ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"26" січня 2016 р. Справа № 925/1592/15

Господарський суд Черкаської області у складі головуючого судді Васяновича А.В.,

секретар судового засідання Гень С.Г.,

за участю представників сторін:

від позивача ОСОБА_1 представник за довіреністю,

від відповідача представник не зявився,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу

за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк

ПриватБанк, м. Дніпропетровськ

до фізичної особи підприємця ОСОБА_2, м. Канів,

Черкаської області

про стягнення 52 299 грн. 45 коп.,-

ВСТАНОВИВ:

До господарського суду Черкаської області звернулося з позовом публічне акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк до фізичної особи підприємця ОСОБА_2 про стягнення заборгованості в розмірі 52 299 грн. 45 коп., в тому числі: 23 224 грн. 57 коп. борг зі сплати кредиту, 16 527 грн. 62 коп. борг зі сплати відсотків за користування кредитом, 10 666 грн. 08 коп. пеня та 1 881 грн. 18 коп. комісія.

Ухвалою господарського суду Черкаської області від 08 грудня 2015 року справу №925/1592/15 прийнято до свого провадження суддею Васяновичем А.В. та призначено до розгляду на 26 січня 2016 року.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав та просив суд позов задовольнити повністю.

Викликаний в судове засідання представник відповідача не зявився, про причини неявки суд не повідомив, відзиву на позовну заяву суду не надав.

Ухвалою господарського суду Черкаської області від 08 грудня 2015 року було зобовязано відповідача надати суду відзив на позовну заяву з посиланням на мотиви повного або часткового відхилення вимог позивача, а також докази, що обґрунтовують відхилення позовних вимог.

Оскільки відповідач не був позбавлений права надати суду необхідні докази та свої доводи і міркування щодо предмету спору шляхом письмових пояснень та заперечень, про час та місце проведення судового засідання повідомлений належним чином, та оскільки явка представників сторін в судове засідання обовязковою не визнавалась, суд вважає за можливе розглянути справу за наявними в ній матеріалами в порядку ст. 75 ГПК України.

В судовому засіданні, яке відбулося 26 січня 2016 року згідно ст. 85 ГПК України було оголошено вступну та резолютивну частини судового рішення зі справи №925/1592/15.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представника позивача, а також дослідивши докази, суд вважає, що позовні вимоги слід задовольнити повністю, виходячи з наступного:

Як вбачається з матеріалів справи та було встановлено господарським судом під час розгляду справи, 17 березня 2011 року між публічним акціонерним товариством комерційний банк ПриватБанк та фізичною особою підприємцем ОСОБА_2 було підписано заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку.

В звязку з чим відповідач погодився виконувати вимоги встановлені умовами та правилами надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті ПриватБанку www.privatbank.ua.

17 березня 2011 року відповідно до умов та правил надання банківських послуг відповідачу було надано кредитні кошти у вигляді кредитного ліміту на поточний рахунок 9142.

З 1 липня 2014 року було внесено зміни до умов та правил надання банківських послуг, про що банком 05 червня 2014 року було надіслано відповідачу електронне повідомлення через систему клієнт банк Приват24.

Відповідно до п. 3.18.1.1. умов та правил надання банківських послуг які діяли до 01 липня 2014 року (далі умови) та п. 3.2.1.1.1. умов та правил надання банківських послуг які діяли з 01 липня 2014 року (далі нові умови), кредитний ліміт на поточний рахунок (далі кредит) надається на поповнення оборотних засобів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлення засобів електронного звязку банку і клієнта (системи клієнт банк, інтернет клієнт банк, sms повідомлення).

В п. 3.18.1.3. умов та п. 3.2.1.1.3. нових умов вказано, що кредит надається в обмін на зобовязання клієнта повернути кредит, сплати відсотків та винагороди.

Згідно ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до п. 3.18.6.1 умов та правил надання банківських послуг обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється, зокрема, з моменту подачі клієнтом в банк заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг і діє у обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобовязань сторонами.

Позивач за заявою відповідача від 17 березня 2011 року про відкриття поточного рахунку встановив відповідачу кредитний ліміт з 23 травня 2011 року у сумі 1 000 грн. 00 коп., з 24 січня 2012 року у сумі 16 000 грн. 00 коп., з 04 лютого 2013 року у сумі 20 000 грн. 00 коп. та з 04 березня 2013 року у сумі 24 000 грн. 00 коп.

Згідно п. п. 3.18.4.1. - 3.18.4.1.4. умов та правил надання банківських послуг за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну із дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок відсотків проводиться по відсотковій ставці в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в одну із дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, на протязі 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якій дебетове сальдо підлягало обнуленню.

