ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ІВАНО-ФРАНКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

26 березня 2015 р. Справа № 909/95/15

Господарський суд Івано-Франківської області у складі судді Малєєвої О.В.

при секретарі судового засідання Мартиненко І. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу

за позовом: публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк", вул.Батумська, 11, м.Дніпропетровськ, 49074, адреса для листування: 49094, м. Дніпропетровськ, а/с1800,

до відповідача: підприємця Смий Віктора Володимировича, вул. Карпатська, буд.4 кв.14, м.Івано-Франківськ, 76000,

про стягнення заборгованості за договором №б/н від 02.10.2013 в сумі 5 687,61 грн, з яких:

- 3000,00 грн - заборгованість за кредитом;

- 1549,33 грн - заборгованість по процентах за користування кредитом;

- 760,28 грн -пеня;

- 378,00 грн - комісія за користування кредитом;

за участю представників сторін:

від позивача: представник Гук А.С., довіреність №56 від 22.01.2010,

від відповідача представники не з"явились,

встановив:

Публічне акціонерне товариство "Акцент-Банк" звернулось до господарського суду Івано-Франківської області з позовом до підприємця Смий Віктора Володимировича про стягнення заборгованості за договором №б/н від 02.10.2013 в сумі 5 687,61 грн, з яких - 3000,00 грн - заборгованість за кредитом; 1549,33 грн - заборгованість по процентах за користування кредитом; 760,28 грн - пеня; 378,00 грн - комісія за користування кредитом.

Заявлені позовні вимоги мотивовані тим, що відповідно до заяви відповідача про відкриття поточного рахунку від 02.10.2013 він приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" і "Тарифів банку", що розміщені в мережі Інтернет на офіційному сайті банку, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування №б/н від 02.10.2013. Зазначає, що відповідно до даного договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 2513 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Посилається на те, що відповідно до п.3.18.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди. Вказує, що позивач свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 3000,00 грн, а відповідач належним чином не виконував договірні зобов'язання, в зв'язку з чим у нього виникла заборгованість в сумі 5 687,61 грн, з яких - 3000,00 грн - заборгованість за кредитом; 1549,33грн - заборгованість по процентах за користування кредитом; 760,28 грн - пеня; 378,00 грн - комісія за користування кредитом. Заявлені вимоги позивач обґрунтовує положеннями ст.ст.526, 527, 530, 610 ЦК України, ст.ст.193 ГК України.

Аналогічні пояснення представник позивача дав у судовому засіданні.

Відповідач в судові засідання не з'являвся, відзиву на позов не подав, проти позову не заперечив. Про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином ухвалами суду від 29.01.2015, 12.02.2015, 03.03.2015, 17.03.2015.

За таких обставин згідно з ст. 75 ГПК України суд вважає за можливе прийняти рішення за наявними у справі матеріалами.

Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши зібрані у справі докази, оцінивши їх відповідно до приписів ст. 43 ГПК України, суд встановив наступне.

Згідно заяви фізичної особи-підприємця Смий Віктора Володимировича про відкриття поточного рахунку від 02.10.2013, останній погодився на використання встановленого банком кредитного ліміту на поточному рахунку 2513 відповідно до "Умов та правил надання банківських послуг" (надалі "Умови") та Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті банку, які разом із вказаною заявою є кредитним договором.

У заяві вказано, що, підписавши її, відповідач висловив свою згоду з Умовами та Правилами надання банківських послуг, які знаходяться на сайті банку, тарифами банку, які разом із цією заявою становлять договір банківського обслуговування та засвідчив згоду на ведення з ПАТ "Акцент-Банк" документообігу, у тому числі підписання угод, договорів, додаткових угод до них, заяв, актів, платіжних та інших документів, як шляхом власноручного підписання, так і шляхом накладення електронного цифрового підпису, що отримано в порядку, який передбачено Умовами та Правилами надання банківських послуг. Крім того, заявою передбачено, що своїм підписом відповідач приєднався і зобов'язався виконувати умови, що викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах А-Банку - договорі банківського обслуговування в цілому і що відносини між банком і клієнтом можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження щодо банківського обслуговування з клієнтом через веб-сайт банку.

Відповідно до даного договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на вказаний поточний рахунок: 03.10.2013 - в розмірі 1000 грн, 16.10.2013 - 3000грн, 01.03.2014 - 3000 грн, 02.03.2014- 0 грн, 03.10.2014 - 0 грн, що підтверджується довідкою банку вих.№08.7.0.0.0/57 від 22.12.2014.

Пунктом 3.18.1.3 Умов визначено, що кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

Кредитний ліміт являє собою суму грошових коштів, в межах якої банк здійсню оплату розрахункових документів клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку (п.3.18.1.5. Умов).

Згідно п.3.18.1.12. для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Процентна ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту.

Порядок розрахунків визначений в п.3.18.4. Умов. Зокрема, за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п.3.18.4.1. Умов). При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню (п.3.18.4.2. Умов). У разі непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п.3.18.4.1.3.).

Відповідно до п.3.18.4.3. відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими. Періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку; період безперервного користування "кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 35 днів (п.3.18.1.11. Умов).

