ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ
__________________________________________________________________________________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"05" травня 2015 р.Справа № 916/692/15-г

За позовом: Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк"

До відповідача: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1

про стягнення 85752,18 грн.

Суддя Д'яченко Т.Г.

Представники:

Від позивача: Берчатова Л.В., представник за довіреністю

Від відповідача: ОСОБА_1 (паспорт)

У судових засіданнях, що відбулись 01.04.2015р. та 10.04.2015р. оголошувались перерви до 10.04.2015р. о 10:20 та 05.05.2015р. о 12:00, відповідно, в порядку ст. 77 ГПК України.

Суть спору: Позивач - Публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" звернувся до господарського суду Одеської області з позовною заявою до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, в якій просить суд стягнути з відповідача заборгованість за Договором № б/н від 03.03.2011р. в розмірі 85752,18 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 45000 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом у сумі 24485,73 грн., пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором у розмірі 12216,45 грн., заборгованості по комісії за користування кредитом у сумі 4050 грн.

Відповідач - Фізична особа-підприємець ОСОБА_1 проти задоволення позовних вимог у справі усно заперечувала, пояснюючи суду, що знаходиться в тяжкому фінансовому становищі, а несплата заборгованості пов'язана з відсутністю у відповідачки грошових коштів, письмового відзиву на позовну заяву відповідачем суду не надано. В судовому засіданні 05.05.2015р. відповідач не заперечувала проти розгляду справи за наявними матеріалами з винесенням рішення.

Справу розглянуто за наявними в ній матеріалами на підставі ст. 75 ГПК України.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, суд встановив.

03 березня 2011р. Фізична особа-підприємець ОСОБА_1 була подана заява про відкриття поточного рахунку (далі - Заява), відповідно до якої Фізична особа-підприємець ОСОБА_1 приєдналась до "Умов та правил надання банківських послуг" (далі - Умови), Тарифів Банку, що розміщені в мережі інтернет на сайті http://privatbank.ua, та прийняла на себе зобов'язання дотримуватись даних умов та правил. Як вбачається з положень підписаної Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 заяви, поданням даної заяви Фізична особа-підприємець ОСОБА_1 погодилась з умовами та правилами надання банківських послуг, у тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по розрахунковим картам, що розміщені на сайті http://privatbank.ua, тарифами банку, які разом з даною заявою та карткою зі зразками підписів та відбитком печатки складають договір банківського обслуговування. Зі змісту заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 03 березня 2011р. також вбачається, що підписанням заяви Фізична особа-підприємець ОСОБА_1 приєдналась та зобов'язалась виконувати умови, що викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах Приватбанка - договорі банківського обслуговування у цілому Відносини між банком та клієнтом можуть вирішуватись як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження з питань банківського обслуговування з клієнтом через сайт банку http://privatbank.ua, https://client-bank.privatbank.ua або інший Інтернет -/ SMS ресурс вказаний банком. При оформленні заяви сторонами було погоджено, що при укладенні договорів, а також додаткових угод до них банк та клієнт допускають використання факсимільного відтворення печатки банку та підпису особи, уповноваженої підписувати договори та угоди до них від імені банку, здійсненого за допомогою засобів копіювання.

Відповідно до даних заяви відповідача, узгодженої банком, Фізичній особі-підприємцю ОСОБА_1 було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок НОМЕР_2.

Відповідно до 3.2.1.1.16. Умов - при укладанні договорів і угод, чи вчинення інших дій, що свідчать про приєднання Клієнта до „Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/ інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-який іншій формі), Банк і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Згідно до п. 3.2.1.1.1. Умов - кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта.

Відповідно до 3.2.1.1.8 Умов - Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до „Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/ інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-який іншій формі).

Відповідно до п. 3.2.1.1.6 Умов зазначає, що Ліміт може бути зменшений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточних рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт0банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Відповідно до довідки Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" від 05.02.2015р. станом на 03.03.2011р. відповідачу було встановлено ліміт у 1500 грн., станом на 23.03.2011р. відповідачу було встановлено ліміт у 1400 грн., станом на 16.05.2012р. відповідачу було встановлено ліміт у 2500 грн., станом на 07.11.2012р. відповідачу було встановлено ліміт у 4000 грн., станом на 04.03.2013р. відповідачу було встановлено ліміт у 6000 грн., станом на 13.03.2013р. відповідачу було встановлено ліміт у 8000 грн., станом на 16.04.2013р. відповідачу було встановлено ліміт у 20000 грн., станом на 20.05.2013р. відповідачу було встановлено ліміт у 22500 грн., станом на 19.06.2013р. відповідачу було встановлено ліміт у 33000 грн., станом на 18.07.2013р. відповідачу було встановлено ліміт у 43000 грн., станом на 31.01.2014р. відповідачу було встановлено ліміт у 45000 грн. та станом на 01.03.2014р. відповідачу було встановлено ліміт у 45000 грн.

На виконання умов договору Публічним акціонерним товариством комерційний банк "ПриватБанк" перераховувались на поточний рахунок Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 в межах встановленого ліміту кредитні кошти. Як вбачається з виписки з банківського рахунку відповідача станом на 05.03.2015р., розмір кредитних коштів, що перебувають у розпорядженні відповідача та повернення яких прострочено починаючи з 01.02.2014р. становить 45000 грн.

Згідно до п. 3.2.1.4. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди.

Відповідно до розділу 3.2.1.4. Умов порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 36.00 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умавами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня. Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати. При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.2.1.2.3.4. Умов Банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого "Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

З урахуванням п. 3.2.1.4.4 Умов Клієнт зобов'язався сплачувати Банку винагороду за використання ліміту, 1-го числа кожного місця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, існуючого на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку визначеному Умовами та правилами надання банківських послуг.

