ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"11" серпня 2015 р. Справа № 925/1220/15

Господарський суд Черкаської області у складі головуючого судді - Васяновича А.В.,

секретар судового засідання - Гень С.Г.,

за участю представників сторін:

від позивача - Зборовська С.Є. - представник за довіреністю,

від відповідача - представник не з'явився,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу

за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк

"ПриватБанк", м. Дніпропетровськ

до фізичної особи - підприємця Шедловської Яніни Михайлівни,

м. Черкаси

про стягнення 25 522 грн. 15 коп.,-

ВСТАНОВИВ:

До господарського суду Черкаської області звернулося з позовом публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" до фізичної особи - підприємця Шедловської Яніни Михайлівни про стягнення заборгованості в розмірі 29 670 грн. 55 коп., в тому числі: 20586 грн. 08 коп. борг зі сплати кредиту, 4 194 грн. 99 коп. - борг зі сплати відсотків за користування кредитом, 4 148 грн. 40 коп. пеня та 741 грн. 08 коп. комісія.

Ухвалою господарського суду Черкаської області від 27 липня 2015 року порушено провадження у справі та призначено розгляд справи в судовому засіданні на 11 серпня 2015 року.

11 серпня 2015 року до суду від позивача надійшла заява про зменшення розміру позовних вимог, в якій останній просив суд стягнути з відповідача 25 522 грн. 15 коп., в тому числі: 20 586 грн. 08 коп. борг зі сплати кредиту, 4 194 грн. 99 коп. - борг зі сплати відсотків за користування кредитом, 741 грн. 08 коп. комісія.

Вказана заява відповідає вимогам ст. 22 ГПК України, а тому судом розглядається позов публічного акціонерного товариство комерційний банк "ПриватБанк" з урахуванням зменшеного розміру позовних вимог.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав та просив суд позов задовольнити повністю з урахуванням заяви про зменшення розміру позовних вимог.

Викликаний в судове засідання представник відповідача не з'явився, про причини неявки суд не повідомив, відзиву на позовну заяву суду не надав.

Ухвалою господарського суду Черкаської області від 27 липня 2015 року було зобов'язано відповідача надати суду відзив на позовну заяву з посиланням на мотиви повного або часткового відхилення вимог позивача, а також докази, що обґрунтовують відхилення позовних вимог.

Оскільки відповідач не був позбавлений права надати суду необхідні докази та свої доводи і міркування щодо предмету спору шляхом письмових пояснень та заперечень, про час та місце проведення судового засідання повідомлений належним чином, та оскільки явка представників сторін в судове засідання обов'язковою не визнавалась, суд вважає за можливе розглянути справу за наявними в ній матеріалами в порядку ст. 75 ГПК України.

В судовому засіданні, яке відбулося 11 серпня 2015 року згідно ст. 85 ГПК України було оголошено вступну та резолютивну частини судового рішення зі справи №925/1220/15.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, а також дослідивши докази, суд вважає, що позовні вимоги слід задовольнити повністю, виходячи з наступного:

Як вбачається з матеріалів справи та було встановлено господарським судом під час розгляду справи, 02 вересня 2013 року між публічним акціонерним товариством комерційний банк "ПриватБанк" та фізичною особою - підприємцем Шедловською Яніною Михайлівною було підписано заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку.

В зв'язку з чим відповідач погодився виконувати вимоги встановлені умовами та правилами надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті ПриватБанку - www.privatbank.ua.

06 вересня 2013 року відповідно до умов та правил надання банківських послуг відповідачу було надано кредитні кошти у вигляді кредитного ліміту на поточний рахунок 9839.

З 1 липня 2014 року було внесено зміни до умов та правил надання банківських послуг, про що банком 05 червня 2014 року було надіслано відповідачу електронне повідомлення через систему клієнт - банк Приват24.

Відповідно до п. 3.18.1.1. умов та правил надання банківських послуг які діяли до 01 липня 2014 року (далі умови) та п. 3.2.1.1.1. умов та правил надання банківських послуг які діяли з 01 липня 2014 року (далі - нові умови), кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - кредит) надається на поповнення оборотних засобів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлення засобів електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт - банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення).

В п. 3.18.1.3. умов та п. 3.2.1.1.3. нових умов вказано, що кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта повернути кредит, сплати відсотків та винагороди.

