ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ІВАНО-ФРАНКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

01 жовтня 2015 р. Справа № 909/801/15

Господарський суд Івано-Франківської області у складі судді Малєєвої О. В., секретар судового засідання Мартиненко І. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу

за позовом: публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 "ПриватБанк", вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ, 49094, адреса для листування: м.Дніпропетровськ, а/с1800, 49027,

до відповідача: підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1, 76008,

про стягнення заборгованості за договором банківського обслуговування від 18.05.2011 в розмірі 14211,94 грн, з яких 12854,03 грн - заборгованість за кредитом, 878,16 грн - заборгованість по процентах за користування кредитом, 364,06 грн - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 115,69 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом,

за участю:

від позивача: представник ОСОБА_3, довіреність №56 від 22.01.2010,

від відповідача: ОСОБА_2, паспорт СС330930, виданий 24.06.1997,

встановив:

Публічне акціонерне товариство ОСОБА_1 "ПриватБанк" звернулось до господарського суду з позовом до підприємця ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором банківського обслуговування від 18.05.2011 в розмірі 14211,94грн, з яких 12854,03 грн - заборгованість за кредитом, 878,16 грн - заборгованість по процентах за користування кредитом, 364,06 грн - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 115,69 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Заявлені позовні вимоги мотивовані тим, що відповідно до заяви відповідача про відкриття поточного рахунку від 18.05.2011 він приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" і "Тарифів банку", що розміщені в мережі Інтернет на офіційному сайті банку, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування від 18.05.2011. Зазначає, що відповідно до даного договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 8001 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Посилається на те, що відповідно до п.3.2.1.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди. Вказує, що позивач свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 14000,00 грн, а відповідач належним чином не виконував договірні зобов'язання, в зв'язку з чим у нього виникла заборгованість в сумі 14211,94 грн, з яких 12854,03 грн - заборгованість за кредитом, 878,16 грн - заборгованість по процентах за користування кредитом, 364,06 грн - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 115,69 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом. Заявлені вимоги позивач обґрунтовує положеннями ст.ст. 526, 530, 610, 629, 1054 ЦК України, ст. 193 ГК України.

Аналогічні пояснення представник позивача дав у судовому засіданні.

Відповідач вказував на необхідність перевірки розрахунків позивача, проте в судовому засіданні 01.10.2015 не заперечив проти наявної суми заборгованості.

Заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши зібрані у справі докази, оцінивши їх відповідно до приписів ст. 43 ГПК України, суд встановив наступне.

Згідно заяви фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 про відкриття поточного рахунку від 18.05.2011 останній приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" (надалі "Умови") та Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті банку, які разом із вказаною заявою складають договір банківського обслуговування. На підставі даної заяви відповідачу було відкрито поточний рахунок 8001 в національній валюті та картковий рахунок 8010 в національній валюті.

У заяві вказано, що банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються "Умовами та правилами надання банківських послуг" (надалі "умови") та Тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування.

В п. 3.18.1.16 умов та правил надання банківських послуг, які діяли на момент підписання заяви відповідачем, визначено, що при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою чи електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом першого підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Пунктом 3.18.1.3 умов встановлено, що кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

Проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання до клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг". При порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених "Умов та правил надання банківських послуг", банк на свій розсуд має право змінити умови кредитування, встановивши інший термін повернення кредиту. При належному виконанні зобов'язань, передбачених умовами та правилами надання банківських послуг, за відсутності заперечень за місяць до закінчення терміну обслуговування ліміту, проведення платежів клієнта у порядку обслуговування ліміту може бути продовжено банком на той самий строк (п. 3.18.1.8).

Згідно з п. 3.18.1.11 умов періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування "кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом за цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо.

При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки та пеню за користування кредитом від суми залишку непогашеної заборгованості в розмірі, передбаченому "Умовами та правилами надання банківських послуг" (п. 3.18.1.13).

Розділом 3.18.4 умов затверджений порядок розрахунків за користування кредитом, зокрема, зазначено, що в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка).

При цьому п.3.18.4.5 встановлено, що дебетове сальдо по поточному рахунку клієнта - це сума грошових коштів, перерахованих банком на підставі розрахункових документів клієнта з його поточного рахунку протягом операційного дня понад його залишку з урахуванням вхідного залишку на початок банківського дня.

