РІШЕННЯ

09 листопада 2015 року Справа № 913/801/15

Провадження №16/913/801/15

За позовом Публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "ПриватБанк", м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Луганськ

про стягнення 156455,48 грн.

Суддя Шеліхіна Р.М.,

Секретар судового засідання-помічник судді Павлова А.О.

У засіданні брали участь:

від позивача - представник не прибув;

від відповідача - представник не прибув,

в с т а н о в и в:

Суть спору: позивачем заявлено вимогу про стягнення з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 заборгованість в загальному розмірі 156 455 грн. 48 коп., в тому числі 50 928 грн. 95 коп. - заборгованість за кредитом за період з 26.11.2013 по 28.08.2015; 47 333 грн. 83 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 27.08.2013 по 28.08.2015; 48 567 грн. 14 коп. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором за період з 10.01.2014 по 28.08.2015; 9 625 грн. 56 коп. - заборгованість по комісії за користування кредитом за період з 25.12.2013 по 28.08.2015.

Позивач, посилаючись на ст. 193 Господарського кодексу України (далі - ГК України), статті 526, 530, 610 Цивільного кодексу України ( далі - ЦК України), обґрунтовує позовні вимоги неналежним виконанням відповідачем умов укладеного сторонами у справі договору стосовно погашення заборгованості та сплати відсотків за користування кредитом.

Сторони в судове засідання не прибули.

Згідно вимог ст.75 ГПК України справу розглянуто за наявними в ній матеріалами.

Позивачем у судових засіданнях надано додаткові письмові пояснення з нормативним обґрунтуванням позовних вимог та витребувані судом документи.

Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (далі -Відповідач) 01.04.13 було підписано заяву про відкриття поточного рахунку в банку позивача.

Відповідно до Розділу 1 Загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті Позивача (www.privatbank.ua) ПАТ Комерційний банк «ПриватБанк», що діє на підставі ліцензії НБУ № 22 від 29.07.2009р., керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг (далі - Умови та Правила).

Тобто, Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку.

У заяві на приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг зазначено, що порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами Банку, що розміщені у мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua і разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування.

Відповідно до п. 1.2.4 Умов та Правил клієнт зобов'язаний при незгоді зі змінами Правил та/або Тарифів Банку надати Банку письмову вимогу про розірвання цього Договору та погасити заборгованість перед Банком. Відповідач не надавав до Банку жодної письмової вимоги про незгоду з Умовами та Правилами.

Отже, враховуючи вищевикладене, заява про відкриття поточного рахунку зі зразками підписів та відбитком печатки від 01.04.13 р. разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті Банку (www.privatbank.ua), складають договір банківського обслуговування від 01.04.13 р., який укладено між сторонами по справі.

Свої зобов'язання за договором Позивач виконав в повному обсязі, надавши Відповідачу кредитний ліміт в розмірі 52000 грн. на рахунок НОМЕР_2 (виписка по рахунку та меморіальні ордери про переказ банком грошових коштів на рахунок Клієнта у вказаній сумі долучені до матеріалів справи).

Умови надання, використання та обслуговування кредитного ліміту, а також будь-які операції з ним, визначені в розділі 3.2.1 Умов та Правил.

Пункт 3.2.1.1.1 Умов та Правил визначає, що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - кредит) надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнту в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту Клієнту, що здійснюється шляхом проведення його платежів зверх залишку коштів на поточному рахунку Клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування. При цьому виникає дебетове сальдо.

Відповідно до п. 3.2.1.1.3 Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди.

Відповідно до п. 3.2.1.1.6 Умов ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк).

Відповідач за рахунок кредитного ліміту зі свого поточного рахунку № НОМЕР_3 здійснив операції 26.11.13, що призвели до виникнення на його поточному рахунку дебетового сальдо (виникає в разі перевищення величини списань з поточного рахунку згідно з розрахунковими документами Клієнта над величиною надходжень на поточний рахунок з урахуванням вхідного залишку на початок банківського дня), що підтверджується відповідними документами.

