ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ
__________________________________________________________________________________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"02" лютого 2016 р.Справа № 916/4714/15

за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК"

до відповідача Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2

про стягнення 13 689,00 грн.

Суддя Власова С.Г.

Представники:

Від позивача: Черняк Д.А. за довіреністю № 4026-К-О від 29.09.2015р.;

Від відповідача: ОСОБА_2 за паспортом;

Суть спору: 25.11.2015р. за вх. № 4959/15 ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" звернулося до господарського суду Одеської області з позовною заявою до ФОП ОСОБА_2, згідно з якою просить суд стягнути з останнього 13 689,00 грн., з яких 13174,41 грн. - заборгованість за кредитом, 286,90 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 227,69 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором від 26.04.2012р.

Відповідно до Протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 25.11.2015р. справу №916/4714/15 розподілено до розгляду судді Власовій С.Г.

Ухвалою суду від 27.11.2015р. порушено провадження у даній справі та призначено до розгляду у судовому засіданні.

08.12.2015р. за вх. № 30831/15 господарський суд Одеської області одержав письмові пояснення Банку по справі з додатком, у відповідності до яких Відповідача було повідомлено про зміну відсоткової ставки через засоби електронного зв'язку Приват 24.

22.12.2015р. за вх. № 32203/15 господарський суд Одеської області одержав супровідний лист Банку з додатком.

12.01.2016р. за вх. № 592/16 господарський суд Одеської області одержав письмові пояснення Банку по справі з додатком, у відповідності до яких 10.06.2014р. була проведена чергова актуалізація „Умов та правил надання банківських послуг" у зв'язку з чим були внесені зміни щодо відсоткової ставки за прострочення більш ніж на 90 днів, яка дорівнює 56 % та починає діяти з 01.07.2014р. Крім того, позивач стверджує, що про вказані вище зміни було повідомлено Відповідача через засоби електронного зв'язку Приват 24.

Строк вирішення спору по справі №916/4714/15 продовжено на 15 днів у зв'язку з задоволенням відповідного клопотання представника позивача, про що винесено відповідну ухвалу суду від 21.01.2016р.

Позивач позовні вимоги підтримує з підстав, які викладені у позові та у письмових поясненнях, просить суд позов задовольнити та стягнути з відповідача 13 689,00 грн., з яких 13174,41 грн. - заборгованість за кредитом, 286,90 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 227,69 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором від 26.04.2012р.

Відповідач проти позову заперечує, про що усно заявлено у судових засіданнях.

У судовому засіданні від 02.02.2016р. за участю представників сторін оголошено вступну та резолютивну частини рішення на підставі ст. 85 Господарського процесуального кодексу України.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши представника позивача та відповідача , суд в порядку ст. 75 Господарського процесуального кодексу України, встановив наступне:

26.04.2012р. Відповідач ФОП ОСОБА_2 (Клієнт, відповідач) звернулося до ПАТ КБ „Приватбанк" (Банк, позивач) із заявою про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки, згідно з якою банк відкрив клієнту поточний рахунок № НОМЕР_2.

У розділі 1 вказаної заяви передбачено, що Банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту Клієнта за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір якого Банк сповіщає Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка з Клієнтом. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються Умовами та Правилами надання банківських послуг та тарифами банку, розміщеними в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з цією анкетою(заявою) складають договір банківського обслуговування.

Клієнт погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в т.ч. з умовами та правилами обслуговування по розрахунковим карткам, що розміщені на сайті банку, тарифами банку, які разом з цією заявою та карткою зі зразками підписів та відбитка печатки складають договір банківського обслуговування, а Банк зобов'язався виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, тарифах банку -договорі обслуговування у цілому. Відносини між Банком та Клієнтом вирішуються як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження щодо банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банка або інший Інтернет / SMS ресурс, який зазначений банком.

У розділі 2 заяви „Зразки підписів та контактні дані" зазначені найменування Клієнта, ідентифікаційний номер, особи, яка подала цю заяву, посада, мобільний телефон та зразки підпису.

