ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"10" березня 2015 р.Справа № 924/116/15

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Танасюк О.Є., розглянувши матеріали

за позовом публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" м. Дніпропетровськ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 с. Жилинці, Ярмолинецький район, Хмельницька область

про стягнення 22295,28 грн., з яких: 13547,13 грн. - заборгованість за кредитом; 5534,17 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2360,54 грн. - пеня; 853,44 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом

Представники сторін:

позивача: Лисак В.С. - представник за довіреністю № 4008-О від 21.10.2010 р.

відповідача: не з'явився

Суть спору: позивач звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача 22295,28 грн., з яких: 13547,13 грн. - заборгованість за кредитом; 5534,17 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2360,54 грн. - пеня; 853,44 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

В обґрунтування позовних вимог посилається на неналежне виконання відповідачем умов укладеного між сторонами договору банківського обслуговування №Б/Н від 25.02.2013р., укладення якого підтверджується письмовою заявою відповідача та приєднанням до "Умов та правил надання банківських послуг", розміщених в мережі Інтернет на сайті htth://a-bank.com.ua.

Вказує, що згідно умов договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Зазначає, що відповідно до п. 3.11.1.16 зазначених вище Умов - при укладенні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом „першого підпису". Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Позивач вказує, що відповідачу на виконання умов договору було надано кредитний ліміт в розмірі 14800,00 грн.

Враховуючи, що відповідач порушив свої зобов'язання за договором обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку, в останнього станом на 11.12.2014 р. утворилася заборгованість в розмірі 22295,28 грн., яка складається з наступного: 13547,13 грн. - заборгованість за кредитом; 5534,17 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2360,54 грн. - пеня; 853,44 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом

В судовому засіданні представник позивача позов підтримав, посилаючись на те, що заявлені вимоги є обґрунтованими та підтверджені матеріалами справи. Подав довідку станом на 10.03.15 р. про те, що відповідач має заборгованість перед ПАТ "Акцент-Банк", також зазначив, що проплат відповідачем не здійснювалось.

Відповідач в судове засідання не з'явився, причини неявки не повідомив, письмового відзиву на позовну заяву не подав. Проте у суду відсутні докази, що відповідач був належним чином повідомлений про час та місце розгляду справи.

Розглядом наявних матеріалів справи встановлено :

Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" зареєстроване як суб'єкт підприємницької діяльності - юридична особа, що підтверджується довідкою з ЄДРПОУ серії АА №243431, свідоцтвом про державну реєстрацію юридичної особи серії А01 №055448, статутом ПАТ "Акцент-Банк" погодженого Національним банком України від 14.06.2012 року.

ОСОБА_1 зареєстрований як фізична особа підприємець та внесений до ЄДРПОУ, що підтверджується витягом з електронного ресурсу Державного підприємства "Інформаційно-ресурсний центр" .

Відповідачем вчинені дії щодо укладення з позивачем договору банківського обслуговування, що підтверджується заявою від 25.02.2013 р. про відкриття поточного рахунку зі зразками підписів і відбитка печатки, згідно якої відповідач приєднався до „Умов та Правил надання банківських послуг", „Тарифів" банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://a-bank.com.ua.

Умовами договору (Умови та Правила надання банківських послуг і Тарифи банку) передбачено (п.3.11.1.1.), що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі -„кредит") надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта.

Згідно із п.3.11.1.3 Умов, кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди. Відповідно до п.3.11.1.6 Умов, ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і Правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Підпунктом 3.11.1.8. Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг"(або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі -далі „Угода").

Відповідно до п.3.11.4.1. Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована відсоткова ставка.) За користування кредитом в період з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі -„період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У разі необнулення дебетового сальдо в одну з дат періоду, у якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, на протязі 90 днів з останньої дати періоду, у якому дебетове сальодо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки у розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під „непогашенням кредиту" мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня(п.п. 3.11.4.1.4. Умов).

Підпунктом 3.11.4.2. Умов передбачено що, відповідно до ст. 212 ЦК України при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п.3.11.1.1., 3.11.1.6, 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.2.4, 3.11.2.2.5, 3.11.2.3.4, 3.11.2.2.17, клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в п.3.11.1.13 (за винятком випадку реалізації банком права зміни умов, встановленого п. 3.11.1.8).

Згідно з п.п.3.11.4.4 клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт сплачує банку винагороду за користування кредитом згідно з п.3.11.4.4. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати .

