РІШЕННЯ

"13" червня 2016 р.Справа № 921/216/16-г/16
Господарський суд Тернопільської області

у складі судді Хоми С.О.

Розглянув матеріали справи

за позовом Публічного акціонерного товариства "Фідобанк", вул. Велика Васильківська, 10, м.Київ, Київська область, 01601, адреса для листування 46001, м.Тернопіль, вул.І.Франка, 23.

до відповідача: Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, АДРЕСА_1

за участю представників:

позивача: Диба І.Р. - представник, довіреність №8 від 25.05.2016 р.

відповідача: не з'явився.

Суть справи.

Хід розгляду справи відображений у відповідних ухвалах суду та протоколах судових засідань, які знаходяться в матеріалах справи.

Публічне акціонерне товариство "Фідобанк" звернулось із позовом до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання овердрафту № 101280 від 17.03.2015 року, в розмірі 28 513 грн. 94 коп., з яких: 20 000 грн. - заборгованість за кредитом; 8 513 грн. 94 коп. - відсотки за користування кредитом (з урахуванням Уточнення до позовної заяви № без номера (вх. № 9582 від 05.05.2016 року).

В судове засідання представник позивача з'явився, підтримав позовні вимоги в повному обсязі, просив суд задовольнити позовні вимоги повністю.

13.06.2016 року від позивача надійшло Клопотання № без номера, без дати (вх. №11795 від 13.06.2016 року) про долучення доказів по справі.

Відповідач в судове засідання не з'явився, повноважного представника не направив. Відповідач обґрунтований нормативно та документально підтверджений відзив на позов не подав, хоча судом було дотримано вимоги статті 64 Господарського процесуального кодексу України, своєчасно винесено і надіслано за вказаною в позовній заяві адресою відповідача: АДРЕСА_1, Бережанський район, Тернопільська область ухвалу від 13.04.2016 року про порушення провадження у справі та призначення справи до розгляду в засіданні господарського суду 05.05.2016 року і необхідні дії щодо підготовки справи до розгляду.

Повідомлення про вручення поштового відправлення, направленого відповідачу 14.04.2016 року отримане останнім 15.04.2016 р. знаходиться в матеріалах справи.

Таким чином, суд вважає, що відповідач повідомлений про час і місце розгляду справи № 921/216/16-г/16 господарським судом Тернопільської області.

Також відповідач брала участь в судових засіданнях 05.05.2016 р. та 30.05.2016 року.

Крім того, відповідач будь-яких додаткових документів суду не надав, а тому згідно ст.75 ГПК України справа розглядається за наявними в ній матеріалами.

Технічна фіксація судового процесу у відповідності до ст.81-1 ГПК України не здійснювалась за відсутності відповідного клопотання представника позивача .

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представника позивача, суд встановив наступне.

17 березня 2015 року між Публічним акціонерним товариством "Фідобанк", надалі "Банк" та Фізичною особою - підприємцем ОСОБА_1, надалі "Позичальником" було укладено договір овердрафту № 101280, у розділі 1 якого зазначається, що:

- овердрафт - кредит, що надається "Банком" "Позичальнику" понад залишок на поточному рахунку для оплати розрахункових документів "Позичальника" шляхом дебетування поточного рахунка. Термін "Овердрафт" в залежності від контексту цього договору означає як всю суму грошових коштів, що надаються "Позичальнику" на умовах цього договору, так і будь-яку його частину;

- ліміт овердрафту - максимально допустима сума коштів понад залишок власних коштів "Позичальника" на поточному рахунку, у мажах якої "Банк" може здійснювати платежі з поточного рахунку шляхом оплати розрахункових документів "Позичальника" та який може бути змінений "Банком" самостійно в порядку, обумовленому цим договором. Ліміт овердрафту на дату укладення цього договору встановлюється в розмірі 20000 грн. Розмір максимального ліміту овердрафту, який може бути встановлений за цим договором складає 500000 грн.;

- термін погашення овердрафту - до 16 березня 2016 року включно, якщо інша дата (день) не випливатиме з умов цього договору;

- проценти за користування овердрафтом - плата за користування кредитними коштами "Банку", наданими "Позичальнику" за цим договором. Проценти за користування овердрафтом встановлюються "Банком" наступним чином:

- за користування овердрафтом з безперервним строком наявності дебетового сальдо по поточному рахунку, що не перевищує 30 календарних днів (включно) нараховується процентна ставка 1 в розмірі 40% річних (Процентна ставка 1);

-за користування овердрафтом з безперервним строком наявності дебетового сальдо по поточному рахунку, що перевищує 30 календарних днів, та після настання терміну погашення овердрафту нараховується Процентна ставка 2 в розмірі 50%.

