Справа № 909/921/19
ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ІВАНО-ФРАНКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

28.10.2019 м. Івано-Франківськ
Господарський суд Івано-Франківської області у складі судді Ткаченко І. В. розглянув в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін справу № 909/921/19 за позовом акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" про стягнення з Долішнього Миколи Івановича 8 945 грн 28 коп.

АТ КБ "Приватбанк" звернувся до Господарського суду Івано-Франківської області із позовом про стягнення з Долішнього М. І. 8 945 грн 28 коп., з яких 5 830 грн 42 коп. - заборгованість за кредитом, 600 грн 76 коп. - заборгованість за відсотками, нарахованими на заборгованість, 1 000 грн - заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії, 1 514 грн 10 коп. - пеня. Як вказує позивач зазначена заборгованість виникла внаслідок невиконання відповідачем укладеного через систему інтернет-клієнт-банкінгу із використанням цифрового підпису договору приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ".

05 вересня 2019 р., суд відкрив провадження у даній справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, а також зобов`язав відповідача у п`ятнадцятиденний строк з дня отримання ухвали подати суду відзив на позов.

Водночас поштове відправлення, яким суд надсилав відповідачу копію ухвали від 05 вересня 2019 р. відділення Укрпошти повернуло суду із зазначенням причини повернення: "вибув".

Згідно з даними Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, 29 березня 2019 р. Долішній Микола Іванович припинив здійснення підприємницької діяльності; місцем проживання в цьому реєстрі зазначено - АДРЕСА_3 .

Відповідно до здійсненого судом запиту щодо надання відомостей про реєстрацію місця проживання та інші персональні дані відповідача, Колодіївська сільська рада повідомила, що Долішній Микола Іванович зареєстрований в АДРЕСА_3 .

Згідно з ч. 1 ст. 77 ГПК України, обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Відповідно до п. 5 ч. 6 ст. 242 ГПК України, днем вручення судового рішення є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати копію судового рішення чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.

Відповідач у встановлений судом строк відзиву на позов не подав.

Згідно з ч. 1 ст. 118 ГПК України, право на вчинення процесуальних дій втрачається із закінченням встановленого законом або призначеного судом строку.

Статтею 178 ГПК України передбачене право відповідача подати суду відзив на позовну заяву. Разом з тим, як визначено в ч. 3 цієї статті, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи.

При розгляді даної справи суд також керується положеннями п. 1 ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 р. про те, що кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку, що кореспондується з обов`язком добросовісно користуватися наданими законом процесуальними правами, утримуватись від дій, що зумовлюють затягування судового процесу, та вживати надані процесуальним законом заходи для скорочення періоду судового провадження (п. 35 рішення Європейського суду з прав людини від 07 липня 1989 р. у справі Юніон Еліментарія Сандерс проти Іспанії (Alimentaria Sanders S.A. v. Spain).

Розглянувши матеріали справи, дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази в їх сукупності, суд

в с т а н о в и в:

17 січня 2018 р., фізична особа-підприємець Долішній Микола Іванович (клієнт, позичальник) підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг "КУБ", що надає АТ КБ "Приватбанк" (банк).

В тексті згаданої заяви зазначено, що підписанням цієї заяви клієнт приєднується до розділу 3.2.8 Умов та правил надання послуги "КУБ", що розміщені на сайті "Приватбанку", приймає на себе всі зобов`язання, що зазначені в цих умовах та укладає кредитний договір. Істотні умови кредитного договору: вид кредиту - строковий; розмір кредиту визначається ПриватБанком, вказується у профайлі позичальника на сайті; строк кредиту - 12 місяців з моменту видачі коштів; проценти (комісія) за користування кредитом: 2 % в місяць від початкового розміру кредиту; порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в якому було здійснено видачу коштів.

Відповідно до анкети-заяви, у випадку порушення строку погашення заборгованості за кредитом, проценти за користування кредитом становлять 4 % на місяць від суми заборгованості. При цьому сплачується неустойка в розмірі і згідно розділу 3.2.8 Умов та правил надання банківських послуг.

У пам`ятці позичальника по кредиту "КУБ" ("Країна успішного бізнесу") зазначено, що "Кредит КУБ" видається у форматі строкового кредиту з перерахуванням коштів на розрахунковий рахунок юридичної особи чи підприємця після схвалення проекту у ПриватБанку. Сума кредиту визначається ПриватБанком на підставі аналізу матеріалів про бізнес-проект та може складати від 50 тис. грн до 500 тис. грн на розсуд ПриватБанку, про що клієнт повідомляється окремо. Після видачі кредиту, його параметри (суми та дати щомісячних платежів) можна побачити у Приват24 для бізнесу.

