ОДЕСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
_____________________________________________________________________________________________
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"12" квітня 2016 р.Справа № 916/4714/15
Колегія суддів Одеського апеляційного господарського суду у складі:

Головуючого судді: Лисенко В.А.

суддів: Ліпчанської Н.В., Ярош А.І.

При секретарі судового засідання: Молодові В.С.

Представники сторін в судове засідання не з'явились. Про час, дату та місце його проведення повідомлені належним чином.

Розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК"

на рішення господарського суду Одеської області від 02.02.2016р.

по справі № 916/4714/15

за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК"

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1

про стягнення 13 689,00 грн.

Встановила:

У листопаді 2015 року Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" звернулося до господарського суду Одеської області з позовною заявою до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 в якому просило стягнути з останнього 13 689,00 грн. заборгованості, з яких: 13 174,41 грн. - заборгованість за кредитом, 286,90 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 227,69 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором від 26.04.2012р.

Обґрунтовуючи позовні вимоги, Банк посилається на неналежне виконання ФОП ОСОБА_1 взятих на себе зобов'язань за договором банківського обслуговування б/н від 26.04.2012р., який відповідач оформив на підставі відповідної заяви, а саме в частині неповернення відповідачем кредитних коштів, у зв'язку з чим позивачем були нараховані відсотки за користування кредитом та пеня, відповідно до п.п. 3.18.4.1.1. 3.18.4.1.3 умов та правил надання банківських послуг.

Рішенням господарського суду Одеської області від 02.02.2016р. (суддя Власова С.Г.) позов задоволено частково; стягнуто з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" заборгованість за кредитом в сумі 13 174 грн. 41 коп. та судовий збір в сумі 1 172 грн. 20 коп. В решті позову відмовлено.

Відмовляючи у задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості зі сплати відсотків за користування кредитними коштами у сумі 286,90 грн. місцевий суд виходив з того, що докази, які свідчать про письмове повідомлення відповідача та прийняття ним зміни (збільшення) відсоткової ставки (56%) у встановленому Умовами та правилами порядку в матеріалах справи не містяться та, всупереч ст. 33 ГПК України, позивачем суду не надано, а тому застосування збільшеної ставки Банком суперечить вимогам чинного законодавства та Умовам та правилам Банку, у зв'язку з чим розрахунок боргу відсотків повинен бути здійснений за відсотковою ставкою 48%, за яким станом на 29.10.2015р. заборгованості за розрахунком у відповідача не має, внаслідок чого підстави для задоволення позовних вимог в цій частині відсутні.

Судом також визнано необґрунтованим розрахунок позивача та зроблений власний перерахунок, за яким заборгованість у відповідача перед позивачем у вигляді пені також відсутня.

Не погодившись з вищезазначеним судовим рішенням, Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" звернулось з апеляційною скаргою, в якій просить змінити рішення господарського суду Одеської області в частині відмови у задоволені вимог про стягнення заборгованості за нарахованими відсотками та пенею і прийняти в цій частині нове, задовольнивши позовні вимоги у повному обсязі, в іншій частині рішення залишити без змін.

В апеляційній скарзі сторона посилається на те, що правомірно змінив процентну ставку за користування кредитом з 24% до 36% річних, за борг, що виник понад 45 днів, та 56% за борг понад 3 місяці, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг, та повідомив відповідача про зміну процентної ставки через електронну систему Приват24, що підтверджується копією Виписки від 05.06.2014 року., також інформацію про зміну ставки було розміщено на офіційному сайті банку, що згідно умов укладеного договору між банком та клієнтом вважається належним повідомленням про зміну умов договору.

Більш детальніше доводи вказані у скарзі.

Представники сторін у судове засідання не з'явились, не скористались наданим їм ст. 22 ГПК України правом та повноважних представників не направили.

Сторони про дату, час та місце розгляду справи були повідомлені належним чином. Причини неявки повноважних представників суду не відомі.

Апеляційною інстанцією також враховано, що явка представників сторін не визнавалась судом обов'язковою.

