Господарський суд Чернігівської області
========================================================================================================================================================================
РІШЕННЯ

2 червня 2015 Справа № 927/603/15

Позивач: публічне акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль",

вул. Лєскова,9, Київ, 01011

Відповідач: фізична особа-підприємець ОСОБА_2,

вул. Прокоповича, 11, м.Чернігів,14005

про стягнення 53550,69грн.

Суддя Михайлюк С.І.

Представники сторін:

позивача: Сірік Д.В.

відповідача: не з'явився

Позивачем подано позов про стягнення з відповідача 53550,69грн. боргу за додатковим договором № 1 до договору карткового банківського рахунку №011/20235/54013 від 22.12.2011 про встановлення кредитної лінії.

Ухвали про порушення провадження у справі та про відкладення розгляду, направлені на адресу відповідача, яка внесена до Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців (м. Чернігів, вул. Прокоповича, 11) повернулися до суду без вручення адресатові.

Дослідивши матеріали, суд

в с т а н о в и в:

22.12.2011 року між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (кредитор) та фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 (позичальник) було укладено додатковий договір №1 на встановлення кредитної лінії до договору про відкриття та ведення поточного рахунку №011/2035/54013.

Відповідно до умов договору кредитор встановлює позичальнику кредитну лінію до карткового рахунку № НОМЕР_3 (НОМЕР_1 - номер рахунку позичальника у внутрішніх програмних комплексах банку), МФО 353348, відкритому відповідно до договору банківському рахунку, в розмірі 34000грн. (п.1.1. договору).

Пунктом 1.2. договору сторони визначили, що строк дії кредиту починається з дня підписання договору страхування (дата початку кредитування) по 22.12.2013 включно.

Згідно ст. 1069 Цивільного кодексу України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов'язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ст. 1050 ЦК України).. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно п. 3.2. додаткового договору (на встановлення кредитної лінії) №1 до договору №011/2035/54013 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки, на умовах договору, за умови наявності укладеного договору страхування, кредитор зобов'язується здійснювати платежі з рахунку позичальника зазначеного в п.1.1. цього договору, у разі відсутності (недостатності) на ньому грошових коштів у межах встановленого банком кредиту до закінчення строку кредиту зазначеного в п. 1.2. договору. З моменту здійснення таких платежів кредитор вважається таким, що надав позичальнику кредит на суму здійснених кредитором платежів. При цьому, використання коштів за рахунок кредиту особою яка діє від імені позичальника та має платіжну картку до рахунку довірена особа позичальника при здійсненні такою особою видаткових операцій з рахунку, розглядається сторонами як використання кредиту позичальником.

Додатковою угодою № 1 від 27.11.2012р. до додаткового договору (на встановлення кредитної лінії ) №1 від 22.12.2011 року сторони погодили, що максимальний кредитний ліміт становить 100000грн. В межах максимального ліміту встановлений поточний - 44000грн.

Пунктами 4.1.-4.2. додаткового договору (на встановлення кредитної лінії) №1 до договору №011/2035/54013 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки визначено, що у зв'язку з укладенням цього договору позичальник зобов'язаний за власний рахунок забезпечити страхування життя, здоров'я та працездатності позичальника та надати кредитору підписаний договір страхування (поліс), умови якого відповідають наступним вимогам: - страхова сума за кожний мінімальний період страхування - календарний місяць - має дорівнювати розміру фактичної заборгованості за кредитом на перше число місяця, що відповідає даному періоду страхування, включаючи проценти, штрафи, нараховані та не сплачені протягом останніх трьох місяців,- вигодонабувач - АТ "Райффайзен Банк Аваль"; - строк страхування - має відповідати строку дії кредиту. Протягом всього строку дії кредиту позичальник зобов'язаний підтримувати дійсність договору страхування (полісу) та дотримуватись взятих на себе зобов'язань за ним.

Позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків позичальника на умовах, передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною цього договору.

На виконання вказаних умов договору, 22.12.2011 року між фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 (страхувальник), приватним акціонерним товариством "Страхова компанія "УНІКА Життя" (страховик), банком укладено договір добровільного страхування життя №011/2035/54013, згідно умов якого страхувальник доручає вигодонабувачу (публічному акціонерному товариству "Райффайзен Банк Аваль"), з метою сплати страхової премії страховику за цим договором, кожного місяця, протягом перших 10-ти календарних днів, здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_3 в гривнях, у тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором. Договірне списання коштів здійснюється в розмірі страхової премії, що розраховується банком самостійно на підставі умов договору (п. 1. договору добровільного страхування життя).

Відповідно до умов договору добровільного страхування життя добровільного страхування життя №011/2035/54013 від 22.12.2011 року, страховий тариф становить 0,4% в місяць.

