ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

02.02.16р. Справа № 904/8599/15

За позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (м. Дніпропетровськ)

до товариства з обмеженою відповідальністю «Українське Фінансове Агентство «Верус» (м. Дніпропетровськ),

фермерського господарства «Прикордонник-Ю» (с. Кам'яне, Рокитнівський район, Рівненська обл.)

про стягнення заборгованості

Головуючий колегії-суддя: Татарчук В.О.

Члени колегії-судді: Бондарєв Е.М., Мельниченко І.Ф.

Секретар судового засідання: Білан О.В.

Представники:

від позивача: не з'явився

від відповідача-1: не з'явився

від відповідача-2: не з'явився

Суть спору:

Публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернулось з позовом до товариства з обмеженою відповідальністю «Українське Фінансове Агентство «Верус» та фермерського господарства «Прикордонник-Ю» про стягнення солідарно заборгованості у розмірі 32901,12грн, з яких: 10732,59грн - заборгованість за кредитом, 10198,35грн - заборгованість по процентам, 9748,61грн - пеня, 2221,57грн - комісія.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що:

- відповідачем-2 порушені зобов'язання за договором банківського обслуговування від 21.02.2013 щодо своєчасного та повного повернення кредиту і станом на 05.08.2015 заборгованість по погашенню кредиту склала: 10732,59грн - заборгованість за кредитом, 10198,35грн - проценти, 9748,61грн - пеня, 2221,57грн - комісія;

- з урахуванням договору поруки № 30221RORWS07X від 11.11.2013 сума заборгованості підлягає стягненню з відповідачів солідарно.

- відповідач-2 приєднався до Умов та правил надання банківських послуг згідно з якими процентна ставка є змінною;

- відповідно до Умов та правил надання банківських послуг термін позовної давності щодо стягнення пені становить 5 років, а період нарахування пені - 3 роки.

Відповідач-1 відзив на позов не надав.

Відповідач-2 заперечує проти позову посилаючись на те, що:

- кредитний договір між ФГ «Прикордонник-Ю» та ПАТ КБ «Приватбанк» є нікчемним та неукладеним, оскільки не підписувався відповідачем-2;

- доказів укладення кредитного договору позивачем не надано;

- відповідача не було повідомлено про зміну відсоткової ставки до 56%;

- пеня нарахована з пропуском позовної давності та з перевищенням періоду, встановленого законом.

Позивач та відповідач-2 звернулись з клопотаннями про розгляд справи без участі їх представників.

Відповідач-1 не забезпечив явку представника в судові засідання.

Суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності представника відповідача-1, який був належним чином повідомлений про час та місце судових засідань.

Так, згідно з матеріалами справи товариство з обмеженою відповідальністю «Українське Фінансове Агентство «Верус» зареєстровано за адресою: 49000, м. Дніпропетровськ, вул. Метробудівська, будинок 3, офіс 181.

Саме за вказаною адресою надсилалися ухвали суду від 30.09.2015, 15.10.2015, 03.11.2015, 17.11.2015, 10.12.2015 і 21.01.2016.

В судовому засіданні 02.02.2016 були оголошені вступна та резолютивна частини рішення.

Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення представника позивача, суд -

встановив:

В матеріалах справи міститься копія заяви фермерського господарства «Прикордонник-Ю» про відкриття поточного рахунку з карткою зі зразками підписів і відбитку печатки від 21.02.2013. Заява підписана посадовими особами та містить відбитки печаток ФГ «Прикордонник-Ю» (Клієнт) і ПАТ КБ «Приватбанк» (Банк).

Згідно вказаної заяви, відповідач приєднався до Умов та правил надання банківських послуг, Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.pb.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування від 21.02.2013 (далі - договір) та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору.

Відповідно до договору, відповідачу було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок, в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших), що визначено і врегульовано Умовами та правилами надання банківських послуг (далі - Умови).

11.11.2013 між ТОВ «Українське фінансове агентство «Верус» (Поручитель) і ПАТ КБ «Приватбанк» (Кредитор) був укладений договір поруки № 30221RORWS07X. Предметом цього договору було надання поруки поручителем перед кредитором за виконання фермерським господарством «Прикордонник-Ю» всіх своїх обов'язків за договором від 21.02.2013 (п. 1 договору).

