Господарський суд Чернігівської області
====================================================================================================================================================
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

"16" березня 2015 року Справа № 927/249/15

Господарський суд Чернігівської області у складі судді Цимбал-Нарожної М.П.,

розглянувши матеріали справи

за позовом: публічного акціонерного товариства

"Комерційний банк "ПРИВАТБАНК"

49094, вул. Набережна Перемоги, б.50, м.Дніпропетровськ;

адреса для листування: 14006, вул.Серьожнікова, 6, м.Чернігів;

до відповідача: фізичної особи - підприємця ОСОБА_1

АДРЕСА_1;

предмет спору: стягнення 253975,64грн.;

за участю представників сторін:

позивача: Рожко С.М. (дов. №3850 від 29.01.2014р.) - начальник відділу;

відповідача: не з'явився;

в с т а н о в и в :

публічне акціонерне товариство "Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" звернулось до господарського суду Чернігівської області з позовом до фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором банківського обслуговування від 24.12.2012р. в сумі 253975,64грн., з яких: заборгованість по основній сумі кредиту в сумі 149000,00грн., заборгованість за відсотками в сумі 70144,93грн., пеня за несвоєчасність виконання зобов'язання в сумі 22755,79грн, штрафи за договором в сумах 8910,66грн. та 9164,26грн..

Ухвалою господарського суду Чернігівської області від 23.02.2015 розгляд справи призначено на 02.03.2015, після чого розгляд справи відкладався до 16.03.2015.

Суд перейшов до розгляду спору по суті в судовому засіданні 16.03.2015.

Відповідач відзиву на позов не надав, представників в судове засідання не направив, хоча відповідач був належним чином повідомлений, про що свідчить поштове повідомлення №387 від 02.03.2015.

Пунктом 3.9.2. Постанови Пленуму Вищого господарського суду України № 18 від 26.12.2011 встановлено, що у випадку нез'явлення в засідання господарського суду представників обох сторін або однієї з них справа може бути розглянута без їх участі, якщо неявка таких представників не перешкоджає вирішенню спору. Господарський суд з урахуванням обставин конкретної справи може відхилити доводи учасника судового процесу - підприємства, установи, організації, іншої юридичної особи, державного чи іншого органу щодо відкладення розгляду справи у зв'язку з відсутністю його представника (з причин, пов'язаних з відпусткою, хворобою, службовим відрядженням, участю в іншому судовому засіданні і т.п.). При цьому господарський суд виходить з того, що у відповідних випадках такий учасник судового процесу не позбавлений права і можливості забезпечити за необхідності участь у судовому засіданні іншого представника згідно з частинами першою - п'ятою статті 28 ГПК, з числа як своїх працівників, так і осіб, не пов'язаних з ним трудовими відносинами.

Обов'язок швидкого здійснення правосуддя покладається, в першу чергу, на відповідні державні судові органи. Розумність тривалості судового провадження оцінюється в залежності від обставин справи та з огляду на складність справи, поведінки сторін, предмету спору. Нездатність суду ефективно протидіяти недобросовісно створюваним учасниками справи перепонам для руху справи є порушенням частини 1 статті 6 даної Конвенції (пункт 69 рішення Європейського суду з прав людини від 08 листопада 2005 року у справі „Смірнова проти України").

Враховуючи те, що явка представників сторін судом обов'язковою не визнавалась, а участь в засіданні суду (як і інші права, передбачені статтею 22 ГПК України) є правом, а не обов'язком учасників судового провадження, а також зважаючи на тривалий (загальний) строк вирішення даного спору, суд дійшов висновку про можливість розгляду справи за відсутності представника відповідача, який завчасно (поштове повідомлення: №387 від 02.03.2015), належним чином був повідомлений про час та місце розгляду справи, при цьому мав можливість безперешкодно направити необмежену кількість повноважних представників у судове засідання.

