ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"25" червня 2018 р. Справа №924/37/18

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Димбовського В.В., при секретарі судового засідання Устіновій А.П., розглянувши матеріали справи

за позовом публічного акціонерного товариства "Приватбанк", м. Київ

до приватного підприємства - фірма "АЮФ", м. Хмельницький

про стягнення 100838,83 грн., з яких 49056,00 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 43131,83 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором, 8651,00 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом

Представники сторін:

від позивача: ОСОБА_1 - за довіреністю №6503-К-О від 18.05.2017р.

від відповідача: ОСОБА_2 за довіреністю №1 від 04.03.2018р.

У судовому засіданні, згідно ч. 1 ст. 240 ГПК України, проголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Рішення (вступна та резолютивна частини) проголошено 25.06.2018р., оскільки у судовому засіданні 15.06.2018р. оголошувалась перерва.

Позивач звернувся з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за договором №б/н від 04.03.2011р., в розмірі 100838,83 грн., з яких 49056,00 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 43131,83 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором, 8651,00 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом.

У засіданні суду представник позивача наполягав на задоволенні позовних вимог. Позовні вимоги мотивував неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобовязань згідно договору від 04.03.2011р. Зазначив, що 27.10.2014р. господарським судом Хмельницької області прийнято рішення, яким позов задоволено, вирішено стягнути з Приватного підприємства - фірма "АЮФ" на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" 27000,00 грн. заборгованості за кредитом, 6710,61 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2387,98 грн. пені, 1701,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, 1827,00 грн. витрат по оплаті судового збору. Так як відповідач рішення суду не виконав, позивач донарахував проценти за користування кредитом, пеню за несвоєчасність виконання зобовязань за договором та комісію за користування кредитом. Вважає, що строки позовної давності не пропущені.

12.03.2018р. на адресу суду від відповідача надійшла заява про застосування строку позовної давності.

Відповідач у відзиві на позов та його представник у судовому засіданні частково заперечили проти позову, вважаючи, що заборгованість відповідача складає 35897,43 грн. Щодо нарахування штрафних санкцій повідомив, що з моменту невиконання відповідачем своїх зобов'язань минуло більше шести місяців, а тому вимоги позивача в цій частині не підлягають задоволенню.

Щодо нарахування комісії за користування кредитом, відповідач зазначив, що зі змісту позовної заяви не вбачається підстави нарахування комісії за користування кредитом. Разом з тим, жодними укладеними між сторонами спору письмовими документами не передбачено обов'язку відповідача сплати комісії за користування кредитом, тому просить суд відмовити в задоволенні позовних вимог в цій частині.

Розглянувши подані документи і матеріали, суд встановив:

Приватним підприємством - фірма "АЮФ" (Клієнт) вчинені дії щодо укладення з позивачем договору банківського обслуговування, що підтверджується заявою від 04.03.2011р. про відкриття рахунку зі зразками підписів і відбитки печатки.

За змістом заяви про приєднання, підписавши її відповідач приєднався та зобов'язався виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, ОСОБА_3 - Договорі банківського обслуговування в цілому. Відносини між банком і клієнтом можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів чи додаткових угод до цього Договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження щодо банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку (www.privatbank.ua, https://cliеnt-bank.privatbank.ua або інший Інтернет - / SMS-ресурс, зазначений банком).

Згідно із п. 3.18.1.16 Умов та Правил надання банківських послуг при укладанні договорів та угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг", банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

У матеріалах справи наявна виписка Приват24 по клієнту (ПП-фірма "АЮФ") від 15.06.2014р., за якою приватне підприємство - фірма "АЮФ" повідомлено про те, що з 01.07.2014р. була змінена відсоткова ставка з 28% до 36% річних, з 48% до 56% - починаючи з 31-го дня (з моменту виникнення простроченої заборгованості).

Наказом від 31.03.2014р. № СП -2014 - 6633715 банком було затверджено "Умови та правила надання банківських послуг" в новій редакції та, відповідно, наказом від 10.06.2014р. № СП - 2014 - 6780656 проведена чергова актуалізація "Умов та правил надання банківських послуг", внесено зміни.