Відповідно до приписів п. 2 інформаційного листа Вищого господарського суду від 15.03.2010р. № 01-08/140 „Про деякі питання запобігання зловживанню процесуальними правами у господарському судочинстві" особи, які беруть участь у справі, вважаються повідомленими про час і місце її розгляду судом, якщо ухвалу про порушення провадження у справі надіслано за поштовою адресою, зазначеною у позовній заяві. У випадку нез'явлення в засідання господарського суду представників обох сторін або однієї з них справа може бути розглянута без їх участі, якщо неявка таких представників не перешкоджає вирішенню спору.

Судова колегія дійшла висновку про достатність у матеріалах справи документальних доказів для вирішення спору по суті за відсутності представників сторін.

Відповідно до ст.101 ГПК України апеляційний господарський суд не зв'язаний доводами апеляційної скарги і перевіряє законність і обґрунтованість рішення місцевого господарського суду у повному обсязі.

Дослідивши матеріали та обставини справи на предмет надання їм попередньою судовою інстанцією належної юридичної оцінки та повноти встановлення обставин, дотримання норм матеріального та процесуального права, згідно з вимогами ст. 101 ГПК України, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Як вбачається з матеріалів справи, 26.04.2012р. Фізична особа-підприємець ОСОБА_1 (Клієнт, відповідач) звернувся до ПАТ КБ „Приватбанк" (Банк, позивач) із заявою про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки, згідно з якою банк відкрив клієнту поточний рахунок № НОМЕР_1.

У розділі 1 вказаної заяви передбачено, що Банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту Клієнта за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір якого Банк сповіщає Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка з Клієнтом. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються Умовами та Правилами надання банківських послуг та тарифами банку, розміщеними в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з цією анкетою(заявою) складають договір банківського обслуговування.

Клієнт погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в т.ч. з умовами та правилами обслуговування по розрахунковим карткам, що розміщені на сайті банку, тарифами банку, які разом з цією заявою та карткою зі зразками підписів та відбитка печатки складають договір банківського обслуговування, а Банк зобов'язався виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, тарифах банку -договорі обслуговування у цілому. Відносини між Банком та Клієнтом вирішуються як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження щодо банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банка або інший Інтернет / SMS ресурс, який зазначений банком.

У розділі 2 заяви „Зразки підписів та контактні дані" зазначені найменування Клієнта, ідентифікаційний номер, особи, яка подала цю заяву, посада, мобільний телефон та зразки підпису.

Вищезазначена заява підписана Клієнтом та Банком, а також засвідчена печаткою Банку.

Згідно з п. 3.18.1.1. Умов та Правил надання банківських послуг (далі -Умови та Правила) кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко - економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта. Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Згідно з п. 3.18.1.3. Умов та Правил кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта повернути кредит, сплатити відсотки та винагороди.

Пунктом 3.18.1.5 умов встановлено, що кредитний ліміт відповідно до "Умов та правил надання банківських послуг" являє собою суму грошових коштів, в межах яких Банк проводить оплату розрахункових документів Клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується відповідно до затвердженої Банком методики на основі даних про рух грошових коштів на поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показниках у відповідності з внутрішньобанківськими нормативами і нормативними актами Національного банку України.

Відповідно до пункту 3.18.1.6 умов, ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбаченими внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта.

Пунктом 3.18.1.8. Умов та Правил передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк /Інтернет клієнт банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі).

Відповідно до п. 3.18.1.11. Умов та Правил періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування „кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Зменшення або збільшення заборгованості по кредиту в період безперервного користування кредитом, не впливають на зміну початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо.

У пункті 3.18.1.12. Умов та Правил встановлено, що для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. Процентна ставка може бути змінена Банком у порядку, передбаченому цим розділом „Умов та Правил надання банківських послуг".

Пунктом 3.18.1.13 умов визначено, що при порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, Клієнт сплачує Банку відсотки та пеню за користування кредитом від суми залишку невиплаченої заборгованості в розмірі, передбаченому даним розділом "Умов і правил надання банківських послуг".

