14 вересня 2017 року Справа № 913/645/17
Провадження № 24/913/645/17
За позовом Публічного акціонерного товариства Комерційного банка "Приватбанк", м. Київ
до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Луганськ
про стягнення 77 395 грн. 24 коп.
Суддя господарського суду Луганської області Рябцева О.В.
Секретар судового засідання Панфілова А.О.
у засіданні брали участь:
від позивача - Гурєв Д.М. - юрисконсульт філії "Харківське головне регіональне управління" ПАТ КБ "Приватбанк", довіреність від 27.12.2016 № 7715-К-О;
від відповідача - не прибув.
Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" звернулось до господарського суду Луганської області з позовною заявою до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором банківського обслуговування від 05.12.2013 № б/н в сумі 18 000 грн. 00 коп., заборгованості за процентами за користування кредитом в сумі 18 432 грн. 24 коп., пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором в сумі 34 361 грн. 05 коп., заборгованості з комісії за користування кредитом в сумі 6 601 грн. 95 коп., всього 77 395 грн. 24 коп.
Відповідач на порушення ухвали суду від 08.08.2017 відзив на позовну заяву і витребувані судом документи не надав, у судове засідання 14.09.2017 не з'явився, хоча про дату, час та місце судового засідання був повідомлений відповідно до приписів п.п. 4 п. 6 Інформаційного листа Вищого господарського суду України від 12.09.2014 № 01-06/1290/14 "Про Закон України "Про здійснення правосуддя та кримінального провадження у зв'язку з проведенням антитерористичної операції". Інформація про час і місце судового засідання була розміщена на сторінці господарського суду Луганської області (у розділі "Новини та події суду") офіційного веб-порталу "Судова влада Україні" в мережі Інтернет (www.court.gov.ua/sudy/), про що свідчить роздрукована сторінка з мережі Інтернет, на якій розміщено інформацію про час та місце засідання господарського суду в цій справі.
Враховуючи викладене, судом вжито відповідні заходи щодо повідомлення учасника судового процесу, який знаходиться на непідконтрольній державній владі території.
Відповідно до ст. 75 ГПК України якщо відзив на позовну заяву і витребувані господарським судом документи не подано, справу може бути розглянуто за наявними в ній матеріалами. Враховуючи викладене справа розглядається за наявними в ній матеріалами.
Оцінивши надані докази і доводи позивача, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість заявлених вимог з огляду на наступне.
Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 - відповідачем у справі, 05.12.2013 було подано Публічному акціонерному товариству Комерційному банку "Приватбанк" - позивачу у справі, заяву про відкриття поточного рахунку, за умовами якої відповідач приєднався до умов та правил надання банківських послуг.
Дана заява підписана особисто фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1, від імені банку - головою правління ОСОБА_3, що діє на підставі Статуту за допомогою факсимільного підпису, посвідченого печаткою.
У даній заяві зазначено, що відповідач згодний з Умовами та правилами надання банківських послуг, розташованими на сайті банку, тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування від 05.12.2013.
Відповідно до розділу 1 загальних положень Умов та правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача, який діє на підставі Ліцензії Національного банку України від 05.10.2011 № 22, банк, керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та правила надання банківських послуг (далі - Умови та правила).
Умови та правила є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам.
Підписавши заяву банк та клієнт приєднуються і зобов'язуються виконувати умови, викладені в Умовах та правилах, тарифах банку - договорі банківського обслуговування в цілому. Відносини між банком та клієнтом можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку.
Згідно п. 3.2.1.1.1 Умов та правил кредитний ліміт являє собою суму грошових коштів, в межах якої банк здійснює оплату розрахункових документів клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку, надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах встановленого кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта.
Пунктом 3.2.1.1.3 Умов та правил врегульовано, що кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та винагороди.
Згідно довідки банку відповідачу кредитний ліміт був встановлений у наступних розмірах:
- 09.12.2013 - 1 000 грн. 00 коп.;
- 24.12.2013 - 11 000 грн. 00 коп.;
- 17.01.2014 - 14 000 грн. 00 коп.;
- 31.01.2014 - 16 000 грн. 00 коп.;
- 01.03.2014 - 16 000 грн. 00 коп.;
- 02.03.2014 - 15 844 грн. 74 коп.;
- 03.03.2014 - 18 000 грн. 00 коп.
