ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"03" березня 2015 р.Справа № 924/1940/14

Господарський суд Хмельницької області у складі:

суддя Виноградова В.В., розглянувши матеріали справи

за позовом публічного акціонерного товариства "Банк Форум", м. Київ в особі уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ "Банк Форум"

до житлово-будівельного кооперативу "Пересипкіно", м. Хмельницький

про стягнення 1778999,23 грн., з яких: 1500000,00 грн. простроченої заборгованості по поверненню кредитних коштів, 154602,75 грн. простроченої заборгованості за нарахованими процентами, 115150,68 грн. пені за простроченим кредитом та 9245,80 грн. пені за простроченими процентами

за участю представників сторін:

від позивача: Храновський С.М.- за довіреністю №10/19-01 від 22.01.2015р.

від відповідача: Кандирал М.П.- директор

Васютинська А.Є.- за довіреністю №1 від 24.03.2014р.

Рішення приймається 03.03.2015 р., оскільки в судовому засіданні 24.02.2015 р. оголошувалась перерва.

Відповідно до ст. 85 ГПК України в судовому засіданні оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

встановив: позивач звернувся до суду з позовною заявою до житлово-будівельного кооперативу "Пересипкіно", в якій просить (з урахуванням заяви від 20.01.2015 р.) стягнути з останнього 1778999,23 грн., з яких: 1500000,00 грн. простроченої заборгованості по поверненню кредитних коштів, 154602,75 грн. простроченої заборгованості за нарахованими процентами, 115150,68 грн. пені за простроченим кредитом та 9245,80 грн. пені за простроченими процентами, що виникли та нараховані на підставі кредитного договору № 1-0025/13/39-KL від 19.11.2013 р. В обґрунтування позовних вимог посилається на положення ст. ст. 526, 527, 536, 610, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. 220 ГК України.

Повноважний представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав у повному обсязі.

Відповідач у відзиві на позовну заяву та повноважні представники відповідача в судовому засіданні проти позовних вимог заперечили. Посилаючись на п. п. 1.5, пп. 7.2.1, пп. 7.2.5, п. 10.6 кредитного договору № 1-0025/13/39-KL від 19.11.2013 р., зокрема, відповідно до якого підписанням договору позичальник надає згоду на те, що за договором допускається виконання платіжних зобов'язань позичальника (повністю або частково, у встановлений терміни/строки або достроково) будь-якою третьою особою, яке може бути здійснено в тому числі, поручителем, заставодавцем, іпотекодавцем, звертає увагу на укладений 19.11.2013р. між ПАТ "Банк Форум" (заставодержатель) та ЖБК "Подільський-175" (заставодавець) договір застави №1-0501/13/3928 (майнових прав вимоги за договором банківського вкладу), предметом якого є право вимоги отримання грошових коштів в сумі 3000000,00 грн., розміщених на рахунку в ПАТ "Банк Форум", зокрема, на п. 5.1, пп. 5.3.1.1 цього договору, відповідно до яких заставодержатель набуває права задоволення своїх вимог за рахунок предмету застави у випадку порушення позичальником умов кредитного договору, в тому числі, якщо сума наданого кредиту, процентів за користування ним, комісії та можливі неустойки і витрати не будуть погашені у встановлені кредитним договором строк.

Повідомляє, що у зв'язку з прийняттям 14.03.2014 р. виконавчою дирекцією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб рішення №14 про початок виведення ПАТ "Банк Форум" з ринку та здійснення в ньому тимчасової адміністрації, ЖБК "Подільський-175" та ЖБК "Пересипкіно" неодноразово звертались до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на тимчасову адміністрацію в ПАТ "Банк Форум", до Голови правління ПАТ "Банк Форум", до Хмельницької дирекції ПАТ "Банк Форум" з вимогою забезпечити виконання зобов'язань ЖБК "Пересипкіно" за кредитним договором в сумі 1500000,00 грн. шляхом звернення стягнення на предмет застави (на депозит) в сумі 1500000,00, що випливає з умов укладених договорів (кредитного договору №1-0025/13/39-KL від 19.11.2013 р. та договору застави № 1-0501/13/39-28 від 19.11.2013 р.), та повернути заставодавцю - ЖБК "Подільський-175" суму, що перевищує розмір забезпечених заставою вимог (1500000,00 грн.). Зазначає, що з моменту звернення, а саме з 19.03.2014 р. заставодержатель відповідно до п. 5 договору застави для задоволення своїх вимог в тому обсязі, який існував на момент звернення (сума боргу складала 1500000,00грн.), зобов'язаний був відповідно до п. 5.3.2 договору застави самостійно здійснити списання сум грошових коштів з вкладного рахунку. Вважає нарахування банком відсотків, пені за несвоєчасне повернення відсотків після 19.03.2014 р. є безпідставним, та таким, що суперечить умовам підписаних договорів, з огляду на п. 1.4.1 кредитного договору, відповідно до якого кінцевим терміном, в який має бути повністю погашена заборгованість за кредитом, сплачені нараховані проценти, комісії, інші платежі, а також можлива неустойка, сторони домовились також вважати день: одержання кредитором від заставодавця заяви щодо дострокового одержання коштів вкладу (депозиту). Посилається на положення ст. 527 ЦК України, ч. 2 ст. 193 ГК України.

Позивач в письмових поясненнях від 10.02.2015 р. на заперечення відповідача, посилаючись на ст. ст. 20, 572, 589 ЦК України, умови договору застави від 19.11.2013 р., робить висновок, що звернення стягнення на предмет застави (грошові кошти за договором банківського вкладу) є правом, а не обов'язком ПАТ "Банк Форум" і нездійснення банком свого права на звернення стягнення на предмет застави не позбавляє його права стягувати заборгованість із позичальника. Обираючи спосіб захисту своїх порушених прав, ПАТ "Банк Форум" визначив його як звернення до суду з позовом про стягнення заборгованості з позичальника.