Пунктом 3.18.4.4. Умов також передбачено, що клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п.3.11.1.6., 3.11.2.3.2., 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць.

При вирішенні спору суд виходить з того, що згідно з ст.ст.11, 509, 526 ЦК України зобов'язання виникають, зокрема, з договору і повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Як визначено в ч.1 ст.509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст.530 ЦК України). Аналогічні положення містяться в ст.ст. 173, 175, 193 ГК України. За приписами ст.193 ГК України до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч.2 ст.1054 ЦК України, ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. В ч.3 ст.346 ГК України передбачено надання банками кредитів під відсоток.

Відповідно до ч.1 ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). За приписами ч.1 п.1 ст.530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст.612 ЦК України).

Випискою про рух коштів по рахунку відповідача 2513 з 07.10.2013 по 12.12.2014 підтверджується те, що банк свої зобов'язання щодо надання кредитних коштів виконав, а відповідач допустив порушення зобов'язання щодо погашення кредиту, сплати відсотків та комісії.

Згідно розрахунку позивача станом на 12.12.2014 заборгованість по поверненню кредиту становить 3000,00 грн, по процентах за користування кредитом -1549,33грн, по комісії за користування кредитом - 378,00 грн. Розрахунок заборгованості по кредиту та комісії відповідає умовам договорам. А при оцінці розрахунку заборгованості про процентах встановлено, що в період з 02.10.2013 по 02.06.2014 позивач нараховував відсотки, застосовуючи ставку 48% річних, а з 02.06.2014 по 12.12.2014 - застосував ставку 56% річних. Збільшення відсоткової ставки здійснено в зв'язку із внесенням відповідних змін в п.3.11.1. Умов. При цьому згідно ч.1 ст. 651 ЦК України зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Позивачем не подано доказів отримання згоди відповідача на підвищення відсоткової ставки. Крім того, слід взяти до уваги те, що за приписами п.3 ст.1056 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Враховуючи викладене судом здійснено перерахунок відсотків за період з 02.06.2014 по 12.12.2014 із застосуванням ставки 48% річних. Судом встановлено, що за даний період позивачем нараховано відсотки на суму 881,33грн. При здійсненні розрахунку процентів за користування кредитом з використанням системи "Законодавство", виходячи з суми заборгованості - 3000 грн, періоду нарахування - 193 дні (з 02.06.2014 - 12.12.2014) із застосуванням відсоткової ставки - 48%, визначено розмір процентів 761,42 грн. Таким чином, позивачем безпідставно нараховано заборгованість по процентах в сумі 119,91 грн і стягненню підлягає заборгованість по процентах в сумі 1429,42 грн.

Частиною 1 ст. 546 ЦК України визначено, що виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою. Згідно з ч.1 ст.548 ЦК України виконання зобов'язання забезпечується, якщо це встановлено договором або законом. Під неустойкою, відповідно до ст.549 ЦК України, розуміється грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання; неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання є пенею. Відповідні положення містяться в ст.ст. 230-232 ГК України.

Як передбачено ст. 1 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань" платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін. Стаття 3 даного закону містить приписи про те, що розмір пені, передбачений статтею 1 цього закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Пунктом 3.11.4.1.3. Умов визначено, що у разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Згідно розрахунку позивача сума пені за прострочення повернення кредиту та сплати відсотків станом на 12.12.2014 становить 760,28 грн.

Таким чином позов підлягає частковому задоволенню - з відповідача в користь позивача належить стягнути 3000,00 грн заборгованості за кредитом, 1429,42 грн заборгованості по процентах за користування кредитом, 760,28 грн пені, 378,00 грн комісії, всього 5 567,70 грн. В решті позовних вимог слід відмовити.

Відповідно до ст.49 ГПК України судові витрати покладаються на відповідача пропорційно до задоволених вимог.

Керуючись ст.ст. 8, 124 Конституції України, ст.ст. 43, 49 ст. 82 - 85 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Частково задовольнити позов публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" до підприємця Смий Віктора Володимировича про стягнення заборгованості за договором №б/н від 02.10.2013 в сумі 5 687,61 грн, з яких 3000,00 грн - заборгованість за кредитом, 1549,33грн - заборгованість по процентах за користування кредитом, 760,28 грн - пеня, 378,00 грн - комісія за користування кредитом.

Стягнути з підприємця Смий Віктора Володимировича в користь публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" 3000,00 грн заборгованості за кредитом, 1429,42 грн заборгованості по процентах за користування кредитом, 760,28 грн пені, 378,00 грн комісії за користування кредитом, всього 5 567,70 грн (п'ять тисяч п'ятсот шістдесят сім гривень сімдесят копійок), а також 1 788,48 грн (одну тисячу сімсот вісімдесят вісім гривень сорок вісім копійок) сплаченого судового збору.

Наказ видати стягувачеві після набрання рішенням законної сили.

В решті позовних вимог - відмовити.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Повне рішення складено 30.03.15

Суддя Малєєва О. В.

Виготовлено в КП "Діловодство спеціалізованого суду"

________________ Мартиненко І. В. 30.03.15