РІШЕННЯ

"16" листопада 2015 р.Справа № 921/955/15-г/8
Господарський суд Тернопільської області

у складі судді Гирили І.М.

Розглянув справу

за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ, 49094 (адреса для листування: а/с 1800, м. Дніпропетровськ, 49027)

до відповідача Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1, 48702

про cтягнення заборгованості в загальній сумі 42 268 грн 17 коп.

За участі представників:

Позивача: не прибув

Відповідача: не прибув

В судовому засіданні 28.09.2015 р. представнику позивача роз'яснювались процесуальні права та обов'язки, передбачені ст. ст. 20, 22, 81-1 Господарського процесуального кодексу України.

За відсутністю відповідного клопотання технічна фіксація судового процесу не здійснюється.

Суть справи:

Публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк", м. Дніпропетровськ, надалі - позивач, звернулось до господарського суду Тернопільської області з позовом до Фізичної особи -підприємця ОСОБА_2, м. Борщів, Тернопільська область, надалі - відповідач, про стягнення заборгованості за Договором банківського обслуговування б/н від 13.01.2011 року в загальній сумі 42 268 грн 17 коп., з яких: 25 336 грн 06 коп. - заборгованість за кредитом, 9 122 грн 94 коп. - заборгованість по процентах за користування кредитом та 7 809 грн 17 коп. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань.

Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконанням відповідачем зобов'язань за Договором банківського обслуговування б/н від 13.01.2011 року, внаслідок чого станом на 27.07.2015 р. на поточному рахунку останнього утворилась заборгованість в загальній сумі 42 268 грн 17 коп.

В підтвердження наведеного до матеріалів справи долучено: заяву від 13.01.2011 року про відкриття поточного рахунку, заявки на гарантовані платежі №2 від 30.10.2013 р., №3 від 05.12.2013 р., №7 від 20.12.2013 р., №8 від 20.12.2013 р., №9 від 20.01.2014 р., №10 від 21.01.2014 р., довідку про розміри встановлених кредитних лімітів за вих. №08.7.0.0.0/50 від 01.08.2015 року, виписку по рахунку відповідача з 13.01.2011 року по 27.07.2015 року, розрахунок заборгованості за Договором б/н від 13.01.2011 року, претензію за вих. №31030ТЕО0S0BD від 20.02.2015 року та докази її надіслання відповідачу, а також інші документи, належним чином засвідчені копії яких знаходяться в матеріалах справи.

Розгляд справи, призначений вперше ухвалою суду від 11.09.2015 р. на 15:15 год. 28.09.2015р., в порядку ст. 77 ГПК України, було відкладено на 10:15 год. 21.10.2015 р. та, відповідно, на 14:45 год. 16.11.2015 р., з викладених у відповідних ухвалах суду підстав.

Строк вирішення спору було продовжено, відповідно до ч. 3 ст. 69 ГПК України, про що судом винесено відповідну ухвалу від 21.10.2015 р.

В судове засідання 16.11.2015 р. повноважний представник позивача не прибув, однак, на виконання вимог ухвали від 21.10.2015 р., надав витребовувані документи та звернувся до суду із письмовим клопотанням б/н від 13.11.2015 р. (вх. №24154 від 16.11.2015 р.) про розгляд справи без його участі, у зв'язку із неможливістю його явки (зайнятість в іншому процесі), вирішення спору на підставі наявних у справі доказів та поданих до позовної заяви додаткових пояснень. При цьому зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить останні задовольнити.

Відповідач в судове засідання 16.11.2015 р. не прибув, причин неприбуття не повідомив, витребовуваних судом документів не надав, хоча про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, в порядку ст. 64 ГПК України, про що свідчить наявне в матеріалах справи повідомлення про вручення 23.10.2015 р. поштового відправлення - ухвали суду про відкладення розгляду спору від 21.10.2015 р.

Таким чином, беручи до уваги, що явка представників сторін не визнавалась судом обов'язковою, брати участь у судовому засіданні є правом сторони, передбаченим ст. 22 ГПК України, доказів у справі є достатньо для вирішення спору по суті, визначений ст. 69 ГПК України, строк вирішення даного господарського спору, з врахуванням ухвали суду від 21.10.2015 р., закінчується 27.11.2015 р., справа розглядається без участі представників сторін, відповідно до ст. 75 ГПК України, за наявними у ній матеріалами.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши в судових засіданнях 28.09.2015 р. та 21.10.2015 р. доводи та пояснення представника позивача, оцінивши наявні у справі та додані додатково докази, суд встановив:

13.01.2011 року Приватним підприємцем ОСОБА_2 (відповідачем у справі) була підписана Заява про відкриття поточного рахунку та картка із зразками підписів і відбитка печатки, відповідно до умов яких Банк (позивач) відкрив відповідачу в національній валюті поточний рахунок № НОМЕР_3 та картковий рахунок № НОМЕР_2.

