ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
======================================================================
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 березня 2016 року Справа № 915/1661/15

м. Миколаїв.

Господарський суд Миколаївської області,

головуючий суддя Коваль Ю.М.,

при секретарі Яйченя К.М.,

з участю представника ТОВ ЕЛЛАНА ОСОБА_1, дов. від 15.12.2014 р. б/н,

представник ОСОБА_2 не зявився,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу

за первісним позовом публічного акціонерного товариства Комерційний банк ПРИВАТБАНК,

49094, вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ,

адреса для листування: 49027, а/с 1800, м. Дніпропетровськ,

до товариства з обмеженою відповідальністю ЕЛЛАНА,

54031, вул. Кірова, 238, офіс 423, м. Миколаїв,

про стягнення кредитних коштів, за користування ними відсотків та пені за несвоєчасне виконання грошових зобовязань за договором банківського обслуговування, а всього грошових коштів у сумі 32452 грн. 32 коп., -

та за зустрічним позовом товариства з обмеженою відповідальністю ЕЛЛАНА,

54031, вул. Кірова, 238, офіс 423, м. Миколаїв,

до публічного акціонерного товариства Комерційний банк ПРИВАТБАНК,

49094, вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ,

адреса для листування: 49027, а/с 1800, м. Дніпропетровськ,

про стягнення грошових коштів у загальній сумі 27903 грн. 94 коп., які складаються з пені та збитків, з підстав невиконання зобовязань за договором банківського обслуговування, -

В С Т А Н О В И В:

Публічним акціонерним товариством Комерційний банк ПРИВАТБАНК (далі - Банк) предявлено позов до товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ) ЕЛЛАНА про стягнення з останнього грошових коштів у загальній сумі 32452 грн. 32 коп., із яких: 30824 грн. 15 коп. заборгованість з повернення кредитних коштів; 847 грн. 66 коп. заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом; 780 грн. 51 коп. пеня за несвоєчасне виконання грошових зобовязань за договором; з посиланням на неналежне виконання відповідачем зобовязань, передбачених Умовами та правилами надання банківських послуг (далі Умови), Тарифами ОСОБА_2, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http:/privatbank.ua, котрі разом із заявою товариства від 07.10.2014р., складають договір банківського обслуговування від 07.10.2014 р., а саме, зобовязань щодо своєчасного і в повному обсязі повернення кредитних коштів та сплати за користування ними відсотків, у звязку з чим на підставі Умов на суми заборгованості нараховано пеню, а також про стягнення грошових коштів на відшкодування витрат з оплати позовної заяви судовим збором.

За такими вимогами ухвалою суду від 11.09.2015 р. порушено провадження у даній справі.

До розгляду справи по суті ТОВ ЕЛЛАНА предявлено зустрічний позов до ОСОБА_2, з урахуванням заяви про зменшення позовних вимог від 17.11.2015 р., про стягнення з ОСОБА_2 грошових коштів у загальній сумі 27903 грн. 94 коп. з підстав невиконання ОСОБА_2 зобовязань за укладеним між ними договором банківського обслуговування від 07.10.2014 р., із яких: 16625 грн. 01 коп. пеня і 11278 грн. 93 коп. збитки.

Позовні вимоги ТОВ ЕЛЛАНА обґрунтовані тим, що Банк, починаючи з 14.06.2015 р., припинив проведення розрахункових операцій по розрахунковому рахунку ТОВ ЕЛЛАНА за № 006, у звязку з чим товариство не мало можливості розпоряджатися наявними на цьому рахунку грошовими коштами в сумі 198304 грн. 88 коп.

Електронні доручення про перерахування коштів та звернення товариства від 16.09.202015 р. за № 69 та від 25.06.2025 р. за № 70, останнє з вимогою зарахувати грошові кошти, що обліковуються на заблокованому розрахунковому рахунку, в рахунок погашення кредиту за укладеним договором банківського обслуговування ОСОБА_2 залишені без виконання.