У відповідності до п. 2.1 р. 2 договору "Банк" зобов'язався надати "Позичальнику" за поточним рахунком останнього овердрафт в межах ліміту овердрафту на умовах цього договору, а "Позичальник" зобов'язується сплачувати "Банку" заборгованість за овердрафтом, з врахуванням визначеного за цим договором строку безперервного користування овердрафтом та терміну погашення овердрафту, сплачувати проценти за користування овердрафтом, комісії та інші платежі в розмірі та на умовах , обумовлених цим договором.

Як визначається в п. 2.2 р. 2 договору ліміт овердрафту за цим договором розраховується "Банком" на підставі погодженого "Банком" ліміту , розрахованого з урахуванням показників , що залежать від обсягу Чистих надходжень на поточний рахунок відповідно до внутрішньобанківських нормативів, нормативів, встановлених НБУ та у відповідності до встановленої "Банком" методики. При цьому сторони погоджуються, що в будь-якому випадку , Ліміт овердрафту не може перевищувати розміру максимального ліміту овердрафту, встановленого цим договором.

У п. 2.3 р. 2 договору зазначено, що цільове призначення овердрафту - для ведення операційної діяльності "Позичальника", поповнення обігових коштів. В будь-якому випадку "Позичальник" не може використовувати овердрафт на цілі, що прямо або опосередковано заборонені законодавством України.

У відповідності до п.п. 4.1.1 п. 4.1 п. 4 договору "Позичальник" зобов'язаний здійснювати погашення заборгованості за овердрафтом (дебетового сальдо за поточним рахунком) не пізніше останнього дня строку безперервного користування овердрафтом, але в будь-якому випадку не пізніше терміну погашення овердрафту і строку дії пролонгованого ліміту овердрафту.

Погашення дебетового сальдо (овердрафту) здійснюється автоматично та першочергово за рахунок будь-яких надходжень грошових коштів на поточний рахунок "Позитчальника" в день таких надходжень, якщо інше не передбачено цим договором. Після зарахування коштів в рахунок погашення заборгованості "Позичальника" за договором, ліміт овердрафту автоматично відновлюється до встановленого на час погашення заборгованості рівня.

Якщо заборгованість "Позичальника" за овердрафтом обліковується на поточному рахунку, то поверненням овердрафту вважається відсутність дебетового сальдо на поточному рахунку "Позичальника" на кінець операційного дня. Якщо на кінець останнього операційного дня строку безперервного користування овердрафтом або терміну погашення овердрафту або строку дії пролонгованого ліміту овердрафту не зафіксовано відсутність дебетового сальдо на поточному рахунку "Позичальника", то наступного операційного дня "Банку" ліміт овердрафту автоматично блокується та "Банк" припиняє оплату платіжних документів клієнта за рахунок кредитних коштів.

У випадку не погашення "Позичальником" заборгованості за овердрафтом до моменту спливу 15 календарних днів (включно) з дати закінчення максимально допустимого строку наявності безперервного дебетового сальдо, або до закінчення терміну погашення овердрафту (строку дії ліміту овердрафту), починаючи з наступного операційного дня "Банку" , заборгованість за овердрафтом та всі нараховані проценти та комісії переносяться на відповідні рахунки "Банку" щодо обліку простроченої кредитної заборгованості та прострочених доходів.

Погашення простроченої кредитної заборгованості та прострочених доходів за овердрафтом здійснюється Клієнтом самостійно шляхом направлення платежів за реквізитами згідно направленого повідомлення "Банку".

Як визначається в п. п. 4.2.1 п. 4.2 р. 4 договору, проценти за користування овердрафтом нараховуються у валюті овердрафту за процентною ставкою, обумовленою цим договором, щоденно на фактичну заборгованість "Позичальника" за овердрафтом (дебетове сальдо за поточним рахунком)/кредитну заборгованість на кінець відповідного дня, виходячи із умови, що до розрахунку приймається календарна кількість днів у місяці (28/29, 30 і 31), та календарна кількість днів у році (365/366) днів.

У відповідності до п.п. 4.2.2.п. 4.2 р. 4 договору за користування овердрафтом з безперервним строком наявності дебетового сальдо по поточному рахунку, що не перевищує 30 календарних днів (включно) проценти нараховуються за Процентною ставкою 1.