Акцентує увагу на тому, що зобов'язання за кредитним договором №1-0025/13/39-KL від 19.11.2013 р. не припинено.

Посилаючись на положення ст. 1074 ЦК України, Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб", зазначає, що всі видаткові операції клієнтів ПАТ "Банк Форум" з моменту введення тимчасової адміністрації (14.03.2014 року) були обмежені, в зв'язку із чим ПАТ "Банк Форум" не має правових підстав та позбавлений можливості скористатись своїми правами, передбаченими договором застави від 19.11.2013 року, в тому числі і п. 5.3 зазначеного договору, оскільки це призведе до порушення порядку задоволення вимог кредиторів, що передбачений Законом України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб".

З приводу п. п. 7.2., 7.2.5, 10.6 кредитного договору вказує, що вони також не встановлюють обов'язку ПАТ "Банк Форум" звернути стягнення на предмет-застави та зарахувати кошти, що перебувають на рахунках майнового поручителя ЖБК "Подільський-175", в рахунок погашення заборгованості по кредитному договору.

Розглядом матеріалів справи встановлено:

Між ПАТ "Банк Форум" (Кредитор) та ЖБК "Пересипкіно" (Позичальник) 19.11.2013 р. укладено кредитний договір №1-0025/13/39-KL (договір), відповідно до п. 1.1 якого Кредитор на умовах, визначених цим Договором, відкриває відновлювальну кредитну лінію, в рамках якої надає Позичальнику кредитні кошти (Кредит) окремими частинами, надалі - "Вибірки", на засадах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання, в межах визначеної цим Договором (п. 1.2.) граничної суми коштів (Кредитний Ліміт), а Позичальник зобов'язується вчасно погашати Кредитору заборгованість за Кредитом, а також сплачувати на користь Кредитора проценти та комісії в розмірі, в строки (терміни) та на умовах, визначених цим Договором.

Відповідно до п. 1.2 договору протягом всього періоду дії цього Договору максимальна заборгованість Позичальника не може перевищувати Кредитний Ліміт в сумі 1500000,00 грн.

Кредит надається з метою (на цілі): фінансування господарської діяльності, в т.ч. оплата будівельних робіт та будівельних матеріалів. Використання Кредиту на будь-які інші цілі, окрім зазначених в цьому Договорі, заборонено (п. 1.3 договору).

Як передбачено п. 1.4 договору, кінцевий термін, до настання якого (включно) здійснюється надання Кредиту та має бути повністю погашена заборгованість за Кредитом, встановлюється 18.05.2014 р.

Кінцевим терміном, в який має бути повністю погашена заборгованість за кредитом, сплачені нараховані проценти, комісії, інші платежі, а також можлива неустойка, Сторони домовились також вважати день: одержання Кредитором від Заставодавця заяви щодо дострокового одержання коштів вкладу (депозиту), майнові права щодо яких передані в заставу Кредитору згідно з договором, вказаним у п.п. 1.5.1 цього Договору; та/або

одержання Кредитором документів щодо накладення арешту на рахунок Заставодавця, на якому обліковуються кошти вкладу (депозиту), майнові права щодо яких передані в заставу Кредитору, згідно з договором застави, вказаним у п.п. 1.5.1 цього Договору, чи про інше обмеження у праві розпорядження відповідним рахунком або грошовими коштами, що обліковуються на такому рахунку (в т.ч. коли такий арешт/обмеження випливає з документу про накладення арешту/обмеження на відповідні рахунки, або надходження платіжної вимоги про примусове списання грошових коштів з відповідного рахунку Заставодавця, згідно з пп. 1.5.1 п. 1.5 цього Договору; та/або

одержання Кредитором інформації з відкритих (загальнодоступних) джерел про прийняття рішення про припинення (ліквідацію), порушення провадження у справі про банкрутство Заставодавця (пп. 1.5.1 п.1.5 цього Договору), або наявність підстав, за яких відповідно до законодавства України може бути порушена справа про банкрутство Заставодавця (п.п 1.5.1 п. 1.5 цього Договору), або винесення господарським судом ухвали про прийняття заяви про затвердження плану санації Заставодавця (пп. 1.5.1 п. 1.5 цього Договору) до розгляду, тощо (п. 1.4.1 договору).

В п. 1.5 договору зазначено, що в якості забезпечення виконання зобов'язань позичальника за договором кредитор укладає договір застави з ЖБК "Подільський-175" (майновий поручитель або заставодавець) щодо майнових прав вимоги отримання грошових коштів, що розміщені на строк, який щонайменше на 45 днів перевищує строк дії цього Договору, на вкладному (депозитному) рахунку у Кредитора згідно з укладеним між Кредитором та Майновим поручителем Договором банківського вкладу (депозиту) "Строковий" №3900/258751/1 від 14.08.2013 р. на суму щонайменше 3000000,00 гривень, а також щодо прав вимоги за вказаним договором, що можуть виникнути в майбутньому.

Згідно з пп. 2.3.1 договору кредит надається шляхом перерахування Кредитором коштів з відповідного(-их) внутрішньобанківського(-их) позичкового(-их) рахунку(-ів) на поточний рахунок Позичальника, відкритий у Кредитора, в сумі, що буде зазначена в Заявці на отримання Вибірки.

