ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"08" червня 2015 р.Справа № 924/657/15

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Субботіної Л.О., розглянувши матеріали

за позовом Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" м.Київ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 м.Городок Хмельницької області

про стягнення 134 763, 38 грн.

Представники сторін:

позивача: Надольська А.В. - представник за довіреністю №226/13 від 01.03.2013р.

відповідача: ОСОБА_3 - підприємець

Рішення приймається 08.06.2015р., оскільки в судовому засіданні 18.05.2015р. оголошувалась перерва.

В судовому засіданні відповідно до ч. 2 ст. 85 ГПК України проголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Суть спору: позивач звернувся з позовом до суду про стягнення з відповідача 134 763,38 грн. В обґрунтування позову зазначає, що 07.03.2012р. між сторонами було укладено договір №011/2235/64627 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки НОМЕР_3. Також 07.03.2012р. між сторонами укладено додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) №1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використання платіжної картки №011/2235/64627, відповідно до п. 1.1 якого кредитор надав позичальнику можливість використання кредитної лінії з рахунку в розмірі 100 000,00 грн. Протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язувався сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі процентної ставки в розмірі 30% річних (п. 2.1 кредитного договору). Погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідній сумі з рахунку на дату розрахунку процентних платежів. У разі списання з рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму на рахунку позичальника виникає недозволений овердрафт. За користування недозволеним овердрафтом розмір процентів становить 49 % річних. Також у відповідності до умов договору добровільного страхування життя № 011/2235/64627, відповідач доручив банку з метою сплати страхової премії страховику здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку. Вказує, що відповідач з січня 2014р. не виконує належним чином зобов'язання за договором, не здійснює щомісячне погашення кредиту у розмірах і строки, передбачені договором. 14.08.2014р. відповідачу було надіслано лист з вимогою виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, якою було зобов'язано у 30-ти денний термін повернути всю суму заборгованості, проте, у встановлений строк заборгованість погашена не була. Станом на 05.01.2015р. заборгованість становить 134 763,38 грн.

Представник позивача позовні вимоги підтримує в повному обсязі, вважає їх правомірними та обґрунтованими, подав письмові докази.

Відповідач в судовому засіданні проти наявності заборгованості не заперечує, письмового відзиву на позовну заяву не подав.

Тому суд приходить до висновку про можливість розгляду справи за наявними в ній матеріалами відповідно до ст. 75 ГПК України.

Судом під час розгляду матеріалів справи встановлено наступне.

07.03.2012р. між ПАТ "Райффайзен Банк Аваль" (далі - банк) та ФОП ОСОБА_3 (далі - клієнт) було укладено договір №011/2235/64627 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використання платіжної картки. Згідно п. 1.1 договору банк на підставі заяви на відкриття рахунку та випуск корпоративних платіжних карток (далі - заява) та цього договору відкриває на ім'я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки) НОМЕР_3, МФО 315966, у національній валюті (далі - КР/рахунок), випускає та надає клієнту та його довіреним особам корпоративні платіжні картки (далі - КР/Картка), тип яких визначається заявою, а також здійснює обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем, правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб - підприємців та користування платіжними картками АТ "Райффайзен Банк Аваль" (далі - правила) та тарифів банку.

Всі операції, здійснені з використанням карток із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів карток, у т.ч. довіреними особами клієнта, безумовно визнаються клієнтом як такі, що ним здійснені свідомо, особисто підписані та спрямовані клієнтом на вчинення правочину (п. 1.2 договору).

Відповідно до п. 2.14 договору на підставі окремого договору клієнт може отримати короткостроковий кредит в формі кредитної лінії, або дозволеного овердрафту, який надається клієнту банком у межах встановленої банком кредитної лінії, шляхом здійснення платежів з рахунку клієнта у разі відсутності (недостатності) на ньому грошових коштів, у результаті чого на рахунку клієнта виникатиме заборгованість за кредитом у вигляді дебетового залишку.

