ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"17" серпня 2015 р. Справа № 925/1241/15

Господарський суд Черкаської області в складі: головуючого - судді Спаських Н.М. з секретарем судового засідання Буднік А.М., за участю представників сторін:

від позивача: ОСОБА_1 - за довіреністю;

від відповідача: не з'явився;

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Черкаси справу за позовом публічного акціонерного товариства "Акцент-банк" до фізичної особи - суб'єкта підприємницької діяльності ОСОБА_2 про стягнення 32 009,22 грн.

ВСТАНОВИВ:

ПАТ "КБ "Приватбанк" на підставі довіреності від ПАТ "Акцент-Банк" № 986 від 25.12.2012 р. (а.с. 25) заявлено позов про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитними зобов'язаннями фізичної особи-суб"єкта підприємницької діяльності ОСОБА_2 в сумі 32 009,22 грн., з яких 12 377,02 грн. боргу по процентах за користування кредитом, 16 887,25 грн. пені та 2 744,95 грн. комісії за користування кредитом, нарахованих станом на 09.07.2015 року.

Представник ПАТ КБ "Приватбанк" від позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав повністю та просить суд їх задовольнити.

Відповідач, будучи належним чином повідомленим про час і місце розгляду справи, свого представника в жодне судове засідання не направив, заперечень проти позову суду не надав.

Дослідивши наявні у справі документи, доводи і розрахунки позивача, суд вважає, що позов підлягає до повного задоволення, виходячи з такого:

Згідно зі ст. 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Як вказано вище, ПАТ КБ "Приватбанк" заявлено позов в інтересах позивача - Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" на підставі довіреності від № 986 від 25.12.2012 року (а.с. 25) із терміном дії до 31.12.2015 р.

Правомірність видачі довіреності юридичної особи на юридичну особу випливає зі змісту ст. 244, 248 ЦК України.

Як вбачається з матеріалів справи, 18 березня 2011 року між сторонами по справі, було складено та підписано заяву про відкриття поточного рахунку (а.с. 26).

Згідно умов заяви, відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://a-bank.com.ua, які разом з заявою складають договір банківcького обслуговування № б/н від 18.03.2011 р.

Господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів (ст. 181 Господарський кодекс України).

У відповідності до ст. 1055 Цивільного кодексу України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно ст. 1054 Цивільного кодексу за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Істотною умовою договору між сторонами про відкриття поточного рахунку було встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок, режим функціонування якого полягає в наступному:

банк за наявності вільних грошових коштів здійснює обслуговування кредитного ліміту відповідача за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.a-bank.com.ua, які разом із анкетою-заявою відповідача складають договір про банківське обслуговування (а.с. 26).

На підставі вищевикладеного суд вважає допустимою та відповідаючою чинному законодавству форму укладення кредитного договору через визначення його істотних умов у заяві про відкриття поточного рахунку та затверджених банком Умов і Правил надання банківських послуг, які оприлюднені через сайт банку.

Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 0599 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms- повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Згідно довідки позивача № 08.7.0.0.0/20 від 15.07.2015 р. (а.с. 42) остаточний розмір кредитного ліміту на поточний рахунок відповідача склав 24 000,00 грн. з 23.05.2011 р.

Відповідно до п. 3.11.1.1. Умов - кредитний ліміт на поточний рахунок 9далі - кредит) надається для поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту (далі - ліміт). Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (система клієнт - банк, Інтернет клієнт банк, sms- повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту Клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Відповідно до п. 3.11.1.3. Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків та винагороди.

Відповідно до п. 3.11.1.8. Умов - проведення платежів Клієнта в порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі - далі - Угода).

Відповідно до п. 3.11.1.6. Умов - ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду Клієнт висловлює свою згоду з тим, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньої порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через, встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

За доводами позивача він свої зобов'язання перед відповідачем виконав повністю, надавши відповідачу кредитні кошти в межах ліміту в розмірі 23 461,08 грн., якими відповідач скористався, що вбачається із таблиці розрахунку позовних вимог (а.с. 43-44) та не заперечно відповідачем.

Отримання кредитних коштів відповідач не заперечив.

Відповідно до розділу Умов 3.11.4., яким затверджений порядок розрахунків за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня, Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків:

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.11.4.1.1.).

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24%, 48%, а з 01.07.2014 року - 56 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого грошового зобов'язання, Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48%, а з 01.07.2014 року - 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення.. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідних їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.11.2.3.4. Умов - Банк на свій розсуд має право при порушені Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого "Умовами", змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта достроково повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконанні інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом подання відповідного повідомлення.

Як вказано вище, у відповідності до довідки позивача (а.с. 42), на поточний рахунок відповідача по справі з 23.05.2011 р. встановлено кредитний ліміт у розмірі 24 000 грн. Відповідач користування кредитними коштами згідно вказаного ліміту не заперечив.

За розрахунками позивача (а.с. 43-44), станом на 09.07.2015 р. заборгованість відповідача за кредитом становила 23 461,08 грн.

Рішенням господарського суду Черкаської області по справі № 925/2097/13 від 19.02.2014 р. позов задоволено частково та стягнуто з фізичної особи - суб'єкта підприємницької діяльності ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства "Акцент-банк" 23 461 грн. 08 коп. заборгованості за кредитом, 11 752 грн. 88 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2 744 грн. 95 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом, яку розраховані станом на 20.11.2013 року ( а.с. 11-14).

