УХВАЛА

15 лютого 2016 року Справа № 913/179/16

Провадження №17/913/179/16

Суддя Фонова О.С., розглянувши матеріали позовної заяви Публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк", м. Дніпропетровськ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Краснодон Луганської області

про стягнення 53762,48 грн.

У засіданні брали участь:

від позивача - Бочаров Д.М., представник за довіреністю №8416-К-О;

від відповідача - представник не прибув.

Суть спору: позивачем заявлено вимогу про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за користування кредитом у сумі 21911,30 грн., заборгованості за процентами за користування кредитом у сумі 22442,37 грн., пені за несвоєчасне виконання зобов'язань у сумі 4872,41 грн., заборгованості з комісії за користуванням кредитом у сумі 4536,40 грн., за договором № б/н від 06.02.2012.

в с т а н о в и в:

Фізичною особою - підприємцем ОСОБА_1 (далі відповідач) 06.02.2012 було підписано заяву про відкриття поточного рахунку.

В заяві зазначено, що підписавши її, відповідач згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по Розрахунковим карткам, розташованим на сайті банку, тарифами банку, які разом з цією заявою та картками зі зразками підписів і відбитком печатки складають Договір банківського обслуговування.

Відповідно до Розділу 1 Загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача, що діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011, керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг (далі - Умови та Правила).

Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам.

Підписавши заяву, Банк та клієнт приєднуються і зобов'язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах банку - Договорі банківського обслуговування в цілому. Відносини між банком та клієнтом можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку.

Відповідно до Договору банківського обслуговування б/н від 06.02.2012 відповідачу було відкрито поточний рахунок № 5755.

У заяві відповідача про відкриття поточного рахунку від 06.02.2011 є застереження, в якому зазначено, що в разі відсутності або недостачі коштів на рахунку клієнта (в разі перевищення суми платежу над залишком власних коштів) банк може встановити клієнту на рахунок кредитний ліміт.

Банк при наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій розсуд або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір процентної ставки за використання кредитного ліміту регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які розміщені на сайті www.privatbank.ua.

Як зазначено у п. 1.5 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженою постановою Правління Національного банку України №492 від 12.11.2003, зареєстрованою у Міністерстві юстиції України 17.12.2003 за №1172/8493, (далі - Інструкція) умови відкриття рахунку та особливості його функціонування передбачаються в договорі, що укладається між банком і його клієнтом, і не повинні суперечити вимогам цієї Інструкції.

Відповідно до пункту 1.6 Інструкції, порядок проведення операцій за рахунками клієнтів, відкритих у національній та іноземних валютах, регулюється законодавством України, у тому числі нормативно-правовими актами Національного банку України. Операції за рахунками здійснюються за допомогою платіжних інструментів за формами, установленими банківськими правилами (нормативно-правовими актами Національного банку, внутрішніми положеннями банку тощо).

Так, умови надання, використання та обслуговування кредитного ліміту, а також будь-які операції з ним, визначені в розділі 3.2.1 Умов та Правил.

Пункт 3.2.1.1.1 Умов та Правил визначає, що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - кредит) надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів клієнту, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнту, що здійснюється шляхом проведення його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебатування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Відповідно до п. 3.2.1.1.5 Умов та Правил, кредитним лімітом є сума грошових коштів, в межах якої банк здійснює оплату розрахункових документів клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методикою на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та нормативів Національного банку України.

Згідно п. 3.2.1.1.6 Умов та Правил, ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, визначених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту здійснюється банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Як зазначено у п. 3.2.1.6.1 Умов та Правил, обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта, набирає чинності з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання ліміту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Так, відповідачу на поточний рахунок № 5755 відповідно до договору про банківське обслуговування від 06.02.2012 позивачем було надано з 06.02.2012 кредитний ліміт у розмірі 8000,00 грн., з 17.04.2013 - 22000,00 грн., з 01.03.2014 - 22000,00 грн., з 02.03.2014 - 21911,30 грн.

