РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13.07.2015Справа №910/6505/15-г

За позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк»

До відповідача фізичної особи-підприємця Король Людмили Василівни

Про стягнення 121771,97 грн.

Суддя Ковтун С.А.

Представники сторін:

від позивача Мазуренко Т.В. (за дов.)

від відповідача Стрикаль О.В. (за дов.)

ОБСТАВИНИ СПРАВИ:

До господарського суду міста Києва звернулося з позовом публічне акціонерне товариство комерційний банк (далі - ПАТ КБ) «Приватбанк» до фізичної особи-підприємця Король Людмили Василівни про стягнення за договором № б/н від 04.08.2013 121771,97 грн., з яких: 103559,19 грн. заборгованості за кредитом, 18024,62 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 188,16 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором.

Позовні вимоги мотивовані неналежним невиконанням відповідачем зобов'язань за вищевказаним договором, який було укладено шляхом подачі відповідачем 04.08.2013 заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг.

Фізична особа-підприємець Король Людмила Василівна позовні вимоги відхилила повністю, заперечивши укладення 04.08.2013 кредитного договору та зазначивши, що не була ознайомлена з Умовами та правилами надання банківських послуг, про що свідчить відсутність її підпису на зазначеному договорі та умовах. Крім того, сторони не дійшли згоди з усіх істотних умов договору. Зокрема, строку виконання зобов'язання та повернення відповідачем грошей. Також відповідач зазначив, що за Умовами договір вважається укладеним з моменту його підписання шляхом накладення електронно-цифрового підпису сторонами, що не допускалося чинним на той момент нормами законодавства України.

Обґрунтовуючи порядок надання коштів відповідачу позивач послався на те, що відповідачу надавалися кредитні кошти шляхом виконання ПАТ КБ «Приватбанк» заявок на договірне списання коштів (гарантований платіж), згідно з якими клієнт-платник доручає ПАТ КБ «Приватбанк» зарахувати кошти на рахунок отримувача в сумі і в дату, зазначені при створенні заявки. Після отримання заявки за допомогою системи дистанційного обслуговування (система Internet Banking Приват-24) ПАТ КБ «Приватбанк» розглядає її на предмет надання або відмови у наданні послуги. Система Приват24 призначена для управління реальними банківськими рахунками через мережу Інтернет. Дана система надає своїм клієнтам комплекс банківських послуг цілодобово в режимі реального часу, з будь-якої точки, що має вхід в Інтернет. Система Приват24 для бізнесу є системою дистанційного обслуговування клієнтів юридичних осіб, приватних підприємців, нотаріусів, адвокатів, арбітражних керуючих, які є суб'єктами господарювання. Умови обслуговування визначаються угодою про використання системи дистанційного обслуговування Приват24 для бізнесу. Ця Угода набирає чинності з моменту реєстрації клієнта в системі і діє протягом одного року. Якщо протягом одного місяця до закінчення терміну дії цієї угоди жодна із сторін не виступила з ініціативою про припинення його дії, угода продовжує діяти на тих же умовах і протягом такого ж терміну. Підключення до системи проводиться через сайт www.client - bank.privatbank.ua і www.cb.pb.ua в розділі Реєстрація для клієнтів малого і середнього бізнесу і через сайт www.p24.privatbank.ua в розділі Реєстрація для VIP Клієнтів. Всі операції здійснюються за допомогою дистанційних розпоряджень.

Передача дистанційного розпорядження та реєстрація його Банком здійснюється за обумовленим каналом доступу в автоматичному режимі.

Дистанційне розпорядження вважається переданим клієнтом і прийнятим Банком до виконання, якщо уповноважена/довірена особа клієнта: для доступу в систему ввела правильні логін і пароль (динамічний пароль ОТР); засоби верифікації; ввела всі параметри, які запитує система; підтвердила дистанційне розпорядження правильним введенням динамічного пароля або накладанням електронного цифрового підпису або цифрового підпису.

Якщо уповноважена і довірена особа клієнта не підтвердила дистанційне розпорядження, то Банк не виконує операцію, про що інформує клієнта.

З метою забезпечення можливості використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, ФОП Король Л.В. підписала заяву на підключення (авторизацію) користувачів електронних розрахунково-інформаційних програмних продуктів. Згідно з даною заявою відповідач просив банк здійснити свою реєстрацію як користувача в системі «Інтернет-клієнт-банк» («Приват 24»), здійснити генерацію ключів користувачів. Дана заява була виконана банком, зокрема, відповідач був зареєстрований у системі «Інтернет-клієнт-банк» («Приват 24»). Також, згідно з даною заявою, відповідачу було встановлено логін та технологічний ідентифікатор (ID користувача).

Отже, підписання заяви через систему «Приват 24» відбулось таким чином: відповідач передав банку дистанційне розпорядження, яке було прийнято банком до виконання шляхом: доступу в систему (клієнт ввів правильні логін і пароль (динамічний ОТР- пароль); клієнт пройшов верифікацію; клієнт ввів всі параметри, які запитує система; клієнт підтвердив дистанційне розпорядження правильним введенням динамічного пароля.

