ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД СУМСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

03.02.2016 Справа № 920/3/16
за позовом: Публічного акціонерного товариства комерційного банку

«Приватбанк», м. Дніпропетровськ

до відповідача: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1,

м. Суми

про стягнення 561946,02 грн.

Суддя Ю.О. Зражевський

Представники сторін:

від позивача: Прокопенко Н.В., довіреність № 2180-К-О від 03.07.2014 року,

від відповідача: не з'явився

за участю секретаря судового засідання Г.В. Завалій

Суть спору: позивач у позовній заяві просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором б/н від 03.03.2011 р., в розмірі 561946, 02 грн., з яких 200000,00 грн. заборгованість по кредиту, 180313,77 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 181632,25 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язання за договором.

Представник позивача у судовому засіданні підтримував заявлені позовні вимоги.

У попереднє судове засідання (20.01.2016) відповідач не з'явився, відзив на позовну заяву до суду не подав.

20.01.2016 представником відповідача до суду було подано клопотання про відкладення розгляду справи, у зв'язку з неможливістю останнього прибути у судове засідання та, у зв'язку з наданням можливості ознайомитись з позовними матеріалами, посилаючись на те, що відповідач не отримував від позивача копії позовної заяви з доданими до неї документами..

Разом з тим, матеріали справи свідчать про те, що позивачем на адресу відповідача надсилалась копія позовної заяви та додані до неї документи, про що свідчить опис вкладення до цінного листа від 24.12.2015., а представник відповідача станом на 03.02.2016 так і не скористався можливістю ознайомитись з матеріалами справи.

У судове засідання 03.02.2016 відповідач також не з'явився, повноважного представника до суду не направив, відзив на позовну заяву вдруге не подав, про час та місце слухання справи був повідомлений належним чином, про що свідчить повідомлення про вручення поштового відправлення, яке знаходиться у справі.

Відповідно до ч.2. ст. 22 Господарського процесуального кодексу України, сторони зобов'язані добросовісно користуватися належними їм процесуальними правами, виявляти взаємну повагу до прав і охоронюваних законом інтересів другої сторони, вживати заходів до всебічного, повного та об'єктивного дослідження всих обставин справи.

Враховуючи викладене, беручи до уваги те, що відповідачем не надано письмового відзиву та письмових заперечень по суті заявлених вимог, а також не надано доказів, які б підтверджували поважність та винятковість причин пропуску судового засідання, суд вважає за можливе розглянути справу відповідно до ст. 75 Господарського процесуального кодексу України за наявними в ній матеріалами.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представника позивача, всебічно і повно з'ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, господарський суд -

ВСТАНОВИВ:

03.03.2011 - відповідачем - фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 була підписана Заява про відкриття поточного рахунку, відповідно до якої останній приєднався до «Умов та правил надання банківських послуг», Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, і які, разом із заявою складають договір банківського обслуговування б/н від 03.03.2011 та взяв на себе зобов'язання виконувати умови Договору.

Відповідно до ст.. 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Як зазначає позивач у позові, відповідно до умов Договору б/н від 03.03.2011 відповідачу в ПАТ КБ «ПриватБанк» був відкритий поточний рахунок № НОМЕР_2.

Отже, порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються Умовами та правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, розміщеними в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом із заявою відповідача становлять договір банківського обслуговування.

Відповідно до п.3.1.1.73 Умов банк надає послугу гарантованих платежів для виконання грошових зобов'язань за господарськими договорами, що укладаються між клієнтом та його контрагентами, а також між клієнтом і банком. Послуга надається у вигляді виконання банком заявок на договірне списання коштів («Гарантований платіж» або «Заявка», згідно якої клієнт доручає банку зарахувати кошти на рахунок отримувача, в сумі і в дату, зазначені при створенні заявки. Послуга надається банком як за рахунок власних коштів платника, так і за рахунок кредитних коштів. Споживачами цієї послуги є платник і одержувач платежів за господарськими договорами.