Вищезазначена заява підписана Клієнтом та Банком, а також засвідчена печаткою Банку.

Згідно з п. 3.18.1.1. Умов та Правил надання банківських послуг (далі -Умови та Правила) кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко - економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта. Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Згідно з п. 3.18.1.3. Умов та Правил кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта повернути кредит, сплатити відсотки та винагороди.

Пунктом 3.18.1.5 умов встановлено, що кредитний ліміт відповідно до "Умов та правил надання банківських послуг" являє собою суму грошових коштів, в межах яких Банк проводить оплату розрахункових документів Клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується відповідно до затвердженої Банком методики на основі даних про рух грошових коштів на поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показниках у відповідності з внутрішньобанківськими нормативами і нормативними актами Національного банку України.

Відповідно до пункту 3.18.1.6 умов, ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбаченими внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта.

Пунктом 3.18.1.8. Умов та Правил передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк /Інтернет клієнт банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі).

Відповідно до п. 3.18.1.11. Умов та Правил періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування „кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Зменшення або збільшення заборгованості по кредиту в період безперервного користування кредитом, не впливають на зміну початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо.

У пункті 3.18.1.12. Умов та Правил встановлено, що для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. Процентна ставка може бути змінена Банком у порядку, передбаченому цим розділом „Умов та Правил надання банківських послуг".

Пунктом 3.18.1.13 умов визначено, що при порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, Клієнт сплачує Банку відсотки та пеню за користування кредитом від суми залишку невиплаченої заборгованості в розмірі, передбаченому даним розділом "Умов і правил надання банківських послуг".

Відповідно до пункту 3.18.1.16 умов при укладанні договорів і угод чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк або у формі обміну паперовій або електронній інформацією або у будь-якій іншій формі), Банк і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

У п. 3.18.2.1.1. Умов та Правил встановлено, що Банк обслуговує кредитний ліміт на поточному рахунку Клієнта в порядку, передбаченому цим розділом, а клієнт відповідно п.3.18.2.2. Умов та Правил зобов'язується використовувати кредит на цілі, зазначені у п. 3.18.1.1. цього розділу Умов та Правил надання банківських послуг (п. 3.18.2.2.1.); сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом згідно з п.п. 3.18.4.1., 3.18.4.2., 3.18.4.3. (п. 3.18.2.2.2.); здійснювати погашення кредиту, одержаного у межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом, встановленого п. 3.18.1.11 (п. 3.18.2.2.3.); повернути кредит у строки, встановлені п.п. 3.18.1.10, 3.18.2.3.4., 3.18.2.2.17. (п. 3.18.2.2.5.)....

За положенням п. 3.18.2.3.1 Умов та правил сторони в порядку ч. 1 ст. 212 Цивільного кодексу дійшли взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена банком, у разі якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та / або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 та/або більше відсотків, сторони погодилися, що збільшена процентна ставка починає діяти після того, як банк повідомить клієнта про настання подій, закріплених у даному пункті, а клієнт не сплатить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені "Умовами та правилами надання банківських послуг". Банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення чи інших).

У п. 3.18.4. Умов та Правил встановлено, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка) (п. 3.18.4.1. умов та правил). За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.18.4.1.1 умов та правил). При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню (п. 3.18.4.1.2. умов та правил). У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.18.4.1.3. умов та правил). Під „непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п.3.18.4.1.4. умов та правил). Клієнт сплачує Банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку передбаченому в даних умов. Клієнт доручає Банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків (п. 3.18.4.4. умов та правил). Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (п. 3.18.4.9. Умов та правил). При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими з наступного дня (п. 3.18.1.8. умов та правил).

У випадку, якщо дата погашення кредиту та/або виплата відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути проведені в банківський день який передує вихідному або святковому дню (п. 3.18.4.7 умов).