До наказу №СП-2014-6780656 від 10.06.2014р. додано додаток №1, в якому зазначено пункти "Умов та правил надання банківських послуг", які було змінено, в тому числі, п. 3.2.1.4.1.2, п. 3.2.1.4.1.3 та інш.

Кредитний ліміт стосовно цього розділу Умов являє собою суму грошових коштів, в межах якої ОСОБА_4 здійснює оплату розрахункових документів Клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. ОСОБА_4 розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів і нормативних актів Національного банку України (п. 3.2.1.1.5.Умов).

Згідно з п. 3.2.1.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - "Кредит") надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту (далі - "Ліміт"). Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ОСОБА_4 повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ОСОБА_4 Клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ОСОБА_4, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Пунктом 3.2.1.1.6. Умов визначено, що ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Цей договір, а саме - обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку Клієнта набирає чинності з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання ОСОБА_4 у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами за цим Договором (п. 3.2.1.6.1. Умов).

Умовами п. 3.2.1.1.8. Умов передбачено, що проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до Умов (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або в формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в іншій формі - далі "Угода"). При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених Умовами, Банк на свій розсуд має право змінити умови кредитування, встановивши інший строк повернення кредиту. При належному виконанні Клієнтом зобов'язань, передбачених Умовами, за відсутності заперечень за місяць до закінчення терміну обслуговування ліміту, проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування ОСОБА_4 може бути продовжено Банком на той самий строк. Термін також може бути змінений Банком згідно з п. 3.2.1.2.3.4 цього розділу Умов. Згідно ст. 212, 651 ЦК України при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань за кредитом, ОСОБА_4 на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення будь-якого із зобов'язань має право встановити інший термін повернення кредиту. При цьому ОСОБА_4 направляє Клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). При непогашенні заборгованості у термін, зазначений у повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної в повідомленні вважається простроченою.

Відповідно до п. 3.2.1.1.11. Умов за сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 включно і до моменту обнулення кредитного ліміту періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Період безперервного користування "кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 30 днів. Для пільгового користування лімітом (розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості ) клієнт повинен:

- у разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця, то обнулення повинно проводитися по кінцю дня в будь-який з днів по 25-е число поточного місяця;

- у разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го числа до кінцевого числа поточного місяця, то обнулення повинно проводитися по кінцю дня в будь-який з днів по 25-е число наступного місяця;

- якщо дебетове сальдо не було обнулене згідно умов описаних вище, то з 26 числа на залишок заборгованості починають нараховуватися відсотки за користування кредитом за ставкою 36% річних.

За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Період безперервного користування "кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 30 днів.

Порядок розрахунків встановлений в п. 3.2.1.4. Умов. Так, згідно з п. 3.2.1.4.1. Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015р. включно і до моменту обнулення кредитного ліміту, за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок відсотків проводиться за процентною ставкою у розмірі 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо не повинен перевищувати 30 днів*. За сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 включно і до моменту обнулення кредитного ліміту у випадку необнулювання дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, на протязі 90 днів* з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36 (тридцять шість) % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулюванню. За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015р. за користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 30 (тридцять) % річних. За сумами кредиту, отриманими з 01.05.2015 за користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 33 (тридцять три) % річних. За сумами кредиту, отриманих з 01.01.2016, при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня, проводиться нарахування відсотків за користування кредитом у розмірі 32 (тридцять два) % річних. Списання нарахованих відсотків проводяться по 1-х числах кожного місяця, за попередній місяць. За сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 включно і до моменту обнулення кредитного ліміту у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів* з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го* дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 (п'ятдесят шість) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. У випадку порушення Клієнтом, на якого поширюються дії п. 3.2.1.8 (Програма Кредитні канікули), будь-якого з грошових зобов'язань та при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення коштів, передбаченого Умовами (п. 3.2.1.1.8) Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 56% річних від суми непогашеної заборгованості за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється починаючи з дня, що йде за днем порушення зобов'язань. При цьому відсотки за користування кредитом і комісія не нараховуються та не сплачуються (п. п. 3.2.1.4.1.1., 3.2.1.4.1.2., 3.2.1.4.1.3. Умов).

