ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЗАКАРПАТСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

05.02.2016 Справа № 907/1234/15

За позовом Публічного акціонерного товариства „Акцент-Банк, м. Дніпропетровськ

до Приватного підприємства „Біржовик, м. Ужгород

про стягнення 23 886,01 грн.,

Суддя господарського суду Кривка В.П.

представники:

Позивача ОСОБА_1, довіреність №234-К-О від 25.01.2016 року;

Відповідач не зявився;

СУТЬ СПОРУ: Публічним акціонерним товариством „Акцент-Банк, м. Дніпропетровськ заявлено позов до Приватного підприємства „Біржовик, м. Ужгород про стягнення 23 886,01 грн.

Ухвалою Господарського суду Закарпатської області від 10.12.2015р. порушено провадження у справі № 907/1234/15 та призначено справу до розгляду на 24.12.2015р. Ухвалою суду, з огляду на необхідність витребування додаткових матеріалів, в т.ч. неявку відповідача та необхідність додаткового забезпечення його процесуальних прав, розгляд справи було відкладено.

При цьому, відповідач, належним чином повідомлявся про час і місце розгляду справи на адресу вказану позивачем, підтверджену реєстраційними документами (ухвали суду від 10.12.2015 року, 24.12.2015 року та 26.01.2016 року надіслані відповідачу рекомендованою кореспонденцією на адресу відповідача відповідно до витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців, повідомлення органу звязку - в матеріалах справи), однак, відповідач своїми процесуальними правами не скористався: у судові засідання явку уповноваженого представника не забезпечив, письмових пояснень по суті спору та заявленим вимогам не подав, в т.ч. контррозрахунку заявленої до стягнення суми, причин неявки та невиконання вимог ухвали не повідомив. Таким чином, суд приходить до висновку, що відповідач належним чином повідомлявся про час та місце судового розгляду, а матеріали справи містять достатні докази для її розгляду по суті.

У ході судового розгляду, позивач подав додаткові письмові пояснення в обґрунтування заявлених вимог з доданням підтверджуючих документів, зокрема просить заявлені позовні вимоги задовольнити в повному обсязі та стягнути з відповідача суму 23 886,01 грн., в т.ч. 10 000 грн. - заборгованість за кредитом; 5 655,55 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 6 700,46 грн. - пені за несвоєчасність виконання зобовязань за договором, 1 530,00 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом. При цьому, покликається на викладені в позові обставини з урахуванням долучених до матеріалів справи додаткових письмових пояснень та заяви з доданням підтверджуючих документів, обґрунтованість заявлених вимог наявними у справі матеріалами. Водночас уповноважений представник наполягає на вирішенні спору по суті з огляду на повторні неявки відповідача у судові засідання.

За таких обставин, у відповідності до ст. 75 Господарського процесуального кодексу України, справа розглядається за наявними в ній матеріалами (п. 2.3 Постанови Пленуму ВГСУ від 26.12.2011 року №18).

Вивчивши матеріали справи, заслухавши представника позивача, суд

ВСТАНОВИВ:

У квітні 2013 року відповідач звернувся до позивача (банку) про відкриття поточного рахунку та підписав Заяву про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитка печатки, на підставі якої ПАТ „Акцент-Банк (позивач) відкрив відповідачу поточний рахунок № 4242 (а.с. 114-115). Надалі, 19.04.2013 року ПП Біржовик через систему інтернет-клієнт-банкінг приєдналось до Умов та правил надання банківських послуг (надалі Умов), ОСОБА_2, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://а-bank.соm.ua, які разом складають Договір банківського обслуговування №Б/Н від 19.04.2013 року (далі -Договір) та взяв на себе зобов'язання виконувати умови Договору (а.с. 23).

У Заяві про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитків печатки зазначено, що клієнт підписавши цю заяву, погоджується з умовами та правилами надання банківських послуг, у тому числі з умовами та правилами обслуговування по розрахунковим картам, розташованих на сайті банку www.a-bank.com.ua та http://client-bank.privatbank.ua, тарифами банку, які разом з цією заявою та карткою зі зразками підпису та відтиску печатки складають договір банківського обслуговування.