Відповідно до п. 3.2.1.1.11 періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування «кредитним лімітом на поточному рахунку» - не більше 35 днів.

Згідно з п.3.2.1.4.1.3 Умов та Правил, в разі непогашення кредиту на протязі 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнту по погашенню заборгованості вважаються порушеними.

Протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредитове сальдо на поточному рахунку Відповідача не було зафіксовано, а тому, відповідно з п. 3.2.1.4.1.3 Умов та Правил, заборгованість відповідача за кредитом складає 50 928 грн. 95 коп. - за період з 26.11.2013 по 28.08.2015.

Згідно з п. 3.2.1.4.1. Умов та Правил за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційна відсоткова ставка). Позивач просить стягнути 47 333 грн. 83 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 27.08.2013 по 28.08.2015.

Так, з 01.07.2014 року відповідно до п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил, у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними, а при порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При цьому, розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (п. 3.2.1.4.9 Умов та Правил).

Відповідно до п. п. 1.1.2.1.6. Умов та правил визначено, що у разі незгоди зі змінами Правил та/або Тарифів Банку Клієнт має звернутися до Банку для розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед Банком.

Відповідач не надавав до Банку жодної письмової вимоги про незгоду з Умовами та Правилами.

Згідно з п. 3.2.1.4.4 Умов та Правил Клієнт сплачує Банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2, 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, який був на закінчення банківського дня за попередній місяць. Розрахунок заборгованості за винагородою вбачається з загального розрахунку заборгованості Відповідача (останні 3 стовпці).

Таким чином, нарахована винагорода розрахована у розрахунку заборгованості та заявлена до стягнення у позові як комісія.

У Відповідача 9 625 грн. 56 коп. - заборгованість по комісії за користування кредитом за період з 25.12.2013 по 28.08.2015.

Відповідачем також заявлено вимогу про стягнення пені в сумі 48 567 грн. 14 коп. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором за період з 10.01.2014 по 28.08.2015.

Відповідно до п. 3.2.1.5.1 Умов та Правил при порушені Клієнтом будь-якого з обов'язків щодо сплати відсотків за користування кредитом, строків повернення кредиту, винагороди, Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня від суми простроченого платежу за кожний день прострочки платежу.

Відсоткова ставка пені за кожний день дорівнює подвійна облікова ставка НБУ/кількість днів у році (встановлена на рівні 360 днів на підставі п. 3.2.1.4.1.3 Умов та Правил).

Як передбачено п. 3.2.1.5.1 Умов та Правил пеня нараховується за кожний випадок порушення зобов'язань щодо сплати відсотків, строків повернення кредиту, винагороди.

Так, Відповідач неодноразово допустив порушення своїх зобов'язань відповідно до укладеного Договору банківського обслуговування від 01.04.13 щодо строків повернення кредиту, винагороди, сплати відсотків.

Таким чином, станом на 28.08.2015 р. відповідач порушив умови Договору банківського обслуговування від 01.04.2013р., у зв'язку з чим існує заборгованість в загальному розмірі 156 455 грн. 48 коп., яка складається з:

- заборгованості за кредитом у розмірі 50 928 грн. 95 коп. - заборгованість за кредитом за період з 26.11.2013 по 28.08.2015;

- заборгованості за відсотками за користування кредитом у розмірі 47 333 грн. 83 коп. за період з 27.08.2013 по 28.08.2015;

- пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором у розмірі 48 567 грн. 14 коп. за період з 10.01.2014 по 28.08.2015;

- заборгованості по винагороді за користуванням кредитом у розмірі 9 625 грн. 56 коп. за період з 25.12.2013 по 28.08.2015.

Розрахунок заборгованості додано до матеріалів справи.

