номер провадження справи 34/95/15
ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

08.06.2015 Справа № 908/2409/15-г

Господарський суд Запорізької області у складі судді Науменка А.О., при секретарі Яровенко Г.В.

За участю представників: від позивача - Богуславський В.В., довіреність № 4338-О від 21.10.2013 р.; від відповідача - не з'явився.

Розглянув в судовому засіданні матеріали справи № 908/2409/15-г,

за позовом: ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (юридична адреса: 49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50; адреса для листування: 49027, м. Дніпропетровськ, а/с 1800, скорочено ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»);

до відповідача: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 (АДРЕСА_1, скорочено ФОП ОСОБА_3);

про стягнення 28912,37 грн.,

Сутність спору:

ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» заявлено вимоги про стягнення з ФОП ОСОБА_3 заборгованості за договором банківського обслуговування № б/н від 04.03.2011 р. в розмірі 28912,37 грн., з яких: 13426,20 грн. заборгованості за кредитом; 8458,69 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 5335,08 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1692,40 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Ухвалою господарського суду Запорізької області від 10.04.2015 р. позовна заява прийнята до розгляду, порушено провадження у справі № 908/2409/15-г, присвоєно номер провадження 34/95/15, справу до розгляду в засіданні господарського суду призначено на 20.05.2015 р.

Ухвалою господарського суду Запорізької області від 20.05.2015 р., на підставі ст. 77 ГПК України, розгляд справи відкладений на 08.06.2015 р.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 04.03.2011 р. ФОП ОСОБА_3 було підписано заяву про відкриття поточного рахунку. Згідно даної заяви ФОП ОСОБА_3 приєдналась до «Умов та правил надання банківських послуг» та тарифів банку, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 04.03.2011 р. та взяла на себе зобов'язання виконувати умови договору. Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_3 в електронному вигляді. В порушення норм закону та умов договору відповідач свої зобов'язання за договором належним чином не виконала, внаслідок чого позивач просить стягнути з відповідача 13426,20 грн. заборгованості за кредитом, 8458,69 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 5335,08 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором та 1692,40 грн. заборгованості по комісії за користуванням кредитом. Обґрунтовуючи позовні вимоги, позивач посилається на ст. ст. 526, 527, 530, 610 ЦК України, ст. 193 ГК України, ст. ст. 1, 15, 49, 54-57, 64 ГПК України.

За клопотанням представника позивача, розгляд справи здійснювався без застосування засобів фіксації судового процесу.

Представник позивача у судовому засіданні підтримав заявлений позов та просив його задовольнити.

ФОП ОСОБА_3, відповідач по справі, в судове засідання не з'явилась, про дату, час та місце розгляду справи була повідомлена належним чином, про причини неявки суд не повідомила. Ухвали суду направлялась на адресу місця проживання відповідача, що вказана в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців: АДРЕСА_1, що відповідає вимогам ст. 64 ГПК України.

У відповідності до ст. 85 ГПК України в судовому засіданні було оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Розглянувши матеріали справи та вислухавши пояснення представника позивача, суд

ВСТАНОВИВ:

04.03.2011 р. ФОП ОСОБА_3 (Клієнт) звернулась до ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» (Банк) із заявою про відкриття рахунку.

Згідно даної заяви відповідач приєдналась до «Умов та правил надання банківських послуг» (далі - Умови), що розміщені на сайті банку www.privatbank.ua., Тарифів ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», які разом із заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 04.03.2011 р. (далі - договір) та взяла на себе зобов'язання виконувати умови договору.

Відповідно до п. 3.18.1.16 Умов, при укладенні договорів та угод, або здійсненні інших дій, які свідчать про приєднання Клієнта до цих Умов (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк або в іншій формі), Банк та Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, направлений банком через верифікований номер телефону. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до їх укладення у письмовій формі.

У пунктах 3.18.1.1, 3.18.1.3, 3.18.1.6, 3.18.1.8, 3.18.2.1.2 Умов встановлено, що кредитний ліміт на поточний рахунок Клієнта надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди. Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами. Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до Умов (або у формі Заяви про відкриття поточного рахунку). Зобов'язання по видачі кредиту чи його частини виникає у Банку в день надання Клієнтом розрахункових документів на використання кредиту в межах вказаних у них сум.

Пунктом 3.18.6.1 Умов визначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до Умов та правил надання банківських послуг (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку) та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах визначеної суми, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами.

На підставі викладеного, в обґрунтування позовної заяви позивач посилається на те, що Умови та правила надання банківських послуг та Тарифи банку, розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, разом із заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 04.03.2011 р.

