номер провадження справи 12/108/14
ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12.01.2015 Справа № 908/4329/14

Суддя Господарського суду Запорізької області Смірнов О.Г., розглянувши у відкритому судовому засіданні господарського суду справу № 908/4329/14

за позовом: Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", м. Київ,

до відповідача: Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2, м. Пологи

про стягнення 62256,61 грн.

за участю представників:

від позивача - Іванісов В.С., довіреність № 411/13-Н від 01.04.13 р.

від відповідача - не з'явився

Ухвалою господарського суду Запорізької області від 18.12.2014 року за клопотанням представника позивача строк розгляду справи був продовжений на підставі ст. 69 ГПК України на п'ятнадцять календарних днів до 12.01.2015 року.

СУТЬ СПОРУ: Публічне акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль" звернулося до Господарського суду Запорізької області з позовною заявою до Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за дозволеним овердрафтом в сумі 46000,00 грн., заборгованості за недозволеним овердрафтом в сумі 6700,15 грн., заборгованості по сплаті відсотків в сумі 8656,46 грн. та штрафу за несвоєчасну сплату кредиту та відсотків в сумі 900,00 грн. за кредитним договором № 011/2481/99883 від 17.10.2012 року.

Безпосередньо в судовому засіданні представник позивача надав суду пояснення до позовної заяви згідно ст. 22 ГПК України, в яких зазначає, що за умовами укладеного з відповідачем кредитного договору № 011/2481/99883 від 17.10.2012 року останньому був наданий кредит у вигляді кредитної лінії до поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціальних платіжних засобів, та встановлено максимальний ліміт в розмірі 100000,00 грн. та поточний ліміт, який на дату укладання договору становив 46000,00 грн. Позивач пояснює, що поточний ліміт - це розмір овердрафту, що встановлюється на певний проміжок часу відповідно до умов договору та в межах якого позичальник має відновлювальне право здійснювати платежі з поточного рахунку у разі відсутності (недостатності) на ньому грошових коштів. При цьому вказує, що заявлена ним до стягнення сума дозволеного овердрафту - це сума, яка не перевищує розмір встановленого договором поточного ліміту овердрафту (кредиту), тобто 46000,00 грн., а недозволений овердрафт - це заборгованість позичальника за поточним рахунком, яка виникає у разі перевищення суми встановленого поточного ліміту. Також зазначає, що у випадку невиконання позичальником взятих зобов'язань за кредитним договором щодо вчасного погашення тіла кредиту та нарахованих відсотків виникає недозволений овердрафт, зокрема у такому випадку несвоєчасно сплачені відсотки додаються до основної суми боргу і позичальник перевищує межі встановленого поточного ліміту. Крім того позивач вказує, що недозволений овердрафт також виникає у разі: списання комісії за зняття коштів з поточного рахунку, коли позичальник знімає всю передбачену поточним лімітом; списання комісії за річне обслуговування картки в той час, коли на рахунку немає достатньої суми; повного вичерпання кредитного ліміту та несвоєчасної сплати відсотків за кредитом. Разом з тим, позивач зазначає, що стягнення заборгованості в достроковому порядку в позовних вимогах було зазначено помилково, оскільки необхідності у застосуванні положень кредитного договору щодо дострокового стягнення заборгованості не було, враховуючи те, що на момент подачі позовної заяви (23 жовтня 2014 року) відповідач вже порушив строк повернення кредитних коштів, встановлений умовами п. 1.2. кредитного договору (17 жовтня 2014 року).

Представник позивача підтримав заявлені позовні вимоги та наполягав на їх задоволенні.

Представник відповідача в судове засідання 12.01.2015 року не з'явився, про причини неявки суд не повідомив.

Позивачем надано суду Витяг із єдиного Державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців станом на 17.12.2014 року, за змістом якого вбачається, що місце проживання відповідача відповідає адресі, на яку направлялись ухвали господарським судом у даній справі, а саме: АДРЕСА_1.

За змістом зазначеної статті 64 ГПК, зокрема, в разі якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв'язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом (п. 3.9.1. постанови Пленуму Вищого господарського суду України № 18 від 26.12.2011 року "Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції").

