ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
___________________________________________________________________________
РІШЕННЯ

21 січня 2016 р. Справа № 902/1485/15

за позовом: Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк"

до: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1

про стягнення 47780,16 грн. заборгованості

Господарський суд Вінницької області у складі

Головуючого судді Говор Н.Д.

Cекретар судового засідання Мовчан Г.М.

Представники

позивача : Молодецький О. С. (довіреність № 12-О від 13.01.14р.)

відповідача : ОСОБА_1

ВСТАНОВИВ :

До Господарського суду Вінницької області подана позовна заява про стягнення з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" 47780,16 грн., в тому рахунку 19623,95 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 23837,56 грн. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 4318,65 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Позивач в судовому засіданні 21.01.2016р. подав заяву про зменшення позовних вимог, якою просить стягнути з відповідача 19623,95 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 11792,66 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 4318,65 грн. комісії за користування кредитом.

Дана заява приймається судом на підставі ст. 22 ГПК України.

Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги визнав в повному обсязі.

Заслухавши пояснення представників сторін, повно, всебічно і об'єктивно дослідивши в сукупності надані в справу докази, надавши їм юридичну оцінку суд встановив наступне.

29.03.2011р. відповідач звернувся до позивача із заявою про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитка печатки (а.с. 19).

У цій заяві відповідач (клієнт) погодився з умовами та правилами надання банківських послуг (які знаходяться на сайті банку www.a-bank.com.ua), тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування.

Також у заяві відповідач (клієнт) погодився з умовами та правилами надання банківських послуг, у тому числі, з умовами та правилами обслуговування по розрахунковим картам, розміщеними на сайті банку www.a-bank.com.ua та://client-bank.privatbank.ua, тарифами банку, які разом з цією заявою та карткою зі зразками підпису та відтиску печатки складають договір банківського обслуговування.

Своїм підписом відповідач (клієнт) приєднався і зобов'язався виконувати умови, викладені в умовах та правилах надання банківських послуг, тарифах А-Банку - договорі банківського обслуговування вцілому. Відносини між банком і клієнтом можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до даного договору, так і шляхом обміну інформацією/згодою по банківському обслуговуванню з клієнтом через web-сайт банку (www.a-bank.com.ua, www.client-bank.privatbank.ua або інший інтернет -/SMS-ресурс, вказаний банком).

Пунктом 3.11 Умов та Тарифів надання банківських послуг (далі - Умови та Правила) регулюються взаємовідносини між Клієнтом та Банком щодо умов обслуговування кредитних лімітів на поточних рахунках корпоративних клієнтів.

Відповідно до п. 3.11.1.1 Умов та Правил кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнтів, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта.

Відповідно до п. 3.11.1.3 Умов та Правил Кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення сплаті процентів та винагороди.

Відповідно до п. 3.11.1.8 Умов та Правил проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").

Відповідно до п. 3.11.1.6 Умов та Правил ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Відповідно до п. 3.11.1.12 Умов та Правил для розрахунку процентів за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка, яка залежить від строку існування непогашеної частини кредиту.

Відповідно до п. 3.11.2.2.2, 3.11.2.2.3, 3.11.2.2.5 Умов та Правил визначено зобов'язання для Клієнта сплатити проценти за весь час фактичного користування кредитом, провести погашення кредиту не пізніше встановленого строку безперервного користування кредитом, повернути кредит в строки встановлені п.п.3.11.1.10, 3.11.2.3.4, 3.11.2.2.17.

Також, зазначеними Умовами та Тарифами надання банківських послуг регулюється порядок розрахунків.

Так, відповідно до п.3.11.4.1 Умов та Правил за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

Відповідно до п. 3.11.4.1.1 Умов та Правил за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го по 25-го числа місяці (надалі "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

Відповідно до п. 3.11.4.1.2 Умов та Правил при не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 36 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню.

Відповідно до п. 3.11.4.1.3 Умов та Правил У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язання.

Згідно п. 3.11.4.4 Умов та Правил Клієнт сплачує Банку винагороду за користування лімітом у відповідності з п.п.3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, існуючого на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку встановленому Умовами та правилами надання банківських послуг.

Відповідно до п. 3.11.5.1 Умов та Правил при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п.3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3; строків повернення кредиту, передбачених п.п.3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4; винагороди, передбаченої п.п.3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п.3.11.4.1.3, від суми заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється у гривні.

Відповідно до п. 3.11.5.4 Умов та Правил нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п.3.11.0.5.1, 3.11.5.2, 3.11.5.3, здійснюється протягом 3 (Трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

За приписами статті 184 Господарського кодексу України при укладенні господарського договору на основі вільного волевиявлення сторін проект договору може бути розроблений за ініціативою будь-якої із сторін у строки, погоджені самими сторонами. Укладення договору на основі вільного волевиявлення сторін може відбуватися у спрощений спосіб або у формі єдиного документа, з додержанням загального порядку укладення договорів, встановленого статтею 181 цього Кодексу.

У статті 181 Господарського кодексу України визначено, що господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.

Згідно зі статтею 180 Господарського кодексу України зміст господарського договору становлять умови договору, визначені угодою його сторін, спрямованою на встановлення, зміну або припинення господарських зобов'язань, як погоджені сторонами, так і ті, що приймаються ними як обов'язкові умови договору відповідно до законодавства. Господарський договір вважається укладеним, якщо між сторонами у передбачених законом порядку та формі досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов. Істотними є умови, визнані такими за законом чи необхідні для договорів даного виду, а також умови, щодо яких на вимогу однієї із сторін повинна бути досягнута згода.

Відповідно до статті 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції (частина 1 статті 640 Цивільного кодексу України).