Анкету-заяву про приєднання відповідач підписав шляхом накладання електронного цифрового підпису, що підтверджується витягом по об`єкту перевірки: Анкета-заява про приєднання до умов та правил надання послуги КУБ.

Укладання кредитного договору здійснюється в порядку, визначеному розділом 3.2.8. Умов та правил надання банківських послуг. Клієнт доручає банку розмістити у мережі Інтернет відомості про його бізнес-проект, за яким банк надає кредит.

До позовної заяви долучений витяг з "Умов та правил надання банківських послуг" розділ 3.2.8 Умови та правила надання кредиту "Кредит КУБ", що затверджені на засіданні Правління АТ КБ "Приватбанк" від 09 лютого 2017 р., протокол № 10.

Докази про ознайомлення позивачем відповідача із змістом зазначених Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" в матеріалах справи відсутні.

Зазначені Умови та правил надання банківських послуг містять такі положення:

- п. 3.2.8.3.1.3. Клієнт доручає Банку щомісячно у строки, зазначені у Заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у Банку, на погашення заборгованості за Послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі. Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту. Згідно зі ст. 212, 651 ЦКУ при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених цим Договором, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови Договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту (Банк здійснює інформування Клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв`язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms-повідомлення або інших)). При непогашенні заборгованості за цим Договором у термін, зазначений у повідомленні, вся заборгованість за кредитним договором, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, терміном повернення кредиту є дата останнього платежу;

- п. 3.2.8.3.2. За користування Послугою Клієнт сплачує щомісячно протягом всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно з Графіком, визначених в Заяві та Тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений Графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.8.6.2);

- п. 3.2.8.3.3. При порушенні Клієнтом будь-якого грошового зобов`язання Клієнт сплачує Банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому у Заяві. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку, передбаченого п. 3.2.8.3.1, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, за кожний календарний день прострочення;

- пункти 3.2.8.5.2, 3.2.8.5.3, 3.2.8.5.5. Клієнт зобов`язується оплатити щомісячні проценти за користування кредитом згідно з п. 3.2.8.3.2; повернути кредит та здійснити інші платежі, передбачені Договором, у терміни і в сумах, як встановлено в п. 3.2.8.3.1, 3.2.8.3.2, 3.2.8.5.14, 3.2.8.6.2, а також зазначені в Заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку; сплатити Банку проценти згідно з п. 3.2.8.3.1, 3.2.8.3.2;

- п. 3.2.8.9.1. За користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з п. 3.2.8.1, 3.2.8.3 цього Договору Клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в п. 3.2.8.3.2;

- п. 3.2.8.9.2 Нарахування прострочених процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується;

- п. 3.2.8.9.3. Сплата процентів за користування кредитом здійснюється в дати платежів, зазначені в Заяві (п. 3.2.8.3.1);

- 3.2.8.10.1. У разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов`язань щодо сплати процентів за користування кредитом та термінів повернення кредиту, передбачених п. 3.2.8.3.2, 3.2.8.3.1, 3.2.8.9, 3.2.8.3.1 цього Договору, Клієнт сплачує Банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. Сплата пені здійснюється у гривні;

- п. 3.2.8.10.3. Нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов`язань здійснюється протягом 15 років з дня, коли зобов`язання мало бути виконано Клієнтом;

- п. 3.2.8.10.5. Терміни позовної давності за вимогами про стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки, пені, штрафів за цим Договором встановлюється сторонами тривалістю 15 років.

17 січня 2018 р., позивач перерахував на поточний рахунок відповідача кредитні кошти у розмірі 50 000 грн.

Згідно з даними банківської виписки позичальник не в повному обсязі погасив кредитну заборгованість. Зокрема, відповідач останній платіж здійснив 03 січня 2019 р., погасивши частково заборгованість за кредитом та повністю за нарахованими відсотками.

Непогашеною залишилась заборгованість за кредитом у сумі 5 830 грн 42 коп.: платіж у розмірі 1 663 грн 79 коп. мав бути здійснений 17 грудня 2018 р., а платіж у розмірі 4 166 грн 63 коп. - 17 січня 2019 р.

У зв`язку із порушенням умов кредитного договору, банк нарахував позичальнику також відсотки за користуванням кредитом, відсотки у вигляді щомісячної комісії та пеню.

Отже, предметом даного спору є вимога позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 181 ГК України, господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.

Відповідно до ч. 2 ст. 184 ГК України, укладення договору на основі вільного волевиявлення сторін може відбуватися у спрощений спосіб або у формі єдиного документа, з додержанням загального порядку укладення договорів, встановленого ст. 181 ГК України.