Розглянувши подані позивачем документи і матеріали, вислухавши пояснення повноважного представника позивача, дослідивши докази, які мають юридичне значення для вирішення спору по суті, господарський суд встановив наступне:

Відповідно до ч. 1 статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Частина 1 статті 626 ЦК України передбачає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

24.12.2012 між ПАТ "КБ «Приватбанк" та ФОП ОСОБА_1 підписано заяву про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитка печатки, на підставі якої банком було відкрито для відповідача поточний рахунок НОМЕР_2.

Відповідно до Заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів, Банк при наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту Клієнта за рахунок кредитних коштів в рамках ліміту, про розміри якого Банк оповіщає Клієнта на свій розсуд або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта. Порядок, встановлення, змінення ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки, користування кредитним лімітом регламентується "Умовами та правилами надання банківських послуг" та тарифів Банка, розміщених в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з анкетою (заявою) складають договір банківського обслуговування.

Статтею 628 Цивільного кодексу України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Відповідно до ч.1 ст. 1066 Цивільного кодексу України, за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Частиною 1 ст. 1067 Цивільного кодексу України закріплено, що договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

За загальним правилом, передбаченим частиною 1 статті 1072 Цивільного кодексу України та частиною 22.9. статті 22 Закону України "Про платіжні системи та переказ грошей в Україні" банк повинен виконати розпорядження клієнта виключно в межах залишку грошей на рахунку платника.

Разом з цим, відповідно до ч. 1 ст. 1069 Цивільного кодексу України, якщо відповідно до договору банківського рахунку банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Таким чином, норми чинного законодавства надають сторонам договору банківського рахунку можливість передбачити в ньому положення про надання банком клієнту овердрафту - короткострокового кредиту, який надається понад залишок грошових коштів на поточному рахунку клієнта в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми шляхом дебетування його рахунка, що має місце у спірних правовідносинах, які склались між сторонами у справі з приводу виконання укладеного між ними договору банківського обслуговування від 24.12.2012. Отже, таке кредитування рахунка клієнта надає останньому можливість здійснювати платежі за умови відсутності або недостатність грошових коштів на його рахунку.

Таким чином, підписання між ФОП ОСОБА_1 та публічним акціонерним товариством комерційний банк "Приватбанк" заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитка печатки від 24.12.2012, за юридичною природою, є змішаним договором банківського рахунку та кредитного договору на умовах овердрафту.

Умовами вказаного договору сторони визначили, що підписавши заяву про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитка печатки від 24.12.2012, ФОП ОСОБА_1 приєднався і зобов'язався виконувати вимоги викладені в "Умовах та правилах надання банківських послуг", які розміщені на офіційному сайті позивача - www.privatbank.ua, затверджені наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256 (надалі - Умови та правила надання банківських послуг).

Згідно договору банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua., які разом із цією анкетою (заявою) складають договір банківського обслуговування.

Розділом 3.2.2. Умов та Правил надання банківських послуг, регламентовано порядок надання кредиту за послугою "Гарантований платіж".

Відповідно до п. 3.1.1.73. Умов та Правил надання банківських послуг, банк надає послугу гарантованих платежів для виконання грошових зобов'язань за господарськими договорами, що укладаються між клієнтом та його контрагентами, а також між клієнтом та банком (послуга). Послуга надається у вигляді виконання банком заявок на договірне списання коштів (гарантований платіж або заявка), згідно якої клієнт - платник доручає банку зарахувати кошти на рахунок отримувача, в сумі і в дату, зазначені при створенні заявки. Послуга надається банком як за рахунок власних коштів платника, так і за рахунок кредитних коштів. Споживачами цієї послуги є платник і одержувач платежів за господарськими договорами.

Дата виконання гарантованого платежу може бути змінена відправником при отриманні згоди на її зміну від одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування інтернет- клієнт- банк "Приват24"). Гарантований платіж може бути відкликаний (відмінений) платником виключно при отриманні згоди на її відгук (скасування) від одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування інтернет- клієнт- банк "Приват24").

