ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

29 квітня 2015 р. Справа № 903/319/15
за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", м. Дніпропетровськ

до фізичної особи - підприємця Мельничук Наталії Володимирівни, м. Володимир-Волинський

про стягнення 21477,77 грн.,

Суддя Якушева І.О.,

при секретарі судового засідання Хомич О.В.

за участю представників:

від позивача: н/з,

від відповідача: н/з

Суть спору: позивач в позовній заяві просив стягнути з відповідача 21477,77 грн., з них: 13657,13 грн. заборгованості за кредитом за договором б/н від 14.06.2013р., 5607,45 грн. заборгованості за процентами за користування кредитом, 2213,19 грн. пені за несвоєчасне виконання договірних зобов'язань.

На обґрунтування позовних вимог позивач посилався на неналежне виконання позичальником - фізичною особою - підприємцем Мельничук Н.В. взятих за договором б/н від 14.06.2013р. зобов'язань щодо повернення кредитних коштів та сплати процентів за користування кредитними коштами.

Представник позивача в судовому засіданні 15.04.2015р. позовні вимоги підтримав.

28.04.2015р. представником позивача через канцелярію суду подано клопотання б/н від 28.04.2015р., в якому він просить розглядати справу за його відсутності; зазначає, що позовні вимоги підтримує повністю.

Відповідач в судові засідання 15.04.2015р., 29.04.2015р. не з'явилась, уповноваженого представника не направила.

Звертаючись до господарського суду, позивач в позовній заяві зазначив адресу відповідача: Волинська область, м. Володимир-Волинський, вул.. Шевченка, буд. 6, кв. 12.

В Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців місцезнаходженням фізичної особи - підприємця Мельничук Н.В. зазначено цю ж адресу.

Ухвали суду від 26.03.2015р., від 15.04.2015р. надсилались відповідачу за адресою місцезнаходження фізичної особи - підприємця Мельничук Н.В., зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців.

Проте, ухвали суду повернулись з поштовою відміткою "За закінченням терміну зберігання".

Примірник повідомлення про вручення рекомендованої кореспонденції, надісланий судом за місцем державної реєстрації і повернутий органом зв'язку з позначкою "За закінченням терміну зберігання" з урахуванням конкретних обставин даної справи є належним доказом виконання господарським судом обов'язку щодо повідомлення відповідача про судовий розгляд справи.

Відповідно до ст.75 ГПК України якщо відзив на позовну заяву і витребувані господарським судом документи не подано, справу може бути розглянуто за наявними в ній матеріалами.

З огляду на викладене, справу розглянуто за відсутності представника відповідача, за наявними матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, господарський суд

в с т а н о в и в:

15.08.2011 року відповідачем - фізичною особою - підприємцем Мельничук Н.В. було підписано із позивачем - ПАТ "КБ "Приватбанк" заяву про відкриття поточного рахунку.

Як зазначено в тексті заяви, підписавши цю заяву, клієнт погоджується із Умовами та правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та правилами обслуговування за розрахунковими картками (розміщеними на сайті банку www.privatbank.ua, client-bank.privatbank.ua), Тарифами банку, які разом з цією заявою та карткою зі зразками підписів і відбитку печатки складають договір банківського обслуговування.

Відповідно до розділу 1 Умов та Правил, розміщених на web-сайті банку www.privatbank.ua, ці правила є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам.

Таким чином клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг банку.

14.06.2013 року відповідачем - фізичною особою - підприємцем Мельничук Н.В. було підписано із позивачем - ПАТ "КБ "Приватбанк" заяву, відповідно до якої операції за цією заявою виконуються у відповідності з «Умовами і правилами надання банківських послуг» - розділ 3.2.2 чи окремо укладених з клієнтом договорами, що регулюють надання послуги «Гарантовані платежі». В заяві зазначено, що у випадку, якщо виконання заяви відбувається з використанням наданих Приватбанком кредитних коштів, то заява, разом із Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами Приватбанку складають кредитно-заставний договір

В заяві також вказано, що, підписавши цю заяву, клієнт приєднується і погоджується із умовами, викладеними в Умовах та правилах надання банківських послуг, тарифах «Приватбанку», що розміщені на офіційному сайті банку www.privatbank.ua.

Відповідно до п. 3.1.1.73. Умов ПАТ КБ "Приватбанк" надає послугу гарантованих платежів для виконання грошових зобов'язань за господарськими договорами, що укладається між клієнтом та його контрагентами, а також між клієнтом і банком (далі - послуга). Послуга надається у вигляді виконання банком заявок на договірне списання коштів (далі - "гарантований платіж" або "заявка"), згідно якої клієнт-платник доручає банку зарахувати кошти на рахунок отримувача, в сумі і в дату, зазначені при створенні заявки. Послуга надається банком як за рахунок власних коштів платника, так і за рахунок кредитних коштів. Споживачами цієї послуги є платник і одержувач платежів за господарськими договорами.

