ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"13" січня 2015 р.Справа № 924/1933/14

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Гладюка Ю. В., розглянувши матеріали справи

за позовом публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", м. Київ

до фізичної особи - підприємця ОСОБА_3, с. Кам'янка, Кам'янець-Подільський район

про стягнення 116 708, 38 грн. заборгованості

за участю представників сторін:

від позивача - Надольська А.В. за довіреністю

від відповідача - не з'явився

встановив:

Позивач у позовній заяві просить суд стягнути з відповідача заборгованість, що утворилася через неналежне виконання додаткового договору № 1 (на встановлення кредитної лінії) до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/2755/80193 від 26 червня 2012 року в розмірі 116 708, 38 грн., з яких: 100 000 грн. заборгованість за дозволеним овердрафтом та 16 708, 38 грн. заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Обгрунтовуючи позов, позивач вказує на порушення відповідачем умов договору щодо строків погашення кредиту.

Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав, наполягав на його задоволенні.

Відповідач свого представника в судове засідання не направив, письмового відзиву на позов не подав, причин невиконання вимог суду не повідомив. Повідомляючи відповідача про розгляд справи судом, йому направлено ухвалу про порушення провадження у справі за адресою, вказаною у позові. Проте, дана кореспонденція повернута поштою, з відміткою - „За закінченням терміну зберігання". Як вбачається зі спеціального витягу з ЄДР ЮОтФОП, зробленого судом згідно статей 17, 22 - 1 Закону України „Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців" вказана у позові адреса відповідача є його реєстраційною адресою, повідомлення за якою є належним повідомленням про час та місце судового засідання.

Таким чином, суд виходить з того, що відповідач належним чином повідомлений про судовий розгляд справи.

Належність повідомлення в такий спосіб підтверджується також правовою позицією, викладеною у п. 3.9.1. постанови Пленуму Вищого господарського суду України від 26 грудня 2011 року № 18, де вказано, що в разі, якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в ЄДРПОУ) і не повернутою підприємством зв'язку, або повернуто з посиланням на відсутність адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи.

Таким чином, суд, в силу ст. 75 ГПК України розглядає справу за наявними матеріалами.

З матеріалів справи вбачається.

29 травня 2012 року відповідач подав заяву позивачу про відкриття поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжної картки.

14 червня 2012 року відповідач подав також заяву на додаткові послуги до поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжної картки. Зазначені заяви підписані відповідачем.

26 червня 2012 року між сторонами укладено договір № 011/2755/80193 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки.

Відповідно до розділу „Предмет договору" банк на підставі заяви на відкриття рахунку та випуск корпоративних платіжних карток та цього договору відкриває на ім'я клієнта (відповідача) поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_1, МФО 315966, ЄДРПОУ НОМЕР_2 у національній валюті (КР рахунок) випускає та надає клієнту та його довіреним особам корпоративні платіжні картки (ПК картки), тип яких визначається заявою, а також здійснює обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем, правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб - підприємців та користування платіжними картками АТ „Райфайзен банк Аваль" та тарифів банку. Всі операції здійснені з використанням карток із застосуванням ПІН коду та / або реквізитів карток, у т. ч. довіреними особами клієнта, безумовно визнаються клієнтом як такі, що ним здійснені свідомо, особисто підписані, та спрямовані клієнтом на вчинення правочину; за користування коштами клієнта на КР, банк нараховує проценти згідно з тарифами банку та в порядку передбаченому правилами.

На підставі окремого договору клієнт може отримати короткостроковий кредит в формі кредитної лінії, або дозволеного овердрафту, який надається клієнту банком у межах встановленої банком кредитної лінії, шляхом здійснення платежів з рахунку клієнта у разі відсутності (недостатності) на ньому грошових коштів, у результаті чого на рахунку клієнта виникатиме заборгованість за кредитом у вигляді дебетового залишку (п. 2.14).

В разі списання з КР коштів у сумі що перевищує доступну суму (доступна сума - різниця між сумою залишку на КР та сумою незнижувального залишку і заблокованих, але не списаних коштів, а у випадку встановлення кредиту - сума кредиту та залишку на КР за мінусом заблокованих, але не списаних коштів) на КР клієнта виникає недозволений овердрафт (р. 4).

Додатком до договору сторони встановили тип картки, види операції, послуг та тарифи.

Договір і додаток підписані обома сторонами та скріплені печаткою банку.

26 червня 2012 року сторони уклали також додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжної картки № 011 / 2755 / 80193 від 26 червня 2012 року.

