ПІВНІЧНИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"14" квітня 2020 р. Справа№ 920/778/19

Північний апеляційний господарський суд у складі колегії суддів:

головуючого: Буравльова С.І.

суддів: Андрієнка В.В.

Пашкіної С.А.

секретар Ковальчук Р.Ю.

за участю

представників: позивача - не з`явилися

відповідача - не з`явилися

розглянувши апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк"

на рішення Господарського суду Сумської області від 17.12.2019 р. (повне рішення складено 18.12.2019 р.)

у справі № 920/778/19 (суддя - Яковенко В.В.)

за позовом Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк"

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості у розмірі 52690,96 грн

ВСТАНОВИВ:

У липні 2019 року Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором від 28.03.2019 р. у загальному розмірі 52690,96 грн, з яких: 50000,00 грн - заборгованість за кредитом, 466,67 грн - заборгованість за відсотками, 424,29 грн - пеня та 1800,00 грн - заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії.

Вимоги позивача обґрунтовані тим, що відповідач, в порушення умов укладеного кредитного договору від 28.03.2019 р., не повернув кредитні кошти у передбачений цим договором термін та не сплатив в повному обсязі проценти у вигляді щомісячної комісії.

Ухвалою Господарського суду Сумської області від 12.08.2019 р. відкрито провадження у справі № 920/778/19, вирішено здійснювати її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін та призначено до розгляду по суті.

Ухвалою від 03.10.2019 р. розгляд даної справи вирішено здійснювати за правилами загального позовного провадження та призначено підготовче засідання.

Рішенням Господарського суду Сумської області від 17.12.2019 р. у справі № 920/778/19 у задоволенні позову Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" відмовлено.

Не погоджуючись із вказаним рішенням, Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" подало апеляційну скаргу, у якій просить скасувати оскаржуване рішення суду та ухвалити нове рішення про задоволення позовних вимог у повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що судом першої інстанції порушено норми матеріального права.

Обґрунтовуючи апеляційну скаргу, позивач посилається на те, що неотримання позичальником письмової вимоги не є підставою для відмови у задоволенні позову про стягнення заборгованості.

Відповідно до витягу з протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями Північного апеляційного господарського суду від 13.01.2020 р. апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" у справі № 920/778/19 передано на розгляд колегії суддів у складі: Буравльов С.І. (головуючий суддя (суддя-доповідач)), Андрієнко В.В., Пашкіна С.А.

Ухвалою Північного апеляційного господарського суду від 20.01.2020 р. відкрито апеляційне провадження у справі № 920/778/19 та призначено її до розгляду на 18.02.2020 р.

Ухвалою Північного апеляційного господарського суду від 18.02.2020 р. розгляд даної справи відкладено до 17.03.2020 р.

Ухвалою Північного апеляційного господарського суду від 17.03.2020 р. було відкладено розгляд справи до 14.04.2020 р.

У засідання суду, призначене на 14.04.2020 р., представники сторін не з`явилися, однак належним чином повідомлялися про дату, час та місце проведення зазначеного судового розгляду.

Доказів поважності відсутності зазначених представників суду не надано.

Також, 06.04.2020 р. через канцелярію суду від позивача надійшло клопотання про розгляд даної справи без участі представника АТ КБ «Приватбанк» у зв`язку із запровадженням Кабінетом Міністрів України карантину до 24.04.2020 р.

Колегія суддів зазначає, що неявка у судове засідання вказаних представників не перешкоджає розгляду апеляційної скарги. Подальше відкладення може призвести до затягування розгляду скарги, а тому постанова приймається за наявними в справі матеріалами, яких достатньо для повного та об`єктивного розгляду.

Розглянувши доводи апеляційної скарги, перевіривши матеріали справи, дослідивши докази, проаналізувавши на підставі встановлених фактичних обставин справи правильність застосування судом першої інстанції норм законодавства, колегія встановила наступне.

28.03.2019 р. Фізичною особою-підприємцем Устименко Віктором Григоровичем (далі - клієнт) через систему інтернет-клієнт-банкінгу із використання електронного цифрового підпису було підписано анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання послуг "КУБ".

Згідно з цією заявою позичальник приєднався до розділу 3.2.8 Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови), що розміщені на офіційному веб-сайті АТ КБ "ПриватБанк" та були затверджені рішенням Правління ПАТ КБ "ПриватБанк", яке викладено у протоколі № 10 від 09.02.2017 р.

Отже між сторонами був укладений кредитний договір, який за своєю правовою природою є договором приєднання, та складається з вищевказаних Умов та анкети-заяви.

Відповідно до п. 3.2.8.1 Умов банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати клієнту "Кредит КУБ" для фінансування поточної діяльності клієнта, в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків, комісії та ін. винагород в обумовлені цим договором терміни. Кредитування клієнта здійснюється в межах встановленого банком ліміту кредитування, про який банк повідомляє клієнта через встановлені канали комунікацій. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг (далі - заява). Клієнт приєднується до послуги шляхом підписання електронно-цифровим підписом заяви в системі Приват24 або у сервісі Папка24 або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору. Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги, придбані клієнтом через Інтернет-платформу ПриватМаркет.

