ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"27" серпня 2015 р.Справа № 924/1013/15

Господарський суд Хмельницької області у складі:

суддя Олійник Ю.П., розглянувши матеріали справи

за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 м.Хмельницький

про стягнення 48114,52 грн., у т.ч. 23000,00 грн. заборгованості за кредитом, 13221,78 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 9012,74 грн. пені за несвоєчасність виконанння зобов'язань за договором, 2880,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом

Представники сторін:

Від позивача ОСОБА_2 - за дов. від 21.01.11,

Від відповідача не з'явився

У судовому засіданні згідно з ст.85 ГПК України оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Позивач у позовній заяві та його представник у судовому засіданні просять стягнути з відповідача 48114,52 грн., у т.ч. 23000,00 грн. заборгованості за кредитом, 13221,78 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 9012,74 грн. пені за несвоєчасність виконанння зобов'язань за договором, 2880,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом. Позовні вимоги обгрунтовуються тим, що згідно заяви від 13.08.13 на відкриття поточного рахунку відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", "Тарифів Банку", розміщених в мережі Інтернет на сайті банку. Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. При цьому згідно Умов та правил надання банківських послуг кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати відсотків та винагороди. У зв'язку з тим, що відповідач не здійснював погашення заборгованості за кредитом у визначені строки виникла заборгованість по кредиту та процентах, у зв'язку з чим нарахована пеня. Крім того, за відповідачем рахуєтся заборгованіть по комісії.

Відповідач відзив на позов не подав, для участі у судовому засіданні не з'явився. При цьому ухвали суду, які надіслані на адресу відповідача, зазначену в ЄДР, поштою повернуті із зазначенням про закінчення терміну зберігання, тому вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом. Відповідно неявка належним чином повідомленого відповідача не перешкоджає розгляду справи за його відсутності, враховуючи відсутність підстав для відкладення розгляду справи згідно ч.1 ст.77 ГПК України та строк вирішення спору, визначений ст..69 ГПК України. Така ж правова позиція викладена у п.п.3.9.3, п.п. 3.12 постанови Пленуму Вищого господарського суду України №18 від 26.12.11. Відповідно спір вирішується на підставі наявних доказів.

Розглядом наявних матеріалів справи встановлено :

Відповідачем вчинені дії щодо укладення з позивачем договору банківського обслуговування, що підтверджується заявою останнього від 13.08.13 про Приєднання до умов та правил надання банківських послуг, згідно якої , підписавши заяву, відповідач погодився з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, що знаходяться на сайті банку:www.pb.ua., та разом із даною заявою становлять договір банківського обслуговування. Відповідач взяв на себе зобов'язання виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг.

Згідно з п. 3.2.1.1.16 "Умов та правил надання банківських послуг" (надалі - Умови) при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій. що свідчать про приєднання Клієнта до «Умов і правил надання банківських поступ» і або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбітка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк, інтернат клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією), Банк і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій, особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Умовами договору передбачено (п.п.3.2.1.1.1), що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі „кредит) надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому, утворюється дебетове сальдо.

Згідно із п.3.2.1.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди. Відповідно до п.3.21.1.6 Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і Правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Підпунктом 3.2.1.1.8 Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі далі „Угода).

Відповідно до п.п. 3.2.1.1.11 договору періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом в цей період не впливають на зміну дати закінчення періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Період безперервного користування кредитним лімітом на поточному рахунку - не більше 35 днів. Для пільгового користування лімітом (розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості) клієнт повинен: У разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку угворилось з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця, то обнулення повинно проводитися по кінцю дня в будь-який з днів по 25-е число поточного місяця. У разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця, то обнуления повинно проводитися по кінцю дня в будь-який з днів по 25-е число наступного місяця. Якщо дебетове сальдо не було обнулити згідно умов описаних вище, то з 26 числа на залишок заборгованості починають нараховуватися відсотки за користування кредитом за ставкою 36 % річних.

Відповідно до п.3.2.1.1.6 Умов ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або черезвстанволені засоби електронного звязку банку та клієнта.

Згідно з п. 3.2.1.1.12 для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. У випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатору іноземних валют понад на 5 та більше процентів Сторони на дату укладення цього Договору, узгодили про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому, таке збільшення розміру процентів за користування кредитом не повинно перевищувати подвійного розміру процентної ставці зазначеної в цьому пункті.

Згідно з п. 3.2.1.2.1.4 при надходженні розрахункових документів клієнта банк протягом операційного дня та відсутності грошових коштів на поточному рахунку клієнта, банк здійснює їх оплату відповідно до "Умов та Правил надання банківських послуг" в межах встановленого ліміту.

Підпунктами 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.1.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3 Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків: за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі „період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У випадку обнулення дебетового сальдо в одну з дат періоду, у якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, на протязі 90 днів з останньої дати періоду, у якому дебетове сальодо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки у розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, у якому дебетове салдо підлягало обнуленню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної обліковоїх ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Згідно з п. 3.2.1.4.2 відповідно до ст.212 ЦК України при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п. 3.2.1.1.1,3.2.1.1.6,3.2.1.1.8,3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.2.4, 3.2.1.2.2.5, 3.18.2.3.4, 3.2.1.2.2.17, клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.1.13 (за винятком випадку реалізації Банком права зміни умов, встановленого п. 3.2.1.1.8), а згідно з п. 3.2.1.4.2 сплата відсотків за користування кредитом, розрахованих згідно з п.п. 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, проводиться в порядку, зазначеному в п. 3.2.1.1.1, 3.2.1.2.1.4, 3.2.1.2.2.8. Відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими (крім випадків розірвання кредиту згідно з п. 3.2.1.2.3.4). Сплата відсотків може буги проведена клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку.