Пунктами 2.1. - 2.3. додаткового договору встановлено, що протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30 % річних. З 27.07.2011р. вступило в дію рішення комітету з управління активами та пасивами банку від 21.07.2011р., згідно з яким річна процентна ставка за недозволеним овердрафтом становить 49%.

Для операцій зі здійснення позичальником безготівкових розрахунків в торгівельно-сервісній мережі за рахунок кредиту процентна ставка в період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції (пільговий період), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних.

Нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за фактичний строк користування кредитом не рідше одного разу на місяць не раніше 25 числа кожного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно.

Пунктами 5.1., 5.2. додаткового договору № 1 від 22.12.2011 року передбачено, що позичальник зобов'язується здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором шляхом зарахування грошових коштів в розмірі щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов п.5.2. договору, та здійснити повне погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування. Під поняттям "погашення заборгованості" сторони розуміють повернення суми кредиту, сплату процентів за користування кредитом, сплати комісій, неустойок та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов договору.

Позичальник зобов'язаний до 10 числа, включно, кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15% від залишку заборгованості за кредитом на день розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора, або суму залишку заборгованості якщо вона менша за зазначену фіксовану суму.

Згідно з п. 5.3. у разі наявності простроченої заборгованості позичальнеика перед кредитором, позичальник зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язковий внесок, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту поточного пероду.

Позичальник зобов'язався здійснити остаточне погашення кредиту та проценти за користування ним не пізніше кінцевого терміну строку дії кредиту, зазначеного в п. 1.2.

Статтею 611 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором, або законом, у тому числі сплата неустойки (штрафу, пені) та відшкодування збитків.

Відповідно до п. 11.2. додаткової угоди № 1 від 27.11.2012р. до додаткового договору № 1 від 22.12.2011р. за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за договором позичальник на вимогу кредитора в дату розрахунку процентних платежів сплачує останньому штраф у розмірі 100,00 грн., окрім випадків невиконання грошових зобов'язань за договором, пов'язаних з накладанням арешту на грошові кошти, що обліковуються на рахунку. Сплата штрафу не звільняє позичальника від виконання прострочених зобов'язань за договором.

Статтею 1000 Цивільного кодексу України передбачено, що за договором доручення одна сторона (повірений) зобов'язується вчинити від імені та за рахунок другої сторони (довірителя) певні юридичні дії. Правочин, вчинений повіреним, створює, змінює, припиняє цивільні права та обов'язки довірителя.

Згідно п.4.2. додаткового договору позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків позичальника на умовах, передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною договору.

22.11.2011 року між позивачем (кредитором) та відповідачем (позичальником) укладено доручення на договірне списання, згідно якого позичальник доручає кредитору, а кредитор - приймає надане доручення здійснювати договірне списання з поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів № НОМЕР_3 (НОМЕР_1), МФО 353348, відкритому відповідно до договору банківського рахунку, будь-яких сум, належних до сплати позичальником на користь страхової компанії ПрАТ "Страхова компанія "УНІКА Життя", яка є страховиком за договором добровільного страхування життя № 011/2035/54013 від 22.12.2011 року.

Таке договірне списання на користь страхової компанії здійснюється кредитором на підставі цього доручення на договірне списання та договору страхування будь-яку кількість разів, починаючи з дати настання строків виконання зобов'язань позичальника за договором страхування до повного погашення заборгованості і виконання зобов'язань позичальника за договором страхування. При цьому порядок, суми, строки перерахування коштів, призначених для оплати договорів страхування, та банківські реквізити страхової компанії - отримувача визначаються згідно з договором страхування (п. 1. доручення).

Пунктом 5.7. додаткового договору № 1 від 22.12.2011 року сторони визначили, що цим договором позичальник доручає кредитору здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, погашення іншої заборгованості позичальника перед кредитором за цим договором, шляхом здійснення договірного списання коштів позичальника в будь-якій валюті, що знаходяться на будь-якому з його рахунків в банку позивача.

Додатком № 1 до додаткового договору № 1 від 22.12.2011р. визначені тарифи продукту "Кредитна картка підприємця", зокрема тариф за одержання готівки у банкоматах та відділеннях "Райффайзен Банк "Аваль" становить 3,5%.

Загальна заборгованість відповідача перед банком за додатковим договором № 1 від 22.12.2011 становить 53550,69грн., з яких - 44000грн. заборгованість за дозволеним овердрафтом, 9550,69грн. заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Іншого розрахунку, заперечень, доказів оплати відповідачем не надано.

Враховуючи викладене, а також керуючись ст.ст. 49, 75, ст. 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ:

1. Позовні вимоги задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 (ід.№ НОМЕР_2, АДРЕСА_1) на користь публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", (код 14305909, вул. Лєскова, 9, м. Київ, 01011) 53550,69грн. заборгованості та 1827 грн. судового збору.

3. Наказ видати після набрання судовим рішенням законної сили.

Повне рішення виготовлене 08.06.2015р.

Суддя С.І.Михайлюк