За приписами статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Враховуючи викладене та зважаючи на встановлені обставини стосовно того, що відповідачем підписана заява від 29.03.2011р. про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитка печатки, суд дійшов висновку, що між сторонами у справі фактично було укладено договір банківського обслуговування від 29.03.2011р., у тому числі щодо встановлення кредитного ліміту.

Позивач виконав свої зобов'язання в повному обсязі і надав відповідачу кредит в розмірі 18200 грн.

Відповідач у термін встановлений договором не виконав зобов'язання по поверненню кредиту та відсотків, а тому позивач звернувся до суду із позовом про стягнення 17771,74 грн. заборгованості по кредиту, 6753,26 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2561,37 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 959,70 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Рішенням Господарського суду Дніпропетровської області від 15.11.2012р. по справі № 5/5005/8335/2012 позов задоволено, вирішено стягнути солідарно з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 та Товариства з обмеженою відповідальністю «Українське Фінансове Агентство «Верус» на користь Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" 17771,74 грн. заборгованості по кредиту, 6753,26 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом за період з 29.06.2011р. по 09.07.2012р., 2561,37 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором за період з 05.05.2011р. по 09.07.2012р., 959,70 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом за період з 01.01.2012р. по 09.07.2012р.

Проте, після винесення Господарським судом Дніпропетровської області рішення по справі 5/5005/8335/2012 від 15.11.2012 року відповідач продовжував користуватися кредитними коштами, у зв'язку з чим, Банк донарахував відсотки за користування кредитними коштами за період з 10.07.2012р. по 27.08.2015р. в сумі 19623,95 грн., пеню за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором за період з 10.07.2012р. по 05.05.2014р. в сумі 11792,66 грн., комісію за користування кредитом за період з 10.07.2012р. по 27.08.2015р. в сумі 4318,65 грн.

Згідно приписів ч. 2 ст. 35 ГПК України факти встановлені рішенням господарського суду (іншого органу, який вирішує господарські спори), за винятком встановлених рішенням третейського суду, під час розгляду однієї справи, не доводяться знову при вирішенні інших спорів, в яких беруть участь ті самі сторони.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України - за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 1048 ЦК України Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Згідно зі статтею 193 ГК України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

Відповідно до ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається , якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України , інших актів цивільного законодавства , а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог , що звичайно ставляться.

Позовні вимоги в частині стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитом, комісії за користування кредитом стверджуються заявою від 29.03.2011р. про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитка печатки, рішенням Господарського суду Дніпропетровської області по справі 5/5005/8335/2012 від 15.11.2012 року, розрахунком, іншими матеріалами справи і підлягають задоволенню судом в сумі 19623,95 грн. відсотків за користування кредитом за період з 10.07.2012р. по 27.08.2015р., 4318,65 грн. комісії за користування кредитом за період з 10.07.2012р. по 27.08.2015р. на підставі ст. 526, 1054 ЦК України.

Крім суми основного боргу позивач пред'явив до стягнення 11792,66 грн. пені за несвоєчасне повернення кредиту за період з 10.07.2012р. по 05.05.2014р.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до ч. 2 ст. 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Розмір неустойки, встановлений законом, може бути збільшений у договорі. Сторони можуть домовитися про зменшення розміру неустойки, встановленого актом цивільного законодавства, крім випадків, передбачених законом.

Відповідно до ч. 6 ст. 232 ГК України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Відповідно до п. 3.11.5.1 Умов та Правил при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п.3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3; строків повернення кредиту, передбачених п.п.3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4; винагороди, передбаченої п.п.3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п.3.11.4.1.3, від суми заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється у гривні.

Відповідно до п. 3.11.5.4 Умов та Правил нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п.3.11.0.5.1, 3.11.5.2, 3.11.5.3, здійснюється протягом 3 (Трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Позовні вимоги в частині стягнення пені стверджуються заявою від 29.03.2011р. про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитка печатки, витягом з "Умов та Правил надання банківських послуг", витягом з "Тарифів Банку", рішенням Господарського суду Дніпропетровської області по справі 5/5005/8335/2012 від 15.11.2012 року, розрахунком, іншими матеріалами справи і підлягають задоволенню судом в сумі 11792,66 грн. за період з 10.07.2012р. по 05.05.2014р. на підставі ст. ст. 549, 551 Цивільного кодексу України

З урахуванням викладеного, оцінивши подані представником позивача докази та матеріали справи у їх сукупності, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню відповідно до чинного законодавства в сумі 35735,26 грн., з яких:

відсотки за користування кредитом - 19623,95 грн.;

пеня - 11792,66 грн.;

комісія за користування кредитом - 4318,65 грн.

Сплачена сума судового збору може бути повернута судом за клопотанням особи, яка його сплатила у випадках, передбачених законом (ч. 1 ст. 7 Закону України "Про судовий збір").

Відповідно до ст. 49 ГПК України судовий збір підлягає покладенню на відповідача пропорційно задоволених позовних вимог.

Керуючись ст. 33, 34, 36, 43, 44, 49, 82-84, 115 Господарського процесуального кодексу України

ВИРІШИВ :

1. Позов задовольнити в сумі 35735,26 грн.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (вул. Батумська, 11, м. Дніпропетровськ, 49074; а/с1800, м. Дніпропетровськ, 49094, ідентифікаційний код 14360080) 19623,95 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 11792,66 грн. - пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 4318,65 грн. комісії за користування кредитом, 910,95 грн. судового збору.

3. Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

4. Копію рішення направити відповідачу рекомендованим листом.

Повне рішення складено 26 січня 2016 р.

Суддя Говор Н.Д.

віддрук. прим.:

1 - до справи

2 - відповідачу (АДРЕСА_1)