Відповідно до п. 3.2.1.4.9. Умов розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

Пунктом 3.2.1.4.4. Умов встановлений обов'язок Клієнта сплачувати Банку винагороду за використання ОСОБА_4 відповідно до п. п. 3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами. Банк може на свій розсуд не стягувати зазначену комісію у разі, якщо максимальне сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній календарний місяць не перевищувало 100 гривень. Сума стягуваної комісії не менше за 200 грн.

Пунктом 3.2.1.1.3. Умов встановлено, що кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків та винагороди.

Відповідно до п. 3.2.1.2.2. Умов Клієнт зобов'язався: використовувати кредит на цілі, зазначені у п. 3.2.1.1.1 цього розділу "Умов та правил надання банківських послуг" (п. 3.2.1.2.2.1.); сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом згідно п. п. 3.2.1.4.1., 3.2.1.4.2., 3.2.1.4.3. (п. 3.2.1.2.2.2.); виробляти погашення кредиту, отриманого в межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом, встановленого п. 3.2.1.1.11. (п. 3.2.1.2.2.3.); повернути кредит в строки, встановлені п. п. 3.2.1.1.10., 3.2.1.2.3.4., 3.2.1.2.2.17. (п. 3.2.1.2.2.5.), сплатити Банку винагороду відповідно до п. п. 3.2.1.4.4., 3.2.1.4.5., 3.2.1.4.6., 3.2.1.4.11 (п. 3.2.1.2.2.7.).

За п. 3.2.1.5.7. Умов, терміни позовної давності щодо вимоги про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюється сторонами тривалістю 5 років.

Рішенням Господарського суду Хмельницької області від 27.10.2014р. по справі №924/1322/14 позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" м.Дніпропетровськ до Приватного підприємства - фірма "АЮФ" м. Хмельницький про стягнення 37799,59 грн. задоволено. Вирішено стягнути з Приватного підприємства - фірма "АЮФ" (м. Хмельницький, вул. Курчатова, 1 "З", код 21343655) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" (м.Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код 14360570) 27000,00 грн. заборгованості за кредитом, 6710,61 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2387,98 грн. пені, 1701,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, 1827,00 грн. витрат по оплаті судового збору, про що видано наказ.

У матеріалах справи наявна постанова про відкриття виконавчого провадження №46862351 від 13.03.2015р. по виконанню наказу №924/1322/14 від 10.11.2014р.

Позивач в позові вказує, що у зв'язку з порушенням відповідачем зобов'язань за договором №б/н від 04.03.2011р. в частині сплати необхідних коштів для погашення заборгованості у останнього станом на 24.10.2017р. виникла заборгованість в загальній сумі 169367,88 грн., яка складається з: 27000,00 грн. - заборгованість за кредитом; 55766,61 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, за період з 26.12.2013 р. по 24.10.2017 p.; 76249,27 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, за період з 05.05.2011 р. по 24.10.2017 p.; 10352,00 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом, за період з 01.02.2014р. по 24.10.2017p. Від цієї суми заборгованості віднімається сума, у розмірі 37799,59 грн., яка була задоволена рішенням Господарського суду Хмельницької області №924/1322/14 від 27.10.2014р. з відповідача на користь позивача, різниця становить - 1315668,29 грн., яка складається з наступного: 49056,00 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 73861,29 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 8651,00 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.

Аналізуючи надані докази, оцінюючи їх у сукупності, судом приймається до уваги наступне:

У відповідності до ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обовязків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно зі ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків.

