ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"28" жовтня 2015 р. Справа № 925/1630/15

Господарський суд Черкаської області в складі: головуючого - судді Спаських Н.М. з секретарем судового засідання Буднік А.М., за участю представників сторін:

від позивача: ОСОБА_1 - за довіреністю;

від відповідача: не з'явився;

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Черкаси справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до фізичної особи - суб'єкта підприємницької діяльності ОСОБА_2 про стягнення 13 005,76 грн.

ВСТАНОВИВ:

Позивачем предявлено позов про стягнення з відповідача 13 005,76 грн. заборгованості, з яких: 10 210,10 грн. заборгованості за кредитом, 1 213,53 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 1 398,35 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 183,78 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом на підставі заяви про відкриття поточного рахунку відповідача та умов кредитування банку.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав повністю та просить їх задовольнити.

Відповідач, будучи належним чином повідомленим про час і місце розгляду спору, свого представника в жодне судове засідання не направив, причин його неявки суду не повідомив, заперечень проти позову не надав.

Суд вважає за можливе провести розгляд справи за відсутності представника відповідача по справі за наявними документами на підставі ст. 75 Господарського процесуального кодексу України.

Дослідивши наявні у справі документи, доводи і розрахунки представника позивача, суд вважає, що позов підлягає до повного задоволення, виходячи з такого:

Згідно зі ст. 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Як вбачається з матеріалів справи, 04 квітня 2013 року відповідач подав позивачу заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (а.с. 16).

Згідно умов заяви, відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.pb.ua, які разом з заявою складають договір банківcького обслуговування від 04.04.2013 р.

Господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів (ст. 181 Господарського кодексу України).

У відповідності до ст. 1055 Цивільного кодексу України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно ст. 1054 Цивільного кодексу за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Істотною умовою договору між сторонами про відкриття поточного рахунку було встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок, режим функціонування якого полягає в наступному:

банк за наявності вільних грошових коштів здійснює обслуговування кредитного ліміту відповідача за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.pb.ua, які разом із анкетою-заявою відповідача складають договір про банківське обслуговування.

На підставі вищевикладеного суд вважає допустимою та відповідаючою чинному законодавству форму укладення кредитного договору через визначення його істотних умов у заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та затверджених банком Умов і Правил надання банківських послуг, які оприлюднені через сайт банку.

За умовами та правилами надання банківських послуг (а.с. 17-28) та у попередній редакції (а.с. 46-53) кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - Кредит) надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту (далі - ОСОБА_3). Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ОСОБА_3 повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (система клієнт - банк, Інтернет клієнт банк, sms- повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ОСОБА_3 Клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ОСОБА_3, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо (п. 3.2.1.1.1. Умов).

Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 0206 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms- повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Згідно довідки позивача № 08.7.0.0.0/34 від 17.09.2015 р. (а.с. 32) розмір кредитного ліміту на поточний рахунок відповідача з 10.11.2014 р. становив 45 000,00 грн.

Відповідно до п. 3.2.1.1.3. Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків та винагороди.

Відповідно до п. 3.2.1.1.6. Умов - Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").

Відповідно до п. 3.2.1.1.6. Умов ОСОБА_3 може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ОСОБА_3 проводиться Банком в односторонньої порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

За доводами позивача він свої зобов'язання перед відповідачем виконав повністю, надавши відповідачу кредитні кошти в межах максимального ліміту в розмірі 45 000,00 грн., якими відповідач скористався, що вбачається із таблиці розрахунку заборгованості (а.с. 33-34) та не заперечено відповідачем.

Заперечень проти неотримання кредитних коштів відповідач суду не подав.

Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4., яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків:

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулення"), розрахунок відсотків проводиться за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У випадку необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню. Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24 % річних, а згідно змін до правил кредитування, з 01.07.2014 року -- 36 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулюванню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня наступного за датою порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.18.2.3.4 Умов - Банк на свій розсуд має право при порушені Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого "Умовами", змінити умови кредитування - зажадати від Клієнта достроково повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконанні інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом подання відповідного повідомлення.

Як вказано вище, у відповідності до довідки позивача (а.с. 32), на поточний рахунок відповідача по справі з 10.11.2014 р. встановлено кредитний ліміт у розмірі 45 000,00 грн. Відповідач користування кредитними коштами згідно вказаного ліміту не заперечив.