Таким чином, відповідача було належним чином повідомлено про час та місце судового засідання, а судом створені всі необхідні умови для вирішення спору на принципах змагальності, рівності учасників процесу перед законом відповідно до ст. ст. 42, 43 ГПК України.

Неприбуття у судове засідання представника відповідача, який був належним чином повідомлений про час та місце проведення судового засідання не перешкоджає розгляду спору по суті згідно вимог ст. 75 ГПК України, оскільки до повноважень господарських судів не віднесено установлення фактичного місцезнаходження юридичних осіб або місця проживання фізичних осіб - учасників судового процесу на час вчинення тих чи інших процесуальних дій, тому суд дійшов висновку, що справу може бути розглянуто за наявними в ній матеріалами.

З'ясувавши фактичні обставини справи, докази на їх підтвердження, надавши правову кваліфікацію відносинам сторін і виходячи з фактів, встановлених у процесі розгляду справи, приймаючи до уваги доводи позивача, суд встановив:

Позов мотивовано тим, що 17.10.2012 року між Публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль", далі Кредитор та Фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2, далі Позичальник був укладений кредитний договір № 011/2481/99883, далі - Договір.

Відповідно до п. 1.1. Договору Кредитор надає Позичальнику можливість використання кредитної лінії (надалі - Кредит) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів НОМЕР_3, МФО 313827, (надалі - Рахунок) шляхом здійснення платежів в межах Поточного ліміту з Рахунку у разі відсутності (недостатності) на Рахунку грошових коштів. Максимальний ліміт Кредиту за Договором складає 100000,00 (сто тисяч) гривень (далі - Максимальний ліміт). В межах Максимального ліміту встановлюється поточний ліміт Кредиту (далі - Поточний ліміт). На дату укладення Договору Поточний ліміт Кредиту складає 46000,00 (сорок шість тисяч) гривень. В подальшому Поточний ліміт встановлюється та визначається відповідно до статті 3 Договору.

Умовами п. 1.2. - 1.4. Договору визначено, що строк дії Кредиту (далі - Строк дії Кредиту) - з дня підписання Договору страхування у відповідності до умов статті 4 Договору (далі - Дата початку кредитування) по « 17» жовтня 2014 року включно, далі - Дата закінчення кредитування (може змінюватися в порядку, передбаченому Договором). Без укладання додаткових угод до Договору, Кредитор має право подовжити Строк дії Кредиту на 24 (двадцять чотири) календарних місяці за умови, якщо на Дату закінчення кредитування буде дотримано кожну з наступних умов:

- Кредитор за 20 (двадцять) робочих днів до останнього робочого дня Строку дії Кредиту не отримав листа від Позичальника про відмову від подовження Строку дії Кредиту;

- відсутні факти невиконання або неналежного виконання Позичальником своїх зобов'язань за Договором;

- відсутні умови, передбачені п. 8.2. Договору;

- договір страхування, який відповідає вимогам статті 4 Договору укладено на строк, не менший ніж строк, на який подовжується дія Договору.

Використання Позичальником за рахунок Кредиту будь-якої суми коштів розглядається сторонами як згода Позичальника на подовження Строку дії Кредиту. Кредит надається з метою фінансування господарської (підприємницької) діяльності Позичальника. Кредитор у будь-який час протягом строку дії Договору має право здійснювати перевірку цільового використання Кредиту, вимагати від Позичальника надання доступу до приміщень або матеріальних цінностей та будь-яких документів, необхідних для здійснення такої перевірки, а Позичальник зобов'язаний на першу вимогу Кредитора забезпечити представникам Кредитора доступ до відповідних приміщень або матеріальних цінностей та надати документи, що підтверджують цільове використання Кредиту.

Пунктом 1.5. Договору сторони визначили, що грошові зобов'язання Позичальника за Договором є безумовними та безвідкличними, їх виконання має пріоритет на будь-якими поточними та майбутніми грошовими зобов'язаннями Позичальника, якщо інше не встановлено законодавством України.

