Господарський суд
Житомирської області
_________________________________________
______________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Від "28" квітня 2015 р. Справа № 906/554/15

Господарський суд Житомирської області у складі:

судді Маріщенко Л.О.

за участю представників сторін:

від позивача: Длугаш О.С. довіреність №313/14 від 04.07.2014

від відповідача: Кондратюк О.А. довіреність від 24.04.2015

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Житомирі справу

за позовом Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (м. Київ)

до Фізичної особи-підприємця Нестеровського Олександра Івановича (смт. Чуднів Житомирської області)

про стягнення 121554,46 грн.

Позивач звернувся з позовом про стягнення на свою користь з відповідача 121544,46 грн за кредитним договором № 011/7802/75497 від 24.05.2012, з яких 98000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом та 23554,46 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом.

Відповідач надав суду письмові пояснення від 27.04.2015, згідно яких він, маючи відкритий поточний рахунок у "Райффайзен Банк Аваль", не здійснював господарську діяльність з 01.04.2014, тому кошти на рахунку відсутні.

Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав в повному обсязі.

Представник відповідача в судовому засіданні позовні вимоги в частині стягнення 98000,00 грн визнав, проти решти позовних вимог заперечив.

Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, проаналізувавши наявні у справі докази у сукупності та давши їм відповідну правову оцінку, господарський суд

ВСТАНОВИВ:

24.05.2012 між Публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (банк/позивач) та фізичною особою - підприємцем Нестеровським Олександром Івановичем (клієнт/відповідач) укладено договір №011/7802/75497 карткового банківського обслуговування рахунку (а.с. 15-24), відповідно до п. 1.1 якого, Банк відкриває клієнту картковий рахунок № 260535082/, МФО 311528, ЄДРПОУ у національній валюті, випускає та надає Клієнту та його довіреним особам корпоративні платіжні картки, тип яких визначається заявою, а також здійснює обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем, правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб - підприємців та користування платіжними картками АТ "Райффайзен Банк Аваль" та тарифів Банку.

Відповідно до п. 1.3 договору всі операції, здійснені з використанням карток із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів карток, у т.ч. довіреними особами Клієнта, безумовно визнаються клієнтом як такі, що ним здійснені свідомо, особисто підписані та спрямовані Клієнтом на вчинення правочину.

Відповідно до п. 2.4 цього договору клієнт зобов'язаний самостійно, не рідше одного разу на місяць отримувати виписка, що відображають рух коштів по рахунку (безпосередньо у відділенні Банку або відповідно до способу отримання виписки, зазначеного в заяві), ознайомлюватися зі змінами до Тарифів банку, правил, які розміщуються через дошки об'яв в операційних приміщеннях. Неотримання виписки не звільняє Клієнта від виконання зобов'язань за даним договором.

Відповідно до п. 5.4 у разі списання з рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму (що свідчить про виникнення недозволеного овердрафту), Банк має право терміново, без попередження Клієнта призупинити здійснення операцій з використанням Карток на направляти кошти, які надходять на рахунок, на погашення недозволеного овердрафту, в тому числі на сплату нарахованих за користування недозволеним овердрафтом процентів відповідно до діючих Тарифів в порядку, що зазначений в п. 6.3 цього договору. Нарахування процентів здійснюється на суму невчасно погашеного недозволеного овердрафту. Клієнт зобов'язаний негайно погашати недозволений овердрафт та нараховані проценти за користування недозволеним овердрафтом шляхом готівкового або безготівкового поповнення рахунку.

Відповідно до п. 7.1.4 цього договору за невиконання чи неналежне виконання умов цього договору, правил та Тарифів Банку, клієнт несе відповідальність відповідно до чинного законодавства України, умов цього договору та Тарифів Банку. Збитки, завдані Банку Клієнтом внаслідок невиконання або неналежного виконання умов Договору, Правил та Тарифів Банку, підлягають негайному безумовному відшкодуванню Клієнтом за першою вимогою Банку.

