ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10.03.2015 р. Справа №917/149/15

За позовом Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", адреса для листування: вул. Лєскова, 9, м. Київ, 01011

до фізичної особи - підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1 36023

про стягнення грошових коштів у розмірі 31 260,72 грн.

Суддя Киричук О. А.

Представники:

від позивача: Гапон О. Я.., дов. № 110/12/16Н від 03.08.2012 р.,

від відповідача: не з'явився.

Розглядається позовна заява про стягнення заборгованості за кредитним договором № 011/0026/161943 від 02.09.2013 р. в розмірі 32260,72 грн., з яких: 19775,00 грн. - сума основного боргу, 10085,72 грн. - прострочені відсотки та 1400,00 грн. - штрафи.

Позивач в обґрунтування позову вказує, що відповідач не виконав належним чином свої договірні зобов'язання, внаслідок чого утворилась заборгованість, яка до цього часу не погашена.

19.02.2015р. позивачем через канцелярію суду надано клопотання про долучення до матеріалів справи копій документів, в тому числі витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців стосовно реєстрації відповідача (вх. № 2274 від 19.02.2015 р.).

Згідно з витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців, який наданий позивачем, відповідач значиться в реєстрі за адресою, що вказана позивачем у позові.

04.03.2015р. позивач на виконання ухали суду від 19.02.15 р. через канцелярію суду надав письмові пояснення відносно нарахування штрафів та процентів по договору № 011/0026/161943 з детальним розрахунком стягуваної суми (вх. № 2992 від 04.03.15р.).

Відповідач відзив на позов не надав, явку повноважного представника в судове засідання не забезпечив. Ухвали, що направлялися відповідачу за вказаною в позові та витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців адресою, повернулися до суду з відміткою пошти про те, що адресат вибув та за даною адресою не значиться.

Згідно з п. 3.9.1 Постанови Пленуму Вищого господарського суду України від 26.12.2011р. № 18 "Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції" якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв'язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом.

Керуючись ст. 75 ГПК України, суд вважає за можливе розглянути справу і вирішити спір за наявними у справі матеріалами.

В судовому засіданні оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши представника позивача, суд встановив:

Як зазначає позивач та підтверджується матеріалами справи, 02 вересня 2013 року між Публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (далі - позивач, кредитор, банк) та фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 (далі - відповідач, позичальник, клієнт) укладено Кредитний договір №011/0026/161943 (надалі - кредитний договір), відповідно до п.1.1 якого Банк зобов"язався надати можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, НОМЕР_1 шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів.

П.1.1 кредитного договору також визначено, що максимальний ліміт кредиту за Кредитним договором складає 100 000,00 гривень. На дату укладення Кредитного договору поточний ліміт кредиту складає 20 000,00 гривень. В подальшому поточний ліміт встановлюється та визначається відповідно до ст.3 Кредитного договору.

Строк дії кредиту - по 02.09.2015 року включно (відповідно до п. 1.2 Кредитного договору).

Пунктом 1.6 Кредитного договору визначено, що умови відкриття поточного рахунку, особливості його функціонування та комісійна винагорода кредитора за обслуговування операцій з використанням платіжної картки регулюються Договором про відкриття та ведення поточного рахунку, операції з яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки.

П. 2.4 Договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки визначено, що обслуговування банком карткового рахунку клієнта здійснюється за дебетовою схемою (тобто при наявності коштів на рахунку), якщо інше не визначене за згодою сторін. На підставі окремого договору клієнт може отримати кредит, який надається у межах встановленої банком кредитної лінії (овердрафту), шляхом здійснення платежів з карткового рахунку у разі відсутності (недостатності) на ньому власних грошових коштів (надалі - кредит). Внаслідок укладання окремого договору про отримання кредиту схема обслуговування банком карткового рахунку клієнта змінюється з дебетової на дебетово - кредитову.

Отримання відповідачем платіжної картки підтверджується розпискою про отримання в банку кредитної картки (копія розписки а.с.25).

Як вказує позивач та відображено у довідці про рух коштів на картковому рахунку ОСОБА_2 НОМЕР_1 за період з 02.09.2013р. по 12.12.2014р. відповідач 03.09.2013 р. шляхом використання платіжної картки отримала з банкомату 10 000,00 грн..; 03.09.2013 р. - 5 000,00 грн.; 10.09.2013 р. - 4 000,00 грн. Всього відповідач отримала готівкові кошти на загальну суму 19 000,00 грн.