В порушення умов договору відповідач свої зобов'язання належним чином не виконала, а саме ФОП ОСОБА_3 не сплатила необхідні кошти для погашення заборгованості.

02.09.2013 р. на виконання договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № НОМЕР_3 в розмірі 13500 грн., що підтверджується довідкою ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» від 19.03.2015 р. вих. № 08.7.0.0.0/13.

Свої зобов'язання за договором позивач виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 13497,31 грн., що підтверджується випискою по рахунку № НОМЕР_3 за період: з 04.03.2011 р. по 22.04.2015 р.

Відповідно до виписки по рахунку № НОМЕР_3 за період: з 04.03.2011 р. по 22.04.2015 р. ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» винесено 03.01.2014 р. на прострочення кредиту 13497,31 грн. З даної виписки вбачається, що після винесення на прострочення кредиту відповідачем було частково погашено заборгованість по тілу кредиту - 08.01.2014 р. в сумі 71,11 грн., про що також свідчить копія меморіального ордеру № 1ТІМ від 08.01.2014 р., що міститься в матеріалах справи. Залишок несплаченої заборгованості склав 13426,20 грн.

Таким чином, за поясненнями позивача, станом на 13.03.2015 р. заборгованість ФОП ОСОБА_3 перед ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» за договором банківського обслуговування № б/н від 04.03.2011 р. складає 28912,37 грн., з яких: 13426,20 грн. заборгованості за кредитом; 8458,69 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 5335,08 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1692,40 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Проаналізувавши фактичні обставини справи, оцінивши представлені докази, заслухавши пояснення представника позивача, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з огляду на наступне.

Правовідносини сторін є господарськими.

Згідно із ч. 1 ст. 175 ГК України, майново-господарськими визнаються цивільно-правові зобов'язання, що виникають між учасниками господарських відносин при здійсненні господарської діяльності, в силу яких зобов'язана сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони або утримуватися від певної дії, а управнена сторона має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку. Майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

За своєю правовою природою правовідносини сторін фактично є договором банківського рахунка.

Частиною 1 ст. 1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Відповідно до ч. 1 ст. 1067 ЦК України, договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

За приписами ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтями 525, 526 Цивільного кодексу України передбачено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 193 ГК України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 Цивільного кодексу України).

У відповідності до ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом

Як вбачається з матеріалів справи, станом на 13.03.2015 р. сума заборгованості за кредитом ФОП ОСОБА_3 перед ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» складає 13426,20 грн.

Відповідно до п. 3.18.2.3.4. Умов, Банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом направлення повідомлення.

Позивачем була направлена на адресу відповідача претензія № 10221ZPKDS052 від 04.02.2015 р. з вимогою про погашення заборгованості, про що свідчить опис вкладення від 01.03.2015 р., список згрупованих поштових відправлень та фіскальний чек № 9184 від 01.03.2015 р. Дана претензія залишена відповідачем без відповіді.

Таким чином, враховуючи, що відповідачем не надано доказів повернення отриманого кредиту та, оскільки ФОП ОСОБА_3 не надано заперечень з приводу суми заборгованості за кредитом, вимога позивача про стягнення 13426,20 грн. заборгованості за кредитом підлягає задоволенню.

Крім того, позивач просить стягнути з відповідача 8458,69 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 5335,08 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором та 1692,40 грн. заборгованості по комісії за користуванням кредитом.

З розрахунку заборгованості за договором банківського обслуговування № б/н від 04.03.2011 р. вбачається, що за період: з 19.11.2013 р. по 01.01.2014 р. відповідачу нараховані відсотки за користування кредитом по ставці 24 % в сумі 380,81 грн., 03.01.2014 р. по 03.06.2014 р. по ставці 48 % в сумі 2250,91 грн., в період: з 01.07.2014 р. по 13.03.2015 р. по ставці 56% в сумі 5826,97 грн., що підтверджується виписками по рахункам: № НОМЕР_4, № НОМЕР_5 в період: з 04.03.2011 р. по 22.04.2015 р.

Таким чином, відповідачу всього було нараховано 8458,69 грн. відсотків за користування кредитом за період: з 19.11.2013 р. по 13.03.2015 р.

З вищезазначеного розрахунку позивача також вбачається, що відповідачу за період: з 03.02.2014 р. по 13.03.2015 р. була нарахована комісія в сумі 1692,40 грн., що підтверджується випискою по рахунку № НОМЕР_6 в період: з 04.03.2011 р. по 22.04.2015 р. та пеня за період: з 11.08.2011 р. по 13.03.2015 р. в сумі 5335,08 грн., що підтверджується випискою по рахунку № НОМЕР_7 в період: з 04.03.2011 р. по 22.04.2015 р.