Відповідно до п. п. 3.2.1.4.1. 3.2.1.4.1.4. нових умов клієнт виплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якій дебетове сальдо підлягало обнуленню.

В разі непогашення кредиту на протязі 90 днів закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобовязання клієнта з погашення заборгованості вважається порушеними. При порушенні клієнтом якого небудь із грошового зобовязання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом в розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. В разі порушення клієнтом якого небудь із грошових зобовязань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню в розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобовязань.

Відповідно до умов та правил надання банківських послуг які діяли з 01 липня 2014 року при порушенні клієнтом якого небудь із грошового зобовязання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом в розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. В разі порушення клієнтом якого небудь із грошових зобовязань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобовязань.

Під непогашенням кредиту мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Згідно п. 3.18.2.3.1. умов та п. 3.2.1.2.3.1. нових умов сторони в порядку ч. 1 ст. 212 ЦК України дійшли згоди про те, що відсоткова ставка за користування кредитом може бути підвищена банком, в разі збільшення облікової ставки НБУ на 1 або більше пунктів, та/або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатору іноземних валют збільшиться на 5 чи більше відсотків, та/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 і більше відсотків. Сторони домовилися, що збільшена відсоткова ставка починає діяти після того, як банк повідомить клієнта про настання обставин, зазначених в даному пункті, а клієнт не погасить існуючу перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені Умовами та правилами надання банківських послуг. Банк повідомляє клієнта про настання обставин, зазначених в даному пункті на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку банка і клієнта (системи клієнт банк, Інтернет клієнт банк, sms повідомлення чи інших).

Згідно п. 3.18.4.9. умов та п. 3.2.1.4.9 нових умов правил надання банківських послуг розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щоденно, починаючи з дати виникнення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними засобами, виходячи із 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості по кредиту. День повернення кредиту не зараховується в часовий інтервал нарахування відсотків. Нарахування відсотків здійснюється на дату сплати.

За користування кредитом позивачем з урахуванням вимог п.п. 3.18.4.1.1-3.18.4.1.3 умов та п. п. 3.2.1.4.1.1. 3.2.1.4.1.3. нових умов та правил надання банківських послуг було нараховано відповідачу відсотки за користування кредитом із застосування у вказаних розрахунках періодах 24% річних, із застосуванням 48% річних, та із застосуванням 56% річних.

Розмір боргу з відсотків за користування кредитом складає 16 527 грн. 62 коп.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Статтею 530 Цивільного кодексу України визначено, що якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Зобовязання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Якщо строк (термін) виконання боржником обовязку не встановлений або визначений моментом предявлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обовязок у семиденний строк від дня предявлення вимоги, якщо обовязок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Згідно п. 3.18.1.11. умов та правил надання банківських послуг періодом безперервного користування кредитом є період часу, на протязі якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування кредитним лімітом на поточному рахунку - не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення чи збільшення заборгованості по кредиту в цей період не впливають на зміну дати початку безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо.

Згідно п. 3.2.1.1.11. умов та правил надання банківських послуг, які діють з 01 липня 2014 року, періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом в цей період не впливають на зміну дати закінчення періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Період безперервного користування кредитним лімітом на поточному рахунку - не більше 35 днів.

Для пільгового користування лімітом (розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості) клієнт повинен:

- у разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця, то обнулення повинно проводитися до по кінцю дня в будь-який з днів по 25-е число поточного місяця;

- у разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилось з 21-го до кінцевого числа поточного місяця, то обнулення повинно проводитися по кінцю дня в будь який з днів по 25-е число наступного місяця.

Якщо дебетове сальдо не було обнулено згідно умов описаних вище, то з 26 числа на залишок заборгованості починають нараховуватись відсотки за користування кредитом за ставкою 36% річних.

В пункті 3.18.1.8. умов та п. 3.2.1.1.8. нових умов та правил надання банківських послуг вказано, що проведення платежів клієнта в порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком на протязі одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до Умов та Правил надання банківських послуг (або у формі Заяви про відкриття поточного рахунку і картки із зразками підписів та відтисків печатки, або у формі авторизації кредитної угоди в системі клієнт банк/ інтернет клієнт банк, або у формі обміну паперової чи електронної інформації, або в іншій формі далі Згода). При порушенні клієнтом якого небудь із зобовязань, передбачених Умовами та Правилами надання банківських послуг, банк на власний розсуд має право змінити умови кредитування, встановивши інший строк повернення кредиту. Згідно ст. ст. 212, 651 Цивільного кодексу України при порушенні клієнтом якого небудь із зобовязань по кредиту, банк на власний розсуд, починаючи з 91 дня порушення якого - небудь із зобовязань має право встановити інший строк повернення кредиту. При цьому банк направляє клієнту повідомлення із зазначенням дати строку повернення кредиту на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку банку і клієнта.

