ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХЕРСОНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
тел. /0552/ 49-31-78
Веб сторінка : ks.arbitr.gov.ua/sud5024/
_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24 березня 2015 р. Справа № 923/173/15

Господарський суд Херсонської області у складі судді Задорожної Н.О. при секретарі Межерицькій О.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні справу

за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк", м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Херсон

про стягнення 58288 грн. 44 коп.

за участю представників сторін:

від позивача - Пушна Т.М., представник, дов. № 2380-К-О від 15.07.2014р.;

від відповідача - не з'явився;

Сутність справи: Позивач (ПАТ Комерційний банк "Приватбанк", м. Дніпропетровськ, ) звернувся з позовом, в якому просить господарський суд стягнути з відповідача (фізична особа-підприємець ОСОБА_1, м. Херсон, ІПН НОМЕР_1) 58288 грн. 44 коп., у тому числі: 30300 грн. заборгованості по кредиту, виданому на підставі укладеного між сторонами договору банківського обслуговування б/н від 13.10.2011р., 18483 грн. 05 коп. заборгованості по процентах за користування кредитом, 5687 грн. 59 коп. пені за порушення договірних зобов'язань в частині погашення кредиту і сплати процентів за користування кредитом; 3817 грн. 80 коп. комісії за обслуговування кредиту.

Обґрунтовуючи позов, ПАТ КБ "Приватбанк" посилається на порушення відповідачем зобов'язань за кредитною угодою щодо своєчасної сплати кредиту, процентів та комісії за обслуговування кредиту.

У судове засідання, призначене на 10 березня 2015р., відповідач, явка якого була визнана обов'язковою, на виклик суду для участі у розгляді справи не прибув, без повідомлення поважності причин, що унеможливили явку.

В поданому через канцелярію господарського суду Херсонської області письмовому відзиві позов не визнає, посилаючись на відсутність наміру щодо одержання кредиту з встановленим лімітом; автоматичне, несвідоме підписання Умов та правил надання банківських послуг; неузгодження з нею питання щодо застосування процентних ставок за користування кредитом; встановлення розміру ліміту та проведення позивачем таких змін в односторонньому порядку, що не передбачено чинним законодавством.

Наголошує на відсутності між сторонами договірних відносин, а також невірне визначення розрахунку заборгованості шляхом погашення відсотків та комісій за рахунок встановленого ліміту.

Ухвалою про порушення справи, яка згідно повідомлення Укрпошти форми 119 вручена відповідачу 18.02.2015р., господарський суд зобов'язав відповідача, у випадку незгоди із заявленою до стягнення сумою, надати суду письмовий бухгалтерський обґрунтований контррозрахунок.

Вимоги суду щодо надання письмового контррозрахуноку відповідачем також без пояснення причин, залишено без виконання.

Позивач, не погоджуючись з викладеними в наданому відзиві запереченнями, вважає їх безпідставними, такими, що не ґрунтуються на фактичних доказах, направленими на ухилення від відповідальності по погашенню кредитом, яким ФОП ОСОБА_1 свідомо користувалась, починаючи з дати підписання договору банківського обслуговування.

З метою створення сторонам умов для встановлення фактичних обставин і правильного застосування законодавства, розгляд справи був відкладений, про що винесено ухвалу від 10.03.2015р.

Зазначеною ухвалою суд визнав обов'язковою особисту явку ФОП ОСОБА_1 в судове засідання, призначене на 24.03.2015р. Згідно повідомлення Укрпошти форми 119 ухвала про відкладення справи відповідачем одержана 17.03.2015р.

Відповідач на виклик суду для участі у розгляді справи не прибула, поважність причин, що унеможливили виконання обов'язкових вимог суду не повідомила і належними доказами на довела.

Позивачем заявлено клопотання про залучення до матеріалів справи виписки з особового рахунку № НОМЕР_2, відкритого ФОП ОСОБА_1 на підставі договору банківського обслуговування б/н від 13.10.2011р. за період з 13.10.2011р. по 20.03.2015р., що підтверджує зняття та використання відповідачкою кредитного ліміту для оплати товару, яке судом задоволено.

Зважаючи на повторну неявку належно повідомленого про дату і місце вирішення справи відповідача на виклик суду для участі у розгляді справи, те, що подані документи і матеріали є достатніми для ухвалення відповідного судового рішення, справа розглядається без участі відповідача.

У судовому засіданні представник позивача підтримав позов у повному обсязі.

Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, суд

в с т а н о в и в:

13 жовтня 2011 р. фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 було підписано заяву про відкриття поточного рахунку на підставі якої вона приєдналася до "Умов та правил надання банківських послуг, тарифів банку, що розміщенні в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua., які разом складають договір банківського обслуговування від 13.10.2011 р., умови якого зобов'язалася виконувати.

Згідно зазначеного договору відповідачу був встановлений кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, SMS-повідомлення та інші), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

На підставі п. 3.2.1.1.16 Умов - при укладенні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладення договорів та угод у письмовій формі.

