ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"15" вересня 2015 р.Справа № 924/1180/15

Господарський суд Хмельницької області у складі:

Суддя Магера В.В., розглянувши матеріали

За позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк „ПриватБанк", м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи-підприємця Коломий Олексія Мирославовича, м. Кам'янець-Подільський, Хмельницька область

про стягнення 195 842,77 грн. заборгованості за Договором №б/н від 12.07.2012р., з яких 85 460,71 грн. заборгованість за кредитом, 54 523,94 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 45 440,04 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 10 418,08 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом

За участю представників сторін:

від позивача: Лисак В.С. - за довіреністю №1588-К-О від 08.04.2015р.;

від відповідача: не прибув.

В судовому засіданні 15.09.2015р. оголошено вступну і резолютивну частини рішення згідно ст.85 ГПК України.

Суть спору: Позивач звернувся до суду із позовом про стягнення із відповідача 195 842,77 грн. заборгованості за Договором №б/н від 12.07.2012р., з яких 85 460,71 грн. заборгованості за кредитом, 54 523,94 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 45 440,04 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 10 418,08 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, посилаючись на доводи, викладені у позові.

В обґрунтування позову позивач посилається на те, що 12.07.2012р. відповідачем було підписано заяву про відкриття поточного рахунку, згідно якої останній приєднався до „Умов та правил надання банківських послуг", тарифів банку, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування №б/н від 12.07.2012р. та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору.

Відповідно до умов Договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок №1719 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (система клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк, sms - повідомлення або інших), що врегульовано „Умовами та правилами надання банківських послуг".

При цьому, позивач зазначає, що відповідно до п.3.2.1.1.3. Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплати процентів і винагороди.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п.3.2.1.2.3.4. Умов - Банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого „Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за Договором обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку відповідач станом 23.06.2015р. має заборгованість на загальну суму 195842,77 грн., з яких 85 460,71 грн. заборгованості за кредитом, 54 523,94 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 45 440,04 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 10 418,08 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом,

За таких обставин, позивач вважає позовні вимоги правомірними та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.

Представник позивача в засідання суду 15.09.2015р. прибув, позовні вимоги підтримав та просить про задоволення позову. Крім того, повідомив суду, що відповідачем після звернення до суду з позовом за договором банківського обслуговування №б/н від 12.07.2015р. будь-які оплати не проводились, а заборгованість не була реструктуризована.

Відповідач своїми процесуальними правами не скористався, повноважного представника в судове засідання 15.09.2015р. не направив, письмового відзиву на позов та доказів погашення заборгованості в добровільному порядку не надав, про причини неявки та неподання доказів суд не повідомив.

Відповідач повідомлявся про дату та час слухання справи в суді шляхом направлення ухвал за юридичною адресою відповідача із відміткою про їх отримання останнім.

Відповідно до п.п.3.9.1. пункту 3.9. Постанови Пленуму ВГСУ №18 від 26.12.2011р. „Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції", особи, які беруть участь у справі, вважаються повідомленими про час та місце розгляду справи судом у разі виконання судом вимог частини першої статті 64 та статті 87 ГПК України.

За змістом зазначеної статті 64 ГПК, зокрема, в разі якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв'язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом.

Судом в даному випадку приймається до уваги, що неявка в судове засідання господарського суду представника відповідача не перешкоджає розгляду справи по суті та не тягне за собою відкладення справи на іншу дату. Тому, для уникнення зловживання процесуальними правами, враховуючи те, що судом вжито всіх необхідних заходів щодо належного повідомлення відповідача про слухання справи в суді, суд вважає за доцільне розглянути дану справу по суті, на підставі ст.75 ГПК України, за наявними документами.

Розглядом матеріалів справи встановлено:

Публічне акціонерне товариство Комерційний Банк „Приватбанк", м. Дніпропетровськ як юридична особа зареєстроване 19.03.1992р., про що видано свідоцтво про державну реєстрацію №054809 серія А01, значиться в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців згідно довідки статистики №241170 від 21.07.2009р.

