ЛЬВІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
_________________________________________________________________________________________________________
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"03" березня 2015 р. Справа № 909/1276/14

Львівський апеляційний господарський суд в складі колегії:

Головуючого судді Дубник О.П.

суддів Матущак О.І.

Скрипчук О.С.

при секретарі Довгополові А.О.

розглянув апеляційну скаргу Фізичної особи-підприємця (далі - ФОП) Підлуського Дмитра Михайловича б/н від 30.01.2015р. (Вх. № ЛАГС 01-05/660/15 від 10.02.2015р.)

на рішення Господарського суду Івано-Франківської області від 20.01.2015р.

у справі № 909/1276/14 (суддя - В.О. Калашник)

за позовом Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (далі - ПАТ «А - Банк»), м. Дніпропетровськ

до ФОП Підлуського Дмитра Михайловича, м. Івано-Франківськ

про стягнення заборгованості, яка виникла внаслідок неналежного виконання зобов'язань за договором банківського обслуговування від 12.06.12 в розмірі 24502,97грн., з яких 18000,00грн. - заборгованість за кредитом; 4043,97грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 839,00 грн. - пеня; 1620,00 грн. - комісія

за участю представників:

від позивача: не з'явився (належним чином повідомлений);

від відповідача: не з'явився (належним чином повідомлений).

Сторони участі уповноважених представників для розгляду справи не забезпечили, причин неявки не повідомили, про час та місце розгляду справи були належним чином повідомлені, що підтверджується наявними у матеріалах справи повідомленнями про вручення поштового рекомендованого відправлення (а. с. 109, 110).

Відводів складу суду в порядку ст. 20 ГПК України не заявлялось. Заяв про технічну фіксацію судового процесу від учасників судового процесу не надходило, у зв'язку з чим хід судового засідання фіксується у протоколі.

Рішенням Господарського суду Івано-Франківської області від 20.01.2015р. (суддя В.О. Калашник) задоволено позов ПАТ «А - Банк» до ФОП Підлуського Дмитра Михайловича. Стягнуто з відповідача на користь позивача заборгованість, що виникла з договору банківського обслуговування від 12.06.12 в сумі 24502, 97 грн., з яких: 18000, 00грн. - заборгованість за кредитом; 4043, 97грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 839, 00 грн. - пеня ; 1620,00 грн. - комісія , а також 1827, 00грн. судового збору.

При прийнятті рішення, суд першої інстанції виходив із того, що 12.06.2012р. між позивачем та відповідачем виникли зобов'язальні відносини за договором банківського обслуговування, на виконання яких банком перераховано ФОП Підлуському Д.М. кредитний ліміт в розмірі 18 000, 00 грн. В супереч умовам договірних відносин, відповідач обов'язку по поверненні кредиту не виконав. На підставі ст.11, 509, 526, 1054 ЦК України місцевий господарський суд задоволив позовні вимоги.

Не погоджуючись із вказаним рішенням, ФОП Підлуський Д.М. оскаржив його в апеляційному порядку. В апеляційній скарзі скаржник зазначає, що не міг брати участі у судових засіданнях при розгляді справи у суді першої інстанції через неналежний стан його здоров'я і з посиланням на норми ст. ст. 103, 104 ГПК України просить скасувати оскаржуване судове рішення і відмовити в позові.

Позивач своїм правом, передбаченим ст. 96 ГПК України не скористався та письмового відзиву на апеляційну скаргу відповідача не подав.

Колегія суддів Львівського апеляційного господарського суду, керуючись нормами ст. 101 ГПК України щодо меж перегляду справи в апеляційній інстанції, враховуючи те, що сторони по справі про час та місце розгляду справи були належним чином повідомлені та те, що клопотань про відкладення розгляду до суду не надходила і участь представників сторін у судовому засіданні обов'язковою не визнавалась вважає, що є можливим прийняти за наслідками розгляду апеляційної скарги постанову в даному судовому засіданні.

