ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

26.03.15р. Справа № 904/1898/15

За позовом Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", м. Київ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_2

про стягнення заборгованості за кредитним договором

Суддя Петрова В.І.

Представники:

Від позивача: Данильченко М.С., довіреність № 997/13 від 24.04.2013 р.

Від відповідача: не з'явився

СУТЬ СПОРУ:

Публічне акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль" звернулось до господарського суду з позовом до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за додатковим договором (на встановлення кредитної лінії) № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/3183/91264 від 05.09.2012р. 55 000,00 грн. - заборгованості за дозволеним овердрафтом, 15 393,20 грн. - заборгованості за недозволеним овердрафтом.

Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконання відповідачем умов договору в частині своєчасної та повної сплати заборгованості за користування кредитом.

Представник позивача підтримав позовні вимоги, викладенні у позовній заяві, у повному обсязі.

Відповідач явку представника в судове засідання не забезпечив, відзив на позов та витребувані судом документи не подав, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином за адресою, зазначеною у витягу з ЄДРПОУ №20334476 від 26.03.2015р. (а.с.5051), що підтверджується повернутим конвертом "Укрпошта" №932 за закінченням терміну зберігання (а.с.49), з клопотанням про відкладення розгляду справи до суду не звертався.

Суд розглянув справу за наявними в ній матеріалами відповідно до ст. 75 Господарського процесуального кодексу України.

26.04.2015 року по даній справі оголошено вступну та резолютивну частини рішення відповідно до ст. 85 Господарського процесуального кодексу України.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши представника позивача, господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

05.09.2012р. між Публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (банк) та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_2 (клієнт) укладено договір № 011/3183/91264 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки (договір), відповідно до умов якого банк на підставі заяви на відкриття рахунку та випуск корпоративних платіжних карток та цього договору відкрив на ім'я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_3/НОМЕР_1 МФО НОМЕР_4, ЄДРПОУ НОМЕР_2 у національній валюті (далі - КР/Рахунок), випускає та надає клієнту та його довіреним особам корпоративні платіжні картки (надалі - ПК/ Картка), тип яких визначається завою, а також здійснює обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем, Правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб-підприємців та користування платіжними картками АТ "Райффайзен Банк Аваль" (далі - правила) та тарифів банку.(п. 1.1. договору).

Згідно з п. 2.2 договору операції по рахунку та/або з використанням карток здійснюється виключно в межах залишку грошових коштів на рахунку клієнта, обслуговування банком рахунку клієнта здійснюється за дебетово-кредитною платіжною схемою, якщо інше не встановлено окремими договорами між банком і клієнтом, але з урахуванням встановленого по картці витратного ліміту.

При здійсненні операцій за рахунком / з використанням карток клієнт зобов'язаний виконувати вимоги чинного законодавства України, діючих інструкцій, правил, інших нормативних актів НБУ з питань здійснення операцій з використанням карток; дотримуватися принципів організації безготівкових та готівкових розрахунків, їх форм, стандартів документів відповідно до вимог чинного законодавства України та нормативно-правових актів НБУ, з урахуванням особливостей документообігу встановленого банком (п. 2.4 договору).

Пунктом 2.6 договору встановили, що клієнт зобов'язаний самостійно, не рідше одного разу на місяць отримувати виписки, що відображають рух коштів по рахунку (безпосередньо у відділенні банку або відповідно до способу отримання виписки, зазначеного в заяві), ознайомлюватися зі змінами до тарифів баку, правил, які розміщуються через дошки об'яв в операційних приміщеннях / касах банку. Неотримання виписки не звільняє клієнта від виконання зобов'язань за даним договором.

Відповідно до п. 4.2 договору клієнт зобов'язаний сплачувати банку проценти за користування недозволеним овердрафтом згідно з діючими тарифами банку. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються виходячи із суми недозволеного овердрафту по картковому рахунку на кінець кожного дня протягом фактичного строку існування недозволеного овердрафту. Проценти розраховуються виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. На суми недозволеного овердрафту банк щомісяця нараховує та стягує з клієнта проценти не пізніше останнього робочого дня кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку.

Згідно з абзацом 1 п. 5.2 договору з метою оплати комісії банку по карткового рахунку, погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, погашення іншої заборгованості клієнта перед банком за цим договором, клієнт доручає банку здійснювати договірне списання коштів з карткового рахунку або з будь-яких інших рахунків клієнта в АТ "Райффайзен Банк Аваль", реквізити яких визначаються банком самостійно, в сумах, які дорівнюють сумі зобов'язань клієнта за цим договором.