За приписами ст. 184 Господарського кодексу України при укладенні господарського договору на основі вільного волевиявлення сторін проект договору може бути розроблений за ініціативою будь-якої із сторін у строки, погоджені самими сторонами. Укладення договору на основі вільного волевиявлення сторін може відбуватися у спрощений спосіб або у формі єдиного документа, з додержанням загального порядку укладення договорів, встановленого ст. 181 цього кодексу.

Господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також, шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів. Вказане закріплено в ст. 181 Господарського кодексу України.

Статтею 180 цього кодексу передбачено, що зміст господарського договору становлять умови договору, визначені угодою його сторін, спрямованою на встановлення, зміну або припинення господарських зобов'язань, як погоджені сторонами, так і ті, що приймаються ними як обов'язкові умови договору відповідно до законодавства. Господарський договір вважається укладеним, якщо між сторонами у передбачених законом порядку та формі досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов. Істотними є умови, визнані такими за законом чи необхідні для договорів даного виду, а також умови, щодо яких на вимогу однієї із сторін повинна бути досягнута згода.

Як викладено в ст. 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції (ч. 1 ст. 640 Цивільного кодексу України).

Положеннями ст. 207 Цивільного кодексу України передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Враховуючи зміст наведених правових норм, з огляду на встановлену обставину приєднання відповідачем до "Умов та Правил надання банківських послуг" та "Тарифів Банку" шляхом підписання заяви, між сторонами у справі фактично було укладено договір банківського обслуговування, умовами якого, у тому числі, встановлено кредитний ліміт. Тобто, підписавши заяву від 04.03.2011р., відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами банку складає між сторонами у справі договір.

Фактична відсутність підпису на Умовах та Правилах надання банківських послуг не дає права говорити про неможливість їх застосування.

Аналогічна позиція наведена в постанові Верховного Суду від 15.06.2018р. по справі №922/2263/17.

Відповідно до ст. 1069 Цивільного кодексу України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обовязки сторін, повязані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ст. 1049 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Проаналізувавши "Умови та Правила надання банківських послуг", в тому числі - п. 3.2.1.4. Умов, суд приходить до висновку, що відповідач, приєднавшись заявою про відкриття рахунку від 04.03.2011р. до вказаних "Умов та Правил", погодився на застосування змінюваної процентної ставки. Змінювана процентна ставка передбачалася також і в старій редакції "Умов та Правил надання банківських послуг" (п. 3.18.4). При цьому, сторони погодили спосіб інформування відповідача про зміни на вибір Банку: або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших); встановили можливість вирішувати відносини між банком і клієнтом як шляхом підписання окремих договорів чи додаткових угод до договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження щодо банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку (www.privatbank.ua, https://cliеnt-bank.privatbank.ua або інший Інтернет - / SMS-ресурс, зазначений банком).

Приписами статті 526 ЦК України визначено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Наявні в матеріалах справи документи свідчать про те, що відповідач користувався кредитом за послугою позивача і зобовязаний був повернути грошові кошти у строки, передбачені умовами та правилами, а також сплатити проценти за користування кредитними коштами. Між тим, свої зобовязання відповідач належним чином не виконував, оплату в повному обсязі не здійснював.

За загальним правилом, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень (ч. 1 ст. 74 ГПК України). Водночас статтею 75 ГПК України визначені підстави звільнення від доказування. Так, згідно з ч. 4 ст. 75 ГПК України обставини, встановлені рішенням суду в господарській, цивільній або адміністративній справі, що набрало законної сили, не доказуються при розгляді іншої справи, у якій беруть участь ті самі особи або особа, стосовно якої встановлено ці обставини, якщо інше не встановлено законом.

У вказаному рішенні від 27.10.2014р. у справі №924/1322/14 судом встановлено, що свої зобов'язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт. Відповідач взяті на себе зобов'язання належним чином (своєчасно та у повному обсязі) не виконував, в результаті чого за ним виникла заборгованість, яка складалася з 27000,00 грн. заборгованості за кредитом, 6710,61 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2387,98 грн. пені, 1701,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Факти, встановлені вищевказаним рішенням господарського суду від 27.10.2014р. у справі №924/1322/14, що набрало законної сили, не підлягають доказуванню з огляду на приписи ч. 4 статті 75 ГПК України, а тому мають для суду при розгляді даної справи обов'язковий характер.