Відповідно до ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис" - електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.

Відповідно до ч. 2 ст. 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно із п. 3.2.1.1.1 Умов - кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта.

Відповідно до п. 3.2.1.1.3 Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

За правилом пункту 3.2.1.1.8 Умов проведення платежів клієнта в порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперової або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").

Пунктом 3.2.1.1.6 Умов встановлено, що ліміт може бути змінений банком у односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком у односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір; або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, SMS-повідомлення або інших).

Свої зобов'язання за договором позивач виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 30300 грн., що підтверджується наданими в матеріали справи банківською довідкою про встановлені кредитні ліміти по рахунку НОМЕР_2 (а.с. 47).

Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4, яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня, клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 36 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого грошового зобов'язання , клієнт сплачує банку проценти за користування кредитом за ставкою 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умову і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" слід розуміти не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році, до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку кредитного боргу. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні дати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.2.1.2.3.4. Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за користування кредитом, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі.

У зв'язку з порушенням договірних зобов'язань в частині своєчасного повернення кредитних коштів, сплати процентів та передбачених умовами договору комісій, станом на 05.12.2014 р., за відповідачем обліковується кредитний борг в розмірі 58288 грн. 44 коп., у тому числі: 30300 грн. заборгованості по кредиту, 18483 грн. 05 коп. заборгованості по процентах за користування кредитом, 5687 грн. 59 коп. пені за порушення договірних зобов'язань в частині погашення кредиту і сплати процентів за користування кредитом; 3817 грн. 80 коп. комісії за обслуговування кредиту, що підтверджено наданим в матеріали справи розрахунком. (а.с. 48-51).

Відповідно до п. 3.2.1.5.1. Умов при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3.; термінів повернення кредиту, передбачених п.3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди передбаченої п. п. 3.2.1.2.2, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6, клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. У випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі встановленому в п.3.2.1.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється у гривні.

Відповідно до п.6 статті 232 Господарського кодексу України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано. У п.3.2.1.5.4 Умов передбачено, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1., 3.2.1.5.2., 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Пунктом 3.2.1.6.1 Умов встановлено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до "Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки", або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів та використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах зазначених в сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторони.

В порушення зазначених норм закону та умов договору відповідач зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконав.

Відповідач доказів погашення кредитного боргу суду не надав.

Зважаючи на викладене, враховуючи приписи ст.ст. 525, 526, ч. 1 ст. 530, ст. 610, ст.612, ст.ст.1054, 1069 ЦК України, ст.ст.230, ч. 6 ст.231, та ч.6 ст.232 ГК України, ч.1 ст.259 ЦК України, господарський суд визнав позов обґрунтованим і задовольняє його у повному обсязі, з віднесенням на відповідача 1827 грн. витрат по оплаті судового збору.

Суд не приймає доводи відповідача як безпідставні, необґрунтовані нормами чинного законодавства та такі, що повністю спростовуються наданими у справу належними та допустимими, у розумінні приписів ст.ст. 32-34 ГПК України доказами.

Позивачем у встановленому законом порядку доведений факт укладення з відповідачем договору банківського обслуговування, який не визнано недійсним, отже він є чинним, а передбачені ним зобов'язання - обов'язковими до виконання.

Доведено факт видачі і використання відповідачем кредитного ліміту, який станом на 13.03.2013р. становив 30300 грн., факт проведення платежів клієнта в порядку обслуговування кредитного ліміту.

Вищеперелічені пункти Умов та правил надання банківських послуг, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування, передбачають обов'язок клієнта сплачувати проценти за користування кредитом (до 90 днів - 36%; починаючи з 91-го дня - за ставкою 56% річних); сплату комісій та пені в розмірі подвійної облікової ставки за порушення грошових зобов'язань по оплаті кредиту, процентів та комісій, для стягнення та нарахування якої встановлено строк у 3 роки.

Керуючись ст.ст.44, 49, 82-85 ГПК України, господарський суд

в и р і ш и в:

1. Позов задовольнити.

Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, АДРЕСА_1, ІПН НОМЕР_1, р. рахунки не відомі на користь публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк", м.Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. № 50, , р.рахунки невідомі, - 30300 (тридцять тисяч триста) грн. заборгованості по кредиту, 18483 (вісімнадцять тисяч чотириста вісімдесят три) грн. 05 коп. заборгованості по процентах за користування кредитом, 5687 (п'ять тисяч шістсот вісімдесят сім) грн. 59 коп. пені, 3817 (три тисячі вісімсот сімнадцять) грн. 80 коп. комісії за обслуговування кредиту та 1827 (одна тисяча вісімсот двадцять сім) грн. витрат по оплаті судового збору.

Наказ стягувачеві видати після набрання рішенням законної сили.

Повне рішення складено 31.03.2015 р.

Суддя Н.О. Задорожна