Нарахування процентів за користування овердрафтом починається з першого дня утворення дебетового залишку на поточному рахунку "Позичальника" і припиняється в день (включно), що передує дню фактичного погашення заборгованості за овердрафтом.

Згідно п. п. 4.2.3 п. 4.2 р. 4 договору за користування овердрафтом з безперервним строком наявності дебетового сальдо по поточному рахунку, що перевищує 30 календарних днів та після настання терміну погашення овердрафту проценти нараховуються за Процентною ставкою 2.

Нарахування процентів за Процентною ставкою 2 здійснюється на суму використаного ліміту овердрафту, починаючи з 31 календарного дня безперервного користування, або з наступного робочого дня після настання терміну погашення овердрафту (закінчення строку дії ліміту овердрафту) до повного погашення заборгованості за основним зобов'язанням.

Як визначається в п. п. 4.3.1 п. 4.3 р. 4 договору проценти за користування овердрафтом мають сплачуватися "Позичальником" в валюті овердрафту.

У відповідності до п.п. 4.3.2 п. 4.3 р. 4 договору проценти за користування овердрафтом нараховані на фактичну заборгованість "Позичальника" за овердрафтом (дебетове сальдо за поточним рахунком) сплачуються щоденно наступного операційного дня після дня їх нарахування шляхом автоматичного договірного списання з поточного рахунку клієнта, в тому числі за рахунок кредитних коштів в межах доступного залишку ліміту овердрафту.

У випадку невиконання "Позичальником" даної умови шляхом забезпечення надходжень грошових коштів на поточний рахунок або у випадку відсутності вільного ліміту овердрафту у достататній сумі, але при умові, що строк безперервного користування овердрафтом не скінчився, сума нарахованих процентів на рахунок простроченої заборгованості не переноситься, та "Позичальник" має право погасити таку заборгованість до закінчення строк безперервного користування овердрафтом, але в будь-якому випадку до кінця терміну погашення овердрафту (строк дії ліміту овердрафту).

У випадку непогашення "Позичальником" заборгованості за нарахованими процентами до моменту спливу 15 календарних днів (включно) з дати закінчення максимально допустимого строку наявності безперервного дебетового сальдо, або до закінчення терміну погашення овердрафту (строку дії ліміту овердрафту), починаючи з наступного операційного дня Банку, заборгованість за овердрафтом та всі нараховані проценти та комісії переносяться на відповідні рахунки Банку щодо обліку простроченої кредитної заборгованості та прострочених доходів.

Як визначається в п.п. 4.3.3 п. 4.3 р. 4 договору проценти, нараховані на прострочену кредитну заборгованість "Позичальника" за овердрафтом вважаються простроченими процентами та підлягають сплаті Клієнтом щоденно до повного погашення заборгованості за основним зобов'язанням та нарахованими доходами шляхом направлення платежів за реквізитами згідно направленого повідомлення Банку.

Згідно п. 8.1 "Позичальник" зобов'язався своєчасно, у відповідності до умов цього договору виконувати свої зобов'язанні за цим договором, в тому числі погашати заборгованість за овердрафтом, сплачувати проценти за користування овердрафтом, комісії та здійснювати будь-які інші платежі, обумовлені цим договором.

У відповідності до п. 12.2 р. 12 договору овердрафту № 101280 від 17 березня 2015 року, договір вступає в силу з моменту його підписання уповноваженими представниками сторін та скріплення їх підписів печатками сторін. Цей договір діє до повного виконання сторонами своїх зобов'язань за цим договором з урахуванням умов щодо пролонгації ліміту овердрафту, якщо інше не передбачене умовами договору.

Надання відповідачу кредиту у вигляді овердрафту на суму 20000 грн. підтверджується :

-банківською випискою по особовим рахункам з 17.03.2015 по 30.03.2016" рахунок № НОМЕР_3 (сформовано 28.04.2016 15:34).

Також, як вбачається з платіжного доручення №1 від 17.03.2015 року та з банківської виписки по особовим рахункам з 17.03.2015 по 30.03.2016" (сформовано 13.05.2016 13:05), відповідачем на власний поточний рахунок 17.03.2015 року було перераховано 19990 грн. та отримано відповідачем готівку через ПОС-термінал.

В Довідці № 2-3-8-12/1359- №3РД від 13.05.2016 року позивач зазначає, зокрема, що по клієнту ОСОБА_1 (ІНН НОМЕР_1) жодні суми для сплати боргу по кредиту та відсотках після 30 березня 2016 року не надходили.