Під час розгляду справи відповідач заявив клопотання про призначення у справі судово-бухгалтерської експертизи та витребування доказів.

Суд клопотання про призначення судово-бухгалтерської експертизи відхилив, оскільки поставлене на вирішення експертизи питання не потребує спеціальних знань.

Клопотання про витребування документів задоволено в частині витребування у Центра сертифікації ключів інформацію чи володіла(є) фізична особа-підприємець Король Людмила Василівна ІПН електронним цифровим підписом та сертифікатом даного ключа.

Інформаційно-довідковий департамент Державної фіскальної служби (ІІД ДФС) України повідомив, що фізична особа-підприємець Король Людмила Василівна не отримувала послуги електронного цифрового підпису в Акредитованому центрі сертифікації ключів ІІД ДФС, про що свідчить відсутність посилених сертифікатів на офіційному інформаційному ресурсі (www.acskidd.gov.ua). Вказані послуги могли бути надані іншими АЦСК, внесеними до реєстру суб'єктів, які надають послуги, пов'язані з ЕЦП, перелік яких розміщено не інформаційному ресурсі Центрального засвідчувального органу Міністерства юстиції (czo.gov.ua)

Розглянувши надані документи і матеріали, заслухавши пояснення представників позивача та відповідача, всебічно та повно з'ясувавши обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги і заперечення, об'єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд встановив:

Фізична особа-підприємець Король Людмила Василівна особисто підписала 29.03.2013 та 04.06.2013 заяви про відкриття банківських рахунків.

Відповідно до цих заяв клієнт, підписавши їх, погодився із Умовами та правилами надання банківських послуг, у тому числі з Умовами і правилами обслуговування за розрахунковими картками, що розміщені на сайті банку, тарифами банку, які разом з цією заявою та карткою зі зразками підписів і відбитків печатки складають договір банківського обслуговування (далі - Договір).

Клієнт приєднався і зобов'язався виконувати умови, вкладені в Умовах і правилах надання банківських послуг (далі - Умови), тарифах Приватбанку - договорі банківського обслуговування в цілому.

Відповідно до статті 634 ЦК України договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, є договором приєднання.

За своєю правовою природою правовідносини між банком та клієнтом є кредитними, які урегульовані в нормах цивільно-правового зобов'язального інституту «Позика. Кредит. Банківський вклад» (гл. 71 Цивільного кодексу України), Закону від 7 грудня 2000 року N 2121-III «Про банки і банківську діяльність» та інших відповідних правових актах.

На підставі вищевказаних заяв клієнту було відкрито поточні рахунки № №0754, 0532.

04.08.2013 фізична особа-підприємець Король Людмила Василівна (клієнт) приєдналась до Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови), Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua шляхом реєстрації заяви через систему інтернет-клієнт-банкінг.

На підставі цієї заяви клієнту було відкрито поточний рахунок № 0583 з послугою «Гарантований платіж».

Спір у справі виник у зв'язку з неналежним виконанням відповідачем зобов'язань під час користування послугою «Гарантований платіж».

Розділом 3.2.2 Умов визначений порядок надання кредиту за послугою «Гарантований платіж».

Послугу «Гарантований платіж» ПАТ КБ «Приватбанк» надає для виконання грошових зобов'язань за господарськими договорами, що укладаються між клієнтом та його контрагентами, а також між клієнтом і ПАТ КБ «Приватбанк» (далі послуга). Послуга надасться у вигляді виконання ПАТ КБ «Приватбанк» заявок на договірне списання коштів ( далі - «гарантований платіж» або «заявка»), згідно з якою клієнт-платник доручає ПАТ КБ «Приватбанк» зарахувати кошти на рахунок отримувача, в сумі і в дату, зазначені при створенні заявки. Послуга надається ПАТ КБ «Приватбанк» як за рахунок власних коштів платника, так і за рахунок кредитних коштів. Споживачами цієї послуги є платник і одержувач платежів за господарськими договорами (п. 3.1.1.73 Умов).

Відповідно до п.3.2.2.1 Умов кредит надасться в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів і винагороди.

Обов'язковими реквізитами заявки на договірне списання коштів є: номер і дата заявки (присвоюються автоматично), рахунок платника, рахунок одержувача, сума платежу, призначення платежу (із зазначенням відомостей про господарський договір, на виконання оплати по якому подається заявка), дата зарахування коштів одержувачу (дата виконання заявки), вказівки за рахунок яких коштів (власних коштів клієнта / кредитних / змішано) необхідно зарезервувати гроші для виконання гарантованого платежу (п. 3.1.1.74 Умов).