В силу ст. 1 договору кредитор встановлює позичальнику кредитну лінію (кредит) до поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, № НОМЕР_4 в розмірі 80 000 грн. Строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов ст. 4 цього договору, по 26 червня 2014 року включно. Тривалість дії кредиту - 24 місяці (п. 1.2.).

Протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних (п. 2.1.). Пункт 2.2. визначає умови нарахування процентів за ставкою 0% річних.

Нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом, щомісяця в будь - який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного місяця, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році (п. 2.3.).

Погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання коштів в необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом в рамках встановленого розміру кредиту. У випадку досягнення сумою заборгованості за кредитом встановленого розміру кредиту, заборгованість за кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами.

Пункти 2.5. і 2.6. передбачають випадки сплати комісії.

Позичальник зобов'язаний виконати зобов'язання за цим договором (в т. ч. здійснити погашення кредиту, сплатити проценти, комісії, неустойки та інші платежі) в порядку, визначеному цим договором; під поняттям „погашення заборгованості" сторони розуміють зарахування грошових коштів на рахунок позичальника (повернення суми кредиту, сплати процентів, сплати комісій, неустойок та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені цим договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов цього договору, передбачених цим договором). (п. 5.1.).

Позичальник зобов'язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення цього договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на день розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми встановленої відповідними тарифами кредитора, або суми залишку заборгованості, якщо вона менше за зазначену фіксовану суму. При цьому, залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та неустойок за всіма видами заборгованості та не включає суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів. В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником кредитору за цим договором в термін виконання зобов'язань позичальника за цим договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за договором (п. 5.2.).

У разі наявності простроченої заборгованості позичальника перед кредитором, позичальник зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язковий платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту поточного періоду (п. 5.3.).

Позичальник зобов'язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів не пізніше кінцевого терміну строку дії кредиту, встановленого п. 1.2. договору (п. 5.4.).

Позичальник зобов'язаний своєчасно сплачувати кредитору плату за послуги за цим договором у вигляді комісійної винагороди в розмірах, визначених тарифами кредитора (п. 5.6.)

У разі настання обставин невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором, а також інших обставин, які на думку кредитора свідчать про те, що зобов'язання позичальника за договором не будуть виконані (обставини дефолту) в тому числі арешт рахунку, або обставини, що не залежать від волі сторін, за яких стає неможливим доступ кредитора до джерел фінансування у валюті кредиту, та / або вартість ресурсів, які залучає кредитор (тому числі на міжбанківському ринку) перевищує розмір процентної ставки за цим договором та / або за наявності обставин, що можуть свідчити про незаконне використання картки або її реквізитів, а також з метою попередження можливого шахрайства, будь - яких незаконних або не погоджених з кредитором дій з використанням картки, та / або у разі настання інших змін в діяльності кредитора, в ситуації в Україні або в законодавстві, які на думку кредитора ставлять під загрозу, унеможливлюють або можуть унеможливити виконання сторонами або окремою стороною своїх обов'язків за цим договором (дестабілізація ринку) кредитор має безумовне право на власний розсуд без необхідності укладення будь - яких додаткових угод про зміни вимагати, зокрема дострокового повного, часткового виконання позичальником зобов'язань за цим договором, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, комісій, неустойок та інших платежів відповідно до умов договору (п. 8.1.2.).

26 червня 2012 року сторони також обумовили додатки №, № 1 і 2 до додаткового договору, якими встановили тарифи продукту „кредитна картка для підприємця" та визначили , що позичальник доручає кредитору, а кредитор - приймає надане доручення здійснювати договірне списання з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, відкритому відповідно до договору банківського рахунку, будь - яких сум, належних до сплати позичальником на користь страхової компанії ПАТ „Страхова компанія „УНІКА Життя" (що є страховиком за договором добровільного страхування № 011/2755/80193).

Договір та додатки підписані обома сторонами та скріплені печаткою банку.

26 червня 2012 року відповідач подав заяву на укладення договору добровільного страхування життя з ПАТ „Страхова компанія „УНІКА Життя".

Також, 26 червня 2012 року, між страховиком - ПАТ „Страхова компанія „УНІКА Життя", страхувальником - відповідачем та вигодонабувачем - позивачем укладено договір добровільного страхування життя № 011 / 2755 / 80193, за яким страховим випадком є смерть застрахованої особи, яка сталась протягом всього строку дії договору страхування. Строк дії зазначеного договору дорівнює строку дії договору кредиту.

Договір підписаний всіма сторонами та скріплений печатками страхової компанії і банку.

26 червня 2012 року відповідач надав розписку про те, що ним отримано платіжну картку та запечатаний конверт з ПІН кодом. Картка здана до банку та розрізана у присутності відповідача.

