ВИЩИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД УКРАЇНИ
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 серпня 2015 року Справа № 910/27507/14

Вищий господарський суд України у складі колегії суддів:

головуючого-судді суддів:Демидової А.М., Воліка І.М. (доповідача), Шевчук С.Р.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні
касаційну скаргуУкраїнсько-літовського спільного підприємства "Ельдія" в особі філії "Інтернет продажі України"
на рішеннявід 17.03.2015
господарського суду міста Києва
та на постанову від 26.05.2015
Київського апеляційного господарського суду
у справі№ 910/27507/14
господарського суду міста Києва
за позовом Публічного акціонерного товариства "Коменційний банк "Приватбанк"
доУкраїнсько-літовського спільного підприємства "Ельдія" в особі філії "Інтернет продажі України"
простягнення 57030,70 грн.
В судове засідання прибули представники сторін:
позивачаКаракоць О.Р. (дов. від 31.07.2014 № 07881-К-Н-О);
відповідачаДлугач О.О. - директор (паспорт НОМЕР_1 від 11.04.2002); Галя Є.С. (свідоцтв. № 3606 від 29.01.2009);
Відповідно до Розпорядження секретаря першої судової палати Вищого господарського суду України від 03.08.2015 для розгляду касаційної скарги у цій справі призначено колегією суддів у наступному складі: головуючий-суддя - Демидова А.М., судді - Волік І.М., Шевчук С.Р.

ВСТАНОВИВ:

У грудні 2015 року позивач - Публічне акціонерне товариство "Коменційний банк "Приватбанк" (надалі - ПАТ "КБ "Приватбанк") звернулося до господарського суду з позовом до Українсько-літовського спільного підприємства "Ельдія" в особі філії "Інтернет продажі України" (надалі - СП "Ельдія" в особі філії "Інтернет продажі України", відповідач) про стягнення заборгованості за Договором б/н від 07.04.2011 у сумі 57 030,70 грн., з яких 37 592,98 грн. заборгованість за кредитом, 11 766,54 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 4 825, 01 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 2 846, 17 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом, також судових витрат.

Рішенням господарського суду міста Києва від 17.03.2015 у справі № 910/27507/14 (колегія суддів: Ломака В.С. - головуючий, судді - Босий В.П., Цюкало Ю.В.), залишеним без змін постановою Київського апеляційного господарського суду від 26.05.2015 (колегія суддів: Суховий В.Г.- головуючий, судді -Жук Г.А., Мальченко А.О.), позовні вимоги задоволено повністю; стягнуто з Українсько-літовського СП "Ельдія" в особі Філії "Інтернет продажі України" на користь ПАТ "Коменційний банк "Приватбанк" 37 592,98 грн. заборгованості за кредитом, 11 766,54 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4 825,01 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 2846,17 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом та 1827,00 грн. витрат по сплаті судового збору.

Не погоджуючись з постановленими судовими актами судів попередніх інстанцій, відповідач - Українсько-літовського СП "Ельдія" в особі Філії "Інтернет продажі України" звернулося до Вищого господарського суду України з касаційною скаргою, в якій просить постанову Київського апеляційного господарського суду від 26.05.2015 та рішення господарського суду міста Києва від 17.03.2015 скасувати, і прийняти нове рішення про відмову у задоволенні позову. В обґрунтування своїх вимог скаржник посилається на те, що судами порушено норми процесуального та матеріального права, і зокрема, частини 4 ст. 10561 Цивільного кодексу України, оскільки судами надано невірну юридичну оцінку усім обставинам справи щодо надання кредиту, строку його повернення та розміру заборгованості, яка існує на даний час, що є підставою для скасування оскаржуваних судових актів.

Позивач не скористався правом, наданим ст. 1112 ГПК України, та відзив на касаційну скаргу відповідача до Вищого господарського суду України не надіслав, що не перешкоджає касаційному перегляду оскаржуваних судових актів.

Перевіряючи юридичну оцінку встановлених судом фактичних обставин справи та їх повноту, Вищий господарський суд України, заслухавши представників сторін та перевіривши матеріали справи, дійшов висновку, що касаційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Як встановлено судами, що 07.04.2011 Українсько-літовським СП "Ельдія" в особі філії "Інтернет продажі України" було подано заяву про відкриття поточного рахунку в ПАТ "КБ "Приватбанк", за змістом якої Банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються Умовами та правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з цією анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.