Відповідно до п. 3.1 договору за користування Кредитом Позичальник сплачує Кредитору проценти, що нараховуються на суму фактичної заборгованості Позичальника за Кредитом за фактичний строк існування заборгованості за Кредитом з періодичністю, визначеною в п. 3.3 цього Договору. При розрахунку процентів враховується день надання Кредиту та не враховується день повного погашення заборгованості за Кредитом, використовується річна процентна ставка в розмірі, зазначеному в п. 3.2 цього Договору, та приймається рік, що складається з фактичної кількості календарних днів у відповідному році - 365 або 366 днів - для Вибірок у гривні.

Розмір процентів, що нараховуються за цим Договором, може бути збільшений, без укладення відповідного договору про внесення змін, внаслідок порушення Позичальником відповідних своїх обов'язків, тощо, у випадках, передбачених п. 3.4 цього Договору.

У пункті 3.2 договору встановлено, що за користування Кредитом Позичальник сплачує проценти за фіксованою процентною ставкою, яка встановлюється на весь період дії цього Договору в розмірі 18,0% (вісімнадцять процентів) річних.

У разі чергового надання Кредиту в період з 1-го по 25-те число поточного місяця включно проценти за користування Кредитом нараховуються Кредитором за період від дати надання Кредиту по 25-те число поточного місяця включно або до дати повного погашення заборгованості за Кредитом, залежно від того, що настане раніше. Сплаті такі проценти підлягають в період з 26-го числа поточного місяця по останній календарний день поточного місяця включно.

У разі чергового надання кредиту після 25-го числа поточного місяця (або продовження існування заборгованості за кредитом станом на 26-те число поточного місяця) проценти за користування кредитом нараховуються кредитором за період від дати надання кредиту (а у разі продовження існування заборгованості за кредитом станом на 26-те число поточного місяця - за період з 26-го числа поточного місяця) по 25-те число наступного календарного місяця включно або до дати повного погашення заборгованості за Кредитом, залежно від того, що настане раніше. Сплаті такі проценти підлягають в період з 26-го числа наступного календарного місяця по останній календарний день наступного місяця включно.

При повному остаточному погашенні заборгованості за Кредитом проценти за користування кредитом нараховуються Кредитором до дати повного остаточного погашення заборгованості за кредитом. Сплаті такі проценти підлягають в день повного остаточного погашення заборгованості за кредитом (кінцевий термін погашення заборгованості за Кредитом (п. 1.4 цього Договору).

Проценти на прострочену заборгованість за кредитом, починаючи з дня, наступного за кінцевим терміном, як він визначений згідно з п. 1.4 цього Договору, або наступного за днем, який встановлений у відповідній вимозі Кредитора як кінцевий термін для здійснення дострокового погашення заборгованості за цим Договором, нараховуватимуться Кредитором щоденно і переноситимуться на рахунки обліку прострочених процентів за Кредитом в день їх нарахування (п. 3.3 договору).

Відповідно до п. 4.1 договору платежі, що здійснюються (забезпечуються) Позичальником в рахунок виконання своїх грошових зобов'язань за цим Договором, вважаються належно виконаними в момент зарахування коштів: на відповідний рахунок для погашення кредиту і сплати процентів, реквізити якого будуть письмово повідомлені Позичальнику Кредитором після укладення цього Договору - при здійсненні погашення строкової та /або простроченої заборгованості за Кредитом та нарахованими процентами; на відповідний рахунок для сплати можливої неустойки (у разі необхідності його реквізити будуть додатково письмово повідомлені Кредитором) - при здійсненні погашення заборгованості за нарахованими штрафом, пенею. Сторони погоджуються, що одержання Позичальником від Кредитора відповідного листа, повідомлення тощо, в якому зазначаються реквізити рахунків для здійснення платежів за цим Договором, а так само здійснення Позичальником відповідних платежів в рахунок виконання своїх зобов'язань за цим Договором, що визнано Кредитором як належне виконання, в тому числі, можуть вважатись досягненням згоди щодо встановлення порядку погашення заборгованості Позичальника за цим Договором.

Згідно з пп. 5.2.2 договору протягом його дії Позичальник зобов'язаний забезпечувати своєчасне та в повному обсязі повернення кредитних коштів шляхом погашення заборгованості за Кредитом (п. п. 1.4, 2.3 цього Договору), сплату процентів та комісій, а також можливої неустойки (штрафу, пені) та відшкодування збитків, завданих, зокрема, внаслідок невиконання (неналежного виконання) Позичальником своїх обов'язків за цим Договором.

Сторони погодились в пп. 7.1.1 договору вважати випадком порушення зобов'язань, зокрема, невиконання чи виконання неналежним чином позичальником будь-якого свого обов'язку (платіжного чи неплатіжного) за договором (зокрема, не здійснив погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до п. 2.3 цього Договору, або у зв'язку з настанням кінцевого терміну погашення заборгованості за Кредитом (п. 1.4 цього Договору), не сплатив проценти та/або комісії, можливу неустойку (штраф, пеню), не відшкодував збитки тощо) та/або порушення своїх зобов'язань за будь-яким іншим договором, що укладений або буде укладений з Кредитором.

В п. 7. 2 договору сторони зазначили, що при настанні випадку порушення зобов'язань Кредитор, на свій розсуд, має право, зокрема, вимагати дострокового погашення заборгованості за Кредитом, сплати процентів та/або комісій, можливої неустойки (штрафу, пені), відшкодування збитків тощо протягом 7 (семи) робочих днів від дати відправлення Кредитором відповідного письмового повідомлення; звернути стягнення на передане Кредитору в заставу майно згідно з п. 1.5 цього Договору та задовольнити за його рахунок свої вимоги за цим Договором; скористатися будь - якими іншими своїми правами, передбаченими цим Договором та/або чинним законодавством України.

