ОДЕСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
_____________________________________________________________________________________________
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"14" травня 2015 р.Справа № 916/4837/14
Одеський апеляційний господарський суд у складі:

Головуючого судді Ліпчанської Н.В.,

Суддів Мацюри П.Ф., Лисенко В.А..

При секретарі судового засідання Стеблиненко В.С..

За участю представників сторін:

від позивача - Сухінін С.В. по дов. №3010-0 від 27.08.2013р.

від відповідача - ОСОБА_2, за довіреністю №13 від 12.01.2015 р.;

Розглянувши апеляційну скаргу Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3

на рішення господарського суду Одеської області від 17.02.2015 р.

у справі № 916/4837/14

за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк „ПриватБанк"

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3

про стягнення 31.713,95 грн.,

Встановив:

В грудні 2014 року Публічне акціонерне товариство Комерційний банк „ПриватБанк" (Далі - Банк) звернувся до господарського Одеської області із позовом до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 (Далі - ФОП ОСОБА_3.) про стягнення заборгованості в розмірі 31.713,95 грн. за Договором б/н від 27.12.2013р..

Обґрунтовуючи позовні вимоги, Банк посилається на неналежне виконання ФОП ОСОБА_3 взятих на себе зобов'язань за договором банківського обслуговування б/н від 27.12.2013р., який відповідач оформив на підставі відповідної заяви.

У зв'язку із порушеннями зобов'язань за Договором обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку Відповідача станом на 14.10.2014р. утворилась заборгованість в розмірі 31.713,95 грн. (27858,19 грн. - заборгованість за кредитом; 3152,87 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 452,17 грн. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань за Договором; 250,72 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Відповідач з позовними вимогами не згоден та зазначає, що оскільки положення ст. 1055 ЦК України передбачають укладання кредитного договору лише у письмовій формі незалежно від суми кредиту та підстав його видачі, тому висновок що договір за яким заявлені вимоги про стягнення заборгованості в розмірі 31.713,95 грн. є нікчемним з моменту його укладання.

Рішенням господарського суду Одеської області від 17.02.2015р., винесеним суддею Зайцевим Ю.О., позовні вимоги Банку були задоволенні в повному обсязі.

Суд стягнув з ФОП ОСОБА_3 на користь Банку - 27858,19 грн. - заборгованість за кредитом; 3152,87 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 452,17 грн. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань за Договором; 250,72 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом та 1827,00 грн. - судового збору.

Мотивуючи дане рішення, місцевий господарський суд, посилаючись на положення статтей 525, 526; 629 ЦК України зазначив, що зобов'язання має виконуватись відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Не погоджуючись з даним рішенням, ФОП ОСОБА_3 звернувся до Одеського апеляційного господарського суду із апеляційною скаргою в якій просить рішення господарського суду скасувати, прийняти нове, яким відмовити в задоволенні позовних вимог в повному обсязі.

Обґрунтовуючи апеляційну скаргу, відповідач як і в суді першої інстанції посилається на положення статті 1055 ЦК України, та зазначає, що позивачем не надано до суду належних та допустимих доказів укладання між сторонами договору кредиту в письмовій формі, а тому даний договір є нікчемний.

Заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, перевіривши правильність застосування місцевим господарським судом норм матеріального та процесуального права, судова колегія вважає, що рішення господарського суду слід залишити без змін, а апеляційну скаргу - без задоволення, виходячи з наступних підстав.

У відповідності з ч. 1 ст. 181 Господарського кодексу України господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.

Цивільним законодавством України передбачено, що договір укладається шляхом приєднання до умов, встановлених однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах.

Укладання між Банком і ФОП ОСОБА_3 договору у спрощений спосіб підтверджується заявою про відкриття поточного рахунку, підписаною відповідачем 27.12.2013 р. шляхом накладення електронного цифрового підпису в системі інтернет-клієнт-банкінгу Приват 24. У вказаній заяві вказано, що відповідач, підписавши цю заяву, приєднується та погоджується з Умовами, Тарифами ПриватБанку, що розміщені на офіційному сайті ПриватБанку http://privatbank.ua. (а.с.29)

Умовами, які є невід'ємною частиною договору, укладеного між сторонами 27.12.2013 р., передбачено наступне.

Банк при наявності вільних грошових ресурсів зобов'язується здійснювати обслуговування кредитного ліміту відповідача на вказаному рахунку, про розміри якого позивач повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та відповідача. Порядок встановлення, змінення ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами, Тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua.

Кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів відповідача в межах кредитного ліміту. Позивач здійснює обслуговування ліміту відповідача, що полягає в проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку відповідача, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо (п. 3.2.1.1.1. Умов).

Ліміт може бути змінений відповідачем в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами позивача. Підписавши угоду, відповідач висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться позивачем в односторонньому порядку шляхом повідомлення відповідача на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку сторін (системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms - повідомлення або інших) (п.3.2.1.1.6. Умов).

Проведення платежів відповідача в порядку обслуговування кредитного ліміту, здійснюється позивачем протягом одного року з моменту, зокрема, підписання угоди про приєднання відповідача до Умов. При порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань, передбачених Умовами, позивач, на власний розсуд, має право змінити умови кредитування, встановити інший строк повернення кредиту. При належному виконанні відповідачем зобов'язань, передбачених Умовами, здійснення платежів відповідача в порядку обслуговування ліміту може бути продовжено позивачем на той же строк (п. 3.2.1.1.8. Умов).

Періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування кредитним лімітом становить не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку відповідача при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом в цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченню якого на поточному рахунку зафіксоване нульове дебетове сальдо (п. 3.2.1.1.11. Умов).

