ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛЬВІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06.03.2017р. Справа№ 914/3331/16

За позовом: Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит», м.Київ

до відповідача: фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, Львівська область, Стрийський район, с.Малі Дідушичі

про стягнення 69414,85 грн.

суддя Гоменюк З.П.

секретар судового засідання Кохановська Ю.І.

за участю представників:

позивача: Репак В.В., представник (довіреність №3-243110/828 від 13.02.2017 р.);

відповідача: не з'явився

Учаснику процесу роз'яснено його процесуальні права та обов'язки, зокрема, право заявляти відводи. Учаснику процесу права та обов'язки зрозумілі, відводу не заявлено.

На розгляд Господарського суду Львівської області подано позов Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит», м.Київ до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, Львівська область, Стрийський район, с.Малі Дідушичі про стягнення 69414,85грн.

Ухвалою суду від 30.12.2016 р. порушено провадження у справі, призначено її до розгляду на 01.02.2017 р. Ухвалою суду від 01.02.2017 р. розгляд справи відкладено на 13.02.2017 р. Ухвалою суду від 13.02.2017 р. розгляд справи відкладено на 06.03.2017 р.

В судових засіданнях представник позивача підтримав позовні вимоги, пояснив, що між сторонами було укладено договір овердрафту, на виконання умов якого банк надав позичальнику кредитні кошти, встановивши на поточному рахунку відповідача ліміт овердрафту, а відповідач в порушення умов договору не повернув позивачеві у встановлений строк кредитні кошти та не сплатив відсотки за користування кредитом У зв'язку з цим позивач просив суд стягнути з відповідача 40433,79 грн. заборгованості по основному боргу кредиту, 17498,18 грн. заборгованості по відсотках за користування кредитом, 10452,97 грн. пені за прострочення погашення основної заборгованості по кредиту та 1029,91 грн. пені за прострочення сплати відсотків за користування кредитом.

Відповідач явку повноважного представника в судове засідання не забезпечив, вимог ухвали суду не виконав, письмового відзиву на позовну заяву не подав, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, що підтверджується наявним в матеріалах справи повідомленням про вручення поштового відправлення (вручено 18.02.2017 р.)

Відповідно до вимог ст. 75 ГПК України, якщо відзив на позовну заяву і витребувані господарським судом документи не подано, справу може бути розглянуто за наявними в ній матеріалами. Проаналізувавши зібрані у справі докази, суд дійшов висновку про достатність матеріалів справи для її розгляду по суті за відсутності представника відповідача та його відзиву на позовну заяву.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представника позивача, повно та об'єктивно дослідивши докази в їх сукупності, суд встановив наступне.

19.06.2013 р. між Публічним акціонерним товариством «Банк «Фінанси та Кредит» (банк, позивач у справі) та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (позичальник, відповідач у справі) було укладено договір овердрафту №06-20/13-11530-с-и, за умовами п.1.1. якого на умовах та в порядку, визначених цим договором банк надає позичальнику кредитні кошти на умовах забезпеченості, поворотності, строковості і платності шляхом встановлення позичальнику на поточний рахунок позичальника №2600.5.196940980 в Відділенні №6, м.Стрий, код банку 325923 (надалі «поточний рахунок») ліміту овердрафту та здійснює овердрафт не обслуговування позичальника, а позичальник зобов'язується повністю повернути отримані за рахунок ліміту овердрафту кредитні кошти у строк, визначений у заяві-анкеті позичальника, що є невід'ємною частиною цього договору, сплатити проценти за користування кредитними коштами в розмірі, порядку й у строки, встановлені цим договором та заявою-анкетою. Розмір ліміту овердрафту, що надається за цим договором, визначається у п.2.1. заяви-анкети позичальника.

Цей договір набув чинності з моменту його підписання сторонами і діє до повного виконання сторонами прийнятих на себе зобов'язань (п.8.5. договору).

Відповідно до п.1.2. договору, овердрафтне обслуговування полягає в оплаті платіжних доручень позичальника або фінансуванні оплати за товар (послуги) грошовими коштами (у випадку, якщо придбання товарів (послуг) здійснюється позичальником у готівковій формі), за згодою банку, за рахунок овердрафту, в межах ліміту овердрафту, діючого на дату оплати платіжного доручення позичальника або оплати за товар (послуги) готівковими коштами, у разі недостатності або відсутності коштів на поточному рахунку позичальника.

