ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"08" грудня 2015 р.Справа № 924/1769/15

Господарський суд Хмельницької області у складі:

Суддя Магера В.В., розглянувши матеріали

За позовом Публічного акціонерного товариства „Акцент-Банк, м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Хмельницький

про стягнення 17 356,31 грн. заборгованості, з яких: 7 000,00 грн. заборгованості за кредитом, 4 756,89 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4 843,42 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 756,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом

За участю представників сторін:

від позивача: ОСОБА_2 за довіреністю №4209-0 від 15.11.2010р.

від відповідача: не прибув

Суть спору: Позивач звернувся до суду із позовом про стягнення із відповідача 17 356,31 грн. заборгованості, з яких: 7 000,00 грн. заборгованості за кредитом, 4 756,89 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4 843,42 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 756,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, посилаючись на доводи, викладені у позові.

В обґрунтування позовних вимог посилається на неналежне виконання відповідачем умов укладеного між сторонами договору банківського обслуговування №Б/Н від13.08.2013р., укладення якого підтверджується письмовою заявою відповідача та приєднанням до „Умов та правил надання банківських послуг, розміщених в мережі Інтернет на сайті htth://a-bank.com.ua.

Вказує, що згідно умов договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 9232 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного звязку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано „ОСОБА_3 та правилами надання банківських послуг.

Зазначає, що відповідно до п.3.11.1.16 зазначених вище Умов при укладенні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом „першого підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Позивач вказує, що відповідачу на виконання умов договору було надано кредитний ліміт в розмірі 7 000,00 грн.

Враховуючи, що відповідач порушив свої зобовязання за договором обслуговування кредитних лімітів, у нього станом на 01.10.2015р. утворилась заборгованість в розмірі 17 356,31 грн., з яких 7 000,00 грн. заборгованість за кредитом, 4 756,89 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 4 843,42 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 756,00 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом.

За таких обставин, позивач вважає позовні вимоги правомірними та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.

Представник позивача в засідання суду 08.12.2015р. прибув, позовні вимоги підтримав та просить про задоволення позову. Крім того, повідомив суду, що відповідачем після звернення до суду з позовом за договором банківського обслуговування №б/н від 13.08.2013р. будь-які оплати не проводились, а заборгованість не була реструктуризована.

Відповідач своїми процесуальними правами не скористався, повноважного представника в судове засідання 08.12.2015р. не направив, письмового відзиву на позов та доказів погашення заборгованості в добровільному порядку не надав, про причини неявки та неподання доказів суд не повідомив.

Судом при цьому приймається до уваги, що відповідач повідомлявся про дату та час слухання справи в суді шляхом направлення ухвал від 04.11.2015р. та від 23.11.2015р. за юридичною адресою відповідача, які повернуті суду із відмітками „за закінченням терміну зберігання.

Відповідно до п.п.3.9.1. пункту 3.9. Постанови Пленуму ВГСУ №18 від 26.12.2011р. „Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції, особи, які беруть участь у справі, вважаються повідомленими про час та місце розгляду справи судом у разі виконання судом вимог частини першої статті 64 та статті 87 ГПК України.

За змістом зазначеної статті 64 ГПК, зокрема, в разі якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв'язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом.

Судом в даному випадку приймається до уваги, що неявка в судове засідання господарського суду представника відповідача не перешкоджає розгляду справи по суті та не тягне за собою відкладення справи на іншу дату. Тому, для уникнення зловживання процесуальними правами, враховуючи те, що судом вжито всіх необхідних заходів щодо належного повідомлення відповідача про слухання справи в суді, суд вважає за доцільне розглянути дану справу по суті, на підставі ст.75 ГПК України, за наявними документами.

Розглядом матеріалів справи встановлено:

Публічне акціонерне товариство „Акцент-Банк, м. Дніпропетровськ як юридична особа зареєстроване 30.10.1992р., про що видано свідоцтво про державну реєстрацію №055448 серія А01, значиться в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців згідно довідки статистики №243431 від 13.10.2009р.

ОСОБА_1, м. Хмельницький як фізична-особа підприємець значиться в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців згідно виписки із ЄДР від 13.08.2013р. №479808, що також підтверджено Спецвитягом із ЄДР від 05.11.2015р. №21390750.