У п. 3.18.2.1.1. Умов та Правил встановлено, що Банк обслуговує кредитний ліміт на поточному рахунку Клієнта в порядку, передбаченому цим розділом, а клієнт відповідно до п.3.18.2.2. Умов та Правил зобов'язується використовувати кредит на цілі, зазначені у п. 3.18.1.1. цього розділу Умов та Правил надання банківських послуг (п. 3.18.2.2.1.); сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом згідно з п.п. 3.18.4.1., 3.18.4.2., 3.18.4.3. (п. 3.18.2.2.2.); здійснювати погашення кредиту, одержаного у межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом, встановленого п. 3.18.1.11 (п. 3.18.2.2.3.); повернути кредит у строки, встановлені п.п. 3.18.1.10, 3.18.2.3.4., 3.18.2.2.17. (п. 3.18.2.2.5.)....

За положенням п. 3.18.2.3.1 Умов та правил сторони в порядку ч. 1 ст. 212 Цивільного кодексу дійшли взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена банком, у разі якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та / або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 та/або більше відсотків, сторони погодилися, що збільшена процентна ставка починає діяти після того, як банк повідомить клієнта про настання подій, закріплених у даному пункті, а клієнт не сплатить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені "Умовами та правилами надання банківських послуг". Банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення чи інших).

У п. 3.18.4. Умов та Правил встановлено, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка) (п. 3.18.4.1. умов та правил). За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.18.4.1.1 умов та правил). При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню (п. 3.18.4.1.2. умов та правил). У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.18.4.1.3. умов та правил). Під „непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п.3.18.4.1.4. умов та правил). Клієнт сплачує Банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку передбаченому в даних умов. Клієнт доручає Банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків (п. 3.18.4.4. умов та правил). Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (п. 3.18.4.9. Умов та правил). При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими з наступного дня (п. 3.18.1.8. умов та правил).

У випадку, якщо дата погашення кредиту та/або виплата відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути проведені в банківський день який передує вихідному або святковому дню (п. 3.18.4.7 умов).

Згідно п. 3.18.4.8 умов погашення кредиту, виплата відсотків проводяться у валюті кредиту. Погашення винагороди, неустойки проводяться у відповідності з умовами даного розділу "Умов і правил надання банківських послуг".

Відповідно до п.3.18.4.9 умов, розрахунок відсотків за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів в році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості по кредиту. День повернення кредиту в період нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату погашення.

Пунктом 3.18.4.10 умов визначено, що зобов'язання виконуються в наступній послідовності: кошти отримані від Клієнта а також від інших осіб, для погашення заборгованості, перш за все направляються для погашення витрат/збитків банка відповідно до п. 3.18.2.2.16, п. 3.18.2.3.15 подальше для погашення неустойки згідно розділу 5 даного розділу "Умов і правил надання банківських послуг", дальше-прострочена винагорода, далі- винагорода, далі - прострочених відсотків, далі-відсотків, далі-простроченого кредиту, далі - кредиту. Кінцеве погашення заборгованості по кредиту виконується не пізніше дати, вказаної в п. 3.18.1.8. При не сплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати вини рахуються простроченими. У випадку розрахунку витрат Банка у відповідності до п.3.18.2.2.16, п.3.18.2.3.15 за погодженням сторін можлива зміна строків погашення кредиту.

У п 3.18.5. Умов та Правил встановлені умови щодо відповідальності сторін, а саме встановлено, що при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2., 3.18.4.1., 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8., 3.18.2.2.3., 3.18.2.3.4., винагороди, передбаченого п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4., 3.18.4.5., 3.18.4.6. Клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати (п. 3.18.5.1.). При порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п.п. 3.18.2.2.9., 3.18.2.2.10., 3.18.2.2.13., 3.18.4.11., 3.18.7.1. Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення штраф у розмірі 2 % від суми отриманого кредиту (п. 3.18.5.2.).

Відповідно п.3.18.5.4 Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачений п. п. 3.18.0.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до „Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/ Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами (п. 3.18.6.1.).

Позивач зауважує, що 01.07.2014р. до Умов та правил було внесено зміни, які розміщені на офіційному сайті Банку.

Відповідно до п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил (зі змінами від 01.07.2014р.) процентну ставку за користування кредитом - 48 % річних, яка застосовується у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними, збільшено до 56%.

