номер провадження справи 12/124/14
ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22.01.2015 Справа № 908/4773/14

Суддя Господарського суду Запорізької області Смірнов О.Г., розглянувши у відкритому судовому засіданні господарського суду справу № 908/4773/14

за позовом: Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", м. Дніпропетровськ

до відповідача: Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, м. Краматорськ

про стягнення 33149,39 грн.

за участю представників:

від позивача - Суберляк Д.В., довіреність № 4007-О від 31.10.12 р.

від відповідача - не з'явився

Ухвалою господарського суду Запорізької області від 12.01.2015 року за клопотанням представника позивача строк розгляду справи був продовжений на підставі ст. 69 ГПК України на п'ятнадцять календарних днів до 27.01.2015 року.

СУТЬ СПОРУ: Публічне акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" звернулося до Господарського суду Запорізької області з позовною заявою до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 16000,00 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 10113,91 грн., пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором в сумі 4443,48 грн. та заборгованості по комісії за користування кредитом в сумі 2592,00 грн. за договором банківського обслуговування № б/н від 18.11.2011 року.

03.02.2014 року на адресу суду від позивача надійшов лист, в якому останній просить долучити до матеріалів справи наступні документи в якості доказів: копію заяви від 18.11.2011 року про відкриття рахунку, копію довідки про взяття на облік платника податків, копію паспорта громадянина України, довіреність на представника. При цьому у вказаному листі позивач також повідомив суду телефони відповідача згідно даних системи банку, а саме: НОМЕР_1, НОМЕР_2.

12.01.2015 року на адресу суду від позивача надійшли письмові пояснення згідно ст. 22 ГПК України, в яких останній зазначає, що 18.11.2011 року фізичною особою - підприємцем ОСОБА_1 була підписана заява про відкриття поточного рахунку, згідно якої останній приєднався до «Умов та правил надання банківських послуг», тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 18.11.2011 року. При цьому вказує, що свої зобов'язання за договором банк виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 16000,00 грн., в підтвердження чого надав виписку з меморіальним ордером від 26.07.2013 року по рахунку та виписку про рух коштів по рахунку НОМЕР_4. Стосовно порядку нарахування процентів, пені та комісії позивач зазначає, що за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати його обнуління в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості, при не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду клієнт сплачує банку проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню. Разом з тим, вказує, що у випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними та клієнт сплачує банку відсотки у розмірі 48%-56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. Позивач пояснює, що проценти, нараховані на поточну заборгованість за кредитом розраховуються за формулою: Нарахування % на поточну заборгованість = Кількість днів * % ставка (поточна) * Сальдо поточне (попереднього періоду)/ кількість днів у році (відповідно до умов договору)/100, проценти, нараховані на прострочену заборгованість за кредитом розраховуються за формулою: Нарахування % на прострочену заборгованість = Кількість днів * % ставка (прострочена) * Сальдо прострочене (попереднього періоду)/ кількість днів у році (відповідно до умов договору)/100. Вказує, що згідно виписки по рахунку № НОМЕР_7 за період з 26.07.2013 року по 15.09.2014 року відповідачу нараховані відсотки на суму 10113,91 грн. З приводу порядку нарахування пені позивач пояснює, що сума пені на період між поточною та попередньою датами подій розраховується за формулою: Сума пені = ((Сальдо простроченої заборгованості + % нараховані на прострочену заборгованість) * Кількість днів* Ставка пені)/100. При цьому позивач зазначає, що згідно виписки по сплаті та нарахуванню пені по рахунку НОМЕР_5 заборгованість з пені за період з 21.05.2012 року по 15.09.2014 року становить в розмірі 4483,48 грн. Крім того, позивач вказує, що за період з 07.05.2013 року по 15.09.2014 року відповідачу була нарахована також комісія в сумі 2592,00 грн., що підтверджується випискою по рахунку НОМЕР_6. Також зазначає, що ним була направлена претензія відповідачу щодо заборгованості, втім останній заборгованість не сплатив, тому позивач вважає за необхідне захистити свої права шляхом стягнення з відповідача заборгованості в загальній сумі 33149,39 грн. за договором банківського обслуговування № б/н від 18.11.2011 року в судовому порядку.

