КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"03" березня 2015 р. Справа№ 925/2032/14

Київський апеляційний господарський суд у складі колегії суддів:

головуючого: Пашкіної С.А.

суддів: Баранця О.М.

Сітайло Л.Г.

Від позивача - не з'явився;

Від відповідача - не з'явився;

розглянувши апеляційну скаргу Приватного підприємства "Будівництво і комплект 2005"

на рішення Господарського суду Черкаської області від 26.01.15р.

у справі № 925/2032/14 (суддя Анісімова І.А.)

за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк"

до Приватного підприємства "Будівництво і комплект 2005"

про стягнення 48 829, 90 грн.

ВСТАНОВИВ:

Рішенням Господарського суду Черкаської області від 26.01.2015р. у справі №925/2032/14 позов задоволено повністю. Стягнуто з приватного підприємства "Будівництво і комплект 2005" на користь публічного акціонерного товариства комерційного банка "Приватбанк" 35 315 грн. 00 коп. заборгованості за кредитом, 8 611 грн. 29 коп. процентів за користування кредитом, 2 682 грн. 89 коп. пені, 2 220 грн. 72 коп. комісії за користування кредитом, 1 827 грн. 00 коп. судового збору.

Рішення місцевого господарського суду ґрунтується на тому, що відповідач приєднався до «Умов та правил надання банківських послуг» позивача, та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору. Позивач повністю виконав умови заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, надавши відповідачу кредитний ліміт. Відповідач свої зобов'язання по заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, належним чином не виконав.

Не погоджуючись із вказаним рішенням суду відповідач звернувся з апеляційною скаргою, в якій просить Київський апеляційний господарський суд скасувати рішення Господарського суду Черкаської області від 26.01.2015р. повністю та прийняти нове рішення, яким у задоволенні позовних вимог про стягнення 48 829 грн. 90 коп., в тому числі 35 315 грн. заборгованості за кредитом, 8 611 грн. 29 коп. процентів за користування кредитом, 2 682 грн. 89 коп. пені, 2 220 грн. 72 коп. комісії за користування кредитом - відмовити повністю.

В апеляційній скарзі відповідач зазначає про те, що позивачем не надано належних та допустимих доказів укладення між сторонами договору кредиту в письмовій формі. Позивачем не надано суду договору банківського обслуговування у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками у відповідності до вимог діючого законодавства, не надано позивачем і доказів підписання відповідачем окремо Умов та правил надання банківських послуг, Тарифів банка, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування. Позивачем не надано суду листів, факсограм, телеграм, телефонограм, які свідчили б про ознайомлення, погодження відповідача з умовами надання банківських послуг та тарифів банку та підписання їх як договору банківського обслуговування з позивачем

Скаржник зазначає й про те, що відсутність у спірному договорі істотних умов, визначених цивільним законодавством означає, що цей договір є неукладеним.

Дослідивши доводи апеляційної скарги, наявні матеріали справи та заслухавши пояснення представників сторін судова колегія встановила.

16.03.2011 відповідач - приватне підприємство "Будівництво і комплект 2005" приєдналося до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет, про що свідчить підписана сторонами заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та які разом із заявою та карткою зі зразками підписів і відбитком печатки складають договір банківського обслуговування б/н від 16.03.2011. Відповідач взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору, що підтверджується підписами та відбитками печатки сторін на даній заяві.

Відповідно до п.3.18.1.1 "Умов та Правил надання банківських послуг" кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір Ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування Ліміту Клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Згідно п.3.18.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди. Сторони погодилися, що кредитний ліміт може бути збільшений для оплати судових витрат у порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Ліміт овердрафту встановлюється Банком на кожний операційний день. У випадку зниження банком ліміту в односторонньому порядку, передбаченому цими "Умовами та правилами надання банківських послуг", Клієнт зобов'язується погасити різницю між фактичною заборгованістю і сумою нового ліміту не пізніше дня, вказаного в повідомленні банку про зміну ліміту, спрямованого Клієнту у будь-якій з форм, передбачених "Умовами та правилами надання банківських послуг". В іншому випадку грошове зобов'язання вважається порушеним, а зазначена різниця між фактичною заборгованістю і новою сумою ліміту вважається простроченою з дня, вказаного в повідомленні.

Відповідно до п.3.18.1.6 Умов ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засобами електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Згідно з п.3.18.1.8 Умов проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяві про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної умови в системах клієнт-банк/Інтернет, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією або в будь-якій іншій формі. При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених "Умов та правил надання банківських послуг", Банк на свій розсуд, має право змінити умови кредитування, встановивши інший термін повернення кредиту. При належному виконанні Клієнтом зобов'язань, передбачених "Умовами та правилами надання банківських послуг", за відсутності заперечень за місяць до закінчення терміну обслуговування Ліміту, проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування Ліміту може бути продовжено Банком на той самий строк. Термін також може бути змінений Банком згідно з п.3.18.2.3.4 цього розділу "Умов та правил надання банківських послуг". Згідно ст. 212,651 ЦК України при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань за кредитом, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-ого дня порушення будь-якого із зобов'язань має право встановити інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту на свій вибір або в письмовій формі або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших) . При непогашенні заборгованості у термін, зазначений у повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної в повідомленні вважається простроченою.