Заявою про відкриття поточного рахунку також передбачено, що: Банк (позивач у справі) за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого Банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом із цією анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.

Як вбачається з матеріалів справи, у заяві про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відтиску печатки зазначено, що клієнт, підписавши цю заяву, погоджується з Умовами та Правилами надання банківських послуг, у тому числі з Умовами та Правилами обслуговування за Розрахунковими картками (що розміщені на сайті банку http://privatbank.ua, https://client-bank.privatbank.ua), Тарифами банку, які разом із цією заявою та карткою зі зразками підписів і відбитка печатки складають Договір банківського обслуговування.

Своїм підписом банк та клієнт приєднались та зобов'язались виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, тарифах Приватбанку - Договорі банківського обслуговування в цілому. Відносини між банком та клієнтом можуть вирішуватись як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження щодо банківського обслуговування з клієнтом через web-сайти банку www.privatbank.ua, http://client-bank.privatbank.ua або інший Інтернет-/ SMS-ресурс, зазначений банком.

Під час укладення договорів, а також додаткових угод до них банк і клієнт допускають використання факсимільного відтворення печатки банку та підпису особи, уповноваженої підписувати договори й угоди до них від імені банку здійсненого за допомогою засобів копіювання.

Окрім того, в даній заяві вказано, що Умови та Правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті ПриватБанку www.privatbank.ua. Актуалізуються Умови та Правила надання банківських послуг не частіше 1 разу на місяць, з обов'язковою публікацією на сайті Банку до 25-го числа місяця, що передує змінам. Усі клієнти повинні в обов'язковому порядку виконувати вимоги цього документа й ознайомлюватися із внесеними змінами. Крім інформації на сайті банку www.privatbank.ua, зміни Тарифів доводяться до відома клієнтів за допомогою банкоматів та/або терміналів самообслуговування та/або РОS- терміналів (друкування інформації на чеках).

Розділом 1 Умов і Правил, розміщених на web-сайті банку www.privatbank.ua, передбачено, що ці правила є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Приватбанку.

Відповідно до ст. 6 Цивільного кодексу України (надалі - ЦК України), сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з врахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 181 Господарського кодексу України (надалі - ГК України), господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.

У відповідності зі ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Статтею 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис" встановлено, що електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір вважається укладеним, коли між сторонами в потрібній у належних випадках формі досягнуто згоди за всіма істотними умовами. Істотними є умови про предмет договору, а також ті, які визнані такими за законом або необхідні для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою однієї зі сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Ст. 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Ч. 1 ст. 1067 ЦК України передбачено, що договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Таким чином, за своєю правовою природою укладений між ПАТ КБ "Приватбанк" та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_2 договір банківського обслуговування є змішаним договором банківського рахунку та кредитного договору.

Правовідносини, що виникають під час відкриття банками, їх відокремленими підрозділами, які здійснюють банківську діяльність від імені банку, та філіями іноземних банків в Україні поточних і вкладних (депозитних) рахунків у національній та іноземних валютах, регулюються Інструкцією про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженою Постановою Правління Національного Банку України № 492 від 12.11.2003р., зареєстрованою у Міністерстві юстиції України 17.12.2003р. за № 1172/8493 (далі - Інструкція).

Згідно з п. 1.5 Інструкції, умови відкриття рахунку та особливості його функціонування передбачаються в договорі, що укладається між банком і його клієнтом, і не повинні суперечити вимогам цієї Інструкції.

Пунктом 1.6 Інструкції визначено, що порядок проведення операцій за рахунками клієнтів, відкритих у національній та іноземних валютах, регулюється законодавством України, у тому числі нормативно-правовими актами Національного банку. Операції за рахунками здійснюються за допомогою платіжних інструментів за формами, установленими банківськими правилами (нормативно-правовими актами Національного банку, внутрішніми положеннями банку тощо).

Так, порядок надання кредиту за послугою "Гарантований платіж" визначено пунктами 3.1.1.73-31.1.1.86 та розділом 3.2.2. Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови і Правила).

Згідно п. 3.1.1.73 Умов і Правил, Банк надає послугу гарантованих платежів для виконання грошових зобов'язань по господарських договорах, які укладаються між Клієнтом і його контрагентами, а також між Клієнтом і Банком (далі Послуга). Послуга надається у вигляді виконання Банком заявок на договірне списання коштів (далі - "гарантований платіж" або "заявка"), згідно з якими клієнт- платник/одержувач доручає Банку зарахувати кошти на рахунок одержувача, в сумі та у дату, що зазначені при створенні заявки. Послуга надається Банком як за рахунок власних коштів платника, так і за рахунок кредитних коштів. Споживачами даної Послуги являються платник і одержувач платежів по господарських договорах.

