ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"27" січня 2016 р.Справа № 924/1822/15

Господарський суд Хмельницької області у складі:

Суддя Магера В.В., розглянувши матеріали

за позовом Публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 банк „ПриватБанк, м. Дніпропетровськ

до Релігійної громади ОСОБА_2 ОСОБА_3 Української Православної Церкви Київського Патріархату, смт. Білогір'я, Білогірський район, Хмельницька область

про стягнення 28 009,46 грн., з яких 17 342,35 грн. заборгованості за кредитом, 6 624,38 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2 382,93 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1 659,80 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом

За участю представників сторін:

від позивача: ОСОБА_4 - за довіреністю №145-О від 21.01.2011р.;

від відповідача: не прибув.

В судовому засіданні 27.01.2016р. оголошено вступну і резолютивну частини рішення згідно ст.85 ГПК України.

Суть спору: Позивач звернувся до суду із позовом про стягнення із відповідача 28 009,46 грн., з яких 17 342,35 грн. заборгованість за кредитом, 6 624,38 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 2 382,93 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1 659,80 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом.

Вказана заборгованість виникла у звязку із неналежним виконанням відповідачем умов, укладеного між позивачем та відповідачем договору банківського обслуговування №б/н від 14.03.2013р., укладення якого підтверджується письмовою заявою останнього та приєднанням до „Умов та правил надання банківських послуг, розміщених в мережі Інтернет на сайті htth://privatbank.ua.

Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта, що визначено і врегульовано „Умовами та правилами надання банківських послуг.

Вказує, що позивач свої зобов'язання по договору виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 12 000,00 грн. Натомість, відповідач зобов'язання по договору належним чином не виконав та не сплатив необхідні кошти для погашення заборгованості, внаслідок чого утворився борг в загальній сумі 28 009,46 грн.

За таких обставин, позивач вважає позовні вимоги правомірними та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.

Представник позивача в засідання суду 27.01.2015р. прибув, позовні вимоги підтримав та просить про задоволення позову.

Представник відповідача в засідання суду 27.01.2016р. не прибув, хоча ухвалу суду від 11.01.2016р. отримав 13.01.2016р. згідно поштового повідомлення про вручення судової повістки. При цьому, представник відповідача в засіданні суду 03.12.2015р. повідомив, що заборгованість по кредиту виникла у звязку із важким матеріальним становищем релігійної громади, проти позову відповідач не заперечив.

Судом в даному випадку приймається до уваги, що неявка в судове засідання господарського суду представника відповідача не перешкоджає розгляду справи по суті та не тягне за собою відкладення справи на іншу дату. Враховуючи те, що судом вжито всіх необхідних заходів щодо належного повідомлення відповідача про слухання справи, необхідність дотримання судом строків розгляду справи, суд вважає за доцільне розглянути дану справу по суті на підставі ст.75 ГПК України за наявними документами.

Розглядом матеріалів справи встановлено:

Публічне акціонерне товариство ОСОБА_1 „Приватбанк, м. Дніпропетровськ як юридична зареєстроване 19.03.1992р., про що видано свідоцтво про державну реєстрацію №054809 серія А01, значиться в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців згідно довідки статистики №241170 від 21.09.2009р.

Релігійна громада ОСОБА_2 ОСОБА_3 Української Православної Церкви Київського Патріархату, смт. Білогір'я, Білогірський район, Хмельницька область зареєстрована як юридична особа 04.02.2010р., про що видано свідоцтво про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців №637044 серія А01.

Із матеріалів справи слідує, що відповідачем були вчинені дії щодо укладення з позивачем договору банківського обслуговування, що підтверджується заявою від 14.03.2013р. про відкриття поточного рахунку зі зразками підпису, згідно якої відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг, Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua.

Умовами договору (п.п.3.2.1.1.1 Умов та Правил надання банківських послуг) передбачено, що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі -„кредит) надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому, утворюється дебетове сальдо.