Відповідно до заяви, відповідач просив відкрити йому поточний рахунок № 0893 в гривні та картковий рахунок № 8742 в гривні.

Відповідно до п. 3.18.1.16 вказаних Умов при укладанні договорів та угод, або вчинення інших дій, що свідчать про приєднання Клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або в будь-якій іншій формі), Банк і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам.

З урахуванням зазначеного, місцевий господарський суд, з яким погодився суд апеляційної інстанції дійшов висновку, що заява про відкриття поточного рахунку із зразками підписів та відбитком печатки разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами, що розташовані на офіційному сайті банку, складають договір банківського рахунка.

Звертаючись до суду з даним позовом позивач зазначає, що внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх зобов'язань по договору банківського рахунку за ним утворилась кредитна заборгованість у сумі 37592,98 грн., 11766,54 грн. заборгованість зі сплати процентів та 2846,17 грн. комісії за користування кредитом, а також банком нарахована пеня у сумі 4825,01 грн. за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.

Відповідно до ст. ст. 11, 629 Цивільного кодексу України договір є однією з підстав виникнення зобов'язань та є обов'язковим для виконання сторонами.

Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту та інших вимог, що звичайно ставляться (ст. 526 ЦК України та ст. 193 ГК України).

Згідно з пунктом п. 3.18.1.1. Умов та правил надання банківських послуг (у редакції чинній на момент виникнення спірних правовідносин) (надалі - Умов та правил), кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів клієнта в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта (системи кліентбанк, інтернет клієнт банк, sms повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, яке полягає у проведенні його платежів понад залишку коштів на поточному рахунку клієнта, за наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди (п. 3.18.1.3 Умов та правил).

В пункті 3.18.1.6. Умов та правил встановлен, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду з тим, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнтбанк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).

Згідно з пунктом 3.18.4.1.4. Умов та правил, під "непогашенням кредиту" мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

За користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка) (п. 3.18.4.1 Умов та правил).

Відповідно до пункту 3.18.4.1.1 Умов та правил за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню (п. 3.18.4.1.2. Умов та правил).

Пунктом 3.18.4.1.3. зазначених Умов та правил передбачено, що у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними.

При порушенні клієнтом будь-якого грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань та при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань (п. 3.18.4.1.3.).

Відповідно до п. 3.18.4.9. Умов та правил розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щоденно, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

В пункті 3.18.1.17. Умов та правил встановлено, що при перерахунку клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на інші рахунки або картки, утримувачами якого є або сам власник поточного рахунку або інші зв'язані з ним фізичні особи, з суми кожного з проведених в рахунок кредитного ліміту перерахувань знімається комісійна винагорода в розмірі 3 % від суми перерахунків. Клієнт доручає банку списувати суми такої комісійної винагороди, яка підлягає сплаті банку зі свого поточного рахунку.

Водночас, наказом № СП-2014-6780656 від 10.06.2014 з 01.07.2014 внесено зміни до Умов та правил надання банківських послуг якими, зокрема, було змінено відсоткову ставку за користування кредитом понад 90 днів.

Так, з липня 2014 року відповідно до п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил, у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними, а при порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При цьому, відповідно до п. 3.18.4.9. Умов та правил (в новій редакції) розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

Про час вступу в дію нових розмірів відсоткових ставок за користування кредитним лімітом відповідачу були надіслані смс-повідомлення. Крім того, банком доводилась інформація через електронні системи Приват24.

Відповідно до п. п. 1.1.2.1.6. актуалізованих Умов та правил, у разі незгоди зі змінами Правил та/або Тарифів Банку Клієнт має звернутися до Банку для розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед Банком.

Заяв чи претензій відповідача з приводу розірвання договору чи незгоди з умовами банку матеріали справи не містять, тобто, відповідач надав згоду на встановлення змінюваної процентної ставки та подальшу її зміну.

В пункті 1.1.6.4. актуалізованих Умов та правил встановлено, що зміни, внесені в Умови та правила діють з моменту їх публікації на сайті, але не пізніше підтвердження змін діями клієнта щодо використання послуг Банку.