При потребі одержання Послуги, платник за допомогою системи дистанційного обслуговування Інтернет-клієнт-банк "Приват24" (далі - "Приват24") подає в Банк заявку на договірне списання коштів за встановленою формою, обов'язковими реквізитами якої є: номер і дата заявки (присвоюються автоматично), рахунок платника, рахунок одержувача, сума платежу, призначення платежу (із зазначенням відомостей про господарський договір, на виконання оплати по якому подається заявка), дата зарахування коштів одержувачу (далі - "дата виконання заявки", "дата виконання гарантованого платежу"), зазначення за рахунок яких коштів (власних коштів клієнта / кредитних / змішано) необхідно зарезервувати гроші для виконання гарантованого платежу. Створені в Приват24 заявки підписуються електронним або електронним цифровим підписами Клієнта.

Дата виконання гарантованого платежу може бути змінена клієнтом (відправником) при отриманні згоди на її зміну від одержувача шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування Інтернет-клієнт- банк "Приват24"). При цьому, у випадку, якщо гарантований платіж був оформлений з використанням кредиту, наданого Банком відправнику, відправник дає згоду на зміну терміну повернення такого кредиту на дату рівну новій, даті виконання гарантованого платежу (п. 3.1.1.74 Умов і Правил).

У відповідності до п. п. 3.1.1.75-3.1.1.77 Умов і Правил, після отримання Банком за допомогою системи дистанційного обслуговування Заявки, Банк розглядає її на предмет надання або відмови в наданні Послуги, у разі відсутності у платника власних коштів та/або недостатньої інформації по кредитоспроможності платника. Банк має право вимагати у клієнтів додаткову інформацію, що підтверджує виконання грошових зобов'язань за господарськими договорами, що укладаються між Клієнтом та його контрагентами (договори/контракти, рахунки, податкові накладні, акти і т.п.). У разі відмови Клієнта у наданні додаткової інформації, або наявності недостовірної інформації в документації, Банк має право відмовити в наданні Послуги "Гарантовані платежі".

При прийнятті позитивного рішення Банку про надання Послуги, Банк здійснюються дії:

Якщо надання Послуги здійснюється за рахунок власних коштів платника, платник надає грошові кошти в розмірі, вказаному в Заявці, які Банк за дорученням платника перераховує грошові кошти на рахунок 3648 (здійснює договірне списання).

Якщо надання Послуги здійснюється за рахунок кредитних коштів, Банк надає платникові кредит в розмірі, передбаченому в Заявці (в межах встановленого Ліміту) шляхом зарахування їх на рахунок 3648. Порядок надання Банком кредиту та його порядок погашення платником здійснюється згідно п. 3.2.2 Умов та правил надання кредиту.

Якщо надання Послуги здійснюється частково за рахунок кредитних коштів, платник надає Банку власні кошти, кредит у розмірі, передбаченому в Заявці, Банк зобов'язується разом з власними коштами платника перерахувати їх на рахунок 3648 (здійснює договірне списання).

Грошові кошти, розміщені в Банку на рахунку 3648, розміщуються на рахунку до дати виконання заявки.

У випадку настання дати виконання Банком гарантованого платежу, Банк перераховує кошти на рахунок 2600 одержувача (здійснює договірне списання). У випадку наявності в одержувача заборгованості за кредитом по послузі "гарантовані платежі", термін повернення якого наступив відповідно до умов і строків, передбачених п. 3.2.2 Умов і правил надання банківських послуг (або окремими кредитними договорами, укладеними Банком з одержувачем про надання кредиту на здійснення гарантованих платежів) одержувач доручає Банку здійснити списання коштів, що надійшли за виконаною Заявкою, на погашення даної заборгованості.

П. 3.2.2.1 Умов і Правил передбачено, що Банк при наявності вільних коштів зобов'язується надати Клієнту кредит у вигляді відновлюваної кредитної лінії, з лімітом і на цілі, зазначені в заявці на договірне списання (далі - "гарантований платіж" або "заявка"), в обмін на зобов'язання Клієнта по поверненню кредиту, сплаті відсотків, винагороди в обумовлені цим Договором строки. Відновлювана кредитна лінія (далі - "кредит") надається Банком для виконання Клієнтом платежів за заявками на договірне списання з датою виконання в майбутньому (гарантованим платежам), термін повернення яких не перевищує терміну повернення кредиту, і які можуть бути змінені або скасовані Позичальником за згодою одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування Інтернет - клієнт - банк "Приват24"), шляхом перерахування Банком кредитних коштів на рахунок 3648, з наступним перерахуванням у дату виконання на поточний рахунок одержувачів, зазначених в заявці.