Пунктами 4.1, 4.2 договору визначено, що в разі списання з КР коштів у сумі, що перевищує доступну суму на КР клієнта виникає недозволений овердрафт. Заборгованість клієнта перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена відразу після його виникнення. Клієнт зобов'язаний сплачувати банку проценти за користування недозволеним овердрафтом згідно з діючими тарифами банку. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році. На суму недозволеного овердрафту банк щомісяця нараховує та стягує з клієнта проценти не пізніше останнього робочого дня кожного місяця шляхом договірного списання коштів з КР.

07.03.2012р. між ПАТ "Райффайзен Банк Аваль" (далі - кредитор) та ФОП ОСОБА_3 (далі - позичальник) був укладений додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використання платіжної картки №011/2235/64627 від 07.03.2012р., згідно п. 1.1 якого кредитор встановлює позичальнику кредитну лінію (далі - кредит) до карткового рахунку НОМЕР_3 (НОМЕР_1) - номер рахунку позичальника у внутрішніх програмних комплексах банку, МФО 315966, відкритому відповідно до договору банківського рахунку в розмірі 100 000,00 грн. Строк дії Кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов статті 4 цього договору по 07.03.2014р. включно (може змінюватися в порядку, передбаченому договором). Тривалість дії кредиту - 24 місяці (п. 1.2 договору).

Згідно з п. 1.4. договору кредит надається з метою фінансування господарської діяльності Позичальника.

Пунктом 2.1. договору передбачено, що протягом всього строку фактичного користування Кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі процентної ставки в розмірі 30% річних.

Для операцій зі здійснення позичальником безготівкових розрахунків в торговельно-сервісній мережі за рахунок кредиту процентна ставка в період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції (далі - пільговий період), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних (п. 2.2 договору).

Відповідно до п. 2.3 договору періодичність нарахування процентів за кредитом визначається на підставі внутрішніх положень кредитора. Нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за фактичний строк користування кредитом не рідше одного разу на місяць не раніше 25 числа кожного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. Проценти нараховуються на залишок фактичної заборгованості позичальника за кредитом протягом всього строку користування кредитом. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання Позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно.

Згідно п.п. 4.1, 4.2 договору у зв'язку з укладенням цього договору позичальник зобов'язаний за власний рахунок забезпечити страхування життя, здоров'я та працездатності позичальника та надати кредитору підписаний договір страхування (поліс). Позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків позичальника на умовах, передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною цього договору.

Позичальник зобов'язаний виконати зобов'язання за цим договором (в т.ч. здійснити погашення кредиту, сплатити проценти, комісії, штрафи та інші платежі) в порядку, визначеному цим договором (п. 5.1 договору).

Відповідно до п. 5.2. договору позичальник зобов'язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою датою розрахунку процентних платежів, зарахувати на рахунок щомісячний обов'язковий внесок в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на день розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредиторами, або суми залишку заборгованості, якщо вона менше за зазначену фіксовану суму. При цьому, залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового внеску, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості та не включає суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового внеску попередніх періодів.

Пунктом 5.3. договору передбачено, що у разі наявності простроченої заборгованості позичальника перед кредитором, позичальник зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язковий внесок, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових внесків попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту поточного періоду.

Позичальник зобов'язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування ним не пізніше кінцевого терміну строку дії кредиту, зазначеного в п. 1.2 цього договору. Позичальник зобов'язаний своєчасно сплачувати кредитору плату за послуги за цим договором у вигляді комісійної винагороди в розмірах, визначених тарифами кредитора (п.п. 5.4, 5.6 договору).

Цим договором позичальник доручає кредитору здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, погашення іншої заборгованості позичальника перед кредитором за договором, шляхом здійснення договірного списання коштів позичальника у будь-якій валюті, що знаходяться на будь-якому із його рахунків в АТ "Райффайзен Банк Аваль", реквізити яких визначаються кредитором самостійно (п. 5.7 договору).

