ОДЕСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
_____________________________________________________________________________________________
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"28" січня 2016 р.Справа № 915/1660/15
Одеський апеляційний господарський суд у складі:

головуючого судді: Ліпчанської Н.В.,

суддів: Савицького Я.Ф., Лисенко В.А.

При секретарі судового засідання Кіртоки Л.В.,

від позивача: ОСОБА_1 за довіреністю №3978-К-Н-О від 24.09.2015р.,

представник відповідача у судове засідання не з'явився, про час, дату та місце його проведення повідомлені належним чином.

Розглянувши апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк"

на рішення господарського суду Миколаївської області від 03.11.2015р.

по справі № 915/1660/15

за позовом: Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк",

до відповідача: Товариства з обмеженою відповідальністю "ОКТАН-ДРІМ ЮГ",

про стягнення 477193,55 грн.

ВСТАНОВИВ:

У вересні 2015 року Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" (далі Банк) звернувся до господарського суду Миколаївської області із позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "ОКТАН-ДРІМ ЮГ" (далі Товариство) про стягнення за договором банківського обслуговування б/н від 06.09.2013р. заборгованості за кредитом у розмірі 185464,66 грн., заборгованості по процентам 165193,61 грн., пені - 126535,28 грн.

Обґрунтовуючи позовні вимоги, Банк вказує на те, що на виконання умов даного договору відповідачу був встановлений кредитний ліміт на поточному рахунку №0762, кредитні кошти надавались за послугою "Гарантований платіж" в електронному вигляді через встановлені засоби електронного звязку Банку і Клієнта, що визначено та врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Банк просив господарський суд стягнути вищезазначену суму з Товариства на підставі ст.ст. 526, 530, 610, 629, 1054 ЦК України, ст. 173-175, 193, 198 ГК України, ст.ст. 1, 12, 15, 22, 49, 54-57 ГПК України.

Рішенням господарського суду Миколаївської області від 03.11.2015р. (суддя Коваль Ю.М.) позовні вимоги Банку задоволено частково, стягнуто з Товариства на користь Банку грошові кошти в загальній сумі 350658,27 грн., із яких: 185464,66 грн. заборгованість з повернення кредитних коштів, 165193,61 грн. заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом. У задоволенні решти позовних вимог було відмовлено (а.с.102-106).

Мотивуючи дане рішення, місцевий господарський суд, посилаючись на положення ст.ст. 525, 526, 629 ЦК України зазначив, що зобовязання має виконуватись відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Одностороння відмова від зобовязання або одностороння зміна його умов не допускається. Договір є обовязковим для виконання сторонами.

Щодо відмови у задоволенні вимог про стягнення пені місцевий господарський суд зазначив, що в Умовах, які були розміщені на офіційному сайті Приватбанку http:/privatbank.ua і діяли станом на підписання заявок, та є невідємною частиною укладених сторонами кредитних договорів, наявні лише назви розділу: 3.2.2 Умови і правила надання кредиту з послуги Гарантовані платежі, але самі умови цього розділу не викладено.

Не погоджуючись із даним рішенням господарського суду, Банк звернувся з апеляційною скаргою, вважаючи вказане рішення винесеним з порушенням норм процесуального та матеріального права.

Відповідач, згідно приписів ст. 98 ГПК України, був належним чином повідомлений про день, час і місце розгляду апеляційної скарги, про що свідчать поштові повідомлення про вручення.

Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, перевіривши правильність застосування місцевим господарським судом норм матеріального та процесуального права, судова колегія вважає, що рішення господарського суду слід частково скасувати, а апеляційну скаргу задовольнити, виходячи з наступних підстав.

У відповідності з ч. 1 ст. 181 ГК України господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.

Цивільним законодавством України передбачено, що договір укладається шляхом приєднання до умов, встановлених однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах.

Укладання між Банком і Товариством договору у спрощений спосіб підтверджується заявою відповідача про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 06.09.2013р. (а.с.29). Згідно цієї заяви Товариство приєдналось та погодилась з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами Приватбанку, розміщеними на офіційному сайті Приватбанку www.pb.ua, котрі разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування.

Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Умовами, які є невідємною частиною укладеного між сторонами договору від 06.09.2013р., передбачено наступне.

Банк при наявності вільних грошових ресурсів зобовязується здійснювати обслуговування кредитного ліміту відповідача на вказаному рахунку, про розміри якого позивач повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку Банку та відповідача. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами, Тарифами банка, розміщеними в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua.

Кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів відповідача в межах кредитного ліміту. Позивач здійснює обслуговування ліміту відповідача, що полягає в проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку відповідача, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо (пункт 3.2.1.1.1. Умов і правил надання банківських послуг).

Кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів відповідача в межах кредитного ліміту. Позивач здійснює обслуговування ліміту відповідача, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку відповідача, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Ліміт може бути змінений відповідачем в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами позивача. Підписавши угоду, відповідач висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться позивачем в односторонньому порядку шляхом повідомлення відповідача на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку сторін (системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms - повідомлення або інших) (пункт 3.2.1.1.6. Умов і правил надання банківських послуг).

Пунктом 3.2.1.1.3. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що кредит надається в обмін на зобовязання Клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.

Згідно з пунктом 3.18.1.3. Умов та правил надання банківських послуг проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до Умов та правил надання банківських послуг.

За своєю юридичною природою укладений сторонами договір є змішаним договором здійснення банківських операцій, який містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору.

Разом з тим, розділами 3.1.1 та 3.2.2 зазначених Умов регламентований порядок надання кредиту за послугою "Гарантований платіж".

Банк за наявності вільних грошових коштів зобовязується надати клієнтові кредит у вигляді відновлювальної кредитної лінії з лімітом та на цілі, зазначені в заявці на договірне списання коштів (надалі гарантований платіж або заявка), в обмін на зобовязання клієнта по поверненню кредиту, сплаті відсотків, винагороди в обумовлені договором строки. Відновлювана кредитна лінія (далі кредит) надається банком для виконання клієнтом платежів за заявками на договірне списання коштів з датою виконання в майбутньому за господарськими договорами, яка не перевищує терміну повернення кредиту та може бути змінена або скасована позичальником за згодою одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування інтернет-клієнт-банк Приват24), шляхом перерахування Банком кредитних коштів на рахунок №3648 з подальшим перерахуванням у дату виконання на поточний рахунок одержувачів, що вказані в заявці. Кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів клієнта в межах кредитного ліміту. Банк здійснює обслуговування ліміту відповідача, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо (п. 3.2.2.1 Умов).

У відповідності до ст. 339 ГК України банками здійснюється фінансове посередництво у формі банківських операцій, зокрема розрахункових, кредитних.

Так, ч. 1 ст. 1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобовязується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Відповідно до ч.4 ст.1068 ЦК України, клієнт зобовязаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 глави 71 ЦК України і не випливає із суті кредитного договору.

Права та обовязки сторін, повязані з кредитуванням рахунку, визначаються положеннями про позику та кредит (пар.1-2 гл.71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом (ст.1069 ЦК України).

На виконання умов укладеного сторонами договору Банком встановлено для Товариства кредитний ліміт у розмірі 69200,00 грн., починаючи з 23.10.2013р., у розмірі 200000,00 грн. - з 14.11.2013р., у розмірі 190000,00 грн. - з 05.03.2014р., у розмірі 185464,66 грн. - з 23.05.2014р., що випливає з довідки Банку від 19.08.2015р. №08.7.0.0.0/27 (а.с.44) та з виписки з особового рахунку товариства (в матеріалах справи).

Також, на виконання умов укладеного сторонами договору, за заявками Товариства на гарантований платіж №112 від 26.11.2013р. на суму 149925,60 грн. та №120 від 02.12.2013р. на суму 50000,00 грн. (а.с.45 - зворотній бік, 46) Банком за рахунок кредитних коштів сплачено загалом 199925,60 грн., що підтверджується випискою по рахунку відповідача з 06.09.2013р. по 19.08.2015р. (а.с. 50).

Товариство частково сплатило заборгованість за кредитом у загальній сумі 14460,94 грн., і тому на даний час заборгованість з повернення отриманих за договором кредитних коштів становить суму 185464,66 грн.

У звязку з невиконанням відповідачем своїх обовязків по сплаті кредиту 21.07.2015р. Банк направив Товариству претензію від 17.07.2015р. №31023NKBGS042 (а.с.55-57). Відповіді на претензію матеріали справи не містять.

Враховуючи вищезазначене, надавши правову оцінку наявним у справі доказам, судова колегія погоджується із висновком місцевого господарського суду щодо стягнення з відповідача заборгованості з повернення кредитних коштів у сумі 185464,66 грн.

Щодо вимог позивача про стягнення процентів за користування кредитними коштами у розмірі 165193,61 грн. слід зазначити наступне.

В силу приписів статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Відповідно до пункту 3.2.1.1.12 Умов та правил надання банківських послуг для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. У випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатору іноземних валют понад на 5 та більше процентів. Сторони на дату укладання цього Договору, узгодили про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому, таке збільшення розміру процентів за користування кредитом не повинно перевищувати подвійного розміру процентної ставки, зазначеної в цьому пункті. Інформацію про розмір узгодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом, Банк розміщує для Клієнта одним з таких способів: в письмовій формі, через встановлені засоби електронного звязку Банку та Клієнта системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, Приват24, sms-повідомлення на останні відомі Банку номери телефонів, наданих Банку при ідентифікації та актуалізації відомостей про Клієнта, або іншими засобами. Узгоджений Сторонами змінений розмір процентів за користування кредитом є чинним з моменту розміщення його способом, зазначеним в цьому пункті, якщо інша дата не визначена в інформації про зміну розміру процентів.