При цьому, у довідці про рух коштів на картковому рахунку ОСОБА_2 НОМЕР_1 відображено, що відповідач вказану суму готівкових коштів отримала у банкоматах, які належать не ПАТ "Райффайзен Банк Аваль", а іншим банкам.

Пунктом 1.6 кредитного договору від 02.09.2013 р. визначено, що комісійна винагорода кредитора за обслуговування операцій з використанням платіжної картки регулюється договором про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/0026/161943 від 02.09.2013 р.

Пунктом 4.1 договору про відкриття та ведення поточного рахунку... № 011/0026/161943 від 02.09.2013 р. визначено, що під час використання платіжної картки клієнт зобов'язаний безумовно виконувати вимоги договору, чинного законодавства України, правил та тарифів.

Додатком № 1 до зазначеного договору є Тарифи продукту "Кредитна картка для підприємця". Пунктом 7.2 Тарифів визначено, що тариф на операційне обслуговування - одержання готівки (кредитні кошти банку) в мережі інших банків на території України, складає 4 % від отриманої суми плюс 5 гривень.

Враховуючи п.7.2 Тарифів позивачем, за одержання відповідачем готівки (кредитні кошти банку) в мережі інших банків, нараховано 775,00 грн. комісії на отримані кредитні кошти, що відображено у наданій суду довідці про рух коштів на картковому рахунку ОСОБА_2 НОМЕР_1 за період з 02.09.2013р. по 12.12.2014р.

Таким чином, позивачем визначена відповідачу заборгованість за кредитом у розмірі 19 775, 00 грн., у т.ч.: 19 000, 00 грн. - готівкові кошти, отримані в банкоматі; 775, 00 грн. - комісія банку за отриману готівку.

Згідно п. 2.1 Кредитного договору протягом всього строку фактичного користування кредитом Позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця Банку проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30 % річних.

Як вбачається з довідки про рух коштів на картковому рахунку ОСОБА_2 НОМЕР_1 за період з 02.09.2013р. по 12.12.2014р. відповідачу відповідно до п.2.1. нараховані проценти за користування кредитом. При цьому, розмір заборгованості з врахуванням готівкових коштів, отриманих в банкоматі, комісії банку за отриману готівку та процентів за користування кредитом, перевищив визначений сторонами у п.1.1 кредитного договору поточний ліміт кредиту (20 000,00 гривень).

Пунктом 2.4 цього договору визначено, що погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідній сумі з рахунку позичальника, у тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом.

Відповідно до п. 8.1 Договору про відкриття та ведення поточного рахунку..., у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму на рахунку клієнта, виникає недозволений овердрафт. Заборгованість клієнтів перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена негайно шляхом забезпечення наявності коштів в необхідній сумі на картковому рахунку.

Відповідно до п. 8.2 договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки № 011/0026/161943 від 02.09.2013 p., клієнт зобов'язаний сплатити Банку проценти за користування недозволеним овердрафтом за ставкою, що зазначена в Тарифах. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються, виходячи із суми недозволеного овердрафту по КР на кінець кожного дня за строк фактичного користування недозволеним овердрафтом. Тарифами (додаток № 1 до цього договору) визначена процентна ставка за недозволеним овердрафтом на рівні 49 % річних. При цьому, погашення процентів за користування недозволеним овердрафтом здійснюється щомісячно шляхом договірного списання коштів в необхідній сумі з КР не пізніше останнього робочого дня кожного місяця, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за недозволеним овердрафтом.

Зважаючи на перевищення відповідачем заборгованості за дозволеним овердрафом відповідно до п.8.2. кредитного договору та тарифів позивач нарахував відповідачу проценти за недозволеним овердрафтом.

Відповідно до розрахунку заборгованості станом на 12.12.2014 p., загальна прострочена заборгованість відповідача за процентами, як за дозволеним, так і недозволеним овердрафтом, складає 10 085, 72 грн. (порядок нарахування та розмір відображені в розрахунку заборгованості та довідці про рух коштів).

Відповідно до п. 3.2 Кредитного договору за умови наявності укладеного договору страхування, у разі ініціювання Позичальником операцій по рахунку з використанням спеціальних платіжних засобів та при відсутності (недостатності) на рахунку власних коштів Позичальника, Банк зобов'язується надати кредитні кошти шляхом їх безготівкового переказу з позичкового рахунку на рахунок в межах поточного ліміту та здійснити ініційовану Позичальником операцію. З моменту здійснення таких платежів Банк вважається таким, що надав Позичальнику кредиту на суму здійснених Банком платежів (п. 3.2 Кредитного договору).