Коломий Олексій Мирославович, м. Кам`янець-Подільський як фізична особа-підприємець значиться в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців згідно Спецвитягу із ЄДР №21182637 від 15.09.2015р.

Відповідачем були вчинені дії щодо укладення з позивачем договору банківського обслуговування, що підтверджується заявою від 12.07.2015р. про відкриття рахунку зі зразками підписів, згідно якої відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг, Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua.

Відповідно до п.3.2.1.1.1. Умов та Правил надання банківських послуг і Тарифів банку передбачено, що кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших).

Згідно із п.3.2.1.1.3. Умов, кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.

Відповідно до п.3.2.1.1.6. Умов, ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і Правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Підпунктом 3.2.1.1.8 Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - далі „Угода").

Порядок розрахунків визначено розділом 3.2.1.4. Умов.

Так, відповідно до п.3.2.1.4.1.1. встановлено, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом. За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця, розрахунок відсотків проводиться за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

Пунктом 3.2.1.4.1.2. передбачено, що у випадку не обнулення дебетового сальдо в одну з дат періоду, у якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки у розмірі 36 % річних, починаючи з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році.

Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Під „непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня. Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (п.п.3.2.1.4.1.3., 3.2.1.4.1.4., 3.2.1.4.1.9. Умов).

Банк має право, відповідно до п.3.2.1.2.3.4. Умов, при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого цим розділом „Умов та правил надання банківських послуг", в т.ч. при порушенні цільового використання кредиту, змінити умови кредитування - зажадати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Відповідно до п.3.2.1.5.1. Умов, при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту, винагороди, клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню в розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні.

Як передбачено п.3.2.1.5.4. Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п.3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Згідно довідки №08.7.0.0.0/20 від 26.06.2015р. відповідачу 02.03.2014р. був встановлений кредитний ліміт в сумі 101 817,98 грн.

Як вбачається із виписки з банківського рахунку №1719 за період з 03.03.2014р. по 23.06.2015р. відповідач використовував кредитний ліміт, при цьому допустив порушення умов договору щодо термінів повернення кредиту та відсотків.

Позивачем надіслано відповідачу претензію №20711НMКЕS055 від 11.11.2014р. із вимогою усунути допущене порушення та погасити заборгованість, яке залишене відповідачем без відповіді, а заборгованість без сплати.

Станом на 23.06.2015р. у відповідача наявна заборгованість на загальну суму 195 842,77 грн., з яких 85 460,71 грн. заборгованості за кредитом, 54 523,94 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 45 440,04 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 10418,08 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

У зв'язку із цим, позивач звернувся із позовом про стягнення із відповідача вказаної суми заборгованості в примусовому порядку із підстав, викладених у позові, що підтверджено відповідними розрахунками.

Аналізуючи надані по справі докази, оцінюючи їх в сукупності, судом до уваги приймається таке:

Відповідно до ст.ст.11,626 Цивільного кодексу України договір є підставою виникнення цивільних прав та обов'язків.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ст.626 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ст.639 Цивільного кодексу України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Як передбачено ч.ч.1,2 ст.1069 Цивільного кодексу України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно із ч.1 ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до частини 2 цієї ж статті до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ст.1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Судом враховується, що позивач та відповідач домовились про укладення договору про кредитування шляхом підписання заяви від 12.07.2012р. про відкриття поточного рахунку, згідно якої відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг, Тарифів банку на відкриття рахунків. При цьому ними досягнуто згоди за всіма істотними умовами даного договору.

Відповідно до ст.ст.525,526 ЦК України, ст.193 ГК України зобов'язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.

Згідно із ч.1 ст.530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Пунктом 3.2.1.4. Умов сторони передбачили порядок проведення розрахунків (повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом), сплату винагороди за використання ліміту, а також пеню за кожен день прострочення їх сплати. При цьому згідно з п. 3.2.1.2.3.4 Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого даними Умовами, вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі.