Відповідно до п. 8.2 договору за несвоєчасне погашення заборгованості за Кредитом, несвоєчасну сплату процентів та/або комісій за цим Договором, Позичальник сплачує Кредитору пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діятиме протягом відповідного порушення, від сум/простроченого платежу за кожен день прострочення. Пеня сплачується окремо від процентів, комісій та штрафу, що підлягають сплаті відповідно до цього Договору. Сплата неустойки (штрафу, пені) не звільняє Позичальника від виконання відповідних зобов'язань (обов'язків) за цим Договором (п. 8.4 договору).

Як передбачено п. 10.1 договору, його укладенням Сторони фіксують досягнення згоди з усіх його істотних умов і підтверджують відсутність жодних претензій одна до одної з цього приводу. Цей Договір відображає повне розуміння Сторонами предмета цього Договору та інших його умов, і немає інших положень, усних чи письмових, крім тих, які містяться в цьому Договорі

Згідно з п. 10.7 договору, якщо останній день будь-якого строку, протягом якого відповідна Сторона повинна вчинити певну дію та/або виконати обов'язок (в тому числі платіжний), передбачений цим Договором, або будь-який термін, з настанням якого пов'язане вчинення відповідною Стороною певної дії та/або обов'язку (в тому числі платіжного), передбаченого цим Договором (зокрема, дата (день) погашення заборгованості за Кредитом/відповідною Вибіркою згідно з п. 2.3 договору або кінцевий термін погашення заборгованості за кредитом, як він визначений згідно з п. 1.4 договору), припадає на вихідний, святковий або інший неробочий день, останнім днем (датою) належного вчинення певної дії та/або виконання відповідного обов'язку вважається перший за ним робочий день.

Договір набирає чинності з моменту його укладення сторонами та діє до повного остаточного виконання сторонами своїх зобов'язань за цим договором (п. 10.8 договору).

Договір підписаний та скріплений печатками сторін.

Позивач на виконання кредитного договору від 19.11.2013 р. надав відповідачу 1600000,00 грн. кредитних коштів, що підтверджується меморіальними ордерами № 112735 від 05.12.2013 р. на суму 850000,00 грн., № 221648 від 11.12.2013 р. на суму 150000,00 грн., № 579919 від 26.12.2013 р. на суму 300000,00 грн., № 510289 від 29.01.2014 р. на суму 300000,00 грн.

Натомість позичальник своїх зобов'язань зі вчасного повернення кредитних коштів не виконав належним чином, сплативши лише 100000,00 грн., при цьому заборгувавши позивачу 1500000,00 грн., що відображено у виписці по особових рахунках з 19.11.2013 р. по 13.01.2015 р. та відповідачем не заперечується.

Листом від 30.09.2014 р. № 2597/32 позивач звернувся до відповідача з вимогою сплатити борг по кредиту в розмірі 1500000,00 грн., заборгованість за простроченими процентами, що станом на 23.09.2014 р. становить 154602,75 грн., сплатити пеню за несвоєчасне повернення кредитних коштів та несвоєчасну сплату процентів, що станом на 23.09.2014 р. становить 124396,48 грн. (список згрупованих поштових відправлень листів рекомендованих № 23251 за 03.10.2014 р.).

Оскільки відповідач не виконав договірних зобов'язань за кредитним договором №1-0025/13/39-KL від 19.11.2013 р., позивач звернувся до суду із позовом про стягнення з відповідача 1778999,23 грн., з яких: 1500000,00 грн. простроченої заборгованості по поверненню кредитних коштів, 154602,75 грн. простроченої заборгованості за нарахованими процентами, 115150,68 грн. пені за простроченим кредитом та 9245,80 грн. пені за простроченими процентами.

В ході судового розгляду в матеріали справи надано договір застави №1-0501/13/3928 (майнових прав вимоги за договором банківського вкладу) від 19.11.2013 р., укладений між ПАТ "Банк Форум (заставодержатель) та ЖБК "Подільський-175" (заставодавець).

В п. 1.1 цього договору сторони погодили, що цей договір забезпечує виконання ЖБК "Пересипкіно" (позичальник) зобов'язань, що випливають з укладеного між Позичальником та Заставодержателем Кредитного договору № 1-0025/13/39-КL від 19.11.2013 року, включаючи всі дійсні та/або можливі зміни та/або доповнення, внесені та/або такі, що можуть бути внесені в майбутньому (надалі за текстом разом - Кредитний договір), за умовами якого Позичальник зобов'язаний: повернути Заставодержателю кредит у формі відновлюваної кредитної лінії з лімітом в сумі 1500000,00 грн. відповідно до умов Кредитного договору та з кінцевим терміном повернення 18.05.2014 р., або протягом іншого строку/в інший термін дострокового погашення кредиту у випадках, передбачених Кредитним договором; сплачувати проценти за користування кредитом в розмірі 18,0% річних з можливим збільшенням їх розміру на 2% (два проценти) річних без укладення відповідного договору про внесення змін у випадках, передбачених Кредитним договором, зокрема, внаслідок порушення Позичальником відповідних своїх обов'язків за Кредитним договором; сплачувати комісії та можливу неустойку (штраф, пеню) в розмірах та у випадках, передбачених Кредитним договором, а також відшкодовувати витрати, пов'язані з пред'явленням вимог за Кредитним договором, та збитки, завдані його порушенням.

Заставодавець погоджується, що за рахунок Предмета застави, як він визначений в п. 1.2 цього Договору, також задовольняються вимоги Заставодержателя у збільшеному розмірі, пов'язані із будь-яким збільшенням суми/розміру основного зобов'язання, процентів або інших платежів за Кредитним договором, за умови, що таке збільшення не перевищує двократного розміру первинної суми/розміру основного зобов'язання, процентів або інших платежів за Кредитним договором. При цьому, додаткове укладення договору про внесення змін до цього Договору не є обов'язковим, якщо тільки Заставодержатель не заявить Заставодавцю про інше.

