РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06.03.2015Справа №910/272/15-г

За позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк»

до Товариства з обмеженою відповідальністю «Ясан»

про стягнення 28306 грн. 00 коп.

Суддя Демидов В.О.

Представники сторін:

від позивача Горбан А.В., довіреність від 15.04.2014 № 1282-О;

від відповідача не прибув;

встановив:

Позивач звернувся до господарського суду міста Києва з позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю «Ясан» про стягнення з відповідача 17500 грн. 00 коп. заборгованості за кредитом, що утворилася внаслідок невиконання відповідачем умов укладеного сторонами договору від 01.11.2013, а також 6528 грн. 81 коп. заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, 2860 грн. 28 коп. пені, 1417 грн. 50 коп. заборгованості з комісії за користування кредитом.

Відзив на позовну заяву та інші витребувані господарським судом документи відповідач у справі не надав, явку свого повноважного представника у судове засідання не забезпечив, про час та місце судового розгляду справи повідомлений належним чином шляхом надсилання рекомендованою кореспонденцією за його належною юридичною адресою ухвали господарського суду.

З урахуванням викладеного вище суд на підставі положень ст. 75 Господарського процесуального кодексу України вважає за можливе розглянути справу у даному судовому засіданні без участі представника відповідача за наявними у справі доказами.

Розглянувши матеріали справи, надані докази, суд встановив такі фактичні обставини.

01.11.2013 відповідачем позивачеві подано заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, які разом із заявою складають Договір банківського обслуговування (далі за текстом - договір).

На підставі заяви відповідача від 01.11.2013 останньому позивачем відкриті поточний та картковий банківські рахунки 8972 та 1856 відповідно).

Таким чином, між позивачем як Банком та відповідачем як Клієнтом з 01.11.2013 виникли договірні відносини з відкриття та обслуговування банківського та карткового рахунків.

Умовами та правилами надання банківських послуг, затверджені позивачем (далів за текстом - Умови), розміщені на офіційному сайті позивача www. Privatbank.ua. Актуалізуються Умови та Правила не частіше ніж 1 раз у місяць, з обов'язковою публікацією на сайті банку до 25 числа місяця, що передує змінам.

Підписавши заяву, Банк та Клієнт приєднуються і зобов'язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг. Тарифах банку - Договорі банківського обслуговування в цілому. Відносини між банком та клієнтом можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку.

У заяві відповідача про відкриття поточного рахунку є застереження, в якому зазначено, що в разі відсутності або недостачі коштів на рахунку клієнта (в разі перевищення суми платежу над залишком власних коштів) банк може встановити клієнту на рахунок кредитний ліміт.

Відповідно до договору відповідачеві встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 8972 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи Клієнт-Банк, Інтернет Клієнт-Банк, СМС-повідомлення або інших), що визначено та врегульовано Умовами.

Банк при присутності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій розсуд або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір процентної ставки за використання кредитного ліміту регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, розташованих в сеті Інтернет на сайті www.Privatbank. ua. які разом з цією анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.

Відповідно до п. 1.2.4 Умов та Правил клієнт зобов'язаний при незгоді зі змінами Правил та/або Тарифів Банку надати Банку письмову вимогу про розірвання цього Договору та погасити заборгованість перед Банком.

Відповідач не надавав до Банку жодної письмової вимоги про незгоду з Умовами.

Згідно з п. 1.5 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженої Постановою Правління Національного Банку України № 492 від 12.11.2003, зареєстрованої у Міністерстві юстиції України 17.12.2003 за № 1172/8493 (далі за текстом - Інструкція), умови відкриття рахунку та особливості його функціонування передбачаються в договорі, що укладається між банком і його клієнтом, і не повинні суперечити вимогам Інструкції.

Умови надання, використання та обслуговування кредитного ліміту, а також будь- які операції з ним, визначені в розділі 3.18 Умов.

Пункт 3.18.1.1 Умов визначає, що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - кредиті надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнту в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи Клієнт-Банк, Інтернет Клієнт-Банк, СМС-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту Клієнта, що здійснюється шляхом проведення його платежів зверх залишку коштів на поточному рахунку Клієнта, за наявності вільних грошових ресурсів за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування. При цьому виникає дебетове сальдо.

Відповідно до п. 3.18.1.5 Умов кредитний ліміт є сумою грошових коштів, в межах якої Банк здійснює оплату розрахункових документів Клієнта зверх залишку грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується згідно з затвердженою внутрішньобанківською методикою на основі даних про рух грошових коштів на поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та нормативів Національного банку України.