Такі дії, вважає позивач за зустрічним позовом, є порушенням ОСОБА_2 умов укладеного між ними договору банківського обслуговування та чинного законодавства України, зокрема приписів ст.51 Закону України Про банки і банківську діяльність, Закону України Про платіжні системи та перекази коштів в Україні, ст. 32 котрого передбачено, що банк, що обслуговує, зокрема, платника несе відповідальність, повязану з проведенням переказу, відповідно до цього Закону та умов укладеного між ними договору. У разі порушення банком строків виконання доручення клієнта на переказ цей банк зобовязаний сплатити платнику пеню в розмірі 0,1 % суми простроченого платежу за кожний день прострочення, що не може перевищувати 10 % суми переказу, якщо інший розмір пені не обумовлений договором між ними.

Дії ОСОБА_2 щодо блокування рахунку, на думку ТОВ ЕЛЛАНА, є також порушенням положень укладеного між ними договору банківського обслуговування, а саме Умов, та чинного законодавства України, в тому числі Закону України Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення, яким передбачені підстави та строки зупинення субєктами фінансового моніторингу фінансових операцій, які підпадають під дію цього Закону.

Перешкоджаючи товариству у здійсненні права розпоряджатися власними коштами та не виконуючи його розпорядження щодо зарахування коштів з поточного рахунку на погашення кредиту, Банк безпідставно, починаючи з 14.06.2015 р., користувався грошовими коштами в сумі 198304 грн. 88 коп., що обліковувалися на розрахунковому рахунку ТОВ ЕЛЛАНА, заподіявши товариству збитки у вигляді упущеної вигоди, виходячи із середньої ставки ОСОБА_2 по депозитам для юридичних осіб у розмірі 21,5 річних.

За такі дії, на думку позивача за зустрічним позовом, Банк зобовязаний сплатити ТОВ ЕЛЛАНА пеню у сумі 16625 грн. 01 коп., розраховану товариством за період невиконання доручення про перерахування коштів з 14.06.2015 р. по 04.08.2015 р., а також відшкодувати упущену вигоду, яку товариство могло б отримати, якби заблоковані кошти перебували на депозитному рахунку, виходячи зі ставки класичного депозиту ОСОБА_2 за період з 14.06.2015 р. по 28.09.2015 р., у сумі 11278 грн. 93 коп.

Ухвалою суду від 05.11.2015 р. за зустрічною позовною заявою порушено провадження у справі, котру обєднано з даною справою.

У відзиві на зустрічний позов Банк вимоги не визнав, вказуючи, що ТОВ ЕЛЛАНА у період з 04.06.2015 р. здійснювалися операції, що підлягають фінансовому моніторингу згідно ст.ст. 15,16 Закону України Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення, а тому здійснення операції по рахунку товариства було припинено у відповідності до чинного законодавства України.

Від ОСОБА_2, повідомленого належним чином про час та місце розгляду справи, представник у судове засідання не зявився, проте від ОСОБА_2 надійшла заява від 25.02.2016 р. про припинення провадження у справі в частині первісних позовних вимог ОСОБА_2, так як ТОВ ЕЛЛАНА повністю погашено спірну заборгованість.

Вислухавши думку представника ТОВ ЕЛЛАНА, яка первісний позов не визнала, а зустрічний позов підтримала повністю з підстав, викладених у зустрічній позовній заяві та додаткових поясненнях до нього, дослідивши матеріали справи, суд приходить до такого.

Чинним законодавством України передбачено, що при укладенні господарського договору на основі вільного волевиявлення сторін проект договору може бути розроблений за ініціативою будь-якої із сторін у строки, погоджені самими сторонами. Укладення договору на основі вільного волевиявлення сторін може відбуватися у спрощений спосіб або у формі єдиного документа, з додержанням загального порядку укладення договорів.

За загальним правилом договір викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів (ст. 181 ГК України).

Зміст господарського договору становлять умови договору, визначені угодою його сторін, спрямованою на встановлення, зміну або припинення господарських зобовязань, як погоджені сторонами, так і ті, що приймаються ними як обовязкові умови договору відповідно до законодавства. Господарський договір вважається укладеним, якщо між сторонами у передбачених законом порядку та формі досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов. Істотними є умови, визнані такими за законом чи необхідні для договорів даного виду, а також умови, щодо яких на вимогу однієї із сторін повинна бути досягнута згода (ст. 180 ГК України).

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (ст. 638 ЦК України).

Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції (ч. 1 ст. 640 ЦК України).

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу звязку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів (ст. 207 ЦК України).

Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обовязок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (ч.ч. 1 та 2 ст. 634 ЦК України).

З огляду на викладені положення законодавства суд визнає, що між ОСОБА_2 і ТОВ ЕЛЛАНА укладено договір банківського обслуговування від 07.10.2014 р., котрий складається із заяви товариства про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 07.10.2014 р., а також Умов і ОСОБА_2, розміщених на офіційному сайті ОСОБА_2 http:/privatbank.ua., актуалізованими (в редакції) станом на 07.10.2014 р.

За своєю юридичною природою укладений сторонами договір є змішаним договором здійснення банківських операцій, який містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору.

У відповідності до чинного законодавства України банками здійснюється фінансове посередництво у формі банківських операцій, зокрема розрахункових, кредитних (ст.339 ГК України).

Розрахункові операції банків спрямовані на забезпечення взаємних розрахунків між учасниками господарських відносин, а також інших розрахунків у фінансовій сфері (ч.1 ст.341 ГК України), а кредитні операції полягають у розміщені банками від свого імені, на власних умовах та на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) та громадян (ст.345 ГК України).

Для здійснення розрахунків субєкти господарювання зберігають грошові кошти в установах банків на відповідних рахунках (ч.2 ст.341 ГК України).

За договором банківського рахунка банк зобовязується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ч.1 ст.1066 ЦК України). Клієнт зобовязаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором (ч.4 ст.1068 ЦК України). Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обовязки сторін, повязані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом (ст.1069 ЦК України).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 глави 71 ЦК України і не випливає із суті кредитного договору (ст. 1054 ЦК України).

Із поданих ОСОБА_2 документів, зокрема витягу з особового рахунку ТОВ ЕЛЛАНА за період 01.06-17.11.2015 р. та розрахунків заборгованості, випливає, що ним на виконання умов договору в межах встановленого ліміту надавалися кредитні кошти ТОВ ЕЛЛАНА і останнім погашалися як кредитні кошти так і нараховані за користування ними відсотки, що станом на 11.06.2015 р. на розрахунковому рахунку обліковувалися грошові кошти в сумі 198304 гр. 88 коп., котрі зараховані ОСОБА_2 у рахунок погашення кредитних коштів і нарахованих за користування ними відсотків 04.08.2015 р.

ОСОБА_2 у позові, доданих до нього розрахунках та письмових поясненнях від 01.12.2015 р. обґрунтовує вимоги про стягнення з ТОВ ЕЛЛАНА грошових коштів у загальній сумі 32452 грн. 32 коп., із яких: 30824 грн. 15 коп. заборгованість з повернення кредитних коштів; 847 грн. 66 коп. заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом; 780 грн. 51 коп. пеня за несвоєчасне виконання грошових зобовязань за договором; з посиланням на положення Умов, актуалізованих з 01.06.2015 р. (а.с. 2-6, 45,154-170).

Системний аналіз Умов, актуалізованих на момент укладення сторонами договору, та Умов, актуалізованих з 01.06.2015 р., свідчить, що викладені в них умови кредитування ОСОБА_2 змінено істотно, зокрема, щодо порядку нарахування відсотків, розміру змінюваної відсоткової ставки, моменту, з якого настає прострочення виконання позичальником зобовязань з обнуління дебетового сальдо, і з яким повязано право застосування ОСОБА_2 підвищеного розміру змінюваної відсоткової ставки та застосування штрафних санкцій (дані щодо змін Умов у нижчевикладеному порівняні виділені).

Так, Умовами, актуалізованими на момент підписання сторонами договору банківського обслуговування, і які є його невідємною складовою частиною, передбачено, зокрема, таке.

ОСОБА_2 при наявності вільних грошових ресурсів зобовязується здійснювати обслуговування кредитного ліміту відповідача на вказаному рахунку, про розміри якого позивач повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку ОСОБА_2 та відповідача. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами, Тарифами банка, розміщеними в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua.

Кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів відповідача в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє клієнта на свій розсуд або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку ОСОБА_2 та клієнта(системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms - повідомлення або інших). ОСОБА_2 здійснює обслуговування ліміту відповідача, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку відповідача, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо (пп. 3.2.1.1.1 Умов).

Ліміт може бути змінений відповідачем в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами позивача. Підписавши угоду, відповідач висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться позивачем в односторонньому порядку шляхом повідомлення відповідача на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку сторін (системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms - повідомлення або інших) (пп. 3.2.1.1.6 Умов).

Проведення платежів відповідача в порядку обслуговування кредитного ліміту, здійснюється позивачем протягом одного року з моменту, зокрема, підписання угоди про приєднання відповідача до Умов. При порушенні відповідачем будь-якого із зобовязань, передбачених Умовами, позивач, на власний розсуд, має право змінити умови кредитування, встановити інший строк повернення кредиту. При належному виконанні відповідачем зобовязань, передбачених Умовами, здійснення платежів відповідача в порядку обслуговування ліміту може бути продовжено позивачем на той же строк (пп. 3.2.1.1.8 Умов).

Періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом в цей період не впливають на зміну дати закінчення періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Період безперервного користування кредитним лімітом на поточному рахунку - не більше 35 днів. Для пільгового користування лімітом (розрахунок відсотків здійснюється по відсотковій ставці в розмірі 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості):

- у випадку, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця, обнуління має проводитися по закінченню дня у будь-який з днів з 20-го по 25-е число поточного місяця.

- у випадку, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця, обнуління має здійснюватися по закінченні дня

у будь-який з днів з 20-го по 25-е число наступного місяця.

Якщо дебетове сальдо не було обнулено у відповідності до умов, викладених вище, то з 26 числа на залишок заборгованості починають нараховуватися проценти за користування кредитом у розмірі 36 % річних (пп. 3.2.1.1.11 Умов).

Товариство зобовязалося сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом, проводити погашення кредиту, отриманого в межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом та повністю повернути кредит у строки, передбачені Умовами (пп. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.2.2.3 та 3.2.1.2.2.5 Умов).

ОСОБА_2 має право при порушенні відповідачем будь-якого із зобовязань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від відповідача дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобовязань за кредитом в повному обсязі (пп. 3.2.1.2.3.4 Умов).

За користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку відповідача при закритті банківського дня останній сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, відповідач сплачує позивачу за користування кредитом проценти в розмірі 36 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню. У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобовязання відповідача щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні відповідачем будь-якого з грошових зобовязань, він сплачує позивачу відсотки за користування кредитом у розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. Під непогашенням кредиту мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п.п. 3.2.1.4.1 3.2.1.4.1.4 Умов).

Товариство сплачує ОСОБА_2 сплачує позивачу винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.2.1.1.6., 3.2.1.2.3.2. Умов 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, у порядку, передбаченому Умовами (пп. 3.2.1.4.4 Умов).

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості по кредиту. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати. При несплаті винагороди, процентів у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими (п.п. 3.2.1.4.9, 3.2.1.4.10 Умов).

Умови, актуалізованими з 01.06.2015 р. передбачено, що за сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 р., періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку, а період безперервного користування кредитним лімітом на поточному рахунку - не більше 30 днів (пп. 3.2.1.1.11 Умов в редакції від 01.06.2015 р.).

За сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 р. включно і до моменту обнуління кредитного ліміту, за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця, або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця, розрахунок відсотків проводиться за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості; за сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 р. період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо не повинен перевищувати 30 днів.

За сумами кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 р. включно і до моменту обнуління кредитного ліміту у випадку необнуління дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, клієнт сплачує ОСОБА_2 за користування кредитом відсотки у розмірі 36 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню.

За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 р. за користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку позичальника при закритті банківського дня клієнт сплачує ОСОБА_2 за користування кредитом відсотки в розмірі 30 % річних, а за сумами кредиту, отриманими з 01.05.2015 р. в розмірі 33 % річних.

За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 р. у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 31 дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобовязання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобовязань, клієнт сплачує ОСОБА_2 відсотки за користування кредитом у розмірі 60 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості, а за сумами кредиту, отриманими з 01.05.2015 р. у розмірі 66 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п.п. 3.2.1.4.1.1 3.2.1.4.1.3 Умов в редакції від 01.06.2015 р.).