Судами встановлено, що відповідач після зміни Умов та правил продовжував користуватися послугами банку, а отже за будь-яких умов є таким, що прийняв внесені зміни до Умов та правил надання банківських послуг.

Пунктом 3.18.4.4. Умов та правил встановлено обов'язок клієнта сплачувати банку винагороду за користування лімітом у відповідності з п. п. 3.18.1.6 та 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, яке існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, у порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків.

Відповідно до пункту 3.18.2.3.4. Умов та правил банк при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, має право, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом направлення повідомлення.

Надання банком кредиту відповідачеві у розмірі: 08.04.2011 - 1000,00 грн., 27.02.2012 - 2 090,00 грн., 06.06.2012 - 28500,00 грн., 04.02.2013 - 35600,00 грн., 04.03.2013 - 37600,00 грн., 01.03.2014 - 37600,00 грн., 02.03.2014 - 30 000,00 грн., підтверджується довідкою № 08.7.0.0.0/30 від 19.11.2014 та банківськими виписками з рахунку клієнта.

Відповідно до частини 1 ст. 1066 Цивільного кодексу України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами (ч. 1 ст. 1067 ЦК України).

Відповідно до частини 1 ст. 1054 Цивільного України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. 638 Цивільного кодексу України, договір вважається укладеним, коли між сторонами в потрібній у належних випадках формі досягнуто згоди за всіма істотними умовами. Істотними є умови про предмет договору, а також ті, які визнані такими за законом або необхідні для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою однієї зі сторін має бути досягнуто згоди.

Приймаючи рішення про задоволення позовних вимог, місцевий господарський суд, з яким погодився суд апеляційної інстанції, виходив з того, що умови кредитування рахунків відповідача передбачені Умова та правил надання банківських послуг, розміщених в мережі Інтернет на сайті банку, якими визначено вид та мету надання кредиту, порядок його видачі та погашення, строк користування кредитом, та строк повернення кредиту, розмір, порядок розрахунку та сплати процентів за користування кредитом, права та обов'язки сторін; відповідачем допущено порушення зобов'язання щодо повернення наданих кредитних коштів у строки встановлені Умовами та правилами надання банківського рахунку, що підтверджується випискою по рахунку з якої вбачається дебетове сальдо у сумі 37592,98 грн.

Зважаючи на встановлений факт порушення відповідачем зобов'язання за договором банківського рахунку в частині повернення кредитних коштів і сплати процентів та комісії за користування кредитом, який відповідачем не спростований належним чином, суд дійшов правомірного висновку щодо наявності правових підстав для задоволення позовних вимог про стягнення з відповідача на користь позивача 37592,98 грн. заборгованості за кредитом, 11766,54 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4825,01 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань, 2846,17 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом.

З огляду на вищевикладене, Вищий господарський суд України із висновками господарських судів попередніх інстанцій погоджується, оскільки вони відповідають чинному законодавству і матеріалам справи.

Доводи скаржника, викладені у касаційній скарзі, були предметом дослідження судом апеляційної інстанції, їм дана належна оцінка, тому відхиляються як необґрунтовані.

За встановленого, колегія суддів Вищого господарського суду України прийшла до висновку про те, що господарськими судами в порядку ст. 43 ГПК України всебічно, повно і об'єктивно досліджено матеріали справи в їх сукупності і вірно застосовані норми процесуального і матеріального права, правові підстави для зміни чи скасування оскаржуваних судових актів у даній справі відсутні, а тому касаційна скарга СП "Ельдія" в особі філії "Інтернет продажі України" залишається без задоволення.

Керуючись ст. ст. 1115, 1117, 1119-11111 Господарського процесуального кодексу України, Вищий господарський суд України -

ПОСТАНОВИВ:

Касаційну скаргу Українсько-літовського спільного підприємства "Ельдія" в особі філії "Інтернет продажі України" залишити без задоволення.

Постанову Київського апеляційного господарського суду від 26.05.2015 та рішення господарського суду міста Києва від 17.03.2015 у справі № 910/27507/14 залшити без змін.

Головуючий, суддя А.М. Демидова

Судді : І.М. Волік

С.Р. Шевчук