ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 квітня 2015 року Справа № 925/210/15

Господарський суд Черкаської області в складі головуючого судді Потапенко В.В., при секретарі судового засідання Голосінській Н.М.,

за участю представників сторін:

від позивача - Кругляк Н.О. (за довіреністю);

від відповідача - Старченко О.В. - особисто;

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Черкаси справу

за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк"

до Фізичної особи-підприємця Старченко Оксани Володимирівни

про стягнення 35 605 грн. 78 коп., -

ВСТАНОВИВ:

Заявлено позов, у якому позивач просить стягнути із відповідача 35 605 грн. 78 коп. заборгованості, з яких:17 000,00 грн. заборгованості за кредитом, 10 687,04 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 5 466,37 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 2 452,37 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом на підставі заяви на відкриття банківського рахунку відповідача та умов кредитування банку.

У судовому засіданні представник позивача позов підтримала повністю, дотримувався позиції, викладеної в позовній заяві.

Відповідач не подав суду письмовий відзив на позов у судовому засіданні позовні вимоги визнала повністю.

У судовому засіданні 02 квітня 2015 року оголошена вступна та резолютивна частини рішення суду на підставі статті 85 ГПК України.

Заслухавши доводи та пояснення представників позивача та відповідача, дослідивши наявні в справі матеріали, суд виходить з наступного:

21 березня 2013 року між сторонами по справі було складено та підписано заяву про відкриття поточного рахунку.

Згідно умов заяви, відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" (далі - «Умови»), тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом з заявою складають договір банківського обслуговування від 21.03.2013 року (далі - «Договір»).

Відповідно до п. 3.2.1.1.1. Умов - кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта.

Відповідно до п. 3.2.1.1.3. Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків та винагороди.

Відповідно до п. 3.2.1.1.8. Умов - Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").

Відповідно до п. 3.2.1.1.6. Умов Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньої порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4., яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків:

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулення"), розрахунок відсотків проводиться за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У випадку необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню. Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулюванню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня наступного за датою порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

У відповідності до п. 3.2.1.5.1. Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченого п.п. 3.2.1.2.2, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному у п. 3.2.1.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Відповідно до п. 6 статті 232 Господарського кодексу України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов»язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов»язання мало бути виконано відповідно до п. 3.2.1.5.4. Умов 0 нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов»язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1., 3.2.1.5.2., 3.2.1.5.3., здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов»язання мало бути виконане Клієнтом.

За доводами позивача він свої зобов'язання перед відповідачем виконав повністю, надавши відповідачу кредитні кошти в межах ліміту в розмірі 17 000 грн.

Відповідач свої зобов'язання по погашенню кредиту належним чином не виконав, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість по кредиту у сумі 17 000 грн.

27.11.2014 року позивач направив відповідачеві претензію №30321CSVPS00Y, у якій зазначив, що за фізичною особою - підприємцем Старченко Оксана Володимирівна виникла прострочена заборгованість по кредиту у якій вимагав негайно погасити прострочену заборгованість в повному обсязі.

Відповідач не виконав свої грошові зобов'язання перед Банком за Договором і станом на 31.12.2014 року за розрахунками позивача заборгованість відповідача перед позивачем 35 605,78 грн., яка складається із :

- 17 000 грн. - заборгованість за кредитом;

- 10 687 грн. 04 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 5 466 грн. 37 коп. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.

- 2 452 грн. 37 коп. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.

Відповідно до ст. 509 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), ст. 173 Господарського кодексу України (далі - ГК України), в силу господарського зобов'язання, яке виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання, один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.

Господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів (ст. 181 ГК України).

Згідно ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно ст. 1054 ЦК за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Істотною умовою договору між сторонами про відкриття поточного рахунку було встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок, режим функціонування якого полягає в наступному:

банк за наявності вільних грошових коштів здійснює обслуговування кредитного ліміту відповідача за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.ptivatbank.ua, які разом із анкетою-заявою відповідача складають договір про банківське обслуговування.

На підставі вищевикладеного суд вважає допустимою та такою, що відповідає чинному законодавству форму укладення кредитного договору через визначення його істотних умов у заяві про відкриття поточного рахунку та затверджених банком Умов і Правил надання банківських послуг, які оприлюднені через сайт банку.