При укладанні договорів і угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання відповідача до Умов, сторони допускають використання підписів відповідача у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований позивачем через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі відповідача з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі (п. 3.2.1.1.16. Умов).

Підприємець зобов'язався сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом, проводити погашення кредиту, отриманого в межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом та повністю повернути кредит в строки, передбачені Умовами (п.п. 3.18.2.2.2., 3.2.1.4.1., 3.2.1.4.2 та 3.2.1.4.3. Умов ).

Банк має право при порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від відповідача дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі (п.п. 3.2.1.2.3.4. Умов).

Підприємець сплачує позивачу винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.2.1.1.6., 3.2.1.2.3.2. Умов 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, у порядку, передбаченому Умовами (п. 3.2.1.4.4. Умов).

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості по кредиту. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати. При несплаті винагороди, процентів у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими (п.п. 3.2.1.2.2.16, 3.2.1.2.3.15 Умов).

За своєю юридичною природою укладений сторонами договір є змішаним договором здійснення банківських операцій, який містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору.

Чинним законодавством України передбачено, що банками здійснюється фінансове посередництво у формі банківських операцій, зокрема розрахункових, кредитних (ст.339 ГК України). Розрахункові операції банків спрямовані на забезпечення взаємних розрахунків між учасниками господарських відносин, а також інших розрахунків у фінансовій сфері (ч.1 ст.341 ГК України), а кредитні операції полягають у розміщенні банками від свого імені, на власних умовах та на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) та громадян (ст.345 ГК України).

Для здійснення розрахунків суб'єкти господарювання зберігають грошові кошти в установах банків на відповідних рахунках (ч.2 ст.341 ГК України). Громадяни-підприємці мають право відкривати рахунки для зберігання грошових коштів і здійснення всіх видів банківських операцій у будь-яких банках України за своїм вибором (ч.4 ст. 342 ГК України). За договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунку), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком ( ч.1 ст.1066 ЦК України). Клієнт зобов'язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором (ч.4 ст.1068 ЦК України). Якщо відповідно до договору банківського рахунку банк здійснює платежі з рахунку клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунку), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунку, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом (ст.1069 ЦК України).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з вищенаведеними умовами укладеного сторонами договору Банком був встановлений для підприємця ОСОБА_3 кредитний ліміт у розмірі 30.000 грн. 00 коп., що підтверджується довідкою Банку від 29.10.2014р. №08.7.0.0.0/34 випискою з особового рахунку ФОП ОСОБА_3. (а.с.45)

На виконання договірних зобов'язань Банком перераховано кредитні кошти в сумі 30.000 грн. 00 коп. ФОП ОСОБА_3, і останнім їх отримано, що підтверджується випискою з особового рахунку відповідача за період з 01.05.2014 р. по 14.10.2014 р. (а.с. 46-47).

З даної виписки вбачається, що відповідач прострочив виконання свого зобов'язання за даним договором щодо своєчасного повернення вказаної суми кредиту, і тому на даний час основна заборгованість з повернення кредиту становить суму 27.858 грн. 19 коп.

Із вказаної виписки також вбачається, що підприємцем не сплачено нараховані Банком проценти та комісійні за користування кредитними коштами.

Так, згідно поданих позивачем розрахунків заборгованість із сплати процентів за користування кредитними коштами становить суму 3152 грн. 87 коп., виходячи із процентної ставки 24 %, починаючи з 27.01.2014 р., а з 05.05.2014 р. - 48 % , а заборгованість із сплати комісії за користування кредитними коштами становить суму 250 грн. 72 коп. Розрахунки вказаних сум заборгованості суд визнав правильними.

У зв'язку з невиконанням умов укладеного сторонами договору, Банк звернувся до відповідача з претензією від 22.09.2014 р. №ЕО209ОDIКО05R про погашення заборгованості, направлення якої підтверджується копією фіскального чеку відповідного поштового відділення 29.09.2014 р. та описом вкладення цінного листа. Дану претензію відповідач залишив без реагування та виконання. (а.с.50-51)

У відповідності з ч.1 ст.193 ГК України суб'єкти господарювання повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору.

Положеннями ст.ст. 525, 526, 629 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися відповідно до умов договору та вимог ЦК України. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Враховуючи вищезазначене, судова колегія погоджується із висновком місцевого господарського суду щодо стягнення з відповідача заборгованості з повернення кредитних коштів у сумі 27.858 грн. 19 коп., відсотків за користування кредитними коштами в сумі 3152 грн. 87 коп.; пені в сумі 452 грн. 17 коп. та комісії в сумі 250 грн. 72 коп..

Враховуючи вищезазначене, судова колегія апеляційної інстанції вважає, що при винесенні рішення від 17 лютого 2015 року, місцевий господарський суд цілком правомірно врахував дійсний фінансовий стан як позивача так і відповідача, встановив ступінь вини боржника та винятковість обставин справи, надав обґрунтовану юридичну оцінку наявним в матеріалах справи доказам, а тому рішення господарського суду Одеської області слід залишити без змін, а апеляційну скаргу ФОП ОСОБА_3 - без задоволення.

Керуючись ст.ст. 99; 101; 103-105; ГПК України, суд, -

Постановив:

Апеляційну скаргу Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 - залишити без задоволення.

Рішення господарського суду Одеської області від 17.02.2015р. у справі № 916/4837/14 - залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена у касаційному порядку до Вищого господарського суду України.

Повний текст постанови підписано 15.05.2015р.

Головуючий суддя Н.В. Ліпчанська

Суддя В.А. Лисенко

Cуддя П.Ф. Мацюра