Відповідно до п. 1.2 договору застави предметом застави за Договором є право вимоги отримання грошових коштів в сумі 3000000,00 грн., розміщених на рахунку №8751 (вкладний рахунок) в ПАТ "Банк Форум", за Генеральним договором банківського вкладного (депозитного рахунку №3900/258751 від 14.08.2013 р. та Договором банківського вкладу (депозиту) "Строковий" №3900/258751/1 від 14.08.2013 р., укладеним між Заставодавцем та ПАТ "Банк Форум" (Договір банківського вкладу), (Предмет застави).

При цьому боржником по відношенню до Заставодавця є ПАТ "Банк Форум" (Боржник), від якого Заставодавець має право вимагати повернення/сплати грошових коштів на умовах, передбачених Договором банківського вкладу (п. 1.3 договору застави).

Згідно з п. 1.4 договору застави вартість предмета застави становить 3000000,00 грн. та відповідає ринковій (справедливій) вартості вкладу.

Пунктом 2.2 договору застави визначено, що у разі настання випадків, передбачених Кредитним договором та/або цим Договором, які надають право звернути стягнення на Предмет застави, в тому числі: невиконання вимоги Заставодержателя про дострокове повернення кредиту, процентів за його фактичне користування; повне чи часткове неповернення суми основної заборгованості; повну чи часткову несплату процентів, неустойки, комісій та інших платежів, в строки та в порядку, передбаченому Кредитним договором та/або цим Договором, 3аставодержатель має право звернути стягнення на Предмет застави або в інший, передбачений чинним законодавством України спосіб, задовольнити свої вимоги за рахунок Предмету застави переважно перед іншими кредиторами.

Умовами договору застави передбачено право Заставодержателя, зокрема, задовольнити свої вимоги шляхом використання норм цивільно-правового інституту відступлення права вимоги у порядку, передбаченому в п. 5.3 цього Договору (п. 3.4.6 договору застави).

В р. 4 договору застави зазначено, що право застави виникає з моменту укладення Договору Сторонами і припиняється виконанням забезпечених заставою зобов'язань за Кредитним договором, а також в інших випадках, передбачених чинним законодавством України. Зобов'язання, забезпечене заставою, вважається виконаним, якщо кредит повністю повернутий, проценти та комісії сплачені (відшкодовані), а також сплачені (відшкодовані) можлива неустойка та витрати, пов'язані з виконанням зобов'язань за Кредитним договором та цим Договором.

Згідно з п. 5.1 договору застави заставодержатєль набуває права задоволення своїх вимог за рахунок Предмету застави у випадку порушення Заставодавцем умов цього Договору, та/або порушення Позичальником умов Кредитного договору, та/або у разі настання відповідних обставин, що передбачені цим Договором та/або Кредитним договором, в тому числі, якщо сума наданого кредиту, процентів за користування ним, комісій та можливі неустойки і витрати не будуть погашені у встановлені Кредитним договором строки, а також в інших випадках, передбачених Кредитним договором, цим Договором та чинним законодавством України.

В п. 5.3 договору застави зазначено, що для задоволення вимог Заставодержателя в тому обсязі, який існує на момент фактичного задоволення, зокрема, в сумі боргу за кредитом, процентами, неустойкою, комісіями, збитками, завданими простроченням виконання, витратами, пов'язаними з утриманням та зверненням стягнення на предмет застави, сторони домовились про відступлення Заставодавцем права вимоги, що витікає з заставленого права, на користь Заставодержателя на наступних умовах та в наступному порядку: у випадку, зокрема, невиконання Позичальником, хоча б одного з зобов'язань, передбачених Кредитним договором (в тому числі хоча б одноразового порушення порядку повернення кредиту, хоча б одноразового прострочення сплати процентів, в тому числі невиконання вимоги про дострокове повернення кредиту та сплати процентів, тощо (пп. 5.3.1.1 договору застави).

Відповідно до пп. 5.3.2 договору застави з моменту відступлення права вимоги на користь Заставодержателя останній самостійно здійснює списання сум грошових коштів з вкладного рахунку № 8751, відкритого в ПАТ "Банк Форум" , код банку 3229489 з метою задоволення своїх вимог.

В ході судового розгляду в матеріали справи надано також генеральний договір банківського вкладного (депозитного) рахунку № 3900/258751 від 14.08.2013 р. (генеральний договір), укладений між ПАТ "Банк Форум (банк) та ЖБК "Подільський-175" (вкладник), відповідно до якого банк відкриває вкладнику (депозитний) рахунок для розміщення на платній основі тимчасово вільних коштів/банківських металів. При цьому розмір залучених коштів/банківських металів вкладника, процентна ставка, строк користування залученими банком коштами/банківськими металами вкладника (строк вкладу (депозиту) обумовлюються в договорах банківського вкладу (депозиту), які є невід'ємними частинами генерального договору (п. 1.2 генерального договору).

14.08.2013 р. ПАТ "Банк Форум" (банк) та ЖБК "Подільський-175" (вкладник) укладено договір банківського вкладу (депозиту) "Строковий" № 3900/258751/1 (договір депозиту), відповідно до п. 1.1 якого вкладник розміщує на депозитному рахунку тимчасово вільні грошові кошти в сумі 3000000,00 грн. строком з 14.08.2013 р. по 15.11.2013 р.

Згідно з п. 6 договору депозиту при умові, що майнові права по договору депозиту не знаходяться у заставі та (або) не обтяжені зобов'язаннями, які виникають в силу закону, вкладник має право на одноразове дострокове повернення частини вкладу протягом строку дії договору, або дострокового повернення всього вкладу, на умовах, визначених у п. 7 цього договору.