Відповідачем були вчинені дії щодо укладення із позивачем договору банківського обслуговування, що підтверджується заявою від 13.08.2013р. про відкриття рахунку зі зразками підписів, згідно якої відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг, Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://a-bank.com.ua.

ОСОБА_3 договору (Умови та Правила надання банківських послуг і Тарифи банку) передбачено (п.3.11.1.1.), що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі „кредит) надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта.

Згідно із п.3.11.1.3 Умов, кредит надається в обмін на зобовязання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди. Відповідно до п.3.11.1.6 Умов, ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому ОСОБА_3 і Правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Підпунктом 3.11.1.8. Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг(або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі далі „Угода).

Відповідно до п.3.11.4.1. Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована відсоткова ставка.)

За користування кредитом в період з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі „період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У разі необнулення дебетового сальдо в одну з дат періоду, у якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, на протязі 90 днів з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки у розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними.

При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під „непогашенням кредиту мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня(п.п. 3.11.4.1.4. Умов).

Підпунктом 3.11.4.2. Умов передбачено що, відповідно до ст.212 ЦК України при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п.3.11.1.1., 3.11.1.6, 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.2.4, 3.11.2.2.5, 3.11.2.3.4, 3.11.2.2.17, клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в п.3.11.1.13 (за винятком випадку реалізації банком права зміни умов, встановленого п. 3.11.1.8).

Згідно з п.п.3.11.4.4 клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт сплачує банку винагороду за користування кредитом згідно з п.3.11.4.4. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати .

Пунктом 3.11.5.1. Умов, встановлена відповідальність сторін, зокрема, при порушенні клієнтом будь-якого із обовязків по оплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.11..2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагорода, передбачена п.п. 3.11.2.2.5., 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А у випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню в розмірі, вказаному в п. 3.11.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Як передбачено п.3.11.5.4 Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.11.0.5.1., 3.11.5.2., 3.11.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом .

Відповідно до договору банківського обслуговування відповідачу встановлено кредитний ліміт у розмірі 7 000,00 грн. на поточний рахунок №9232.

Позивачем надіслано відповідачу претензію №30813А3ХS054 від 24.09.2015р., в якій ПАТ „Акцент-Банк просить погасити заборгованість, яка залишена відповідачем без відповідачі та задоволення.

Станом на 01.10.2015р. у відповідача наявна заборгованість на загальну суму 17 356,31 грн., з яких: 7 000,00 грн. заборгованість за кредитом, 4 756,89 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 4 843,42 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 756,00 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом.

У зв'язку із цим, позивач звернувся із позовом про стягнення із відповідача вказаної суми заборгованості в примусовому порядку із підстав, викладених у позові, що підтверджено відповідними розрахунками.

Аналізуючи надані по справі докази, оцінюючи їх в сукупності, судом до уваги приймається таке:

Згідно із абз.2 ч.1 ст.175 Господарського кодексу України майнові зобовязання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

Відповідно до ст.11 ЦК України та ст.174 ГК України господарські зобовязання можуть виникати, зокрема з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.

Згідно зі ст.627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Приписами ст.638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч.1 ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Із матеріалів справи слідує, що позивач та відповідач домовились про укладення договору про кредитування шляхом підписання заяви від 13.08.2013р. про відкриття поточного рахунку, згідно якої відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг, Тарифів банку на відкриття рахунків. При цьому, сторони досягли згоди щодо істотних умов даного договору.

13.08.2013р. відповідно до умов вказаного Договору відповідачу було відкрито в ПАТ „Акцент-Банк поточний рахунок №9232 із наданням кредитного ліміту в сумі 7 000,00 грн.

Відповідно до ст.ст.525, 526 ЦК України, ст.193 ГК України зобов'язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.

Згідно із ч.1 ст.530 ЦК України, якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Приписами ст.629 ЦК України встановлено, що договір є обовязковим для виконання сторонами.

