ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 листопада 2019 року Справа № 925/1030/19

Господарський суд Черкаської області у складі головуючого судді - Васяновича А.В.,

секретар судового засідання - Козоріз О.І.,

за участі представників сторін:

від позивача - Толюпа О.В. - адвокат,

від відповідача - представник не з`явився,

розглянувши у відкритому підготовчому засіданні справу

за позовом акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк",

м. Київ

до фізичної особи - підприємця Моцак Анни Михайлівни, м. Сміла,

Черкаська область

про стягнення 206 042 грн. 15 коп.

ВСТАНОВИВ:

До господарського суду Черкаської області звернулося з позовом акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" до фізичної особи - підприємця Моцак Анни Михайлівни про стягнення з відповідача 65 224 грн. 80 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 133 323 грн. 86 коп. пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором та 7 493 грн. 49 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом, з підстав неналежного виконання відповідачем умов договору банківського обслуговування (поточного рахунку) від 13 листопада 2012 року.

Ухвалою господарського суду Черкаської області від 27 серпня 2019 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі, справу вирішено розглядати за правилами загального позовного провадження, підготовче засідання призначено на 01 жовтня 2019 року.

Ухвалою господарського суду Черкаської області від 01 жовтня 2019 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті. Розгляд справи по суті призначено на 19 листопада 2019 року.

Представник відповідача в судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, відзиву у визначений судом строк суду не надав, про дату, час і місце проведення судового засідання був належним чином повідомлений.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав та просив суд позов задовольнити повністю.

Також педставником позивача було надано клопотання про долучення до матеріалів справи Умов та правил надання банківських послуг, а також тарифів банку, які діяли на момент укладення договору з відповідачем.

Оскільки явка учасників судового провадження в судове засідання обов`язковою не визнавалась, суд вважає за можливе розглянути справу за наявними в ній матеріалами в порядку ч. 9 ст. 165 ГПК України.

В судовому засіданні, яке відбулося 19 листопада 2019 року згідно ч. 1 ст. 240 ГПК України було оголошено вступну та резолютивну частини судового рішення зі справи №925/1030/19.

Розглянувши матеріали справи, дослідивши докази, а також заслухавши пояснення представника позивача, суд вважає, що позовні вимоги слід задовольнити частково виходячи з наступного:

Як вбачається з матеріалів справи та було встановлено господарським судом під час розгляду справи, 13 листопада 2012 року фізичною особою - підприємцем Моцак Анною Михайлівною було підписано заяву про відкриття поточного рахунку.

В зв`язку з чим відповідач погодився виконувати вимоги встановлені умовами та правилами надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті ПриватБанку - http://.privatbank.ua., які разом із Заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 13 листопада 2012 року та взяв на себе зобов`язання виконувати умови договору.

Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_1 , в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв`язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

У відповідності з ч. 2. ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до п. 3.2.1.1.3. умов та правил надання банківських послуг кредит надається в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.

Згідно ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Свої зобов`язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 30 800 грн. 00 коп.

Рішенням господарського суду Черкаської області від 03 вересня 2015 року зі справи №925/1222/15 стягнуто з фізичної особи-підприємця Моцак Анни Михайлівни на користь публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "Приватбанк" 30 014,48 грн. боргу по кредиту; 20 416,99 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом; 4 068,98 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом; 16 552,94 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором; 1 827,00 грн. судового збору.

У вищевказаному рішенні судом встановлено, що відповідно до розділу Умов 3.2.1.4., яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків:

за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнуління"), розрахунок відсотків проводиться за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У випадку необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню. Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулюванню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов`язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов`язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48%, а з 01.07.2014р. - 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов`язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

В рішенні господарського суду від 03 вересня 2015 року вказано, що на день розгляду спору відповідач (Клієнт) допустив прострочення сплати 20 416,99 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, які позивач розрахував за наростаючим підсумком з 27.12.2013р. по 04.06.2015р. Розрахунок процентів зроблено в залежності від існування прострочки їх сплати відповідачем за ставкою 24%, 48% та 56% річних, що відповідає умовам кредитування. Доказів про сплату процентів у повній сумі Клієнт суду не надав.

Згідно ч. 4 ст. 75 ГПК України обставини, встановлені рішенням суду в господарській, цивільній або адміністративній справі, що набрало законної сили, не доказуються при розгляді іншої справи, у якій беруть участь ті самі особи або особа, стосовно якої встановлено ці обставини, якщо інше не встановлено законом.

Згідно п. 3.18.4.9. умов та правил надання банківських послуг розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щоденно, починаючи з дати виникнення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними засобами, виходячи із 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості по кредиту. День повернення кредиту не зараховується в часовий інтервал нарахування відсотків. Нарахування відсотків здійснюється на дату сплати.

За користування кредитом позивачем з урахуванням вимог п.п. 3.18.4.1.1-3.18.4.1.3 умов та правил надання банківських послуг було нараховано відповідачу відсотки за користування кредитом із застосуванням 56% річних за період з 05 червня 2015 року по 05 липня 2019 року.

