ВИЩИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД УКРАЇНИ
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 березня 2015 року Справа № 918/1300/14

Вищий господарський суд України у складі колегії суддів:

Козир Т.П. - головуючого, Акулової Н.В., Гольцової Л.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві касаційну скаргу ПАТ КБ "Приватбанк" на постанову Рівненського апеляційного господарського суду від 13 січня 2015 року у справі Господарського суду Рівненської області за позовом ПАТ КБ "Приватбанк" до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_4 про стягнення боргу,

ВСТАНОВИВ:

У вересні 2014 року ПАТ КБ "Приватбанк" (далі - позивач) звернулось до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_4 (далі - відповідач) з позовом про стягнення боргу за договором № б/н від 14 квітня 2011 року у розмірі 9801 гривень 68 коп., з яких: 3834 гривні 18 коп. боргу за кредитом, 3461 гривні 85 коп. борг з процентів за користування кредитом, 1642 гривні 90 коп. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 862 гривні 75 коп. боргу по комісії за користування кредитом.

Позовні вимоги обгрунтовано неналежним виконанням відповідачем зобов'язання за договором.

Рішення Господарського суду Рівненської області від 21 жовтня 2014 року позов задоволено частково.

З Фізичної особи-підприємця ОСОБА_4 стягнуто на користь ПАТ КБ "Приватбанк" 3834 гривні 18 коп. боргу за кредитом, 3425 гривні 21 коп. боргу за нарахованими відсотками за користування кредитом, 1642 гривні 90 коп. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 862 гривні 75 коп. боргу по комісії за користування кредитом.

У решті позовних вимог, а саме, в стягненні 36 гривень 64 коп. боргу за нарахованими відсотками за користування кредитом відмовлено.

Постановою Рівненського апеляційного господарського суду від 13 січня 2015 року апеляційну скаргу ПАТ КБ "Приватбанк" залишено без задоволення, рішення Господарського суду Рівненської області від 21 жовтня 2014 року - без змін.

У касаційній скарзі ПАТ КБ "Приватбанк" просить скасувати рішення Господарського суду Рівненської області від 21 жовтня 2014 року та постанову Рівненського апеляційного господарського суду від 13 січня 2015 року в частині відмови в позовних вимогах банку та прийняти в цій частині рішення про повне задоволення позовних вимог.

Посилається на порушення судами попередніх інстанцій норм ч. 1 ст. 212, ст. 526 Цивільного кодексу України, ст. 193, ч. 1 ст. 216, ч. 2 ст. 217 Господарського кодексу України.

Представники сторін у судове засідання не з'явились.

Враховуючи, що про час та місце розгляду касаційної скарги сторони повідомлені належним чином, суд вважає за можливе розглянути справу за їх відсутності.

Обговоривши доводи касаційної скарги та вивчивши матеріали справи, суд вважає, що касаційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судами першої та апеляційної інстанцій встановлено, що 14 квітня 2011 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" (банк) та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_4 (клієнт) підписано заяву про відкриття поточного рахунку, за якою клієнт приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" (далі - Умови), тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування від 14 квітня 2011 року, та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору.

Відповідно до умов договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № НОМЕР_1 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта, що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Пунктом 3.18.1.1 Умов передбачено, що кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта.

За умовами п. 3.18.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

Пунктом 3.18.1.5 Умов встановлено, що кредитний ліміт відповідно до "Умов та правил надання банківських послуг" являє собою суму грошових коштів, в межах яких Банк проводить оплату розрахункових документів клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується відповідно до затвердженої банком методики на основі даних про рух грошових коштів на поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників у відповідності з внутрішньобанківськими нормативами і нормативними актами Національного банку України.

Відповідно до п. 3.18.1.6 Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта.

Згідно п. 3.18.1.8 Умов проведення платежів клієнта в порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг".

Пунктом 3.18.1.13 Умов визначено, що при порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, клієнт сплачує банку відсотки та пеню за користування кредитом від суми залишку невиплаченої заборгованості в розмірі, передбаченому даним розділом "Умов і правил надання банківських послуг".

Відповідно до п. 3.18.1.16 Умов при укладанні договорів і угод чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк або у формі обміну паперовій або електронній інформацією або у будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

У відповідності до п. 3.18.2.1.1 Умов банк обслуговує кредитний ліміт на поточному рахунку клієнта в порядку, передбаченому даним розділом "Умов і правил надання банківських послуг".

У відповідності до пп. 4 п. 3.18.2.1.4 Умов за рахунок грошових коштів, що надійшли на поточний рахунок клієнта, в першу чергу проводиться погашення заборгованості по відсоткам, розрахованим відповідно до п. 3.18.4.1 та п. 3.18.4.2. Надходження коштів на поточний рахунок клієнта автоматично зменшують дебетове сальдо по поточному рахунку.