Пунктом 2 договору поруки встановлено, що поручитель відповідає перед кредитором за виконання обов'язків за кредитним договором в тому ж розмірі, що і боржник включаючи сплату кредиту, процентів, нарахованих за користування кредитом, винагороди, штрафів, пені та інших платежів, відшкодування збитків, зазначених в кредитному договорі.

Суд вважає за необхідне задовольнити позовні вимоги з таких підстав.

Аналіз чинного законодавства та матеріалів справи дозволяє стверджувати про те, що між позивачем та відповідачем-2 був укладений договір банківського обслуговування з встановленням кредитного ліміту.

Відповідно до частини 1 статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Як зазначалось вище, 21.02.2013 ФГ «Прикордонник-Ю» було подано заяву до ПАТ КБ «Приватбанк» щодо приєднання до Умов і правил надання банківських послуг, Тарифів банку, що розміщені на офіційному сайті банку www.pb.ua, які разом з цією анкетою складають договір банківського обслуговування (а.с. 16).

При цьому на заяві ФГ «Прикордонник-Ю» містяться підпис голови господарства ОСОБА_4 та відбиток печатки відповідача.

Суд вважає необґрунтованим твердження відповідача-2 про те, що між ним та ПАТ КБ «Приватбанк» не укладався кредитний договір у встановленій законом формі і ФГ «Прикордонник-Ю» не приєднувалось до Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно з частинами 1, 3 статті 207 Цивільного кодексу України (в редакції на час укладення договору) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, електронно-числового підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

У відповідності до частини 2 статті 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно з п. 3.2.1.1.16 Умов при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до «Умов і правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та / або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом «першого» підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

В ході вирішення спору відповідачем-2 не виконані вимоги ч. 1 ст. 33 Господарського процесуального кодексу України та не спростовано твердження позивача про те, що між ними був укладений договір банківського обслуговування з подальшим встановленням кредитного ліміту у визначеній законом формі і ФГ «Прикордонник-Ю» приєдналося до Умов та правил надання банківських послуг.

Судом не встановлено обставин, що можуть бути підставами для висновку про нікчемність та неукладеність вказаного договору.

Статтею 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 525 Цивільного кодексу України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Частинами 1 і 2 статті 193 Господарського кодексу України встановлено, що:

- суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться;

- кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

Згідно з ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до п. 3.2.1.1.1 Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта.

Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди (п. 3.2.1.1.3 Умов).

Згідно з п. 3.2.1.1.8 Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до «Умов і правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - «Угода»).

Пунктом 3.2.1.1.6 Умов визначено, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши Угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).

Обслуговування кредитного Ліміту на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та / або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної Ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами (пункт 3.2.1.6.1 Умов).

Банк виконав належним чином зобов'язання за договором, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 12000грн.

Відповідно до розділу 3.2.1.4 Умов, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі по тексту - «період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню»), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг. Клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під «непогашенням кредиту» мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Пунктом 3.2.1.6.1 Умов визначено, що обслуговування кредитного Ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до «Умов та правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та / або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної Ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Відповідно до п. 3.2.1.2.3.4 Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Статтею 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, що передбачено ст. 611 ЦК України.

Відповідно до 3.2.1.5.1 Умов при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченого п.п. 3.2.1.2.2, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Відповідно до п.3.18.5.4 Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.18.0.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Невиконання відповідачем зобов'язань за договором призвело до виникнення заборгованості станом на 05.08.2015 у розмірі:

- 10732,59грн - заборгованість за кредитом;

- 10198,35грн - проценти за період з 01.11.2013 по 05.08.2015;

- 9748,61грн - пеня за період з 01.11.2013 по 05.08.2015;

- 2221,57грн - комісія за період з 01.11.2013 по 05.08.2015.

Є необґрунтованим твердження відповідача-2 про відсутність у позивача підстав для збільшення процентної ставки.