Враховуючи вищевикладене, повно, всебічно і об'єктивно дослідивши матеріали та обставини справи, вислухав представника позивача, оцінивши надані ним докази своїх вимог до суті спору, їх належність, допустимість, достовірність кожного окремо і у сукупності без надання жодному доказу пріоритету або вищої сили, суд дійшов висновку, що позов підлягає частково задоволенню за таких підстав.

Згідно ч. 1 ст. 173 Господарського кодексу України господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених Господарським кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.

Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Згідно з вимогами ст..526 ЦК України відповідач не має права відмовлятися від виконання умов укладеного з позивачем договору від 01.11.12, на підставі якого відповідач зобов'язаний повернути позику у відповідності до " Умов та правил надання банківських послуг". Умови укладеного договору є обов'язковими для відповідача і відповідач повинен повернути позивачу кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за користування кредитом, у відповідності до вимог закону і укладеного договору.

У відповідності з ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Статтею 629 Цивільного кодексу України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Матеріалами справи підтверджено належним чином факт обслуговування банком рахунку відповідача з наданням відповідачу кредитних коштів на банківську картку в межах встановленого договором ліміту і заборгованість за кредитом - 50928,95грн. Позивачем надано копії меморіальних ордерів про переказ грошових коштів відповідачу по кредитному договору від 01.04.2013 б/н на його банківський рахунок.

Заборгованість по відсотках за користування кредитом в сумі 47333,83грн. та заборгованість по комісії в сумі 9625,56грн. за користування кредитом за період підтверджено електронною випискою з банківського рахунку відповідача, на який було зараховано кредит.

Правилами ст.1054 Цивільного кодексу України і умовами договору від 01.04.2013 встановлено обов'язок відповідача відповідати перед кредитором (позивачем) у тому ж обсязі, що і надано кредит, включаючи сплату основного боргу, процентів, тобто, обов'язок сплатити позику і проценти закон покладає на відповідача. Відсотки за кредитом є основним боргом по кредитному договору.

За таких підстав, суд дійшов висновку, що позов в частині боргу по кредиту та відсотках обґрунтований, підтверджений належними доказами, позовні вимоги відповідають умовам укладеного сторонами договору і закону, а відтак - з відповідача слід стягнути борг по кредиту в сумі 50 928 грн. 95 коп. за період з 26.11.2013 по 28.08.2015; борг по відсотках в сумі 47 333 грн. 83 коп. за період з 27.08.2013 по 28.08.2015; заборгованість по комісії в сумі 9 625 грн. 56 коп. за період з 25.12.2013 по 28.08.2015.

За порушення відповідачем правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання, у позивача виникає право на вимогу неустойки на підставі норм ст.ст.230-232 ГК України і умов укладеного договору.

Вимоги позову в частині заявленої до стягнення пені в сумі 48 567 грн. 14 коп. за період з 10.01.2014 по 28.08.2015 суд залишає без задоволення на підставі приписів ст..2 Закону України "Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції", які забороняють позивачу нараховувати пеню.

За таких підстав позов слід задовольнити частково.

У відповідності до правил ст.49 ГПК України судові витрати покласти на відповідача в сумі 728,51грн.

На підставі викладеного, ст.ст.173,193,232 ГК України, ст.ст.526,610, 629,1048,1049,1054 ЦК України, Закону України "Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції", керуючись ст.ст.22,33,34,44-49,75,ст.ст.82,84,85 ГПК України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити частково.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Луганськ, АДРЕСА_1 ід. Код НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк", м. Дніпропетровськ, вул. "Набережна Перемоги", 50, ід. код 14360570 заборгованість за кредитом у сумі 50928,95 грн., борг по відсотках в сумі 47333,83грн., заборгованість по комісії за користування кредитом у сумі 9625,56грн., судовий збір в сумі 1618,32 грн., видати наказ.

3. В решті позову відмовити.

Рішення підписане 09.11.15

Суддя Р. Шеліхіна