ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ПОЛТАВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02.07.2015 Справа № 917/1098/15

м. Полтава

за позовом Публічного акціонерного товариства "Акцент-банк", вул. Батумська, 11, м. Дніпропетровськ, 49074

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, вул. Шевченка, 17, с. Варварівка, Карлівський р-н, Полтавська обл., 39512

про стягнення 13473,81 грн.

Суддя Пушко І.І.

Представники:

Від позивача: ОСОБА_2, довіреність від 17.11.2014 року №8537-К-О.;

Від відповідача: не зявився.

Суть справи: Розглядається позовна заява про стягнення з відповідача коштів в сумі 13473,81 грн. за договором банківського обслуговування від 27.09.2013 року, з яких: 6700,00 грн. заборгованість за кредитом, 3753,44 грн. заборгованість за процентами, 2189,56 грн. пеня, 830,81 грн. заборгованість з комісії.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що станом на момент розгляду справи в суді відповідачем як позичальником за договором банківського обслуговування не повернуто кредит, не сплачено відсотки за користування коштами та комісію, чим порушено зобов'язання перед банком за Договором, також позивач вказує на підстави для нарахування пені.

Позивач позов підтримує в повному обсязі.

Ухвали, які направлялась відповідачу на юридичну адресу згідно спеціального витягу з ЄДР юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців були повернуті органом зв'язку як неотримані адресатом з відміткою «за зазначеною адресою не проживає».

Особи, які беруть участь у справі, вважаються повідомленими про час і місце розгляду судом справи у разі виконання останнім вимог частини першої статті 64 та статті 87 ГПК. За змістом статті 64 ГПК, зокрема, в разі якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв'язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом.

Таким чином, про час та місце проведення судового засідання відповідач повідомлений належним чином (див. ч. 3 п. 3.9.1. Постанови Пленуму ВГСУ від 26.12.2011 року № 18 "Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції").

Суд вважає, що необхідних для вирішення спору доказів наявних в матеріалах справи достатньо, а неявка відповідача не перешкоджає розгляду спору по суті, тому визнав за можливе відповідно до ст. 75 ГПК України розглянути справу за наявними в ній матеріалами.

Розглянувши матеріали справи, суд встановив:

27.09.2013 року фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 підписано заяву, адресовану ПАТ "АКЦЕНТ-БАНК" про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та відкриття рахунку (а.с. 35 - зворот). Згідно заяви відповідач приєднується до "Умов та правил надання банківських послуг" (а.с. 36-45), Тарифів банку (а.с. 46-47), що розміщені в мережі Інтернет, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування б/н від 27.09.2013 року.

Відповідно до укладеного договору, відповідачу було визначено кредитний ліміт на поточний рахунок 8571 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного звязку банку і клієнта, що врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг" (далі Умови).

Згідно письмових пояснень представника позивача (а.с. 70) зазначені Умови діяли на момент відкриття поточного рахунку відповідачу та не змінювались на час розгляду даної справи в суді.

Згідно з п. 3.11.1.16. Умов, при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки", або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій, або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі) банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Як вбачається з п. 3.11.1.1. Умов, кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта.

У відповідності до п. 3.11.1.3. Умов, кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплату процентів та винагороди.

За п. 3.11.1.6. Умов, ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку передбаченому "Умовами і правилами надання банківських послуг", у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта.

Згідно розрахунку заборгованості (а.с. 49-зворот), виписок по рахунку (а.с. 50, а.с. 74-89) позивачем було надано відповідачу кредитні кошти у розмірі 6700,00 грн.

При розгляді справи по суті суд приймає до уваги наступні обставини.

Наказом від 04.01.2011 року №СП-2011-2 про актуалізацію Умов і правил надання банківських послуг (а.с. 71-73), було затверджено зміни в Умови та правила надання банківських послуг (а.с. 36-45), затверджено актуалізовану редакцію Тарифів по банківським послугам (а.с. 46-47). Відповідач, підписавши заяву про відкриття поточного рахунку, погодився із Умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку, які є єдиними для всіх клієнтів банку.