22.01.2015 року на адресу суду від позивача надійшли додаткові письмові пояснення згідно ст. 22 ГПК України, в яких останній зазначає, що сторони в порядку ч. 1 ст. 212 ЦК України прийшли до взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена банком у разі, якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та/ або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 або більше відсотків. Вказує, що сторони погодилися, що збільшена відсоткова ставка починає діяти після того, як банк повідомить клієнта про настання подій, закріплених у даному пункті, а клієнт не погасить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені «Умовами та правилами надання банківських послуг». При цьому банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Разом з тим, позивач зазначає, що наказом ПАТ КБ «Приватбанк» від 04.06.2014 року № 6783882 прийнято рішення про збільшення відсоткової ставки за користування лімітом на розрахунковому рахунку протягом 90 днів з 24% до 36%, починаючи з 91-го дня з 48% до 56% з 01.07.2014 року у зв'язку з різкою зміною вартості ресурсів на міжбанківському ринку, про відповідні зміни відповідач повідомлений 05.06.2014 року через електронну систему «Приват24». Поряд з цим, позивач пояснює, що згідно п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил надання банківських послуг сторони визначили розмір та базу нарахування пені, а саме: клієнт сплачує банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. При цьому вказує, що сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань, відповідну можливість нарахування пені за базою виходячи з 360 днів у році зазначено в п. 2.1. постанови Пленуму Вищого господарського суду України від 17.12.2013 року № 14, в якому зазначено про можливість сторін визначити розмір та базу нарахування пені у правочині.

Представник відповідача в судове засідання 22.01.2015 року не з'явився, про причини неявки суд не повідомив, правом на надання відзиву на позовну заяву не скористався.

На адресу суду від відповідача надійшли повідомлення пошти з позначками "за закінченням терміну зберігання". Так, місцезнаходження юридичної особи або місце проживання фізичної особи - підприємця визначається на підставі відомостей, внесених до Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців (стаття 17 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців").

Позивачем надано суду Витяг із єдиного Державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців станом на 27.11.2014 року (а.с. 58), за змістом якого вбачається, що місце проживання відповідача відповідає адресі, на яку направлялись ухвали господарським судом у даній справі, а саме: 84301, АДРЕСА_1.

За змістом зазначеної статті 64 ГПК, зокрема, в разі якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв'язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом (п. 3.9.1. постанови Пленуму Вищого господарського суду України № 18 від 26.12.2011 року "Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції").

Судом було здійснене також повідомлення відповідача про час та місце розгляду справи шляхом надсилання телефонограм 06.01.2015 року та 21.01.2015 року, які наявні в матеріалах справи, що підтверджується витягами з журналу реєстрації телефонограм та факсограм. Однак вказані телефонограми відповідачем не прийняті, про що судом складено відповідні акти від 06.01.2015 року та від 21.01.2015 року. Таким чином, судом здійснені всі можливі заходи щодо належного повідомлення відповідача про час та місце розгляду справи. Тому відповідача було належним чином повідомлено про час та місце судового засідання, а судом створені всі необхідні умови для вирішення спору на принципах змагальності, рівності учасників процесу перед законом відповідно до ст. ст. 42, 43 ГПК України.

Неприбуття у судове засідання представника відповідача, який був належним чином повідомлений про час та місце проведення судового засідання, не перешкоджає розгляду спору по суті згідно вимог ст. 75 ГПК України, оскільки до повноважень господарських судів не віднесено установлення фактичного місцезнаходження юридичних осіб або місця проживання фізичних осіб - учасників судового процесу на час вчинення тих чи інших процесуальних дій, тому суд дійшов висновку, що справу може бути розглянуто за наявними в ній матеріалами.