Пунктом 3.2.1.1.12 Умов передбачено, що для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Процентна ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. У разі зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют на 5 і більше відсотків сторони на дату укладення цього договору, погодили збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому, таке збільшення розміру відсотків за користування кредитом не повинно перевищувати подвійного розміру процентної ставки, зазначеної в пункті 3.2.1.1.11. Інформацію про розмір узгодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом, банк розміщує для клієнта одним із таких способів: у письмовій формі, через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта - системи клієнт - банк, інтернет клієнт - банк, «Приват 24», sms-повідомлення на останні відомі банку номери телефонів, наданих банку при ідентифікації та актуалізації відомостей про клієнта, або іншими засобами. Узгоджений сторонами змінений розмір процентів за користування кредитом є чинним з моменту розміщення його способом, зазначеним у цьому пункті, якщо інша дата не визначена в інформації про зміну розміру процентів.

З урахуванням наведеного, суд погоджується з твердженням позивача про те, що відповідач-2 приєднавшись до Умов дав згоду на застосування змінюваної процентної ставки

Про зміну відсотків позивачем доводилась інформація через електронні системи Приват 24 (а.с. 181).

Згідно зі ст. 553 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов'язання боржником. Порукою може забезпечуватися виконання зобов'язання частково або у повному обсязі. Поручителем може бути одна особа або кілька осіб.

Відповідно до ст. 554 ЦК України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Особи, які спільно дали поруку, відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не встановлено договором поруки.

В ході вирішення спору встановлений факт наявності заборгованості фермерського господарства «Прикордонник-Ю» за договором банківського обслуговування від 21.02.2013 у вказаній сумі і з урахуванням договору поруки № 30221RORWS07X від 11.11.2013 спірна сума заборгованості підлягає стягненню з відповідачів солідарно.

Частиною 1 статті 543 Цивільного кодексу України встановлено, що у разі солідарного обов'язку боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання обов'язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо.

Суд не приймає посилання відповідача-2 на те. що позивачем нарахована пеня з пропуском позовної давності.

ПАТ КБ «Приватбанк» була нарахована пеня в сумі 9748,61грн за період з 01.11.2013 по 05.08.2015.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 258 Цивільного кодексу України позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Частиною 1 статті 259 Цивільного кодексу України визначено, що позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі.

Нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано (ч. 6 ст. 232 Господарського кодексу України).

Враховуючи викладене, чинним законодавством передбачена можливість збільшення сторонами як позовної давності щодо стягнення пені, так і періоду нарахування такої пені.

Як зазначалось вище, між позивачем та відповідачем-2 був укладений договір банківського обслуговування з подальшим встановленням кредитного ліміту у визначеній законом формі і ФГ «Прикордонник-Ю» приєдналося до Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно з пунктом 3.18.5.7 Умов термін позовної давності щодо вимоги про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років.

Відповідно до п. 3.18.5.4 Умов, нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.18.0.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3 здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконане клієнтом.

Наведене свідчить про правомірність вимог позивача і в частині стягнення пені.

На підставі викладеного, позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд, -

вирішив:

Позов задовольнити.

Стягнути солідарно з фермерського господарства «Прикордонник-Ю» (34220, Рівненська область, Рокитнівський р-н, с. Кам'яне, ідентифікаційний код 33647869) та товариства з обмеженою відповідальністю «Українське Фінансове Агентство «Верус» (49000, м. Дніпропетровськ, вул. Метробудівська, будинок 3, офіс 181, ідентифікаційний код 34562954) на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, будинок 50, ідентифікаційний код 14360570) 10732,59грн - заборгованості за кредитом, 10198,35грн - заборгованості по процентам, 9748,61грн - пені, 2221,57грн - комісії, 1827грн - витрат по сплаті судового збору.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Рішення набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня його підписання.

Рішення суду може бути оскаржене протягом десяти днів з дня підписання рішення шляхом подання апеляційної скарги до Дніпропетровського апеляційного господарського суду.

Повне рішення складено: 08.02.2016.

Головуючий колегії-суддя В.О. Татарчук

Суддя Е.М. Бондарєв

Суддя І.Ф. Мельниченко