Згідно з п. 3.2.1.1.12. Умов та правил для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. У випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатору іноземних валют понад на 5 та більше процентів Сторони на дату укладення цього Договору, узгодили про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому, таке збільшення розміру процентів за користування кредитом не повинно перевищувати подвійного розміру процентної ставки, зазначеної в цьому пункті. Інформацію про розмір узгодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом, Банк розміщує для Клієнта одним з таких способів: в письмовій формі, через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта - системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, "Приват 24", sms-повідомлення на останні відомі Банку номери телефонів, наданих Банку при ідентифікації та актуалізації відомостей про Клієнта, або іншими засобами. Узгоджений Сторонами змінений розмір процентів за користування кредитом є чинним з моменту розміщення його способом, зазначеним в цьому пункті, якщо інша дата не визначена в інформації про зміну розміру процентів.

Банк, на виконання заяви Клієнта від 26.04.2012р., відкрив Клієнту поточний рахунок № НОМЕР_1 та встановив кредитний ліміт в сумі 14 000,00 грн., що підтверджується довідкою про розміри встановлених кредитних лімітів та випискою з рахунку у період з 02.04.2015р. по 29.10.2015р.

В свою чергу відповідач, у строк настання чергової дати обнуління дебетового сальдо, не виконав своїх зобов'язань та не повернув Банку кредитні кошти, у зв'язку з чим станом на 29.10.2015р. борг відповідача по кредиту становив 13 174,41 грн., борг по відсоткам - 286,90 грн.

Позивач зауважує, що відповідно до розрахунку заборгованості у період з 16.04.2015р. по 29.10.2015р. Банком нараховувались відсотки за користування кредитом за ставкою 56% у зв'язку з зміною п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил (чинною з 01.07.2014р.).

Відповідно до п. 1.1.6.1. та п.1.1.6.4. Умов та правил зміни до цих Умов і Правил надання банківських послуг вносяться Банком щомісяця в одностороньому порядку у випадках, не заборонених чинним законодавством України. Зміни, внесені в Умови та правила діють з моменту їх публікації на сайті, але не пізніше підтвердження змін діями Клієнта щодо використання послуг Банку.

За порушення термінів повернення кредиту, зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, комісії (винагороди) відповідачу нараховано пеню з 05.02.2014р. по 29.10.2015р. в сумі 227,70 грн.

Враховуючи невиконання Клієнтом вищезазначених Умов та правил Банк звернувся до нього з Претензією від 20.10.2015р. № 20426OD45S04U, однак, відповідь на Претензію відсутня у зв'язку з чим Банк звернувся до суду з позовом.

За своєю юридичною природою укладений сторонами договір є змішаним договором здійснення банківських операцій, який містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору.

За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ч. 1 ст. 1066 ЦК України).

Згідно з ч. 4 ст. 1068 ЦК України клієнт зобов'язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором.

Коли відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 1069 ЦК України).

Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами, відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства, одностороння відмова від виконання зобов'язання або зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

З матеріалів справи вбачається, що відповідачу встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № НОМЕР_1 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Так, згідно з ч.1 ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 ст.1054 Цивильного кодексу України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст.1046 Цивільного кодексу України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Згідно зі ст.1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до вимог ч.1 ст.526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. В силу вимог ч.1 ст.525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно з ч.1 ст.530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

З матеріалів справи вбачається, що Відповідач, у строк настання чергової дати обнуління дебетового сальдо, не виконав своїх зобов'язань та не повернув Банку кредитні кошти, у зв'язку з чим станом на 29.10.2015р. борг відповідача по кредиту становив 13 174,41 грн., борг по відсоткам - 286,90 грн.

Колегія суддів перевіривши розрахунок погоджується з висновком суду першої інстанції про обґрунтованість стягнення з боржника 13 689,00 грн. заборгованості з повернення кредитних коштів;

Як вбачається з розрахунку Банку, 01.07.2014р. позивачем було внесено зміни до Умов та правил надання банківських послуг, зокрема, було змінено відсоткову ставку за користування кредитом понад 90 днів з 48,00% до 56,00%.