Докази виконання відповідачем - ПП фірма "АЮФ" рішення Господарського суду Хмельницької області від 27.10.2014р. у справі №924/1322/14 в матеріалах вказаної справи відсутні.

Відтак, рішення господарського суду від 27.10.2014р. у справі №924/1322/14 станом на даний час не виконане.

Відповідно до ст. 202 ГК України, господарське зобов'язання припиняється: виконанням, проведеним належним чином; зарахуванням зустрічної однорідної вимоги або страхового зобов'язання; у разі поєднання управненої та зобов'язаної сторін в одній особі; за згодою сторін; через неможливість виконання та в інших випадках, передбачених цим Кодексом або іншими законами. Господарське зобов'язання припиняється також у разі його розірвання або визнання недійсним за рішенням суду. До відносин щодо припинення господарських зобов'язань застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до ч. 1 ст. 598 ЦК України, зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Приписами ч. 1 ст. 599 ЦК України визначено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Докази належного виконання відповідачем своїх грошових зобов'язань з погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісії за договором банківського обслуговування №б/н від 04.03.2011р. до матеріалів справи не надані. Разом з тим, судом враховано що саме лише прийняття господарським судом рішення про задоволення вимог кредитора, якщо таке рішення не виконано в установленому законом порядку, не припиняє зобов'язальних відносин сторін і не звільняє боржника від відповідальності за невиконання грошового зобов'язання.

Доказів виконання наказу №924/1322/14 від 10.11.2014р. по ВП №46862351, або сплати будь-яких коштів після прийняття рішення від 27.10.2014р. по справі №924/1322/14 матеріали справи не містять.

Оскільки грошове зобов'язання з погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісії за договором банківського обслуговування №б/н від 04.03.2011р., яка стягнута за рішенням суду від 27.10.2014р. у справі №924/1322/14, відповідачем не виконане, вказане зобов'язання в силу приписів ст. 599 ЦК України не припинилось, а тому позивач правомірно продовжує нараховувати відповідачу заборгованість за процентами, заборгованість за комісією за користування кредитом та пеню за несвоєчасне виконання зобов'язань за період після здійснених позивачем нарахувань у справі №924/1322/14.

Судячи з доданого до матеріалів справи розрахунку позивача, нарахування позивача, які були задоволені рішенням суду від 27.10.2014р. у справі №924/1322/14, були здійснені: по процентам за користування кредитом за період з 27.12.2013р. по 13.08.2014р. на суму 6710,61 грн., по пені за період з 10.01.2014р. по 13.08.2014р. на суму 2387,98 грн., по комісії за користування кредитом за період з 03.02.2014р. по 13.08.2014р. на суму 1701,00 грн.

Відповідно, позивач заявив позов з нарахуваннями, здійсненими за період з 14.08.2014р. по 24.10.2017р., нарахувавши 49056,00 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом; 43131,83 грн. пені за несвоєчасність виконання зобовязань за договором, 8651,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Після прийняття Господарським судом Хмельницької області рішення від 27.10.2014р. у справі №924/1322/14, з урахуванням стягнутої вказаним рішенням суду суми заборгованості за процентами станом на 13.08.2014р. в розмірі 6710,61 грн. та заборгованості за комісією станом на 13.08.2014р. в розмірі 1701,00 грн., залишок суми заборгованості відповідача по процентам за користування кредитом за договором банківського обслуговування №б/н від 04.03.2011р. складає 49056,00 грн., а залишок суми заборгованості відповідача за комісією складає 8651,00 грн.