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця, розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.18.4.1.1)

При необнуленні дебетового сальдо в одну із дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню (п.3.18.4.1.2).

Відповідно до п. 3.18.4.1.3 умов у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого грошового зобов'язання він сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При цьому, п. 3.18.2.3.1 умов передбачено, що сторони в порядку ч. 1 ст. 212 ЦК України прийшли до взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена банком, у передбачених випадках, і починає діяти після того, як банк повідомить клієнта про настання відповідних подій, а клієнт не погасить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені "Умовами і правилами надання банківських послуг". Банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку банку і клієнта.

Умовами та тарифами банку також передбачено сплату комісії за кредитне обслуговування. Згідно з п. 3.18.4.4 умов клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.3.18.6, 3.18.2.3.2, першого числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг. Сплата винагороди здійснюється у гривні.

Обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до "Умов та правил надання банківських послуг", в тому числі у формі заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами (п. 3.18.6.1.).

При вирішенні спору суд виходить з того, що згідно з ст.ст. 11, 509, 526 ЦК України зобов'язання виникають, зокрема, з договору і повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Як визначено в ч. 1 ст. 509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст. 530 ЦК України). Аналогічні положення містяться в ст.ст. 173, 175, 193 ГК України. За приписами ст. 193 ГК України до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України, ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. В ч. 3 ст. 346 ЦК України передбачено надання банками кредитів під відсоток.

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). За приписами п. 1 ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України).

Випискою про рух коштів по рахунку відповідача підтверджується те, що банк свої зобов'язання щодо надання кредитних коштів на поточний рахунок клієнта виконав у повному обсязі, а відповідач свої зобов'язання щодо погашення кредиту, сплати відсотків та комісії не виконав. Згідно розрахунку позивача станом на 05.06.2015 заборгованість по поверненню кредиту становить 12854,03 грн, по відсотках - 878,16 грн, по комісії - 115,69грн.

Відповідно до ст.ст. 546, 549 ЦК України одним із видів забезпечення виконання зобов'язання є неустойка у формі пені, яка сплачується боржником у разі порушення зобов'язання. Пунктом 3.18.1.13. умов визначено, що при порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, клієнт сплачує банку пеню за користуванням кредитом від суми залишку непогашеної заборгованості в розмірі, передбаченому цим розділом "Умов та правил надання банківських послуг". Згідно з п. 3.18.5.1, п. 3.18.4.1.3 умов при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту, винагороди клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу; а в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Згідно розрахунку позивача сума пені, яка підлягає стягненню, становить 364,06 грн.

Враховуючи викладене, позов підлягає задоволенню, і з відповідача в користь позивача слід стягнути заборгованість за договором банківського обслуговування від 18.05.2011, яка станом на 05.06.2015 становить 14211,94 грн.

Згідно з ст. 49 ГПК України судові витрати покладаються на відповідача.

Керуючись ст.ст. 8, 124 Конституції України, ст.ст. 43, 49, ст. 82 - ст. 85 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Задовольнити позов публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 "ПриватБанк" до підприємця ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором банківського обслуговування від 18.05.2011 в розмірі 14211,94 грн, з яких 12854,03 грн - заборгованість за кредитом, 878,16 грн - заборгованість по процентах за користування кредитом, 364,06 грн - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 115,69 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Стягнути з підприємця ОСОБА_2 в користь публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 "ПриватБанк" заборгованості за договором банківського обслуговування від 18.05.2011 в розмірі 14211,94 грн (чотирнадцять тисяч двісті одинадцять гривень дев'яносто чотири копійки), з яких 12854,03 грн - заборгованість за кредитом, 878,16 грн - заборгованість по процентах за користування кредитом, 364,06 грн - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 115,69 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом, а також 1827 (одну тисячу вісімсот двадцять сім) грн судового збору.

Наказ видати стягувачеві після набрання рішенням законної сили.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Повне рішення складено 05.10.15

Суддя Малєєва О. В.

Виготовлено в КП "Діловодство спеціалізованого суду"

________________ ОСОБА_4 05.10.15