Відповідно до Заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки; "Умов та правил надання банківських послуг", Банк (позивач) при наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів в рамках ліміту, про розмір якого Банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок, встановлення, змінення ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.a-bank.com.ua, які разом з цією анкетою (заявою) складають договір банківського обслуговування.

Своїм підписом клієнт приєднується та зобов'язується виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, ОСОБА_3 - договорі банківського обслуговування в цілому. Відносини між ОСОБА_2 та Клієнтом можуть вирішуватись як шляхом підписання окремих угод або додаткових угод до Договору, так і шляхом обміну інформацією відносно банківського обслуговування з клієнтом через web-сайти банку www.a-bank.com.ua та http://client-bank.privatbank.ua чи інший Інтернет SMS-ресурс, зазначений банком.

Умови та Правила надання банківських послуг, до яких приєднався відповідач, підписавши заяву про відкриття поточного рахунку, містять істотні умови змішаного договору - кредитного договору та договору банківського рахунку.

Таким чином, згідно заяви відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" (далі - Умови), ОСОБА_2, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.a-bank.com.ua, які разом із Заявою складають Договір банківського обслуговування №Б/Н від 19.04.2013 року (далі - Договір) та взяв на себе зобов'язання виконувати умови Договору.

Відповідно до пункту 3.11.1.16 Умов, при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронного цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Згідно статті 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис" електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки) у разі, якщо: електронний цифровий підпис підтверджено з використанням посиленого сертифіката ключа за допомогою надійних засобів цифрового підпису; під час перевірки використовувався посилений сертифікат ключа, чинний на момент накладення електронного цифрового підпису; особистий ключ підписувача відповідає відкритому ключу, зазначеному у сертифікаті.

Відповідно до пункту 3.11.1.1 Умов, кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку ОСОБА_2 та Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms повідомлення та інші). ОСОБА_2 здійснює обслуговування Ліміту клієнта, що заключається у проведенні його платежів понад залишку коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому створюється дебетове сальдо.

Згідно з пунктом 3.11.1.3 Умов, кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди. Кредитний ліміт може бути збільшено для оплати судових витрат у порядку, зазначеному Умовами та правилами надання банківських послуг. Сторони погодились, що кредитний ліміт може бути збільшено для оплати судових витрат у порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. Ліміт овердрафту встановлюється банком на кожен операційний день. У разі зниження банком ліміту у односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт зобов'язується погасити різницю між фактичною заборгованістю та сумою нового ліміту не пізніше дня, зазначеного у повідомлені банку про зміну ліміту, направленого клієнту у будь-якій з форм, передбачених Умовами та правилами надання банківських послуг. У протилежному випадку грошові зобов'язання вважаються порушеними, а зазначена різниця фактичною заборгованістю та новою сумою ліміту вважається простроченню з дня, зазначеного у повідомленні.

Відповідно до пункту 3.11.1.8 Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнтбанк/інтернет клієнтбанк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі).

Пункт 3.11.1.6 Умов визначає, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши Угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).

Відповідно до розділу Умов 3.11.4.1 яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

Відповідно до пункту 3.11.4.1.1 Умов, за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

Згідно з пунктом 3.11.4.1.2 Умов, при не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню.

Пунктом 3.11.4.1.3 Умов передбачено, що у випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

Під непогашенням кредиту мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п. 3.11.4.1.4 Умов).

Відповідно до пункту 3.11.4.9 Умов, розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

Відповідно до пункту 3.11.2.3.4 Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом направлення повідомлення.

Пунктом 3.11.6.1 Умов визначено, що обслуговування кредитного Ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до "Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної Ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627 ЦК України).

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Положенням ч. 1 ст. 1067 ЦК України закріплено, що договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

Відповідно до Договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № 4242 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг". Згідно з довідкою банку про розміри встановлених кредитних лімітів, ПП „Біржовик, поточний рахунок № 4242, розмір ліміту складав 10 000 грн. (а.с. 36).