Відповідно до п. 8.1 договору у разі настання обставин невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань (обов'язків) за цим договором, а також інших обставин, які на думку кредитора свідчать про те, що зобов'язання позичальника за договором не будуть виконані, в тому числі арешт рахунку, або обставин, що не залежать від волі сторін, за яких стає неможливим або обмеженим доступ кредитора до джерел фінансування у валюті кредиту, та/або вартість ресурсів, які залучає кредитор, перевищує розмір процентної ставки за цим договором, та/або за наявності обставин, що можуть свідчити про незаконне використання картки або її реквізитів, а також з метою попередження можливого шахрайства, будь-яких незаконних або непогоджених з кредитором дій з використанням картки, та/або у разі настання інших змін в діяльності кредитора, ситуації в Україні або в законодавстві, які, на думку кредитора, ставлять під загрозу, унеможливлюють або можуть унеможливити виконання сторонами або окремою стороною своїх обов'язків за цим договором, кредитор має право на власний розсуд без необхідності укладення будь-яких додаткових угод вжити один або декілька таких заходів, зокрема, вимагати дострокового повного/часткового виконання позичальником зобов'язань за цим договором, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, комісій, штрафів та інших платежів відповідно до умов договору. Якщо кредитор вирішив скористатися правами, визначеними у цій статті договору, він повідомляє про це позичальника шляхом направлення письмового повідомлення або вручає зазначене повідомлення позичальнику під розписку (п. 8.3 договору).

Пунктами 11.2, 11.4 договору передбачено, що за прострочення виконання грошових зобов'язань за цим договором, кредитор має право стягувати з рахунку позичальника штраф за кожен випадок такого порушення у розмірі 100 гривень. До всіх правовідносин, пов'язаних з укладанням та виконанням цього договору, застосовується строк позовної давності тривалістю у п'ять років.

Договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками (за наявності) і діє до повного виконання ними прийнятих відповідно до цього договору зобов'язань (п. 12.1. договору).

На виконання умов п. 4.1. договору від 07.03.2012р. між відповідачем та ПАТ "Страхова компанія "Уніка Життя" було укладено договір добровільного страхування життя №011/2235/64627, згідно умов якого страхова сума на кожний період страхування встановлюється в розмірі 100 % суми залишку заборгованості, страховий тариф становить 0,4 % в місяць, страхова премія визначається як добуток страхової суми за відповідний період страхування, за який сплачується страхова премія, та страхового тарифу. Пунктом 1 вказаного договору визначено, що відповідач доручає позивачу з метою сплати страхової премії страховику кожного місяця протягом перших 10 календарних днів здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку НОМЕР_3 в гривнях, у т.ч. за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором. Договірне списання коштів здійснюється в розмірі страхової премії, що розраховується банком самостійно на підставі умов цього договору.

Додатком №2 до додаткового договору (на встановлення кредитної лінії) №1 від 07.03.2012р., відповідач доручив позивачу здійснювати договірне списання з карткового рахунку № НОМЕР_3, будь-яких сум, належних до сплати відповідачем на користь страхової компанії "Уніка Життя".

Із поданих в матеріали справи банківських виписок та розрахунку вбачається, що відповідач допустив порушення договірних зобов'язань. Станом на 05.01.2015р. за відповідачем рахується заборгованість за кредитним договором в сумі 134 763,38 грн., з яких 100 000,00 грн. - заборгованість за дозволеним овердрафтом, 34 763,38 грн. - заборгованість за недозволеним овердрафтом.

14.08.2015р. відповідачу було надіслано вимогу про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором.

Однак, відповідач вказану вимогу не виконав, в зв'язку з чим позивач звернувся до суду із даним позовом.

Аналізуючи надані по справі докази, оцінюючи їх в сукупності, судом до уваги приймається наступне:

Відповідно до ст. 11 ЦК України та ст. 174 ГК України господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.

За приписами ст.509 ЦК України та ст.173 ГК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Як вбачається з матеріалів справи, у відповідності до п. 2.14 договору №011/2235/64627 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використання платіжної картки, від 07.03.2012р. між сторонами був укладений додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) №011/2235/64627 від 07.03.2012р., згідно умов якого позивач встановив відповідачу кредитну лінію до карткового рахунку НОМЕР_3, відкритому відповідно до договору банківського рахунку в розмірі 100 000,00 грн.

Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України, ст. 193 ГК України зобов'язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Приписами ст. 629 ЦК України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Умовами договору, викладеними в статтях 2, 5 додаткового договору (на встановлення кредитної лінії) №011/2235/64627 від 07.03.2012р. сторони погодили розмір процентів, комісійної винагороди, порядок погашення кредиту, процентів та інших платежів за договором.

Судом встановлено, що відповідач не виконував в повному обсязі своїх зобов'язань щодо своєчасного повернення суми кредиту, сплати процентів та інших платежів.

За прострочення виконання грошових зобов'язань за договором, позивач у відповідності до приписів ч. 1 ст. 230 ГК України, п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України нараховував відповідачу на підставі п. 11.2 вищевказаного договору штраф за кожен випадок такого порушення у розмірі 100 гривень.

Сплата нарахованих процентів, комісійної винагороди, штрафу у відповідності до п. 5.7 додаткового договору (на встановлення кредитної лінії) №011/2235/64627 від 07.03.2012р. здійснювалась шляхом договірного списання позивачем коштів з рахунку відповідача.

Також у відповідності до п. 4.2 вищевказаного договору та додатку № 2 до нього, п. 1 договору добровільного страхування життя №011/2235/64627 від 07.03.2012р., позивач щомісячно здійснював договірне списання з рахунку відповідача належної до виплати ПАТ "Страхова компанія "Уніка Життя" страхової премії.

Внаслідок вказаних обставин з рахунку відповідача були списані кошти у сумі 134 763,38 грн., що перевищує доступну суму на його рахунку (100 000,00 грн.), в зв'язку із чим у останнього станом на 05.01.2015р. виникла заборгованість за дозволеним овердрафтом в розмірі 100 000,00 грн. та за недозволеним овердрафтом в розмірі 34 763,38 грн.

Невиконання зобов'язання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) стаття 610 ЦК України визначає, як порушення зобов'язання.

Частиною 1 ст. 612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно п. 8.1 додаткового договору (на встановлення кредитної лінії) №011/2235/64627 від 07.03.2012р. у разі настання обставин невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань (обов'язків) за цим договором позивач має право на власний розсуд без необхідності укладення будь-яких додаткових угод вжити один або декілька таких заходів, зокрема, вимагати дострокового повного/часткового виконання позичальником зобов'язань за цим договором, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, комісій, штрафів та інших платежів відповідно до умов договору. Якщо кредитор вирішив скористатися правами, визначеними у цій статті договору, він повідомляє про це позичальника шляхом направлення письмового повідомлення або вручає зазначене повідомлення позичальнику під розписку (п. 8.3 договору).

У відповідності до вищевказаних умов договору позивач 14.08.2014р. направив відповідачу вимогу про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, яка відповідачем залишена без задоволення.

За таких обставин, оцінюючи надані позивачем докази, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення 134 763,38 грн. заборгованості по кредиту обґрунтовані, підтверджені належними у справі доказами та підлягають задоволенню.

Судові витрати відповідно до ст. 49 ГПК України покладаються на відповідача, в зв'язку із задоволенням позову.

Керуючись ст.ст. 1, 12, 33, 34, 44, 49, 82, 84, 85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, суд -

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" м.Київ до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 м.Городок Хмельницької області про стягнення 134 763, 38 грн. задовольнити.

Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_3 (АДРЕСА_1, код НОМЕР_2) на користь Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (м. Київ, вул.Лєскова, 9, код 14305909) 134 763,38 грн. (сто тридцять чотири тисячі сімсот шістдесят три гривні 38 коп.) заборгованості по кредитному договору, 2695,27 грн. (дві тисячі шістсот дев'яносто п'ять гривень 27 коп.) витрат по оплаті судового збору.

Видати наказ.

Повне рішення складено 10.06.2015р.

Суддя Л.О. Субботіна

Віддрук. 3 прим. :

1 - до справи,

2 - позивачу (01011, м. Київ, вул. Лєскова, 9),

3 - відповідачу (АДРЕСА_1).