РІШЕННЯ

01 вересня 2015 року Справа № 913/348/15

Провадження № 24/913/348/15

За позовом Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк", м. Дніпропетровськ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Луганськ

про стягнення 69851 грн. 34 коп.

Суддя Рябцева О.В.

Секретар судового засідання-помічник судді Гудей Н.Ф.

у засіданні брали участь:

від позивача ОСОБА_2 провідний юрисконсульт філії "Харківське головне регіональне управління" ПАТ КБ "Приватбанк", довіреність від 04.11.2014 № 465-О;

від відповідача не прибув.

Позивачем заявлена вимога про стягнення з відповідача заборгованості за договором банківського обслуговування від 13.04.2011 № б/н в сумі 30000 грн. 00 коп., заборгованості за процентами за користування кредитом в сумі 19666 грн. 67 коп., заборгованості з комісії за користуванням кредитом в сумі 4275 грн. 91 коп., пені за несвоєчасне виконання зобовязань за договором в сумі 15908 грн. 76 коп., всього 69851 грн. 34 коп.

На обґрунтування заявленої вимоги позивач вказує, що 13.04.2011 відповідачем підписано і подано позивачу заяву про відкриття поточного рахунку, якою відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://a-bank.com.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування від 13.04.2011 № б/н. Відповідно до умов договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № 3004 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного звязку банку і клієнта. Свої зобовязання банк виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 30000 грн. 00 коп. У звязку з несвоєчасним виконанням укладеного договору банківського обслуговування відповідач має заборгованість за договором в загальному розмірі 69851 грн. 34 коп., яка складається із заборгованості за кредитом 30000 грн. 00 коп., заборгованості за процентами за користування кредитом 19666 грн. 67 коп., заборгованості з комісії за користування кредитом 4275 грн. 91 коп., пені за несвоєчасність виконання зобовязань за договором 15908 грн. 76 коп.

Відповідач на порушення ухвал суду від 03.07.2015, від 14.07.2015, від 04.08.2015 та від 25.08.2015 відзив на позовну заяву і витребувані судом документи не надав, у судові засідання 14.07.2015, 04.08.2015, 25.08.2015 та 01.09.2015 не зявився, хоча про дату, час та місце судових засідань був повідомлений відповідно до приписів п.п. 4 п. 6 Інформаційного листа Вищого господарського суду України від 12.09.2014 № 01-06/1290/14 "Про Закон України "Про здійснення правосуддя та кримінального провадження у звязку з проведенням антитерористичної операції". Інформація про час і місце судових засідань була розміщена на сторінці господарського суду Луганської області (у розділі "Новини та події суду") офіційного веб-порталу "Судова влада в Україні" в мережі Інтернет (www.court.gov.ua/sudy/), про що свідчать роздруковані сторінки з мережі Інтернет, на яких розміщено інформацію про час та місце засідання господарського суду.

Відповідно до ст. 75 ГПК України справа розглядається за наявними в ній матеріалами.

Оцінивши надані докази і доводи позивача, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість заявлених вимог з огляду на наступне.

13.04.2011 фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 було підписано заяву про відкриття поточного рахунку. У даній заяві зазначено, що відповідач згодний з Умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку. Таким чином, відповідач приєднався до Умов та правил надання банківських послуг (надалі - Умови), тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://a-bank.com.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 13.04.2011 (далі - договір) та взяв на себе зобовязання виконувати умови договору.

Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № 3004 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного звязку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано Умовами.

Вищезазначені Умови передбачають, зокрема, наступні договірні умови щодо використання кредитного ліміту (п. 3.2.1).

Відповідно до п. 3.2.1.1.16 Умов при укладанні договорів та угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Згідно п. 3.2.1.1.1 Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку банку і клієнта.

Пунктом 3.2.1.1.3. передбачено, що кредит надається в обмін на зобовязання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

У відповідності до п. 3.2.1.1.8. Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі угода).

Згідно п. 3.2.1.1.6. Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

За змістом п. 3.2.1.2.2 Умов клієнт зобовязується:

- сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом згідно з п.п. 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3;

- повернути кредит у строки, встановлені п.п. 3.2.1.1.10, 3.2.1.2.3.4., 3.2.1.2.2.17;

- сплатити банку винагороду відповідно до п.п. 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6, 3.2.1.4.11.