За умовами п.1.3. договору, овердрафтне обслуговування здійснюється згідно з наступним порядком: при оплаті платіжних доручень позичальника або фінансуванні оплати за товар (послуги) готівковими коштами (у випадку, якщо придбання товарів (послуг) здійснюється позичальником у готівковій формі) за рахунок овердрафту в межах ліміту овердрафту (при недостатності або відсутності коштів на поточному рахунку позичальника) утворюється від'ємний (дебетовий) залишок по поточному рахунку позичальника, тобто заборгованість позичальника по основній сумі кредиту; грошові кошти, що надходять впродовж операційного дня на поточний рахунок позичальника, автоматично надходять на закриття від'ємного залишку (дебетового сальдо) цього рахунку; перед закриттям операційного дня банк нараховує проценти згідно з умовами цього договору на суму від'ємного залишку (дебетового сальдо) на поточному рахунку позичальника, що утворився за результатами оборотів по поточному рахунку позичальника впродовж операційного дня.

Ліміт овердрафту розраховується на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку позичальника, його платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів банку та вимог нормативних актів Національного банку України. (п.2.1 договору).

Як визначено п.3.1. договору, видача кредитних коштів за рахунок овердрафту здійснюється в межах ліміту овердрафту у відповідності зі встановленим порядком розрахунків на цілі, що передбачені цим договором.

Впродовж строку користування овердрафтом позичальник має право неодноразово повертати банку отримані за рахунок овердрафту кошти повністю або частинами, отримувати, з дотриманням умов цього договору, кредитні кошти так, щоб загальний розмір виданих позичальникові кредитних коштів, тобто заборгованості позичальника за кредитом, що відображується як від'ємний (дебетовий) залишок на поточному рахунку позичальника, у будь-який момент часу не перевищував діючий ліміт овердрафту. (п.3.2. договору).

Згідно з п.3.3. договору, позичальник зобов'язується повністю погашати всю суму основної заборгованості за кредитом в періоди з 20 числа по останній день кожного третього, шостого та дев'ятого місяця користування кредитом, починаючи з місяця встановлення ліміту овердрафту

або з місяця, в якому строк дії ліміту овердрафту було продовжено. Підтвердженням факту виконання позичальником умови повного погашення основної заборгованості за кредитом в періоди з 20 числа по останній день кожного третього, шостого та дев'ятого місяця користування кредитом, починаючи з місяця встановлення овердрафту або з місяця, в якому строк дії ліміту овердрафту було продовжено, вважається відсутність на поточному рахунку позичальника дебетового сальдо на кінець операційного дня у будь-який з днів зазначеного періоду.

Позичальник зобов'язується повністю погасити всю суму основної заборгованості за кредитом у дату закінчення строку дії овердрафту. (пп.3.3.1. договору).

Як передбачено п.4.1 договору, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними коштами у валюті кредиту за процентними ставками: 19.99 (дев'ятнадцять цілих і дев'яносто дев'ять сотих) процентів річних за період з дня надання кредитних коштів до закінчення строку користування кредитною лінією; 29.99 (двадцять дев'ять цілих і дев'яносто дев'ять сотих) процентів річних за кожен день користування кредитними коштами у випадку порушення строків повернення кредитних коштів, що вказані в п.п.3.3. цього договору.

У випадку, якщо позичальник здійснив погашення основного боргу в повному обсязі у будь-який день після дати початку застосування банком процентної ставки, зазначеної у підпункті b) цього пункту, банк має право застосовувати процентну ставку за користування кредитними коштами у розмірі, зазначеному у підпункті а) цього пункту, починаючи з першого робочого дня місяця, наступного за місяцем, в якому було зафіксовано факт погашення основного боргу в повному обсязі. Процентна ставка за користування кредитними коштами за цим договором є фіксованою.

Відповідно до пунктів 4.2 - 4.5. договору, проценти сплачуються шляхом їх перерахування платіжним дорученням на рахунок банку №2607.1.096940.003 в Відділенні №6, м.Стрий, код банку 325923.

Нарахування процентів здійснюється щоденно за період з моменту сплати платіжних доручень позичальника за рахунок овердрафту до моменту повернення коштів на поточний рахунок позичальника. Нарахування процентів за день видачі здійснюється як за повний день, а за день повернення не здійснюється. Нарахування процентів здійснюється виходячи з 365 днів в році (366 днів у високосному році), в місяці - за календарем.

Позичальник сплачує проценти щотижня, в п'ятницю кожного календарного тижня. Якщо п'ятниця є святковим або неробочим днем, то проценти сплачуються в перший робочий день, наступний після п'ятниці. У вказаний термін сплачуються проценти, що нараховані за звітний період з п'ятниці минулого тижня до четверга поточного тижня. Позичальник сплачує проценти за останній поточний період (тобто звітний період, в якому настає термін закінчення дії ліміту овердрафту) не пізніше дати закінчення дії ліміту овердрафту.

Датою сплати процентів є день зарахування коштів на рахунок, що вказаний у п.4.2. цього Договору.