З'ясувавши фактичні обставини справи, докази на їх підтвердження, виходячи з фактів, встановлених у процесі розгляду справи та правову норму, яка підлягає застосуванню, приймаючи до уваги доводи позивача, суд встановив:

Позов мотивовано тим, що 18.11.2011 року Фізична особа - підприємець ОСОБА_1 (Клієнт) звернувся до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (Банк) із заявою про відкриття поточного рахунку НОМЕР_4, НОМЕР_8 та карткового рахунку НОМЕР_9 в гривнях, яка оформлена на бланку типової форми та містить підписи та відтиски печаток Банку та Клієнта.

В Заяві зазначено, що підписавши цю заяву Клієнт погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування за розрахунковими картками (що розміщені на сайті банку www.privatbank.ua, https://client-bank.privatbank.ua), Тарифами банку, які разом з цією заявою та карткою зі зразками підписів та відбитків печатки складають Договір банківського обслуговування.

Відповідно до п. 3.18.1.16. "Умов та правил надання банківських послуг", далі Умови, при укладенні договорів та угод, або здійсненні інших дій, які свідчать про приєднання Клієнта до цих Умов (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитку печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/ інтернет клієнт-банк, або в формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк та клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, направлений банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладення договорів та угод у письмовій формі.

Кредитний ліміт стосовно цього розділу Умов представляє собою суму грошових коштів, в межах якої Банк здійснює оплату розрахункових документів Клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується згідно затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі відомостей про рух грошових коштів на поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників у відповідності з внутрішньобанківськими нормативами та нормативними актами Національного банку України (п. 3.18.1.5.Умов).

Згідно з п. 3.18.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - "Кредит") надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту (далі - "Ліміт"). Техніко-економічне обґрунтування кредиту фінансування поточної діяльності. Про розмір Ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку Банка та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування Ліміту Клієнта, яке полягає в проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах Ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому створюється дебетове сальдо.

Пунктом 3.18.1.6. Умов визначено, що ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у випадку зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду, клієнт виражає свою згоду з тим, що зміна ліміту здійснюється банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку Банка та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms повідомлення або інших).

Обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подання Клієнтом до Банку заяви на приєднання до Умов (або в формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитку печатки" або в формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або в формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в іншій формі) та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів в межах кредитного ліміту в межах вказаних в них сум, і діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами (п. 3.18.6.1. Умов).

Пунктом 3.18.1.8. Умов передбачено, що проведення платежів клієнта в порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до Умов (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитку печатки" або в формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або в формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в іншій формі). При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених Умовами, Банк на свій розсуд має право змінити умови кредитування, встановивши інший строк повернення кредиту. За умови належного виконання Клієнтом зобов'язань, передбачених Умовами, за відсутності заперечень за місяць до закінчення строку обслуговування ліміту, проведення платежів Клієнта в порядку обслуговування ліміту може бути продовжено Банком на той самий строк.

Періодом безперервного користування кредитом, відповідно до п. 3.18.1.11. Умов, є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування "кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більш ніж 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченню якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо.

Порядок розрахунків встановлений в п. 3.18.4. Умов. Так, згідно з п. 3.18.4.1. Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця ("період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 24 (двадцять чотири) % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню. У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку проценти за користування кредитом в розмірі 48 (сорок вісім) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. п. 3.18.4.1.1., 3.18.4.1.2, 3.18.4.1.3. Умов).

Відповідно до п. 3.18.4.9. Умов розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щодня, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту до часового інтервалу нарахування процентів не входить. Нарахування процентів здійснюється в дату сплати.

Пунктом 3.18.4.4. Умов встановлений обов'язок клієнта сплачувати Банку винагороду за використання ліміту відповідно до п. п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, яке існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами. Клієнт доручає Банку списання винагороди зі своїх рахунків. Оплата винагороди здійснюється у гривні.