Гарантований платіж може бути відкликаний (скасований):

- клієнтом при одержанні згоди на його відкликання (скасування) від одержувача гарантованого платежу (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування Інтернет-клієнт- банк "Приват24");

- одержувачем гарантованого платежу (шляхом подачі заявки через дистанційний канал банківського обслуговування Інтернет-клієнт- банк "Приват24"). Клієнт дає згоду на скасування гарантованого платежу без додаткового його повідомлення й узгодження з ним (мовчазна згода). При цьому кошти по скасованому гарантованому платежу направляються на погашення заборгованості за кредитом. Будь-які суперечки між платником (Позичальником) і одержувачем коштів, у тому числі ті, які виникли після видачі кредиту, вирішуються платником (Позичальником) з одержувачем самостійно без пред'явлення платником (Позичальником) у Банк вимоги про відкликання заявки на платіж.

Відповідно до п. 3.2.2.2 Умов і Правил, термін повернення кредиту зазначений в заявці. Під датою виконання заявки Сторони погодили дату зарахування кредитних коштів на поточний рахунок одержувача, зазначеного в заявці Клієнта. У випадку, якщо термін виконання гарантованого платежу був скорочений одержувачем без узгодження із Клієнтом (відповідно до п.3.1.1.74), то термін повернення кредиту вважається не зміненим. Клієнт погашає заборгованість по кредиту у розмірі, зазначеному в заявці Клієнта, в дату повернення кредиту, але не пізніше 30 днів після настання терміну повернення кредиту.

За користування кредитом у період з дати ініціювання Клієнтом заявки до дати виконання заявки Клієнт сплачує винагороду за надання фінансового інструмента в розмірі 4% річних (але не менше 5 гривень)* від розміру кредиту, зазначеного в заявці Клієнта. Винагорода за надання фінансового інструмента сплачується Клієнтом у дату надання в Банк заявки. У період з дати виконання заявки за рахунок кредитних коштів Клієнт за користування кредитом сплачує Банку відсотки в розмірі 36% річних від суми заборгованості. У випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют на 5 і більше відсотків, Сторони на дату укладання даного Договору погодили збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому, таке збільшення розміру відсотків за користування кредитом не повинне перевищувати подвійного розміру процентної ставки, зазначеної в цьому пункті. Інформацію про розмір погодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом, Банк розміщає для Клієнта одним з наступних способів: у письмовій формі, через установлені засоби електронного зв'язку Банку й Клієнта - системи Інтернет- клієнт - банк "Приват24", повідомленні на emaіl, sms -повідомлення на останні відомі Банку номера телефонів/адреси emaіl, надані Банку при ідентифікації й актуалізації відомостей про Клієнта, або іншими засобами. Погоджений Сторонами змінений розмір відсотків за користування кредитом набуває чинності з моменту його розміщення способом, визначеним цим пунктом, якщо інша дата не встановлена в інформації про зміну розміру відсотків. У випадку не погашення заборгованості Клієнтом по кредиту в термін до 30 днів включно, на 31-й день - заборгованість за кредитом стає простроченою. При цьому за користування кредитом Клієнт сплачує відсотки в розмірі 56% річних від суми заборгованості, і Позичальник зобов'язується негайно передати Банку в заставу майнові права на одержання коштів по господарському (-им) договору (-ам) і/або майнові права на одержання товару по господарському (-им) договору (-ам), і/або товар в обороті через укладання з Банком відповідних договорів застави. Позичальник зобов'язується не ухилятися від виконання даного обов'язку і/або не перешкоджати в його виконанні та передачі даного майна і майнових прав у заставу Банку.

Зазначений у даному пункті строк може бути змінений згідно умов даного Договору.

У випадку, якщо в дату виконання заявки або після неї, у клієнта на поточному рахунку недостатньо власних коштів - Клієнт доручає Банку в односторонньому порядку здійснювати списання коштів на погашення заборгованості як за рахунок власних коштів Клієнта, що надходять на всі поточні рахунки, відкриті в Банку, так і за рахунок невикористаних коштів по "кредитному ліміту на розрахунковому рахунку", подальші взаємовідносини по якому регулюються розділом 3.2.1 даних "Умов і Правил".

Згідно зі ст. 212, 651 ЦК України, у випадку порушення Клієнтом кожного із зобов'язань, передбачених даним Договором, Банк на власний розсуд, починаючи з 91-го дня порушення кожного із зобов'язань, має право змінити умови даних Умов, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення (через установлені засоби електронного зв'язку Банку й Клієнта - системи Інтернет- клієнт - банк "Приват24", повідомлення на emaіl) із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку не погашення Клієнтом заборгованості згідно з цими Умовами у термін, зазначений в повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня після дати, зазначеної в повідомленні вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості в період до 90 днів (включно) з моменту виникнення кожного із зобов'язань, кінцевим терміном повернення кредиту є дата, зазначена в заявці.