Відповідно до п. 2.1. - 2.4. Договору сторони дійшли згоди, що протягом всього строку фактичного користування Кредитом Позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця Кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30 % річних. Для операцій зі здійснення Позичальником операцій по Рахунку щодо оплати товарів/робіт/послуг з використанням платіжної картки за рахунок Кредиту процентна ставка в період з дати здійснення такої операції по 10-е число місяця, наступного за Датою розрахунку процентних платежів для такої операції (далі - Пільговий період), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0,0 % річних. Нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по Кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє Пільговий період, за рахунок фактичного користування Кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який період, що починається за 4 (чотири) робочі дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 (двадцять п'ятого) числа кожного календарного місяця (Дата розрахунку процентних платежів), виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання Позичальником кредитних коштів, останній день строку користування Кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по Дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою Датою розрахунку процентних платежів по Дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно. При простроченні погашення Кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування Кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі протягом строку такого прострочення та підлягають сплаті відповідно до умов договору. Погашення процентів за Кредитом здійснюється шляхом договірного списання Кредитором коштів в необхідній сумі з Рахунку в Дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за Кредитом понад суму Поточного ліміту. Таке збільшення не супроводжується передачею кредитних коштів на Рахунок Позичальника. Позичальник погашає таку збільшену заборгованість за Кредитом відповідно до пункту 5.2. Договору.

Умовами п. 3.1. - 3.4. Договору сторони дійшли згоди, що обов'язковою мовою надання Кредиту Позичальнику є наявність укладеного між Позичальником та страховою компанією договору страхування на користь Кредитора як вигодонабувача (здійснюється відповідно до статті 4 Договору). На умовах Договору, за умови наявності укладеного договору страхування, у разі ініціювання Позичальником операцій по Рахунку з використанням спеціальних платіжних засобів та при відсутності (недостатності) на Рахунку власних коштів Позичальника, Кредитор зобов'язується надати кредитні кошти шляхом їх безготівкового переказу з позичкового рахунку на Рахунок в межах Поточного ліміту та здійснити ініційовану Позичальником операцію. З моменту здійснення таких платежів Кредитор вважається таким, що надав Позичальнику кредит на суму здійснених Кредитором платежів. При цьому використання коштів за рахунок кредиту з використанням платіжної картка до Рахунку із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів картки (зокрема номер картки, строк дії картки, код cvv2/cvc2 тощо), у т.ч. довіреними особами Клієнта або із застосуванням CIN-коду, при здійсненні видаткових операцій з Рахунку, розглядається Сторонами як використання Кредиту Позичальником. Поточний ліміт встановлюється Кредитором щомісяця та діє в межах календарного місяця (далі - Період), в якому він встановлений. Перший період починається з Дати початку кредитування та закінчується в останній календарний день цього ж місяця. Останній період починається з 1 числа останнього календарного місяця Строку дії Кредиту та завершується в Дату закінчення кредитування. Інші періоди щомісячно починаються з 1 числа календарного місяця та завершуються в останній календарний день місяця. Кредитор має право встановити інший дату закінчення поточного Періоду та іншу дату початку наступного Періоду, повідомивши про це Позичальника письмово шляхом надсилання Позичальнику відповідного письмового повідомлення за 7 (сім) календарних днів до такого встановлення. При цьому дата закінчення наступного Періоду визначається в порядку, зазначеному в абзаці першому цього пункту. Поточний ліміт встановлюється Кредитором в перший день кожного Періоду. Розмір Поточного ліміту не може перевищувати 900% та бути меншим ніж на 100% розміру Поточного ліміту в попередньому Періоді. В будь-який період розмір Поточного ліміту не може перевищувати розмір Максимального ліміту. Кредитор здійснює повідомлення Позичальника про розмір Поточного ліміту в наступному Періоді шляхом надсилання або надання Позичальнику під підпис відповідного письмового повідомлення за 7 (сім) календарних днів до початку наступного Періоду. У разі, якщо Кредитор не надіслав/не надав Позичальнику повідомлення про встановлення розміру Поточного ліміту в наступному Періоді, Сторони домовились, що розмір Поточного ліміту на наступний Період дорівнює розміру Поточного ліміту, встановленого в попередньому Періоді. Якщо фактична заборгованість за Кредитом перевищує встановлений Поточний ліміт, Позичальник зобов'язаний до початку Періоду, на який встановлюється Поточний ліміт, зменшити заборгованість за Кредитом до вказаного у повідомленні Поточного ліміту.

