ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"27" березня 2015 р. Справа № 911/419/15

За позовом Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль"

до відповідача фізичної особи - підприємця Монакова Сергія Юрійовича

про стягнення 54563,19грн

Суддя А.Р. Ейвазова

Представники:

від позивача - Дідовець Р.С. (довіреність №1434/13 від 30.09.2013);

від відповідача - не з'явився

СУТЬ СПОРУ: Публічне акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль" (далі - АТ "Райффайзен Банк Аваль" звернулось до господарського суду Київської області з позовом до фізичної особи - підприємця Монакова Сергія Юрійовича (далі - ФОП Монаков С.Ю.) про стягнення 54 563,19грн, що складається з:

- 49 000,00грн - заборгованість за дозволеним овердрафтом;

- 5 563,19грн - заборгованість за недозволеним овердрафтом.

В обґрунтування заявлених вимог, позивач посилається на порушення відповідачем зобов'язань за договором №011/80460/47266 від 17.11.2011 карткового банківського рахунку в частині своєчасного повернення кредиту у строк та у розмірі, встановлені таким договором (а.с.2-7).

Відповідач у справі - ФОП Монаков С.Ю. письмового відзиву по суті заявлених вимог не надав.

Розгляд зазначеної справи здійснено без участі представника відповідача, враховуючи наступне:

- копія ухвали господарського суду Київської області від 09.02.2015 про порушення провадження у даній справі направлена відповідачу за адресою, вказаною у Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців станом на 10.02.2015 (а.с.53-54), та повернута до суду з довідкою відділення поштового зв'язку, у якій причиною повернення вказано: «за зазначеною адресою не проживає» (а.с.57-60);

- копія ухвали господарського суду Київської області від 03.03.2015 про відкладення розгляду справи, направлена за тією ж адресою відповідача, повернута до суду з довідкою відділення поштового зв'язку «за зазначеною адресою не проживає» (а.с.84-86);

- відповідно до довідки Адресно-довідкового підрозділу територіального органу ДМВ України УДМС України в Київській області місце реєстрації відповідача станом на 13.03.2015 відповідає зазначеному у Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців;

- клопотань про відкладення розгляду справи від відповідача не надходило;

- матеріалів справи достатньо для вирішення спору по суті.

В судовому засідання представник позивача позовні вимоги підтримав та просив їх задовольнити.

Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення представника позивача, суд

ВСТАНОВИВ:

17.11.2011 між АТ "Райффайзен Банк Аваль" (далі - банк) та ФОП Монаков С.Ю. (далі - клієнт) укладено договір № 011/80460/47266 карткового банківського рахунку (а.с.16-23).

Укладений сторонами договір є підставою для виникнення у його сторін господарських зобов'язань, а саме майново-господарських зобов'язань в силу ст. ст. 173, 174, ч. 1 ст. 175 ГК України.

За умовами вказаного договору банк відкриває клієнту картковий рахунок №0 у національній валюті (далі - рахунок), випускає та надає клієнту та його довіреним особам корпоративні платіжні картки, а також здійснює обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем, Правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб - підприємців та користування платіжними картами АТ «Райффайзен Банк Аваль» та тарифів банку.

Відповідно до п. 1.3 договору всі операції здійсненні з використанням карток із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів у т.ч. довіреними особами клієнта, безумовно визнаються клієнтом як такі, що ним здійснені свідомо, особисто підписані та спрямовані клієнтом на вчинення правочину.

Згідно п. 2.4 договору клієнт зобов'язаний самостійно, не рідше одного разу на місяць отримувати виписки, що відображають рух коштів по рахунку, ознайомлюватись зі змінами тарифів банку, Правил, які розміщуються через дошки об'яв в операційних приміщеннях/касах банку; неотримання виписки не звільняє клієнта від виконання зобов'язань за договором.

Як визначено п.5.4 договору, у разі списання з рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму (що свідчить про виникнення недозволеного овердрафту), банк має право терміново без попередження клієнта призупинити здійснення операцій з використанням карток та направляти кошти, які надходять на рахунок, на погашення недозволеного овердрафту, в т.ч. на сплату нарахованих за користування недозволеним овердрафтом процентів відповідно до діючих тарифів в порядку, що зазначений в п. 6.3 цього договору; нарахування процентів здійснюється на суму фактичної перевитрати доступної суми по рахунку та/або на суму невчасно погашеного недозволеного овердрафту; клієнт зобов'язаний негайно погашати недозволений овердрафт та нараховані проценти за користування недозволеним овердрафтом шляхом готівкового або безготівкового поповнення рахунку (п. 5.4 договору).