Так, 17 листопада 2013 року на адресу відповідача позивачем було надіслано претензію від 13 листопада 2013 року за № 10221СSW0S02P, в якій банк вимагав негайного погашення заборгованості в повному обсязі, що підтверджується копією поштової квитанції від 17 листопада 2013 року та копією опису вкладення до цінного листа з описом (а.с. 38-40).

Тобто з урахуванням вищенаведеного, строк повернення кредитних коштів станом на день звернення позивача до суду настав.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 Цивільного кодексу України зобовязання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Одностороння відмова від зобовязання не допускається, якщо інше не передбачено договором або законом.

До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

Згідно зі ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Відповідачем всупереч ст. ст. 33, 34 ГПК України не було доведено факту своєчасного здійснення повернення отриманих кредитних коштів та сплати відсотків за користування кредитом.

Статтею 610 Цивільного кодексу України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Таким чином сума боргу по кредиту в розмірі 23 224 грн. 57 коп. та відсотків за користування кредитом в розмірі 16 527 грн. 62 коп. підлягають стягненню з відповідача на користь позивача в судовому порядку.

Згідно з ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобовязання настають правові наслідки встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно ч. 4 ст. 231 Господарського кодексу України, у разі якщо розмір штрафних санкцій законом не визначено, санкції застосовуються в розмірі, передбаченому договором. При цьому розмір санкцій може бути встановлено договором у відсотковому відношенні до суми невиконаної частини зобов'язання або у певній, визначеній грошовій сумі, або у відсотковому відношенні до суми зобов'язання незалежно від ступеня його виконання, або у кратному розмірі до вартості товарів (робіт, послуг).

В пункті 3.18.5.1. умов (п. 3.2.1.5.1. нових умов) та правил надання банківських послуг зазначено, що при порушенні клієнтом будь-якого із зобовязань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п. п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3. (3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3.), термінів повернення кредиту, передбачених п. п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4. (3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4.) винагороди, передбаченої п. п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4., 3.18.4.5, 3.18.4.6 (3.2.1.2.2, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6.) клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 (3.2.1.4.1.3.) від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Пунктом 3.18.5.4 (п. 3.2.1.5.4. нових умов) умов та правил надання банківських послуг передбачено, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.18.0.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3 (3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3.) здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Згідно ч. 6 ст. 232 Господарського кодексу України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Частина 6 ст. 232 Господарського кодексу України передбачає строк та порядок, у межах якого нараховуються штрафні санкції.

Нарахування санкцій триває протягом шести місяців. Проте законом або договором можуть бути передбачені інші умови нарахування.

Частиною 1 ст. 627 Цивільного кодексу України визначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Оскільки сторонами було визначено інший період нарахування штрафних санкцій, то нарахування пені протягом трьох років, з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано не суперечить вимогам чинного законодавства.

З урахування вимог п. 3.18.5.1. умов та п. 3.2.1.5.1 нових умов та правил надання банківських послуг позивачем також заявлено до стягнення пеню в розмірі 10 666 грн. 08 коп.

Згідно з п. 3.18.4.4 умов (п. 3.2.1.4.4. нових умов) та правил надання банківських послуг клієнт сплачує банку винагороду (комісію) за використання ліміту у відповідності з п. п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2., (3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2.) 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами та правилами надання банківських послуг.

Позивачем також заявлено до стягнення 1 881 грн. 18 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Нарахування пені та комісії здійснено позивачем вірно, відповідачем не спростовано, а тому позов в цій частині також підлягає задоволенню.

Відомостей щодо застосування норм п. 15 ст. 14 Закону України Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей до позичальника матеріали справи не містять.

Господарські витрати підлягають розподілу між сторонами відповідно до вимог ст. 49 ГПК України.

На підставі викладеного, та керуючись ст. ст. 49, 82 - 85 ГПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи підприємця ОСОБА_2, вул. Гайдара, буд. 28, м. Канів, Черкаської області, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк, вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ, ідентифікаційний код 14360570 23 224 грн. 57 коп. боргу, 16 527 грн. 62 коп. відсотків, 10 666 грн. 08 коп. - пені, 1 881 грн. 18 коп. - комісії та 1 218 грн. 00 коп. судового збору.

Видати відповідний наказ після набрання рішення законної сили.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного господарського суду в порядку та строки передбачені розділом ХІІ ГПК України.

Повне рішення складено 26 січня 2016 року.

Суддя А.В.Васянович