05.09.2012р. між Публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (кредитор) та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_2 (позичальник) було укладено додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції з яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/3183/91264 від 05.09.2012р. (додатковий договір).

Пунктом 1.1. додаткового договору встановлено, що кредитор встановлює позичальнику кредитну лінію (далі - кредит) до поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, № НОМЕР_3 (НОМЕР_1 - номер рахунку позичальника у внутрішніх програмних комплексах банку), МФО НОМЕР_4, відкритий відповідно до договору банківського рахунку у розмірі 55 000, 00 грн.

Всі терміни в цьому договорі вживаються значенні, визначеному затвердженими кредитом правилами ведення рахунків фізичних осіб-підприємців та користування платіжними картками АТ "Райффайзен Банк Аваль".

Згідно з п. 1.2 додаткового договору строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов ст. 4 цього договору, по 05.09.2014 року включно (може змінюватися в порядку, передбаченому цим договором) (далі - строк дії кредиту). Тривалість дії кредиту - 24 місяці.

Відповідно п. 2.1. додаткової угоди протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних.

Для операцій зі здійснення позичальником операцій по КР щодо розрахунків з суб'єктами господарування за товари/роботи/послуги з використанням платіжної картки (окрім операцій, здійснених позичальником за допомогою програмно-технічних комплексів самообслуговування) за рахунок кредиту процентна ставка, а період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для танок операції (далі - пільговий період), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних (п. 2.2 додаткового договору).

Відповідно до п. 2.3 додаткового договору нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом, щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня наступного за попередньої дати розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно.

Погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання коштів необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом в рамках встановленого розміру кредиту. У випадку досягнення сумою заборгованості за кредитом встановленого розміру кредиту, заборгованість за кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальнику (п. 2.4. додаткового договору).

Згідно п. 4.1. додаткової договору у зв'язку з укладенням цього договору позичальник зобов'язаний за власний рахунок забезпечити страхування життя, здоров'я та працездатність позичальника та надати кредитору підписаний договір страхування (поліс), умови якого відповідають наступним вимогам:

- страхова сума на кожен мінімальний період страхування - календарний місяць - має дорівнювати розміру фактичної заборгованості за кредитом на перше число місяця, що відповідає даному періоду страхування, включаючи проценти, неустойки, нараховані та не сплачені протягом останніх трьох місяців.;

- вигодонабувач - АТ "Райффайзен Банк Аваль";

- строк страхування - має відповідати строку дії кредиту.

Страхова компанія обирається позичальником самостійно та має відповідати вимогам кредитора до страхових компаній та їх продуктів, які розміщено на інформаційних стендах у всіх відділеннях кредитора та на офіційному сайті кредитора www.aval.ua.

Протягом всього строку дії кредиту позичальник зобов'язаний підтримувати дійсність договору страхування (полісу) та дотримуватися взятих на себе зобов'язань за ним.

Відповідно до п. 5.1. додаткового договору позичальник зобов'язується виконати зобов'язання за цим договором (в т.ч. здійснити погашення кредиту, сплатити проценти, комісії, неустойки та інші платежі) в порядку, визначеному цим договором. Під поняттям "погашення заборгованості" сторони розуміють зарахування грошових коштів на рахунок позичальника (повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісії, неустойок та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені цим договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов цього договору, передбачених цим договором).

Згідно з п. 5.2. додаткового договору позичальник зобов'язаний до 10 (десятого) числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення цього договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 (п'ятнадцяти) відсотків від залишку заборгованості за кредитом на день розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора, або суми залишку заборгованості, якщо вона менше за зазначену фіксовану суму. При цьому залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового внеску, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісії та штрафів за всіма видами заборгованості та не включає суму невнесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів.

В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальнику кредитору за цим договору в термін виконання зобов'язань позичальника за цим договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за цим договором.

У разі наявності простроченої заборгованості позичальника перед кредитором, позичальник зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язків платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту поточного періоду (п. 5.3 Додаткового договору).

Пунктом 5.4. додаткового договору встановлено, що позичальник зобов'язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування ним не пізніше кінцевого терміну строку дії кредиту зазначеного в п. 1.2. цього договору.