Пунктом 3.1.1.74. Умов та Правил надання банківських послуг, передбачено, що обов'язковими реквізитами заявки на договірне списання коштів є:номер і дата заявки (присвоюються автоматично), рахунок платника, рахунок одержувача, сума платежу, призначення платежу (із зазначенням відомостей про господарський договір, на виконання оплати по якому подається заявка), дата зарахування коштів одержувачу (дата виконання заявки), вказівки за рахунок яких коштів (власних коштів клієнта/кредитних/змішано) необхідно зарезервувати гроші для виконання гарантованого платежу.

Згідно п. 3.1.1.75. Умов та Правил надання банківських послуг, після отримання банком за допомогою системи дистанційного обслуговування заявки, банк розглядає його на предмет надання або відмови в наданні послуги, у разі відсутності у платника власних коштів та/або не кредитоспроможності платника.

Якщо надання послуги здійснюється за рахунок кредитних коштів, банк надає платникові кредит в розмірі, передбаченому в заявці (в межах встановленого ліміту) шляхом зарахування їх на рахунок 3648. Порядок надання банком кредиту та його порядок погашення платником здійснюється згідно п. 3.2.2. Умов та правил надання кредиту (п. 3.1.1.76.2).

Відповідно до ст.1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення про позику, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ст. ст. 1048, 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) та сплатити відсотки за користування коштами у строк та в порядку, що встановлені договором.

Як вбачається з матеріалів справи, 24.12.2012 відповідач користувався послугою "Гарантований платіж" та отримував грошові кошти від Банку.

Разом з тим, клієнтом (відповідачем) було ініційовано доручення на договірне списання банком (позивачем) коштів, шляхом оформлення заявок на гарантований платіж (доручення на договірне списання): №64 від 27.01.2014 на суму 56013,11грн., №65 від 27.01.2014 на суму 22200,00грн., №66 від 28.01.2014 на суму 80000,00грн., всього на суму 158213,11грн..

Так, відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обігу або інших вимог, що звичайно ставляться.

Позивач виконав взяті на себе зобов'язання належним чином, шляхом здійснення своєчасного проведення гарантованих платежів, ініційованих клієнтом (відповідачем), на підставі заявок на гарантований платіж (доручення на договірне списання) та надав відповідачу грошові кошти в сумі 22200,00грн. - 03.02.2014, в сумі 56013,11грн. - 03.02.2015, в сумі 80000,00грн. - 03.02.2015, а всього на суму 158213,11грн., шляхом перерахування коштів отримувачам, зазначеним у заявках на гарантований платіж, що підтверджується випискою з поточного рахунку НОМЕР_2.

Пунктом 3.2.2.6.3 Умов та Правил надання банківських послуг, передбачено, що клієнт (відповідач) зобов'язаний повернути кредит у строки, встановлені у заяві, п.п.3.2.2.2, 3.2.2.6.16, 3.2.2.6.17, 3.2.2.7.2 договору.

Пунктом 3.2.2.2. Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, встановлено строк погашення кредиту. Під датою виконання заявки сторони погодили дату зарахування кредитних коштів на поточний рахунок одержувача, зазначеного у заявці клієнта. Клієнт погашає заборгованість по кредиту в розмірі, зазначеному в заявці клієнта, в строк до 30 днів з дати виконання заявки.

Таким чином, отримані кошти відповідач зобов'язаний був повернути до 03.03.2014.

Відповідач, в порушення Умов та Правил надання банківських послуг, свої зобов'язання щодо своєчасного повернення кредиту виконав частково, повернувши 9213,11грн., що підтверджується випискою з поточного рахунку НОМЕР_2 відповідача за період з 01.02.2012 по 03.02.2015 та меморіальними ордерами, доданими до метеріалів справи та розрахунком заборгованості позивача. Заборгованість по основній сумі кредиту становить 149000,00 грн.

Позивач просить стягнути з відповідача 70144,93грн. заборгованості за відсотками за період з 12.11.2013 по 03.02.2015, відповідно до п.3.2.2.2 Умов та Правил надання банківських послуг.