Відповідно до п. 3.1.1.74. Умов обов'язковими реквізитами заявки на договірне списання коштів є: номер і дата заявки (присвоюється автоматично), рахунок платника, рахунок одержувача, сума платежу, призначення платежу (із зазначенням відомостей про господарському договорі, на виконання оплати по якому подається заявка), дата зарахування коштів одержувачу (дата виконання заявки), вказівки за рахунок яких коштів (власних коштів клієнта/кредитних/змішано) необхідно зарезервувати гроші для виконання гарантованого платежу. Створені в Приват24 заявки в обов'язковому порядку підписуються ключами електронних підписів посадових осіб клієнтів-платників.

Відповідно до п. 3.1.1.75. Умов, після отримання банком за допомогою системи дистанційного обслуговування заявки (система Іntегnet Ваnкіng Приват-24 - офіційний канал зв'язку між банком та клієнтом відповідно до п. 1.1.1.90. Умов), банк розглядає її на предмет надання або відмови у наданні послуги, у разі відсутності у платника власних коштів та/або некредитоспроможності платника.

За приписами статті 184 Господарського кодексу України при укладенні господарського договору на основі вільного волевиявлення сторін проект договору може бути розроблений за ініціативою будь-якої із сторін у строки, погоджені самими сторонами. Укладення договору на основі вільного волевиявлення сторін може відбуватися у спрощений спосіб або у формі єдиного документа, з додержанням загального порядку укладення договорів, встановленого статтею 181 цього Кодексу.

У статті 181 Господарського кодексу України визначено, що господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.

Згідно із статтею 180 Господарського кодексу України зміст господарського договору становлять умови договору, визначені угодою його сторін, спрямованою на встановлення, зміну або припинення господарських зобов'язань, як погоджені сторонами, так і ті, що приймаються ними як обов'язкові умови договору відповідно до законодавства. Господарський договір вважається укладеним, якщо між сторонами у передбачених законом порядку та формі досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов. Істотними є умови, визнані такими за законом чи необхідні для договорів даного виду, а також умови, щодо яких на вимогу однієї із сторін повинна бути досягнута згода.

Відповідно до статті 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції (частина 1 статті 640 Цивільного кодексу України). За приписами статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Пунктом 3.2.1.1.16. Умов та правил надання банківських послуг (надалі - Умов) передбачено, що при укладанні договорів і угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до цих Умов (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк /Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Відповідно до ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис" електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.

Фактично 15.08.2011р. між сторонами у справі було укладено договір банківського обслуговування, в тому числі щодо встановлення кредитного ліміту.

На підставі укладеного договору позивачем було встановлено відповідачу кредитний ліміт: з 14.06.2013р. - в розмірі 12700 грн., з 14.08.2013р. - в розмірі 21100 грн., з 21.08.2013р. - в розмірі 27000 грн., з 02.09.2013р. - в розмірі 22500 грн., з 30.09.2013р. - в розмірі 12600 грн., з 16.10.2014р. - в розмірі 22700 грн., що підтверджується копіями виписок позивача, що містяться в матеріалах справи.

Як встановлено судом, свої зобов'язання позивач на підставі укладеного договору та поданих відповідачем заявок на гарантований платіж №182 від 14.06.2013р. на суму 1000 грн., №227 від 24.09.2013р. на суму 500 грн., №236 від 18.10.2013р. на суму 11990 грн., №239 від 24.10.2013р. на суму 3900 грн., №260 від 28.11.2013р. на суму 1500 грн., №261 від 28.11.2013р. на суму 15000 грн., №280 від 11.01.2014р. на суму 20000 грн., №303 від 20.02.2014р. на суму 19000 грн., №304 від 28.02.2014р. на суму 11900 грн., №320 від 04.04.2014р. на суму 20000 грн., виконав належним чином своєчасним проведенням гарантованих платежів, ініційованих клієнтом, на загальну суму 104 790 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості та виписками по рахунках відповідача (а.с. 10-12).

Розділом 3.2.2 Умов та Правил передбачено надання послуги «Гарантовані платежі».

Відповідно до п.3.2.2.1 Умов банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати клієнту кредит у вигляді відновлювальної кредитної лінії, з лімітом та на цілі, зазначені, в заявці на договірне списання коштів (надалі - гарантованій платіж або заявка), в обмін на зобов'язання клієнта по поверненню кредиту, сплаті відсотків, винагороди в обумовлені цим договором строки. Відновлювана кредитна лінія (далі -"кредит") надається банком для виконання клієнтом платежів за заявками на договірне списання коштів з датою виконання в майбутньому за господарськими договорами, яка не перевищує терміну повернення кредиту, та може бути змінена або скасована позичальником за згодою одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування інтернет-клієнт-банк "Приват24"), шляхом перерахування банком кредитних коштів на рахунок 3648, з подальшим перерахуванням в дату виконання на поточний рахунок одержувачів, шо вказані в заявці. Після видачі кредиту, подані позичальником банку заявки можуть бути відкликані позичальником виключно при отриманні згоди на її відкликання від одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування інтернет-клієнт-банк "Приват24"). Будь-які суперечки між платником (позичальником) та одержувачем грошових коштів, в тому числі ті, які виникли після видачі кредиту, вирішуються платником (позичальником) з отримувачем самостійно без пред'явлення платником (позичальником) до банку вимоги про відкликання заявки про платіж.