Розмір боргу з відсотків за користування кредитом складає 65 224 грн. 80 коп.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 Цивільного кодексу України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Одностороння відмова від зобов`язання не допускається, якщо інше не передбачено договором або законом.

До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

Згідно зі ст. 193 Господарського кодексу України суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Судочинство у господарських судах здійснюється, зокрема, на засадах змагальності та рівності сторін.

Відповідачем всупереч ч. 1 ст. 74, ст. ст. 76, 77 ГПК України не було доведено факту здійснення, на підставі умов договору банківського обслуговування сплати відсотків за користування кредитом, а також не було спростовано доводи позивача.

Відповідач в судове засідання не з`явився, своїм правом на захист не скористався, умови договору про нарахування банком відсотків до моменту повного погашення заборгованості по кредиту не оскаржив.

Позивач також зазначав, що судове рішення зі справи №925/1222/15 до цього часу не виконано, кредитні кошти банку не повернуто.

Також суд дійшов висновку, що у даній справі сторонами у пункті п. 3.18.4.9. умов та правил надання банківських послуг (кредитного договору) з урахуванням принципу свободи договору (статті 6, 627 ЦК України) передбачено іншу домовленість, яка, на відміну від загального правила щомісячної виплати процентів лише у межах погодженого сторонами строку кредитування, встановленого абзацом 2 частини 1 статті 1048 ЦК України, допускає щоденне нарахування Банком процентів за користування простроченим кредитом, починаючи з дати виникнення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними засобами, виходячи із 360 днів у році, до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості по кредиту.

Статтею 610 Цивільного кодексу України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Таким чином сума боргу зі сплати відсотків за користування кредитом в розмірі 65 224 грн. 80 коп. підлягає стягненню з відповідача на користь позивача в судовому порядку.

Згідно з ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно ч. 4 ст. 231 Господарського кодексу України, у разі якщо розмір штрафних санкцій законом не визначено, санкції застосовуються в розмірі, передбаченому договором. При цьому розмір санкцій може бути встановлено договором у відсотковому відношенні до суми невиконаної частини зобов`язання або у певній, визначеній грошовій сумі, або у відсотковому відношенні до суми зобов`язання незалежно від ступеня його виконання, або у кратному розмірі до вартості товарів (робіт, послуг).

В пункті 3.18.5.1. умов та правил надання банківських послуг зазначено, що при порушенні клієнтом будь-якого із зобов`язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п. п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п. п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п. п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4., 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Пунктом 3.18.5.4 умов та правил надання банківських послуг передбачено, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов`язань, передбаченої п. 3.18.0.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3 здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов`язання мало бути виконано клієнтом.

Згідно ч. 6 ст. 232 Господарського кодексу України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов`язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов`язання мало бути виконано.

Частина 6 ст. 232 Господарського кодексу України передбачає строк та порядок, у межах якого нараховуються штрафні санкції.

Нарахування санкцій триває протягом шести місяців. Проте законом або договором можуть бути передбачені інші умови нарахування.

Частиною 1 ст. 627 Цивільного кодексу України визначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Оскільки сторонами було визначено інший період нарахування штрафних санкцій, то нарахування пені протягом трьох років, з дня, коли відповідне зобов`язання мало бути виконано не суперечить вимогам чинного законодавства.

З урахування вимог п. 3.18.5.1. умов та правил надання банківських послуг позивачем також заявлено до стягнення пеню в розмірі 133 323 грн. 86 коп. нараховану за період з 05 червня 2015 року по 05 липня 2019 року.

Водночас як зазначалося вище, нарахування пені здійснюється протягом трьох років, а тому з відповідача підлягає стягненню пеня в розмірі 86 530 грн. 58 коп. за період, що слідує після прийняття судом рішення зі справи №925/1222/15 та з урахуванням доданого до позову розрахунку неустойки.

В решті стягнення пені в розмірі 46 793 грн. 28 коп. слід відмовити.

Згідно з п. 3.18.4.4 умов та правил надання банківських послуг клієнт сплачує банку винагороду (комісію) за використання ліміту у відповідності з п. п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2., 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами та правилами надання банківських послуг.

Позивачем також заявлено до стягнення 7 493 грн. 49 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Розмір нарахованої позивачем комісії відповідачем не спростовано, а тому позов в цій частині також підлягає задоволенню.

Судові витрати підлягають розподілу між сторонами відповідно до вимог ст. 129 ГПК України.

На підставі викладеного, та керуючись ст. ст. 129, 237, 238, 240 ГПК України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити частково.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця Моцак Анни Михайлівни , АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь акціонерного товариства акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", вул. М. Грушевського, 1Д, м. Київ, ідентифікаційний код 14360570 - 65 224 грн. 80 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 86 530 грн. 58 коп. пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором, 7 493 грн. 49 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом та 2 388 грн. 75 коп. судового збору.

3. В решті вимог - в позові відмовити.

Видати відповідний наказ після набрання рішення законної сили.

Рішення суду набирає законної сили в порядку та строк визначені ст. 241 ГПК України.

Рішення суду може бути оскаржено до Північного апеляційного господарського суду в порядку та строки передбачені розділом ІV ГПК України.

Повне рішення складено 20 листопада 2019 року.

Суддя А.В.Васянович