ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"23" лютого 2015 р.Справа № 924/31/15

Господарський суд Хмельницької області у складі: суддя Музика М.В. при секретарі судового засідання Мельник М.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні матеріали справи

за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", м. Дніпропетровськ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Хмельницький

про стягнення 82 423,69 грн., з яких 50 700,00 грн. - заборгованість за кредитом; 18 998,03 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 8 619,41 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 4106,25 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом

Представники сторін:

позивача: Шпиляєва Н.В. - за довіреністю №4209-О від 15.11.2010 р.

відповідач: не з'явився

Відповідно до ст. 85 ГПК України в судовому засіданні оголошено вступну та резолютивну частини рішення

ВСТАНОВИВ:

позивач звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача 82 423,69 грн., з яких 50 700,00 грн. - заборгованість за кредитом; 18 998,03 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 8 619,41 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 4106,25 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.

Свої вимоги обґрунтовує тим, що 01.04.2011 року фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 підписано заяву про відкриття поточного рахунку, згідно якої відповідач приєднався до Умов та правил надання банківських послуг, тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua. Вказані документи, на думку позивача, складають Договір банківського обслуговування від 01.04.2011 року (далі - Договір).

Відповідно до умов Договору, відповідачу встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або ін.), що врегульовано Умовами та правилами надання банківських послуг.

Позивач вказує, що свої зобов'язання за вказаним Договором виконав повністю та надав відповідачу кредитний ліміт в розмірі 52000,00 грн., проте, ФОП ОСОБА_1 допустив порушення п.3.2.1.4. Умов та правил надання банківських послуг, чим створив заборгованість за договором обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку станом на 28.11.2014 року в розмірі 82423,69 грн., з яких 50700,00 грн. - заборгованість за кредитом, 18998,03 грн. - заборгованість по процента за користування кредитом, 8619,41 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язання, 4106,25 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Враховуючи наведене, позивач, керуючись ст.ст. 526, 527, 530, 610 Цивільного кодексу України, ст. 183 Господарського кодексу України, звернувся за захистом свого порушеного права до суду із даним позовом.

В судовому засіданні представник позивача на задоволенні позову наполягає в повному обсязі, наголошує, що підставність заявлених позовних вимог повністю підтверджується доданими до позовної заяви документами.

Відповідач повноважного представника в судове засідання не направив, письмовий відзив на позов не подав, причин неявки та неподання доказів не повідомив, ухвали суду про порушення провадження по справі від 15.01.2015 року та про відкладення розгляду справи від 02.02.2015 року повернулися на адресу суду із зазначенням "за закінченням терміну зберігання".

Судом враховується, що за змістом статті 64 ГПК, зокрема, в разі якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв'язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом (п. 3.9.1. Постанови Пленуму Вищого господарського суду України від 26.12.2011 року №18 "Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу судами першої інстанції").

На виконання вказаних положень, судом надіслано ухвалу про порушення провадження у справі від 15.01.2015 року та ухвалу про відкладення розгляду справи від 02.02.2015 року на адресу відповідача, вказану у позовній заяві та Спеціальному витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців: АДРЕСА_1, про що свідчать відповідні відмітки канцелярії на звороті ухвал суду від 15.01.2015 року та 02.02.2015 року. Таким чином, відповідач вважається таким, що належно повідомлений про час та місце розгляду справи.

Розглядом наявних матеріалів справи встановлено наступне.

Згідно заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів від 01.04.2011 року, ФОП ОСОБА_1 відкрив у ПАТ КБ "Приватбанк" поточний та картковий рахунки для обслуговування здійснюваної ним економічної діяльності. Як вбачається із заяви, клієнт Банку засвідчує своїм підписом, що погоджується з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі, Умовами та правилами обслуговування за розрахунковими картами (що розміщені на сайті банку, http://www.privatbank.ua, https://client-bank.privatbank.ua.), Тарифами Банку, які разом із завою про відкриття поточного рахунку та карткою зі зразками підписів і відбитком печатки складають Договір банківського обслуговування.