Вивчивши матеріали справи в сукупності з апеляційною скаргою, оцінивши зібрані докази по справі, судова колегія Львівського апеляційного господарського суду дійшла до висновку, що рішення Господарського суду Івано-Франківської області від 20.01.2015р. прийняте з дотриманням норм матеріального та процесуального права, а відтак відсутні й підстави для його скасування, при цьому, суд встановив наступні обставини та керувався такими мотивами.

Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627 ЦК України).

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно зі ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч. 1 ст. 634 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 ст. 1067 ЦК України закріплено, що договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

З матеріалів справи вбачається, що 12.06.2012р. Приватний підприємець Підлуський Д.М. підписав заяву про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки, на підставі чого банком відкрито відповідачу поточний рахунок № 9993. Така заява підписана самим Підлуським Д.М. та представником ПАТ «А - Банк».

З умов вказаної заяви вбачається, що банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок, встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, розміщених в мережі Інтернет на сайті http://www.a-bank.com.ua, які разом з анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.

З підписанням вказаної вище заяви від 12.06.2012р. про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки, Підлуський Д.М., погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, у тому числі з Умовами обслуговування кредитних лімітів на поточних рахунках корпоративних клієнтів та їх тарифами, розташованих на сайті банку та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору банківського обслуговування.

Таким чином, з врахуванням наведених вище норм матеріального права та встановлених обставин справи, правова природа укладеного між сторонами договору шляхом приєднання є змішаним договором банківського рахунку та кредитного договору.

У п. 3.11.1.1. Умов та Правил надання банківських послуг (надалі - Умов), розміщених у мережі інтернет на сайті банку, визначено, що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - «Кредит») надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту (далі - «Ліміт»). Техніко-економічне обгрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір Ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку.

Кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків і винагороди. Кредитний ліміт може бути збільшений для оплати судових витрат у порядку, передбаченому «Умовами та правилами надання банківських послуг». Сторони погодилися, що кредитний ліміт може бути збільшений для оплати судових витрат у порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. Ліміт овердрафту встановлюється Банком на кожний операційний день. У разі зниження Банком ліміту в односторонньому порядку, передбаченому цими «Умовами та правилами надання банківських послуг», Клієнт зобов'язується сплатити різницю між фактичною заборгованістю і сумою нового ліміту не пізніше дня, вказаного в повідомленні банку про зміну ліміту, спрямованого Клієнту в будь-який з форм, передбачених «Умовами та правилами надання банківських послуг». В іншому випадку грошове зобов'язання вважається порушеним, а зазначена різниця між фактичною заборгованістю і новою сумою ліміту вважається простроченою з дня, вказаного в повідомленні (п. 3.11.1.3. Умов).

Пунктом 3.11.1.8. цих же Умов встановлено, що проведення платежів Клієнта в порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до «Умов і правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/ інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі - далі «Угода»). При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених «Умовами та правилами надання банківських послуг», Банк на свій розсуд, має право змінити умови кредитування, встановивши інший строк повернення кредиту. При належному виконанні Клієнтом зобов'язань, передбачених «Умовами та правилами надання банківських послуг», за відсутності заперечень за місяць до закінчення терміну обслуговування Ліміту, проведення платежів Клієнта в порядку обслуговування Ліміту може бути продовжено Банком на той самий строк. Термін також може бути змінений Банком згідно п. 3.11. 2.3.4 цього розділу «Умов і правил надання банківських послуг». Згідно ст. 212, 651 ЦКУ при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань за кредитом, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-ого дня порушення будь-якого із зобов'язань має право встановити інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). При непогашенні заборгованості у термін, вказаний в повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної в повідомленні вважається простроченою.

З п. 3.11.6.1. Умов вбачається, що обслуговування кредитного Ліміту на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом в Банк заяви на приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі) та / або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної Ліміту в межах зазначених в них сум, і діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами.

3.11.4.1. За користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків:

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - «період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню»), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.11.4.1.1. Умов).

При необнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36 (тридцять шість) % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню (п. 3.11.4.1.2. Умов).

У разі непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 48 (сорок вісім) річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань та при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань (п. 3.11.4.1.3. Умов).

Під «непогашенням кредиту» мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п. 3.11.4.1.4. Умов).

У пункті 3.11.4.9. Умов визначено, що розрахунок відсотків за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється на дату сплати.

Клієнт сплачує Банку винагороду за використання Ліміту відповідно до п.п. 3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг (п. 3.11.4.4. Умов).

З умов п. 3.11.1.8 та п. 3.11.2.3.4 вбачається, що банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування, вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Згідно довідки № 08.7.0.0.0/22 від 15.09.2014р. про розміри встановлених кредитних лімітів, розмір кредитного ліміту наданого 14.06.2012р. Підлуському Дмитру Михайловичу (поточний рахунок № 9993) складав 18 000, 00 грн.

З матеріалів справи вбачається, що свої зобов'язання за договором банк виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 18 000,00 грн., що підтверджується наявною у матеріалах справи випискою від 14.06.2012р. по 26.12.2013р. здійснених платежів по рахунку № 9993.

Внаслідок неналежного виконання відповідачем умов договору у нього станом на 15.08.2014р. перед банком виникла заборгованість за кредитом в розмірі 18 000, 00 грн., заборгованість за відсотками в розмірі 4043, 97 грн., заборгованість з комісії в розмірі 1620, 00 грн., пеня - 839, 010 грн. В сукупності сума боргу складає 24502, 97 грн.,

Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України та ст.193 Господарського кодексу України зобов'язання повинні виконуватися належним чином згідно умов договору та актів цивільного законодавства, а при відсутності таких вказівок - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Крім того, відповідно до ст. 546, ст. 549 ЦК України, ст. ст. 230-232 ГК України одним із видів забезпечення виконання зобов'язання є неустойка у формі пені, яка сплачується боржником у разі порушення зобов'язання.

Пунктом 3.11.5.1. Умов визначено, що при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань зі сплати відсотків за користування кредитом, передбачених п. п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п. п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди передбаченої п. п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у% річних ) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється в гривні. У разі якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Відповідно до п. 6 ст. 232 ГК України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня коли зобов'язання мало бути виконано, відповідно до 3.11.5.4. Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.11.0.5.1., 3.11.5.2., 3.11.5.3, здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

На підставі наведеного, колегія суддів Львівського апеляційного господарського суду погоджується з висновком суду першої інстанції щодо законності підстав стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості, що виникла з невиконання договору банківського обслуговування від 12.06.12 в сумі 24502, 97 грн. (з яких: 18000,00грн. - заборгованість за кредитом; 4043,97грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 839,00 грн. - пеня ; 1620,00 грн. - комісія).

Крім того колегія суддів зазначає, що при зверненні з апеляційною скаргою, ФОП Підлуський подав докази того, що він звільнений від сплати судового збору на підставі п. 9 ч. 1 ст. 5 Закону України «Про судовий збір».

Відповідно до п. 3.9. постанови пленуму Вищого господарського суду України № 7 від 21.02.2013р. «Про деякі питання практики застосування розділу VI Господарського процесуального кодексу України» заявники, позивачі та інші категорії осіб, які згідно із статтями 3 і 5 Закону звільняються від сплати судового збору, підлягають такому звільненню також і в разі подання ними апеляційних та касаційних скарг, заяв про перегляд судових рішень за нововиявленими обставинами і заяв про перегляд судових рішень господарських судів Верховним Судом України.

Керуючись ст.ст. 103, 105 ГПК України, - П О С Т А Н О В И В :

1. Апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення Господарського суду Івано-Франківської області від 20.01.2015р. у справі №909/1276/14 без змін.

2. Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку згідно з розділом ХІІ-І ГПК України.

Повний текст постанови складено та підписано 10.03.2015р.

Головуючий - суддя Дубник О.П.

Судді Матущак О.І.

Cкрипчук О.С.