ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРНІВЕЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

"15" вересня 2015 р. Справа № 926/1216/15
За позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", м. Дніпропетровськ,

до фізичної особи-підприємця Бринзи Дениса Петровича, м. Чернівці

про стягнення заборгованості в сумі 26603,97 грн.

Суддя Т.І. Ковальчук

Представники:

Позивача - Зюлковська Л.В., дов. № 64-О від 09.01.2014 р.

Відповідач - не з'явився

СУТЬ СПОРУ:

Позивач звернувся з позовом до відповідача про стягнення заборгованості в сумі 26603,97 грн. за договором банківського обслуговування № Б/Н від 17.06.2013 р., у тому числі 11700,00 грн. боргу за кредитом, 8080,21 грн. процентів за користування кредитом, 5138,96 грн. пені та 1684,80 грн. комісії за користування кредитом.

Позовні вимоги обгрунтовані тим, що відповідач, підписавши заяву про відкриття поточного рахунку, приєднався до Умов та правил надання банківських послуг і Тарифів банку, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування без № від 17.06.2013 р., та отримав від позивача кредит в обмін на зобов'язання щодо його повернення та сплати процентів і винагороди, однак неналежним чином виконував взяті зобов'язання, в результаті чого виникла заборгованість з повернення кредиту, процентів, комісії за користування кредитом та пені за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань у заявлених до стягнення сумах.

Провадження у справі порушено ухвалою від 20.07.2015 р., розгляд справи в судовому засіданні призначено на 04.08.2015 р. за участю представників сторін, позивача зобов'язано надати додаткові документи, необхідні для вирішення спору, відповідача зобов'язано надати відзив на позов та докази на його обґрунтування, докази державної реєстрації як фізичної особи-підприємця.

У судове засідання 04.08.2015 р. представник позивача не з'явився, надіслав клопотання про відкладення розгляду справи в зв'язку з перебуванням у відпустці. Вимоги ухвали від 20.07.2015 р. позивачем на той час виконано не було.

Відповідач ФОП Бринза Д.П. в судовому засіданні 04.08.2015 р. просив відкласти розгляд справи для підготовки відзиву на позов.

У зв'язку з викладеними обставинами ухвалою від 04.08.2015 р. розгляд справи в судовому засіданні відкладено на 15.09.2015 р. за участю представників сторін, сторони зобов'язано виконати вимоги ухвали від 20.07.2015 р.

У судовому засіданні 15.09.2015 р. представник позивача подав витребувані ухвалою від 20.07.2015 р. документи.

Відповідач ФОП Бринза Д.П. у судове засідання 15.09.2015 р. не з'явився без повідомлення причин неявки, відзиву на позов не надав.

Враховуючи, що відповідача ФОП Бринзу Д.П. належним чином повідомлено про місце, дату і час розгляду справи, що підтверджується наявними у справі доказами (а.с. 84), його неявка в судове засідання та неподання відзиву на позов не перешкоджають розгляду справи.

У відповідності до ст. 75 Господарського процесуального кодексу України справу розглянуто за наявними в ній матеріалами.

Представник позивача в судовому засіданні 15.09.2015 р. просив задовольнити позов, посилаючись на викладені у позовній заяві обставини і доводи.

Заслухавши пояснення представника позивача, розглянувши матеріали справи, встановивши фактичні обставини справи, дослідивши та оцінивши надані докази в сукупності, проаналізувавши законодавство, що регулює спірні правовідносини між сторонами, суд встановив наступне.

17.06.2013 р. фізична особа-підприємець Бринза Денис Петрович підписав заяви про відкриття рахунку та про приєднання до умов і правил надання банківських послуг (а.с. 32).

Відповідно до заяви про приєднання до умов і правил надання банківських послуг ФОП Бринза Д.П. висловив згоду з (приєднався до) "Умовами та правилами надання банківських послуг" ПАТ КБ "ПриватБанк", Тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із заявою від 17.06.2013 р. складають Договір банківського обслуговування № б/н від 17.06.2013 р. (далі - Договір), про що прямо зазначено в згаданій заяві, та взяв на себе зобов'язання виконувати умови цього Договору.

Згідно з Договором відповідачеві було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № 1199 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг" (далі - Умови). Згідно з пунктами 3.2.1.1.1, 3.2.1.1.3 Умов кредит на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів Клієнта та здійснення поточних платежів у межах кредиту в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків та винагороди.