Згідно з п. 3.2.1.4.4 клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2 , 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банкіського дня за попередній місяць у порядку, передбаченому Умовами та Правилами надання банківських послуг.

Пунктом 3.2.1.5.1 Умов встановлена відповідальність сторін, зокрема, при порушенні клієнтом будь-якого із обовязків по оплаті процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 3.2.1.2,2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.2.1.2.2, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня ( у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу.

Як передбачено п.3.2.1.5.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

На виконання договору банківського обслуговування від 13.08.13 позивачем встановлено відповідачу кредитний ліміт з 13.08.13 - 8000,00грн., з 21.08.13 11000,00грн., з 02.09.13 14000,00грн., з 20.09.13 21000,00грн., з 01.03.14 21000,00грн., з 03.03.14 23000,00грн.

Відповідач свої зобов'язання за Умовами та правилами надання банківських послуг, належним чином не виконував, у зв'язку з чим виникла заборгованість за кредитом у розмірі 23000,00грн., заборгованість по процентах за користування кредитом у розмірі 13221,78грн., заборгованість по комісії у розмірі 2880,00грн. За порушення термінів повернення кредиту та поцентів позивачем нарахована пеня у розмірі 9012,74 за період з 09.01.14 по 07.04.15. Зазначене підтверджується розрахунком заборгованості.

Позивач звернувся до відповідача з претензією від 14.10.14 про погашення заборгованості, яка залишена останнім без реагування.

Досліджуючи надані докази, оцінюючи їх в сукупності, судом береться до уваги таке:

Згідно з ст.627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно з ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Відповідно до ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди

Згідно з ч.2 ст.639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Судом враховується, що позивач та відповідач домовились про укладення договору банківського обслуговування, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір), зокрема, договору банківського рахунку та кредитного договору. При цьому "Умови та правила надання банківських послуг", що розміщені на сайті банку є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Акцепт відповідача був здійснений шляхом підписання заяви від 13.08.13, згідно якої відповідач погодився з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Тарифами банку". Зазначене підтверджується підписом позивача на поданій до банку заяві на відкриття рахунку, за змістом якої підписавши заяву, заявник погоджується з Умовами та правилами надання банківських послуг, розміщеним на сайті банку. Такі ж правові позиції у постановах Вищого господарського суду України від 8.07.2014р. по справі № 913/3463/13 та від 11.08.2014р. по справі №922/100/14.

Відповідно сторонами досягнуто згоди за всіма істотними умовами змішаного договору, відповідно, для відповідача діють "Умови та правила надання банківських послуг", що містять положення про відкриття кредитного ліміту, умов його повернення, сплати процентів за користування та комісій за користування кредитом.

Згідно з ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Позивач виконав зобов'язання за укладеним з відповідачем правочином, надавши відповідачу кредитний ліміт на поточний рахунок для проведеня розрахунків. Відповідач належним чином не виконав зобов'язання щодо своєчасного повернення кредитних коштів та відсотків за користування ними, у зв'язку з чим виникла заборгованість за кредитом у розмірі 23000,00грн., заборгованість по процентах за користування кредитом у розмірі 13221,78грн. Крім того, на підставі п. п. 3.2.1.4.4 Умов виникла заборгованість по комісії у розмірі 2880,00грн. Зазначене підтверджується наявними в матеріалах справи доказами, тому в цій частині позовні вимоги обгрунтовані та підлягають задоволенню.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Згідно з ч.ч.1, 2 ст. 551 ЦК України, предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

На підставі п. 3.2.1.5.1 Умов позивачем нарахована пеня за порушення строків повернення кредитних коштів та відсотків у розмірі 9012,74грн. Тому в цій частині позовні вимоги обгрунтовані та підлягають задоволенню.

У зв'язку із задоволенням позову судові витрати по справі (судовий збір) на підставі ст.49 ГПК України підлягають покладенню на відповідача.

Керуючись ст.ст. 1, 2, 45, 12, 13, 33, 43, 49, 82-85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" м.Дніпропетровськ до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 м.Хмельницький про стягнення 48114,52 грн., у т.ч. 23000,00 грн. заборгованості за кредитом, 13221,78 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 9012,74 грн. пені за несвоєчасність виконанння зобов'язань за договором, 2880,00 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом задовольнити.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 м.Хмельницький (АДРЕСА_1, ІПН НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" (м.Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код 14360570) 23000,00грн. (двадцять три тисячі гривень 00 коп.) заборгованості за кредитом, 13221,78грн. (тринадцять тисяч двісті двадцять одна гривня 78 коп.) заборгованості по процентах за користування кредитом, 9012,74грн. (дев'ять тисяч дванадцять гривень 74 коп.) пені, 2880,00грн. (дві тисячі вісімсот вісімдесят гривень 00 коп. ) заборгованості по комісії за користування кредитом, 1827,00грн. (одна тисяча вісімсот двадцять сім гривень 00 коп.) відшкодування сплаченого судового збору. Видати наказ.

Повне рішення складене 27.08.2015р.

Суддя Ю.П. Олійник

Віддрук. 2 прим. :

1 - до справи,

2 відповідачу (2900, АДРЕСА_2) реком.