Відповідно до п. 7 договору депозиту у разі дострокового повернення всього вкладу або його частини за ініціативою вкладника вкладник письмово повідомляє банк про свої наміри за 7 робочих днів до дати отримання вкладу або його частини, зазначених в листі вкладника.

До зазначеного договору депозиту сторони уклали договір про внесення змін № 1 (договір про внесення змін), в якому погодили, що в якості забезпечення виконання зобов'язань ЖБК "Пересипкіно" (позичальник) за укладеним кредитним договором від 19.11.2013 р. № 1-0025/13/39-KL майнові права вимоги отримання грошових коштів у сумі 3000000,00 грн., що випливають з договору, прийнято в заставу згідно з договором застави від 19.11.2013 р. № 1-0501/13/39-ZS, за яким вкладник є заставодавцем, а банк - заставодержателем (п. 1 договору про внесення змін). В пункті 2 договору про внесення змін сторони погодились, що до повного виконання зобов'язань позичальника за кредитним договором до вкладу застосовуються наступні умови: 2.1. з вкладного (депозитного) рахунку, на якому обліковуються кошти вкладу згідно з договором, забороняються будь-які перерахування грошових коштів, окрім перерахувань на виконання зобов'язань позичальника за кредитним договором; 2.2. перерахування коштів вкладу на погашення зобов'язань позичальника за кредитним договором здійснюється банком в порядку та на умовах, визначених кредитним договором та договором застави, з урахуванням змін та доповнень до договору, внесених цим договором про внесення змін, а саме: сторони домовились, що з метою погашення вимог банку за договором кредиту вкладник доручає банку здійснювати договірне списання коштів з вкладного (депозитного) рахунку; договірне списання здійснюється на підставі цього договору з оформленням банком відповідного розрахункового документу (меморіальний ордер тощо) без будь-яких додаткових погоджень вкладника. При договірному списанні за договором банк одночасно виступатиме і отримувачем коштів і банком отримувача (пп. 2.2.1, пп. 2.2.2 договору про внесення змін).

15.11.2013р. до договору банківського вкладу (депозиту) "Строковий" від 14.08.2013р. №3900/258751/1 ПАТ "Банк Форум" та ЖБК "Подільський-175" уклали додаткову угоду (далі - додаткова угода), в якій дійшли згоди продовжити строк розміщення тимчасово вільних грошових коштів вкладника на депозитному рахунку, у зв'язку з чим виклали, зокрема, п. п. 1, 7 договору наступним чином: "1. Вкладник продовжує розміщення тимчасово вільних грошових коштів в сумі 3000000,00 грн. строком з 15.11.2013 р. по 30.06.2014 р.; 7. У разі дострокового повернення всього вкладу або його частини за ініціативою вкладника, вкладник письмово повідомляє банк про свої наміри за 7 робочих днів до дати отримання вкладу або його частини, зазначених в листі вкладника. Вкладнику повертається вклад або частина вкладу, що зазначена в листі, та при умові дострокового повернення всього вкладу сплачується нараховані проценти."

Також в матеріали справи відповідачем надано лист ЖБК "Подільський-175" від 18.03.2014р. №6 за підписом також і керівника відповідача, адресований позивачу (отримано Хмельницькою дирекцією банку 19.03.2014 р.). В листі, посилаючись на те, що в ПАТ "Банк Форум" введено тимчасову адміністрацію, просив розглянути пропозицію щодо: зарахування в рахунок оплати по кредитному договору №1-0025/13/39-КL від 19.11.2013 р., укладеного між ПАТ "Банк Форум" і ЖБК "Пересипкіно", кошти в сумі 1500000,00 грн. відповідно до договору застави № 1-0501/13/39-28 від 19.11.2013 р., укладеного між ПАТ "Банк Форум" і ЖБК "Подільський-175"; повернення залишку коштів в розмірі 1500000,00 грн. ЖБК "Подільський-175".

У відповідь на зазначений лист листом № 125/3900, 126/3900 від 24.03.2014 р. повідомлено, що відповідно до пп. 4 п. 5 ст. 36 Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" в ПАТ "Банк Форум" під час тимчасової адміністрації не здійснюється зарахування зустрічних вимог, якщо це зможе призвести до порушення порядку погашення вимог кредиторів, встановленого цим Законом. Тому погашення (в т.ч. дострокове) заборгованості за кредитними договорами позичальники та/або поручителі можуть здійснювати виключно шляхом внесення коштів через касу банку або направлення коштів на погашення з рахунків, що відкриті в інших банках.

Аналізуючи подані докази, оцінюючи їх у сукупності, суд до уваги бере таке.

Згідно з абз. 2 ч. 1 ст. 175 Господарського кодексу України майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

Відповідно до ст. 11 ЦК України та ст. 174 ГК України господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема, з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.

Положеннями ст. ст. 6, 627 ЦК України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

З положень ст. 509 ЦК України та ст. 173 ГК України вбачається, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Статтею 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну, припинення цивільних прав та обов'язків

Судом встановлено, що між сторонами 19.11.2013 р. укладено кредитний договір № 1-0025/13/39-KL, за умовами якого кредитор (позивач) надає позичальнику (відповідачу) кредитні кошти, а позичальник зобов'язується вчасно погашати заборгованість за кредитом, сплачувати проценти та комісії в розмірі, в строки та на умовах, визначених договором.

В ч. 1 ст. 1054 ЦК України зазначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Як передбачено ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

В кредитному договорі сторони встановили суму кредиту, строк кредиту та визначили, що за користування кредитними коштами встановлюється плата у вигляді процентів.