Пунктом 3.2.1.1.16 Умов передбачено, що при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), Банк і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Зазначене не суперечить положенням ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис", ст. 634 (договір приєднання) та ч. 2 ст. 639 Цивільного кодексу України, в якій зазначено, що якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно з пунктом 3.2.1.1.5 Умов кредитний ліміт - це сума грошових коштів, у межах яких Банк здійснює оплату розрахункових документів Клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку.

Умовами встановлено наступні правила розрахунку Клієнта з Банком та обов'язки і права сторін Договору:

- Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших) (п. 3.2.1.1.6);

- періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом в цей період не впливають на зміну дати закінчення періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Період безперервного користування "кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 35 днів.

Для пільгового користування лімітом (розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості) Клієнт повинен:

- У разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця, то обнулення повинно проводитися по кінцю дня в будь-який з днів по 25-е число поточного місяця.

- У разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця, то обнулення повинно проводитися по кінцю дня в будь-який з днів по 25-е число наступного місяця.

- Якщо дебетове сальдо не було обнулене згідно умов описаних вище, то з 26 числа на залишок заборгованості починають нараховуватися відсотки за користування кредитом за ставкою 36 % річних (до внесення змін до Умов - відповідно 24% та 48%) (пункт 3.2.1.1.11) (а.с. 35);

- Клієнт зобов'язаний сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом згідно з пунктами 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3 Умов та повернути кредит у строки, встановлені пунктами 3.2.1.1.10, 3.2.1.2.3.4, 3.2.1.2.2.14 Умов (п. 3.2.1.2.2.2, п. 3.2.1.2.2.5);

- Клієнт зобов'язаний сплатити Банку винагороду відповідно до пунктів 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6, 3.2.1.4.11 Умов (п. 3.2.1.2.2.7). Винагорода за використання ліміту встановлена в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць (п. 3.2.1.4.4.);

- за взаємною згодою сторін установлено, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена Банком за певних визначених умов, при цьому збільшена процентна ставка починає діяти після того, як Банк повідомить клієнта про настання відповідної події, а Клієнт не погасить наявну перед Банком заборгованість в порядку і строки, передбачені Умовами (п. 3.2.1.2.3.1). Про підвищення ставки за користування кредитним лімітом позивач повідомив відповідача 05.06.2014 р. шляхом надіслання повідомлення через систему "Приват-24" (а.с. 82);

- Банк має право списувати грошові кошти з поточних рахунків Клієнта при настанні термінів будь-якого з платежів, в межах, що підлягають сплаті Банку сумм (п. 3.2.1.2.3.6);

- при порушенні будь-якого зобов'язання зі сплати відсотків, термінів повернення кредиту, винагороди Клієнт виплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла у період, за який сплачується пеня, від суми простроченного платежу за кожний день прострочення платежу, нарахування неустойки здійснюється протягом трьох років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконане Клієнтом (пункти 3.2.1.5.1, 3.2.1.5.4).

Як видно з доданих до позовної заяви документів, на виконання умов Договору позивач відкрив відповідачеві рахунок № 1199 у національній валюті та надав йому кредитний ліміт на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів у розмірі 1000,00 грн. з 12.07.2013 р., 11000,00 грн. з 23.09.2013 р. та 11700 грн. з 16.10.2013 р., що підтверджується довідкою банку від 10.06.2015 р. № 08.7.0.0.0/41 та випискою по рахунку № 1199 за період з 17.06.2013 р. по 20.08.2015 р. (а.с. 48, 64-66).

Позивач стверджує і доводить це згаданою випискою по рахунку і розрахунком заборгованості (а.с. 49), що відповідач порушив взяті на себе за Договором зобов'язання, не повернув кредит, не сплатив у повному розмірі відсотки за користування кредитом і винагороду (комісію), у зв'язку з чим станом на 25.03.2015 року заборгованість відповідача становила:

- 11700,00 грн. - заборгованість за кредитом, починаючи з 03.01.2014 р.;

- 8080,21 грн. - заборгованість по процентах за користування кредитом за період з 11.11.2013 р. по 25.03.2015 р.;

- 1684,80 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом за період з 02.12.2013 р. по 25.03.2015 р.

Розрахунок відсотків позивачем проведений за ставкою 24% річних по 01.01.2014 року та з даного числа у зв'язку із простроченням нараховано по подвійній ставці 48% річних до 01.07.2014 року (в попередній редакції Умов та Правил надання банківських послуг, затвердженій наказом Приватбанку від 28.01.2011 р. № СП-2011-85, а.с. 67-74, 76-79), з 01.07.2014 року нарахування проводилось за подвійною ставкою в 56% річних згідно з Умовами і Правилами надання банківських послуг, затвердженими в редакції згідно з наказом Приватбанку від 10.06.2014 р. № СП-2014-6780656 (а.с. 33-44, 80-81).