Заява про відкриття поточного рахунку підписана сторонами та скріплена печаткою ПАТ КБ "Приватбанк".

Умовами договору (Умови та Правила надання банківських послуг і Тарифи банку) передбачено (п.п.3.2.1.1.1.), що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі -"кредит") надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Згідно із п.3.2.1.1.3 Умов, кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди. Відповідно до п.3.2.1.1.6 Умов, ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і Правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Підпунктом 3.2.1.1.8. Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі).

Відповідно до п.п. 3.2.1.1.11., 3.2.1.1.12., 3.2.1.1.13 Умов, періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Період безперервного користування "кредитним лімітом на поточному рахунку" не більше 35 днів.

Для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. Процентна ставка може бути змінена банком у порядку, передбаченому цим розділом "Умов та правил надання банківських послуг". При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, клієнт сплачує банку відсотки та пеню за користуванням кредитом від суми залишку непогашеної заборгованості в розмірі, передбаченому цим розділом "Умов та правил надання банківських послуг".

Згідно із п.п. 3.2.1.1.16., 3.2.1.1.17. Умов, при укладанні договорів та угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг", банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі. При перерахуванні клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки або пластикові карти, власниками якого є сам власник поточного рахунку або будь-які пов'язані з ним фізичні особи (за виключенням зарахувань заробітної плати), з суми кожного з проведених в рахунок кредитного ліміту перерахувань стягується комісійна винагорода в розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає банку списувати суми такої комісійної винагороди, належні до сплати банку, зі свого поточного рахунку.

Як передбачено п. 3.2.1.2.3.4. Умов, банк має право, зокрема: при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого діючим розділом "Умов та правил надання банківських послуг", змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Пунктом 3.2.1.4.1. Умов передбачено, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка).

Порядок розрахунку відсотків: за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі -"період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У разі не обнулення дебетового сальдо в одну з дат періоду, у якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, на протязі 90 днів з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки у розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (підпункти 3.2.1.4.1.1., 3.2.1.4.1.2., 3.2.1.4.1.3., 3.2.1.4.1.4. Умов).

Підпунктами 3.2.1.4.2., 3.2.1.4.3. Умов передбачено, що відповідно до ст.212 ЦК України при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п. 3.2.1.1.1, 3.2.1.1.6, 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.2.4, 3.2.1.2.2.5, 3.18.2.3.4, 3.2.1.2.2.17, Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.1.13 (за винятком випадку реалізації Банком права зміни умов, встановленого п. 3.2.1.1.8). Сплата відсотків за користування кредитом, розрахованих згідно з п.п. 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, проводиться в порядку, зазначеному в п. 3.2.1.1.1, 3.2.1.2.1.4, 3.2.1.2.2.8. Відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими (крім випадків розірвання кредиту згідно з п. 3.2.1.2.3.4). Сплата відсотків може бути проведена Клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку.

Згідно з п.п.3.2.1.4.4. Умов, клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. п.п. 3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Пунктом 3.2.1.5 Умов встановлена відповідальність сторін, зокрема, при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченого п.п. 3.2.1.2.2., 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ , яка діяла у період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному у п. 3.2.1.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Як передбачено п.3.2.1.5.4 Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1., 3.2.1.5.2., 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Згідно п. 3.2.1.6.1 Умов, даний договір, а саме - обслуговування кредитного Ліміту на поточному рахунку Клієнта, набирає чинності з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання Ліміту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань Сторонами за цим Договором.

Як вбачається із довідки про розмір встановлених кредитних лімітів, виданій клієнту фізичній особі-підприємцю ОСОБА_1 код НОМЕР_1, рахунок НОМЕР_2, розмір ліміту станом на 02.03.2014 року становить 50 650,00 грн.

В матеріали справи позивачем надано претензію №10401НМІВS2IJ від 24.12.2014 року, надіслану на адресу відповідача із вимогою сплатити заборгованість за кредитом.