Згідно п. 3.2.1.2.2.8 Умов клієнт доручає банку списувати грошові кошти з усіх своїх поточних рахунків (як відкритих на момент початку обслуговування банком ліміту клієнта, так і тих, які відкриті після цього), у валюті кредиту для виконання зобовязань з погашення кредиту, а також відсотків за його використання, а також в рахунок оплати договорів страхування, за якими банк є вигодонабувачем, з усіх своїх поточних рахунків у гривні, для виконання зобовязань з погашення винагороди, а також неустойки, в межах сум, що підлягають сплаті банку згідно з цим розділом "Умов та правил надання банківських послуг", а також за іншими кредитними договорами, укладеними Клієнтом з Банком, при настанні термінів платежів (здійснювати договірне списання). Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку, при цьому оформляється меморіальний ордер, у реквізиті "Призначення платежу" якого зазначається номер, дата і посилання на пункт 3.2.1.2.2.8. Списання грошових коштів за іншими кредитними договорами проводиться відповідно до умов інших кредитних договорів.

Відповідно до розділу 3.2.1.4 Умов, яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі "період, в який дебетове сальдо пілягає обнуленню"), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашеного кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобовязання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобовязань клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобовязань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобовязань.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, зі кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Строки позовної давності на вимогу про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки пені, штрафів встановлюється сторонами тривалістю 5 років (п. 3.11.5.7 Умов).

У звязку з несвоєчасним погашенням використаних кредитних коштів відповідач станом на 08.06.2015 має заборгованість в сумі 69851 грн. 34 коп., у тому числі:

- 30000 грн. 00 коп. заборгованість за кредитом за період з 03.01.2014 по 08.06.2015;

- 19666 грн. 67 коп. заборгованість за процентами за користування кредитом за період з 31.10.2013 по 08.06.2015;

- 4275 грн. 91 коп. заборгованість з комісії за користування кредитом за період з 01.11.2013 по 08.06.2015;

- 15908 грн. 76 коп. пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором за період з 05.06.2011 по 08.06.2015.

Як вбачається з матеріалів справи між сторонами існують кредитні відносини.

Згідно із ч. 2 ст. 345 Господарського кодексу України (далі по тексту ГК України) кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.

Відповідно до ст. 207 Цивільного кодексу України (далі по тексту ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу звязку; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною /сторонами/.

Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам.

Підписавши заяву клієнт та банк приєднуються і зобовязуються виконувати умови, викладені в Умовах та правилах надання банківських послуг, тобто уклали відповідний договір, який містить умови щодо надання кредиту.

Згідно статті 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами.

Відповідно до норм діючого законодавства, кредитний договір, є одним з видів позики. Відповідно до статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобовязується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Станом на 08.06.2015 у відповідача у звязку з порушенням умов договору банківського обслуговування від 13.04.2011 існує заборгованість за кредитом в сумі 30000 грн. 00 коп., заборгованість за процентами за користування кредитом в сумі 19666 грн. 67 коп., заборгованість з комісії за користування кредитом в сумі 4275 грн. 91 коп., пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором в сумі 15908 грн. 76 коп.

Відповідно до статті 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог даного Кодексу і інших актів законодавства. Аналогічна за змістом норма міститься у пункті 1 статті 193 ГК України.

Відповідно до статей 610, 611 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). У разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Факт порушення відповідачем умов договору підтверджено матеріалами справи.

Позовні вимоги в частині стягнення суми неповернутого кредиту та процентів за користування ним ґрунтуються на нормах чинного законодавства, підтверджені документально і не спростовані відповідачем.

Відповідач не заперечив наявність вказаної заборгованості та не надав доказів її оплати на час розгляду справи.

Водночас позивач при зверненні з цим позовом до суду не врахував положень Закону України від 02.09.2014 № 1669-VII "Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції" (далі по тексту Закон № 1669) та розпорядження НБУ щодо мораторію на нарахування пені та штрафів на основну суму заборгованості за кредитними договорами.

Закон № 1669 визначає тимчасові заходи для забезпечення підтримки субєктів господарювання, що здійснюють діяльність на території проведення антитерористичної операції, та осіб, які проживають у зоні проведення антитерористичної операції або переселилися з неї під час її проведення.