Пунктом 3.2.2.2. Умов та Правил надання банківських послуг, також визначено, що за користування кредитом у період з дати ініціювання клієнтом заявки до дати виконання заявки клієнт сплачує винагороду за надання фінансового інструменту в розмірі 4% річних (але не менше ніж 5 гривень*) від розміру кредиту, зазначеного у черговій заявці клієнта. Винагорода за надання фінансового інструменту сплачується клієнтом в дату надання в банк чергової заявки. У період з дати виконання заявки за рахунок кредитних коштів до 30.06.2014 року клієнт за користування кредитом сплачує банку відсотки в розмірі 28% річних, а починаючи з 01.07.2014 року клієнт за користування кредитом сплачує банку відсотки в розмірі 36% річних від суми заборгованості. У випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатору іноземних валют понад на 5 та більше процентів сторони на дату укладення цього договору, узгодили про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому таке збільшення розміру процентів за користування кредитом не повинно перевищувати подвійного розміру процентної ставки, зазначеної в цьому пункті. Інформацію про розмір узгодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом, банк розміщує для клієнта одним з таких способів: в письмовій формі, через встановлені засоби електронного зв"язку банку та клієнта - системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, "Приват 24", sms-повідомлення на останні відомі банку номери телефонів, наданих банку при ідентифікації та актуалізації відомостей про клієнта, або іншими засобами. Узгоджений сторонами змінений розмір процентів за користування кредитом є чинним з моменту розміщення його способом, зазначеним в цьому пункті, якщо інша дата не визначена в інформації про зміну розміру процентів. У разі не погашення заборгованості клієнтом за кредитом у строк до 30 днів, включно, на 31-й день - заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом клієнт платить відсотки в розмірі 56% річних від суми заборгованості.

Пунктом 3.2.2.9.10 Умов та Правил надання банківських послуг, визначено, що розрахунок відсотків за користування кредитом здійснюється щодня з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати відсотків та/або за період, який починається з попередньої дати сплати відсотків до поточної дати сплати відсотків. Розрахунок відсотків здійснюється до повного погашення заборгованості за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом.

Нарахування відсотків, відповідно до п. 3.2.2.9.11 Умов та Правил надання банківських послуг, передбачено, що нарахування відсотків і комісій здійснюється на дату сплати відсотків, при цьому відсотки розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нараховування відсотків не враховується.

Таким чином, з урахуванням пункту 3.2.2.2. Умов та Правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язаний сплатити відсотки за користування кредитом наступним чином: 28% річних - за період з 16.10.2013 року по 28.11.2013 року включно та 56% річних за період з 29.11.2013 року по 06.10.2014 року.

Позивачем нараховувались відповідачу відсотки за користування кредитом за період з 11.11.2013 по 03.02.2015.

Пунктом 3.2.2.6.2 Умов та Правил надання банківських послуг, передбачено, що клієнт (відповідач) зобов'язаний оплатити відсотки за користування кредитом відповідно до п. 3.2.2.9.

Відповідач свої зобов'язання щодо сплати відсотків за весь період користування кредитом виконав частково, сплативши 33328,77грн. Заборгованість відповідача по сплаті відсотків за користування кредитом за період з 11.11.2013 по 03.02.2015 становить 70144,93грн.

Враховуючи вище наведене, суд вважає, що факт наявності основного боргу у відповідача перед позивачем в сумі 219144,93грн. належним чином доведений, документально підтверджений і відповідачем належним чином не спростований, а відтак, позовні вимоги позивача про стягнення з відповідача 149000,00грн. заборгованості по кредиту, 70144,93грн. відсотків, а всього 219144,93грн., визнаються судом обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Відповідно до статті 610 Цивільного кодексу України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Частина 1 статті 612 Цивільного кодексу України передбачає, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ст. ст. 546, 549 Цивільного кодексу України, виконання зобов'язань за договором можуть забезпечуватись неустойкою (штрафом, пенею). Неустойка (штраф, пеня) є грошова сума або інше майно, яке боржник повинен передати кредитору в разі порушення боржником зобов'язання.

Частинами 4 та 6 ст. 231 Господарського кодексу України встановлено, що штрафні санкції за порушення зобов'язання застосовуються у розмірі передбаченому сторонами у договорі.