24.05.2012 між сторонами було укладено додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) №011/7802/75497 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № від 22.05.2012.

Відповідно до п.1.1 додаткового договору Банк надає Позичальнику можливість використання кредитної лінії (далі - кредит) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, №260535082 ), відкритому відповідно до договору Банківського рахунку, в розмірі 78000,00 гривень.

Строк дії кредиту - 24 місяці, по 24.05.2014 включно (може змінюватись в порядку, передбаченому цим договором)

Відповідно до п. 1.3 додаткового договору без укладення додаткових угод до цього договору, Банк має право продовжити строк дії кредиту, встановлений в п. 1.2 цього договору, за умови, що на останній робочий день строку дії Кредиту буде дотримана кожна з умов, передбачених цим пунктом.

Відповідно до п. 1.4 додаткового договору Кредит надано з метою фінансування господарської діяльності Позичальника.

Факт видачі Позичальнику кредитних коштів підтверджується випискою по рахунку Позичальника.

Таким чином Банк виконав свої зобов'язання за договором у повному обсязі, надавши Позичальнику кредит, згідно умов кредитного договору.

Згідно п.2.1, 2.2 додаткового договору протягом всього строку фактичного користування кредитом Позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця Банку проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних. Для операцій зі здійснення Позичальником операцій по рахунку з суб'єктами господарювання за товари/роботи/послуги (окрім операцій, здійснених Позичальником за допомогою програмно-технічних комплексів самообслуговування) за рахунок кредиту процентна ставка, в період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції, розраховується на основі процентної ставки 30 %.

Відповідно до п. 2.3 додаткового договору нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом, щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання Позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно.

На виконання умов пункту 4.1. додаткового договору, а саме щодо зобов'язання позичальника забезпечити страхування життя 24.05.2012 було укладено Договір добровільного страхування життя №011/7802/75497 (далі - Договір страхування) між Позивачем (вигодонабувач), Відповідачем (страхувальник) та ПАТ "Страхова компанія "УНІКА Життя" (страховик).

Відповідно до п.1. договору страхування, відповідач доручив Банку, з метою сплати страхової премії страховику (страховий платіж) кожного місяця, протягом перших 10 (десяти) календарних днів, здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку у т.ч. за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором. Договірне списання здійснюється в розмірі Страхової премії, що розраховується Банком самостійно на підставі умов цього договору.

Страхова премія визначається як добуток страхової суми за відповідний період страхування, за який сплачується страхова премія та страхового тарифу, який становить 0,4% від страхової суми.

Відповідно до п. 5.2 цього договору позичальник зобов'язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення цього договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на день розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми встановленої відповідними тарифами Банку, або суми залишку заборгованості, якщо вона менша за зазначену фіксовану суму. При цьому залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та неустойок за всіма видами заборгованості та не включає суму не внесеного Позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередній періодів.

Відповідно до п. 5.3 у разі наявності простроченої заборгованості позичальника перед Банком, позичальник зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язків платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених Позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту поточного періоду.

Відповідно до ст. 8 цього договору у разі настання обставин невиконання або неналежного виконання Позичальником своїх зобов'язань (обов'язків) за цим договором, а також інших обставин, які на думку Кредитора, свідчать про те, що зобов'язання Позичальника за договором не будуть виконані (обставини дефолту), в тому числі арешт рахунку, або обставин, що не залежать від волі сторін, за яких стає неможливим або обмеженим доступ кредитора до джерел фінансування у валюті кредиту, та/або вартість ресурсів, які залучає Кредитор (у тому числі на міжбанківському ринку) перевищує розмір процентної ставки за цим договором, та/або за наявності обставин, що можуть свідчити про незаконне використання картки, та/або у разі настання інших змін в діяльності Кредитора, в ситуації в Україні або законодавстві , які на думку Кредитора, ставлять під загрозу, унеможливлюють або можуть унеможливити виконання сторонами або окремою стороною своїх обов'язків за цим договором (випадки дестабілізації ринку), Банк має безумовне право на власний розсуд без необхідності укладення будь яких додаткових угод (договорів) про зміни вжити один або декілька заходів, що передбачені п. 8.1, а саме: 8.1.1 припинити надання кредитних коштів за цим договором у тому числі, але не обмежуючись, шляхом скасування кредитної лінії по рахунку; та/або 8.1.2 вимагати дострокового повного/часткового виконання Позичальником своїх зобов'язань за цим договором, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, комісій неустойок та інших платежів відповідно до умов цього договору; та/або призупинити або повністю припинити здійснення за рахунком, в тому числі, щодо видачі кредитних коштів, заблокувати картку, та/або вилучити картку, відмовити у видачі.