Позивач довів те, що зобов'язання не припинилося виконанням належним чином з боку відповідача. Перевіривши правильність здійснених позивачем нарахувань, суд прийшов до висновку, що позивач вірно визначив розмір заборгованості по процентам за користування кредитними коштами в сумі 49056,00 грн. та заборгованості по комісії в сумі 8651,00 грн. Відповідач доказів належного виконання договірних зобов'язань, а саме доказів погашення кредиту, процентів та комісії в повному обсязі станом на день розгляду справи суду не надав.

За такими обставинами, позовні вимоги про стягнення заборгованості по процентам за користування кредитними коштами в сумі 49056,00 грн. та заборгованості по комісії в сумі 8651,00 грн. обґрунтовані та підлягають задоволенню.

Відповідно до ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Згідно з ч. 1 ст. 230 Господарського кодексу України штрафними санкціями у цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Згідно з ч. 6 ст. 231 Господарського кодексу України штрафні санкції за порушення грошових зобов'язань встановлюються у відсотках, розмір яких визначається обліковою ставкою Національного банку України, за увесь час користування чужими коштами, якщо інший розмір відсотків не передбачено законом або договором.

Відповідно до ст. ст. 1, 3 Закону України від 22.11.1996 р. "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань" платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін. Розмір пені, передбачений статтею 1 цього Закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Пунктом 3.2.1.5.1. Умов передбачено, що при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п. п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п. п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченої п. п. 3.2.1.2.2., 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла у період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.

Згідно з ч. 6 ст. 232 Господарського кодексу України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

У п. 3.2.1.5.4. Умов сторони погодили, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3., здійснюється протягом 15 (п'ятнадцяти) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Зі змісту позовної заяви та доданого до позову розрахунку заборгованості вбачається, що позивач намагається стягнути з відповідача пеню, нараховану за загальний період з 14.08.2014р. по 24.10.2017р. в загальній сумі 43131,83 грн.

При цьому, позивач зазначав, що звернувся до суду в даній справі із позовними вимогами про стягнення з відповідача сум, які були нараховані згідно умов кредитного договору №б/н від 04.03.2011р. до теперішнього часу, але не були предметом розгляду попереднього судового процесу, а саме справи №924/1322/14.

Як вже зазначалось, рішенням Господарського суду Хмельницької області від 27.10.2014р. у справі №924/1322/14 з відповідача на користь позивача було стягнуто пеню в сумі 2387,98 грн. При цьому з матеріалів справи №924/1322/14 вбачається, що вказана сума пені нарахована по 13.08.2014р.

З доданого до позовної заяви розрахунку вбачається, що до стягнення з відповідача підлягає пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором в сумі 43131,83 грн., нарахована за період з 14.08.2014р. по 24.10.2017р.

Таким чином, обставини справи свідчать, що позивач намагається стягнути в даній справі з відповідача пеню в сумі 43131,83 грн., яка нарахована за інший період, ніж пеня, яка була стягнута рішенням Господарського суду Хмельницької області від 27.10.2014р. у справі №924/1322/14.

Несвоєчасне виконання грошових зобов'язань підтверджено обставинами та доказами у справі. Наданий позивачем розрахунок пені відповідає приписам чинного законодавства України та умовам договору, а тому позовні вимоги щодо стягнення з відповідача пені в сумі 43131,83 грн. є обґрунтованими та підлягають задоволенню.

В свою чергу, суд відмовляє в задоволенні клопотання відповідача про застосування строку позовної давності, оскільки, як вже зазначалось, сторонами було визначено строк позовної давності тривалістю у 5 років щодо вимоги про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів.

При цьому, пунктом 3.18.5.7 Умов та Правил (в старій редакції) також було визначено, що терміни позовної давності щодо вимоги про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років.

Збільшення сторонами позовної давності з дотриманням письмової форми договору відповідає ч. 1 ст. 259 ЦК України.

При цьому, відповідач не надав інших Умов та Правил надання банківських послуг, які, на його думку, діяли на час підписання заяви, а тому доводи відповідача про існування інших строків позовної давності судом до уваги не приймаються.

Аналогічна позиція наведена в постанові Верховного Суду від 15.06.2018р. по справі №922/2263/17.