За розрахунками позивача (а.с. 33-34), станом на 11.09.2015 р. заборгованість відповідача за кредитом в залишку становила 10 210,10 грн.

Доказів про проведення більшого розрахунку за тілом кредиту, ніж вказано у розрахунках позивача, відповідач суду не надав.

Строк виконання зобов'язання по поверненню тіла кредиту вже є таким, що настав, а тому до примусового стягнення з відповідача по справі належить борг по кредиту в сумі 10 210,10 грн., який рахується за відповідачем. Доказів сплати боргу по кредиту в цій сумі відповідач суду не надав.

За розрахунками позивача відповідач має непогашений борг за відсотками за користування кредитними коштами в загальній сумі 1 213,53 грн., які позивач розрахував за наростаючим підсумком з 01.12.2014 р. по 11.09.2015 р. Розрахунок процентів зроблено в залежності від існування прострочки їх сплати відповідачем за ставкою 36 та 56 % річних, що відповідає умовам кредитування.

Заперечень проти розрахунків позивача по процентах відповідач суду не надав, розрахунок процентів зроблено вірно.

Оскільки доказів проведення розрахунку за процентами у справу не надано, то з відповідача на користь позивача до примусового стягнення підлягає 1 213,53 грн. боргу по процентах за користування кредитним лімітом на банківському рахунку.

У відповідності до п. 3.18.5.1. Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченого п.п. 3.2.1.2.2, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному у п. 3.2.1.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Згідно ч. 3 ст. 549 Цивільного кодексу України, пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. У відповідності до ст. 1,3 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", розмір пені, що стягується, не повинен перевищувати подвійну облікову ставку НБУ за період прострочення.

У відповідності до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання повинні виконуватися належними чином та в установлений договором строк.

За доводами позивача, за період користування відповідачем кредитними коштами, пеня сплачувалася із надходжень відповідача на поточний рахунок для обнулення ним дебетового сальдо по рахунку.

Пеня нарахована по заборгованості на тіло кредиту, на проценти та на комісію.

Позивач просить суд стягнути з відповідача пеню за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором по погашенню кредиту, відсотків та сплату комісії в загальній сумі 1 398,35 грн., яка склалася станом на 11.09.2015 р. Заперечень проти правильності нарахування пені відповідач суду не надав. Розрахунок пені зроблено вірно.

Доказів сплати пені в розмірі 1 398,35 грн. відповідач у справу не надав, а тому до примусового стягнення з відповідача на користь позивача належить 1 398,35 грн. пені за несвоєчасність виконання розрахунків за кредитними зобов'язаннями.

Також позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість по комісії за користування кредитом у сумі 183,78 грн. на підставі п. 3.2.1.4.4 Умов кредитування, розрахованої за період з 01.08.2015 р. по 11.09.2015 р., яка розрахована 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредит, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг.

Суд, перевіривши нарахування позивачем заборгованості по комісії, встановив правильність її нарахування та задовольняє позов в цій частині повністю.

Заперечень проти позовних вимог чи доказів відсутності заборгованості перед позивачем за всіма позовними вимогами відповідачем у справу не подано. У відповідності до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання повинно виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства.

Відповідач не надав суду доказів проведення повного розрахунку за позовними вимогами та не надав заперечень проти доводів та розрахунків позивача.

Правомірність позовних вимог доведена матеріалами справи, доказів проведення розрахунку за позовними вимогами відповідач суду не надав, строки виконання зобов'язань вже є такими, що настали, а тому вимоги підлягають до задоволення і з відповідача на користь позивача належить примусово стягнути 10 210,10 грн. заборгованості за кредитом, 1 213,53 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 1 398,35 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 183,78 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом на підставі заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та умов кредитування банку.

На підставі ст. 49 Господарського процесуального кодексу України, при задоволенні позову з відповідача на користь позивача слід стягнути також і 1 218,00 грн. на відшкодування сплаченого судового збору.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ :

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи - суб'єкта підприємницької діяльності ОСОБА_2 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1, Черкаська область, м. Канів, вул. Вишнева, 40) на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" (, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50) --- 10 210,10 грн. заборгованості за кредитом, 1 213,53 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 1 398,35 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 183,78 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом на підставі заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та умов кредитування банку та 1 218,00 грн. на відшкодування сплаченого судового збору.

Наказ видати.

Рішення може бути оскаржене до Київського апеляційного господарського суду протягом 10 днів.

Повне рішення складено 30 жовтня 2015 року.

Суддя Н.М. Спаських