При перерахуванні клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки або пластикові карти, держателями яких є сам власник поточного рахунку або інші пов'язані з ним фізичні особи (за виключенням зарахувань заробітної плати), із суми кожного з проведених за рахунок кредитного ліміту перерахувань стягується комісійна винагорода в розмірі 3% від суми перерахувань (п. 3.18.1.17. Умов).

Пунктом 3.18.1.3. Умов встановлено, що кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

Відповідно до п. 3.18.2.2. Умов клієнт зобов'язався: використовувати кредит з метою, вказаною в п. 3.18.1.1. даного розділу "Умов та правил надання банківських послуг" (п. 3.18.2.2.1.); сплатити проценти за весь час фактичного користування кредитом згідно п. п. 3.18.4.1., 3.18.4.2., 3.18.4.3. (п. 3.18.2.2.2.); здійснювати погашення кредиту, отриманого в межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом, встановленого п. 3.18.1.11. (п. 3.18.2.2.3.); повернути кредит в строки, встановлені п. п. 3.18.1.10., 3.18.2.3.4., 3.18.2.2.17. (п. 3.18.2.2.5.), сплатити Банку винагороду у відповідності до п. п. 3.18.4.4., 3.18.4.5., 3.18.4.6., 3.18.4.11 (п. 3.18.2.2.7.).

З матеріалів справи вбачається, що на виконання договору відповідачу був встановлений кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_4 з 18.11.2011 року в розмірі 5200,00 грн., з 04.02.2013 року в розмірі 6500,00 грн., з 15.03.2013 року в розмірі 16000,00 грн., що підтверджується довідкою ПАТ КБ "Приватбанк" від 26.09.2014 року вих. № 08.7.0.0.0/47 (а.с. 43).

Так, на виконання умов Договору, позивач надав відповідачу кредитний ліміт, розмір якого згідно довідки про розміри встановлених кредитних лімітів станом на 15.03.2013 року складає 16000,00 грн., що підтверджується банківською випискою по рахунку НОМЕР_4.

Як вбачається з виписок банку по рахунку клієнта, за період дії договору клієнтом використовувались кредитні кошти в межах кредитного ліміту.

У зв'язку з непогашенням відповідачем кредиту у встановлений в договорі строк заборгованість в сумі 16000,00 грн. з 26.07.2013 року була віднесена банком на прострочення.

Відповідно до п. 3.18.4.1 Умов на залишок кредитного сальдо банком нараховані проценти за користування кредитом, з розрахунку 360 днів у році, за ставкою 24% за період з 25.04.2013 року по 26.07.2013 року в сумі 970,66 грн. За рахунок залишку кредитного ліміту банком 29.04.2013 року погашені відсотки в сумі 1,64 грн., що підтверджується банківською випискою по рахунку відповідача за період з 01.11.2010 року по 26.11.2014 року. Згідно виписки банку по рахунку клієнта, з 26.07.2013 року заборгованість по кредиту в сумі 16000,00 грн., а також несплачені відсотки в сумі 969,02 грн. віднесені банком на прострочення. На прострочену заборгованість по тілу кредиту банком нараховані відсотки за період 29.07.2013 року по 01.07.2014 року за ставкою 48% річних.

З матеріалів справи вбачається, що наказом банку від 04.06.2014 року № 6783882 прийнято рішення про збільшення відсоткової ставки за користування кредитним лімітом на розрахунковому рахунку з 01.07.2014 року у зв'язку з різкою зміною вартості ресурсів на міжбанківському ринку, а саме збільшено відсоткову ставку за користування лімітом на розрахунковому рахунку протягом 90 днів з 24% до 36% та починаючи з 91-го дня збільшено ставку з 48% до 56%. Тому з 01.07.2014 року діють Умови та надання банківських послуг в новій редакції, згідно з п. 3.2.1.4.1.3 якої при порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

Про зміну процентної ставки банк повідомив клієнта 05.06.2014 року через електронну систему "Приват24", що підтверджується випискою з "Приват24" по клієнту ФОП ОСОБА_1 за 05.06.2014 року, яка міститься в матеріалах справи. У зв'язку з цим за період з 02.07.2014 року по 15.09.2014 року банком нараховані відсотки на прострочену заборгованість за кредитом за ставкою 56%, з розрахунку 360 днів у році. Разом розмір нарахованих позивачем відсотків становить 10113,91 грн.

