ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

06.06.2017 Справа № 904/3097/17

За позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50; 49027, м. Дніпро, а/с 1800.

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, 52520, АДРЕСА_1.

про стягнення 69412,61 грн.

Суддя Панна С.П.

Представники:

від позивача: Задорожний С.О. - представник за дов. № 8211-К-О від 29.12.2016 року

від відповідача: ОСОБА_3 - представник за договором доручення про надання правової допомоги № б/н від 24.03.201

СУТЬ СПОРУ:

Публічне акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" звернулось до господарського суду Дніпропетровської області з позовом до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у розмірі 69 412,61 грн., що складається з: 14 155,07 грн. заборгованості за кредитом; 25 728,28 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом; 29 529,26 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.

Позовні вимоги обґрунтовані невиконанням відповідачем умов договору № б/н від 31 жовтня 2013 року.

16.05.2017 року відповідачем було подано до суду заяву № б/н від 16.05.2017 про застосування строків позовної давності.

18.05.2017 року відповідачем було подано до суду клопотання № б/н від 18.05.2017 про продовження строку вирішення спору на 15 днів, тобто до 05.06.2017 року. Ухвалою господарського суду від 18.05.017р. строк розгляду справи продовжено до 05.07.2017р.

22.05.2017 року до суду від позивача надійшли пояснення на відзив, в яких зазначено, що ОСОБА_1 подав позивачу заявку на отримання кредитного ліміту, при цьому клієнтом було накладено електронно-цифровий підпис, після чого починаючи з 31.10.2013 року відповідач активно користується кредитними коштами витрачаючи їх на оплату електроенергії.

Відповідно до ст. 85 Господарського процесуального кодексу України у справі оголошувались вступна та резолютивна частини рішення.

Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення представників позивача та відповідача, господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

31.10.2013 р. між Публічним акціонерним товариством Комерційним банком "ПриватБанк", як банком, та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1, як клієнтом, підписано заяву про відкриття поточного рахунку і картки з зразками підписів і відбитку печатки. (а.с.14).

Згідно вищезазначеної заяви відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", із встановленням кредитного ліміту на картковий рахунок, який разом із заявою складають договір банківського обслуговування №Б/Н від 31.10.2013 р. Відповідач, згідно вищевказаної заяви, взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору.

Відповідно до умов договору 31.10.2013 року відповідачу було відкрито поточний рахунок НОМЕР_2.

Відповідно до п.3.2.2.1. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо нового повернення, сплати процентів і винагороди.

Обов'язковими реквізитами заявки на договірне списання коштів є: номер і дата заявки (присвоюються автоматично), рахунок платника, рахунок одержувача, сума платежу, призначення платежу (із зазначенням відомостей про господарський договір, на виконання оплати по якому подасться заявка), дата зарахування коштів одержувачу (дата виконання заявки), вказівки за рахунок яких коштів (власних коштів клієнта /кредитних/ змішано) необхідно зарезервувати гроші для виконання гарантованого платежу. Всі зазначені реквізити вказані в виписках по рахунках.

Після отримання ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК" за допомогою системи дистанційного обслуговування Заявки (система Internet Banking Приватбанк 24 - офіційний канал зв'язку між Банком та клієнтом), ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» розглядає її на предмет надання або відмови у наданні Послуги, у разі відсутності у платника власних коштів та/або некредитоспроможності платника (п. 3.1.1.75. Умов).

Розділом 3.2.2 зазначених Умов регламентований порядок надання кредиту за послугою "Гарантований платіж".

Послугу "Гарантований платіж" Позивач надає, для виконання грошових зобов'язань за господарськими договорами, що укладаються між Клієнтом та його контрагентами, а також між Клієнтом і Банком (далі послуга). Послуга надається у вигляді виконання Банком заявок на договірне списання коштів (далі - «гарантований платіж» або «заявка»), згідно якої клієнт-платник доручає Банку зарахувати кошти на рахунок утримувача, в сумі і в дату, зазначені при створенні заявки. Послуга надається Банком як за рахунок власних коштів платника, так і за рахунок кредитних коштів. Споживачами цієї послуги є платник і одержувач платежів за господарськими договорами (п. 3.1.1.73 Умов).

Відповідач користувався послугою "Гарантований платіж" шляхом реєстрації відповідних заявок в системі Internet Banking Приват-24.