Як вбачається з пояснень представника позивача та засвідчується поданими ним доказами, Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, не здійснено погашення кредиту, що засвідчує прострочення платежу та порушення відповідачем грошових зобов'язань, наслідки якого визначені п. 3.2.1.4. Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідно до даних проведеного позивачем розрахунку, станом на 19.01.2015р. за відповідачем рахується заборгованість зі сплати кредиту у сумі 45000 грн. та заборгованість по сплаті процентів за користування кредитом в сумі 24485,73 грн. Як зазначається представником відповідача, на момент вирішення спору така заборгованість залишається непогашеною.

Крім того, відповідно до наданих суду письмових пояснень позивача, відповідачем не сплачувалася комісія, у зв'язку з чим сума заборгованості за комісією, із розрахунку суми кредиту та станом на 19.01.2015р. становила 4050 грн.

Відповідно до 3.2.1.5.1 Умов, при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п. 3.2.1.2.2.2., 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченого п.п. 3.2.1.2.2., 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Відповідно до 3.2.1.5.4. Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1., 3.2.1.5.2., 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

У зв'язку з простроченням сплати кредитних платежів, позивачем здійснено розрахунок пені станом на 19.01.2015р. Так, відповідно до даних такого розрахунку за відповідачем рахується пеня в сумі 12216,45 грн.

Позовні вимоги обґрунтовані невиконанням прийнятих на себе договірних зобов'язань відповідачем та направлені на стягнення з відповідача загальної суми боргу у розмірі 85752,18 грн.

Суд, розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представника позивача та відповідача, проаналізувавши норми чинного законодавства, дійшов наступних висновків.

Статтею 193 Господарського Кодексу України та статтею 526 Цивільного Кодексу України передбачено, що суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається, крім випадків, передбачених законом. (ч.ч.1, 7 ст.193 ГК України).

Відповідно до п. 1 ст. 628 Цивільного Кодексу України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно до п. 1 ст. 1054 Цивільного Кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно вимог ст. 629 Цивільного Кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до п. 3.2.1.2.3.4. Умов Банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого "Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Згідно з ч.2 ст. 218 Господарського Кодексу України учасник господарських відносин відповідає за невиконання або неналежне виконання господарського зобов`язання чи порушення правил здійснення господарської діяльності, якщо не доведе, що ним вжито усіх залежних від нього заходів для недопущення господарського правопорушення. У разі якщо інше не передбачено законом або договором, суб'єкт господарювання за порушення господарського зобов`язання несе господарсько-правову відповідальність, якщо не доведе, що належне виконання зобов`язання виявилося неможливим внаслідок дії непереборної сили, тобто надзвичайних і невідворотних обставин за даних умов здійснення господарської діяльності.

Як встановлено судом, Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 допущено прострочення по поверненню суми кредитних коштів та строкових відсотків, у зв'язку з чим у Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" виникло право стягнення з відповідача суми кредитних коштів, строкових відсотків, комісії та штрафних санкцій

Відповідно до ст. 230 Господарського Кодексу України штрафними санкціями визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Згідно ст. 549 Цивільного Кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Відповідно до 3.2.1.5.1 Умов, при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п. п.п. 3.2.1.2.2.2., 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченого п.п. 3.2.1.2.2., 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. Відповідно до 3.2.1.5.4. Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1., 3.2.1.5.2., 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Суд, перевіривши розрахунок позивача щодо заборгованості Фізичної особи -підприємця ОСОБА_1 за договором, яка становить 85752,18 грн. та складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 45000 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом у сумі 24485,73 грн., пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором у розмірі 12216,45 грн., заборгованості по комісії за користування кредитом у сумі 4050 грн., вважає його вірним та таким, що відповідає наявним у матеріалах справи доказам.

Приймаючи до уваги те, що позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" про стягнення 85752,18 грн. підтверджуються наявними в матеріалах справи доказами, розрахунком позивача, перевіреним судом, суд вважає їх обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню у повному обсязі.

Стосовно посилання представника відповідача на неможливість виконання договірних зобов'язань, що пов'язується відповідачем з відсутністю необхідних грошових коштів, вони судом відхиляється як необґрунтовані, оскільки згідно положень ст. 617 Цивільного кодексу України особа, яка порушила зобов'язання, звільняється від відповідальності за порушення зобов'язання, якщо вона доведе, що це порушення сталося внаслідок випадку або непереборної сили. Не вважається випадком, зокрема, недодержання своїх обов'язків контрагентом боржника, відсутність на ринку товарів, потрібних для виконання зобов'язання, відсутність у боржника необхідних коштів.

На підставі ст. ст. 44, 49 ГПК України на відповідачів покладаються витрати по сплаті судового збору в сумі 1827 грн.

Керуючись ст.ст. 44, 49, 75, 77, 82-85 ГПК України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (65080, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" (49094, м.Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код 14360570) заборгованість за Договором № б/н від 03.03.2011р. в розмірі 85752 (вісімдесят п'ять тисяч сімсот п'ятдесят дві) грн. 18 коп., з яких 45000 (сорок п'ять тисяч) грн. заборгованість по кредиту, 24485 (двадцять чотири тисячі чотириста вісімдесят п'ять) грн. 73 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 12216 (дванадцять тисяч двісті шістнадцять) грн. 45 коп. пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 4050 (чотири тисячі п'ятдесят) грн. заборгованість за комісією за користування кредитом та 1827 (тисяча вісімсот двадцять сім) грн. судового збору.

Повний текст рішення складено 07.05.2015 року.

Рішення набирає законної сили в порядку ст. 85 ГПК України.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Суддя Т.Г. Д'яченко