Чинним законодавством України встановлено, що банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом (ч. 4 ст. 55 ЗУ Про банки і банківську діяльність).

Умовами укладеного сторонами договору банківського обслуговування, зокрема викладених у заяві ТОВ ЕЛЛАНА від 07.10.2014 р., котра є складовою частиною укладеного між сторонами договору, і зі змістом якої погодився Банк, сторони узгодили, що відносини між ними можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього договору так і шляхом обміну інформацією/узгодженням щодо банківського обслуговування через web-сайт банку (www.pb.ua або інший інтернет-/SMS-ресурс, зазначений ОСОБА_2).

ОСОБА_2 не подано суду доказів погодження з ТОВ ЕЛЛАНА змін умов укладеного між ними договору банківського обслуговування, зокрема, в порядку, визначеному цим договором у заяві товариства від 07.10.2014 р.

Підпунктом 3.2.1.1.12 Умов, актуалізованих на день укладення сторонами договору, визначено, що у випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні по відношенню до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют більше 5 та більше відсотків, сторони на дату укладення даного договору погодили збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому, таке збільшення розміру відсотків за користування кредитом не повинно перевищувати подвійний розмір процентної ставки, указаної в пункті 3.2.1.1.11. Інформацію про розмір погодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом, Банк розміщує для клієнта одним із засобів: у письмовій формі, через встановлені засоби електронного звязку ОСОБА_2 з клієнтом системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, Приват 24, смс-повідомлення на останні відомі ОСОБА_2 номери телефонів, наданих ОСОБА_2 при ідентифікації та актуалізації відомостей про клієнта, або іншими засобами. Погоджений сторонами змінений розмір відсотків за користування кредитом вступає в силу з моменту його розміщення засобом, визначеним в цьому пункті, якщо інша дата не встановлена в інформації про зміну розміру відсотків.

Проте законодавством України передбачено, що кредитодавець зобовязаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:

1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;

2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;

3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.

У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки (чч. 4,5,6 ст.1056-1 ЦК України).

Усупереч зазначеним положенням законодавства у пп. 3.2.1.1 Умов, актуалізованих на момент укладення сторонами договору, не викладено ні порядку, ні індексу розрахунку змінюваної процентної ставки, ні формули визначення змінюваної процентної ставки, які б дозволяли точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії укладеного сторонами кредитного договору, та її максимальний розмір.

Виходячи із вищенаведеного, суд приходить до висновку, що встановлені на момент укладення між сторонами договору Умовами і Тарифами ОСОБА_2 змінювані відсоткові ставки за користування кредитними коштами, з якими погодився відповідач, укладаючи договір банківського обслуговування, могли бути в подальшому зміненими лише за погодженням сторін у порядку, визначеному у заяві товариства від 07.10.2014 р.

Із поданих ОСОБА_2 розрахунків позовних вимог випливає, що суми заборгованостей ТОВ ЕЛЛАНА з повернення кредитних коштів та нарахованих за користування ними відсотків ОСОБА_2 визначена на підставі змінених в односторонньому порядку умов укладеного сторонами договору банківського обслуговування.

Крім того, здійснюючи розрахунки позовних вимог Банк не врахував, що підпунктами 3.2.1.2.2.8, 3.2.1.2.3.6, 3.2.1.2.3.7 Умов, актуалізованих на момент укладення сторонами договору, Банк здійснює договірне списання з рахунків ТОВ ЕЛЛАНА наявних на них грошових коштів на виконання зобовязань за кредитним договором у разі порушення товариством строків виконання яких-небудь з грошових зобовязань. У звязку з цим не зарахував у виконання грошових зобовязань за договором наявних станом на 11.06.2015 р. грошових коштів на рахунку ТОВ ЕЛЛАНА у сумі 198304 грн. 88 коп., збільшивши тим самим розмір сум, покладених в основу нарахування заборгованостей з повернення кредитних коштів і нарахованих на них відсотків та пені за прострочення таких платежів.