Пунктом 3.11.5.1. Умов, встановлена відповідальність сторін, зокрема, при порушенні клієнтом будь-якого із обов'язків по оплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.11..2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагорода, передбачена п.п. 3.11.2.2.5., 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня ( у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А у випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню в розмірі, вказаному в п. 3.11.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Як передбачено п.3.11.5.4 Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.11.0.5.1., 3.11.5.2., 3.11.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом .

Відповідно до договору банківського обслуговування відповідачу встановлено кредитний ліміт у розмірі 14800,00 грн. на поточний рахунок НОМЕР_2.

Позивачем надіслано відповідачу претензію №30225А262S008 від 27.11.14 р., в якій ПАТ "Акцент-Банк" просить погасити заборгованість. У зв'язку з непогашенням відповідачем суми боргу позивач звернувся із позовом до суду.

При цьому згідно наведеному у позовній заяві розрахунку заборгованості, а також долученому до неї розрахунку заборгованості за договором банківського обслуговування №Б/Н від 25.02.2013р.за відповідачем рахується прострочена заборгованість,а саме: 22295,28 грн., яка складається з наступного: 13547,13 грн. - заборгованість за кредитом; 5534,17 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2360,54 грн. - пеня; 853,44 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Досліджуючи надані докази, оцінюючи їх в сукупності, судом береться до уваги таке:

Згідно з ст.627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно з ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом враховується, що позивач та відповідач домовились про укладення договору про кредитування шляхом підписання заяви від 25.02.2013 р. про відкриття поточного рахунку, згідно якої відповідач приєднався до „Умов та Правил надання банківських послуг", „Тарифів" банку, на відкритя рахунків. При цьому ними досягнуто згоди за всіма істотними умовами даного договору.

Згідно з ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з приписами ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Згідно з ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Згідно з ч.ч.1, 2 ст. 551 ЦК України, предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Пунктом 3.11.4 Умов, сторони передбачили порядок проведення розрахунків (повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом), сплату винагороди за використання ліміту, а також пеню за кожен день прострочення їх сплати.

У зв'язку з неналежним виконанням відповідачем зобов'язань за кредитним договором від 25.02.2013 р. щодо повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитними коштами і винагороди за користування кредитним лімітом, визначених Умовами і правилами надання банківських послуг строки, виникла заборгованість по кредиту у розмірі 22295,28 грн., з яких: 13547,13 грн. - заборгованість за кредитом; 5534,17 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2360,54 грн. - пеня; 853,44 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Враховуючи подання позивачем доказів, що підтверджують заявлену до стягнення суму боргу відповідача, та правильність нарахування пені позовні вимоги обгрунтовані та підлягають задоволенню.

У зв'язку із задоволенням позову судові витрати по справі (судовий збір) на підставі ст.49 ГПК України підлягають покладенню на відповідача.

Керуючись ст.ст. 1, 2, 45, 12, 13, 33, 43, 49, 82, 84, 85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" м.Дніпропетровськ до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 с. Жилинці, Ярмолинецький район, Хмельницької області про стягнення 22295,28 грн., з яких: 13547,13 грн. - заборгованість за кредитом; 5534,17 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2360,54 грн. - пеня; 853,44 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом

задовольнити.

Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1 код ЄДРПОУ НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (місто Дніпропетровськ, вулуця Батумська, 11, ) 22295,28 грн. (двадцять дві тисячі двісті дев'яносто п'ять гривень 28 коп.), з яких: 13547,13 грн. (тринадцять тисяч п'ятсот сорок сім гривень 13 коп.)- заборгованість за кредитом; 5534,17 грн.(п'ять тисяч п'ятсот тридцять чотири гривні 17 коп.) - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2360,54 грн. (дві тисячі триста шістдесят гривень 54 коп)- пеня; 853,44 грн.(вісімсот п'ятдесят три гривні 44 коп.) - заборгованість по комісії за користування кредитом, 1827,00 грн. (одна тисяча вісімсот двадцять сім гривень) відшкодування сплаченого судового збору.

Видати наказ.

Повний текст складено 10.03.15р.

Суддя О.Є. Танасюк

Віддрук. 3 прим. :

1 - до справи,

2 - позивачу - 49094, м. Дніпропетровськ, а/с 1800 ,

3 - відповідачу - 32131, АДРЕСА_1 (простим.).