Пунктом 3.18.1.6 Умов передбачено, що ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку в разі зменшення надходжень на поточний рахунок або наступу інших факторів, визначених нормативними документами банку. Підписавши угоду, Клієнт виражає своє згоду на те, що зміна ліміту здійснюється Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи Клієнт-Банк, Інтернет Клієнт-Банк, СМС-повідомлення або інших).

Відповідно до п. 3.18.6.1 Умов обслуговування кредитного ліміт на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом в Банк заяви про відкриття поточного рахунку та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів в рамках кредитного ліміту в межах зазначених в них сум і діє в об'ємі перерахованих коштів до повного виконання обов'язків сторонами.

Відповідачу на поточний рахунок відповідно до договору позивачем було надано кредитний ліміт.

Також відповідно до п. 1.3.2.3 Умов право зміни розміру кредитного ліміту Банк залишає за собою право в односторонньому порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.

Відповідач неодноразово здійснював за рахунок кредитного ліміту сплату рахунків різних юридичних осіб, оплату товарів тощо, отримання готівки, а також здійснював погашення заборгованості. Це вбачається з наявної у справі виписки про рух коштів на рахунку відповідача та підтверджується меморіальними ордерами і платіжними дорученнями.

Вказані обставини відповідачем не спростовані.

При знятті у банкоматах готівки за рахунок кредитного ліміту з Клієнта утримується комісія у розмірі 3% від суми.

Так, згідно з п. 3.18.1.17 Умов при перерахунку Клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які інші рахунки або пластикові картки, держателем яких є власник поточного рахунку, з суми кожного з проведених за рахунок кредитного ліміту перерахувань утримується комісійна винагорода у розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає Банку списувати суми такої комісійної винагороди, що підлягає сплаті Банку, зі свого поточного рахунку.

Відповідно до п. 3.18.1.11 періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування «кредитним лімітом на поточному рахунку» - не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо.

Згідно з п.3.18.4.1.3 Умов у разі непогашення кредиту на протязі 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91 дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнту по погашенню заборгованості вважаються порушеними.

Протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредитове сальдо на поточному рахунку відповідача не було зафіксовано.

Таким чином, відповідно з п. 3.18.4.1.3 Умов кредит вважається простроченим.

Листом від 09.12.2003 № 31-04200-30-5/7021 Міністерство фінансів України затвердило таку схему відображення кредиту «овердрафт»: кредитове сальдо поточного рахунку, що утворюється за позикою «овердрафт», відбивається на підставі виписки банку за кредитом рахунку 31 «Рахунки в банках» і відповідно до Положення (стандарту) бухгалтерського обліку № 2 «Баланс» - у статті «Короткострокові кредити банків» розділу IV пасиву Балансу (форма № 1).

Крім того, відповідно до п. 2.2 постанови правління Національного банку України від 27.12.2007 № 481 Банк відображає в бухгалтерському обліку суму наданих кредитів овердрафт за дебетом рахунків клієнтів (юридичних та фізичних осіб), у результаті чого виникає дебетовий залишок на цих рахунках.

Відповідно до п. 3.18.4.1. Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована відсоткова ставка).

За період використання кредиту з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дати з наступного 20-го до 25 числа місяця, розмір відсоткової ставки становить 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки у розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню (п. 3.18.4.1.2. Умов).

При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми остатку непогашеної заборгованості (п. 3.18.4.1.3. Умов).

П. 3,18,1,12 Умов (до 01.07.2014 року) передбачено, що для розрахунку процентів за користування кредитним лімітом встановлюється дифференційована процентна ставка (тобто змінювана).

П. 3,18,2,3,1 Умов (до 01.07.2014 року) передбачено, що сторони в порядку ч. 1 ст. 212 Цивільного кодексу України дійшли взаємної згоди про те, що процентна ставка може бути змінена.

Відповідачем надано згоду на встановлення змінюваної процентної ставки та на зміну у подальшому процентної ставки до 36 та 56 %.

З 01.07.2014 згідно наказу позивача СП-2014-6780656 від 10.06.2014 відбулися зміни в Умовах.

Після зміни Умов у п.З.2.1.4.1.З. Умов стало передбачатися, що у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який у дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під час дії нового розміру ставки клієнту були надіслані смс- повідомлення. Крім того банком доводилась інформація через електронні системи Приват24, офіційний сайт ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК».