Відповідно до п. 6.1 договору за здійснення операції з карткою та отримані послуги по рахунку, клієнт зобов'язаний сплачувати плату згідно тарифів банку, що діють на дату здійснення операцій на дані послуги.

Як визначено договором, клієнт надає банку право здійснювати договірне списання грошових коштів зі свого рахунку та/або будь-якого іншого відкритого(их) в банку рахунку(ів), реквізити яких визначаються банком самостійно, в сумах необхідних для погашення заборгованості за цим договором (комісії, процентів за користування недозволеним овердрафтом тощо), іншої заборгованості клієнта перед банком в т.ч. за надання банком інших послуг клієнту, а також в інших випадках, передбачених договорами між клієнтом та банком (п. 6.2 договору).

Згідно п. 6.3 договору клієнт доручає банку направляти всі кошти, які надходять на рахунок, на погашення заборгованості клієнта за цим договором у т.ч. здійснювати договірне списання коштів з рахунку в такій черговості: сплата прострочених комісій; сплата процентів за користування недозволеним овердрафтом - погашення недозволеного овердрафту. При цьому, як визначено відповідним пунктом договору, банк має право самостійно приймати рішення щодо зміни черговості погашення заборгованості клієнта за цим договором.

В силу п. 9.1 договору він укладений на невизначений строк та набуває чинності з дати підписання його сторонами.

17.11.2011 сторонами укладено додаток №2 до вказаного договору (а.с.24-30) відповідно до умов якого:

- банком встановлено клієнту кредитну лінію до карткового рахунку №0 (№ у внутрішніх програмних комплексах банку) у розмірі 41 000,00грн (п. 1.1 додатку до договору);

- строк дії кредиту -з дня підписання договору страхування у відповідності до ст. 4 цього договору по 17.11.2013 включно та може бути продовжений без укладання додаткових угод у випадках, визначених п.1.3 договору, зокрема, у випадку не отримання за 20 робочих днів до останнього робочого дня строку дії кредиту листа від відповідача про відмову від продовження строку дії кредиту, за відсутності факту порушення зобов'язань та дії договору страхування та відсутні умови, визначені п.8.2 договору (п.1.2 додатку до договору);

- з щомісячною сплатою процентів у розмірі 30% (п.2.1 додатку до договору);

- обов'язковою умовою надання кредиту є наявність підписаного між позичальником та страховою компанією договору страхування на користь кредитора як вигодонабувача (п.3.1 додатку до договору);

- позичальник зобов'язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування ним не пізніше кінцевого терміну строку дії кредиту, зазначеного в п. 1.1 цього договору;

- при прострочені погашення кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичної заборгованості, у т.ч. протягом строку такого прострочення, та підлягають сплаті додатково (п.5.9 додатку до договору);

- позичальник зобов'язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою датою розрахунку процентних платежів, зараховувати на рахунок щомісячні обов'язкові внески у сумі не менше 15% від залишку заборгованості за кредитом на день розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої тарифами кредитора, або суми залишку заборгованості, якщо вона менше за зазначену фіксовану суму (п.5.2), а у разі наявності простроченої заборгованості - зараховувати відповідний внесок, розрахований у поточному місяці та збільшений на суму невнесених щомісячних внесків та непогашеного недозволеного овердрафту;

- позичальник доручає кредитору направляти всі кошти, які надходять на рахунок, на погашення заборгованості позичальника за цим договором; у разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати за цим договором на дату здійснення кредитором договірного списання коштів з рахунку позичальника, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за цим договором;

Відповідний додаток до договору набув чинності з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками і діє до повного виконання ними прийнятих на себе відповідно до вказаного договору зобов'язань (п.12.1 договору).

При цьому, на момент укладення договору, рішенням комітету з управління активами та пасивами банку від 21.07.2011 розмір процентів за недозволеним овердрафтом встановлений на рівні 49% (а.с.93).

Крім того, 17.11.2011 між ПрАТ «СК «УНІКА життя» (страховик), Монаковим С.Ю. (стахувальник) та АТ «Райффайзен Банк Аваль» укладено договір №011/80460/47266 добровільного страхування життя, відповідно до якого:

- предметом договору є майнові інтереси, пов'язані з життям та працездатністю застрахованої особи;

- вигодонабувач - АТ «Райффайзен Банк Аваль»;

- страхувальник доручає вигодонабувачу з метою сплати страхової премії страховику, кожного місяця протягом перших 10 календарних днів здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку №0, у т.ч. за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором;

- договірне списання здійснюється у розмірі страхової премії, що розраховуються банком самостійно на підставі умов цього договору;

- строк дії договору страхування дорівнює строку дії кредитного договору.