Згідно з пунктом 3.2.1.2.3.1 Умов і Правил сторони в порядку ч. 1 ст. 212 Цивільного кодексу прийшли до взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена Банком, у разі якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та/або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 або більше відсотків. Сторони погодилися, що збільшена відсоткова ставка починає діяти після того, як Банк повідомить Клієнта про настання подій, закріплених у даному пункті, а Клієнт не погасить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені Умовами і Правилами надання банківських послуг. Банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, ems-повідомлення або інших).

Позивачем надано виписку із системи Приват-24 від 05.06.2014 року по клієнту ФОП Бринзі Д.П., якою відповідача повідомлено, що у зв'язку із різкою зміною вартості ресурсів на міжбанківському грошовому ринку з 01.07.2014 року збільшиться відсоткова ставка при неповерненні кредиту до 36% річних та ставка при прострочці більше 90 днів до 56% річних (а.с. 82). Відповідач в свою чергу не погасив наявну перед банком заборгованість на вказану дату (11700,00 грн. кредиту, 3220,81 грн. процентів та 842,40 грн. комісії згідно розрахунку, а.с. 49), отже, умова щодо збільшення відсоткової ставки при прострочці більше 90 днів до 56% річних набрала чинності.

Відповідно до викладеного позивачем правомірно нараховано відсотки за користування кредитом, виходячи зі ставки 24% за період з 11.11.2013 р. по 01.01.2014 р., 48% за період з 02.01.2014 р. по 30.06.2017 р. та 56% за період з 01.07.2014 р. по 25.03.2015 р. на загальну суму 8080,21 грн. (а.с. 33-44, 49, 67-74).

Відповідно до п. 3.2.1.5.1 Умов позивач нарахував відповідачеві також пеню в розмірі 5138,96 грн. за період з 14.01.2014 р. по 25.03.2015 р. за несвоєчасну сплату коштів кредиту, процентів та винагороди (комісії).

Перевіривши зазначений розрахунок позивача, суд встановив, що він виконаний правильно. В зв'язку з відповідним застереженням у п. 3.2.1.5.4 Умов і Правил надання банківських послуг положення ч. 6 ст. 232 Господарського кодексу України щодо обмеження періоду нарахування пені шістьма місяцями з дня, коли зобов'язання мало бути виконане, у спірному випадку не застосовується.

Будь-яких доводів на спростування позовних вимог чи доказів повного або часткового погашення заборгованості перед позивачем від відповідача не надійшло.

За приписами статті 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 1066 Цивільного кодексу України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (ст. 1069 ЦК України).

Згідно з ч. 2 ст. 1069 Цивільного кодексу України права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Статтею 1054 Цивільного кодексу України (параграф 2 глави 71 ЦК) встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, які регулюють відносини позики (ст.ст. 1046-1052 Цивільного кодексу).

Згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості, а ч. 1 ст. 1048 ЦК встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частиною 1 ст. 1049 ЦК України встановлено обов'язок позичальника повернути позику в строк та в порядку, що встановлені договором.

Судовим розглядом справи встановлено невиконання відповідачем своїх зобов'язань по поверненню банку коштів кредиту, своєчасній сплаті процентів і комісії за користування кредитом згідно з договором банківського обслуговування № б/н від 17.06.2013 р. на загальну суму 21465,01 грн. (у тому числі 11700,00 грн. боргу за кредитом, 8080,21 грн. процентів за користування кредитом, 1684,80 грн. комісії за користування кредитом) та наявність у позивача правових підстав вимагати від відповідача погашення всієї суми боргу і сплати пені в розмірі 5138,96 грн., відтак, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню.

У зв'язку з повним задоволенням позову судовий збір належить стягнути з відповідача на користь позивача.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 1, 12, 49, 82, 84, 116 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

В И Р І Ш И В :

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця Бринзи Дениса Петровича (58000, м. Чернівці, вул. Петергофська, буд. 5 кв. 1, ідентифікаційний номер ) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ):

- 11700,00 грн. заборгованості за кредитом,

- 8080,21 грн. заборгованості по процентах за користування кредитом,

- 1684,80 грн. заборгованості з комісії за користування кредитом,

- 5138,96 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань зі сплати кредиту, процентів і комісії;

- 1827,00 грн. судового збору.

З набранням судовим рішенням законної сили видати наказ.

У судовому засіданні 15.09.2015 року оголошено вступну та резолютивну частини рішення. Повний текст підписано 15 вересня 2015 року.

Суддя Т.І. Ковальчук