Відповідно до статті 2 Закону № 1669 на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам-підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобовязані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції.

30.10.2014 на виконання абзацу третього пункту 5 статті 11 Закону № 1669 розпорядженням № 1053-р Кабінету Міністру України затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, до якого серед інших включено місто Луганськ.

05.11.2014 Кабінетом Міністрів України прийнято нове розпорядження № 1079-р, яким зупинено дію розпорядження Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 № 1053-р "Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція".

Розпорядження Кабінету Міністрів України від 05.11.2014 № 1079-р "Про зупинення дії розпорядження Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 № 1053" це розпорядження оскаржено в порядку адміністративного судочинства.

Зупинення дії підзаконного нормативного акту, який повинен забезпечити реалізацію закону, призводить до порушення прав невизначеного кола осіб.

Відповідно до Закону України "Про судоустрій і статус суддів" суд, здійснюючи правосуддя на засадах верховенства права, забезпечує кожному право на справедливий суд та повагу до інших прав і свобод, гарантованих Конституцією і законами України. Закріплене в ст. 2 Закону України "Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції" право субєкта господарювання, який проводив та/або проводить свою господарську діяльність на території, де проводилась або проводиться антитерористична операція, бути звільненим від відповідальності за несвоєчасне повернення кредиту на період проведення антитерористичної операції не може бути ілюзорним, носити декларативний характер. Зазначене право повинно бути гарантованим, незалежно від того, що державним органом повною мірою не забезпечено передумови виконання зазначеного Закону і з цієї причини не може бути відмовлено судом в захисті законного права відповідача.

Крім того, ст. 1 Закону України "Про боротьбу з тероризмом" встановлено, що районом проведення антитерористичної операції є визначені керівництвом антитерористичної операції ділянки місцевості або акваторії, транспортні засоби, будівлі, споруди, приміщення та території чи акваторії, що прилягають до них і в межах яких проводиться зазначена операція.

Відповідно до рішення Ради національного безпеки і оборони України від 13.04.2014, введеного в дію Указом Президента України від 14.04.2014 № 405/2014, Антитерористичним центром при Службі безпеки України, видано наказ від 07.10.2014 № 33/6/а "Про визначення районів проведення антитерористичної операції та термінів її проведення", згідно з яким визначено районом проведення антитерористичної операції Донецьку та Луганську області з 07.04.2014р.

Отже, проведення антитерористичної операції на території області, до складу якої відноситься м. Луганськ, визначено компетентним органом у сфері боротьби з тероризмом.

З урахуванням вищевикладеного та визначеної компетентним органом території проведення антитерористичної операції та терміну її проведення, норми ст. 2 Закону України "Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції" щодо введення мораторію на нарахування пені підлягають застосуванню до спірних правовідносин.

Позивач нарахував пеню за період з 05.06.2011 по 08.06.2015, проте нарахування пені за період з 14.04.2014 по 17.06.2015 суперечить ст. 2 Закону № 1669. Обґрунтованим є нарахування пені з 05.06.2011 по 13.04.2014 включно в сумі 1274 грн. 74 коп.

Решта позовних вимог є обґрунтованими і підлягають задоволенню. Всього підлягає стягненню 55217 грн. 32 коп.

Відповідно до ст. 49 ГПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 1444 грн. 24 коп.

У судовому засіданні відповідно до ст. 85 ГПК України оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 33, 43, 49, 75, 82, 84, 85 ГПК України,

суд

в и р і ш и в:

1.Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення 69851 грн. 34 коп. задоволити частково.

2.Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Луганськ, 1 Кирпичний тупік, 16, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк", м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, 11, ідентифікаційний код 14360080 заборгованість за кредитом в сумі 30000 грн. 00 коп., заборгованість за процентами за користування кредитом в сумі 19666 грн. 67 коп., заборгованість з комісії за користування кредитом в сумі 4275 грн. 91 коп., пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором в сумі 1274 грн. 74 коп., судовий збір в сумі 1444 грн. 24 коп., наказ видати позивачу після набрання рішенням законної сили.

3.У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

4.Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

5.Повне рішення складено і підписано - 07.09.2015.

Суддя О.В.Рябцева