ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"21" липня 2015 р.Справа № 924/980/15

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Гладюка Ю. В., розглянувши матеріали справи

за позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк", м. Дніпропетровськ

до фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, м. Кам'янець - Подільський

про стягнення 14 927, 82 грн.

за участю представників сторін:

від позивача - Лисак В.С. за довіреністю

від відповідача - ОСОБА_1 особисто

встановив:

Позивач у позовній заяві просить суд стягнути з відповідача заборгованість, що виникла через неналежне виконання договору від 01.03.2013 року в розмірі 14 927, 82 грн., з яких: 11 000 грн. заборгованість за кредитом, 2 475, 72 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, 1 123, 58 грн. пеня, 328, 52 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом.

Обгрунтовуючи позов, позивач вказує на порушення відповідачем умов договору щодо строків повернення кредиту, сплати процентів та комісії. Стягнення пені обумовлено наявністю відповідної умови договору про її застосування.

Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав, наполягав на його задоволенні.

Відповідач в судовому засіданні проти наявності боргу та його розміру не заперечував, вказував на те, що його виникнення пов'язане з відсутністю коштів.

З поданих матеріалів вбачається.

1 березня 2013 року відповідач подав заяву позивачу про приєднання до умов і правил надання банківських послуг. Як вказано в заяві, підписавши її, відповідач погодився з Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, які разом з даною заявою складають договір банківського обслуговування. Своїм підписом відповідач приєднується і зобов'язується виконувати умови, викладені в Умовах і Правилах надання банківських послуг, Тарифах Приватбанку - договорі банківського обслуговування в цілому. Заява підписана обома сторонами та скріплена печаткою банку.

Крім того, відповідач подав заяву про відкриття рахунку (підписана відповідачем).

Відповідно до даного договору (наданого витягу з „Умов і правил надання банківських послуг") вид кредиту, що надається за цим договором є кредитний ліміт на поточний рахунок. Кредитний ліміт, на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта в межах кредитного ліміту (п. 3.2.1.1.1.). Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта по поверненню кредиту, сплаті відсотків та винагороди (п. 3.2.1.1.3).

Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. (п. 3.2.1.1.1.).

Відповідно до п. 3.2.1.1.16. Умов при укладані договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до „Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно - цифрового підпису та / або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Відповідно до п. 3.2.1.1.8 Умов - проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - „Угода").

Вимоги пункту 3.2.1.1.6 Умов визначають, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому „Умовами і правилами надання банківських послуг", у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши Угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms- повідомлення або інших).

Відповідно до розділу 3.2.1.4. Умов ( порядок розрахунків) за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20 -го (включно) числа поточного місяця або до 25 - го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21 - го до кінцевого числа поточного місяця (на далі-"період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У випадку не обнулення дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Оплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під „Непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (3.2.1.4.9).

Клієнт сплачує банку винагороду за управління фінансовим інструментом. Сплата винагороди здійснюється у гривні (п. 3.2.1.4.6)

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими (п. 3.2.1.4.10).

Відповідно до п. 3.2.1.2.3.4. Умов - банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого цим розділом Умов змінити умови кредитування, зажадати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі, шляхом подання повідомлення (п. а).

Відповідно до п. 3.2.1.5.1. Умов - при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п., п. 3.2.1.2.2.2., 3.2.1.4.1., 3.2.1.4.2., 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п., п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3., 3.2.1.2.3.4., винагороди клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Пунктом 3.2.1.1.8. Умов зазначено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до Умов та правил надання банківських послуг. При порушенні клієнтом будь - якого із зобов'язань, передбачених умовами та правилами надання банківських послуг, банк на свій розсуд, має право змінити умови кредитування, встановити інший термін повернення кредиту.

Згідно п. п. 3.2.1.2.2.2., 3.2.1.2.2.5, 3.2.1.2.2.7. клієнт зобов'язаний сплатити проценти за весь час фактичного користування кредитом, повернути кредит у строки, встановлені договором, сплатити винагороду.

Також до матеріалів подано витяг із „Тарифів Банку", які разом із Умовами та заявою становлять умови договору.

Про надання відповідачу кредиту - встановлення ліміту свідчать наявні у справі довідка про розмір кредитних лімітів від 28 травня 2015 року та виписка з рахунку відповідача.

До справи подано також претензію позивача від 22 квітня 2015 року, адресовану відповідачу, з вимогою оплатити борг. Докази направлення додані у справу (опис кореспонденції зі штампом пошти, список поштових відправлень зі штампом пошти та фіскальний чек від 5 травня 2015 року).

Заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши надані докази та давши їм оцінку в сукупності, судом враховується наступне.

Згідно ст. 11 Цивільного кодексу України, цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Правовідносини, які виникли між сторонами за своїм характером являються господарськими, виходячи зі змісту ст.ст. 173, 174 ГК України, як такі, що виникли з господарського договору, і відповідно до ст. 1 Господарського кодексу України є предметом його регулювання.

Так, підписавши заяву про приєднання до умов і правил надання банківських послуг яка разом з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами банку складають договір банківського обслуговування від 01.03.2013 року відповідач взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору.

Відповідно до ч. 2 ст. 175 Господарського кодексу України майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

У відповідності із ст. 173 Господарського кодексу, господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько - господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.

Згідно ст. 174 Господарського кодексу України господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема, з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.

Як вбачається з матеріалів справи, позивач та відповідач уклали договір, який за своїм змістом є кредитним (надання грошей у користування та оплата процентів), визначивши умови, права та обов'язки сторін, які є обов'язковими для них.

В силу ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковий для виконання сторонами.

З позовних матеріалів вбачається, що позивач на виконання умов договору встановив відповідачу ліміт 18 000 грн. Станом на 1 березня 2014 року сума кредиту зафіксована у 11 000 грн. (довідка про розмір кредитних лімітів, виписка банку). Кредитний ліміт, відповідно до п. 3.2.1.1.5. Умов та правил надання банківських послуг являє собою суму грошових коштів, в межах якої банк здійснює оплату розрахункових документів клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Пунктами 3.2.1.2.2.2. і 3.2.1.2.2.5, 3.2.1.2.2.7 „Умов і правил надання банком послуг" (що складають умови договору) встановлено обов'язок відповідача щодо повернення кредиту, сплати відсотків і винагороди. Враховуючи встановлені договором строки здійснення платежів (повернення кредиту, сплати процентів, винагороди) та відсутність доказів їх повної оплати в ці періоди, строк виконання вказаних обов'язків відповідача порушено. Так, як вбачається з розрахунку станом на дати, коли мало відбутись обнулення дебетового сальдо, зазначене обнулення не зафіксоване (розрахунок). Відсутня також оплата процентів і винагороди (в належному розмірі) у обумовлені дати. При несплаті ж відсотків і винагороди у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Статтею 525 Цивільного кодексу України обумовлено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено законом або договором.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Враховуючи, що строк повернення кредиту (обнулення), сплати процентів і винагороди пропущено (докази оплати відсутні), у відповідача виникла заборгованість, розмір якої підтверджується документально та становить: по кредиту 11 000 грн., по процентах 2 475, 72 грн. винагорода (комісія) 328, 52 грн. (згідно розрахунку та тарифів). Відтак документально підтверджена заборгованість відповідає заявленому у позові розміру (підтверджується розрахунком). За таких обставин, позов, в частині стягнення заборгованості за кредитом, процентами і винагороди підлягає задоволенню.

Згідно ст. ст. 1, 3 Закону України „Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань" платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін; розмір пені, передбачений статтею 1 цього Закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Враховуючи, що пеня є договірною неустойкою, а її нарахування передбачено договором (3.2.1.5.1) вимоги про її стягнення також обґрунтовані. Розмір пені підтверджується поданим позивачем та перевіреним судом розрахунком.

Таким чином, позов обґрунтований, підтверджується наданими доказами та підлягає задоволенню з покладенням судових витрат на відповідача.

Керуючись ст.ст. 44, 49, 82, 84 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, код НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства Комерційний банк „Приватбанк" (м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код 14360570) 11 000 грн. (одинадцять тисяч грн.. 00 коп.) заборгованості за кредитом, 2 475, 72 грн. (дві тисячі чотириста сімдесят п'ять грн. 72 коп.) заборгованості за процентами за користування кредитом, 1 123, 58 грн. (одна тисяча сто двадцять три грн. 58 коп.) пені, 328, 52 грн. (триста двадцять вісім грн. 52 коп.) заборгованості по комісії за користування кредитом та 1 827 грн. (одна тисяча вісімсот двадцять сім грн.. 00 коп.) судового збору.

Повний текст складено 22 липня 2015 року.

Суддя Ю.В. Гладюк

Віддрук. 3 прим. : 1 - до справи, 2 - позивачу 3 - відповідачу