Згідно ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до п. 3.18.6.1 умов та правил надання банківських послуг обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється, зокрема, з моменту подачі клієнтом в банк заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг і діє у обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Позивач за заявою відповідача від 02 вересня 2013 року про відкриття поточного рахунку встановив відповідачу кредитний ліміт з 06 вересня 2013 року у сумі 49 500 грн. 00 коп., з 23 вересня 2013 року у сумі 54 000 грн. 00 коп., з 27 січня 2014 року у сумі 35 000 грн. 00 коп., з 02 березня 2014 року у сумі 11 409 грн. 11 коп., з 03 березня 2014 року у сумі 37 000 грн. 00 коп. та з 20 травня 2014 року у сумі 25 000 грн. 00 коп.

Згідно п. п. 3.18.4.1. - 3.18.4.1.4. умов та правил надання банківських послуг за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну із дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок відсотків проводиться по відсотковій ставці в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в одну із дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, на протязі 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якій дебетове сальдо підлягало обнуленню.

Відповідно до п. п. 3.2.1.4.1. - 3.2.1.4.1.4. нових умов клієнт виплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якій дебетове сальдо підлягало обнуленню.

В разі непогашення кредиту на протязі 90 днів закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважається порушеними. При порушенні клієнтом якого - небудь із грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом в розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. В разі порушення клієнтом якого - небудь із грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню в розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Відповідно до умов та правил надання банківських послуг які діяли з 01 липня 2014 року при порушенні клієнтом якого - небудь із грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом в розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. В разі порушення клієнтом якого - небудь із грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Згідно п. 3.18.2.3.1. умов та п. 3.2.1.2.3.1. нових умов сторони в порядку ч. 1 ст. 212 ЦК України дійшли згоди про те, що відсоткова ставка за користування кредитом може бути підвищена банком, в разі збільшення облікової ставки НБУ на 1 або більше пунктів, та/або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатору іноземних валют збільшиться на 5 чи більше відсотків, та/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 і більше відсотків. Сторони домовилися, що збільшена відсоткова ставка починає діяти після того, як банк повідомить клієнта про настання обставин, зазначених в даному пункті, а клієнт не погасить існуючу перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені "Умовами та правилами надання банківських послуг". Банк повідомляє клієнта про настання обставин, зазначених в даному пункті на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка і клієнта (системи клієнт - банк, Інтернет клієнт банк, sms повідомлення чи інших).

Згідно п. 3.18.4.9. умов та п. 3.2.1.4.9 нових умов правил надання банківських послуг розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щоденно, починаючи з дати виникнення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними засобами, виходячи із 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості по кредиту. День повернення кредиту не зараховується в часовий інтервал нарахування відсотків. Нарахування відсотків здійснюється на дату сплати.

За користування кредитом позивачем з урахуванням вимог п.п. 3.18.4.1.1-3.18.4.1.3 умов та п. п. 3.2.1.4.1.1. - 3.2.1.4.1.3. нових умов та правил надання банківських послуг було нараховано відповідачу відсотки за користування кредитом із застосування у вказаних розрахунках періодах 24% річних, із застосуванням 48% річних, та із застосуванням 56% річних.

Розмір боргу з відсотків за користування кредитом складає 4 194 грн. 99 коп.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Статтею 530 Цивільного кодексу України визначено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Згідно п. 3.18.1.11. умов та правил надання банківських послуг періодом безперервного користування кредитом є період часу, на протязі якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування "кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення чи збільшення заборгованості по кредиту в цей період не впливають на зміну дати початку безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо.

Згідно п. 3.2.1.1.11. умов та правил надання банківських послуг, які діють з 01 липня 2014 року, періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом в цей період не впливають на зміну дати закінчення періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Період безперервного користування "кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 35 днів.

Для пільгового користування лімітом (розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості) клієнт повинен:

- у разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця, то обнулення повинно проводитися до по кінцю дня в будь-який з днів по 25-е число поточного місяця;

- у разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилось з 21-го до кінцевого числа поточного місяця, то обнулення повинно проводитися по кінцю дня в будь - який з днів по 25-е число наступного місяця.