Крім цього, згідно з п.3.2.2.2 Умов термін повернення кредиту зазначений в заявці. Згідно зі ст. 212, 651 Цивільного кодексу України у разі порушення клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених цим договором, банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення будь-якого із зобов'язань, має право змінити умови цих Умов, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє клієнту письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У разі не погашення клієнтом заборгованості за цими Умовами у строк, зазначений у повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 30 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, кінцевим терміном повернення кредиту є дата, зазначена в заявці.

Під датою виконання заявки сторони погодили дату зарахування кредитних коштів на поточний рахунок одержувача, зазначеного у заявці клієнта. Клієнт погашає заборгованість по кредиту в розмірі, зазначеному в заявці клієнта, в строк до 30 днів з дати виконання заявки. За користування кредитом у період з дати ініціювання клієнтом заявки до дати виконання заявки клієнт сплачує винагороду за надання фінансового інструменту в розмірі 4% річних (але не менш ніж 5 гривень) від розміру кредиту, зазначеного у черговій заявці клієнта. Винагорода за надання фінансового інструменту сплачується клієнтом в дату надання в банк чергової заявки. У період з дати виконання заявки за рахунок кредитних коштів до 30.06.2014р. клієнт за користування кредитом сплачує банку відсотки в розмірі 28% річних, а починаючи з 01.07.2014р. клієнт за користування кредитом сплачує банку відсотки в розмірі 36% річних від суми заборгованості.

У разі не погашення заборгованості клієнтом за кредитом у строк до 30 днів включно, на 31-й день - заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом клієнт платить відсотки в розмірі 56% річних від суми заборгованості.

Позивач звертався до відповідача з претензією № 30614VOJ0S0GD від 06.01.2015р. про перерахування суми заборгованості. Факт надіслання претензії підтверджується копією опису вкладення до цінного листа, копією списку згрупованих поштових відправлень №125, копією фіскального чеку від 19.01.2015р.

Всупереч п. 3.2.2.2 Умов внаслідок неналежного виконання відповідачем договірних зобов'язань за ним станом на 27.01.2015р. утворилась заборгованість за послугою «Гарантований платіж» в розмірі 13657,13 грн.

У відповідності із ст.193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.ст. 526, 599 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушення зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.

Відповідно до п.1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 1049 Цивільного кодексу України визначено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

У відповідності із ч.1 ст.1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Факт наявності 13657,13 грн. заборгованості за кредитом, 5607,45 грн. заборгованості за процентами за користування кредитом підтверджується матеріалами справи (розрахунки знаходяться в матеріалах справи, а.с. 10).

У зв'язку з невиконанням відповідачем своїх договірних зобов'язань вимога позивача про стягнення з відповідача 13657,13 грн. заборгованості за кредитом, 5607,45 грн. заборгованості за процентами за користування кредитом за період з 19.07.2013р. по 27.01.2015р. підлягає до задоволення.

Відповідно до пункту 3.2.2.10.1 Умов у разі порушення клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.2.2.6.2, 3.2.2.9.1-3.2.2.9.3 цього договору, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.2.2, 3.2.2.6.3, 3.2.2.6.16, 3.2.2.7.2 цього договору, винагороди, передбаченого п.п.3.2.2.6.5, 3.2.2.9.4-3.2.2.9.6 цього договору, клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права, передбаченого п. 3.2.2.2 цього договору, клієнт сплачує банку пеню в розмірі, зазначеному в заявці, від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

У відповідності із ст.ст. 610, 611, ч.1 ст. 612 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до п.6 статті 232 Господарського кодексу України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Проте, відповідно до п.п.3.2.2.10.4., 3.2.2 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачених п.п.3.2.2.10.1.-3.2.2.10.3 цього договору здійснюється протягом 15 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Згідно з п.3.2.2.10.7. Умов строки позовної давності за вимогами про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів за цим договором встановлюються сторонами тривалістю 15 років.

У зв'язку із неповерненням кредиту в строки, встановлені Умовами і правилами надання банківських послуг, несвоєчасною сплатою процентів до стягнення з відповідача підлягає пеня в розмірі 2213,19 грн. за період з 17.11.2014р. по 27.01.2015р.

У зв'язку із задоволенням позову судові витрати по справі на підставі ст. ст. 44,49 Господарського процесуального кодексу України покладаються на відповідача.

Керуючись ст.ст.193, 232 Господарського кодексу України, ст.ст.212, 526, 599, 610, 611, 612, 634, 639, 651, 1048, 1049, 1054 Цивільного кодексу України, ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис", ст.ст. 33, 34, 44, 49, ст.ст. 82-85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

в и р і ш и в :

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи - підприємця Мельничук Наталії Володимирівни (44700, Волинська область, Володимир-Волинський район, вул. Шевченка, 6, кв. 12, ІПН ) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, ) 13657 грн. 13 коп. заборгованості за кредитом, 5607 грн. 45 коп. заборгованості за відсотками за користування кредитом, 2213 грн. 19 коп. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 1827 грн. витрат, пов'язаних з оплатою судового збору.

Повне рішення складено: 29.04.2015р.

Суддя І. О. Якушева