17.11.2011 відповідачем видано позивачу доручення на договірне списання (а.с.33), відповідно до якого відповідач доручає позивачу, а позивач приймає доручення здійснювати договірне списання з карткового рахунку №0, відкритого відповідно до договору №011/80460/47266 від 17.11.2011, будь-яких коштів, належних до сплати позичальником на користь страхової компанії ПрАТ «УНІКА Життя», яка є страховиком за договором добровільного страхування життя №011/80460/47266 від 17.11.2011.

Крім того, відповідно до додаткової угоди №1 від 05.10.2012 до додаткового договору №1, укладеного між позивачем та відповідачем, максимальний ліміт кредиту встановлено у розмірі 100 000грн; поточний ліміт кредиту складає 49 000грн (а.с.96).

Як встановлено судом, відповідно до умов договору та додатків до нього позивачем видано відповідачу платіжну картку, що підтверджується його розпискою (а.с.38).

У звязку з не виконанням відповідачем своїх зобовязань за договором в частині повернення кредиту, позивач звернувся з даним позовом до суду вказуючи, що заборговансть відповідача станом на 15.10.2014 становить 54 563,19грн та складається з 49 000,00грн заборгованості за дозволеним овердрафтом та 5 563,19грн заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Розмір вказаної заборгованості позивач підтверджує випискою з рахунку відповідача №0 (а.с.63-76).

Предметом спору у даній справі є виконання відповідачем зобов'язань в частині повернення кредиту.

Згідно з ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти; до відносин за кредитним договором застосовуються положення договору про позику, якщо інше не випливає із суті кредитного договору.

Статтею 1046 ЦК України передбачено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Частиною 1 ст. 530 ЦК України встановлено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Як встановлено судом, строк дії кредиту, який встановлений п.1.2 додатку №2 до додаткового договору №1 до договору карткового банківського рахунку№011/80460/47266 від 17.11.2011 - до 17.11.2013, у відповідності з п.1.3 договору продовжив свою дію на 24 місяці.

Однак, оскільки останній обов'язковий щомісячний платіж на виконання п.5.2 додатку №2 до додаткового договору №1 відповідачем здійснено лише 20.05.2014 і у подальшому відповідний обов'язок по його оплаті ним не виконувався, позивачем відповідачу направлено вимогу від 04.11.2014 №11400-00/15-3125 про дострокове виконання зобов'язань в частині повернення кредиту (а.с.39). Як свідчить довідка відділення зв'язку смт. Калинівка Васильківського району, поштове відправлення №934 відповідач відмовився отримувати (а.с.94).

Як визначено ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України..

Отже, оскільки відповідач не здійснив у строк сплату чергового щомісячного обов'язкового внеску, в силу відповідної норми та п.8.1 договору, позивач набув право достроково вимагати повернення кредиту, у зв'язку з чим строк виконання зобов'язання по поверненню всієї суми кредиту є таким, що настав і на момент звернення до суду за даним позовом є порушеним.

Враховуючи викладене, а також не надання відповідачем суду доказів виконання зобов'язань за кредитним договором у встановлений ним строк (з урахуванням вимоги позивача) в частині повернення кредитних коштів у розмірі 54 563,19грн, вимоги позивача є обгрунованими і підлягають задоволенню у повному обсязі.

Відповідно до ст. 49 ГПК України, судові витрати, понесені позивачем у зв'язку з оплатою позову судовим збором підлягають відшкодуванню за рахунок відповідача у розмірі 1827,00грн.

Керуючись ст. ст. 49, 82-84, 85 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з фізичної особи - підприємця Монакова Сергія Юрійовича на користь Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" заборгованість за додатковим договором №1 до договору карткового банківського рахунку №011/80560/47266 від 17.11.2011 у розмірі 54563,19грн (з яких: 49 000,00грн заборгованість за дозволеним овердрафтом, 5 563,19грн заборгованість за недозволеним овердрафтом), а також 1827,00грн в рахунок відшкодування витрат, понесених на оплату позову судовим збором.

3. Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Повне рішення складено 02.04.2015.

Суддя Ейвазова А.Р.