У Клопотанні № без номера, без дати (вх. №11795 від 13.06.2016 року) позивач зазначив, зокрема, наступне:

- 17 березня 2015 року ФОН ОСОБА_1 на її поточний рахунок № НОМЕР_3 було встановлено овердрафт в розмірі 20000 грн. згідно розділу 1 Терміни та фінансові параметри цього договору овердрафту № 101280 від 17.03.2015 року;

- згідно виписки по рахунку № НОМЕР_3 за період з 17.03.2015 по 30.03.2016 станом на 17 березня 2015 р. вхідний залишок на рахунку 0,00 грн, протягом дня ФОП ОСОБА_1 внесла на рахунок 500 грн, які були списані на сплату комісії 1 за встановлення ліміту овердрафту згідно договору № 101280 від 17.03.2015 року у відповідності до розділу 4.4 Порядок нарахування та сплати комісії в порядку п. 4.4.1 договору та перерахував на свій рахунок 19990 грн. Також була списана комісія в розмірі 10 грн. "Плата за перерахування коштів з поточного рахунку в опер. час на власні рахунки в межах банку на паперових носіях, без ПДВ", що в сумі складає 20000 грн.; це і свідчить про встановлення ліміту овердрафту згідно угоди № 101280 від 17.03.2015 року по поточному рахунку НОМЕР_3 клієнта ОСОБА_1;

- кошти в сумі 19990 грн. були переказані Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 згідно платіжного доручення № 1 від 17.03.2015 р. на картковий рахунок ОСОБА_1 НОМЕР_2 з наступним зняттям вказаної суми 18.03.2015 р. через постермінал в касі ПУАТ "Фідобанк". При здійсненні вказаної операції було також списано 10 грн., що передбачено п. 1.2 договору № НОМЕР_3 на відкриття поточного рахунку та випуск корпоративної платіжної картки від 12.03.2015 р.;

- 13.08.2015 р. ФОП ОСОБА_1 внесла на власний поточний рахунок НОМЕР_3 згідно заяви на переказ готівки № 291071261 готівкові кошти в сумі 2000 грн., з цієї суми було списано 1698 грн. 60 коп. на погашення процентів по кредитному договору № 101280; решта суми 301 грн. 40 коп. було списано на оплату комісійних доходів за використання несанкціонованого овердрафту по картрахунку за період з 16.04.2015 р. по 30.04.2015 р. 11 днів по 27 грн. 40 коп в день згідно тарифів банку та п. 3.1.4 договору № НОМЕР_3 на відкриття поточного рахунку та випуск корпоративної платіжної картки від 12.03.2015 року.

В судовому засіданні 05.05.2016 року відповідач проти позовних вимог не заперечив, проте зазначив, що не має змоги здійснити погашення такої заборгованості, оскільки не веде жодної підприємницької діяльності.

У відповідності до частини 1 статті 509 Цивільного кодексу України № 435-ІУ від 16 січня 2003 року, з наступними змінами, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Частиною 1 статті 526 Цивільного кодексу України передбачені загальні умови виконання зобов'язання, а саме зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ч. 2 ст. 193 Господарського кодексу України №436-ІУ від 16 січня 2003 року з наступними змінами, кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

Як визначається в ч. 2 ст. 345 Господарського кодексу України кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.

У відповідності до ч. 1 ст. 1069 Цивільного кодексу України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Згідно ч. 2 ст. 1069 Цивільного кодексу України права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

В ч 1 ст. 1072 Цивільного кодексу України передбачено, що банк виконує розрахункові документи відповідно до черговості їх надходження та виключно в межах залишку грошових

коштів на рахунку клієнта, якщо інше не встановлено договором між банком і клієнтом.

Як визначається ч. 4 ст. 341 Господарського кодексу України при безготівкових розрахунках усі платежі провадяться через установи банків шляхом перерахування належних сум з рахунку платника на рахунок одержувача або шляхом заліку взаємних зобов'язань і грошових претензій; платежі здійснюються у межах наявних коштів на рахунку платника; у разі потреби банк може надати платникові кредит для здійснення розрахунків.