Відповідно до Договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 0835 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms- повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Згідно довідки позивача № 08.7.0.0.0/20 від 08.01.2015 року (а.с. 47) розмір кредитного ліміту на поточний рахунок відповідача склав 17 000 грн.

Як вбачається із матеріалів справи позивач свої зобов'язання перед відповідачем виконав повністю, надавши відповідачу кредитні кошти в межах ліміту в розмірі 17 000 грн., якими відповідач скористався, що підтверджується таблицею розрахунку позовних вимог (а.с.48-49).

Відповідач користування кредитними коштами згідно вказаного ліміту не заперечила.

За розрахунками позивача, станом на 31.12.2014 р. заборгованість відповідача за кредитом становила 17 000 грн.

Як встановлено судом, та підтверджується матеріалами справи, виконання зобов'язання по поверненню тіла кредиту відповідачем не виконано, а тому до примусового стягнення з відповідача підлягає стягненню борг по кредиту в сумі 17 000 грн. Доказів сплати боргу по кредиту відповідач суду не надала.

За розрахунками позивача відповідач має непогашений борг за відсотками за користування кредитними коштами в загальній сумі 10 687,04 грн., які позивач розрахував за наростаючим підсумком з 01.09.2013 року по 31.12.2014 року. Розрахунок процентів зроблено в залежності від існування прострочки їх сплати відповідачем, що відповідає умовам кредитування.

Заперечень проти розрахунків позивача по процентах відповідач суду не надав, розрахунок процентів зроблено вірно.

Доказів проведення розрахунку за процентами відповідачем не надано, тому з відповідача на користь позивача до стягнення підлягає 10 687,04 грн. боргу по процентах за користування кредитним лімітом на банківському рахунку.

Згідно ч. 3 ст. 549 Цивільного кодексу України пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. У відповідності до статей 1,3 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", розмір пені, що стягується, не повинен перевищувати подвійну облікову ставку НБУ за період прострочення.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання повинні виконуватися належними чином та в установлений договором строк.

Позивач просить суд стягнути з відповідача пеню за несвоєчасність виконання зобов'язань за Договором по погашенню кредиту, відсотків та сплату комісії в загальній сумі 5 466,37 грн., яка з нарахована за період з 15.07.2013 року по 31.12.2014 року. Заперечень проти правильності нарахування пені відповідач суду не надала. Розрахунок пені зроблено вірно, а тому з відповідача на користь позивача належить до стягнення 5 466,37 грн. пені за несвоєчасність виконання розрахунків за кредитними зобов'язаннями.

Також позивач просить стягнути з відповідача заборгованість по комісії за користування кредитом у сумі 2 452,37 грн. на підставі п. 3.2.1.4.4 Умов кредитування, розрахованої за період з 02.09.2013 року по 31.12.2014 р., яка сплачується 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредит, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами.

Перевіривши нарахування позивачем заборгованості по комісії, суд встановив правильність її нарахування та задовольняє позов в цій частині повністю, оскільки доказів сплати цього платежу відповідач суду не надала і правильність розрахунку не оспорювала.

Беручи до уваги викладене, відповідно до обставин справи, умов Договору та вимог вищезгаданого законодавства позовні вимоги про стягнення з відповідача 17 000 грн. заборгованості за кредитом, 10 687,04 гри. заборгованості по процентам за користування кредитом, 5 466,37 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за Договором та 2 452,37 грн. заборгованості по комісії за користуванням кредитом підлягають до задоволення.

На підставі статті 49 ГПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати - судовий збір у розмірі 1 827,00 грн.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 ГПК України, господарський суд, -

ВИРІШИВ:

1.Позов задовольнити повністю.

2.Стягнути з Фізичної особи-підприємця Старченко Оксани Володимирівни (18000, м. Черкаси, вул. Пушкіна, буд. 67, кв.193, ідентифікаційний номер ) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ) - 17 000 грн. заборгованості за кредитом, 10 687 грн. 04 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 5 466 грн. 37 коп. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 2 452 грн. 37 коп. заборгованості по комісії за користуванням кредитом та 1 827 грн. судового збору.

Рішення може бути оскаржене до Київського апеляційного господарського суду.

СУДДЯ В.В. Потапенко

Повне судове рішення складено 16 квітня 2015 року.

Суддя В.В Потапенко