Господарський суд Чернігівської області
========================================================================================================================================================================
РІШЕННЯ

21 квітня 2015 справа № 927/405/15

Позивач: публічне акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль",

код 14305909, вул. Лєскова, 9, м. Київ, 01011

Відповідач: фізична особа - підприємець ОСОБА_2, АДРЕСА_1

про стягнення 52047,86 грн.

Суддя Михайлюк С.І.

Представники сторін:

позивача: Сірік Д.В.

відповідача: не з'явився

Позивачем подано позов про стягнення з відповідача 52047,86грн. боргу за кредитним договором №011/0953/119756 від 05.02.2013 року.

Відповідач відзив на позов не надав, проти позовних вимог не заперечив, у судове засідання не з'явився, причин не повідомив. Про час та місце розгляду справи відповідача повідомлено належним чином. Заяв чи клопотань від нього не надходило.

Дослідивши матеріали, суд

в с т а н о в и в:

05.02.2013 року між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (кредитор) та фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 (позичальник) було укладено кредитний договір № 011/0953/119756.

Відповідно до умов договору кредитор надає позичальнику можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів НОМЕР_1 МФО 353348 шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів. Максимальний ліміт кредиту складає 100000грн. Поточний розмір кредитного ліміту на момент укладання договору складає 30000грн. (п.1.1. договору).

Позичальник зобов'язується протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов п. 5.2. договору та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування (п. 5.1.).

Пунктом 1.2. договору сторони визначили, що строк дії кредиту починається з дня підписання договору страхування (дата початку кредитування) по 05.02.2015 року включно - дата закінчення кредитування.

Пунктом 1.7. кредитного договору сторони визначили, що у відповідності до ст. 628 Цивільного кодексу України даний договір є змішаним та містить елементи кредитного договору та договору банківського рахунку. З дати укладення договору умови договору банківського рахунку змінюються та обслуговування кредитором рахунку позичальника здійснюється за дебетово-кредитною схемою. У випадку розбіжностей між умовами банківського рахунку та договором, перевагу мають умови договору.

Частиною 1 ст. 1067 Цивільного кодексу України передбачено, що договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

У відповідності до ч. 1 ст. 1066 Цивільного кодексу України, за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно ст. 1069 зазначеного Кодексу, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно п.п. 3.2.-3.3. кредитного договору № 011/0953/119756 від 05.02.2013 року, на умовах договору, за умови наявності укладеного договору страхування, у разі ініціювання позичальником операцій по рахунку з використанням спеціальних платіжних засобів та при відсутності (недостатності) на рахунку власних коштів позичальника, кредитор зобов'язується надати кредитні кошти шляхом їх безготівкового переказу з позичкового рахунку на рахунок в межах поточного ліміту та здійснити ініційовану позичальником операцію. З моменту здійснення таких платежів кредитор вважається таким, що надав позичальнику кредит на суму здійснених кредитором платежів. При цьому, використання коштів за рахунок кредиту з використанням платіжної картки до рахунку із застосуванням ПІН коду та/або реквізитів картки у тому числі довіреними особами клієнта або із застосуванням CIN-коду, при здійсненні видаткових операцій з рахунку, розглядається сторонами як використання кредиту позичальником. Поточний ліміт встановлюється кредитором щомісяця та діє в межах календарного місяця (період), в якому він встановлений. Перший період починається з дати початку кредитування та закінчується в останній календарний день цього ж місяця. Останній період починається з 1 числа останнього календарного місяця строку дії кредиту та завершується в дату закінчення кредитування. Інші періоди щомісячно починаються з 1числа календарного місяця та завершуються в останній календарний день місяця.

Пунктами 4.1.-4.2. кредитного договору № 011/0953/119756 від 05.02.2013 року визначено, що у зв'язку з укладенням цього договору позичальник зобов'язаний за власний рахунок забезпечити страхування життя, здоров'я та працездатності позичальника та надати кредитору підписаний договір страхування (поліс), умови якого відповідають наступним вимогам: - страхова сума за кожний мінімальний період страхування - календарний місяць - має дорівнювати розміру фактичної заборгованості за кредитом на перше число кожного календарного місяця протягом дії договору; - вигодонабувач - ПАТ "Райффайзен Банк Аваль"; - строк страхування - має відповідати строку дії кредиту. Протягом всього строку дії кредиту позичальник зобов'язаний підтримувати дійсність договору страхування (полісу) та дотримуватись взятих на себе зобов'язань за ним.

Позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків позичальника на умовах, передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною цього договору.

На виконання вказаних умов кредитного договору № 011/0953/119756 від 05.02.2013 року, 05.02.2013 року між фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 (страхувальник), приватним акціонерним товариством "Страхова компанія "УНІКА Життя" (страховик), банком укладено договір добровільного страхування життя № 011/953/119756, згідно умов якого страхувальник доручає вигодонабувачу (публічному акціонерному товариству "Райффайзен Банк Аваль"), з метою сплати страхової премії страховику за цим договором, кожного місяця, протягом перших 10-ти календарних днів, здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку НОМЕР_1 в гривнях, у тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором. Договірне списання коштів здійснюється в розмірі страхової премії, що розраховується банком самостійно на підставі умов договору (п. 1. договору добровільного страхування життя).

Відповідно до умов договору добровільного страхування життя № 011/0953/119756 від 05.02.2013 року, страховий тариф становить 0,4% від страхової суми.

Пунктом 1.6. кредитного договору сторони визначили, що умови відкриття рахунку, особливості його функціонування та комісійна винагорода Кредитора за обслуговування операцій з використанням платіжної картки регулюються договором про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/0953/119756 від 05.02.2013 року, укладеним між сторонами. Додатком №1 до договору сторони погодили тарифи на використання банківського продукту «Кредитна картка для підприємця».

Пунктами 2.1. - 2.3. кредитного договору встановлено, що протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30 % річних.

Для операцій зі здійснення позичальником операцій по рахунку щодо оплати товарів/робіт/послуг з використанням платіжної картки за рахунок кредиту процентна ставка в період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції (пільговий період), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних.

Нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного календарного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно. При простроченні погашення кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі, протягом строку такого прострочення, та підлягають сплаті відповідно до умов договору.

У відповідності до п.п. 8.1. - 8.2. договору № 011/0953/119756 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжних карток від 05.02.2013 року, в разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму на картковому рахунку клієнта, виникає недозволений овердрафт. Заборгованість клієнта перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена негайно шляхом забезпечення наявності коштів в необхідній сумі на картковому рахунку.

Клієнт зобов'язаний сплачувати банку проценти за користування недозволеним овердрафтом за ставкою, що зазначена в тарифах. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховується виходячи із суми недозволенного овердрафту по картковому рахунку на кінець кожного дня за строк фактичного користування недозволеним овердрафтом.

Погашення процентів за користування недозволеним овердрафтом здійснюється щомісячно шляхом договірного списання коштів в необхідній сумі з карткового рахунку не пізніше останнього робочого дня кожного місяця, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за недозволеним овердрафтом.

Пунтом 3 додатку № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки, встановлено проценти за недозволеним овердрафтом в розмірі 49 % річних.

Відповідно до п.2.4. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом понад суму поточного ліміту. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів на рахунок позичальника. Позичальник погашає таку збільшену заборгованість за кредитом відповідно до пункту 5.2. договору.

Пунктами 5.1., 5.2. кредитного договору № 011/0953/119756 від 05.02.2013 року передбачено, що позичальник зобов'язаний протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахуванням на рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2. договору та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування. Під поняттям "погашення заборгованості" сторони розуміють повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісій, штрафів та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов договору.

Позичальник зобов'язаний до 10 числа, включно, кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15% від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора. При цьому, залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів.

В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником кредитору за договором в терміни виконання зобов'язань позичальника за договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за договором.

Крім того, пунктами 5.3., 5.4. кредитного договору передбачено, що позичальник зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язковий платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту (підстави виникнення недозволеного овердрафту зазначені в договорі банківського рахунку).