Відповідно до п.п. 1.2, 1.4, 3.2 укладеного сторонами кредитного договору максимальна заборгованість позичальника не може перевищувати кредитний ліміт в сумі 1500000,00 грн., що надається строком по 18.05.2014 р. За користування кредитом позичальник сплачує проценти за фіксованою процентною ставкою в розмірі 18 % річних.

У підпункті 2.3.4 договору сторони погодили, що позичальник здійснює погашення заборгованості за кожною наданою вибіркою в дату, зазначену в акцептованій кредитором заявці (включаючи дату її надання), але в будь-якому випадку погашення заборгованості має відбутися не пізніше кінцевого терміну повернення кредиту - 18.05.2014 р.

У розділі 3 кредитного договору сторони узгодили розмір та порядок сплати процентів та комісій (зокрема, п.п.3.1-3.3 договору).

Приписами ст. 629 ЦК України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно з положеннями ст. ст. 525, 526 ЦК України, ст. 193 ГК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, одностороння відмова від виконання зобов'язання і одностороння зміна умов договору не допускається.

Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст. 612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Як свідчать матеріали справи, а також розрахунок заборгованості за основною сумою кредиту та нарахованими процентами, поданий позивачем, відповідачем були порушені договірні зобов'язання в частині своєчасного повернення кредитних коштів, зобов'язання по сплаті процентів за користування кредитом, що призвело до виникнення простроченої заборгованості по поверненню кредитних коштів в сумі 1500000,00 грн., простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 154602,75 грн.

Доказів виконання умов кредитного договору щодо сплати заявленої до стягнення простроченої заборгованості за кредитом та процентами за користування кредитом суду не подано.

Як передбачено ст. 611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Позивачем заявлено до стягнення з відповідача також 115150,68 грн. пені за простроченим кредитом та 9245,80 грн. пені за простроченими процентами згідно поданого розрахунку.

Статтею 230 Господарського кодексу України визначено, що порушення зобов'язання є підставою для застосування господарських санкцій (неустойка, штраф, пеня). Штрафними санкціями визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Неустойкою відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Відповідно до ч. 2 ст. 551 Цивільного кодексу України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Пенею відповідно до ч. 3 ст. 549 Цивільного кодексу України є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Як передбачено п. 8.2 договору, за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом, несвоєчасну сплату процентів та/або комісій за цим договором позичальник сплачує кредитору пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діятиме протягом відповідного порушення, від сум/простроченого платежу за кожен день прострочення.

Позивачем нараховано відповідачу пеню за несвоєчасне повернення кредитних коштів в сумі 115150,68 грн. згідно з поданим розрахунком та пеню за несвоєчасне повернення нарахованих процентів в сумі 9245,80 грн. згідно з поданим розрахунком.

Перевіривши правильність здійснених позивачем розрахунків пені та відповідність їх нормам законодавства, суд вважає, що позивачем обґрунтовано здійснено нарахування 115150,68 грн. пені за несвоєчасне повернення кредиту та 9245,80 грн. пені за несвоєчасне повернення нарахованих процентів, тому позовні вимоги про їх стягнення необхідно задовольнити. Відповідного обґрунтованого розрахунку пені, який би спростовував заявлені позивачем позовні вимоги щодо стягнення пені, суду не подано.

Доводи відповідача щодо обов'язку позивача задовольнити свої вимоги за рахунок заставленого майна, суд оцінює критично, оскільки вони спростовуються власне тими ж положеннями, на які посилається відповідач. Так, пп. 7.2.1 та пп. 7.2.5 укладеного сторонами кредитного договору передбачено, що при настанні випадку порушення зобов'язань кредитор, на свій розсуд, має право вимагати дострокового погашення заборгованості за кредитом, сплати процентів та/або комісій, можливої неустойки (штрафу, пені), відшкодування збитків тощо або ж звернути стягнення на передане кредитору в заставу майно згідно з п. 1.5 договору та задовольнити за його рахунок свої вимоги за договором. Таким чином, договір надає відповідне право кредитору, але не встановлює його обов'язку.

Так само, позивач як кредитор за кредитним договором та, відповідно, заставодержатель за договором застави згідно з п. 5.1 договору застави набуває право задоволення своїх вимог за рахунок предмету застави у випадках порушення заставодавцем умов договору застави та/або порушення позичальником умов кредитного договору, відповідно до п. 3.4.3 договору застави - має право звернути стягнення на предмет застави достроково у випадках, що передбачені кредитним договором та/або цим договором або в інший передбачений чинним законодавством України спосіб задовольнити свої вимоги за рахунок предмета застави.

Положення щодо права заставодержателя задовольнити свої вимоги за рахунок предмета застави містяться і в ст. ст. 572, 589 ЦК України, ст. 1 Закону України "Про заставу".

Відступлення заставодавцем на користь заставодержателя права вимоги, що витікає з заставленого права, у випадку невиконання позичальником хоча б одного з зобов'язань, передбачених кредитним договором, не покладає обов'язку на заставодержателя скористатись отриманим правом та, відповідно, здійснити списання сум грошових коштів з вкладного рахунку з метою задоволення своїх вимог (п. 5.3, пп. 5.3.1.1, пп. 5.3.2 договору застави).

Згода позичальника, виражена в п. 10.6 договору, на виконання його платіжних зобов'язань перед позивачем будь-якою третьою особою, в тому числі, заставодавцем, також не покладає на позивача обов'язку звернути стягнення на предмет застави та саме в такий спосіб задовольнити свої вимоги.

