ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"28" серпня 2017 р.Справа № 924/703/17

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Мухи М.Є., розглянувши матеріали

за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк", м. Київ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, смт. Ярмолинці, Хмельницька область

про стягнення 6 000 грн. заборгованості за кредитом, 8 686 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 11 194,38 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 4 000,18 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом

Представники сторін:

від позивача: ОСОБА_2 - за довіреністю №6503-К-О від 18.05.2017р.;

від відповідача: не з'явився.

В судовому засіданні 28.08.2017р. відповідно до ч. 2 ст. 85 Господарського процесуального кодексу України проголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Суть спору: позивач звернувся до суду із позовом про стягнення з відповідача 6 000 грн. заборгованості за кредитом, 8 686 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 11 194,38 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 4 000,18 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом за договором банківського обслуговування від 25.03.2013р. В обґрунтування позовних вимог зазначає, що 25.03.2013р. ФОП ОСОБА_1 було підписано заяву про відкриття поточного рахунку, згідно якої відповідач приєднався до Умов та правил надання банківських послуг, Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування від 25.03.2013р. Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_2. Позивачем згідно умов договору було надано відповідачу кредит в розмірі 6 000 грн., однак відповідач свої зобов'язання за договором не виконав, кредитні кошти не повернув, у зв'язку із чим йому було нараховано 8 686 грн. процентів за користування кредитом за період з 01.10.2014р. по 24.05.2017р., 11 194,38 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором за період з 03.06.2014р. по 24.05.2017р., 4 000,18 грн. комісії за користування кредитом за період з 02.11.2014р. по 24.05.2017р.

Представник позивача в судове засідання 28.08.2017р. з'явився, підтримав позовні вимоги. Крім того, подав додаткові письмові пояснення, в яких зазначив про помилку, допущену в претензії, що була надіслана на адресу відповідача, з вимогою усунути порушення умов договору від 25.03.2013р. та погасити прострочену заборгованість. Повідомив, що при додаванні складових простроченої заборгованості в сумі виходить 29 624,82 грн., в претензії ж помилково вказана заборгованість в сумі 30 124,82 грн.

Відповідач в судове засідання 28.08.2017р. не з'явився, вимоги суду щодо подачі відзиву на позов не виконав, причини неявки суду не повідомив. Ухвали про порушення провадження у справі від 03.08.2017р. та про відкладення розгляду справи від 16.08.2017р. надсилались на адресу відповідача, зазначену в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, про час, дату та місце проведення судового засідання відповідач повідомлений 18.08.2017р. належним чином, що підтверджується повідомленням про вручення поштового відправлення від 17.08.2017р.

З огляду на наведене, зважаючи на належне повідомлення сторін про час та місце розгляду справи, положення ст. 69 Господарського процесуального кодексу України, вимоги розумності строку судового розгляду, суд приходить до висновку, що справа може бути розглянута за наявними у ній документами відповідно до ст. 75 Господарського процесуального кодексу України.

Розглядом наявних матеріалів справи встановлено:

Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 вчинені дії щодо укладення з позивачем договору банківського обслуговування, що підтверджується заявою від 25.03.2013р. про приєднання до умов і правил надання банківських послуг, згідно якої відповідач приєднався до Умов та правил надання банківських послуг, Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://www.pb.ua., які разом складають договір банківського обслуговування.

Умовами договору (Умови та правила надання банківських послуг і Тарифи банку) передбачено (п. 3.2.1.1.1), що кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших).

Згідно із п. 3.2.1.1.3 Умов, кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.

Відповідно до п. 3.2.1.1.6 Умов, ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і Правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Підпунктом 3.2.1.1.8 Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - далі "Угода").

Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4.1, яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом. За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця, розрахунок відсотків проводиться за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У випадку необнулювання дебетового сальдо в одну з дат періоду, у якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки у розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулюванню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулюванню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня. Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (п.п. 3.2.1.4.1.3, 3.2.1.4.1.4, 3.2.1.4.9 Умов).

Згідно з п. 3.2.1.4.4 Умов, клієнт сплачує банку комісію за використання ліміту 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг.

Банк має право, відповідно до п. 3.2.1.2.3.4 Умов, при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого цим розділом "Умов та правил надання банківських послуг", в т.ч. при порушенні цільового використання кредиту, змінити умови кредитування - зажадати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Відповідно до п. 3.2.1.5.1 Умов, при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту, винагороди, клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню в розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні.

Як передбачено п. 3.2.1.5.4 Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 15 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Пунктом 3.2.1.5.7 Умов передбачено, що терміни позовної давності щодо вимоги про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років.

Згідно довідки №08.7.0.0.0/24 від 09.06.2017р. відповідачу 25.03.2013р. встановлений ліміт в розмірі 4 000 грн., 19.06.2013р. - 6 000грн., 01.03.2014р. - 6 000 грн., 02.03.2014р. - 4 462,80 грн.