Пунктом 3.18.2.2 Умов сторонами узгоджено, що клієнт зобов'язався: сплатити відсотки за весь час користування кредитом відповідно до п. 3.18.4.1 та п.3.18.4.2, п. 3.18.4.3 (п.3.18.2.2.2); проводити погашення кредиту, отриманого в розмірі встановленого ліміту кредиту, не пізніше строку (терміну) закінчення безперервного користування кредитом, встановленого п. 3.18.1.11 (п. 3.18.2.2.3); повернути кредит в строки, встановленні п. 3.18.1.10, п. 3.18.2.3.4 та п. 3.18.2.2.17 (п. 3.18.2.2.5); доручив банку зараховувати грошові кошти із всіх своїх рахунків (як відкритих на момент початку обслуговування банком ліміту клієнта, так і тих, що відкриті після цього) в валюті кредиту для виконання зобов'язань з погашення кредиту, а також відсотків за його користування, а також в рахунок оплати договору страхування, по яким банк є вигодонабувачем, із всіх своїх рахунків в гривні для виконання зобов'язань з погашення винагороди, а також неустойки, в розмірах сум, що підлягають до сплати банку у відповідності до даного розділу "Умов і правил надання банківських послуг", а також по іншим кредитним договорам, укладеними між клієнтом та банком, при настанні строків платежів (здійснюється договірне списання). Списання грошових коштів здійснюється у відповідності з встановленим законодавством порядком, при цьому оформлюється меморіальний ордер, в реквізиті "призначення платежу" якого зазначаються номер, дата та пункт 3.18.2.2.8. Списання грошових коштів по іншим кредитним договорам здійснюється у відповідності з умовами інших кредитних договорів (п. 3.18.2.2.8).

Пунктом 3.18.4.1.1 Умов передбачено, що за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з 20-го до 25-го числа наступного місяця, розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню (п.3.18.4.1.2 умов).

Пунктом 3.18.4.1.3 Умов передбачено, що у випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

Згідно п. 3.18.4.4 Умов клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту у відповідності до п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального розміру сальдо кредиту, який є на кінець банківського дня за минулий місяць, в порядку, передбаченому "Умовами і правилами надання банківських послуг". Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Виплата винагороди здійснюється в гривнях.

У випадку, якщо дата погашення кредиту та/або виплата відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути проведені в банківський день, який передує вихідному або святковому дню (п. 3.18.4.7 Умов).

Згідно п. 3.18.4.8 Умов погашення кредиту виплата відсотків проводиться у валюті кредиту. Погашення винагороди, неустойки проводиться у відповідності з умовами даного розділу "Умов і правил надання банківських послуг".

Відповідно до п. 3.18.4.9 Умов розрахунок відсотків за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів в році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в період нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату погашення.

У відповідності до п. 3.18.4.10 Умов зобов'язання виконуються в наступній послідовності: кошти, отримані від клієнта, а також від інших осіб для погашення заборгованості, перш за все направляються для погашення витрат/збитків банку відповідно до п. 3.18.2.2.16, п. 3.18.2.3.15 далі для погашення неустойки згідно розділу 5 даного розділу "Умов і правил надання банківських послуг", далі - прострочена винагорода, далі - винагорода, далі - прострочених відсотків, далі - відсотків, далі - простроченого кредиту, далі - кредиту. Кінцеве погашення заборгованості за кредитом виконується не пізніше дати, вказаної в п. 3.18.1.8. При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати вони вважаються простроченими. У випадку розрахунку витрат банка у відповідності до п. п. 3.18.2.2.16, 3.18.2.3.15 за погодженням сторін можлива зміна строків погашення кредиту.

Пункт п. 3.18.5.1 Умов передбачає, що при порушенні клієнтом будь-якого зобов'язання зі сплати відсотків за користування кредитом, передбачених умовами п. п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п. п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагород, передбачених п. п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6, клієнт сплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня у (% річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу.

Пунктом 3.18.5.4 Умов встановлено, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачений п. п. 3.18.0.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Відповідно до п. 3.18.6.1 Умов обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом в банк заяви на приєднання до "Умов і правил надання банківських послуг" (або в формі " Заяви про відкриття поточного рахунку та картки з зразком підпису і відтиску печатки" або в формі авторизації кредитної угоди в системі клієнт-банк/інтернет клієнт банк, або в формі обміну паперовими або електронною інформацією або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання грошових коштів в рамках кредитного ліміту в розмірах вказаних сум та дійсних в обміні перерахунку грошових коштів до повного виконання зобов'язань сторонами.

За своєю правовою природою укладений сторонами договір є кредитним договором, за яким, згідно ст. 1054 Цивільного кодексу України, банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судами встановлено, що договір банківського обслуговування б/н від 14 квітня 2011 року у встановленому законодавством порядку не розірвано та не визнано недійсним.