При цьому суд враховує положення ст. 20 ЦК України, якими передбачено, що право на захист особа здійснює на свій розсуд. Нездійснення особою права на захист не є підставою для припинення цивільного права, що порушене, крім випадків, встановлених законом.

Тобто звернення стягнення на предмет застави (грошові кошти за договором банківського вкладу) є правом, а не обов'язком позивача і нездійснення банком свого права на звернення стягнення на предмет застави не позбавляє його права стягувати заборгованість з позичальника. Обираючи спосіб захисту своїх порушених прав, позивач визначив його як звернення до суду з позовом про стягнення заборгованості з позичальника.

Суд бере до уваги те, що в матеріали справи не подано доказів про звернення стягнення заборгованості за кредитним договором на заставлені майнові права за договором банківського вкладу. Відсутні і будь-які докази списання коштів з вкладного рахунку.

Суд звертає увагу, що відповідач не позбавлений можливості вирішення спору з відносин між сторонами, які виникли із договору застави.

Також відповідач стверджує про безпідставність нарахування позивачем відсотків, пені за несвоєчасне повернення відсотків після 19.03.2014 р. (дата отримання позивачем листа ЖБК "Подільський-175"), посилаючись на п. 1.4.1 договору. Відповідно до п. 1.4.1 договору кінцевим терміном, в який має бути повністю погашена заборгованість за кредитом, сплачені нараховані проценти, комісії, інші платежі, а також можлива неустойка, сторони домовились також вважати день, зокрема, одержання кредитором від заставодавця заяви щодо дострокового одержання коштів вкладу (депозиту), майнові права щодо яких передані в заставу кредитору згідно з договором, вказаним у пп. 1.5.1 цього договору. Проте суд не може взяти до уваги цей аргумент відповідача, оскільки зазначений пункт договору стосується лише настання кінцевого терміну погашення заборгованості.

Судом при вирішенні спору враховується, що спеціальним законом, який має пріоритет перед іншими нормами законодавства під час тимчасової адміністрації і ліквідації банків та в регулюванні правовідносин у сфері гарантування вкладів фізичних осіб, є Закон України "Про банки та банківську діяльність".

Відповідно до рішення виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб №14 від 14.03.2014р. було запроваджено тимчасову адміністрацію та призначено уповноважену особу Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на тимчасову адміністрацію в ПАТ "Банк Форум" .

Відповідно до Постанови Правління НБУ від 13.06.2014 р. №355 "Про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію ПАТ "Банк Форум" виконавчою дирекцією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб прийнято рішення № 49 від 16.06.2014 р. "Про початок ліквідації ПАТ "Банк Форум" та призначення уповноваженої особи Фонду на ліквідацію.

З аналізу положень Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" убачається, що ним встановлено задоволення вимог кредиторів лише в межах ліквідаційної процедури, згідно встановленої черговості та виключається можливість задоволення вимог окремого кредитора позачергово, зокрема, шляхом проведення зарахування вимог (така правова позиція викладена в Постановах ВГСУ від 13.05.2014р. у справі № 910/19297/13, від 12.06.2014р. у справі 911/2788/13, від 24.04.2014р. у справі № 910/16807/13 ).

З урахуванням зазначених вище обставин, наявних у матеріалах справи письмових доказів, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню.

При вирішенні питання щодо розподілу судових витрат (судового збору) судом враховуються положення ч. 22 ст. 5 Закону України "Про судовий збір" (правова позиція щодо звільнення позивача від сплати судового збору, викладена у постанові ВГСУ № 13.10.2014 р. № 926/690/13).

Відповідно до ст. 49 Господарського процесуального кодексу України з огляду на задоволення позову витрати по сплаті судового збору покладаються на відповідача.

Керуючись ст. ст. 1, 2, 12, 13, 33, 43, 49, 82, 85, 116 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Позов публічного акціонерного товариства "Банк Форум", м. Київ в особі уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ "Банк Форум" до житлово-будівельного кооперативу "Пересипкіно", м. Хмельницький про стягнення 1778999,23 грн. задовольнити.

Стягнути з житлово-будівельного кооперативу "Пересипкіно", м. Хмельницький, вул. Пересипкіна, 13 (код 38662279) на користь публічного акціонерного товариства "Банк Форум", м. Київ, бульвар Верховної Ради, буд. 7 (код 21574,00 грн. (один мільйон п'ятсот тисяч гривень 00 коп.) простроченої заборгованості по поверненню кредитних коштів, 154602,75 грн. (сто п'ятдесят чотири тисячі шістсот дві гривні 75 коп.) простроченої заборгованості за нарахованими процентами, 115150,68 грн. (сто п'ятнадцять тисяч сто п'ятдесят гривень 68 коп.) пені за простроченим кредитом та 9245,80 грн. (дев'ять тисяч двісті сорок п'ять гривень 80 коп.) пені за простроченими процентами.

Видати наказ.

Стягнути з житлово-будівельного кооперативу "Пересипкіно", м. Хмельницький, вул. Пересипкіна, 13 (код 38662279) в дохід Державного бюджету України (по коду бюджетної класифікації 22030001, р/р 3002, отримувач коштів УДКСУ у м. Хмельницькому, код ОКРО 38045529, банк отримувача - ГУ ДКСУ у Хмельницькій області, МФО 815013, призначення платежу: "Судовий збір, код 03500128") судовий збір у розмірі 35579,99 грн. (тридцять п'ять тисяч п'ятсот сімдесят дев'ять гривень 99 коп.).

Видати наказ.

Повне рішення складено 06.03.2015 р.

Суддя В.В. Виноградова

Віддрук. 3 прим.: 1 - до справи; 2 - позивачу (м. Київ, бул. Верховної Ради, 7); 3 - відповідачу (м. Хмельницький, вул. Пересипкіна, 13)