Господарський суд Чернігівської області
========================================================================================================================================================================
РІШЕННЯ

2 червня 2015 справа № 927/572/15

Позивач: публічне акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль",

вул. Лєскова,9, Київ, 01011

Відповідач: фізична особа-підприємець ОСОБА_2,

АДРЕСА_2

про стягнення 46297,10грн.

Суддя Михайлюк С.І.

Представники сторін:

позивача: Сірік Д.В.

відповідача: не з'явився

Позивачем подано позов про стягнення з відповідача 46297,10грн. боргу за додатковим договором (на встановлення кредитної лінії) №1 до договору №011/1089/86295 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки, від 24.07.2012 року.

Ухвали про порушення провадження у справі та про відкладення розгляду справи, направлялися відповідачеві, проте повернулися до суду без вручення адресатові у зв'язку із закінченням терміну зберігання.

Дослідивши матеріали, суд

в с т а н о в и в:

24.07.2012 року між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (кредитор) та фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 (позичальник) було укладено додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) №1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки №011/1089/86295 від 24.07.2012р..

Відповідно до умов договору кредитор встановлює позичальнику кредитну лінію до поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціальних платіжних засобів № НОМЕР_3 (НОМЕР_1 - номер рахунку позичальника у внутрішніх програмних комплексах банку), МФО 353348, відкритому відповідно до договору банківському рахунку, в розмірі 29000грн. (п.1.1. договору).

Пунктом 1.2. договору сторони визначили, що строк дії кредиту починається з дня підписання договору страхування (дата початку кредитування) по 24.07.2014 року включно.

Відповідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Статтею 1050 ЦК України визначено, що у тому разі, коли позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов'язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно п. 3.2. додаткового договору на умовах договору, за умови наявності укладеного договору страхування, кредитор зобов'язується здійснювати платежі з рахунку позичальника зазначеного в п.1.1. цього договору, у разі відсутності (недостатності) на ньому грошових коштів у межах встановленого банком кредиту до закінчення строку кредиту зазначеного в п. 1.2. договору. З моменту здійснення таких платежів кредитор вважається таким, що надав позичальнику кредит на суму здійснених кредитором платежів. При цьому, використання коштів за рахунок кредиту особою яка діє від імені позичальника та має платіжну картку до рахунку (довірена особа позичальника) при здійсненні такою особою видаткових операцій з рахунку, розглядається сторонами як використання кредиту позичальником.

Додатковою угодою № 1 від 11.06.2013р. до додаткового договору (на встановлення кредитної лінії ) №1 від 24.07.2012 року сторони погодили, що максимальний кредитний ліміт становить 100000грн., поточний ліміт кредиту складає 38000грн.

Пунктами 4.1.-4.2. додаткового договору (на встановлення кредитної лінії) №1 до договору №011/1089/86295 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки визначено, що у зв'язку з укладенням цього договору позичальник зобов'язаний за власний рахунок забезпечити страхування життя, здоров'я та працездатності позичальника та надати кредитору підписаний договір страхування (поліс), умови якого відповідають наступним вимогам: - страхова сума за кожний мінімальний період страхування - календарний місяць - має дорівнювати розміру фактичної заборгованості за кредитом на перше число місяця, що відповідає даному періоду страхування, включаючи проценти, неустойки, нараховані та несплачені протягом останніх трьох місяців; - вигодонабувач - АТ "Райффайзен Банк Аваль"; - строк страхування - має відповідати строку дії кредиту. Протягом всього строку дії кредиту позичальник зобов'язаний підтримувати дійсність договору страхування (полісу) та дотримуватись взятих на себе зобов'язань за ним.

Позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків позичальника на умовах, передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною цього договору.

На виконання вказаних умов додаткового договору, 24.07.2012 року між фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 (страхувальник), приватним акціонерним товариством "Страхова компанія "УНІКА Життя" (страховик), банком укладено договір добровільного страхування життя № 011/1089/86295, згідно умов якого страхувальник доручає вигодонабувачу (публічному акціонерному товариству "Райффайзен Банк Аваль"), з метою сплати страхової премії страховику за цим договором, кожного місяця, протягом перших 10-ти календарних днів, здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_3 в гривнях, у тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором. Договірне списання коштів здійснюється в розмірі страхової премії, що розраховується банком самостійно на підставі умов договору (п. 1. договору добровільного страхування життя).

Відповідно до умов договору добровільного страхування життя добровільного страхування життя № 011/1089/86295 від 24.07.2012 року, страховий тариф становить 0,4% від страхової суми.

Пунктами 2.1. - 2.3. кредитного договору встановлено, що протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30 % річних. З 27.07.2011р. вступило в дію рішення комітету з управління активами та пасивами банку від 21.07.2011р., згідно з яким річна процентна ставка за недозволеним овердрафтом становить 49%.

Для операцій зі здійснення позичальником операцій по картковому рахунку щодо розрахунків з суб'єктами господарювання за товари/роботи/послуги з використанням платіжної картки (окрім операцій, здійснених позичальником за допомогою програмно-технічних комплексів самообслуговування) за рахунок кредиту процентна ставка в період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції (пільговий період), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних.

Нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного календарного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно.

Відповідно до п.2.4. додаткового договору від 24.07.2012 року погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом. У випадку досягнення сумою заборгованості за кредитом встановленого розміру кредиту, заборгованість за кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальнику. Позичальник погашає таку збільшену заборгованість за кредитом відповідно до пункту 5.2. договору.

Пунктами 5.1., 5.2. додаткового договору передбачено, що позичальник зобов'язується виконати зобов'язання за цим договором, в тому числі здійснити погашення кредиту, сплатити проценти, комісії, неустойки та інші платежі у порядку, визначеному договором. Під поняттям "погашення заборгованості" сторони розуміють зарахування грошових коштів на рахунок позичальника (повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісій, неустойок та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов договору.

Позичальник зобов'язаний до 10 числа, включно, кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15% від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора, або суму залишку заборгованості якщо вона менша за зазначену фіксовану суму. При цьому, залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та неустойок за всіма видами заборгованості, та не включає суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів.

В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником кредитору за договором в термін виконання зобов'язань позичальника за договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за договором.

Крім того, пунктами 5.3., 5.4. кредитного договору передбачено, що позичальник зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язковий платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту поточного періоду. Позичальник зобов'язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування ним не пізніше кінцевого терміну строку дії кредиту зазначеного в п. 1.2. цього договору.

При простроченні погашення кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі, протягом строку такого прострочення, та підлягають сплаті додатково. (п. 5.9. кредитного договору).

Статтею 611 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором, або законом, у тому числі сплата неустойки (штрафу, пені) та відшкодування збитків.

Відповідно до п. 11.2. кредитного договору, за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за договором, позичальник сплачує кредитору неустойку у фіксованому розмірі 100,00 грн. Сплата неустойки не звільняє позичальника від виконання прострочених зобов'язань за договором.

Статтею 1000 Цивільного кодексу України передбачено, що за договором доручення одна сторона (повірений) зобов'язується вчинити від імені та за рахунок другої сторони (довірителя) певні юридичні дії. Правочин, вчинений повіреним, створює, змінює, припиняє цивільні права та обов'язки довірителя.

Відповідно до п.2.4. додаткового договору, погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідний сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом в рамках встановленого розміру кредиту.

Згідно п.4.2. додаткового договору, позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків позичальника на умовах, передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною кредитного договору.

11.06.2013 року між позивачем (кредитором) та відповідачем (позичальником) укладено доручення на договірне списання, згідно якого позичальник доручає кредитору, а кредитор - приймає надане доручення здійснювати договірне списання з поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів № НОМЕР_3 (НОМЕР_1), МФО 353348, відкритому відповідно до договору банківського рахунку, будь-яких сум, належних до сплати позичальником на користь страхової компанії ПрАТ "Страхова компанія "УНІКА Життя", яка є страховиком за договором добровільного страхування життя № 011/1089/86295 від 24.07.2012 року.

Таке договірне списання на користь страхової компанії здійснюється кредитором на підставі цього доручення на договірне списання та договору страхування будь-яку кількість разів, починаючи з дати настання строків виконання зобов'язань позичальника за договором страхування до повного погашення заборгованості і виконання зобов'язань позичальника за договором страхування. При цьому порядок, суми, строки перерахування коштів, призначених для оплати договорів страхування, та банківські реквізити страхової компанії - отримувача визначаються згідно з договором страхування (п. 1. доручення).

Пунктом 5.7. додаткового договору № 1 від 24.07.2012 року, сторони визначили, що підписанням цього договору позичальник доручає кредитору здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, неустойки, погашення іншої заборгованості позичальника перед кредитором за цим договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за кредитом, шляхом договірного списання коштів позичальника в будь-якій валюті, що знаходяться на будь-якому з його рахунків в банку позивача, зокрема, з рахунку, вказаного в п.1.1 додаткового договору (у тому числі за рахунок кредиту), на користь банку.

Додатком № 1 до додаткового договору № 1 від 24.07.2012р. визначені тарифи продукту "Кредитна картка підприємця", зокрема тариф за одержання готівки у банкоматах та відділеннях "Райффайзен Банк "Аваль" становить 3,5%.

Заборгованість відповідача перед банком за додатковим договором № 1 від 24.07.2012 становить 46297,10грн., з яких 38000грн. - за дозволеним овердрафтом, 8297,1грн. - за недозволеним.

Враховуючи викладене, а також керуючись ст.ст. 49, 75, ст. 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ:

1. Позовні вимоги задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 (ід.№ НОМЕР_2, АДРЕСА_2, 16600) на користь публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", (код 14305909, вул. Лєскова, 9, м. Київ, 01011) 46297,10 грн. заборгованості та 1827 грн. судового збору.

3. Наказ видати після набрання судовим рішенням законної сили.

Повне рішення виготовлене

Суддя С.І.Михайлюк

.