Відповідно до п. 3.2.2.2. Умов Клієнт погашає заборгованість по кредиту в розмірі, зазначеному в заявці Клієнта, в строк до 30 днів з дати виконання заявки. За користування кредитом у період з дати ініціювання Клієнтом заявки до дати виконання заявки Клієнт сплачує винагороду за надання фінансового інструменту в розмірі 4% річних (але не менш ніж 5 гривень) від розміру кредиту, зазначеного у черговій заявці Клієнта. Винагорода за надання фінансового інструменту сплачується Клієнтом в дату надання в Банк чергової заявки. У період з дати виконання заявки за рахунок кредитних коштів Клієнт за користування кредитом сплачує Банку відсотки в розмірі 36% річних від суми заборгованості (за заявками, ініційованими до 01.02.2016 р.), та починаючи з 01.02.2016 р. Клієнт за користування кредитом сплачує Банку відсотки в розмірі 64% річних від суми заборгованості (за заявками, ініційованими з 01.02.2016 р.). У випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют на 5 і більше відсотків. Сторони на дату укладання даного Договору погодили збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому, таке збільшення розміру відсотків за користування кредитом не повинне перевищувати подвійного розміру процентної ставки, зазначеної в цьому пункті. Інформацію про розмір погодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом, Банк розміщає для Клієнта одним з наступних способів; у письмовій формі, через установлені засоби електронного зв'язку Банку й Клієнта - системи Інтернет- клієнт - банк "Приват24", повідомленні на email, sms - повідомлення на останні відомі Банку номера телефонів/адреси email, надані Банку при ідентифікації й актуалізації відомостей про Клієнта, або іншими засобами. Погоджений Сторонами змінений розмір відсотків за користування кредитом набуває чинності з моменту його розміщення способом, визначеним цим пунктом, якщо інша дата не встановлена в інформації про зміну розміру відсотків. У разі не погашення заборгованості Клієнтом за кредитом у строк до 30 днів, включно, на 31-й день - заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом Клієнт платить відсотки в розмірі 56% річних від суми заборгованості (за заявками, ініційованими до 01.02.2016 р.). і відсотки в розмірі 64% річних від суми заборгованості (за заявками, ініційованими з 01.02.2016 р.. Позичальник зобов'язується негайно передати Банку в заставу майнові права на одержання коштів по господарському (-им) договору (-ам) і/або майнові права на одержання товару по господарському (-ям) договору (-ам), і або товар в обороті через укладання з Банком відповідних договорів застави. Позичальник зобов'язується не ухилятися від виконання даного обов'язку і/або не перешкоджати в його виконанні та передачі даного майна і майнових прав у заставу Банку.

Зазначений у даному пункті строк може бути змінений згідно умов даного Договору.

У випадку, якщо в дату виконання заявки або після неї, у клієнта на поточному рахунку недостатньо власних коштів - Клієнт доручає Банку в односторонньому порядку здійснювати списання коштів на погашення заборгованості як за рахунок власних коштів Клієнта, що надходять на всі поточні рахунки, відкриті в Банку, так і за рахунок невикористаних коштів по "кредитному ліміту на розрахунковому рахунку", подальші взаємовідносини по якому регулюються розділом 3.2.1 даних "Умов і Правил".

Згідно зі ст. 212, 651 Цивільного кодексу України, у випадку порушення Клієнтом кожного із зобов'язань, передбачених даним Договором, Банк на власний розсуд, починаючи і 91-го дня порушення кожного із зобов'язань, має право змінити умови даних Умов, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення (через установлені засоби електронного зв'язку Банку й Клієнта - системи Інтернет- клієнт - банк "Приват24, повідомлення на email) із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку не погашення Клієнтом заборгованості згідно з цими Умовами у термін, зазначений в повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня після дати, зазначеної в повідомленні вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості в період до 90 днів (включно) з моменту виникнення кожного із зобов'язань, кінцевим терміном повернення кредиту є дата, зазначена в заявці.

Інші істотні умови кредитування наведені в заявці.

У випадку порушення Клієнтом, на якого поширюються дії п.3.2.2.13 (Програма «Кредитні канікули»), будь-якого з грошових зобов'язань та при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення коштів, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг (у т.ч. діючим п. 3.2.2.2). Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 56 % річних від суми непогашеної заборгованості за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється починаючи з дня, що йде за днем порушення зобов'язань. При цьому відсотки за користування кредитом і комісія не нараховуються та не сплачуються.

Свої зобов'язання позивач виконав належним чином, своєчасним проведенням Гарантованих платежів ініційованих клієнтом, що підтверджується розрахунком заборгованості та виписками по рахунках відкритих для обслуговування рахунку Відповідача.

Зауважимо, що зі змісту виписок по рахунках та розрахунку заборгованості випливає, що Відповідач користувався кредитом за послугою "Гарантований платіж" неодноразово з наданням відповідних заявок.