Відповідно до ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Таким чином, заява про відкриття поточного рахунку, Умови та правила надання банківських послуг, Тарифи банку, що розміщені в мережі Інтернет, копії яких містяться в матеріалах справи, свідчить про укладення між сторонами договору банківського обслуговування.

Укладений між сторонами у справі договір не суперечить чинному законодавству, укладений у письмовій формі, а своїм підписом в графі "Підпис" на заяві, що разом з Умовами складає кредитний договір, відповідач підтвердив свою згоду з умовами даного кредитного договору.

В матеріалах справи міститься довідка про розміри встановлених кредитних лімітів від 13.05.2015 року (а.с. 48) з якої вбачається, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт в розмірі 6700,00 грн. 22.11.2013 року, 6700,00 грн. 01.03.2014 року.

Про видачу відповідачу коштів в розмірі 6700,00 грн. свідчить банківська виписка (а.с. 50, 74).

Згідно п. 3.11.1.17. Умов при перерахуванні клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки, утримувачем яких є сам власник поточного рахунку, або на будь-які пластикові картки (за винятком зарахувань заробітної плати на зарплатні картки банку), а також на погашення будь-яких кредитів, з суми кожного з проведених в рахунок кредитного ліміту перерахувань стягується комісійна винагорода в розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає банку списувати суми такої комісійної винагороди, що підлягають до сплати банку, зі свого поточного рахунку.

Позивач посилається, що відповідач не виконав належним чином умови договору щодо повернення отриманих коштів, тому виникла заборгованість. Згідно розрахунку прострочена заборгованість відповідача перед позивачем за кредитом виникла 01.04.2014 року та станом на момент розгляду справи в суді складає 6700,00 грн., вказана сума складається зі зняття відповідачем коштів з карти, оплата ним товару та комісійної винагороди, нарахована за рахунок кредитного ліміту згідно п. 3.11.1.17. Умов.

Виходячи з п. 3.11.4. Умов та правил надання банківських послуг відповідач є таким, що прострочив зобов'язання з повернення отриманих коштів з 01.04.2014 року (по закінченню 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню). Прострочка виконання зобов'язання є підставою для вимоги позивача про погашення відповідачем заборгованості.

Позивач звертався до відповідача з претензією № 31121А201S036 від 04.02.2015р. (а.с. 52), в якій вимагав погасити прострочену заборгованість у повному обсязі за реквізитами, встановленими умовами кредитного договору (докази відправки претензії цінним листом в матеріалах справи, а.с. 53-зворот).

Доказів повернення позивачу отриманих коштів відповідачем не надано, обставини, на які посилається позивач не спростовані будь-якими доказами, тому суд приходить до висновку про обґрунтованість заявлених позивачем вимог в частині стягнення основного боргу.

Стосовно вимог про стягнення процентів за користування коштами судом приймаються до уваги наступні обставини.

В розділі 3.11.4. Умов, затверджено порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.11.4.1.1. Умов).

При не обнулінні дебетового сальдо з одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду з якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 36 % річних, починаючи з останньої дати періоду в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню (п. 3.11.4.1.2. Умов).

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п. 3.11.4.1.3., 3.11.4.1.4. Умов).

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

Приймаючи до уваги, що судом встановлено прострочення відповідачем грошового зобов'язання, відповідачем не надано суду будь-яких доказів оплати процентів за користування кредитом, вимоги позивача про стягнення 3753,44 грн. процентів за період з 31.12.2013 року по 05.03.2015 року, суд визнає правомірними та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.

Згідно п. 3.11.4.4. Договору клієнт виплачує банку винагороду (комісія) за використання ліміту у відповідності з п.п. 3.11.1.6., 3.11.2.3.2., 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг. Банк може за своїм розсудом не стягувати зазначену комісію у разі, якщо максимальне сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній календарний місяць не перевищувало 100 гривень.