При погашенні заборгованості позичальник зобов'язаний враховувати час зарахування коштів на рахунок, який залежить від обраного позичальником способу платежу і може складати до 2-х банківських днів з моменту внесення коштів до моменту зарахування коштів на рахунок.

Вимоги кредитора щодо погашення заборгованості позичальника за договором підлягають задоволенню у такій черговості: погашення комісії та інших платежів згідно тарифів, погашення процентів за недозволеним овердрафтом, погашення процентів за кредитом, погашення недозволеного овердрафту, погашення кредиту (п. 5.9. кредитного договору).

Статтею 611 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором, або законом, у тому числі сплата неустойки (штрафу, пені) та відшкодування збитків.

Відповідно до п. 11.2. кредитного договору, за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за договором, позичальник, на вимогу кредитора, в дату розрахунку процентних платежів, сплачує останньому штраф у розмірі у розмірі 100,00 грн. Сплата штрафу не звільняє позичальника від виконання прострочених зобов'язань за договором.

Статтею 1000 Цивільного кодексу України передбачено, що за договором доручення одна сторона (повірений) зобов'язується вчинити від імені та за рахунок другої сторони (довірителя) певні юридичні дії. Правочин, вчинений повіреним, створює, змінює, припиняє цивільні права та обов'язки довірителя.

Відповідно до п.2.4. кредитного договору, погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідний сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом понад суму поточного ліміту.

Згідно п.4.2. кредитного договору, позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків позичальника на умовах, передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною кредитного договору.

05.02.2013 року між позивачем (кредитором) та відповідачем (позичальником) укладено доручення на договірне списання, згідно якого позичальник доручає кредитору, а кредитор - приймає надане доручення здійснювати договірне списання з поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів НОМЕР_1, МФО 353348, відкритому відповідно до договору банківського рахунку, будь-яких сум, належних до сплати позичальником на користь страхової компанії ПрАТ "Страхова компанія "УНІКА Життя", яка є страховиком за договором добровільного страхування життя № 011/0953/119756 від 05.02.2013 року.

Таке договірне списання на користь страхової компанії здійснюється кредитором на підставі цього доручення на договірне списання та договору страхування будь-яку кількість разів, починаючи з дати настання строків виконання зобов'язань позичальника за договором страхування до повного погашення заборгованості і виконання зобов'язань позичальника за договором страхування. При цьому порядок, суми, строки перерахування коштів, призначених для оплати договорів страхування, та банківські реквізити страхової компанії - отримувача визначаються згідно з договором страхування (п. 1. доручення на договірне списання від 05.02.2013 року).

Пунктом 5.5. кредитного договору № 011/0953/119756 від 05.02.2013 року, сторони визначили, що підписанням цього договору позичальник доручає кредитору здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, штрафів, погашення іншої заборгованості позичальника перед кредитором за цим договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за кредитом, в тому числі в розмірі сум страхового відшкодування, отриманих позичальником за договорами страхування, укладеними відповідно до ст. 4 договору, шляхом здійснення договірного списання коштів позичальника в будь-якій валюті, що знаходяться в будь-якому з його рахунків в банку, зокрема, з рахунку, вказаного в п.1.1 кредитного договору (у тому числі за рахунок кредиту), на користь кредитора.

Станом на 19.02.2015 року загальна заборгованість відповідача перед банком за договором № 011/0953/119756 від 05.02.2013 становить 52047,56грн., з яких- 39000грн. заборгованість за дозволеним овердрафтом, 13047,86грн. за недозволеним овердрафтом.

Іншого розрахунку, заперечень, доказів оплати відповідачем не надано.

Враховуючи викладене, а також керуючись ст.ст. 49, 75, ст. 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ:

1. Позовні вимоги задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 (ід.№ НОМЕР_2, АДРЕСА_1) на користь публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", (код 14305909, вул. Лєскова, 9, м. Київ, 01011) 52047,86 грн. заборгованості та 1827 грн. судового збору.

3. Наказ видати після набрання судовим рішенням законної сили.

Повне рішення виготовлене 27.04.2015

Суддя С.І.Михайлюк

.