Позивач просить стягнути з відповідача пеню в сумі 22755,79 грн. за період з 26.08.2014 по 03.02.2015, відповідно до п. 3.2.2.10.1. Умов та Правил надання банківських послуг, на застосування яких погодився відповідач у заяві від 24.12.2012.

Нарахування пені за період з 26.08.2014 по 03.02.2015 в сумі 22755,79грн. відповідає вимогам норм матеріального права та умовам Договору та підлягає задоволенню і стягненню на користь позивача.

Також позивач просить суд стягнути з відповідача 3164,26грн. штрафу, відповідно до п. 3.2.2.10.2 та 8910,66 грн. штрафу, відповідно до п. 3.2.2.10.8 Умов та Правил надання банківських послуг.

Згідно зі ст.230 Господарського кодексу України, штрафними санкціями є господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яка сплачується у разі порушення учасником господарських відносин правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Пунктом 3.2.2.10.2 Умов та Правил надання банківських послуг визначено, що в разі порушення клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п. п.3.2.2.6.7, 3.2.2.6.8, 3.2.2.6.11, 3.2.2.9.9 договору, клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення штраф у розмірі 2% від суми отриманого кредиту. Сплата штрафу здійснюється в гривні.

Згідно п. 3.2.2.6.7 Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт (відповідач) зобов'язаний надавати банку не пізніше 25-го числа місяця, наступного за звітним кварталом, фінансову інформацію (баланс, звіт про фінансові результати, звіт про рух грошових коштів, звіт про власний капітал, примітки до звітів в обсязі, передбаченому законодавством для відповідних звітних періодів для відповідних суб'єктів господарської діяльності, а також сумарні надходження на всі рахунки, що належать клієнту, за три останні місяці, в розрізі кожного місяця), а також іншу інформацію на вимогу банку, в т.ч. про майно, що належить клієнту на праві власності або повного господарського відання.

Нарахування штрафу в сумі 3164,26грн., відповідно до п. 3.2.2.10.2 Умов та Правил надання банківських послуг відповідає вимогам норм матеріального права та умовам Договору та підлягає задоволенню і стягненню на користь позивача.

Пунктом 3.2.2.10.8 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що у разі порушення клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених договором, більш ніж на 30 днів, що спричинило звернення банку до судових органів, клієнт сплачує банку штраф, який розраховується за такою формулою: 1000,00 грн. + 5% від суми встановленого в заявці на цілі, відмінні від сплати страхових платежів і платежів для оплати реєстрації предметів застави в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна.

Нарахування штрафу в сумі 8910,66 грн. штрафу, відповідно до п. 3.2.2.10.8 Умов та Правил надання банківських послуг відповідає вимогам норм матеріального права та умовам Договору та підлягає задоволенню і стягненню на користь позивача.

Частиною 6 ст. 84 ГПК України передбачено, що в резолютивній частині рішення вказується про розподіл господарських витрат між сторонами, про повернення судового збору з бюджету.

Відповідно ст.49 ГПК України, суми, які підлягають сплаті за проведення судової експертизи, послуги перекладача, адвоката та інші витрати, пов'язані з розглядом справи, покладаються: при задоволенні позову - на відповідача; при відмові в позові - на позивача; при частковому задоволенні позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно статті 49 ГПК України та Закону України „Про судовий збір" від 08.07.2011 року № 3674-VI, господарський суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 5079,51грн. судового збору.

Керуючись ст.ст. 49, ст.-ст. 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд -

В И Р І Ш И В :

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, код ЄДРПОУ НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства "Комерційний банк «Приватбанк» (49094, вул. Набережна Перемоги, б.50, м.Дніпропетровськ, ) 149000,00грн. заборгованості по кредиту, 70144,93грн. заборгованості по відсоткам, 22755,79грн. пені, 8910,66грн. штрафу та 3164,26грн. штрафу, а всього 253975,64грн., а також 5079,51грн. судового збору.

3. Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Суддя М.П. Цимбал-Нарожна

Повний текст рішення підписано 19 березня 2015 року

Суддя М.П. Цимбал-Нарожна

.