Відповідно до п. 3.2.2.7.1 Умов і Правил, у випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют - збільшення на 5 і більше відсотків, Банк має право змінити періодичність порядку сплати платежів по кредиту, про що банк повідомляє Позичальника одним з наступних способів: у письмовій формі, через установлені засоби електронного зв'язку Банку й Позичальника - системи клієнт - банк , Інтернет клієнт - банк , "Приват24", повідомлення на emaіl, sms -повідомлення на останні відомі Банку номера телефонів/адреси emaіl, надані Банку при ідентифікації й актуалізації відомостей про позичальника, або іншими засобами.

Розрахунок відсотків за користування кредитом здійснюється щодня з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати відсотків та / або за період, який починається з попередньої дати сплати відсотків до поточної дати сплати відсотків. Розрахунок відсотків здійснюється до повного погашення заборгованості за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом. Нарахування відсотків і комісій здійснюється на дату сплати відсотків, при цьому відсотки розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків, не враховується (п. п. 3.2.2.9.10-3.2.2.9.11 Умов і Правил).

П. 3.2.2.6.3 Умов і правил встановлено, що Клієнт (відповідач у справі) зобов'язаний Повернути кредит у строки, встановлені у Заяві, п.п.., 3.2.2.2, 3.2.2.6.16, 3.2.2.6.17, 3.2.2.7.2 цього Договору.

П. 3.2.2.6.6 Умов і Правил передбачено, що Клієнт доручає Банку списувати кошти з усіх своїх поточних рахунків для виконання зобов'язань з погашення кредиту, а також відсотків за його використання, для виконання зобов'язань з погашення винагороди, а також неустойки, в межах сум, що підлягають сплаті Банку за цим Умовами, при настанні термінів платежів (здійснювати договірне списання). Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку, при цьому оформляється меморіальний ордер, у реквізиті "Призначення платежу" якого зазначається номер, дата і посилання на пункт 3.2.2.6.6 цього Договору.

П. 3.2.2.7.4 Умов і Правил визначено, що Банк має право списувати грошові кошти з поточних рахунків Клієнта згідно п. 3.2.2.6.6 цього Договору при настанні термінів кожного з платежів, передбачених цим Договором, в межах сум, що підлягають сплаті Банку.

У випадку порушення Клієнтом строків виконання будь-якого з грошових зобов'язань, встановлених цим Договором (при відсутності коштів у необхідних сумах на рахунках Клієнта для здійснення повноважень Банку згідно п.3.2.2.6.6 цього Договору), а також для сплати передбачених цим пунктом комісійних винагород Клієнт доручає Банку здійснювати списання коштів із всіх поточних і депозитних рахунків Клієнта в Банку в порядку, передбаченому законодавством та цими Умовами (п. 3.2.2.7.5 Умов і Правил).

Згідно п. 3.2.2.10.1 Умов і Правил, у разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом , передбачених п.п. 3.2.2.6.2, 3.2.2.9.1 -3.2.2.9.3 цього Договору, термінів повернення кредиту , передбачених п.п. 3.2.2.2, 3.2.2.6.3, 3.2.2.6.16, 3.2.2.7.2 цього Договору , винагороди , передбаченого п.п. 3.2.2.6.5, 3.2.2.9.4-3.2.2.9.6 цього Договору , Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права, передбаченого п. 3.2.2.2 цього Договору, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі, зазначеному в Заявці, від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. Сторони погодили, що розмір пені, зазначений у цьому пункті, може бути на розсуд Банку зменшений. У разі зменшення банком розміру пені, зазначеної в цьому пункті Договору, Банк за своїм вибором телекомунікаційного способу доставки інформації, повідомляє Позичальника узгодженими Сторонами способами телекомунікацій протягом 5 днів з дати прийняття рішення про зменшення розміру пені. Узгодженими Сторонами способами телекомунікацій є: система дистанційного обслуговування "Приват24", СМС -повідомлення, термінали самообслуговування та ін При цьому, додаткові узгодження Сторін не потрібні.

Відповідно до п. 3.2.2.11 Умов і Правил, цей Договір вважається укладеним з моменту його підписання шляхом накладання електронного або електронного-цифрового підпису всіма його сторонами. Цей Договір в частині п. 3.2.2.9.4 цього Договору вступає в силу з моменту підписання цього Договору, в інших частинах - з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання кредиту в рамках зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами за цим Договором.