Цим договором позичальник доручає кредитору здійснити погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, неустойки, погашення іншої заборгованості перед кредитором за цим договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за кредитом шляхом здійснення договірного списання коштів позичальника в будь-якій валюті, що знаходиться на будь-якому із його рахунків в АТ "Райффайзен Банк Аваль", реквізити яких визначаються кредитором самостійно, в тому числі, але не обмежуючись зазначеним:

- з рахунку вказаного в п. 1.1. цього договору (у тому числі за рахунок кредиту), на користь банку,

- з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів № НОМЕР_3 (НОМЕР_1 - номер рахунку позичальника у внутрішніх програмних комплексах банку), МФО НОМЕР_4, АТ "Райффайзен Банк Аваль", на рахунок, з метою подальшого здійснення банком договірного списання таких коштів з рахунку на користь банку у відповідності доручення вказаного в цьому пункті.

Таке договірне списання може здійснюватися кредитором на підставі цього договору будь-яку кількість разів до повного виконання грошових зобов'язань позичальника перед кредитором за договором, або з моменту настання строку виконання зобов'язань (включно) і в сумі, яка дорівнює сумі відповідних зобов'язань позичальника за цим договором. Позичальник зобов'язується забезпечити наявність необхідної суми коштів на своїх рахунках у кредитора.

Отримувачем своїх коштів при вищезазначеному договірному списанні є кредитор. У разі відсутності або недостатності у позичальника коштів в необхідній валюті для погашення заборгованості, позичальник надає кредитору право списання коштів з рахунку на будь-яких рахунків позичальника в АТ "Райффайзен Банк Аваль" в інших валютах. Списання здійснюється кредитором в розмірі, еквівалентному сумі зобов'язань позичальника з врахування витрат та комісій пов'язаних з купівлею/обміном/продажем іноземної валюти. Позичальник також доручає кредитору здійснити від імені позичальника купівлю/продаж/обмін списаних коштів з метою отримання необхідної валюти (за визначеним кредитором курсом, який не може відхилятися від офіційного курсу НБУ, за попередній банківський день більше ніж на 10%) та направити кошти на погашення заборгованості позичальника.

Неоскарження позичальником в строки, передбачені для оскарження операцій по відповідних рахунках, операцій за рахунками, зазначеними в цьому пункті, щодо оплати зазначених в цьому договорі платежів, вважається згодою позичальника із сумою таких платежів (п. 5.7. Додаткового договору).

У відповідності до п. 8.1. Додаткового договору, у разі настання обставин невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань (обов'язків) за цим договором, а також інших обставин, які на думку кредитора, свідчать про те, що зобов'язання позичальника за договором не будуть виконані (обставини дефолту), в тому числі арешт рахунку, або обставин, що не залежать від волі сторін, за яким стає неможливим або обмеженим доступ кредитора до джерел фінансування у валюті кредиту та/або вартість ресурсів, які залучає кредитор (у томі числі), на міжбанківському ринку) перевищує розмір процентної ставки за цим договором, та/або за наявності обставин, що можуть свідчити про незаконне використання картки або її реквізитів, а також з метою попередження можливого шахрайства, будь-яких незаконних або непогоджених з кредитором дій з використанням картки, та/або у разі настання інших змін від діяльності кредитора, в ситуації в Україні або в законодавстві, які, на думку кредитора, ставлять під загрозу, унеможливлюють або можуть унеможливити виконання сторонами або окремою стороною своїх обов'язку за цим договором (випадки дестабілізації ринку), кредитор має безумовне право на власний розсуд без необхідності укладення будь-яких додаткових угод (договорів) про зміни вжити один або декілька таких заходів.

У разі невиконання або неналежного виконання зобов'язань встановлених цим договором, сторони несуть відповідальність згідно законодавства України та положення цього договору. До регулювання правовідносин, які неврегульовані цим договором, застосовуються відповідні норми законодавства України (п. 11.1. Додаткового договору).

Згідно з п. 11.2. Додаткового договору за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за цим договором, позичальник сплачує кредитору неустойку у фіксованому розмірі 100,00 грн. сплата неустойки не звільняє позичальника від виконання прострочених зобов'язань за цим договором.

Цей договір вступає в сулу з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками (за наявності) і діє до повного виконання ними прийнятих відповідно до цього договору зобов'язань (п. 12.1. Додаткового договору).