Відповідно до п. 3.2.1.4.1 Умов та Правил, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційна відсоткова ставка).

Пунктом 3.2.1.4.1.1 Умов та Правил встановлено порядок розрахунку відсотків, а саме: за період використання кредиту з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат до 25 числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця, розрахунок відсотків проводиться за процентною ставкою у розмірі, 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

Згідно п. 3.2.1.4.1.2 Умов та Правил, у випадку необнулювання дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36 (тридцять шість) % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулюванню.

Відповідно до п. 3.2.1.4.1.3 Умов та Правил, у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Згідно з п. 3.2.1.4.1.4 Умов та Правил, під "непогашенням кредиту" мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Як зазначено у п. 3.2.1.4.4 Умов та Правил, Клієнт сплачує Банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2, 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, який був на закінчення банківського дня за попередній місяць.

Пунктом 3.2.1.4.9 Умов та Правил встановлено, що розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

Протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню кредитове сальдо на поточному рахунку відповідача не було зафіксовано, а тому відповідно з п.3.2.1.4.1.3 Умов та Правил з 01.06.2014 кредит вважається простроченим.

Позивач звернувся до суду з вимогою про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитом у сумі 21911,30 грн., заборгованості за процентами за користування кредитом у сумі 22442,37 грн., пені за несвоєчасне виконання зобов'язань у сумі 4872,41 грн., заборгованості з комісії за користуванням кредитом у сумі 4536,40 грн., за договором № б/н від 06.02.2012.

В порушення умов договору відповідачем не виконувалися взяті на себе зобов'язання щодо погашення кредиту та сплати відсотків.

У зв'язку з зазначеним, позивач звернувся до господарського суду Луганської області з вимогами, що є предметом даного позову.

Представником позивача 15.02.2016 було надано пояснення щодо періодів нарахування заявлених до стягнення вимог.

Зокрема, позивачем заявлено вимогу про стягнення з відповідача заборгованості за договором №б/н від 06.02.2012 у сумі 53762,48 грн., яка складається з наступного:

- 21911,30 грн. - заборгованість за кредитом за період з 02.06.2014 до 01.02.2016.

- 22442,37 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом за період з 26.11.2013 по 01.02.2016.

- 4872,41 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за період з 09.11.2015 по 01.02.2016.

- 4536,40 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом за період з 03.02.2014 по 01.02.2016.

Період нарахування пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором щодо сплати кредиту - з 09.11.2015 до 07.12.2015.

Період нарахування пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором щодо сплати відсотків - з 09.11.2015 до 07.12.2015.

Період нарахування пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором щодо сплати комісії - з 09.11.2015 до 07.12.2015.

Також позивачем було надано пояснення щодо нарахування пені за заявлений період з урахуванням ст. 2 Закону України "Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції" від 02.09.2014 № 1669-VII, згідно яких він зазначає, що станом на початок нарахування пені не було встановлено переліку населених пунктів де проводилася антитерористична операція, розпочата відповідно до Указу Президента України «Про рішення Ради національної безпеки і оборони України від 13 квітня 2014 року «Про невідкладні заходи щодо подолання терористичної загрози і збереження територіальної цілісності України» від 14 квітня 2014 року № 405/2014.

Проаналізувавши зміст позовної заяви та розрахунок позовних вимог, суд дійшов висновку про невідповідність такого розрахунку викладеним позовним вимогам.

Так, в позові містяться посилання на пункти 3.2.1.4.1.2 та 3.2.1.4.1.3 Умов та Правил, згідно яких відсоткова ставка у залежності від періоду прострочення складає 36% та 56%.