Згідно з п.3.18.1.16 Умов при укладанні договорів та угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання Клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у форм "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки " або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або у будь-якій іншій формі), Банк і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Згідно з п.3.18.2.3.4 Умов банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого "Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Згідно п.3.18.2.3.10 Банк має право достроково стягнути кредит, проценти та винагороду в порядку, передбаченому п.п. 3.18.2.2.8, 3.18.2.3.7, а також шляхом звернення стягнення на закладене майно, при настанні умов передбачених п.3.18.2.3.4.

Згідно з п.3.18.4.1.1. за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнуління"), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

Згідно п.3.18.4.1.3. у разі непогашення кредиту на протязі 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта по погашенню заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт виплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі 48 (сорок вісім) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

З 1 липня 2014 року було внесено зміни до умов та правил надання банківських послуг якими, зокрема, було змінено відсоткову ставку за користування кредитом понад 90 днів.

Так з 01 липня 2014 року згідно п. 3.2.1.4.1.3. умов передбачено, що у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який у дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 56 (п'ятдесят шість) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань та при реалізації права банку встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі 0,1315 % від суми остатку непогашеної заборгованості за кожний день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Згідно з п. 3.18.5.1. при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту, винагороди, передбаченого п.п. Умов та правил надання банківських послуг. Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. В разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Позивач надав відповідачу кредитний ліміт у розмірах: з 16.03.2011 - 30000 грн. 00 коп.; з 04.02.2013 - 37 500 грн. 00 коп.; з 02.03.2014 - 35 000 грн. 00 коп., тим самим виконав умови заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, в той час як відповідач свої зобов'язання по заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, належним чином не виконав.

06.08.2014 відповідачу направлена претензія №10221CSR0S07A з вимогою сплатити заборгованість, яка залишена відповідачем без задоволення.

Згідно розрахунку позивача недоплата відповідача становить 48 829 грн. 90 коп. (заборгованість за кредитом, проценти за користування кредитом, пеня, комісія за користування кредитом), який відповідачем не спростовано.

Факт отримання коштів підтверджено довідкою за вих. № 08.7.0.0.0./38 від 05.09.2014 про розмір встановлених кредитних лімітів, випискою банку з 01.05.2014 по 18.08.2014, випискою по рахунку відповідача за період з 01.04.2011 по 23.01.2015 (з якої видно часткові проплати відповідача), наявні в матеріалах справи.

Відповідно до ст.216 Господарського кодексу України учасники господарських відносин несуть господарсько-правову відповідальність за правопорушення у сфері господарювання шляхом застосування до правопорушників господарських санкцій на підставах і в порядку, передбачених Господарським кодексом України, іншими законами та договором.

В силу ч.1 ст.218 ГК України, підставою для застосування господарсько-правової відповідальності у вигляді застосування господарських санкцій є вчинене учасником господарських відносин правопорушення у сфері господарювання.

Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

За таких обставин, позивач на підставі заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 03.04.2013, вправі вимагати з відповідача кредит, проценти за користування кредитом, пеню та комісію за користування кредитом.

Доводи відповідача в апеляційній скарзі про те, що відсутність у спірному договорі істотних умов, визначених цивільним законодавством означає, що цей договір є неукладеним, не можуть бути покладені в основу рішення, оскільки предметом даного розгляду в межах заявлено позову є стягнення заборгованості за договором банківського обслуговування №б/н від 16.03.2011р., згідно якого відповідачем отримано кошти, однак погашено частково.

Відповідно до ст.526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. З цією нормою кореспондуються і приписи ст. 193 ГК України, що визначають загальні умови виконання господарських зобов'язань.

Отже, відповідач, підписуючи заяву про відкриття поточного рахунку приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет, які разом із заявою та карткою зі зразками підписів і відбитка печатки складають договір банківського обслуговування б/н від 16.03.2011.

Відповідно до виписки по рахунку відповідача за період з 01.04.2011 по 23.01.2015, відповідач протягом двох років належним чином виконував свої зобов'язання перед позивачем, користувався кредитними коштами, своєчасно та в повному обсязі повертав кредит, сплачував нараховані відсотки та винагороду за користування кредитним лімітом, а отже погоджувався з умовами договору банківського обслуговування №б/н від 16.03.2011р.

Судова колегія погоджується з висновком місцевого господарського суду про те, що вимоги позивача відповідають фактичним обставинам та матеріалам справи, тому підлягають задоволенню у заявленій сумі 48 829 грн. 90 коп. (35 315 грн. 00 коп. заборгованість за кредитом+8 611 грн. 29 коп. проценти за користування кредитом+2 682 грн. 89 коп. пеня+2 220 грн. 72 коп. комісія за користування кредитом).

Враховуючи викладене, судова колегія дійшла висновку про те, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню, а рішення місцевого господарського суду підлягає залишенню без змін.

Керуючись ст.ст.101-103, 105-106 Господарського процесуального кодексу України, Київський апеляційний господарський суд,

ПОСТАНОВИВ:

1.Апеляційну скаргу Приватного підприємства "Будівництво і комлект 2005" залишити без задоволення.

2.Рішення Господарського суду Черкаської області від 26.01.2015р.у справі №925/2032/14 залишити без змін.

3.Повернути до Господарського суду Черкаської області матеріали справи №925/2032/14.

Повний текст постанови складено та підписано 10.03.2015р.

Головуючий суддя С.А. Пашкіна

Судді О.М. Баранець

Л.Г. Сітайло