Свої зобов'язання за Договором позивач виконав в повному обсязі щодо надання відповідачу кредиту в розмірі 10 000 грн., що підтверджується випискою ОСОБА_2 про рух коштів з відкритого відповідачем поточного рахунку № 4242 (а.с. 39).

За даними позивача, які відповідачем в установленому порядку не спростовані та не заперечені, відповідач належним чином не виконав умови Договору внаслідок чого станом на 23.09.2015 року за останнім рахується прострочена заборгованість: 17 185,55 грн., в т.ч. 10 000 грн. - заборгованість за кредитом; 5 655,55 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 1 5300 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом (розгорнутий розрахунок заборгованості в матеріалах справи). З огляду на наявну заборгованість позивач звертався до відповідача з письмовою претензією за вих. № 30418АN3US069 від 15.09.2015 року з вимогою про погашення заборгованості, проте, як стверджує позивач, відповідач в установленому порядку на заявлену вимогу не відреагував, заборгованість не погасив (а.с. 41-43).

Відповідно до статті 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі статтями 525, 526 ЦК України, статтею 193 ГК України зобов'язання мають виконуватися належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається.

За таких обставин, заявлені вимоги про стягнення 17 185,55 грн., в т.ч. 10 000 грн. - заборгованість за кредитом; 5 655,55 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 1 530 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом (розгорнутий розрахунок заборгованості в матеріалах справи), належним чином доведені матеріалами справи, обумовлені вищенаведеним та вказаними положеннями закону, тому підлягають задоволенню повністю.

Крім того, виходячи з положень статті 610, частини 1 статті 612, статті 611 ЦК України, частини 2 статті 193 ГК України, відповідач є порушником зобов'язання, що є підставою для застосування до нього правових наслідків, встановлених договором або законом.

Відповідно до статей 546, 549 ЦК України виконання зобов'язання може забезпечуватися, в тому числі неустойкою. Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до пункту 3.11.5.1 Умов, при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п. 3.11.2.2.2, 3.11.4,1, 3.11.4.2, 3.11.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 Клієнт сплачує ОСОБА_2 за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Частиною 6 статті 232 ГК України передбачено, що нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Відповідно до 3.11.5.4 Умов сторони встановили та погодились, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.11.0.5.1, 3.11.5.2, 3.11.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Перевіривши наданий позивачем розрахунок пені, суд дійшов висновку про його обґрунтованість, арифметичну правильність, відповідність вимогам закону та умовам Договору, а відтак, позовна вимога про стягнення 6 700,46 грн. пені підлягає задоволенню.

Відповідно до статті 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Відповідачем не спростовано належними засобами доказування обставин на які посилається Позивач в обґрунтування своїх позовних вимог.

Відтак, враховуючи вищенаведене в сукупності, заявлені позовні вимоги є законними та обґрунтованими, відповідачем в установленому порядку не спростовані та не заперечені, а тому підлягають задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до статті 49 Господарського процесуального кодексу України судові витрати покладаються на відповідача.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 43, 32, 33, 34, 36, 43, 44, 49, 75, 82 85Господарського процесуального кодексу України,

СУД ВИРІШИВ:

1. Позовні вимоги задовольнити повністю.

2. Стягнути з Приватного підприємства „Біржовик, вул. Собранецька, 158 Б, м. Ужгпрод () на користь публічного акціонерного товариства „Акцент - ОСОБА_2, м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, 11 () суму 23 886 (Двадцять три тисячі вісімсот вісімдесят шість) грн. 01 коп., в тому числі 10 000 грн. - заборгованість за кредитом; 5 655,55 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 1 530 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом, 6 700,46 грн. - пені за несвоєчасний розрахунок та суму 1 218 (Одна тисяча двісті вісімнадцять) грн. у відшкодування витрат по сплаті судового збору.

Рішення набирає законної сили в порядку ст. 85 ГПК України.

Повний текст рішення складено та підписано 05.02.2016 року.

Суддя В.Кривка