ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 лютого 2015 року Справа № 925/180/15

Господарський суд Черкаської області в складі головуючого судді Спаських Н.М., з секретарем судового засідання Волна С.В., за участю представників сторін:

від позивача: Зборовська С.Є. - за довіреністю;

від відповідача: не з'явився;

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Черкаси матеріали справи за позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" до фізичної особи - підприємця Панфілової Світлани Іванівни про стягнення 6 445,85 грн.

ВСТАНОВИВ:

Позивачем пред'явлено позов про стягнення з відповідача 6 445,85 грн. заборгованості, з яких: 4 000,00 грн. заборгованості за кредитом, 1 432,69 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 725,22 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань, 287,94 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом на підставі заяви на відкриття банківського рахунку відповідача та умов кредитування банку.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав повністю та просить їх задовольнити.

Відповідач, будучи належним чином повідомленим про час і місце розгляду справи, свого представника в жодне судове засідання не направив, заперечень проти позову суду не надав.

Дослідивши наявні у справі документи, доводи і розрахунки позивача, суд вважає, що зменшений позов підлягає до повного задоволення, виходячи з такого:

Згідно зі ст. 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Як вбачається з матеріалів справи, 18 вересня 2013 року між сторонами по справі було складено та підписано заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (а.с. 31).

Згідно умов заяви, відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.pb.ua, які разом з заявою складають договір банківcького обслуговування № б/н від 18.09.2013 р.

Господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів (ст. 181 ГК України).

У відповідності до ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно ст. 1054 ЦК за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Істотною умовою договору між сторонами про відкриття поточного рахунку було встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок, режим функціонування якого полягає в наступному:

банк за наявності вільних грошових коштів здійснює обслуговування кредитного ліміту відповідача за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.ptivatbank.ua, які разом із анкетою-заявою відповідача складають договір про банківське обслуговування (а.с. 31).

На підставі вищевикладеного суд вважає допустимою та відповідаючою чинному законодавству форму укладення кредитного договору через визначення його істотних умов у заяві про відкриття поточного рахунку та затверджених банком Умов і Правил надання банківських послуг, які оприлюднені через сайт банку.

За умовами та правилами надання банківських послуг за змінами та доповненнями, кредитний ліміт на поточний рахунок надається клієнту на поповнення оборотних коштів і здійснення його поточних платежів в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через засоби зв'язку електронного зв'язку Банку та Клієнта (система клієнт - банк, Інтернет клієнт банк, sms- повідомлення або ін.). Банк здійснює обслуговування ліміту Клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 9649 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms- повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Згідно довідки позивача № 08.7.0.0.0/45 від 15.01.2015 р. (а.с. 47) розмір кредитного ліміту на поточний рахунок відповідача склав 2 000,00 грн. з 18.09.2013 року, а з 02.03.2014 року - 3 334,25 грн.

Відповідно до п. 3.18.1.1. Умов - кредитний ліміт на поточний рахунок надається для поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір aбo в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта.

Відповідно до п. 3.18.1.3. Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

Відповідно до п. 3.18.1.8 Умов - Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або) формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").

Відповідно до п. 3.18.1.6. Умов зазначає, що Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньої порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через, встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

За доводами позивача він свої зобов'язання перед відповідачем виконав повністю, надавши відповідачу кредитні кошти в межах ліміту в розмірі 4 000,00 грн., якими відповідач скористався, що вбачається із таблиці розрахунку позовних вимог (а.с. 48).

Отримання кредитних коштів відповідач не заперечив.

Відповідно до розділу Умов 3.18.4., яким затверджений порядок розрахунків за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня, Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 24 (двадцять чотири) % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого грошового зобов'язання, Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48, а з 01.07.2014 року -- 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня наступного за датою порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.18.2.3.4 Умов - Банк на свій розсуд має право при порушені Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого "Умовами", змінити умови кредитування - зажадати від Клієнта достроково повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконанні інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом подання відповідного повідомлення.

Як вказано вище, у відповідності до довідки позивача (а.с. 47), на поточний рахунок відповідача по справі з 02 березня 2014 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 4 000,00 грн. Відповідач користування кредитними коштами згідно вказаного ліміту не заперечив.