Як вбачається із виписки з банківського рахунку НОМЕР_2 за період з 07.01.2015р. по 09.06.2017р. відповідач використовував кредитний ліміт.

Позивачем надіслано відповідачу претензію №30325НМJ0S071 від 11.05.2017р., у якій банк просив сплатити заборгованість за договором від 25.03.2013р. Водночас, претензія залишена без задоволення.

У зв'язку із порушенням відповідачем умов договору банківського обслуговування від 25.03.2013р. позивач звернувся до суду із позовом про стягнення з відповідача 6 000 грн. заборгованості за кредитом, 8 686 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 11 194,38 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 4 000,18 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Аналізуючи подані докази, оцінюючи їх в сукупності, суд взяв до уваги таке.

Відповідно до ст.ст. 11, 626 Цивільного кодексу України договір є підставою виникнення цивільних прав та обов'язків.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ст. 626 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ст. 639 Цивільного кодексу України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Як передбачено ч.ч. 1, 2 ст. 1069 Цивільного кодексу України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до частини 2 цієї ж статті до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі ст. 1056-1 Цивільного кодексу України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Судом враховується, що позивач та відповідач домовились про укладення договору банківського обслуговування шляхом підписання заяви від 25.03.2013р. про приєднання до умов і правил надання банківських послуг, згідно якої відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг, Тарифів банку. При цьому ними досягнуто згоди за всіма істотними умовами даного договору.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 Цивільного кодексу України, ст. 193 Господарського кодексу України зобов'язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.

Згідно з ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Пунктом 3.2.1.4 Умов сторони передбачили порядок проведення розрахунків (повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом), сплату комісії за використання кредиту, а також пеню за кожен день прострочення їх сплати. При цьому згідно з п. 3.2.1.2.3.4 Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого даними Умовами, вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі.

Як свідчать матеріали справи, а також розрахунок заборгованості, поданий позивачем, відповідачем були порушені договірні зобов'язання в частині своєчасного повернення суми кредиту, зобов'язання по сплаті процентів за користування кредитом та сплаті комісії за користування кредитом, що призвело до виникнення перед позивачем 6 000 грн. заборгованості за кредитом, 8 686 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4 000,18 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Доказів сплати заборгованості за кредитом, процентами за користування кредитом та комісією суду не надано.

Враховуючи викладене, позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом, заборгованості за процентами та комісією підлягають задоволенню у повному обсязі.

Пунктом 3.2.1.5.1 Умов передбачено, що при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань зі сплати відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту, винагороди (комісії) клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.

Згідно ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст. 612 Цивільного кодексу України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Як передбачено ст. 611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Статтею 230 Господарського кодексу України визначено, що порушення зобов'язання є підставою для застосування господарських санкцій (неустойка, штраф, пеня). Штрафними санкціями визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Неустойкою відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Відповідно до ч. 2 ст. 551 Цивільного кодексу України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Пенею відповідно до ч. 3 ст. 549 Цивільного кодексу України є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до п.п. 3.2.1.5.4, 3.2.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 15 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом. Терміни позовної давності щодо вимоги про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років.

Позивач просить стягнути з відповідача за порушення зобов'язань за договором пеню у розмірі 11 194,38 грн.

Перевіривши правильність здійснених позивачем розрахунків пені та відповідність їх нормам законодавства, суд вважає їх обґрунтованими, а тому вимоги позивача про стягнення пені у розмірі 11 194,38 грн. підлягають задоволенню згідно наданих розрахунків.

З урахуванням викладених вище обставин, наявних у матеріалах справи письмових доказів, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.

З огляду на задоволення позову, судові витрати відповідно до ст. 49 Господарського процесуального кодексу України покладаються на відповідача.

Керуючись ст.ст. 1, 12, 32, 33, 34, 43, 44, 49, 82-85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, суд -

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення 6 000 грн. заборгованості за кредитом, 8 686 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 11 194,38 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 4 000,18 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом задовольнити.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, ідентифікаційний код 14360570) 6 000,00 грн. (шість тисяч гривень 00 коп.) заборгованості за кредитом, 8 686,00 грн. (вісім тисяч шістсот вісімдесят шість гривень 00 коп.) заборгованості по процентам за користування кредитом, 11 194,38 грн. (одинадцять тисяч сто дев'яносто чотири гривні 38 коп.) пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 4 000,18 грн. (чотири тисячі гривень 18 коп.) заборгованості по комісії за користування кредитом, 1 600,00 (одну тисячу шістсот гривень 00 коп.) сплаченого судового збору.

Видати наказ.

Повний текст рішення складено 01.09.2017р.

Суддя М.Є. Муха

Віддрук. 2 прим.: 1 - до справи; 2 - відповідачу (32100, АДРЕСА_1).