Постановою Київського апеляційного господарського суду від 11.06.2014 р. рішення господарського суду Черкаської області скасовано в частині відмови у стягненні пені. Прийняти в цій частині нове рішення, яким стягнуто з фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» пеню в розмірі 4 217,15 грн. В іншій частині рішення Господарського суду Черкаської області від 19.02.2014 р. у справі № 925/2097/13 залишено без змін ( а.с. 15-18).

У відповідності до ст. 599 Цивільного кодексу України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Прийняття судового рішення про стягнення боргу не припиняє зобов'язання, а лише підтверджує його існування.

За доводами позивача, стягнута заборгованість за рішенням суду у справі № 925/2097/13 не сплачена.

Таким чином, позивач має право на нарахування відповідачу пені, процентів річних, інфляційних та інших санкцій за всі подальші періоди прострочення сплати боргу, в т.ч. і після прийняття судового рішення у вказаній справі № 925/2097/13.

За розрахунками позивача, станом на 09.07.2015 року відповідач має непогашений борг за відсотками за користування кредитними коштами в загальній сумі 12 377,02 грн., які позивач розрахував за наростаючим підсумком та за мінусом боргу по процентах, які стягнуті за рішенням у справі № 925/2097/13. Розрахунок процентів зроблено в залежності від існування прострочки їх сплати відповідачем за ставкою 24%, 48% та 56% річних, що відповідає умовам кредитування.

Заперечень проти розрахунків позивача по процентах відповідач суду не надав, розрахунок процентів зроблено вірно.

Оскільки доказів проведення розрахунку за процентами у справу не надано, то з відповідача на користь позивача до примусового стягнення підлягає 12 377,02 грн. боргу по процентах за користування кредитним лімітом на банківському рахунку.

У відповідності до п. 3.11.5.1. Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань зі сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.11.2.2.2., 3.11.4.1., 3.11.4.2., 3.11.4.3., строків повернення кредиту, передбачених п.п. 3.11.1.8., 3.11.2.2.3., 3.11.2.3.4. винагороди, передбаченого п.п. 3.11.2.2.5., 3.11.4.4., 3.11.4.5., 3.11.4.6. Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному у п. 3.11.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Згідно ч. 3 ст. 549 Цивільного кодексу України, пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. У відповідності до ст. 1,3 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", розмір пені, що стягується, не повинен перевищувати подвійну облікову ставку НБУ за період прострочення.

У відповідності до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання повинні виконуватися належними чином та в установлений договором строк.

За період користування відповідачем кредитними коштами, пеня сплачувалася із надходжень відповідача на поточний рахунок для обнулення ним дебетового сальдо по рахунку.

Позивач просить суд стягнути з відповідача пеню за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором по погашенню кредиту, відсотків та сплату комісії в загальній сумі 16 887,25 грн., яка склалася станом на 09.07.2015 р., за мінусом пені, стягнутої за рішенням суду у справі № 925/2097/13. Заперечень проти правильності нарахування пені відповідач суду не надав, строк позовної давності до вимог про стягнення пені застосувати не просить. Розрахунок пені зроблено вірно.

Доказів сплати пені в розмірі 16 887,25 грн. відповідач у справу не надав, а тому до примусового стягнення з відповідача на користь позивача належить 16 887,25 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за кредитними відносинами між сторонами щодо сплати кредиту, процентів та комісії.

Також позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість по комісії за користування кредитом у сумі 2 744,95 грн. на підставі п. 3.11.4.4. Умов кредитування, яка розрахована 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг.

Суд, перевіривши нарахування позивачем заборгованості по комісії, встановив правильність її нарахування та задовольняє позов в цій частині повністю.

Заперечень проти позовних вимог чи доказів відсутності заборгованості перед позивачем за всіма позовними вимогами відповідачем у справу не подано.

У відповідності до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання повинно виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства.

Правомірність позовних вимог доведена матеріалами справи, доказів проведення розрахунку за позовними вимогами відповідач суду не надав, строки виконання зобов'язань вже є такими, що настали, а тому вимоги підлягають до повного задоволення і з відповідача на користь позивача належить примусово стягнути 32 009,22 грн. заборгованості, з яких: 12 377,02 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 16 887,25 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 2 744,95 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом на підставі заяви на відкриття банківського рахунку відповідача та умов кредитування банку.

На підставі ст. 49 Господарського процесуального кодексу України, при задоволенні позову з відповідача на користь позивача слід також стягнути 1 827,00 грн. судового збору.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 ГПК України, суд -

ВИРІШИВ :

1.Позов задовольнити повністю.

2.Стягнути з фізичної особи - суб'єкта підприємницької діяльності ОСОБА_2, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, Черкаська область, Смілянський район, селище Холоднянське, вул. Степова, 21 на користь публічного акціонерного товариства "Акцент-банк", , м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, 11 --- 12 377,02 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 16 887,25 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 2 744,95 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом та 1 827,00 грн. на відшкодування сплаченого судового збору.

Наказ видати.

Рішення може бути оскаржене до Київського апеляційного господарського суду протягом 10 днів.

Повне рішення складено 18 серпня 2015 року.

Суддя Н.М. Спаських