Якщо дебетове сальдо не було обнулено згідно умов описаних вище, то з 26 числа на залишок заборгованості починають нараховуватись відсотки за користування кредитом за ставкою 36% річних.

В пункті 3.18.1.8. умов та п. 3.2.1.1.8. нових умов та правил надання банківських послуг вказано, що проведення платежів клієнта в порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком на протязі одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку і картки із зразками підписів та відтисків печатки", або у формі авторизації кредитної угоди в системі клієнт - банк/ інтернет клієнт - банк, або у формі обміну паперової чи електронної інформації, або в іншій формі - далі "Згода"). При порушенні клієнтом якого - небудь із зобов'язань, передбачених "Умовами та Правилами надання банківських послуг", банк на власний розсуд має право змінити умови кредитування, встановивши інший строк повернення кредиту. Згідно ст. ст. 212, 651 Цивільного кодексу України при порушенні клієнтом якого - небудь із зобов'язань по кредиту, банк на власний розсуд, починаючи з 91 дня порушення якого - небудь із зобов'язань має право встановити інший строк повернення кредиту. При цьому банк направляє клієнту повідомлення із зазначенням дати строку повернення кредиту на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта.

Так, 05 травня 2015 року на адресу відповідача позивачем було надіслано претензію від 23 квітня 2015 року за № 30906КІА0S0ЕG, в якій банк вимагав негайного погашення заборгованості в повному обсязі, що підтверджується копією поштової квитанції від 05 травня 2015 року та копією опису вкладення до цінного листа з описом (а.с. 51-53).

Тобто з урахуванням вищенаведеного, строк повернення кредитних коштів станом на день звернення позивача до суду настав.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 Цивільного кодексу України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Одностороння відмова від зобов'язання не допускається, якщо інше не передбачено договором або законом.

До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

Згідно зі ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Відповідачем всупереч ст. ст. 33, 34 ГПК України не було доведено факту своєчасного здійснення повернення отриманих кредитних коштів та сплати відсотків за користування кредитом.

Статтею 610 Цивільного кодексу України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Таким чином сума боргу по кредиту в розмірі 20 586 грн. 08 коп. та відсотків за користування кредитом в розмірі 4 194 грн. 99 коп. підлягають стягненню з відповідача на користь позивача в судовому порядку.

Згідно з п. 3.18.4.4 умов (п. 3.2.1.4.4. нових умов) та правил надання банківських послуг клієнт сплачує банку винагороду (комісію) за використання ліміту у відповідності з п. п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2., (3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2.) 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами та правилами надання банківських послуг.

Позивачем також заявлено до стягнення 741 грн. 08 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Нарахування комісії здійснено позивачем вірно, відповідачем не спростовано, а тому позов в цій частині також підлягає задоволенню.

Відомостей щодо застосування норм п. 15 ст. 14 Закону України "Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей" до позичальника матеріали справи не містять.

Господарські витрати підлягають розподілу між сторонами відповідно до вимог ст. 49 ГПК України.

В пункті 4.7. постанови Пленуму Вищого господарського суду України, від 21 лютого 2013 року № 7 "Про деякі питання практики застосування розділу VI Господарського процесуального кодексу України" зазначено, що якщо зменшення позивачем розміру позовних вимог пов'язане з частковим визнанням та задоволенням позову відповідачем після подання позову, то судовий збір у відповідній частині покладається на відповідача.

Проте, оскільки відповідачем було сплачено заборгованість в загальному розмірі 4 148 грн. 40 коп. до звернення позивача до суду з даним позовом, то судовий збір у цій частині покладається на позивача.

На підставі викладеного, та керуючись ст. ст. 49, 82 - 85 ГПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи - підприємця Шедловської Яніни Михайлівни, вул. Гагаріна, 33, кв. 73, м. Черкаси, ідентифікаційний номер на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ, ідентифікаційний код 14360570 - 20 586 грн. 08 коп. - боргу, 4 194 грн. 99 коп. - відсотків, 741 грн. 08 коп. комісії та 1 571 грн. 58 коп. судового збору.

Видати відповідний наказ після набрання рішення законної сили.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного господарського суду в порядку та строки передбачені розділом ХІІ ГПК України.

Повне рішення складено 12 серпня 2015 року.

Суддя А.В.Васянович