Суд відхиляє доводи ОСОБА_2 про те, що у нього були обґрунтовані підстави до 04.08.2015 р. не зараховувати в погашення кредитних зобовязань за укладеним сторонами договором грошові кошти в сумі 198304 грн. 88 коп., що обліковувалися з 11.06.2015 р. на рахунку ТОВ ЕЛЛАНА, у звязку із здійснення товариством грошових операцій що підлягають фінансовому моніторингу згідно ст.ст. 15,16 Закону України Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення.

Такі доводи суперечать положенням Закону, на який посилається Банк. Цим Законом передбачено право органів фінансового моніторингу зупинення фінансової операції (операцій) виключно у разі виникнення підозри, як припущення, що ґрунтується на результатах аналізу наявної інформації та може відчити про те, що фінансова операція або її учасники, їх діяльність та джерела походження активів, повязані із легалізацією (відмиванням) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансування тероризму чи повязані із вчиненням іншого суспільно-небезпечного діяння або за яке передбачено міжнародні санкції (п.32 ст. 1, ст.17, п.10.ст. 20 Закону). Строк зупинення фінансових операцій не можу перевищувати 30 робочих днів (ч.5 ст.17 Закону).

Ухвалою від 11.09.2015 р. в даній суду зобовязав Банк усунути недоліки позову, зокрема, подати обґрунтований розрахунок позовних вимог, проте ОСОБА_2 подано з супровідним листом від 03.11.2015 р. той же розрахунок, що додано до позовної заяви.

Суд вважає, що подані позивачем розрахунки позовних вимог не є обґрунтованим у розумінні п.5 ч.2 ст.54 ГПК України.

Процесуальним законом покладається обовязок на позивача доведення тих обставин, на які він посилається як на підставу своїх вимог (ст.33 ГПК України).

Суд вважає, що Банк не довів обставин утворення заборгованостей за укладеним ТОВ ЕЛЛАНА договором банківського обслуговування в сумах позовних вимог, а тому у задоволенні первісного позову належить відмовити повністю.

Суд вважає, що відсутні підстави й для задоволення зустрічного позову ТОВ ЕЛЛАНА.

Так, вимоги ТОВ ЕЛЛАНА про стягнення з ОСОБА_2 грошових коштів у загальній сумі 27903 грн. 94 коп., із яких: 16625 грн. 01 коп. пеня і 11278 грн. 93 коп. збитки, ґрунтуються на тому, що ОСОБА_2 порушено зобовязання за укладеним між ними договором банківського обслуговування від 07.10.2014 р. та чинного законодавства України, котре регулює відносини переказу банками грошових коштів з рахунків клієнта, фінансового моніторингу.

Зокрема, позивач за зустрічним позовом посилається на те, що ОСОБА_2 не здійснено електронних доручення про перерахування коштів та звернення товариства від 16.09.202015 р. за № 69 та від 25.06.2025 р. за № 70, останнє з вимогою зарахувати грошові кошти, що обліковуються на заблокованому розрахунковому рахунку, в рахунок погашення кредиту за укладеним договором банківського обслуговування ОСОБА_2 залишені без виконання.

В основу розрахунку сум позовних вимог ТОВ ЕЛЛАНА покладено суму 198304 грн. 88 коп., котра обліковувалася на його рахунку в ОСОБА_2, та період 14.06.-04.08.2015 р. строк безпідставного зупинення проведення операції із зарахування зазначеної суми 198304 грн. 88 коп. у рахунок погашення заборгованості за кредитом, що виник за укладеним між ними договором банківського обслуговування від 07.10.2014 р., та строк безпідставного користування цими грошовими коштами.

У відповідності до ст.33 ГПК України на позивача покладається обовязок доведення тих обставин, на які він посилається як на підставу своїх вимог.

Ні позивачем за зустрічним позовом, ні ОСОБА_2 не доведено наявності заборгованостей ТОВ ЕЛЛАНА за укладеним між ними договором банківського обслуговування станом на 14.06.2015 р., та їх сум.