Водночас, як вбачається з розрахунку позовних вимог, заборгованість з процентів за користування кредитом нарахована позивачем з 26.11.2013 по 01.02.2016. В розрахунку вказано, що з 26.11.2013 по 31.05.2014 процентна ставка складала 24%, а з 01.06.2014 по 30.06.2014 - 48%. Водночас, з позовної заяви з посиланням на пункти 3.2.1.4.1.2 та 3.2.1.4.1.3 Умов та Правил, вбачається, що ставка складала 36% та 56%.

Отже, виходячи з наведеного, суд зобов'язує позивача привести розрахунок позовних вимог, який є похідним від позову, у відповідність з зазначеними в позові умовами кредитування, та на дати його суду.

Зважаючи на неприбуття представника відповідача у судове засідання 15.02.2016 та необхідністю витребування додаткових документів, розглянути спір по суті в даному судовому засіданні не має можливості, тому розгляд справи слід відкласти.

Керуючись ст.ст. 77, 86 Господарського процесуального кодексу України, суд

у х в а л и в:

1. Розгляд справи відкласти на 29.02.2016 об 12 год. 00 хв.

2. Засідання відбудеться у приміщенні господарського суду Луганської області за адресою: м. Харків, проспект Науки, буд. 5, каб. № 206 (суддя Фонова О.С.).

3. Зобов'язати позивача надати:

- пояснення та відповідні докази щодо зміни відсоткової ставки з 48% до 56%;

- привести розрахунок позовних вимог у відповідність з зазначеними в позові умовами кредитування та надати суду;

- письмові пояснення на відзив відповідача, документальне підтвердження та нормативне обґрунтування викладених у поясненнях доводів;

- оригінали документів, які додані до позовної заяви у копіях - для огляду у судовому засіданні;

4. Зобов'язати відповідача надати:

- відзив на позовну заяву, докази його надсилання позивачу, документальне підтвердження та нормативне обґрунтування викладених у відзиві доводів;

- у разі погашення суми боргу надати оригінали платіжних документів для огляду, копії до справи;

- оригінали документів, що підтверджують статус фізичної особи-підприємця (свідоцтво про державну реєстрацію, тощо) - для огляду у судовому засіданні.

Звертаємо увагу сторін, що всі копії документів, що додаються до матеріалів справи та довіреності представників сторін повинні бути належним чином засвідчені відповідно до вимог п. 2 ст. 36 ГПК України. Крім того, п.5.27 Уніфікованої системи організаційно-розпорядчої документації (ДСТУ 4163-2003) передбачено, що відмітка про засвідчення копії документа складається зі слів "Згідно з оригіналом", назви, особистого підпису особи, яка засвідчує копію, її ініціалів та прізвища, дати засвідчення копії; засвідчуватись повинна кожна сторінка документу з відтиском печатки підприємства, установи, організації, іншої юридичної особи.

Відповідно до п. 5 ст. 83 ГПК України за ухилення від вчинення дій, покладених судом на сторону, у т.ч. ненадання витребуваних судом документів, зі сторін може бути стягнено штраф.

Суд доводить до відома учасників судового процесу, що вони мають право отримувати процесуальні документи в електронному вигляді відповідно до наказу Державної судової адміністрації України від 31.05.2013р. № 72 "Про реалізацію проекту щодо обміну електронними документами між судом та учасниками судового процесу".

Для отримання процесуальних документів в електронному вигляді потрібно:

1. Зареєструватися в системі обміну електронними документами між судом та учасниками судового процесу (завести поштову скриньку електронного суду), розміщеній на офіційному веб-порталі судової влади України за адресою: mail.gov.ua.

2. Подати до суду заявку про отримання процесуальних документів в електронному вигляді, яку необхідно роздрукувати на офіційному веб-порталі судової влади України у вищевказаному розділі. Процесуальні документи у відповідній справі, що видані після дати подання вказаної Заявки до суду, будуть надходити в електронному вигляді на зареєстровану електронну адресу учасника судового процесу в домені mail.gov.ua, зазначену в Заявці.

Суддя О.С. Фонова