Заявою-анкетою позичальника, що невід'ємною частиною договору, було встановлено суму (розмір) ліміту овердрафту - 50000 грн. та строк дії ліміту овердрафту - до 19.06.2014 р.

Як вбачається з виписок по особовому рахунку відповідача, 19.06.2013 р. позивач на виконання умов договору надав позичальнику кредитні кошти шляхом встановлення погодженого ліміту овердрафту.

20.06.2014 р. між сторонами було укладено додатковий договір №1 до договору овердрафту №06-20/13-11530-с-и від 13.06.2013 р., яким було викладено пункти 1.1., 4.1., 4.2., 4.7. та 4.8. договору в новій редакції.

Зокрема, за умовами нової редакції п.1.1. договору позичальник зобов'язався повністю повернути отримані за рахунок ліміту овердрафту кредитні кошти у строк до 20.06.2015 р., а розмір ліміту овердрафту, що надається за цим договором, встановлено в сумі 48000 грн.

Також відповідно до нової редакції п.4.1. договору позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними коштами у валюті кредиту за процентними ставками: а) 29.99% (двадцять дев'ять цілих дев'яносто дев'ять сотих процентів) річних - за період з дня надання кредитних коштів до дня закінчення строку дії ліміту овердрафту, визначеного пунктом 1.1 цього договору, а при простроченні позичальником повернення кредитних коштів у день закінчення строку дії ліміту овердрафту, визначеного пунктом 1.1. цього договору, також за період подальшого користування кредитними коштами до дати їх повернення банку у повному обсязі; 39.99 (тридцять дев'ять цілих і дев'яносто дев'ять сотих процентів) річних за кожен день користування кредитними коштами у випадку порушення строків повернення кредитних коштів, що вказані в п.п.3.3. цього договору.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач свої зобов'язання перед позивачем щодо повернення суми кредиту та сплати процентів за користування кредитними коштами виконав лише частково

Таким чином, у зв'язку з неналежним виконанням відповідачем своїх обов'язків за договором позивач просив суд стягнути з відповідача 40433,79 грн. заборгованості по кредиту та 17498,18 грн. заборгованості по відсотках за користування кредитом.

Пунктом 7.1 договору сторони визначили, що за прострочення повернення кредитних коштів та/або сплати процентів та/або комісійної винагороди позичальник сплачує пеню з розрахунку подвійної облікової ставки Національного Банку України від простроченої суми за кожен день прострочення. Вказана пеня сплачується у разі порушення позичальником термінів платежів, передбачених п.п.1.1., 3.3.1., 3.5., 3.9., 4.4. цього договору, а також будь-яких інших термінів платежів, що передбачені цим договором. Сплата пені не звільняє позичальника від зобов'язання сплатити проценти за весь час фактичного користування кредитними коштами.

Позивач, керуючись згаданим положенням договору, заявив до стягнення з відповідача пеню в сумі 10452,97 грн. за прострочення погашення основної заборгованості по кредиту (за період з 20.06.2015 р. по 19.12.2015 р. включно) та пеню в сумі 1029,91 грн. за прострочення сплати відсотків за користування кредитом кредиту (за період з 20.06.2015 р. по 19.12.2015 р. включно).

Станом на день розгляду справи судом, належні докази повної або часткової сплати відповідачем заявленої до стягнення заборгованості в матеріалах справи відсутні.

При прийнятті рішення суд виходив з такого.

Згідно зі ст. 509 Цивільного кодексу України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Відповідно до ст. 11 ЦК України, однією з підстав виникнення зобов'язань, є, зокрема, договори та інші правочини.

Як передбачено ст.174 Господарського кодексу України однією з підстав виникнення господарського зобов'язання є господарський договір та інші угоди, передбачені законом, а також угоди не передбачені законом, але які йому не суперечать.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627 ЦК України).

Суд вважає, що укладений між сторонами договір овердрафту за своєю правовою природою є різновидом кредитного договору.

Овердрафт - це короткострокове кредитування банком розрахункового рахунку клієнта для оплати ним розрахункових документів при недостачі або відсутності на розрахунковому рахунку клієнта-позичальника коштів. В такому випадку банк списує кошти з рахунку клієнта в повному обсязі, тобто автоматично надає клієнту кредит на суму, що перевищує залишок коштів. Овердрафт відрізняється від звичайного кредиту тим, що для погашення заборгованості спрямовуються всі суми, що надходять на рахунок клієнта.

Овердрафт оформляється договором, в якому зазначається ліміт овердрафту, умови його використання, відсотки за ним, а також відповідальність за несвоєчасне повернення. Відсотки за овердрафтом нараховуються на дебетовий залишок за рахунком за заздалегідь визначеною процентною ставкою.

Враховуючи, що овердрафт є формою короткострокового кредиту, відтак до нього застосовуються положення Цивільного кодексу України та Господарського кодексу України, що регулюють кредитні відносини та відносини позики.

