досягли згоди та уклали договір, а саме встановлення обставин про додержання письмової форми для цих умов, після чого їх можна буде розцінювати як невід`ємну складову змісту договору та стверджувати про узгодженість дій та волевиявлення учасників цивільних правовідносин й відповідність певним стандартам поведінки. Така ж правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі №342/180/17, постанові Верховного Суду від 30.09.2019 у справі 916/2755/18.

З урахуванням вище викладеного у суду відсутні підстави для покладення на відповідача відповідальності обумовленої пунктами 3.2.8.3.2., 3.2.8.9. витягу з умов та правил надання банківських послуг, а саме 2 560,00 грн. - заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії, а наслідком є відмова в позові у цій частині.

СУДОВІ ВИТРАТИ.

Відповідно до ст. 129 Господарського процесуального кодексу України судові витрати покладаються на відповідача у розмірі 1 786,10 грн.

Відповідно до п.5 ч.1 ст.7 Закону України "Про судовий збір" сплачений судовий збір в сумі 136,50 грн. може бути повернуто із державного бюджету за заявою сторони, що його сплатила на підставі ухвали суду.

Керуючись статтями 2, 46, 73, 74, 76, 77-79, 86, 91, 129, 233, 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця Квєткіна Дмитра Олександровича ( АДРЕСА_1 , код ЄДРПОУ НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, ) - 18 334,95 грн. - заборгованість за кредитом та 1 786,10 грн. - витрат по сплаті судового збору.

В частині позовних вимог щодо стягнення заборгованості за кредитом в сумі 6 290,01грн., відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість у розмірі 2 809,99 грн. - закрити провадження за відсутністю предмету спору.

В частині позовних вимог щодо стягнення заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії у розмірі 2 560,00 грн. - відмовити.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення набирає законної сили у відповідності до статті 241 Господарського процесуального кодексу України.

Рішення суду може бути оскаржено до Центрального апеляційного господарського суду протягом двадцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено та підписано 12.10.2020

Суддя В.Г. Бєлік