При цьому колегія суддів враховує посилання скаржника на те, що згідно з пп. 3.18.2.3.1 банк може повідомляти клієнта про зміну відсоткової ставки на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку банка та клієнта.

Банком було обрано 2-й спосіб повідомлення клієнта, що й підтверджується копією виписки від 05.06.2014р..

Однак колегія суддів вважає, що дана обставина не впливає на правомірність зменшення судом першої інстанції 56-відсоткової ставки за користування кредитом на таку, яка зазначена в договорі (48%) з огляду на наступне.

Відповідно до п.3.2.1.2.3.1 Умов та правил процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена Банком лише якщо:

-збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів;

-курс гривні до іноземної валюти 1-ї групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків;

-вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 або більше відсотків.

В повідомлені від 05.06.2014р., надісланому клієнту, підставою збільшення процентної ставки до 56% зазначена різка зміна вартості ресурсів на міжбанківському ринку, що не є тотожним відповідним підставам, передбаченим Умовами та правилами, а отже і не породжує права Банку на збільшення процентної ставки за користування кредитом.

Не є такою підставою і рішення Кредитного Комітету Банку від 27.05.14р., на яке посилається позивач, оскільки, в ньому не зазначено підстави збільшення процентних ставок за користування кредитом, а отже відсутня можливість ідентифікувати їх з тими, що встановлені п.3.2.1.2.3.1 Умов та правил.

Крім того, позивачем в порядку, встановленому ст.ст.32-36 ГПК України, не доведено належними доказами фактичного існування на час надсилання повідомлення клієнту бодай однієї з підстав, встановлених п.3.2.1.2.3.1 Умов та правил для збільшення процентної ставки за користування кредитом.

Таким чином, колегія суддів погоджується з висновком суду, що в даному випадку банк в односторонньому порядку безпідставно застосовував відсоткову ставку у розмірі 56% річних, а тому розмір даної відсоткової ставки є необґрунтованим.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Вищого господарського суду України від 21.03.2016р. по справі № 915/1207/15.

Враховуючи викладене, судом першої інстанції правомірно здійснений розрахунок заборгованості стосовно відсотків за відсотковою ставкою 48% , згідно з яким: станом на 29.10.2015р. заборгованість за відсотками у відповідача відсутня та Відповідачем переплачено відсотки на суму 258,07 грн.

За таких обставин, колегія суддів апеляційної інстанції погоджується з висновком суду першої інстанції про відмову у позові в частині стягнення заборгованості за процентами за користування кредитом.

Позивачем заявлені вимоги про стягнення пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором від 26.04.2012р.

Як встановлено судом першої інстанції та матеріалами справи підтверджується, відповідачем не виконано вчасно грошове зобов'язання з повернення кредитних коштів, проте позивач здійснив невірний розрахунок в частині нарахування пені.

В даному випадку позивачем не доведено суду відповідність зробленого ним розрахунку умовам договору та нормам чинного законодавства України, тому позовні вимоги про стягнення пені в розмірі 227,69 грн. не підлягають задоволенню.

Апелянтом не наведено суду будь-яких доводів та не надано будь-яких належних та допустимих доказів в підтвердження своїх заперечень стосовно рішення суду та доводили б помилковість оскаржуваного рішення.

Таким чином, доводи апеляційної скарги не спростовують висновки місцевого суду, у зв'язку з чим колегія суддів вважає, що рішення місцевого суду прийнято з дотриманням норм матеріального і процесуального права, відповідає фактичним обставинам і матеріалам справи, а підстави, передбачені ст. 104 ГПК України для його зміни чи скасування, відсутні.

У зв'язку з таким апеляційна скарга залишається без задоволення, а рішення суду першої інстанції - без змін.

Керуючись ст. 99, 101, 103 п.1, 105 Господарського процесуального кодексу України, судова колегія -

П О С Т А Н О В И Л А :

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" - залишити без задоволення.

Рішення господарського суду Одеської області від 02.02.2016р. по справі № 916/4714/15 - залишити без змін.

Постанова в порядку ст. 105 ГПК України набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку.

Повний текст постанови підписано 14.04.2016р.

Головуючий суддя В.А.Лисенко

Суддя Н.В. Ліпчанська

Суддя А.І. Ярош