Відповідно до п.3.2.2.1. Умов банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати клієнту в кредит у вигляді відновлювальної кредитної лінії, з лімітом та на цілі, зазначені, в заявці на договірне списання коштів, в обмін на зобов'язання клієнта по поверненню кредиту, сплаті відсотків, винагороди в обумовлені цим Договором строки. Відновлювана кредитна лінія надається банком для виконання клієнтом платежів за заявками на договірне списання коштів з датою виконання в майбутньому за господарськими договорами, яка не перевищує терміну повернення кредиту, та може бути змінена або скасована позичальником за згодою одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування інтернет-клієнт-банк "Приват24"), шляхом перерахування банком кредитних коштів на рахунок 3648, з подальшим перерахуванням в дату виконання на поточний рахунок одержувачів, що вказав в заявці. Після видачі кредиту, подані позичальником банку заявки можуть бути відкликані Позичальником виключно при приманні згоди на її відкликання від одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування інтернет-клієнт-банк "Приват24"). Будь-які суперечки між платником (позичальником) та одержувачем грошових коштів, в тому числі ті, які виникли після видачі кредиту, вирішуються платником (позичальником) з отримувачем самостійно без пред'явлення платником (позичальником) до банку вимоги про відкликання заявки про платіж.

Обов'язковими реквізитами заявки на договірне списання коштів є: номер і дата заявки (присвоюються автоматично), рахунок платника, рахунок одержувача, сума платежу, призначення платежу (із зазначенням відомостей на господарський договір, на виконання оплати по якому надається заявка) дата зарахування коштів одержувачу (дата виконання заявки), вказівки за рахунок яких коштів ( власних коштів клієнта/кредитних/ змішано) необхідно зарезервувати гроші для виконання гарантованого платежу (п 3.1.1.74 Умов).

Всі зазначені реквізити вказані у виписках по рахунках, що знаходяться у справі.

Як зазначає позивач у позовній заяві, після отримання Заявки на гарантійний платіж за допомогою системи дистанційного обслуговування (система Internet Banking Приват-24 - офіційний канал зв'язку між банком та клієнтом, відповідно до п.1.1.1.91 Умов), ПАТ КБ «ПриватБанк» розглядає її на предмет надання або відмови у наданні послуги, уразі відсутності у платника власних коштів та/або некредитоспроможності платника (п.3.1.1.75 Умов).

Відповідно до п.7 ст. 179 Господарського кодексу України господарські договори укладаються за правилами, встановленими Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом, іншими нормативно-правовоми актами щодо окремих видів договорів.

Кредитний договір укладається в письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 Цивільного кодексу України).

У відповідності до ст. 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною /сторонами/.

Статтею 628 Цивільного кодексу України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти) визначені на розсуд сторін і погоджені ними, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються і відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Відповідно до ч.1 ст. 1066 Цивільного кодексу України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка) грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

За загальним правилом, передбаченим частиною 1 статті 1072 Цивільного кодексу України та частиною 22.9 статті 22 Закону України «Про платіжні системи та переказ грошей в Україні», банк повинен виконати розпорядження клієнта виключно в межах залишку грошей на рахунку платника.

Разом з тим, відповідно до ч. 1 ст. 1069 Цивільного кодексу України якщо відповідно до договору банківського рахунку банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Таким чином, норми чинного законодавства надають сторонам договору банківського рахунку можливість передбачити в ньому положення про надання банком клієнту овердрафту - короткострокового кредиту, який надається понад залишок грошових коштів на поточному рахунку клієнта в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми шляхом дебатування його рахунка, що має місце у спірних відносинах, які склалися між сторонами у справі з приводу виконання укладеного між ними договору банківського обслуговування від 03.03.2011. Отже, таке кредитування рахунка клієнта надає останньому можливість здійснювати платежі за умови відсутності або недостатності грошових коштів на його рахунку.

Отже, за своєю правовою природою укладений між сторонами у справі договорі банківського обслуговування від 03.03.2011 є змішаним договором банківського рахунку та кредитного договору на умовах овердрафту.

Матеріали справи свідчать про те, що відповідач з 09.04.2014 почав користуватися послугою «Гарантований платіж» шляхом реєстрації відповідних заявок в системі Internet Banking Приват-24.