Таким чином, відповідач, підписуючи заяву про відкриття поточного рахунку та приєднуючись до Умов та тарифів надання банківських послуг, надав згоду на встановлення змінюваної процентної ставки та подальшу її зміну.

У відповідності до наказу від 15.03.2013р. №СП-2013-6558441 Банком затверджені Тарифи за користування продуктом "Гарантовані платежі з датою виконання у майбутньому": у розмірі 28% річних протягом 30 днів, прострочення, та у розмірі 56% річних з 31-го дня (а.с.86-92).

За таких обставин, Одеський апеляційний господарський суд дійшов висновку про задоволення в повному обсязі позовних вимог позивача про стягнення з Товариства заборгованості по процентам за користування кредитом у сумі 165193,61 грн.

Також позивач нарахував відповідачу пеню за прострочення зобовязання у загальній сумі 126535,28 грн., з огляду на що слід зазначити наступне.

Відповідно до ч. 2 ст. 193 ГК України кожна сторона повинна вжити всіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобовязання, враховуючи інтереси другої сторони. Порушення зобовязань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором.

Господарськими санкціями визнаються штрафні санкції у вигляді грошової суми, зокрема штраф, пеня (ч.1 ст.230 ГК України).

Матеріалами справи підтверджується, що відповідачем не виконано вчасно грошового зобовязання з повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитним лімітом, а апеляційним судом перевірено розрахунки Банку, тому розмір пені за вказаний у розрахунку період нарахований Банком за порушення Товариством строків повернення кредитних коштів, є правомірним та обґрунтованим, а рішення в цій частині підлягає скасуванню, з огляду на наступне.

Місцевий господарський суд повністю відмовляючи у задоволенні вимоги про стягнення пені зазначив, що в Умовах, які були розміщені на офіційному сайті Приватбанку http:/privatbank.ua і діяли станом на 01.11.2013р. (по заявці від 26.11.2013р. №112) та станом на 01.12.2013р. (по заявці від 02.12.2013р. №120), та є невідємною частиною укладених сторонами кредитних договорів, наявні лише назви розділу: 3.2.2 Умови і правила надання кредиту з послуги Гарантовані платежі, але самі умови цього розділу не викладено.

Вказаний висновок суду першої інстанції є помилковим, оскільки наказом від 15.03.2013р. №СП-2013-6558441, як вже зазначалось вище, встановлено, що неповернутий платіж з 31-го дня вважається простроченим, а, відтак, з 31-го дня неповернення кредитних коштів боржник має сплачувати Банку підвищені відсотки річних, а саме 56%.

Разом з тим, слід зауважити, що відповідно до Тарифів банку, витяг з яких наданий до матеріалів справи, вбачається, що за відсутності в дату виконання "Гарантованого платежу з датою виконання в майбутньому" власних коштів на рахунку 2600 платника, виконання здійснюється за рахунок кредитних коштів кредитної лінії на рахунку 2062 (а.с.43).

За таких обставин, рішення господарського суду Одеської області від 23.09.2015р. підлягає частковому скасуванню.

Керуючись ст.ст. 49, 99, 101, 103-105 ГПК України, суд -

ПОСТАНОВИВ:

1. Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" задовольнити.

2. Рішення господарського суду Миколаївської області від 03.11.2015р. по справі № 915/1660/15 частково скасувати, виклавши його резолютивну частину в наступній редакції:

"1. Позов Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "ПРИВАТБАНК" задовольнити повністю.

2. Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю "ОКТАН-ДРІМ ЮГ" (57107, Миколаївська обл., Миколаївський р-н, с. Степове, вул. Леніна, 37, ) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "ПРИВАТБАНК" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, ) заборгованість з повернення кредитних коштів у розмірі 185464 (сто вісімдесят пять тисяч чотириста шістдесят чотири) грн. 66 коп., заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом у розмірі 165193 (сто шістдесят пять тисяч сто девяносто три) грн. 61 коп., пеню за несвоєчасність виконання зобовязань у розмірі 126535 (сто двадцять шість тисяч пятсот тридцять пять) грн. 28 коп., а також грошові кошти на відшкодування судових витрат у справі з оплати позовної заяви судовим збором у сумі 7157 (сім тисяч сто пятдесят сім) грн. 90 коп."

3. Доручити господарському суду Миколаївської області видати відповідний наказ.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена у касаційному порядку до Вищого господарського суду України.

Головуючий Н.В. Ліпчанська

Суддя Я.Ф. Савицький

Суддя В.А. Лисенко