Строк виконання зобов'язання по поверненню тіла кредиту вже є таким, що настав, а тому до примусового стягнення з відповідача по справі належить борг по кредиту в сумі 4 000,00 грн., який рахується за відповідачем. Доказів сплати боргу по кредиту у вказаній сумі відповідач суду не надав.

За розрахунками позивача, відповідач має непогашений борг за відсотками за користування кредитними коштами в загальній сумі 1 432,69 грн., які позивач розрахував за наростаючим підсумком з 28.01.2014 р. по 16.12.2014 р. Розрахунок процентів зроблено в залежності від існування прострочки їх сплати відповідачем за ставкою 24%, 48% та 56% річних, що відповідає умовам кредитування.

Заперечень проти розрахунків позивача по процентах відповідач суду не надав, розрахунок процентів зроблено вірно.

Оскільки доказів проведення розрахунку за процентами у справу не надано, то з відповідача на користь позивача до примусового стягнення підлягає 1 432,69 грн. боргу по процентах за користування кредитним лімітом на банківському рахунку.

У відповідності до п. 3.18.5.1. Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченого п.п. 3.2.1.2.2, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному у п. 3.2.1.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Згідно ч. 3 ст. 549 Цивільного кодексу України, пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. У відповідності до ст. 1,3 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", розмір пені, що стягується, не повинен перевищувати подвійну облікову ставку НБУ за період прострочення.

У відповідності до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання повинні виконуватися належними чином та в установлений договором строк.

За період користування відповідачем кредитними коштами, пеня сплачувалася із надходжень відповідача на поточний рахунок для обнулення ним дебетового сальдо по рахунку.

Позивач просить суд стягнути з відповідача пеню за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором по погашенню кредиту, відсотків та сплату комісії в загальній сумі 725,22 грн., яка склалася станом на 16.12.2014 р. (розрахунок а.с. 48). Заперечень проти правильності нарахування пені відповідач суду не надав, строк позовної давності до вимог про стягнення пені застосувати не просить. Розрахунок пені зроблено вірно.

Доказів сплати пені в розмірі 725,22 грн. відповідач у справу не надав, а тому до примусового стягнення з відповідача на користь позивача належить 725,22 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за кредитними відносинами між сторонами щодо сплати кредиту, процентів та комісії.

Також позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість по комісії за користування кредитом у сумі 287,94 грн. на підставі п. 3.2.1.4.4 Умов кредитування, яка розрахована 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо по кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг.

Суд, перевіривши нарахування позивачем заборгованості по комісії за період з 05.05.2014 року по 16.12.2014 року, встановив правильність її нарахування та задовольняє позов в цій частині повністю.

Заперечень проти зменшених позовних вимог чи доказів відсутності заборгованості перед позивачем за всіма позовними вимогами відповідачем у справу не подано.

У відповідності до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання повинно виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства.

Правомірність позовних вимог доведена матеріалами справи, доказів проведення розрахунку за позовними вимогами відповідач суду не надав, строки виконання зобов'язань вже є такими, що настали, а тому вимоги підлягають до повного задоволення і з відповідача на користь позивача належить примусово стягнути 6 445,85 грн. заборгованості, з яких: 4 000,00 грн. заборгованості за кредитом, 1 432,69 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 725,22 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань, 287,94 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом на підставі заяви на відкриття банківського рахунку відповідача та умов кредитування банку.

На підставі ст. 49 Господарського процесуального кодексу України, при задоволенні позову з відповідача на користь позивача слід стягнути 1 827,00 грн. на відшкодування судового збору.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 ГПК України, суд -

ВИРІШИВ :

1.Позов задовольнити повністю.

2.Стягнути з фізичної особи - суб'єкта підприємницької діяльності Панфілової Світлани Іванівни, ідентифікаційний номер , м. Черкаси, вул. Добровольського, буд. 8, кв. 52 на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк", , м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50 --- 4 000,00 грн. заборгованості за кредитом, 1 432,69 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 725,22 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань, 287,94 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом та 1 827,00 грн. на відшкодування сплаченого судового збору.

Наказ видати.

Рішення може бути оскаржене до Київського апеляційного господарського суду протягом 10 днів.

Повне рішення складено 27.02.2015 року

Суддя Н.М. Спаських