Відповідно до п. 3.2.2.2. Умов клієнт погашає заборгованість по кредиту в розмірі, зазначеному у заявці клієнта, в строк до 30 днів з дати виконання заявки. За користування кредитом у період з дати ініціювання клієнтом заявки до дати виконання заявки клієнт сплачує винагороду за надання фінансового інструменту в розмірі 4% річних (але не менш ніж 5 грнивень) від розміру кредиту, зазначеного у черговій заявці клієнта. Винагорода за надання фінансового інструменту сплачується клієнту в дату надання в банк чергової заявки. У період з дати виконання заявки за рахунок кредитних коштів до 30.04.2014 року клієнт за користування кредитом сплачує банку відсотки в розмірі 28% річних, а починаючи з 01.07.2014 року клієнт за користування кредитом сплачує банку відсотки в розмірі 36% річних від суми заборгованості. У разі не погашення заборгованості клієнтом за кредитом у строк до 30 днів, включно, на 31-й день - заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом клієнт платить відсотки в розмірі 56% річних від суми заборгованості.

Позивач свої договірні зобов'язання виконав належним чином, своєчасно проводив Гарантовані платежі, ініційовані клієнтом, що підтверджується розрахунком заборгованості та виписками по рахунках, відкритих для обслуговування рахунку відповідача, що знаходяться у матеріалах справи.

В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач посилається на те, що відповідач в порушення умов договору, зокрема, умов користування послугою «Гарантований платіж,» не здійснив внесення чергового платежу на рахунок погашення заборгованості, у зв'язку з чим за останнім станом на 01.12.2015 утворилась заборгованість за вищезазначеною послугою у розмірі 380313,77 грн., в тому числі: 200000,00 грн. заборгованості за кредитом 180313,77 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом.

Відповідно до п.3.2.2.7.5 Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 Цивільного кодексу України, ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту.

У ст. 629 Цивільного кодексу України зазначено, що договір є обов'язковим для виконання.

Відповідно до п.2.10 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затвердженої постановою Правління НБУ від 21.01.2004 №22, клієнт, виходячи з технічних можливостей своїх та обслуговуючого банку, може подавати до бланку розрахункові документи як на паперових носіях, так і у вигляді електронних розрахункових документів, використовуючи системи дистанційного обслуговування.

Загальний порядок здійснення переказу коштів в Україні, а також відповідальність суб'єктів переказу регулюються Законом України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні».

В ході розгляду справи господарським судом не встановлено, а відповідачем не доведено наявності у позивача обов'язку визначати та перевіряти конктертні ІР-адреси відповідача, з яких здійснюється доступ до системи ПК «Приват 24».

Разом з тим, у матеріалах справи містяться докази отримання від позивача кредиту в межах передбаченого ліміту в сумі 200 000,00 грн., що підтверджується випискою з особового рахунку відповідача.

Відповідно до ст. 33 Господарського процесуального кодексу України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками судового процесу у письмовій формі.

Враховуючи вищевикладене, зважаючи на встановлені факти та вимоги вищезазначених правових норм, беручи до уваги те, що відповідач доказів належного виконання своїх зобов'язань за укладеним між сторонами договором б/н від 03.03.2011 або обґрунтованих заперечень до суду не подав, господарський суд приходить до висновку про наявність підстав для задоволення позову та стягнення з відповідача 200000,00 грн. заборгованості за кредитом та 180313,77 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом.

Згідно ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до п. 6 ст. 232 Господарського кодексу України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Пунктом 3.2.2.10.4 Умов передбачено нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. п. 3.2.2.10.1 - 3.2.2.10.3 здійснюється протягом 15 років від дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

При порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань про сплаті відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту,винагороди клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу (п3.2.2.10.1 Умов).

Відтак, встановивши факт порушення відповідачем зобов'язань з повернення кредиту та процентів, перевіривши правильність проведеного позивачем розрахунку суми пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, господарський суд приходить до висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача 181 632,25 грн. пені є правомірними, обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню

Згідно Закону України "Про судовий збір" та ст. 49 Господарського процесуального кодексу України, позивачу за рахунок відповідача відшкодовуються витрати по сплаті судового збору в сумі 8 429,19 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 33, 49, 82-85 ГПК України, суд ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (40007, АДРЕСА_1, ідент. номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код 14360570) 200000,00 грн. заборгованості за кредиту, 180 313,77 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 181632,25 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язання за договором б/н від 03.03.2011 та 8429,19 грн. витрат по сплаті судового збору.

3. Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Повне рішення складене 08.02.2016.

Суддя Ю.О. Зражевський