У відповідності до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Наявними у справі матеріалами підтверджується, і відповідачем в порядку ст. 33,34 ГПК України не спростовується та обставина, що отримавши кредит у вигляді овердрафту в порушення умов договору овердрафту № 101280 від 17.03.2015 року та всупереч ст.ст. 525, 526 Цивільного кодексу України відповідач допустив заборгованість за кредитом станом на 30.03.2016 року в сумі 20000 грн., що підтверджується:

- банківською випискою по особовим рахункам з 17.03.2015 по 30.03.2016 рахунок № НОМЕР_3 (сформовано 08.06.2016 09:14);

- меморіальним ордером №272947951 від 05.05.2015 р.;

- банківською випискою по особовим рахункам з 17.03.2015 по 30.03.2016 рахунок № НОМЕР_2 (сформовано 08.06.2016 09:11);

- банківською випискою з 17.03.2015 р. по 30.03.2016 р. рахунок № НОМЕР_3 (сформовано 13.05.2016 13:03);

- Розрахунком заборгованості Фізична особа-підприємець ОСОБА_1 за договором овердрафту № 101280 від 17.03.2015 року станом на 30.03.2016 року.

На підтвердження списання з рахунку відповідача 10 грн. комісії за послуги банку позивачем подано: копію договору № НОМЕР_3 на відкриття поточного рахунку та випуск корпоративної платіжної картки від 12.03.2015 р. та витяг з Тарифів по міжнародним платіжним карткам Visa International та MasterCard Worldwide для фізичних осіб-підприємців.

02.03.2016 року позивач направив відповідачу Лист-вимогу № 2-3-8-12/636-3РД від 02.03.2016 р. з проханням сплатити суму боргу по кредиту та відсотках за користування кредитом (належним чином засвідчені копії рекомендованого повідомлення від 02.03.2016 р. та фіскального чеку № 5435, як доказів направлення даного Листа-вимоги відповідачу знаходяться в матеріалах справи).

Відповідач залишив вказаний Лист-вимогу без відповіді та задоволення.

Таким чином, позовні вимоги щодо стягнення 20000 грн - заборгованості за кредитом підлягають до задоволення як обґрунтовано заявлені, підтверджені матеріалами справи, не суперечать умовам договору та не оспорені відповідачем.

Також позивач просить суд стягнути з відповідача 8513 грн. 44 коп. прострочених відсотків станом на 30.03.2016 року.

На підтвердження нарахування та сплати відсотків позивач до матеріалів справи надав, зокрема, банківську виписку по особовим рахункам з 17.03.2015 по 30.03.2016 рахунок № 6941 (сформовано 08.06.2016 09:33) вихідний залишок 10212 грн. 54 коп.

Як вбачається з матеріалів справи, 13.08.2015 р. згідно Заяви на переказ готівки № 291071261 відповідачем було внесено на власний поточний рахунок НОМЕР_3 готівкові кошти в сумі 2000 грн. Банком з цієї суми було списано 13.08.2015 р., зокрема, 1698 грн. 60 коп. на погашення відсотків по договору овердрафту № 101280 від 17.03.2016 року (Виписка по особовим рахункам з 17.03.2015 по 30.03.2016 р. рахунок № НОМЕР_3 (сформовано 13.05.2016 13:03).

А, відтак, залишок заборгованості по відсотках за користування кредитними коштами становить 8513 грн. 94 коп. (10212 грн. 54 коп. - 1698 грн. 60 коп. = 8513 грн. 94 коп.)

Таким чином, позовні вимоги щодо стягнення 8513 грн. 94 коп. - заборгованість по відсотках, підлягають до задоволення, як обґрунтовано заявлені, підтверджені матеріалами справи, не суперечать нормам чинного законодавства та не оспорені відповідачем.

Керуючись ст.ст. 43,49,82,85 Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

1. Позов задовольнити .

2. Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 АДРЕСА_1, Бережанський район, Тернопільська область, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства "Фідобанк" вул. Велика Васильківська, 10, м.Київ, Київська область, 01601 адреса для листування 46001, м.Тернопіль, вул.І.Франка, 23, ідентифікаційний код 14351016:

- 20 000 грн. - заборгованості за кредитом;

- 8 513 грн. 94 коп. - відсотків за користування кредитом;

- 1378 грн. судового збору в повернення сплачених судових витрат.

3. Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

На рішення суду, яке не набрало законної сили, сторони у справі, прокурор, треті особи, особи, які не брали участь у справі, якщо господарський суд вирішив питання про їх права та обов'язки мають право подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня підписання рішення, оформленого відповідно до ст.84 ГПК України, через місцевий господарський суд.

Повне рішення складено 17 червня 2016 року

Суддя С.О. Хома