Прострочена заборгованість на рахунку Відповідача з'явилася 10.12.2013 року і не була погашена в момент, коди Відповідач не здійснив внесення чергового платежу на рахунок погашення заборгованості, тобто Відповідач порушив умови договору.

Відповідно до п. 3.2.2.2 Умов у разі непогашенім заборгованості Клієнтом за кредитом у строк до 30 днів, включно, на 31-й день заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом Клієнт платить відсотки в розмірі 56 % річних від суми заборгованості.

Відповідно до п.3.2.2.7.5. Умов Банк маг право при порушенні Клієнтом будь-якою із зобов'язань передбаченою "Умовами, змінити умови кредитування вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Тож загальна заборгованість за послугою "Гарантований платіж" склала суму заборгованості за виконаними платежами, що відображено в розрахунку заборгованості та виписками по рахунках і станом на 09.02.2017 року заборгованість Відповідача перед Позивачем становить 69412.61 грн. і складається з наступного: 14155,07 грн. - заборгованість за кредитом, за період з 10.12.2013 р. по 09.02.2017 р.; 25728.28 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, за період з 10.12.2013 р. по 09.02.2017 р.; 29529,26 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, за період з 17.11.2014 р. по 09.02.2017 р.

Вищезазначене підтверджується наявними в матеріалах справи розрахунком заборгованості та виписками по рахунках Відповідача.

Строки позовної давності за вимогами про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів за цим Договором встановлюються Сторонами тривалістю 15 років (п. 3.2.2.10.7 Умов).

За приписами п.3.2.2.10.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачених п.п. 3.2.2.10.1 - 3.2.2.10.3 цього Договору, здійснюється протягом 15 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Отже в задоволені заяви відповідача про застосування строків позовної давності слід відмовити.

Як вбачається з пояснень позивача від 06.06.2017 року, в яких зазначено, що 31.10.2013 року відповідач звернувся з заявкою та підписав електронно цифровим підписом на договір банківського обслуговування приєднавшись до "Умов та правил надання банківських послуг". Відповідно до чого відповідачу було надано право користування послугою "Гарантований платіж", після чого починаючи з 31.10.2013 року витрачав кредитні кошти на оплату електроенергії. Як вбачається з п.3.2.2.10.7 Умов строки позовної давності за вимогами по стягненню кредиту, відсотків, пені, винагороди, штрафів встановлюється тривалістю 15 років.

Крім того позивачем надано до суду заяву про відкриття поточного рахунку підписану відповідачем 26.11.2004 року (а.с. 94), акт сертифікації первинних ключів ЕЦП клієнта від 08.12.2004 року підписаний сторонами (а.с. 95), акт про прийняття електронного підпису від 08.12.2004 року підписаного сторонами (а.с. 96), заява написано власноруч відповідачем від 17.05.2005 року (а.с. 97), акт про прийняття електронного підпису підписаного сторонами від 17.05.2017 року (а.с. 98).

Статтею 193 ГК України визначено, що суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону та інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

Згідно зі ст.526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексів, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 525 Цивільного кодексу України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст. 599 Цивільного кодексу України, зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Таким чином, норми чинного законодавства надають сторонам договору банківського рахунку можливість передбачити в ньому положення про надання банком кредиту, який надається понад залишок грошових коштів на поточному рахунку клієнта в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми шляхом дебатування його рахунка, що має місце у спірних правовідносинах, які склались між сторонами у справі з приводу виконання укладеного між ними договору банківського обслуговування від 01.04.2011 року. Отже, таке кредитування рахунка клієнта надає останньому можливість здійснювати платежі за умови відсутності або недостатність грошових коштів на його рахунку.

Відповідно ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив зобов'язання, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

За ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

За вищевикладених обставин, позовні вимоги позивача є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.

Судовий збір відповідно до ст. 49 Господарського процесуального кодексу України покладається на відповідача.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 44, 49, 82, 84, 85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити в повному обсязі.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, 52520, АДРЕСА_1, ІПН НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50; 49027, ) заборгованості за кредитом в розмірі 14 155 (чотирнадцять тисяч сто п'ятдесят п'ять) грн. 07 коп.; заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 25 728 (двадцять п'ять тисяч сімсот двадцять вісім) грн. 28 коп., пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором в розмірі 29 529 (двадцять дев'ять тисяч п'ятсот двадцять дев'ять) грн. 26 коп., судового збору в сумі 1600 (тисячу шістсот) грн. 00 коп., про що видати наказ.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня його підписання і може бути оскарженим протягом цього строку до Дніпропетровського апеляційного господарського суду.

Повне рішення складено 12.06.2017 року.

Суддя С.П. Панна