Відповідно до пункту 3.2.8.3 Умов надання кредитів у рамках послуги здійснюється на наступних умовах: банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати клієнту терміновий кредит в обмін на зобов`язання клієнта щодо повернення кредиту, сплати відсотків, комісій та винагород. Відсоткова ставка за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, їх кількість і дати їх здійснення вказуються в заяві. Заява на приєднання до послуги в системі Приват24 або у сервісі Папка24 або іншим шляхом підписується електронним підписом, є способом укладання кредитного договору в електронному вигляді.

28.03.2019 р., на підставі укладеного договору, позивачем було перераховано на поточний рахунок відповідача кредитні кошти у розмірі 50000,00 грн, що підтверджується випискою з рахунку відповідача.

Як передбачено п. 3.2.8.3.1 Умов, повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у заяві. Для позичальників, що працюють у сегменті агро-бізнесу, може бути встановлений окремий порядок погашення, що передбачає погашення основного боргу тільки 6 останніх місяців користування кредитом. Банк здійснює договірне списання грошей з поточного рахунку клієнта в строки і розмірах, передбачених умовами кредитного договору. Остаточний термін погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту.

У відповідності до п. п. 3.2.8.5.2 та 3.2.8.5.3 Умов клієнт взяв на себе зобов`язання оплатити проценти за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії згідно з п. 3.2.8.3.2, а також повернути кредит у терміни і в сумах, які встановлено в пунктах 3.2.8.3.1, 3.2.8.5.14, 3.2.8.6.2, а також зазначені в заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку.

Згідно з п. 3.2.8.9 Умов за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дати погашення кредиту згідно з пунктами 3.2.8.1, 3.2.8.3 цього договору клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в п. 3.2.8.3.2.

Пунктом 3.2.8.3.2 Умов передбачено, що за користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в заяві та тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими, крім випадків розірвання договору згідно з п. 3.2.8.6.2 Умов.

Відповідно до п. 3.2.8.9.3 Умов сплата процентів за користування кредитом здійснюється в дати платежів, які зазначені у заяві (п. 3.2.8.3.1).

Пунктом 1.3 заяви встановлено, що кредит надається на строк 12 місяців від дня видачі кредиту. Погашення заборгованості здійснюється щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в який було здійснено видачу коштів (п. 1.5 заяви).

Згідно з п. 3.2.8.3.3 Умов при порушенні клієнтом будь-якого грошового зобов`язання останній сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому у заяві.

Нарахування прострочених процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується (п. 3.2.8.9.2 Умов).

Пунктом 3.2.8.10.1 Умов визначено, що у разі порушення клієнтом будь-якого із зобов`язань щодо сплати процентів за користування кредитом та термінів повернення кредиту, передбачених пунктами 3.2.8.3.2, 3.2.8.3.1, 3.2.8.9, 3.2.8.3.1 цього договору клієнт сплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який нараховується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. Сплата пені здійснюється у гривні.

Відповідно до п. 3.2.8.10.3 Умов нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов`язання здійснюється протягом 15 років з дня, коли зобов`язання мало бути виконано клієнтом.

Спір у справі виник у зв`язку з тим, що відповідач, на думку позивача, в порушення відповідних умов договору та приписів законодавства, не повернув кредитні кошти у передбачений договором термін та не сплатив в повному обсязі проценти у вигляді щомісячної комісії.

За змістом ст. 193 ГК України суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог законодавства, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 статті 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Як передбачено ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Встановлено, що позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі та перерахував на поточний рахунок відповідача кредитні кошти у розмірі 50000,00 грн, що підтверджується випискою з рахунку відповідача.

Також вбачається, що станом на 25.06.2019 р. залишок поточної заборгованості відповідача за наданим кредитом (тілом кредиту) за договором від 28.03.2019 р. становить 50000,00 грн, нараховано процентів на залишок простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 466,67 грн, сума пені за порушення строків розрахунків у розмірі 424,29 грн та залишок заборгованості за комісією у розмірі 1800,00 грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України розмір і порядок отримання процентів за договором позики встановлюється договором.

Згідно з додатком № 1 до заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ" від 27.03.2019 р. сторонами кредитного договору було погоджено Графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом, відповідно до якого відповідач зобов`язується щомісячно погашати кредит у розмірі 4166,67 грн та суму процентів перші 6 місяців у розмірі 900,00 грн, наступні 6 місяців у розмірі 800,00 грн, разом 5066,67 грн впродовж перших 6 місяців та 4966,67 грн впродовж наступних 6 місяців.