Згідно п. 3.18.4.8 умов погашення кредиту, виплата відсотків проводяться у валюті кредиту. Погашення винагороди, неустойки проводяться у відповідності з умовами даного розділу "Умов і правил надання банківських послуг".

Відповідно до п.3.18.4.9 умов, розрахунок відсотків за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів в році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості по кредиту. День повернення кредиту в період нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату погашення.

Пунктом 3.18.4.10 умов визначено, що зобов'язання виконуються в наступній послідовності: кошти отримані від Клієнта а також від інших осіб, для погашення заборгованості, перш за все направляються для погашення витрат/збитків банка відповідно до п. 3.18.2.2.16, п. 3.18.2.3.15 подальше для погашення неустойки згідно розділу 5 даного розділу "Умов і правил надання банківських послуг", дальше-прострочена винагорода, далі- винагорода, далі - прострочених відсотків, далі-відсотків, далі-простроченого кредиту, далі - кредиту. Кінцеве погашення заборгованості по кредиту виконується не пізніше дати, вказаної в п. 3.18.1.8. При не сплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати вини рахуються простроченими. У випадку розрахунку витрат Банка у відповідності до п.3.18.2.2.16, п.3.18.2.3.15 за погодженням сторін можлива зміна строків погашення кредиту.

У п 3.18.5. Умов та Правил встановлені умови щодо відповідальності сторін, а саме встановлено, що при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2., 3.18.4.1., 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8., 3.18.2.2.3., 3.18.2.3.4., винагороди, передбаченого п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4., 3.18.4.5., 3.18.4.6. Клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати (п. 3.18.5.1.). При порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п.п. 3.18.2.2.9., 3.18.2.2.10., 3.18.2.2.13., 3.18.4.11., 3.18.7.1. Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення штраф у розмірі 2 % від суми отриманого кредиту (п. 3.18.5.2.).

Відповідно п.3.18.5.4 Умов , нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачений п. п. 3.18.0.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до „Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/ Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами (п. 3.18.6.1.).

Позивач зауважує, що 01.07.2014р. до Умов та правил було внесено зміни, які розміщені на офіційному сайті Банку.

Відповідно до п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил (зі змінами від 01.07.2014р.) процентну ставку за користування кредитом - 48 % річних, яка застосовується у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними, збільшено до 56%.

Згідно з п. 3.2.1.1.12. Умов та правил для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. У випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатору іноземних валют понад на 5 та більше процентів Сторони на дату укладення цього Договору, узгодили про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому, таке збільшення розміру процентів за користування кредитом не повинно перевищувати подвійного розміру процентної ставки, зазначеної в цьому пункті. Інформацію про розмір узгодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом, Банк розміщує для Клієнта одним з таких способів: в письмовій формі, через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта - системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, "Приват 24", sms-повідомлення на останні відомі Банку номери телефонів, наданих Банку при ідентифікації та актуалізації відомостей про Клієнта, або іншими засобами. Узгоджений Сторонами змінений розмір процентів за користування кредитом є чинним з моменту розміщення його способом, зазначеним в цьому пункті, якщо інша дата не визначена в інформації про зміну розміру процентів.

Банк, на виконання заяви Клієнта від 26.04.2012р., відкрив Клієнту поточний рахунок № НОМЕР_2 та встановив кредитний ліміт в сумі 14 000,00 грн., що підтверджується довідкою про розміри встановлених кредитних лімітів та випискою з рахунку у період з 02.04.2015р. по 29.10.2015р.

В свою чергу відповідач, у строк настання чергової дати обнуління дебетового сальдо, не виконав своїх зобов'язань та не повернув Банку кредитні кошти, у зв'язку з чим станом на 29.10.2015р. борг відповідача по кредиту становив 13 174,41 грн., борг по відсоткам - 286,90 грн.

Позивач зауважує, що відповідно до розрахунку заборгованості у період з 16.04.2015р.. по 29.10.2015р. Банком нараховувались відсотки за користування кредитом за ставкою 56% у зв'язку з зміною п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил (чинною з 01.07.2014р.).