Згідно із п.3.2.1.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків та винагороди. Відповідно до п.3.2.1.1.6 Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і Правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Підпунктом 3.2.1.1.8 Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк /інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - далі „Угода).

Відповідно до п.п.3.2.1.1.11, 3.2.1.1.12, 3.2.1.1.13 Умов періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування „кредитним лімітом на поточному рахунку не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Зменшення або збільшення заборгованості по кредиту в період безперервного користування кредитом, не впливають на зміну початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетового сальдо. Для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. Процентна ставка може бути змінена банком у порядку, передбаченому цим розділом "Умов та правил надання банківських послуг". При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, клієнт сплачує банку відсотки та пеню за користуванням кредитом від суми залишку непогашеної заборгованості в розмірі, передбаченому цим розділом „Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно із п.п.3.2.1.1.16, 3.2.1.1.17 Умов при укладанні договорів та угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг, банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом „першого підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі. При перерахуванні клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки або пластикові карти, власниками якого є сам власник поточного рахунку або будь-які пов'язані з ним фізичні особи (за виключенням зарахувань заробітної плати), з суми кожного з проведених в рахунок кредитного ліміту перерахувань стягується комісійна винагорода в розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає банку списувати суми такої комісійної винагороди, належні до сплати банку, зі свого поточного рахунку.

Підпунктами 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.1.1, 3.2.1.4.1.2, 3.2.1.4.1.3 Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків: за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі „період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У разі необнулення дебетового сальдо в одну з дат періоду, у якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, на протязі 90 днів з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки у розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під „непогашенням кредиту мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п.п.3.2.1.4.1.4 Умов).

Підпунктами 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3 Умов передбачено що, відповідно до ст.212 ЦК України при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п.3.2.1.1.1, 3.2.1.1.6, 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.2.4, 3.2.1.2.2.5, 3.2.1.2.3.4, 3.2.1.2.2.17, клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.1.13 (за винятком випадку реалізації банком права зміни умов, встановленого п.3.2.1.1.8). Сплата відсотків за користування кредитом, розрахованих згідно з п.п.3.18.4.1, 3.18.4.2, проводиться в порядку, зазначеному в п.3.2.1.1.1, 3.2.1.2.1.4, 3.2.1.2.2.8. Відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими (крім випадків розірвання кредиту згідно з п.3.2.1.2.3.4). Сплата відсотків може бути проведена клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку.

Згідно з п.п.3.2.1.4.4 клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Пунктом 3.2.1.5. Умов встановлена відповідальність сторін, зокрема, при порушенні клієнтом будь-якого із обовязків по оплаті процентів за користування кредитом, передбачених п.п.3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п.3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагорода, передбачена п.п.3.2.1.2.2.5, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А у випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню в розмірі, вказаному в п.3.2.1.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Як передбачено п.3.2.1.5.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1., 3.2.1.5.2., 3.2.1.5.3 здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Із матеріалів справи вбачається, що відповідно до договору банківського обслуговування відповідачу встановлено кредитний ліміт у розмірі 12 000,00 грн. на поточний рахунок №3596.

Оскільки відповідач допустив порушення умов договору щодо термінів повернення кредиту та відсотків, у нього станом на 07.10.2015р. утворився загальний борг в сумі 28 009,46 грн., з яких 17342,35 грн. заборгованості за кредитом, 6 624,38 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2 382,93 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1 659,80 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

25.09.2015р. позивач направив на адресу відповідача претензію за вих.№30318НMВWSO7К із вимогою в добровільному порядку погасити заборгованість. Відповіді на претензію або доказів про сплату боргу суду не подано.

У зв'язку з цим, позивач звернувся із позовом про стягнення із відповідача вказаної суми заборгованості в примусовому порядку із підстав, викладених у позові, що підтверджено відповідними розрахунками.