Зобов'язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит в межах встановленого кредитного ліміту в розмірі 18 000 грн. 00 коп., що підтверджується меморіальними ордерами.
Відповідно до п. 3.2.1.4.1 Умов та правил, яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).
Згідно п. 3.2.1.4.1.1 Умов та правил за сумами кредиту, отриманими до 31.01.2015 включно і до моменту обнулення кредитного ліміту, за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку зутворилось з 1-го до 20-го (включно) поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилось з 21-го до кінцевого числа поточного місяця, розрахунок процентів проводиться за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
За сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 включно, при не обнулення кредитного ліміту у випадку необнулювання дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, протягом 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, клієнт виплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулюванню (пункт 3.2.1.4.1.2 Умов та правил).
Пунктом 3.2.1.4.1.3 Умов та правил встановлено, що за сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 включно і до моменту обнулення кредитного ліміту у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.
З 01.07.2014 у відповідності до п. 3.2.1.1.12 Умов та правил банком змінені відсоткові ставки за користування кредитним лімітом з 24% до 36%, з 48% до 56%.
У відповідності до п. 3.2.1.4.4 Умов та правил клієнт сплачує банку комісію за використання ліміту відповідно до пунктів 3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг.
Відповідно до п. 3.2.1.5.1 Умов та правил при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту, винагороди клієнт виплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла у період, за який сплачується пеня, від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.
Згідно п. 3.2.1.5.4 Умов та правил нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань здійснюється протягом 15 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.
Терміни позовної давності щодо вимоги про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років (п. 3.2.1.5.7).
Як свідчать обставини справи, відповідач 05.12.2013 почав використовувати кредитні кошти в межах встановленого кредитного ліміту, дотримуючись умов пільгового режиму кредитування за процентною ставкою 0% річних. З 21.02.2014 проценти річних за користування кредитом нараховувались на рівні 24% річних, з 01.06.2014 на рівні 48% річних. З 02.06.2014 кредит визнаний простроченим, за користування ним нараховувались проценти в розмірі 56% річних.
У зв'язку з порушенням умов договору банківського обслуговування від 05.12.2013 в частині повернення одержаних кредитних коштів, сплати процентів та комісії за користування ними, відповідач станом на 24.05.2017 має заборгованість в загальній сумі 77 395 грн. 24 коп., у тому числі:
- 18 000 грн. 00 коп. - заборгованість за кредитом за період з 02.06.2014 по 24.05.2017;
- 18 432 грн. 24 коп. - заборгованість за процентами за користування кредитом за період з 26.02.2014 по 24.05.2017;
- 6 601 грн. 95 коп. - заборгованість з комісії за користування кредитом за період з 06.03.2014 по 24.05.2017;
- 34 361 грн. 05 коп. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором за період з 09.11.2015 по 24.05.2017.
Доказів погашення заборгованості відповідач суду не подав.
Як вбачається з матеріалів справи між сторонами існують кредитні відносини.
Згідно із ч. 2 ст. 345 Господарського кодексу України (далі по тексту - ГК України) кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.
Відповідно до ст. 207 Цивільного кодексу України (далі по тексту - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною /сторонами/.
Умови та правила є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам.
Підписавши заяву клієнт та банк приєднуються і зобов'язуються виконувати умови, викладені в Умовах та правилах, тобто уклали відповідний договір, який містить умови щодо надання кредиту.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до норм діючого законодавства, кредитний договір, є одним з видів позики. Відповідно до ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця (ч. 3 ст. 1049 ЦК України).
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог даного Кодексу і інших актів законодавства. Аналогічна за змістом норма міститься у п. 1 ст. 193 ГК України.
За правилами статті 599 ЦК зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до ст.ст. 610, 611 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Факт порушення відповідачем умов договору підтверджено матеріалами справи.
Позовні вимоги в частині стягнення суми неповернутого кредиту, процентів та комісії за користування ним ґрунтуються на нормах чинного законодавства, підтверджені документально, не спростовані відповідачем і підлягають задоволенню.
Відповідач не заперечив наявність вказаної заборгованості та не надав доказів її оплати на час розгляду справи.