В судовому засіданні встановлено, що відповідно до умов Договору б/н від 13.01.2011 р., Умов і правил надання банківських послуг, ПАТ КБ "Приватбанк" в системі Internet Banking Приват 24 отримало від відповідача заявки на гарантований платіж (доручення на договірне списання):

- № 2 від 30.10.2013 р. на суму 10 000 грн - за товар згідно рахунку, за рахунок кредитних коштів, строк зарахування коштів отримувачу (підприємець - ОСОБА_4) - 08.11.2013 р.;

- №3 від 05.12.2013 р. на суму 10 000 грн - за товар згідно рахунку, строк зарахування коштів отримувачу (підприємець - ОСОБА_4) - 16.12.2013 р.;

- №7 від 20.12.2013 р. на суму 10 000 грн - за товар згідно договору, за рахунок кредитних коштів, строк зарахування коштів отримувачу (підприємець - ОСОБА_4) - 25.12.2013 р.;

- №8 від 20.12.2013 р. на суму 5 000 грн - за ворота секційні, згідно рахунку-фактури №NXC-0000010 від 23.05.2013 р., за рахунок кредитних коштів, строк зарахування коштів отримувачу (ОСОБА_5 - підприємець) - 25.12.2013 р.;

- №9 від 20.01.2014 р. на суму 10 000 грн - за товар згідно рахунку, за рахунок кредитних коштів, строк зарахування коштів отримувачу (підприємець - ОСОБА_4) - 27.01.2014 р.;

- №10 від 21.01.2014 р. на суму 5 000 грн - за товар згідно рахунку, за рахунок кредитних коштів, строк зарахування коштів отримувачу (підприємець - ОСОБА_4) - 27.01.2014 р.

З матеріалів справи вбачається, за період з 08.11.2013 р. по 27.01.2014 р., на виконання заявок відповідача, Банк, на підставі р. 3.1.1 та р. 3.2 Умов і Правил, якими врегульовано питання надання послуги "Гарантований платіж", виконав відповідні операції та перерахував кредитні кошти на рахунки контрагентів Приватного підприємця ОСОБА_2 на загальну суму 50 000 грн, зокрема:

- 08.11.2013 р. Банком за рахунок кредитних коштів виконано платіж на суму 10 000 грн;

- 16.12.2013 р. Банком за рахунок кредитних коштів виконано платіж на суму 10 000 грн;

- 25.12.2013 р. Банком за рахунок кредитних коштів виконано платіж на суму 5 000 грн;

- 25.12.2013 р. Банком за рахунок кредитних коштів виконано платіж на суму 10 000 грн;

- 27.01.2014 р. Банком за рахунок кредитних коштів виконано платіж на суму 5 000 грн;

- 27.01.2014 р. Банком за рахунок кредитних коштів виконано платіж на суму 10 000 грн.

Факт належного виконання позивачем взятих на себе зобов'язань за наведеними вище заявками відповідача, підтверджено долученими позивачем до матеріалів справи банківськими виписками з рахунку останнього за період з 13.01.2011 р. по 27.07.2015 р.

Як вже зазначалось вище, п. 3.2.2.2 Умов і Правил визначено, що Клієнт погашає заборгованість по кредиту в розмірі, зазначеному в заявці Клієнта, в строк до 30 днів з дати виконання заявки.

Однак відповідач, в порушення умов договору та вимог чинного законодавства, свої зобов'язання щодо своєчасного та в повному обсязі поверненню наданих позивачем кредитних коштів (виконаних гарантованих платежів) виконав лише частково на суму 24 663,94 грн, що підтверджується наявними в матеріалах справи банківськими виписками з рахунку підприємства та розрахунком позивача.

Таким чином, в результаті неналежного виконання відповідачем своїх зобов'язань за укладеним з позивачем Договором банківського обслуговування б/н від 13.01.2011 р., з 12.11.2014 р. та, відповідно, станом на момент звернення до суду прострочена заборгованість по кредиту становить 25 336,06 грн.

21.03.2015 р. Банк звернувся до відповідача з претензією № 331030ТЕО0S0ВD від 20.02.2015 р., згідно якої повідомив останнього, що станом на 20.02.2015 р. його заборгованість за кредитним договором становить 28 271,37 грн, з яких: 25 336,06 грн - прострочена заборгованість за тілом кредиту, 2 935,31 грн - прострочена заборгованість за відсотками, та просив негайно погасити заборгованість у повному обсязі. Докази надіслання претензії: копії опису вкладення до цінного листа, списку згрупованих поштових відправлень №1229 та фіскального чека №7341 від 21.03.2015р., знаходяться в матеріалах справи.

Проте, відповідачем дана претензія була залишена без відповіді та задоволення, що і зумовило позивача звернутись до суду з даним позовом.

Відповідно до ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ст. 526 ЦК України).

Слід зазначити, що згаданими вище Умовами і Правилами, з якими погодився відповідач у даній справі, визначено умови та порядок проведення розрахунків.

Погодившись та приєднавшись до Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач зобов'язався сплачувати відсотки за користування кредитом та винагороду за використання ліміту (щомісячну комісію), порядок нарахування яких встановлено п.п. 3.18.4.1. та 3.18.4.1.4 п. 3.18.4 Правил.

Ч.1 ст. 530 ЦК України передбачено, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 599 ЦК України визначено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Факт надання відповідачу кредитних коштів, їх використання останнім та наявності перед позивачем боргу в сумі 25 336,06 грн підтверджено долученою до матеріалів справи банківською випискою з рахунку останнього.