Матеріали справи свідчать, що банком нарахована комісійна винагорода згідно з п. 3.18.4.4. Умов за використання ліміту в період з травня 2013 року по вересень 2014 року в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, яке існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в загальній сумі 2592,00 грн.

Втім, в порушення вимог закону відповідач у встановлені строки зобов'язання щодо повернення грошових коштів, сплати процентів за користування кредитними коштами та комісії не виконав.

Зобов'язання не припинилося виконанням проведеним належним чином з боку відповідача, і з його боку мало місце несвоєчасне виконання грошових зобов'язань, а тому позивач просить суд стягнути з відповідача пеню в сумі 4443,48 грн. за період з 21.05.2012 року по 15.09.2014 року, яка передбачена п. 3.18.5.1. Умов. Так, при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань зі сплати процентів за користування кредитом, передбачених п. п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п. п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п. п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А у випадку реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 - 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується у гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Згідно з п. 3.18.5.4. Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.18.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3., здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання повинно бути виконано Клієнтом.

При цьому, згідно з п. 3.18.5.7. Умов строки позовної давності за вимогою про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років.

За своєю правовою природою Договір банківського обслуговування б/н від 18.11.2011 року в частині встановлення та обслуговування кредитного ліміту, є кредитним договором, згідно якого, за приписами ст. 1054 ЦК України, банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно статті 627 Цивільного кодексу України та відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до статті 629 вказаного Кодексу, договір є обов'язковим для виконання сторонами.

З виписки по рахунку Клієнта вбачається, що у період з 02.12.2011 року по 31.03.2014 року із відкритого поточного рахунку відповідача здійснювалися платежі на підставі розрахункових документів Клієнта, списання винагороди, погашення процентів за користування кредитним лімітом та погашення комісії згідно з договором банківського обслуговування. Згідно наданого позивачем розрахунку за відповідачем склалася заборгованість за кредитом в сумі 16000,00 грн., за процентами за користування кредитними коштами в сумі 10113,91 грн. та заборгованість з комісії в сумі 2592,00 грн.

Частиною 1 ст. 1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Відповідно до ч. 1 ст. 1067 ЦК України, договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом ( ст. 1069 ЦК України).

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 10561 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відсотки за грошовими зобов'язаннями учасників господарських відносин застосовуються у випадках, розмірах та порядку, визначених законом або договором, на підставі ч. 3 ст. 198 ГК України.

Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця (ч. 3 ст. 1049 ЦК України). Частиною 2 ст. 1050 ЦК України встановлено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

В силу загальних норм, викладених у статті 599 ЦК України та частини першої ст. 193 ГК України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. При цьому, до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених ГК України.

Стаття 33 ГПК України зобов'язує сторін довести ті обставини, на які вони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень. Відповідно до вимог статті 34 ГПК України господарський суд приймає тільки ті докази, які мають значення для справи. Втім ніякі докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили і оцінюються судом в розумінні вимог статті 43 ГПК України за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляду в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом.

Позивач довів те, що зобов'язання не припинилося виконанням належним чином з боку відповідача, а розмір заборгованості за кредитом в сумі 16000,00 грн., заборгованості по процентах за користування кредитом в сумі 10113,91 грн. підтверджується наданими до матеріалів справи виписками по поточному рахунку відповідача та розрахунками. Відповідач доказів погашення кредиту, процентів в повному обсязі суду станом на день розгляду справи суду не надав, позовні вимоги не спростував.

За такими обставинами, позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 16000,00 грн., заборгованості за процентами в сумі 10113,91 грн. обґрунтовані та підлягають задоволенню.