Судом враховується, що відповідно до наказу №СП-2014-6780656 від 10.06.2014р. (додатку №1) було змінено "Умови та правила надання банківських послуг", в тому числі, з додатку №1 до наказу №СП-2014-6780656 від 10.06.2014р. вбачається зміна процентної ставки з 48% на 56%, як вбачається і поява змінених пунктів "Умов та правил надання банківських послуг", в тому числі, п. 3.2.1.4.1.2, п. 3.2.1.4.1.3.

Судом не приймається до уваги поданий відповідачем контррозрахунок процентів на залишок простроченої заборгованості за кредитом, оскільки він здійснений з застосуванням процентної ставки 48%, а не 56% та за період січень 2015р. - жовтень 2017р., тобто без врахування періоду серпень 2014р. - листопад 2015р.

Доводи відповідача щодо необхідності застосування відсоткової ставки в розмірі 48% річних судом до уваги не приймаються, так як, як вже зазначалось, з 01.07.2014р. була змінена відсоткова ставка з 28% до 36% річних, з 48% до 56 % - починаючи з 31-го дня (з моменту виникнення простроченої заборгованості), про що відповідач був повідомлений відповідно до виписки Приват24 по клієнту (відповідачу).

Отримання відповідачем цього листа відбулось 15.06.2014р. в автоматичному режимі при його підключенні, верифікації та вході до системи інтернет-банкінгу Приват24, що передбачено п. 3.18.1.16 Умов та Правил (які діяли на час повідомлення).

Суд дійшов висновку про те, що позивач завчасно повідомив відповідача про зміну (збільшення) ставки за користування кредитним лімітом, а тому застосування відсоткової ставки у розмірі 56% за період з 01.07.2014р. є правомірним.

Враховуючи викладене вище, суд прийшов до висновку, що позовні вимоги обґрунтовані, підтверджені належними у справі доказами та підлягають задоволенню.

Згідно ст. 129 ГПК України, витрати по оплаті судового збору покладаються на відповідача.

Керуючись ст. ст. 129, 232, 233, 236, 237, 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов публічного акціонерного товариства "Приватбанк", м. Київ до приватного підприємства - фірма "АЮФ", м. Хмельницький про стягнення 100838,83 грн., з яких 49056,00 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 43131,83 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором, 8651,00 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом задовольнити.

Стягнути з приватного підприємства - фірма "АЮФ" (м. Хмельницький, вул. Курчатова, 1"З"; код 21343655) на користь публічного акціонерного товариства "Приватбанк" (м. Київ, Печерський район, вул. Грушевського, 1Д; код 14360570) 49056,00 грн. (сорок девять тисяч пятдесят шість гривень 00 коп.) - заборгованості по процентам за користування кредитом, 43131,83 грн. (сорок три тисячі сто тридцять одну гривню 83 коп.) пені за несвоєчасність виконання зобовязань за договором, 8651,00 грн. (вісім тисяч шістсот пятдесят одну гривню 00 коп.) - заборгованості по комісії за користування кредитом, 1762,00 грн. (одну тисячу сімсот шістдесят дві гривні 00 коп.) - витрат по оплаті судового збору.

Видати наказ.

Відповідно до ч. 6 ст. 233 ГПК України, у виняткових випадках залежно від складності справи складання повного рішення (постанови) суду може бути відкладено на строк не більш як десять днів, а якщо справа розглянута у порядку спрощеного провадження - пять днів з дня закінчення розгляду справи.

Повний текст рішення виготовлено 05.07.2018р.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. (ч.1, 2 ст. 241 ГПК України).

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення (ч.1, 2 ст. 256 ГПК України).

Суддя В.В. Димбовський

Віддруковано 4 примірника:

1 в матеріали,

2, 3 позивачу рекомендованим з повідомленням (01001, м. Київ, Печерський район, вул. Грушевського, 1Д; 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50),

4 відповідачу рекомендованим з повідомленням (29000, м. Хмельницький, вул. Курчатова, 1 "З").