Після отримання ПАТ КБ «Приватбанк» за допомогою системи дистанційного обслуговування заявки (система Internet Banking Приват-24 - офіційний канал зв'язку між Банком та клієнтом відповідно до п. 1.1.1.91 Умов) ПАТ КБ «Приватбанк» розглядає її на предмет надання або відмови у наданні послуги у разі відсутності у платника власних коштів та/або некредитоспроможності платника (п. 3.1.1.75 Умов).

Відповідно до п. 3.2.2.2 Умов клієнт погашає заборгованість по кредиту в розмірі, зазначеному в заявці клієнта, в строк до 30 днів з дати виконання заявки. За користування кредитом у період з дати ініціювання клієнтом заявки до дати виконання заявки клієнт сплачує винагороду за надання фінансового інструменту в розмірі 4% річних (але не менш ніж 5 гривень) від розміру кредиту, зазначеного у черговій заявці клієнта. Винагорода за надання фінансового інструменту сплачується клієнтом в дату надання в Банк чергової заявки. У період з дати виконання заявки за рахунок кредитних коштів до 30.06.2014 клієнт за користування кредитом сплачує ПАТ КБ «Приватбанк» відсотки в розмірі 28% річних, а починаючи з 01.07.2014 клієнт за користування кредитом сплачує ПАТ КБ «Приватбанк» відсотки в розмірі 36% річних від суми заборгованості. У разі не погашення заборгованості клієнтом за кредитом у строк до 30 днів, включно, на 31-й день заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом клієнт платить відсотки в розмірі 56% річних від суми заборгованості.

Після укладання договору відповідач активно почав користуватись послугою «Гарантований платіж», який надавався ПАТ КБ «Приватбанк» для виконання грошових зобов'язань за господарськими договорами, укладеними з контрагентами, що підтверджується виписками по рахунках та розрахунком заборгованості.

Відповідно до п. 3.2.2.2 Умов у разі непогашення заборгованості клієнтом за кредитом у строк до 30 днів, включно, на 31-й день заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом клієнт платить відсотки в розмірі 56 % річних від суми заборгованості.

Відповідно до п.3.2.2.7.5 Умов Банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування-вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

За розрахунком позивача, перевіреним судом, станом на 02.02.2015 заборгованість відповідача становила: за кредитом - 103559,19 грн., процентам за користування кредитом - 18024,62 грн..

Станом на день розгляду справи вказана заборгованість не погашена.

Статтями 11, 509 Цивільного кодексу України передбачено, що договір є підставою виникнення цивільних прав і обов'язків (зобов'язань), які мають виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору.

Статті 526 Цивільного кодексу України та 193 Господарського кодексу України передбачають, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до закону, інших правових актів, умов договору а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, що передбачено ст. 525 Цивільного кодексу України. Згідно з ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Факт наявності у відповідача перед позивачем заборгованості: за кредитом на суму 103559,19 грн., процентам за користування кредитом на суму 18024,62 грн. належним чином доведений, документально підтверджений та відповідачем не спростований.

Доводи відповідача про те, що він не був ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг не відповідають дійсності, оскільки його заяви на гарантований платіж містять посилання на розділи відповідних Умов.

Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Згідно з ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, відшкодування збитків, сплата неустойки.

Відповідно до п. 3.2.2.10.1 Умов, при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту, винагороди, клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.

Частина 6 статті 232 ГК України передбачає, що нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано. Відповідно до п. 3.2.2.10.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань здійснюється протягом 15 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Статтею 259 Цивільного кодексу України передбачена можливість збільшення позовної давності, встановленої законом, за домовленістю сторін. Згідно з п. 3.2.2.10.7 Умов строки позовної давності становлять 15 років.

За розрахунком позивача, перевіреним судом, до стягнення з відповідача підлягає 188,16 грн. пені.

Відповідно до ст. 32 Господарського процесуального кодексу України доказами у справі є будь-які фактичні дані, на підставі яких господарський суд у визначеному законом порядку встановлює наявність чи відсутність обставин, на яких ґрунтуються вимоги чи заперечення сторін, а також інші обставини, які мають значення для правильного вирішення господарського спору.

Згідно зі ст. 33 Господарського процесуального кодексу України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Приймаючи рішення, суд зобов'язаний керуватись наданими сторонами доказами.

Позивачем належним чином доведене порушення його прав зі сторони відповідача.

Обставини, на які посилається позивач як на підставу своїх вимог, належним чином доведені і відповідачем не спростовані, а тому позовні вимоги позивача до останнього підлягають задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до ст. 49 ГПК України судові витрати покладаються на відповідача.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 33, 49, 82-85 ГПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з фізичної особи-підприємця Король Людмили Василівни (03194, м. Київ, вул. Зодчих, 34, кв. 196, ідентифікаційний номер ) на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код 14360570) 103559,19 грн. заборгованості за кредитом, 18024,62 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 188,16 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 2435,44 грн. судового збору.

Рішення підписано 30.07.2015.

Суддя С. А. Ковтун