Відповідно до п. 1.1.6.1. та п.1.1.6.4. Умов та правил зміни до цих Умов і Правил надання банківських послуг вносяться Банком щомісяця в одностороньому порядку у випадках, не заборонених чинним законодавством України. Зміни, внесені в Умови та правила діють з моменту їх публікації на сайті, але не пізніше підтвердження змін діями Клієнта щодо використання послуг Банку.

За порушення термінів повернення кредиту, зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, комісії (винагороди) відповідачу нараховано пеню з 05.02.2014р. по 29.10.2015р. в сумі 227,70 грн.

Враховуючи невиконання Клієнтом вищезазначених Умов та правил Банк звернувся до нього з Претензією від 20.10.2015р. № 20426OD45S04U, однак, відповідь на Претензію відсутня у зв'язку з чим Банк звернувся до суду з позовом.

Водночас з матеріалів справи вбачається, що Відповідачем були здійснені численні оплати сум за Договором, що відображено у розрахунку Позивача.

Досліджуючи матеріали справи, аналізуючи норми чинного законодавства, що стосується суті спору, суд дійшов наступних висновків.

Відповідно до п.1 ч.2 ст.11 Цивільного кодексу України однією із підстав виникнення цивільних прав та обов'язків є договір, який в силу вимог ч.1 ст.629 Цивільного кодексу України є обов'язковим для виконання сторонами.

За приписами ч.1 ст.509 Цивільного кодексу України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Як вище встановлено господарським судом, на підставі заяви відповідача банк відкрив клієнту поточний рахунок № НОМЕР_2.Клієнт погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг (знаходяться на сайті www.pb.ua), тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування.

Суд дійшов висновку, що за своєю правовою природою цей договір являється змішаним договором Кредитування та банківського рахунку.

Так, згідно з ч.1 ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. ч.2 ст.1054 Цивільного кодексу України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст.1046 Цивільного кодексу України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ст. 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

В ч. 1 ст. 1067 Цивільний кодекс України передбачено, що договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

За приписами ст. 1069 Цивільного кодексу України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до умов договору, відповідачу встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № НОМЕР_2 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Так, згідно з ч.1 ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 ст.1054 Цивильного кодексу України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст.1046 Цивільного кодексу України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Згідно зі ст.1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до вимог ч.1 ст.526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. В силу вимог ч.1 ст.525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно з ч.1 ст.530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

З матеріалів справи вбачається, що Відповідач, у строк настання чергової дати обнуління дебетового сальдо, не виконав своїх зобов'язань та не повернув Банку кредитні кошти, у зв'язку з чим станом на 29.10.2015р. борг відповідача по кредиту становив 13 174,41 грн., борг по відсоткам - 286,90 грн.

Як вбачається з розрахунку Позивача, 01.07.2014р. позивачем було внесено зміни до Умов та правил надання банківських послуг, зокрема, було змінено відсоткову ставку за користування кредитом понад 90 днів з 48,00% до 56,00%.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. (пункт 4 статті 1056-1 ЦК України).

Відповідачем у судових засіданням неодноразово заперечувався факт його повідомлення про зміну відсоткової ставки за користування кредитом з 48 % на 56%.

Відповідно до розрахунку, позивачем проведено нарахування підвищеної процентної ставки за користування кредитом відповідачем, оскільки ним допущено прострочення сплати відсотків понад 90 днів за період з 16.04.2015р. по 29.10.2015р. Розмір процентної ставки визначено у 56%. Представник позивача при цьому посилається на приписи п. 3.18.2.3.1 Умов та правил сторони в порядку ч. 1 ст. 212 Цивільного кодексу дійшли взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена банком, у разі якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та / або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 та/або більше відсотків, сторони погодилися, що збільшена процентна ставка починає діяти після того, як банк повідомить клієнта про настання подій, закріплених у даному пункті, а клієнт не сплатить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені "Умовами та правилами надання банківських послуг". Банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення чи інших).