Відповідно до п. 11.2 цього договору за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за договором позичальник на вимогу Банку, в дату розрахунку процентних платежів, сплачує штраф у розмірі 100 гривень, окрім випадків невиконання грошових зобов'язань, пов'язаних з накладенням арешту на грошові кошти, що обліковуються на рахунку. Сплата штрафу не звільняє Позичальника від виконання прострочених зобов'язань за цим договором.

22.05.2013 між сторонами було укладено Додаткову угоду №011/7802/75497/1 до додаткового договору (на встановлення кредитної лінії) 011/7802/75497 від 24.05.2012 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки №011/7802/75497 від 24.05.2012, відповідно до умов якої Позичальнику було збільшено розмір поточного ліміту до 100000,00 грн (а.с. 47-53).

Однак позичальник припинив належним чином виконувати свої грошові зобов'язання за договором, внаслідок чого за кредитом виникла прострочена заборгованість - недозволений овердрафт.

24.11.2014 відповідачу направлено вимогу №114-0-0-00/15-9985 про дострокове виконання грошових зобов'язань, про те заборгованість погашено так і не було.

Позивач, обґрунтовуючи свої позовні вимоги зазначив, що відповідачем порушено договірні зобов'язання в частині погашення кредиту.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Стаття 1050 ЦК України визначає наслідки порушення договору позичальником, згідно якої, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов'язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549 - 552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно розрахунку позивача станом на день подачі позову утворилась заборгованість перед позивачем в сумі 121544,46 грн, що складається з 98000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом та 23554,46 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом, яка на день прийняття рішення не змінилась.

Таким чином, внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх договірних зобов'язань, утворилась заборгованість перед позивачем, яка станом на день розгляду справи становить 121544,46 грн. боргу згідно кредитного договору № 011/7802/75497 від 24.05.2012, що підтверджується довідкою позивача від 28.04.2015 (а.с.71) та іншими матеріалами справи.

Відповідно до ст.610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч.1 ст.612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ст.ст.525 і 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; одностороння відмова від зобов'язання не допускається.

Відповідач доказів сплати боргу не подав.

Враховуючи викладене, господарський суд вважає позовні вимоги обґрунтованими, заявленими відповідно до чинного законодавства і укладеного договору та такими, що підлягають задоволенню - з відповідача стягується на користь позивача 98000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом та 23554,46 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом.

Судові витрати покладаються на відповідача.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 ГПК України, господарський суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з фізичної особи - підприємця Нестеровського Олександра Івановича (13200, Житомирська область, смт. Чуднів, вул. Тестова,40, код ) на користь Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (01011, м. Київ, вул.Лєскова 9, код 14305909):

- 98 000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом;

- 23 554,46 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом;

- 2 431,09 грн судового збору.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Апеляційна скарга подається на рішення місцевого господарського суду протягом десяти днів з дня його оголошення. У разі якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частину рішення, зазначений строк обчислюється з дня підписання рішення, оформленого відповідно до статті 84 Господарського процесуального кодексу України.

Повне рішення складено: 30.04.15

Суддя Маріщенко Л.О.

Друк:

1- у справу,

2 - позивачу (нарочно)