Згідно з п. 3.18.4.4 Умов та Правил Клієнт сплачує Банку винагороду за використання ліміту 1-го числа місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, який був на закінчення банківського дня за попередній місяць. Клієнт доручає банку здійснити списання винагороди зі своїх рахунків. Розрахунок заборгованості за винагородою вбачається з загального розрахунку заборгованості відповідача, доданого позивачем до позовної заяви.

Відповідно до п. 3.18.5.1 Умов при порушені Клієнтом будь-якого з обов'язків щодо сплати відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2., 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6, Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.

Як передбачено п. 3.18.5.1 Умов пеня нараховується за кожний випадок порушення зобов'язань щодо сплати відсотків, строків повернення кредиту, винагороди.

Відповідно до 3.18.5.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.18.5.1.. 3.18.5.2., 3.18.5.3. здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Внаслідок порушення умов договору позивачем заявлено до стягнення з відповідача 17500 грн. 00 коп. заборгованості за кредитом, а також нараховано та заявлено до стягнення 6528 грн. 81 коп. заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, 2860 грн. 28 коп. пені, 1417 грн. 50 коп. заборгованості з комісії за користування кредитом.

Розрахунки вказаних нарахувань надані позивачем до справи.

Заперечень проти позову відповідач під час судового розгляду справи не надав.

Дослідивши обставини справи, надані матеріали, оцінивши надані докази у їх сукупності, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог та необхідність задоволення позову в повному обсязі з таких підстав.

Згідно ст. 43 Господарського процесуального кодексу України судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, обґрунтовують свої вимоги і заперечення поданими суду доказами.

На підставі ст. 43 Господарського процесуального кодексу України господарський суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляді в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом.

У відповідності з ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до умов заяви про відкриття поточного рахунку, поданої відповідачем, позивачем здійснювалось обслуговування поточного рахунку 8972 з встановленим кредитним лімітом в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, СМС-повідомлення та інші), що визначено і врегульовано Умовами.

Згідно із п. 3.2.1.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів Клієнта в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта.

Відповідно до п. 3.2.1.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди.

Згідно з ч. З ст. 346 Господарського кодексу України кредити надаються банком під відсоток. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.

Із наведеною нормою узгоджується ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України, якою передбачено, що за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Статтею 1056-1 Цивільного кодексу України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідач приєднався до Умов, підписавши відповідні документи. Відповідно до Умов процентна ставка є змінюваною.

За приписами ст. 526 Цивільного кодексу України встановлено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Згідно із ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 610 Цивільного кодексу України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Матеріалами справи, її фактичними обставинами підтверджено наявність заборгованості відповідача за наслідками користування кредитним лімітом на рахунку у розмірі 17500 грн. 00 коп.

Таким чином, заборгованість за договором у розмірі 17500 грн. 00 коп. підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у справі.

Статтею 611 Цивільного кодексу України встановлено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Відповідно до частин 1, 3 статті 549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання; пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно із частиною 1 статті 230 Господарського кодексу України штрафними санкціями визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

На момент розгляду справи доказів погашення заборгованості по кредиту, відсоткам за користування кредитними коштами та з комісійної винагороди перед позивачем відповідач не надав, позовні вимоги не спростував.

Позивачем заявлено до стягнення з відповідача 6528 грн. 81 коп. заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, 2860 грн. 28 коп. пені, 1417 грн. 50 коп. заборгованості з комісії за користування кредитом.

Розрахунки вказаних нарахувань надані позивачем до справи.

Перевіривши розрахунки позивача, суд доходить висновку про обґрунтованість вимог позивача про стягнення з відповідача 6528 грн. 81 коп. заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, 2860 грн. 28 коп. пені, 1417 грн. 50 коп. заборгованості з комісії за користування кредитом.

За таких обставин позов підлягає задоволенню у повному обсязі з покладенням на відповідача судових витрат у справі на підставі положень ст. 49 Господарського процесуального кодексу України.

Керуючись ст. ст. 33, 34, 43, 44, 49, 82, 84, 85 Господарського процесуального кодексу України, суд

вирішив:

1. Позов задовольнити у повному обсязі.

2. Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Ясан», м. Київ, вул. Авіаконструктора Антонова, буд. 5А, код 38948581, на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк», м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код 14360570, заборгованість з повернення кредиту у розмірі 17500 грн. 00 коп., 6528 грн. 81 коп. заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, 2860 грн. 28 коп. пені, 1417 грн. 50 коп. заборгованості з комісії за користування кредитом, 1827 грн. 00 коп. судового збору. Видати наказ позивачу після набрання рішенням законної сили.

Повне рішення складене та підписане 11.03.2015

Суддя В.О. Демидов