За таких обставин, суд відхиляє доводами позивача за зустрічним позовом, що Банк зобовязаний був, навіть за наявності електронних доручень ТОВ ЕЛЛАНА та вимог останнього про зарахування в погашення заборгованості за кредитом грошових коштів у сумі 198304 грн. 88 коп., що обліковувалися на розрахунковому рахунку товариства, здійснити таке зарахування, тому що Банк і позичальник зобовязані виконувати належним чином свої зобовязання за укладеним між ними договором, дотримуючись вимог чинного законодавства України.

Умовами, актуалізованими на момент підписання договору, визначено, що клієнт доручає ОСОБА_2 списувати грошові кошти з усіх своїх поточних рахунків (як відкритих на момент початку обслуговування ОСОБА_2 ліміту клієнта, так і тих, які відкриті після цього), у валюті кредиту для виконання зобовязань по погашенню кредиту, а також процентів за його використання, а також у рахунок оплати договорів страхування, по котрим Банк є вигодонабувачем, зі всіх своїх поточних рахунків у гривні, для виконання зобовязань по погашенню винагороди, а також неустойки, в межах сум, підлягаючих сплаті ОСОБА_2 у відповідності до цього розділу Умов, а також по іншим кредитним договорам, укладеним між клієнтом та ОСОБА_2, при настанні строків платежів (здійснювати договірне списання). Списання грошових коштів здійснюється у відповідності до законодавчо встановленого порядку, при цьому оформлюється меморіальний ордер, у реквізиті призначення платежу котрого вказується номер, дата та посилання на пп. 3.2.1.2.2.8. Списання грошових коштів по іншим кредитним договорам здійснюється у відповідності до умов інших кредитних договорів (пп. 3.2.1.2.2.8 Умов).

З огляду на викладене, ТОВ ЕЛЛАНА не доведено обґрунтованості покладення в основу розрахунку пені суми 198304 грн. 88 коп., а отже, і позовної вимоги про стягнення пені в сумі 16625 грн. 01 коп.

У звязку з цим суд визнає, що позивачем за зустрічним позовом не доведено безпідставності користування ОСОБА_2 у період 14.06.-04.08.2015 р. грошовими коштами саме в сумі 198304 грн. 88 коп., а, отже, і наявності збитків у сумі 11278 грн. 93 коп. у вигляді упущеної вигоди, виходячи із середньої ставки ОСОБА_2 по депозитам для юридичних осіб у розмірі 21,5 річних.

Таким чином, суд визнає, що ТОВ ЕЛЛАНА не доведено позовних вимог за зустрічним позовом, тому вони не можуть бути задоволеними.

Вирішуючи питання про судові витрати у справі, суд виходить з того, що, згідно ст.49 ГПК України, у разі відмови судом у задоволенні позову, судовий збір покладається на позивача.

Керуючись ст.ст. 43, 49, 82 85 Господарського процесуального кодексу України, суд, -

В И Р І Ш И В:

1. У задоволенні первісного позову публічного акціонерного товариства Комерційний банк ПРИВАТБАНК до товариства з обмеженою відповідальністю ЕЛЛАНА про стягнення з останнього грошових коштів у загальній сумі 32452 грн. 32 коп., із яких: 30824 грн. 15 коп. заборгованість з повернення кредитних коштів; 847 грн. 66 коп. заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом; 780 грн. 51 коп. пеня за несвоєчасне виконання грошових зобовязань за договором; з підстав неналежного виконання зобовязань за укладеним між ними договором банківського обслуговування від 07.10.2014 р., відмовити повністю.

2. У задоволенні зустрічного позову товариства з обмеженою відповідальністю ЕЛЛАНА до публічного акціонерного товариства Комерційний банк ПРИВАТБАНК про стягнення з останнього грошових коштів у загальній сумі 27903 грн. 94 коп. з підстав невиконання ОСОБА_2 зобовязань за укладеним між ними договором банківського обслуговування від 07.10.2014 р., із яких: 16625 грн. 01 коп. пеня і 11278 грн. 93 коп. збитки, відмовити повністю.

Рішення може бути оскаржено до Одеського апеляційного господарського суду через Господарський суд Миколаївської області протягом 10 днів з дня підписання повного тексту рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня підписання рішення, оформленого відповідно до статті 84 Господарського процесуального кодексу України. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Повний текст рішення виготовлено 15.03.2016 р.

Суддя Ю.М. Коваль.