Відповідно до ст. 4-3 ГПК України судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності; кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Згідно вимог ст. ст. 32, 33 ГПК України, доказами у справі є будь - які фактичні дані, на підставі яких господарський суд у визначеному порядку встановлює наявність чи відсутність обставин, на яких ґрунтуються вимоги і заперечення сторін, а також інші обставини, які мають значення для правильного вирішення господарського спору. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень.

Відповідач в судове засідання 16.11.2015 р. не прибув, не заперечив належними та допустимими доказами доводів позивача, як і не надав суду доказів належного виконання зобов'язань перед позивачем за договором банківського обслуговування б/н від 13.01.2011 р.

Таким чином, згідно вимог ст. ст. 33, 34 ГПК України, вимоги ПАТ КБ "ПриватБанк" щодо стягнення з ФОП ОСОБА_2 25 336 грн 06 коп. заборгованості за кредитом є обґрунтованими, правомірними та такими, що підлягають до задоволення.

В силу ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Кредити надаються банком під відсоток, ставка якого, як правило, не може бути нижчою від відсоткової ставки за кредитами, які бере сам банк, і відсоткової ставки, що виплачуються ним по депозитах. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом (ч.3 ст. 346 ГК України).

В судовому засіданні встановлено та підтверджено матеріалами справи факт неналежного виконання відповідачем зобов'язань за договором банківського обслуговування та наявності боргу перед позивачем.

Погодившись та приєднавшись до Умов та Правил надання банківських послуг за виконання Банком заявок відповідача за рахунок кредитних коштів, останній зобов'язався сплачувати відсотки, порядок нарахування яких встановлено п. 3.2.2.2 Умов і Правил.

З огляду на наведене вище, позивачем заявлено до стягнення відсотки за користування кредитом в розмірі 9 122,94 грн, нараховані за період з 08.02.2015 р. по 27.07.2015 р.

Заборгованість відповідача по відсотках в сумі 4 468,60 грн за період з 08.02.2015 р. по 27.07.2015 р. підтверджена наявними в матеріалах справи виписками з рахунку відповідача та відповідним розрахунком позивача, який не був спростований відповідачем.

За приписами ст. 1 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні", первинним документом вважається документ, який містить відомості про господарську операцію та підтверджує її здійснення.

Підставою для бухгалтерського обліку операцій банку відповідно до підпункту 2.1.1 Положення про організацію бухгалтерського обліку та звітності в банках України, затвердженого Постановою правління Національного банку України № 566 від 30.12.1998р. (зі змінами та доповненнями), є первинні документи, які фіксують факти здійснення цих операцій. У разі складання їх у вигляді електронних записів при потребі повинно бути забезпечене отримання інформації на паперовому носії.

Положенням про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженим постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003р. N 254, зареєстрованим в Міністерстві юстиції України 8 липня 2003 р. за № 559/7880, визначено перелік первинних документів, які складаються банками залежно від виду операції, та їх обов'язкові реквізити.

Залежно від виду операції первинні документи банку (паперові та електронні) поділяють на касові, які підтверджують здійснення операцій з готівкою, та меморіальні, що використовуються для здійснення безготівкових розрахунків із банками, клієнтами, списання коштів з рахунків та внутрішньобанківських операцій.

До первинних меморіальних документів, які підтверджують надання банком послуг з розрахунково-касового обслуговування, належать меморіальні ордери, платіжні доручення, платіжні вимоги-доручення, платіжні вимоги, розрахункові чеки та інші платіжні інструменти, що визначаються нормативно-правовими актами Національного банку України.

Пунктом 5.1 глави 5 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, визначено, що інформація, яка міститься в первинних документах, систематизується в регістрах синтетичного та аналітичного обліку. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа.

Виписки з особових рахунків клієнтів, що є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

З огляду на вищенаведене, додані позивачем до матеріалів справи виписки по рахунку відповідача є первинними документами, а відповідно і належними та допустимими доказами в розумінні ст. ст. 33-34 ГПК України, тому приймаються до уваги судом.

Таким чином, суд дійшов висновку, що позовні вимоги в частині стягнення 9 122 грн 94 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом є правомірними, обґрунтованими, такими, що підтверджуються наявними в матеріалах справи доказами та підлягають до задоволення.

Згідно ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки (ст. 611 ЦК України).

Згідно з приписами ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до п. 3.2.2.10.1 Умов і Правил, у разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.2.2.6.2, 3.2.2.9.1 -3.2.2.9.3 цього Договору, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.2.2, 3.2.2.6.3, 3.2.2.6.16, 3.2.2.7.2 цього Договору, винагороди, передбаченого п.п. 3.2.2.6.5, 3.2.2.9.4-3.2.2.9.6 цього Договору, Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права, передбаченого п. 3.2.2.2 цього Договору, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі, зазначеному в Заявці, від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Відповідно до ч. 6 ст. 231 ГК України, штрафні санкції за порушення грошових зобов'язань встановлюються у відсотках, розмір яких визначається обліковою ставкою Національного банку України, за увесь час користування чужими коштами, якщо інший розмір відсотків не передбачено законом або договором.

