ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
Кіровоградської області
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 лютого 2015 рокуСправа № 912/4908/14
Господарський суд Кіровоградської області в складі судді Змеула О.А. розглянув у відкритому судовому засіданні справу

за позовом Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль"

до фізичної особи - підприємця ОСОБА_2

про стягнення 41 171,63 грн,

брав участь представник позивача Берніков М.І., довіреність № 355/12-Н від 17.09.2012.

Публічне акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль" (скорочене найменування - ПАТ "Райффайзен Банк Аваль") звернулося до господарського суду з позовною заявою про стягнення з фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 (далі - ФОП ОСОБА_2.) коштів у загальній сумі 41171,63 грн, з яких: сума 38000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом, сума 1414,46 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом, сума 1557,17 грн заборгованості по процентам, сума 200,00 грн штрафу, яка у відповідності до поданого розрахунку обліковується за станом на 12.08.2014 у зв'язку з порушенням відповідачем зобов'язання за додатковим договором (на встановлення кредитної лінії) № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/0005/83590 від 06.07.2012.

Ухвалою господарського суду Кіровоградської області від 22.12.2014 позовну заяву прийнято та порушено провадження у справі, розгляд якої призначено на 22.01.2015.

Ухвалою господарського суду від 22.01.2015 розгляд справи відкладено на 19.02.2015, від сторін витребувано зазначені в увалі матеріали.

Відповідач належним чином повідомлений про час та місце проведення судового засідання, що підтверджується рекомендованими повідомленнями про вручення поштового відправлення за № 440 та № 845. До господарського суду від відповідача не надходили клопотання, пояснення по суті позову.

Згідно з ст. 75 ГПК України справу розглянуто за наявними в ній матеріалами.

Заслухавши представника позивача, дослідивши матеріали справи, оцінивши подані і наявні в справі докази, господарський суд встановив нижченаведені обставини справи.

06.07.2012 між Публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (кредитор) та фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 (позичальник) укладено договір № 011/0005/83590 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки.

Відповідно до умов договору кредитор відкрив на ім'я позичальника картковий рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки) № 260513761/ у національній валюті (далі - кр/рахунок), випустив та надав позичальнику платіжні картки (далі - пк/картка), а також зобов'язався здійснювати обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем та Тарифів Банку забезпечив розрахунки за операціями з картками (пункт 1.1. договору).

Відповідно до пункту 1.2. договору всі операції, здійсненні з використанням картки із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів карток, у т.ч. довіреними особами позичальника, безумовно визнаються позичальником як такі, що ним здійсненні свідомо, особисто підписані та спрямовані позичальником на вчинення правочину.

У відповідності до пункту 2.14. договору на підставі окремого договору позичальник може отримати короткостроковий кредит в формі кредитної лінії або дозволеного овердрафту, який надається у межах встановленої кредитної лінії, шляхом здійснення платежів з рахунку у разі відсутності (недостатності) на ньому кредитних коштів, у результаті чого на рахунку виникатиме заборгованість за кредитом у вигляді дебетового залишку.

06.07.2012 між кредитором та позичальником укладено додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/0005/83590 від 06.07.2012 (далі - кредитний договір).

Відповідно до пункту 1.1. кредитного договору кредитор надав позичальнику можливість використання кредитної лінії з рахунку у розмірі 38 000,00 грн.

Строк дії кредиту з дня підписання договору страхування 06.07.2012 по 06.07.2014 включно (пункт 1.2. кредитного договору).

Протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі процентної ставки в розмірі 30 % річних (пункт 2.1. кредитного договору).

Для операцій зі здійснення позичальником операцій по КР щодо розрахунків з суб'єктами господарювання за товари/роботи/послуги з використанням платіжної картки (окрім операцій, здійснених позичальником за допомогою програмно-технічних комплексів самообслуговування) за рахунок кредиту процентна ставка, в період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції (далі - пільговий період), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0 % річних (пункт 2.2. кредитного договору).

Нарахування процентів за кредитом здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за фактичний строк користування кредитом, щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного виконання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дати, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно (пункт 2.3. кредитного договору).

Погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в рамках встановленого розміру кредиту. У випадку досягнення сумою заборгованості за кредитом встановленого розміру кредиту, заборгованість за кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів, (пункт 2.4. кредитного договору).

У разі списання з рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму на рахунку позичальника виникає недозволений овердрафт. Заборгованість позичальника перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена після його виникнення (пункт 4.1. договору).

Позичальник зобов'язався сплачувати банку проценти за користування не дозволеним овердрафтом згідно з діючими Тарифами Банку. Відповідно до додатку № 1 до договору проценти за недозволеним овердрафтом становлять 49 % річних. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються виходячи з суми недозволеного овердрафту по КР на кінець кожного дня протягом фактичного строку існування недозволеного овердрафту. На суму недозволеного овердрафту банк щомісяця нараховує та стягує з позичальника проценти не пізніше останнього робочого дня кожного місяця, шляхом договірного списання коштів з КР (пункт 4.2. договору).

Відповідно до пункту 5.1. кредитного договору позичальник зобов'язався протягом дії кредитного договору здійснювати погашення заборгованості шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2. кредитного договору та здійснити повне погашення заборгованості ! не пізніше 06.07.2014.

Позичальник зобов'язався до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладання кредитного договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на КР наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентів, але не менше 50 гривень. При цьому, залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та неустойок за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового внеску попередніх періодів (пункт 5.2. кредитного договору).

У разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником за кредитним договором в термін виконання зобов'язань, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань (пункт 5.2. кредитного договору).

У разі наявності простроченої заборгованості позичальника перед кредитором, позичальник зобов'язався зарахувати на рахунок щомісячний обов'язків платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту поточного періоду (пункт 5.3. кредитного договору).

Відповідно до п. 11.2. кредитного договору позичальник, на вимогу кредитора, в дату розрахунку процентних платежів сплачує за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за кредитним договором - штраф у розмірі 100 гривень.

Позичальник відповідно до пункт 5.7. кредитного договору доручив кредитору здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ним, неустойки, погашення іншої заборгованості позичальника перед кредитором за кредитним договором, шляхом здійснення договірного списання коштів позичальника зокрема з рахунку вказаного в пункт 1.1. кредитного договору (у т.ч. за рахунок кредиту).

На виконання умов пункту 4.1. кредитного договору 06.07.2012 укладено договір добровільного страхування життя № 011/0005/83590 (далі - договір страхування) між кредитором (вигодонабувач), позичальником (страхувальник) та ПрАТ "Страхова компанія "УНІКА Життя" (страховик).

Відповідно до пункту 1. договору страхування відповідач доручив кредитору, з метою сплати страхової премії страховику (страховий платіж) кожного місяця, протягом перших 10 (десяти) календарних днів, здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку у т.ч. за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором. Договірне списання здійснюється в розмірі страхової премії.

Страхова премія визначається як добуток страхової суми за відповідний період страхування, за який сплачується страхова премія та страхового тарифу, який становить 0,4% від страхової суми.

У разі настання обставин невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором, у тому числі порушення строків виконання грошових зобов'язань, кредитор має право вимагати дострокового погашення заборгованості шляхом відправлення письмового повідомлення позичальнику. У цьому разі зобов'язання кредитора є припиненими, максимальний та поточний ліміти скасованими з дати направлення відповідного повідомлення. Дата закінчення кредитування є такою, що настала (пункт 8.1. кредитного договору).

Відповідно до п. 11.4. кредитного договору до всіх правовідносин, пов'язаних з виконанням цього договору, застосовується строк позовної давності тривалістю у п'ять років.

Заявник позову посилається на те, що позичальник з квітня 2014 року не виконує належним чином зобов'язання за договором, не здійснює щомісячне погашення кредиту у розмірах і у строки, передбачені договором. Сума боргу є значною та щомісячно збільшується внаслідок нарахування відсотків за користування кредитом та штрафних санкцій.

Станом на 12.08.2014 загальна сума заборгованості за кредитним договором складає 41171,63 грн, із яких сума 38000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом, сума 1414,46 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом, сума 1557,17 грн заборгованості по процентам, сума 200,00 грн штрафу.

14.08.2014 позичальнику надіслано листа № 114-0-0-00/15-2997 з вимогою виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, якою було зобов'язано у 30-ти денний термін повернути всю суму заборгованості. Проте в установлений строк заборгованість за кредитом погашена не була.

Обґрунтовуючи правову позицію з приводу заявлених позовних вимог господарський суд виходить із наступного.

Між кредитором та позичальником виникли зобов'язання за кредитним договором, відносини за яким регулюються, зокрема, параграфами 2 та 1 глави 71 Цивільного кодексу України, статтями 345-349 Господарського кодексу України.

За правилами ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів (ст. 1056-1 Цивільного кодексу України).

Відповідно до частини 1 статті 175 Господарського Кодексу України майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним Кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Згідно статті 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

За приписами частини 1 статті 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до пункту 3 частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки, якою відповідно до частини 3 статті 549 ЦК України є пеня.

Відповідно до статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Банк свої зобов'язання передбачені кредитним договором виконав повністю, надавши відповідачу кредитну лінію з рахунку у розмірі 38000,00 грн, що підтверджується випискою з банку за період з 06.07.2012 - 16.02.2015.

Втім, позичальник свої зобов'язання взяті за договором не виконав, внаслідок чого за ним рахується заборгованість, а саме: сума 38000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом, сума 1414,46 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом, сума 1557,17 грн заборгованості по процентам, сума 200,00 грн штрафу.

На час розгляду господарським судом справи докази сплати відповідачем спірної суми 41171,63 грн на рахунок позивача у матеріалах справи відсутні.

З огляду на викладене вище господарський суд дійшов до висновку про те, що позов подано правомірно, а тому підлягає задоволенню.

Згідно з частиною другою ст. 49 ГПК України судовий збір у сумі 1827,00 грн покладається на відповідача повністю, оскільки позов задоволено.

У засіданні суду оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Керуючись статтями 44, 49, 82, 83, 84, 85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

В И Р I Ш И В:

Позов задовольнити.

Стягнути з фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 (АДРЕСА_1; ІПН НОМЕР_2) на користь Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (01011, м. Київ, вул. Лєскова, 9, ідентифікаційний код 14305909) суму 38000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом, суму 1414,46 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом, суму 1557,17 грн заборгованості по процентам, суму 200,00 грн штрафу, суму 1827,00 грн витрат на судовий збір.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення може бути оскаржено до Дніпропетровського апеляційного господарського суду через господарський суд Кіровоградської області протягом десяти днів з дня підписання повного рішення, оформленого відповідно до статті 84 ГПК України.

Повне рішення складено 24.02.2015

Суддя О.А. Змеул