Частинами 1 та 2 ст.1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Розділом 3.13.9 Умов та правил надання банківських послуг сторони передбачили порядок проведення розрахунків (повернення кредиту, сплати відсотків за користування кредитом та винагороди за використання ліміту). При цьому ОСОБА_3 визначено, що при порушенні Клієнтом будь-якого із зобовязань, передбачених дійсними ОСОБА_3 має право змінити умови даного Договору - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за даним Договором в повному обсязі шляхом відправки повідомлення (п.п.3.13.7.2., 3.13.9.2. Умов).

В ході вирішення справи судом встановлено, що відповідач не виконав в повному обсязі своїх зобов'язань щодо своєчасного повернення суми кредиту, сплати процентів та винагороди (комісії) за користування кредитом.

Згідно поданого позивачем розрахунку станом на 01.10.2015р. заборгованість за кредитом складає 7 000,00 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом становить 4 756,89 грн. та заборгованість по комісії за користування кредитом 756,00 грн.

Натомість, доказів на спростування вказаного, в матеріали справи не подано.

Згідно зі ст.610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст.612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Із врахуванням зазначеного, суд вважає, що позивачем правомірно заявлено до стягнення із відповідача 7 000,00 грн. заборгованості за кредитом, 4 756,89 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом та 756,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, що підтверджується банківськими виписками по рахунку відповідача та відповідними розрахунками, а тому останні підлягають задоволенню.

За приписами ч.1 ст.230 ГК України, п.3 ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити штрафні санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня).

Пунктом 4 ст.231 ГК України передбачено, що у разі якщо розмір штрафних санкцій законом не визначено, санкції застосовуються в розмірі, передбаченому договором. При цьому розмір санкцій може бути встановлено договором у відсотковому відношенні до суми невиконаної частини зобов'язання або у певній, визначеній грошовій сумі, або у відсотковому відношенні до суми зобов'язання незалежно від ступеня його виконання, або у кратному розмірі до вартості товарів (робіт, послуг).

Відповідно до ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Частиною другою ст.551 ЦК України визначено, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Розділом 3.13.10 Умов та Правил надання банківських послуг сторони визначили відповідальність сторін за порушення договірних зобов'язань. Питання нарахування пені регламентується п.3.13.10.1 Умов.

Судом встановлено, що позивачем заявлено до стягнення із відповідача 4 843,42 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.

Проаналізувавши поданий позивачем розрахунок, суд вважає, що позивачем правомірно та в межах можливих нарахувань заявлено до стягнення вищевказану суму пені.

Враховуючи подання позивачем доказів, що підтверджують заявлену до стягнення суму боргу відповідача та правильність нарахування пені та відсотків за користування кредитом згідно наявних у справ розрахунків, суд вважає позовні вимоги обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню у повному обсязі.

У зв'язку із задоволенням позову судові витрати по справі на підставі ст.49 ГПК України підлягають покладенню на відповідача.

Керуючись ст.ст.12, 33, 34, 43, 44, 49, 82-85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, СУД -

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства „Акцент-Банк, м. Дніпропетровськ до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Хмельницький про стягнення 17 356,31 грн. заборгованості, з яких: 7 000,00 грн. заборгованості за кредитом, 4 756,89 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4 843,42 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 756,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом задовольнити.

Стягнути із фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Хмельницький, Львівське шосеАДРЕСА_1 (ідентифікаційний код НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства „Акцент-Банк (вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпропетровськ, 49074, ) 7 000,00 грн. (сім тисяч гривень 00 коп.) заборгованості за кредитом, 4 756,89 грн. (чотири тисячі сімсот пятдесят шість гривень 89 коп.) заборгованості по процентам за користування кредитом, 4 843,42 грн. (чотири тисячі вісімсот сорок три гривні 42 коп.) пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 756,00 грн. (сімсот пятдесят шість гривень 00 коп.) заборгованості по комісії за користування кредитом, 1 218,00 грн. (одна тисяча двісті вісімнадцять гривень 00 коп.) витрат по оплаті судового збору.

Видати наказ.

Суддя В.В. Магера

Віддрук. 3 прим.:

1 - до справи;

2-позивачу згідно заяви;

3 відповідачу (Львівське Шосе, 14, кв. 206, м. Хмельницький, 29000) рекоменд. з повідомл.