Як передбачено ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до п. 3.2.8.6.2 Умов при настанні будь-якої з подій, зокрема, порушення клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених умовами видачі та погашення кредиту, в т.ч. у разі порушення цільового використання кредиту; ухвалення власником або компетентним органом рішення про ліквідацію клієнта, банк на свій розсуд має право:

а) змінити умови видачі та надання кредиту - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування, виконання інших зобов`язань за кредитом у повному обсязі шляхом надсилання повідомлення. При цьому згідно зі ст. ст. 212, 611, 651 ЦК України за зобов`язаннями, терміни виконання яких не настали, терміни вважаються такими, що настали в зазначену у повідомленні дату. В цю дату клієнт зобов`язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов`язання за кредитом; або:

б) розірвати договір у судовому порядку. При цьому в останній день дії договору клієнт зобов`язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ними, повністю виконати інші зобов`язання за цим договором; або

в) відповідно до ст. ст. 188 ГК України, 651 ЦК України здійснити одностороннє розірвання договору з надсиланням клієнту повідомлення. У зазначену в повідомленні дату договір вважається розірваним. При цьому в останній день дії договору клієнт зобов`язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов`язання за договором. Одностороння відмова від цього договору не звільняє клієнта від відповідальності за порушення зобов`язань за цим договором.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Як було встановлено вище, відповідачем було порушено порядок сплати платежів за кредитом, що за п. 3.2.8.6.2 Умов надає банку право вимагати від відповідача дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування, виконання інших зобов`язань за кредитом у повному обсязі.

Однак для застосування на свій вибір заходів, визначених у п. 3.2.8.6.2 Умов, банк зобов`язаний надіслати повідомлення, про що саме й визначено у вказаному пункті Умов.

У повідомленні повинно бути чітко визначено, що зобов`язання, терміни виконання яких не настали, вважаються такими, що настали в зазначену в повідомлені дату. В цю дату клієнт зобов`язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов`язання за кредитом.

Лише за умови пред`явлення позивачем відповідачу вимоги про дострокове повернення поточної заборгованості за кредитним договором згідно із приписами укладеного договору та ч. 2 ст. 1050 ЦК України змінюється в односторонньому порядку строк виконання основного зобов`язання (дострокового повернення суми кредиту).

Аналогічна правова позиція викладена в постанові Великої Палати Верховного Суду від 22.08.2018 р. у справі № 2-1169/11.

У матеріалах справи відсутні докази надсилання позивачем вимоги відповідачу про дострокове повернення кредиту у зв`язку із порушенням ним порядку сплати платежів за кредитом, як передбачено у п. 3.2.8.6.2 Умов, а на момент звернення позивача до суду із даним позовом строк дії кредитного договору не закінчився (діє до 28.03.2020 р.).

Враховуючи викладене, колегія суддів погоджується з висновком місцевого суду про те, що вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № б/н від 28.03.2019 р. у розмірі 52690,96 грн є передчасними та такими, що не підлягають задоволенню.

Аргументи, викладені в апеляційній скарзі, наведеного не спростовують та відхиляються колегією суддів як необґрунтовані.

Відповідно до ст. 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень.

Згідно зі ст. ст. 76, 77 ГПК України належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Обставини справи, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

З огляду на вказані обставини, ґрунтуючись на матеріалах справи, апеляційний суд вважає, що рішення Господарського суду Сумської області від 17.12.2019 р. у справі № 920/778/19 прийнято з повним та всебічним дослідженням обставин, які мають значення для справи, а також з дотриманням норм матеріального і процесуального права, у зв`язку з чим апеляційна скарга Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" не підлягає задоволенню.

У зв`язку з відмовою в задоволенні апеляційної скарги, відповідно до ст. 129 ГПК України, витрати по сплаті судового збору за її подання покладаються на скаржника.

Згідно з ч. 5 ст. 12 ГПК України малозначними справами є справи, у яких ціна позову не перевищує ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб.

Як передбачено ч. 3 ст. 287 ГПК України, не підлягають касаційному оскарженню судові рішення у малозначних справах, крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3 даної статті.

Враховуючи предмет позову, характер спірних правовідносин, зміст позовних вимог, приймаючи до уваги, що ціна позову у даному спорі не перевищує ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, вказана справа є малозначною та не підлягає касаційному оскарженню.

Керуючись ст. ст. 267 - 285 Господарського процесуального кодексу України, Північний апеляційний господарський суд, -

ПОСТАНОВИВ:

1. Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" залишити без задоволення.

2. Рішення Господарського суду Сумської області від 17.12.2019 р. у справі № 920/778/19 залишити без змін.

3. Витрати по сплаті судового збору за подання апеляційної скарги покласти на Акціонерне товариство Комерційного банку "Приватбанк".

4. Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та не підлягає касаційному оскарженню, крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 287 ГПК України.

Повний текст постанови складено 15.04.2020 р.

Головуючий суддя С.І. Буравльов

Судді В.В.Андрієнко

С.А. Пашкіна