Відповідно до ч.1 ст.1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. (ч.1 ст.1054 ЦК України).

За умовами ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Як передбачено ч.ч.1 - 3 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до умов додаткового договору до договору овердрафту позичальник зобов'язався повністю повернути отримані кредитні кошти у строк до 20.06.2015 р., сплатити проценти за користування кредитними коштами в розмірі, порядку й у строки, встановлені цим договором.

Згідно з ч.1 ст.530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Стаття 599 ЦК України вказує на те, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Аналогічні вимоги визначені ст. 193 ГК України.

Згідно зі ст.610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст. 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Статтею 525 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Як вказано у ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір, є наявні в матеріалах справи первинні документи у формі виписок банку по рахунках відповідача.

За таких обставин, суд дійшов висновку про прострочення виконання зобов'язання боржником, що в свою чергу є підставою для стягнення суми заборгованості по кредиту та заборгованості по відсотках за користування кредитом.

Як визначено частиною першою статті 611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Відповідно до ч.ч.1- 3 ст.549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Зазначені норми Цивільного кодексу України кореспондують приписам, встановленим Господарським кодексом України.

Так, згідно з ч. 1 ст. 230 ГК України, штрафними санкціями визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Частиною 4 ст. 231 ГК України встановлено, що у разі, якщо розмір штрафних санкцій законом не визначено, санкції застосовуються в розмірі, передбаченому договором.

Пунктом 7.1 договору сторони визначили, що за прострочення повернення кредитних коштів та сплати процентів позичальник сплачує пеню з розрахунку подвійної облікової ставки Національного Банку України від простроченої суми за кожен день прострочення.

Судом здійснено розрахунок заявленої до стягнення пені та встановлено, що сума пені яка підлягає стягненню з відповідача, відповідає сумі, визначеній позивачем при розрахунку, і становить 10452,97 грн. пені за прострочення погашення основної заборгованості по кредиту та 1029,91 грн. пені за прострочення сплати відсотків за користування кредитом.

Статтею 43 ГПК України передбачено, що судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, обґрунтовують свої вимоги і заперечення поданими суду доказами.

Відповідно до ст. 43 ГПК України господарський суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що грунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляді в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом. Ніякі докази не мають для господарського суду заздалегідь встановленої сили.

Згідно ст. 32 ГПК України доказами у справі є будь-які фактичні дані, на підставі яких господарський суд у встановленому законом порядку встановлює наявність чи відсутність обставин, на яких ґрунтуються вимоги і заперечення сторін, а також інші обставини, які мають значення для правильного вирішення господарського спору.

За умовами ст. 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками судового процесу.

Згідно із ст. 34 ГПК України господарський суд приймає тільки ті докази, які мають значення для справи.

Обставини справи, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

Враховуючи наведене, суд дійшов висновку, що загальна сума заборгованості, яка підтверджена матеріалами справи та підлягає задоволенню складає 40433,79 грн. заборгованості по основному боргу кредиту, 17498,18 грн. заборгованості по відсотках за користування кредитом, 10452,97 грн. пені за прострочення погашення основної заборгованості по кредиту та 1029,91 грн. пені за прострочення сплати відсотків за користування кредитом.

Відповідно до ч.1 ст.49 ГПК України, судовий збір у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Як передбачено частиною шостою статті 84 ГПК України, в резолютивній частині рішення вказується про розподіл судових витрат між сторонами, про повернення судового збору з бюджету.

Суд вважає, що відповідно до вимог ст.49 ГПК України, судовий збір слід покласти на відповідача.

Керуючись ст.ст. 11, 509, 525, 526, 530, 549, 599, 610, 611, 612, 625, 626, 627, 1046, 1048, 1049, 1054, 10561 Цивільного кодексу України, ст.ст.174, 193, 230, 231 Господарського кодексу України, ст.ст.43, 32, 33, 34, 43, 44, 49, 75, 82, 83, 84, 85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ:

1. Позов задоволити.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, Львівська область, Стрийський район, с.Малі Дідушичі (ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит», м.Київ, вул. Січових Стрільців, 60 (ідентифікаційний код 09807856) 40433,79 грн. заборгованості по основному боргу кредиту, 17498,18 грн. заборгованості по відсотках за користування кредитом, 10452,97 грн. пені за прострочення погашення основної заборгованості по кредиту, 1029,91 грн. пені за прострочення сплати відсотків за користування кредитом та 1378 грн. судового збору.

3. Наказ видати після набрання рішенням законної сили відповідно до ст.116 ГПК України.

В судовому засіданні 06.03.2017 р. оголошено вступну та резолютивну частини рішення. Повне рішення складено 07.03.2017 р.

Суддя Гоменюк З.П.