Відповідно до п.3.2.1.4.4. Умов клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п.3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг.

Як свідчать матеріали справи, а також розрахунок заборгованості, поданий позивачем, відповідачем були порушені договірні зобов'язання в частині своєчасного повернення суми кредиту, зобов'язання по сплаті процентів за користування кредитом та сплаті комісії за користування кредитом, що призвело до виникнення перед позивачем 85 460,71 грн. заборгованість за кредитом, 54523,94 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 10 418,08 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом.

При цьому, доказів сплати заборгованості за кредитом, процентами за користування кредитом та комісією суду не надано.

Враховуючи викладене, позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом, заборгованості за процентами та комісією підлягають задоволенню у повному обсязі.

Пунктом 3.2.1.5.1 Умов передбачено, що при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань зі сплати відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту, винагороди (комісії) Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.

Нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п.3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Згідно зі ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст.612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Як передбачено ст.611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Статтею 230 Господарського кодексу України визначено, що порушення зобов'язання є підставою для застосування господарських санкцій (неустойка, штраф, пеня). Штрафними санкціями визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Неустойкою відповідно до ст.549 Цивільного кодексу України є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Відповідно до ч.2 ст.551 Цивільного кодексу України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Пенею відповідно до ч.3 ст.549 Цивільного кодексу України є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Позивач просить, крім іншого, стягнути із відповідача за несвоєчасне повернення суми кредиту пеню у розмірі 45 440,04 грн.

Перевіривши правильність здійснених позивачем розрахунків пені та відповідність їх нормам законодавства, суд вважає їх обґрунтованими, а тому вимоги позивача про стягнення пені у розмірі 45 440,04 грн. підлягають задоволенню згідно наданих розрахунків.

Згідно зі ст.33 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.

Враховуючи подання позивачем доказів, що підтверджують заявлену до стягнення суму боргу відповідача, та правильність нарахування пені та відсотків за користування кредитом згідно наявних у справ розрахунків, суд вважає позовні вимоги обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню у повному обсязі.

У зв'язку із задоволенням позову судові витрати по справі на підставі ст.49 ГПК України підлягають покладенню на відповідача.

Керуючись ст.ст.12, 33, 34, 43, 44, 49, 82-85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, СУД -

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк „ПриватБанк", м. Дніпропетровськ до Фізичної особи-підприємця Коломий Олексія Мирославовича, м. Кам'янець-Подільський, Хмельницька область про стягнення 195 842,77 грн. заборгованості за Договором №б/н від 12.07.2012р., з яких 85 460,71 грн. заборгованість за кредитом, 54 523,94 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 45440,04 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 10 418,08 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом задовольнити.

Стягнути із Фізичної особи-підприємця Коломий Олексія Мирославовича (вул. Дружби Народів, 8, кв. 90, м. Кам'янець-Подільський, Хмельницька обл., 32300, ідентифікаційний код ) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк „ПриватБанк" (вул. Набережна Перемоги, буд. 50, м. Дніпропетровськ, 49094, ) 85 460,71 (вісімдесят п'ять тисяч чотириста шістдесят гривень 71 коп.) заборгованість за кредитом, 54 523,94 (п'ятдесят чотири тисячі п'ятсот двадцять три гривні 94 коп.) заборгованість по процентам за користування кредитом, 45 440,04 (сорок п'ять тисяч чотириста сорок гривень 04 коп.) пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 10 418,08 (десять тисяч чотириста вісімнадцять гривень 08 коп.) заборгованість по комісії за користування кредитом, 3 916,86 грн. (три тисячі девятсот шістнадцять гривень 86 коп.) витрат по оплаті судового збору.

Видати наказ.

Повне рішення складено 18.09.2015р.

Суддя В.В. Магера

Віддрук. 2 прим.:

1 - до справи;

2 - відповідачу (вул. Дружби Народів, 8, кв. 90, м. Кам'янець-Подільський, Хмельницька обл., 32300) - рекоменд. з повідомл.