Стосовно нарахованої позивачем комісії слід зазначити наступне. Дослідивши розрахунок заборгованості за комісією суд дійшов висновку про його перерахунок у зв'язку з тим, що позивачем в розрахунку була допущена помилка, зокрема в грудні 2013 року 31.12.2013 року була нарахована комісія у подвійному розмірі.

Однак, згідно положень п. 3.18.4.4. Умов встановлено, що клієнт сплачує Банку винагороду за використання ліміту відповідно до п. п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, яке існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами.

Відповідно до п. 1.12. постанови Пленуму Вищого господарського суду України № 14 від 17.12.2013 року "Про деякі питання практики застосування законодавства про відповідальність за порушення грошових зобов'язань" у разі якщо відповідний розрахунок позивачем здійснено неправильно, то господарський суд з урахуванням конкретних обставин справи самостійно визначає суми пені та інших нарахувань у зв'язку з порушенням грошового зобов'язання, не виходячи при цьому за межі визначеного позивачем періоду часу, протягом якого, на думку позивача, мало місце невиконання такого зобов'язання, та зазначеного позивачем максимального розміру відповідних пені та інших нарахувань. Відтак, з врахуванням положень вказаного пункту постанови Пленуму Вищого господарського суду України, суд з власної ініціативи здійснив перерахунок заборгованості з комісії.

Як свідчать матеріали справи та надані позивачем письмові пояснення, комісія за користування кредитом нарахована за період з 07.05.2013 року по 15.09.2014 року в сумі 2592,00 грн., тобто за період травня 2013 року по вересень 2014 року, що складає 17 місяців.

За розрахунком суду комісія нарахована наступним чином: 16000,00 грн.(максимальне сальдо по кредиту)*0,9%(ставка по комісії)/100 *17 місяців (період прострочення) = 2448,00 грн.

За такими обставинами, позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 про стягнення заборгованості з комісії за користування кредитом підлягають задоволенню частково в сумі 2448,00 грн.

Фактичні обставини справи свідчать, що зобов'язання з погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісії з боку відповідача залишились невиконаними належним чином.

Відповідно до ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Згідно з ч. 1 ст. 230 Господарського кодексу України штрафними санкціями у цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Згідно з ч. 6 ст. 231 Господарського кодексу України штрафні санкції за порушення грошових зобов'язань встановлюються у відсотках, розмір яких визначається обліковою ставкою Національного банку України, за увесь час користування чужими коштами, якщо інший розмір відсотків не передбачено законом або договором.

Відповідно до ст. ст. 1, 3 Закону України від 22.11.1996 р. N 543/96-ВР "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань" платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін. Розмір пені, передбачений статтею 1 цього Закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Пунктом 3.18.5.1 Умов передбачено, що при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6, клієнт сплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.

Згідно з ч. 6 ст. 232 Господарського кодексу України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

У п. 3.18.5.4 Умов сторони погодили, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачений п. 3.18.0.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3, здійснюється протягом трьох років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Згідно доданого до позову розрахунку заборгованості, письмових пояснень позивача від 12.01.2015 року та додаткових письмових пояснень від 22.01.2015 року, позивачем нарахована пеня на суму боргу по кредиту, процентах та комісії за загальний період з 21.05.2012 року по 15.09.2014 року в сумі 4443,48 грн.

При цьому в додаткових письмових поясненнях від 22.01.2015 року позивач з посиланням на п. 3.2.1.4.1.3 Умов зазначив, що пеня за порушення строків сплати кредиту, процентів за користування кредитом, щорічної комісії нарахована ним в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченої заборгованості із розрахунку 360 днів у році.

Втім, законодавець визначає, що облікова ставка НБУ встановлюється у вигляді відсотків із розрахунку на рік, тобто кількості днів у році, зокрема 365 днів чи 366 днів. При цьому, згідно з імперативним приписом ст. 3 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", розмір пені обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, що кореспондується з приписами ст. 343 ГК України. Разом з тим, у пункті 2.9. постанови пленуму Вищого господарського суду України № 14 від 17.12.2013 року "Про деякі питання практики застосування законодавства про відповідальність за порушення грошових зобов'язань" визначено, що якщо в укладеному сторонами договорі зазначено вищий розмір пені, ніж передбачений у цій нормі, застосуванню підлягає пеня в розмірі згаданої подвійної облікової ставки. Враховуючи вищевикладене, суд з власної ініціативи здійснив перерахунок пені за порушення строків сплати кредиту, процентів за користування кредитом, щорічної комісії за допомогою програми «Законодавство».