Законом України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", передбачено, що пеня нараховується в розмірі, встановленому умовами договору, але не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період за який стягується пеня.

Окрім того, відповідно до ч. 6 ст. 232 ГК України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

П. 3.2.2.10.4 Умов і Правил визначено, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачених п. п. 3.2.2.10.1 - 3.2.2.10.3 цього Договору, здійснюється протягом 15 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

На підставі наведених вище положень Договору, вимог чинного законодавства, зважаючи на наявність простроченої заборгованості по кредиту, заборгованості по сплаті відсотків, позивачем за період з 13.11.2014 р. по 27.07.2015 р. нараховано та заявлено до стягнення пеню в загальній сумі 7 809 грн 17 коп.

Факт наявності у відповідача станом на 27.07.2015 р. заборгованості по пені в сумі 7 809,17 грн підтверджено долученою до матеріалів справи банківською випискою з рахунку останнього за період з 13.01.2011 р. по 27.07.2015 р. та розрахунком позивача.

Перевіривши наданий позивачем розрахунок суми пені, суд вважає його правомірним, а вимоги такими, що підлягають до задоволення в повному обсязі.

Відповідно до ст. 49 ГПК України, витрати по сплаті судового збору покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Правові засади справляння судового збору, платників, об'єкти та розміри ставок судового збору, порядок сплати, звільнення від сплати та повернення судового збору врегульовано Законом України "Про судовий збір".

Так, пунктом 1 статті 4 вказаного Закону встановлено, що судовий збір справляється у відповідному розмірі від мінімальної заробітної плати у місячному розмірі, встановленої законом на 1 січня календарного року, в якому відповідна заява або скарга подається до суду, - у відсотковому співвідношенні до ціни позову та у фіксованому розмірі. Зокрема, згідно пп. 2.2.1 п. 2.2 ст. 4 Закону України "Про судовий збір" за подання до господарського суду позовної заяви майнового характеру 1,5 відсотка ціни позову, але не менше 1 розміру мінімальної заробітної плати та не більше 150 розмірів мінімальної заробітної плати (редакція чинна з 01.09.2015 р.).

Згідно зі статтею 8 Закону України "Про Державний бюджет України на 2015 рік" від 28.12.2014, № 80-VIII, з 1 січня 2015 року мінімальна заробітна плата у місячному розмірі становить 1218 грн 00 коп.

Предметом судового розгляду у справі №921/955/15-г/8 є вимога майнового характеру: стягнення з відповідача заборгованості в загальній сумі 42 268,17 грн, за яку належить до сплати 1 розмір мінімальної заробітної плати, що складає 1 218,00 грн.

Як вбачається із матеріалів справи при зверненні до суду з даним позовом (11.09.2015 р.) позивачем було сплачено судовий збір у розмірі 1 827,00 грн, що підтверджується платіжним дорученням № ВОК33В0КС9 від 03.06.2015 р. Таким чином, сума зайво сплаченого судового збору становить 609,00 грн.

Згідно п. 7 Закону України "Про судовий збір", в разі, зокрема, внесення судового збору в більшому розмірі, ніж встановлено законом, сплачена сума судового збору повертається за клопотанням особи, яка його сплатила за ухвалою суду.

Таким чином, витрати по сплаті судового збору в розмірі 1 218 грн відшкодовуються позивачу за рахунок відповідача, відповідно до ст. 49 ГПК України. Для повернення зайво сплаченого судового збору у розмірі 609,00 грн позивачу необхідно звернутися до суду із відповідним клопотанням.

На підставі наведеного, керуючись ст. ст. 1, 2, 4, 12, 20, 22, 32-34, 43, 44, 49, 69, 75, 82-85, 115-117 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд ,-

В И Р І Ш И В:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк", вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ, , 25 336 грн 06 коп. - заборгованості за кредитом, 9 122 грн 94 коп. - заборгованості по процентам за користування кредитом, 7 809 грн 17 коп. - пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, а також 1 218 грн 00 коп. в повернення витрат по сплаті судового збору.

3. Рішення господарського суду набирає законної сили в десятиденний строк з дня його прийняття (підписання рішення).

4. Наказ видати стягувачеві після набрання судовим рішенням законної сили.

5. Сторони вправі подати апеляційну скаргу на рішення місцевого господарського суду, яке не набрало законної сили протягом десяти днів з дня його прийняття (підписання), через місцевий господарський суд.

Повне рішення складено 19.11.2015 р.

Суддя І.М. Гирила