Позичальник зобов'язаний протягом дії Кредитного договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному Кредитним договором, шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов п. 5.2 Кредитного договору, та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування (п. 5.1 Кредитного договору).

Відповідно до п. 5.2. Кредитного договору, Позичальник зобов'язаний до 10 (десятого) числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення цього Договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 (п'ятнадцяти) відсотків від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами Банку. При цьому, залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного Позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів.

Підписанням Кредитного договору Позичальник доручає Банку здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, штрафів, погашення іншої заборгованості Позичальника перед Банком за Кредитним договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за кредитом, в т.ч. в розмірі сум страхового відшкодування, отриманих Позичальником за договорами страхування, укладеними відповідно до статті 4 Кредитного договору, шляхом здійснення договірного списання коштів Позичальника в будь-якій валюті (п. 5.5 Кредитного договору).

Відповідно до вимог п. 11.2.1 кредитного договору позичальник сплачує кредитору за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за договором штраф у розмірі 100,00 грн.

Згідно даних позивача за період з часу укладання кредитного договору (02.09.2013 р.) до дати розрахунку заборгованості (12.12.2014 р.) позичальник 14 разів допустила прострочення виконання грошових зобов'язань.

З врахуванням п.11.2.1. кредитного договору позивач нарахував 1400, 00 грн. (100 грн х 14) штрафу, що відображено у розрахунку заборгованості.

Відповідно до ст. 8 Кредитного договору, у разі настання обставин невиконання або неналежного виконання Позичальником своїх зобов'язань (обов'язків) за Кредитним договором, Банк має право вимагати дострокового повного/часткового виконання Позичальником зобов'язань обставин, передбачених пунктом 8.2 Кредитного договору, а також інших обставин, які свідчать про те, що зобов'язання Позичальника за Кредитним договором не будуть виконані, Банк має безумовне право без необхідності укладення будь-яких додаткових угод (договорів про зміни) скасувати максимальний ліміт/поточний ліміт та вимагати дострокового погашення заборгованості.

В разі списання з картки коштів у сумі, що перевищує доступну суму на картці клієнта, виникає недозволений овердрафт. Заборгованість клієнта перед Банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена негайно шляхом забезпечення наявності коштів в необхідній сумі на картці.

Позивач зазначає, що відповідачем не виконуються вищезазначені умови Кредитного договору, зокрема відповідачем порушено зобов'язання по поверненню кредиту, сплаті комісії, процентів, штрафу та не виконуються умови п. 5.2. Кредитного договору щодо забезпечення наявності коштів на рахунку для сплати обов'язкового платежу.

У зв'язку із невиконанням відповідачем умов договору, позивач звернувся до відповідача з вимогою про дострокове виконання грошових зобов"язань за кредитним договором (вих. № 114-21-00-00/15-5008 від 23.09.2014 р.), яка залишена відповідачем без задоволення (копія вимоги та докази направлення додані до позовної заяви).

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України та ст. 193 ГК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших правових актів, а за відсутності таких умов та вимог-відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

У відповідності до п.1 ст.530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Стаття 1049 ЦК України вказує, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцю позику в строк та в порядку, встановленому договором.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Згідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ст.ст. 1048, 1056-1 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Згідно п. 1, 2 ст. 612. ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Згідно п. 1, 2 ст. 612. ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.

Згідно зі ст. 611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, крім всього іншого і сплата неустойки. Неустойкою (штрафом, пенею), відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України, є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення божником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до ч. 1 ст. 550 Цивільного кодексу України, право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання. Предметом неустойки, згідно зі ст. 551 Цивільного кодексу України, може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Відповідачем не спростовані обставини, на які посилається позивач. Доказів сплати заборгованості по кредитному договору суду не надано. Таким чином, вимоги позивача про стягнення заборгованості за кредитом у розмірі 19775,00 грн. основного боргу, 10085,72 грн. прострочених відсотків та 1400,00 грн. штрафу є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Витрати по сплаті судового збору, згідно ст. 49 ГПК України, покладаються на відповідача.

Керуючись ст.ст.44, 49,75,82, 84, 85 Господарського процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_2) на користь Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (адреса для листування: вул. Лєскова, 9, м. Київ, 01011, рахунок №290955819 у Полтавській обласній дирекції ПАТ "Райффайзен Банк Аваль", МФО 331605, ) 19775,00 грн. основного боргу, 10085,72 грн. прострочених відсотків, 1400,00 грн. штрафу, 1827,00 грн. витрат по сплаті судового збору.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Повне рішення складено _____________

Суддя Киричук О.А.