Відповідно до розрахунку заборгованості за Договором від 01.04.2011 року, укладеного між Приватбанком та клієнтом - ФОП ОСОБА_1, станом на 28.11.2014 року заборгованість останнього перед ПАТ КБ "Приватбанк" становить 82 423,69 грн., з яких 50 700,00 грн. - заборгованість за кредитом; 18 998,03 грн. - заборгованість по процентах за користування кредитом; 8 619,41 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 4106,25 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.

Таким чином, оскільки відповідачем заборгованість перед позивачем погашена не в повному обсязі, ПАТ КБ "Приватбанк" звернувся до суду із даним позовом.

Досліджуючи надані докази, оцінюючи їх в сукупності, судом приймається до уваги наступне:

Згідно з ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом враховується, що позивач та відповідач домовились про укладення договору про кредитування шляхом підписання заяви від 01.04.2011р. про відкриття рахунку, згідно якої відповідач приєднався до "Умов та Правил надання банківських послуг", "Тарифів" банку на відкриття рахунків. При цьому ними досягнуто згоди за всіма істотними умовами даного договору.

Згідно з ст.526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Приписами ст. 530 Цивільного кодексу України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Згідно з ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Згідно з ч.ч.1, 2 ст. 551 ЦК України, предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Пунктом 3.2.1.4 Умов та правил надання банківських послуг сторони передбачили порядок проведення розрахунків (повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом), сплату винагороди за використання ліміту, а також пеню за кожен день прострочення їх сплати.

У зв'язку з неналежним виконанням відповідачем зобов'язань за Договором банківського обслуговування від 01.04.2011 року щодо повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитними коштами і винагороди за користування кредитним лімітом, у визначені Умовами і правилами надання банківських послуг строки, виникла заборгованість по кредиту у розмірі 82 423,69 грн., з яких 50 700,00 грн. - заборгованість за кредитом; 18 998,03 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 8 619,41 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 4106,25 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом, що підтверджується розрахунком заборгованості за Договором від 01.04.2011 року, укладеного між ПАТ КБ "Приватбанк" та клієнтом - ФОП ОСОБА_1, станом на 28.11.2014 року.

Враховуючи подання позивачем доказів, що підтверджують заявлену до стягнення суму боргу відповідача, та правильність нарахування заборгованості по процентам за користування кредитом, пені, заборгованості по комісії за користування кредитом, суд знаходить позовні вимоги обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

У зв'язку із задоволенням позову судові витрати по справі (судовий збір) на підставі ст.49 ГПК України підлягають покладенню на відповідача.

Керуючись ст.ст. 33, 34, 44, 49, 85, 86, 116 Господарського процесуального кодексу України, суд-

В И Р І Ш И В:

позов публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", м. Дніпропетровськ до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Хмельницький про стягнення 82 423,69 грн., з яких 50 700,00 грн. - заборгованість за кредитом; 18 998,03 грн. - заборгованість по процентах за користування кредитом; 8 619,41 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 4106,25 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом задовольнити.

Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, код НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" (м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код 14360570) 50 700,00 грн. (п'ятдесят тисяч сімсот грн. 00 коп.) заборгованості за кредитом, 18 998,03 грн. (вісімнадцять тисяч дев'ятсот дев'яносто вісім грн. 03 коп.) заборгованості по процентах за користування кредитом, 8 619,41 грн. (вісім тисяч шістсот дев'ятнадцять грн. 41 коп.) пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 4 106,25 грн. (чотири тисячі сто шість грн. 25 коп.) заборгованості по комісії за користуванням кредитом, 1 827 грн. (одна тисяча вісімсот двадцять сім грн. 00 коп.) судового збору.

Видати наказ.

Повне рішення складено 27.02.2015 року

Суддя М.В. Музика

Віддрук. у 2 прим.1 - до справи; 2 - відповідачу - ФОП ОСОБА_1 (АДРЕСА_1) рек. листом