За змістом ст. 180 ГК України, зміст господарського договору становлять умови договору, визначені угодою його сторін, спрямованою на встановлення, зміну або припинення господарських зобов`язань, як погоджені сторонами, так і ті, що приймаються ними як обов`язкові умови договору відповідно до законодавства. Господарський договір вважається укладеним, якщо між сторонами у передбачених законом порядку та формі досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов. Істотними є умови, визнані такими за законом чи необхідні для договорів даного виду, а також умови, щодо яких на вимогу однієї із сторін повинна бути досягнута згода.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції , що визначено в ч. 1 ст. 640 ЦК України.

За приписами ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до частин 1, 2 ст. 634 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Положеннями ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Як встановлено в ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

За змістом ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

В ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Банк свої зобов`язання щодо надання кредиту виконав належним чином, натомість відповідач взяті на себе зобов`язання виконав частково й не повернув кредитні кошти у сумі 5 830 грн 42 коп., не сплатив за січень 2019 р. 1 000 грн щомісячної комісії на виконання п. 1.4 анкети-заяви, тож зазначені вимоги банку слід задовольнити.

Щодо вимоги позивача про стягнення з відповідача 600 грн 76 коп. заборгованості по нарахованих процентах за користування кредитом та 1 514 грн 10 коп. пені слід зазначити таке.

Оскільки станом на 03 січня 2019 р. у відповідача не було заборгованості по нарахованих процентах за користування кредитом, право у позивача щодо їх нарахування у визначеному у анкеті-заяві (4 % на місяць) розмірі, було за період з 04 по 17 січня 2019 р. (14 днів) тільки щодо заборгованості у розмірі 1 663 грн 79 коп. та відповідно до здійсненого судом розрахунку становить 30 грн 05 коп.

Враховуючи, що укладений між сторонами кредитний договір діяв до 17 січня 2019 р. (включно), починаючи з 18 січня 2019 р., у АТ КБ "Приватбанк" було відсутнє право нараховувати відповідачу визначені договором відсотки за користування кредитними коштами у визначеному цим договором розмірі.

При визначенні періоду, протягом якого позивач міг нараховувати відповідачу відсотки за користування кредитними коштами у визначеному кредитним договором розмірі, суд враховує правову позицію Великої Палати Верховного Суду від 23 травня 2018 р. у справі № 910/1238/17, відсутність у позикодавця після припинення договору права нараховувати позичальнику відсотки за користування позикою відповідно до положень ст. 1048 ЦК України.

У своїй позовній заяві АТ КБ "Приватбанк" зазначає, що нарахував відповідачу 1 514 грн пені на підставі п. 3.2.8.10.1 Умов та правил надання банківських послуг.

Разом з тим підписана відповідачем анкета-заява не визначає розміру пені, а лише містить норму про сплату неустойки в порядку, визначеному розділом 3.2.8 Умов та правил надання банківських послуг.

Водночас матеріали справи не містить доказів, що відповідач ознайомився та підписав зазначені Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до правової позиції Великої Палати Верховного Суду, що викладена в постанові від 03 липня 2019 р. у справі № 342/180/17, обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Наданий позивачем витяг з Умов та правила надання банківських послуг АТ КБ "Приватбанк", з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Відтак в даному випадку відсутні підстави для задоволення вимоги про стягнення 1 514 грн 10 коп. пені.

Отже, позов АТ КБ "Приватбанк" слід задовольнити частково.

Судовий збір суд покладає на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Про розподіл інших судових витрат сторони не заявляли.

Керуючись статтями 129, 237, 238, 240, 241, 252 ГПК України, суд

в и р і ш и в:

позов задовольнити частково;

з фізичної особи Долішнього Миколи Івановича ( АДРЕСА_3 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д; ідентифікаційний код 14360570) стягнути 5 830 грн 42 коп. (п`ять тисяч вісімсот тридцять) заборгованості за кредитом, 30 (тридцять) грн 05 коп. заборгованості за відсотками, 1 000 (одну тисячу) грн заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії та 1 473 (одну тисячу чотириста сімдесят три) грн 29 коп. судового збору;

в частині позовних вимог акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" про стягнення з фізичної особи Долішнього Миколи Івановича 570 грн 71 коп. заборгованості за відсотками та 1 514 грн 10 коп. пені - відмовити;

судовий збір у розмірі 447 грн 71 коп. залишити за позивачем.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Західного апеляційного господарського суду протягом 20 днів з дня складення повного тексту рішення.

Суддя І. В. Ткаченко