Отже, для застосування збільшеної процентної ставки (56%) мають наступити події, які зазначені у п.3.18.2.3.1 "Умов і правил надання банківських послуг", або кожна окремо із них або усі разом в сукупності та за обов'язкового повідомлення про настання цієї події (цих подій) позичальника за умови, що заборгованість ним не сплачена.

Згідно з п.3. ст.1056-1 фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Позивач на підтвердження факту повідомлення Відповідача про зміну (збільшення) відсоткової ставки (56%) надав суду виписку з Приват 24 від 05.06.2014р.

Проте, виписка від 05.06.2014р. не є належним доказом повідомлення Відповідача про зміну процентної ставки, оскільки неможливо дослідити дату її скерування до ФОП ОСОБА_2, а також неможливо встановити чи одержав Відповідач Виписку, а також у матеріалах справи вітсутні будь-які належні докази на підтвердження повідомлення Відповідача про зміну процентної ставки.

Враховуючи викладене, судом здійснений розрахунок заборгованості стосовно відсотків за відсотковою ставкою 48% , згідно з яким: станом на 29.10.2015р заборгованість за відсотками у відповідача відсутня та Відповідачем переплачено відсотки на суму 258,07 грн.

Щодо нарахування пені суд дійшов наступних висновків:

Відповідно до ч.1 ст.230 Господарського кодексу України штрафними санкціями в цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання зобов'язання. Водночас вимогами п.3 ч.1 ст.611 Цивильного кодексу України також передбачено, що одним із наслідків порушення зобов'язання є сплата неустойки.

В силу вимог ч.2 ст.551 Цивильного кодексу України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

У пункті 3.18.5. Умов та правил встановлено, що при порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2., 3.18.4.1., 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8., 3.18.2.2.3., 3.18.2.3.4., винагороди, передбаченого п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4., 3.18.4.5., 3.18.4.6. відповідач сплачує позивачу за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.

Згідно з розрахунком пені за порушення термінів повернення кредиту, зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, комісії (винагороди) з 16.04.2015р. по 29.10.2015р., який здійснено позивачем, розмір нарахованої відповідачу пені становить 227,70 грн., однак нарахований розмір пені не відповідає дійсності, а тому господарський суд самостійно здійснив розрахунок. Відповідно до розрахунку пені, який здійснено судом, заборгованість відсутня та Відповідачем переплачено пеню на суму 370,74 грн.

Згідно вимог ст.ст. 32, 33 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. При цьому, докази подаються сторонами та іншими учасниками судового процесу. В свою чергу, доказами у справі є будь-які фактичні дані, на підставі яких господарський суд у визначеному законом порядку встановлює наявність чи відсутність обставин, на яких ґрунтуються вимоги і заперечення сторін, а також інші обставини, які мають значення для правильного вирішення господарського спору.

Господарський суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляді в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом (ст. 43 Господарського процесуального кодексу України).

З огляду на вищевикладене, оцінюючи докази у справі в їх сукупності, законодавство, що регулює спірні правовідносини, господарський суд дійшов висновку, що позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" підлягають частковому задоволенню, в частині стягнення з відповідача 13 174,41 грн. заборгованності за кредитом.

Витрати по сплаті судового збору покладаються на відповідача, згідно ст. ст. 44, 49 Господарського процесуального кодексу України пропорційно задоволеним вимогам.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 44, 49, 75, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд, -

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити частково.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 (65076, АДРЕСА_1, ІПН НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50; адреса для листування: 49027, м. Дніпропетровськ, а/с 1800, ) заборгованість за кредитом в сумі 13 174 (тринадцять тисяч сто сімдесят чотири) грн. 41 коп. та судовий збір в сумі 1172 (одна тисяча сто сімдесят дві) грн. 20 коп.

3. Врешті позову відмовити

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення господарського суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Одеського апеляційного господарського суду, яка подається через місцевий господарський суд протягом 10-денного строку з моменту складення та підписання повного тексту рішення.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Повне рішення складено 02.02.2016р.

Суддя С.Г. Власова