Так, позивачем заявлено до стягнення 830,81 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом за період з 31.12.2013 року по 05.03.2015 року, яка підлягає задоволенню повністю.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.11.2.3.4. Умов, банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

У відповідності до 3.11.5.1. Умов, при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п. 3.11.2.2.2. 3.11.4.1, 3.11.4.2. 3.11.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.11.1.8., 3.11.2.2.3., 3.11.2.3.4. винагороди, передбаченого п.п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4. 3.11.4.5. 3.11.4.6. клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Позивачем заявлено до стягнення 2189,56 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором за період з 09.01.2014 року по 05.03.2015 року.

Вказаний розмір пені складається з пені, нарахованої на тіло кредиту, пені, нарахованої на відсотки; пені, нарахованої на комісію.

Щодо правильності нарахування відповідачу пені за несвоєчасність виконання зобовязань за договором суд враховує наступне.

Згідно ст. 610, ст. 611 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), а у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ОСОБА_3 України «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобовязань», п. 6 ст. 231 Господарського кодексу України, за несвоєчасне виконання грошових зобовязань підлягають стягненню штрафні санкції у вигляді пені, розмір якої повинен визначатися обліковою ставкою Національного банку України, за увесь час користування чужими коштами та узгоджуватися в договорі.

Стягнення пені узгоджено сторонами в п. 3.11.5.1. Договору.

Згідно ч. 6 ст. 232 ГК України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Сторонами встановлено інший строк нарахування пені, що не суперечить зазначеній вище нормі ГК України. Так, згідно п. 3.11.5.4. Договору нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов'язань, передбачених п. 3.11.0.5.1., 3.11.5.2., 3.11.5.3. здійснюється на протязі 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання повинно бути виконаним.

Суд, перевіривши за допомогою калькулятора підрахунку заборгованості та штрафних санкцій інформаційної системи «Ліга: ОСОБА_3» правильність розрахунку позивачем штрафних санкцій, прийшов до висновку, що позов в цій частині підлягає задоволенню повністю, до стягнення підлягає 2189,56 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором за загальний період з 09.01.2014 року по 05.03.2015 року.

Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності (ст. 4-3 ГПК України).

Згідно ст. 33, ст. 34 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, докази подаються сторонами та іншими учасниками судового процесу, господарський суд приймає тільки ті докази, які мають значення для справи, обставини справи, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

Згідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

З боку позивача зобовязання за Кредитним договором про надання кредитного ліміту виконані в повному обсязі, що встановлено зібраними по справі доказами, судом також встановлено, що відповідач не виконує свої зобов'язання в частині сплати у визначені строки обумовлених договором коштів за користування кредитом, будь-яких заперечень щодо суми заборгованості відповідач не надав.

Оскільки зобов'язання за Договором від 27.09.2013 року на даний час залишаються не виконаними відповідачем, позивач здійснив нарахування заборгованості відповідно до законодавства та Договору.

За таких обставин позов задовольняється судом повністю, на суму 13473,81 грн., з яких: 6700,00 грн. заборгованість за кредитом, 3753,44 грн. заборгованість за процентами, 2189,56 грн. пеня, 830,81 грн. заборгованість по комісії.

Витрати по оплаті судового збору відповідно до ч. 2 ст. 49 ГПК України покладаються на відповідача.

Керуючись ст. ст. 44, 49 (ч. 2), 82-85 ГПК України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, вул. Шевченка, 17, с. Варварівка, Карлівський р-н, Полтавська обл., 39512, ідентифікаційний код НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства "Акцент-банк", вул. Батумська, 11, Дніпропетровськ, 49074, адреса для листування: 49094, м. Дніпропетровськ, а/с 1800, 6700 грн. 00 коп. заборгованості за кредитом; 3753 грн. 44 коп. заборгованості за відсотками; 2189 грн. 56 коп. пеня; 830 грн. 81 коп. заборгованість по комісії за користування кредитом; 1827 грн. 00 коп. витрат по сплаті судового збору.

3. Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Суддя Пушко І.І.