Крім того, в справу надано вимогу банку до відповідача № 1140000 / 15 - 2995 про дострокове погашення кредиту.

Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши надані докази та давши їм оцінку в сукупності, судом враховується таке.

Згідно ст. 11 Цивільного кодексу України, цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Правовідносини, які виникли між сторонами за своїм характером являються господарськими, виходячи зі змісту ст.ст. 173, 174 ГК України, як такі, що виникли з господарських договорів, і відповідно до ст. 1 Господарського кодексу України є предметом їх регулювання.

Відповідно до ч. 2 ст. 175 Господарського кодексу України майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

У відповідності із ст. 173 Господарського кодексу, господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько - господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.

Згідно ст. 174 Господарського кодексу України господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема, з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.

Як вбачається з матеріалів справи, позивач та відповідач уклали договір про відкриття та ведення поточного рахунку та додатковий договір на встановлення кредитної лінії (кредитний договір), визначивши умови, права та обов'язки сторін, які є обов'язковими для них.

За ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

В силу ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковий для виконання сторонами.

З позовних матеріалів вбачається, що позивач на виконання умов договору про відкриття та ведення поточного рахунку відкрив на ім'я відповідача рахунок за яким можуть здійснюватись операції з використанням платіжної картки та надав відповідачу платіжну картку (копія подана в справу). На виконання умов кредитного договору (додатковий договір до договору про відкриття та ведення поточного рахунку) позивач надав відповідачу кредит (установив кредитну лінію) у розмірі 80 000 грн. (п. 1.1. договору).

Строк дії кредиту, в силу п. 1. 2. кредитного договору (додаткового договору до договору про відкриття та ведення рахунку) починається з дня підписання договору страхування (тобто 26 червня 2012 року) та діє до 26 червня 2014 року.

Відповідно до 5.2. кредитного договору обов'язок відповідача, який в силу п. 5.1. договору включає погашення кредиту, сплату процентів, комісії, неустойки та інші платежі виникає кожного місяця до 10 числа включно, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення цього договору) датою розрахунку процентних платежів, шляхом забезпечення наявності на рахунку коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу. Остаточне погашення кредиту та процентів відповідач зобов'язаний провести не пізніше кінцевого терміну строку дії кредиту (п. 5.4.), тобто до 26 червня 2014 року включно.

Як вбачається з матеріалів справи, у вказаний термін (26 червня 2014 року) відповідач не погасив кредитну заборгованість (докази сплати платежів у справі відсутні).

За п. 5.2. кредитного договору у разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником за цим договором в терміни виконання зобов'язань за договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання зобов'язань.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Статтею 525 Цивільного кодексу України обумовлено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено законом або договором.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Враховуючи, що строки повернення кредиту та решти платежів (комісія, страховий платіж, відсотки за дозволеним та недозволеним овердрафтом та неустойка) пропущено (докази повернення кредиту в кінцевий термін відсутні, а також, як вбачається з розрахунку погашення інших платежів також здійснювались з пропусками термінів), у відповідача виникла заборгованість, розмір якої підтверджується документально та становить: 100 000 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом (ліміт кредиту) та 16 708, 38 заборгованості за недозволеним овердрафтом (різниця між фактично використаним кредитом та дозволеним овердрафтом). При цьому, судом враховується, що 17 червня 2013 року здійснено зміну кредитного ліміту з 80 000 грн. до 100 000 грн. Також судом враховується, що нарахування неустойки, яка включена до платежів передбачено договором, п. 11.2., що в силу ст. 549 ЦК України є підставою для стягнення останньої. Відтак документально підтверджена заборгованість відповідає заявленому у позові розміру (підтверджується розрахунком). За таких обставин, позов підлягає задоволенню.

Судові витрати покладаються на відповідача.

Керуючись ст.ст. 44, 49, 82, 84 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з фізичної особи - підприємця ОСОБА_3 (код НОМЕР_2, АДРЕСА_1) на користь публічного акціонерного товариства „Райфайзен Банк Аваль" (рах. 1 в ОПЕРУ Національного банку України, код 14305909, м. Київ, вул. Лєскова, 9) 100 000 (сто тисяч грн.. 00 коп.) грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом, 16 708, 38 (шістнадцять тисяч сімсот вісім грн.. 38 коп.) заборгованості за недозволеним овердрафтом та 2 334, 17 (дві тисячі триста тридцять чотири грн. 17 коп.) грн. судового збору.

Суддя Ю.В. Гладюк

Віддрук. 3 прим. :

1 - до справи,

2 - позивачу

3 - відповідачу (АДРЕСА_1).