Порядок розрахунків встановлений в п. 3.18.4 Умов, згідно з яким за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує відсотки, виходячи з відсоткової ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована відсоткова ставка). Порядок розрахунку відсотків є наступним.

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати його обнуління в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця («період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню»), розрахунок відсотків здійснюється за відсотковою ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнулінні дебетового сальдо протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому воно підлягало обнулінню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати «періоду». У такому разі, починаючи з 91-го дня після закінчення «періоду», кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом в розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У випадку порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань та при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт виплачує Банку пеню в розмірі 0,1315 % від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Клієнт виплачує Банку винагороду за використання Ліміту у відповідності до п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, існуючого на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. При перерахуванні Клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки або пластикові карти, держателями яких є сам власник поточного рахунку або будь-які зв'язані з ним фізичні особи (за виключенням зарахування заробітної плати), з суми кожного з проведених в рахунок кредитного ліміту перерахувань стягується комісійна винагорода в розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає Банку списувати суми такої комісійної винагороди, належні до сплати Банку, з свого поточного рахунку. (п. п. 3.18.1.17, 3.18.4.1.1., 3.18.4.1.2., 3.18.4.1.3., 3.18.4.4. Умов).

Пунктом Умов 3.2.1.2.3.1. сторони в порядку ч. 1 ст. 212 Цивільного кодексу прийшли до взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена Банком, у разі якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та / або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та / або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 або більше відсотків. Сторони погодилися, що збільшена відсоткова ставка починає діяти після того, як Банк повідомить Клієнта про настання подій, закріплених у даному пункті, а Клієнт не погасить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені «Умовами і правилами надання банківських послуг». Банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших).

Наказом ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» № 6783882 від 04.06.2014 р. у зв'язку з різкими змінами вартості ресурсів на міжбанківському ринку прийнято рішення про зміну відсоткової ставки за користування кредитним лімітом на розрахунковому рахунку з 01.07.2014 р., а саме: ставку по кредитному ліміту, якщо заборгованість не погашена протягом пільгового періоду збільшено до 36% річних, ставку по кредитному ліміту, якщо заборгованість не погашена протягом 90 днів після пільгового періоду (прострочення) збільшено до 56% річних.

Про відповідні зміни відповідач 05.06.2014 р. повідомлений через електронну систему «Приват 24», про свідчить витяг з «Приват 24» по клієнту ФОП ОСОБА_3 (ідентифікаційний номер: НОМЕР_1) від 05.06.2014 р., що міститься в матеріалах справи.

Згідно з п. п. 3.18.4.9, 3.18.5.1, 3.18.5.4 Умов, розрахунок відсотків за користування кредитом здійснюється щодня, починаючи з дати виникнення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку по кредиту. Нарахування процентів здійснюється в дату сплати. При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п. п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п. п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченого п. п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. Нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. п. 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Розрахунок процентів за користування кредитом в сумі 8458,69 грн., пені в сумі 5335,08 грн. та комісії в сумі 1692,40 грн., станом на 13.03.2015 р., відповідачем не спростовано.

Доказів виконання взятих на себе зобов'язань за договором банківського обслуговування № б/н від 04.03.2011 р., а саме документального підтвердження погашення вищевказаної заборгованості відповідач суду також не надала.

На підставі викладеного, вимога позивача про стягнення з відповідача заборгованості за договором банківського обслуговування № б/н від 04.03.2011 р. в розмірі 28912,37 грн., з яких: 13426,20 грн. заборгованості за кредитом; 8458,69 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 5335,08 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1692,40 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, є обґрунтованою та підлягає задоволенню.

На підставі вищевикладеного, позов підлягає задоволенню, з покладенням судових витрат на відповідача.

Керуючись ст. ст. 44, 49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер: НОМЕР_2) на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ідентифікаційний код юридичної особи: 14360570) 13426 (тринадцять тисяч чотириста двадцять шість) грн. 20 коп. заборгованості за кредитом; 8458 (вісім тисяч чотириста п'ятдесят вісім) грн. 69 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом; 5335 (п'ять тисяч триста тридцять п'ять) грн. 08 коп. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 1692 (одна тисяча шістсот дев'яносто дві) грн. 40 коп. заборгованості по комісії за користуванням кредитом та 1827 (одна тисяча вісімсот двадцять сім) грн. судового збору.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Згідно ст. 85 ГПК України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Повне рішення складено 10.06.2015 р.

Суддя А.О. Науменко