Згідно з п. 3.18.4.1.3 Умов сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Згідно виписки банку по рахунку клієнта, заборгованість по тілу кредиту в сумі 16000,00 грн. віднесена банком на прострочення з 26.07.2013 року, а пеня по ній нараховується з 29.07.2013 року по 15.09.2014 року. Відтак пеня в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за цей період (414 днів) від суми боргу по тілу кредиту складає 2931,29 грн.

Згідно виписки банку по рахунку клієнта, комісія за квітень 2013 року в сумі 144,00 грн. винесена банком на прострочення 13.05.2013 року, а пеня по цій сумі починає нараховуватися з 14.05.2013 року, за травень 2013 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 03.06.2013 року, а пеня по ній нараховується з 04.06.2013 року, за червень 2013 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 02.07.2013 року, а пеня по ній нараховується з 03.07.2013 року, за липень 2013 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 01.08.2013 року, а пеня по ній нараховується з 02.08.2013 року, за серпень 2013 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 02.09.2013 року, а пеня по ній розраховується з 03.09.2013 року, за вересень 2013 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 01.10.2013 року, а пеня по ній нараховується з 02.10.2013 року, за жовтень 2013 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 01.11.2013 року, а пеня по ній нараховується з 02.11.2013 року, за листопад 2013 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 02.12.2013 року, а пеня по ній нараховується з 03.12.2013 року, за грудень 2013 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 31.12.2013 року, а пеня по ній нараховується з 01.01.2014 року, за січень 2014 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 03.02.2014 року, а пеня по ній нараховується з 04.02.2014 року, за лютий 2014 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 03.03.2014 року, а пеня по ній нараховується з 04.03.2014 року, за березень 2014 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 01.04.2014 року, а пеня по ній нараховується з 02.04.2014 року, за квітень 2014 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 05.05.2014 року, а пеня по ній нараховується з 06.05.2014 року, за травень 2014 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 02.06.2014 року, а пеня по ній нараховується з 03.06.2014 року, за червень 2014 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 01.07.2014 року, а пеня по ній нараховується з 02.07.2014 року, за липень 2014 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 01.08.2014 року, а пеня по ній нараховується з 02.08.2014 року, за серпень 2014 року комісія в сумі 144,00 грн. нарахована 01.09.2014 року, а пеня по ній нараховується з 02.09.2014 року.

Відтак пеня на суму боргу з комісії в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, виходячи з фактичної кількості днів у розрахунковому році, складає:

від суми боргу 144,00 грн. за період з 14.05.2013 р. по 03.06.2013 р.(21 день) - 1,24 грн.;

від суми боргу 288,00 грн. за період з 04.06.2013 р. по 02.07.2013 р. (29 днів) - 3,25 грн.;

від суми боргу 432,00 грн. за період з 03.07.2013 р. по 01.08.2013 р. (30 днів) - 4,97 грн.;

від суми боргу 576,00 грн. за період з 02.08.2013 р. по 02.09.2013 р. (32 дні) - 6,74 грн.;

від суми боргу 720,00 грн. за період з 03.09.2013 р. по 01.10.2013 р. (29 днів) - 7,44 грн.;

від суми боргу 864,00 грн. за період з 02.10.2013 р. по 01.11.2013 р. (31 день) - 9,54 грн.;

від суми боргу 1008,00 грн. за період з 02.11.2013 р. по 02.12.2013 р. (31 день) - 11,13 грн.;

від суми боргу 1152,00 грн. за період з 03.12.2013 р. по 31.12.2013 р. (29 днів) - 11,90 грн.;