Аналізуючи надані по справі докази, оцінюючи їх в сукупності, судом до уваги приймається таке:

Згідно з ст.627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Приписами ст.638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч.1 ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Із матеріалів справи слідує, що позивач та відповідач домовились про укладення договору про кредитування шляхом підписання заяви від 14.03.2013р. про відкриття рахунку, згідно якої відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг, Тарифів банку на відкриття рахунків. При цьому, сторони досягли згоди щодо істотних умов даного договору.

На виконання умов кредитного договору б/н від 14.03.2013р. позивач надав відповідачу кредитний ліміт у розмірі 12 000,00 грн. на поточний рахунок №3596.

Відповідно до ст.ст.525, 526 ЦК України, ст.193 ГК України зобов'язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.

Згідно з ч.1 ст.530 ЦК України, якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно з ст.1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно з ч.ч.1, 2 ст.551 ЦК України, предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Пунктом 3.2.1.4 Умов сторони передбачили порядок проведення розрахунків (повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом), сплату винагороди за використання ліміту, а також пеню за кожен день прострочення їх сплати.

При цьому згідно з п.3.2.1.2.3.4 Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого даними Умовами, вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі.

В ході вирішення справи встановлено, що відповідач не виконав в повному обсязі зобов'язання за кредитним договором №б/н від 14.03.2013р. щодо повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитними коштами, а також винагороди за користування кредитним лімітом у визначені Умовами і правилами надання банківських послуг строки.

Натомість, доказів на спростування вказаного, в матеріали справи не подано.

Згідно ст.610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст.612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Із врахуванням зазначеного, суд вважає, що позивачем правомірно заявлено до стягнення 17342,35 грн. заборгованості за кредитом, 6 624,38 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2 382,93 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1 659,80 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом. Дана заборгованість підтверджується банківськими виписками по рахунку відповідача, розрахунком пені, розрахунком заборгованості.

Враховуючи подання позивачем доказів, що підтверджують заявлену до стягнення суму боргу відповідача, та правильність нарахування пені та відсотків за користування кредитом згідно наявних у справ розрахунків, суд вважає позовні вимоги обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню у повному обсязі.

У зв'язку із задоволенням позову судові витрати по справі на підставі ст.49 ГПК України підлягають покладенню на відповідача.

Керуючись ст.ст.12, 33, 34, 43, 44, 49, 82-85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, СУД -

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 банк „ПриватБанк, м. Дніпропетровськ до Релігійної громади ОСОБА_2 ОСОБА_3 Української Православної Церкви Київського Патріархату, смт. Білогір'я, Білогірський район, Хмельницька область про стягнення 28 009,46 грн., з яких 17 342,35 грн. заборгованості за кредитом, 6 624,38 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2 382,93 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1 659,80 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом задовольнити.

Стягнути із Релігійної громади ОСОБА_2 ОСОБА_3 Української Православної Церкви Київського Патріархату, смт. Білогір'я, Білогірський район, вул. Богуна, буд. 25 () на користь Публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 банк „ПриватБанк, 49094 м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, () 17 342,35 грн. (сімнадцять тисяч триста сорок дві гривні 35 коп.) заборгованості за кредитом, 6 624,38 грн. (шість тисяч шістсот двадцять чотири гривні 38 коп.) заборгованості по процентам за користування кредитом, 2 382,93 грн. (дві тисячі триста вісімдесят дві гривні 93 коп.) пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1 659,80 грн. (одна тисяча шістсот пятдесят дев`ять гривень 80 коп.) заборгованості по комісії за користування кредитом, 1 218,00 грн. (одна тисяча двісті вісімнадцять гривень 00 коп.) витрат по оплаті судового збору.

Видати наказ.

Повне рішення складено 01.02.2016р.

Суддя В.В. Магера

Віддрук. 3 прим.:

1 - до справи;

2 позивачу (вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ, 49094) згідно заяви;

3 відповідачу (вул. Богуна, 25, смт. Білогір'я, Білогірський й р-н, Хмельницька обл., 30200) рекоменд. з повідомл.