При вирішенні позовних вимог в частині стягнення пені суд виходить з наступного.
Згідно зі ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання (ч. 1 ст. 550 ЦК України). Сплата неустойки не звільняє боржника від виконання свого обов'язку в натурі (ч. 1 ст. 552 ЦК України).
Нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано (ч. 6 ст. 232 ГК України).
За змістом п. 3.2.1.5.4 Умов та правил нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань здійснюється протягом 15 років з дня, коли відповідне зобов'язання повинно бути виконано клієнтом. Отже до правовідносин сторін правила ч. 6 ст. 232 ГК України не застосовуються.
У зв'язку з невиконанням відповідачем у встановлений строк зобов'язань з повернення кредиту та сплати процентів і комісії за користування кредитом, позивачем, на підставі пунктів 3.2.1.5.1, 3.2.1.5.4 договору банківського обслуговування нарахована пеня в загальній сумі 34 361 грн. 05 коп. за період з 09.11.2015 по 24.05.2017.
Фізична особа-підприємець ОСОБА_1 як суб'єкт підприємницької діяльності зареєстрований і здійснював підприємницьку діяльність у м. Луганську.
Верховною Радою України 02.09.2014 прийнятий Закон № 1669-VII "Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції" (далі - Закон № 1669), яким визначені тимчасові заходи для забезпечення підтримки суб'єктів господарювання, що здійснюють діяльність на території проведення антитерористичної операції, та осіб, які проживають у зоні проведення антитерористичної операції або переселилися з неї під час її проведення.
Відповідно до ст. 2 Закону № 1669 на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам-підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов'язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції.
30.10.2014 на виконання абзацу третього пункту 5 статті 11 Закону № 1669 розпорядженням № 1053-р Кабінету Міністру України затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, до якого серед інших включено м. Луганськ.
Дія зазначеного розпорядження була зупинена розпорядженням Кабінету Міністрів України від 05.11.2014 № 1079-р "Про зупинення дії розпорядження Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 № 1053", яке оскаржується у судовому порядку.
02.12.2015 Кабінет Міністрів України розпорядженням № 1275-р затвердив повний перелік заселених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, і цим же розпорядженням визнано такими, що втратили чинність:
- розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053 "Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція";
- розпорядження Кабінету Міністрів України від 5 листопада 2014 року № 1079 "Про зупинення дії розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053".
Згідно Переліку, затвердженого розпорядженням Кабінету Міністрів України 02.12.2015 № 1275-р, до населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, віднесено і м. Луганськ.
Позивач нарахував пеню за період з 09.11.2015 по 24.05.2017 в порушення ст. 2 Закону № 1669, у зв'язку з чим у задоволенні позовних вимог в частині стягнення пені слід відмовити.
Всього підлягає стягненню 43 034 грн. 19 коп., у тому числі:
- 18 000 грн. 00 коп. - заборгованість за кредитом;
- 18 432 грн. 24 коп. - заборгованість за процентами за користування кредитом за період з 26.02.2014 по 24.05.2017;
- 6 601 грн. 95 коп. - заборгованість з комісії за користування кредитом за період з 06.03.2014 по 24.05.2017.
Відповідно до ст. 49 ГПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог в сумі 889 грн. 65 коп.
У судовому засіданні відповідно до ст. 85 ГПК України оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 49, 75, 82, 84, 85 ГПК України, суд
1.Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційного банка "Приватбанк" до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення 77 395 грн. 24 коп. задоволити частково.
2.Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, місце реєстрації: АДРЕСА_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків - фізичної особи НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного банка "Приватбанк", м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, ідентифікаційний код 14360570 заборгованість за кредитом в сумі 18 000 грн. 00 коп., заборгованість за процентами за користування кредитом в сумі 18 432 грн. 24 коп., заборгованість з комісії за користування кредитом в сумі 6 601 грн. 95 коп., судовий збір в сумі 889 грн. 65 коп., наказ видати позивачу після набрання рішенням законної сили.
3.У задоволенні решти позовних вимог про стягнення пені в сумі 34 361 грн. 05 коп. відмовити.
4.Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.
5.Повне рішення складено і підписано - 19.09.2017.
Суддя О.В.Рябцева