від суми боргу 1296,00 грн. за період з 01.01.2014 р. по 03.02.2014 р. (34 дні) - 15,69 грн.;

від суми боргу 1440,00 грн. за період з 04.02.2014 р. по 03.03.2014 р. (28 днів) - 14,36 грн.;

від суми боргу 1584,00 грн. за період з 04.03.2014 р. по 01.04.2014 р. (29 днів) - 16,36 грн.;

від суми боргу 1728,00 грн. за період з 02.04.2014 р. по 05.05.2014 р. (34 дні) - 26,89 грн.;

від суми боргу 1872,00 грн. за період з 06.05.2014 р. по 02.06.2014 р. (28 днів) - 27,29 грн.;

від суми боргу 2016,00 грн. за період з 03.06.2014 р. по 01.07.2014 р. (29 днів) - 30,43 грн.;

від суми боргу 2160,00 грн. за період з 02.07.2014 р. по 01.08.2014 р. (31 день) - 40,54 грн.;

від суми боргу 2304,00 грн. за період з 02.08.2014 р. по 01.09.2014 р. (31 день) - 48,92 грн.;

від суми боргу 2448,00 грн. за період з 02.09.2014 р. по 15.09.2014 р. (31 день) - 23,47 грн.

Таким чином разом пеня на суму заборгованості з комісії складає 300,16 грн.

Пеня на суму прострочених процентів розрахована судом в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, виходячи з фактичної кількості днів у році, наступним чином. Сума поточних процентів, нарахованих за ставкою 24%, в загальній сумі 969,02 грн. віднесена банком на прострочення з 26.07.2013 р. Отже, за період з 29.07.2013 р. по 15.09.2014 р. (414 днів) пеня від цієї суми складає 177,53 грн. За порушення сплати процентів, нарахованих за ставкою 48% річних та 56% річних, суд розрахував пеню на суму боргу по процентах за кожен день періоду прострочення наростаючим підсумком, починаючи з 30.07.2013 р. (оскільки проценти на прострочену заборгованість почали нараховуватися з 29.07.2013 р. і мали бути сплачені в цей день, а прострочення оплати настало з наступного дня) і по 15.09.2014 р. в сумі 920,02 грн.

Отже, загальна заборгованість з пені складає 4329,00 грн.

За такими обставинами, позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 про стягнення пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором підлягають задоволенню частково в сумі 4329,00 грн.

Витрати по сплаті судового збору покладаються на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог відповідно до ч. 5 ст. 49 ГПК України.

У судовому засіданні, яке відбулося 22.01.2015 року, згідно частини 2 статті 85 ГПК України, було проголошено скорочений текст рішення, а саме його вступну та резолютивну частини.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 599, 627, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 10561, 1066, 1067, 1069 ЦК України, ст. ст. 193, 198, 230, 231, 232 ГК України, ст. ст. 1, 3 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", ст. ст. 42, 43, 33, 34, ч. 3 ст. 43, 44, 49, 82, 82-1, 84, ч. 2 ст. 85 ГПК України, суд

В И Р І Ш И В:

1. Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 задовольнити частково.

2. Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, 84301, АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_3, на користь:

- Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "Приватбанк", 49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, , заборгованість за кредитом в сумі 16000 (шістнадцять тисяч) грн. 00 коп., заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 10113 (десять тисяч сто тринадцять) грн. 91 коп., заборгованість по комісії за користування кредитом в сумі 2448 (дві тисячі чотириста сорок вісім) грн. 00 коп., пеню в сумі 4329 (чотири тисячі триста двадцять дев'ять) грн. 00 коп., витрати по сплаті судового збору в сумі 1812 (одна тисяча вісімсот дванадцять) грн. 75 коп., видавши наказ.

3. У задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 щодо стягнення з останнього пені в сумі 114,48 грн. відмовити.

4. У задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 щодо стягнення з останнього комісії за користування кредитом в сумі 144,00 грн. відмовити.

Повне рішення складено - 27.01.2015 року

Суддя О.Г.Смірнов

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.