Зобов'язання за вказаним договором банк виконав у повному обсязі, надавши клієнту кредитний ліміт у розмірі 15300 гривень, що підтверджується випискою по рахунку № НОМЕР_1 за період з 2 листопада 2012 року по 13 серпня 2014 року та довідкою № 08.7.0.0.0/13 про розміри встановленого кредитного ліміту від 20 серпня 2014 року. Відповідач свої зобов'язання за договором належним чином не виконав, наявність боргу не спростував, будь-яких доказів у погашення такого боргу не надав. Претензія банку про сплату боргу, що направлена 29 липня 2014 року на адресу відповідача, залишена останнім без відповіді та відповідного реагування.

З урахуванням викладеного, а також вимог ст. ст. 629, 1049 Цивільного кодексу України, ст. ст. 193, 231, 216 Господарського кодексу України місцевий господарський суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог про стягнення з позичальника 9765 гривень 04 коп., з яких: 3834 гривні 18 коп. боргу за кредитом, 3425 гривні 21 коп. відсотків за користування кредитом, 1642 гривні 90 коп. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 862 гривні 75 коп. комісії за користування кредитом.

У касаційній скарзі ПАТ КБ "Приватбанк" просить переглянути та скасувати прийняті у справі судові рішення в частині відмови у задоволенні вимоги про стягнення 36 гривень 64 коп. боргу з відсотків за користування кредитом, посилаючись на те, що вимоги позивача в цій частині є обгрунтованими та документально підтвердженими.

Зазначає, що п. 3.18.2.3.1 Умов сторони погодили можливість банку збільшувати відсоткову ставку за користування кредитом.

Відповідно до ст. 627 Цивільного кодексу України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно ст. 1048 Цивільного кодексу України розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Частинами 1 та 2 ст. 1056-1 Цивільного кодексу України України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

За положенням п. 3.18.2.3.1 Умов сторони в порядку ч. 1 ст. 212 Цивільного кодексу дійшли взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена банком, у разі якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та / або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 та/або більше відсотків, сторони погодилися, що збільшена процентна ставка починає діяти після того, як банк повідомить клієнта про настання подій, закріплених у даному пункті, а клієнт не сплатить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені "Умовами та правилами надання банківських послуг". Банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, smsповідомлення чи інших).

Таким чином, вбачається, що підставою застосування збільшеної процентної ставки є настання подій, визначених зазначеним пунктом Умов або кожної окремо, або разом в сукупності, та обов'язкове повідомлення про настання цієї події (цих подій) позичальника за умови наявності у останнього простроченого боргу.

Судами встановлено, що 1 липня 2014 року банком направлено SMS повідомлення наступного змісту (у перекладі на українську мову із латинської транслітерації): "З 01.07.14 ставки при непогашені боргу у пільговий період по кредитних лімітах і гарантованим платежам збільшено до 36%. Детально - pb.ua/5321/".

При цьому оператор мобільного зв'язку People.net (Приватне акціонерне товариство "Телесистеми України") у своєму листі від 10 жовтня 2014 року зазначив що із мобільного номеру телефону, який належить ПАТ "Приватбанк", 00, текстове повідомлення зазначеного вище змісту надіслане на наступні номери мобільних телефонів: 84 - 4 червня 2014 року, 97 - 4 червня 2014 року, 97 - 25 червня 2014 року.

Встановлено, що зазначене повідомлення не містить переліку подій (події), які є підставою для нарахування збільшеної процентної ставки, та власне розміру збільшеної процентної ставки - 56 %.

Доказів, що зазначене повідомлення отримане саме відповідачем судам не надано.

Відповідно до ч. 6 ст. 1056-1 Цивільного кодексу України у разі застосування змінювальної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

Разом з тим, договором банківського обслуговування № б/н від 14 квітня 2011 року не визначено максимальний розмір збільшення процентної ставки в розмірі 56 %.

Враховуючи викладене, суд касаційної інстанції приходить до висновку, що суди попередніх інстанцій правильно застосували норми права до спірних правовідносин, зокрема, ст. ст. 627, 1048, 1056-1 Цивільного кодексу України, та юридично обгрунтовано відмовили позивачу в позові у вказаній частині.

З огляду на те, що в решті рішення судів попередніх інстанцій не оскаржувалися, рішення місцевого господарського суду та постанова суду апеляційної інстанції зміні чи скасуванню не підлягають.

Керуючись ст. ст. 111-5, 111-7- 111-9, 111-11 Господарського процесуального кодексу України, суд

П О С Т А Н О В И В:

Касаційну скаргу залишити без задоволення, а постанову Рівненського апеляційного господарського суду від 13 січня 2015 року - без зміни.

Головуючий Т. Козир

Судді Н. Акулова

Л. Гольцова