Позивач умови договору виконав, надав відповідачу кредитну лінію у сумі 55 000,00 грн., що підтверджується розпискою відповідача від 05.09.2012р. про отримання платіжної картки у непошкодженому стані та запечатаному конверті з ПІН-кодом (а.с. 24).

Натомість відповідач в порушення прийнятих на себе зобов'язань отримані кредитні кошти за вищезазначеним договором не повернув; у зв'язку з чим виникла заборгованість перед позивачем в розмірі 55 000,00 грн. - заборгованості за дозволеним овердрафтом; 15 393,20 грн. - заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Позивач 22.09.2014р. звернувся до відповідача з вимогою про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором в тридцяти денний строк (а.с.36).

Відповідач суму боргу не оплатив, відповіді на претензію не надав, що і стало причиною звернення позивача з позовом до суду з вимогою стягнути з відповідача 55 000,00 грн. - заборгованості за дозволеним овердрафтом; 15 393,20 грн. - заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Крім того, заборгованість відповідача перед позивачем підтверджується довідкою про стан заборгованості (а.с. 52).

Вивчивши матеріали справи, заслухавши представника позивача, суд прийшов до висновку про задоволення позову на підставі наступного.

Згідно із листом Національного банку України від 31.10.2001р. N 12-111/1355-6569 "Роз'яснення щодо відображення в бухгалтерському обліку кредитів "овердрафт", відповідно до Інструкції про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку комерційних банків України овердрафт - це короткостроковий кредит, що надається надійному клієнту понад його залишок на поточному рахунку в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми шляхом дебетування його рахунка. При цьому утворюється дебетове сальдо. Овердрафт оформлюється договором, в якому зазначається ліміт овердрафту, умови його використання, відсотки за ним, а також відповідальність за несвоєчасне повернення. Відсотки за овердрафтом нараховуються на дебетовий залишок за рахунком за заздалегідь визначеною процентною ставкою. Враховуючи особливості надання кредиту "овердрафт", який надається лише надійним клієнтам банку, у разі порушення строків сплати основного боргу або процентів за овердрафтом банк має віднести заборгованість за овердрафтом на відповідні рахунки короткострокових кредитів.

Проценти за овердрафтом нараховуються згідно з договором за овердрафтом та обліковою політикою банку, але не рідше одного разу на місяць. Порядок сплати процентів визначається договором і здійснюється з поточного рахунка клієнта. У разі прострочення сплати процентів за овердрафтом, відповідна сума нарахованих процентів переноситься на рахунок прострочених нарахованих доходів.

У разі прострочення строку погашення основної суми боргу за овердрафтом, залишок за овердрафтом переноситься на рахунок простроченої заборгованості за наданими кредитами".

Згідно з ст. 1069 Цивільного кодексу України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України.

За своєю правовою природою додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) є кредитним договором, оскільки за умов даного договору кредитується рахунок позичальника.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Частиною 1 ст. 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позичкодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом, де розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Частиною першою статті 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позичкодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Враховуючи вищевикладені обставини, суд дійшов висновку, що позовні вимоги ґрунтуються на вимогах чинного законодавства, підтверджуються належними та допустимими доказами, а тому підлягають задоволенню у повному обсязі, з стягнення з відповідача на користь позивача: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 55 000,00 грн., заборгованості за недозволеним овердрафтом - 15 393,20 грн.

Відповідно до приписів ст.33 ГПК України: кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками судового процесу. Відповідачем жодних доказів на спростування обставин, викладених в позовній заяві, не надано. За таких обставин справи позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі.

Витрати по сплаті судового збору, відповідно до ст. 49 ГПК України, стягуються з відповідача на користь позивача у розмірі 1 827,00 грн.

На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд,-

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги задовольнити у повному обсязі.

Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_2) на користь Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (01011, м. Київ, вул. Лєскова, 9, ) заборгованості за дозволеним овердрафтом - 55 000,00 грн. (п'ятдесят п'ять тисяч грн. 00 коп.), заборгованості за недозволеним овердрафтом - 15 393,20 грн. (п'ятнадцять тисяч триста дев'яносто три грн. 20 коп.), витрат по сплаті судового збору - 1 827,00 грн. (одна тисяча вісімсот двадцять сім грн. 00 коп.), про що видати наказ.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Повне рішення складено 27.03.15р.

Суддя В.І. Петрова