Відповідно до п. 4.2. Договору Позичальник доручає Кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань Позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків Позичальника на умовах, передбачених Дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною цього Договору.

Згідно з п. 5.1. - 5.3. Договору Позичальник зобов'язаний протягом дії Договору здійснювати Погашення заборгованості в порядку, визначеному Договором, шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2. Договору, та здійснити повне (остаточне) Погашення заборгованості не пізніше Дати закінчення кредитування. Під поняттям «Погашення заборгованості» Сторони розуміють повернення суми Кредиту, сплати процентів за користування Кредитом, сплати комісій, неустойок та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені Договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків Кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням Позичальником умов Договору. Позичальник зобов'язаний до 10 (десятого) числа кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення Договору) Датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на Рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 (п'ятнадцяти) відсотків від залишку заборгованості за Кредитом на Дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами Кредитора. При цьому залишок заборгованості за Кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та неустойок за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного Позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх Періодів. В разі недостатності на Рахунку коштів, належних до сплати Позичальником Кредитору за Договором в термін виконання зобов'язань Позичальника за Договором, Позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за Договором. Позичальник зобов'язується зарахувати на Рахунок щомісячний обов'язковий платіж, розрахований у поточному Періоді, сума якого збільшена на суму невнесених Позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх Періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту (підстави виникнення недозволеного овердрафту зазначені в Договорі банківського рахунку).

Відповідно до п. 5.5. Договору сторони погодили, що підписанням Договору Позичальник доручає Кредитору здійснювати погашення Кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, неустойки, погашення існуючої заборгованості Позичальника перед Кредитором за Договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за Кредитом, в т. ч. в розмірі сум страхового відшкодування, отриманих Позичальником за договорами страхування, укладеними відповідно до статті 4 Договору, шляхом здійснення договірного списання коштів Позичальника в будь-які валюті, що знаходяться на будь-якому із його рахунків в АТ «Райффайзен Банк Аваль», реквізити яких визначаються Кредитором самостійно, в тому числі але не обмежуючись зазначеним: з Рахунку, вказаного в пункті 1.1. цього Договору (у тому числі за рахунок Кредиту) на користь Кредитора; Таке договірне списання може здійснюватися Кредитором на підставі Договору будь-яку кількість разів до повного виконання грошових зобов'язань Позичальника перед Кредитором за Договором, або з моменту настання виконання зобов'язань (включно) і в сумі, яка дорівнює сумі відповідних зобов'язань Позичальника за Договором. Позичальник зобов'язується забезпечити наявність необхідної суми коштів на своїх рахунках у Кредитора. Отримувачем коштів на вищезазначеному договірному списанні є Кредитор. У разі відсутності або недостатності у Позичальника коштів в необхідній валюті для погашення заборгованості, Позичальник надає Кредитору право списання коштів з Рахунку та будь-яких рахунків Позичальника в АТ «Райффайзен Банк Аваль» в інших валютах. Списання здійснюється Кредитором в розмірі, еквівалентному сумі зобов'язань Позичальника з врахуванням витрат та комісій, пов'язаних з продажем іноземної валюти. Позичальник також доручає Кредитору здійснити від імені Позичальника продаж списаних коштів з метою отримання необхідної валюти (за визначеним Кредитором курсом, який не може відхилятися від офіційного курсу НБУ за попередній банківський день більше, ніж на 10 %) та направити кошти на погашення заборгованості Позичальника. Не оскарження Позичальником в строки, передбачені для оскарження операцій по відповідних рахунках, операцій за рахунками, зазначеними в цьому пункті щодо сплати зазначених в Договорі платежів, вважається згодою Позичальника із сумою таких платежів.

Умовами п. 5.8. Договору Сторони погодили, що кошти, які надходять на Рахунок або знаходяться на ньому в сумі більшій, ніж сума щомісячного платежу, у випадку відсутності заборгованості Позичальника зі сплати інших платежів за Договором, направляються Кредитором на дострокове погашення заборгованості Позичальника за Кредитом. В такому випадку Кредитор, не пізніше наступного дня після дня зарахування або виявлення таких коштів на Рахунку, здійснює договірне списання коштів в такій сумі в порядку, визначеному пунктом 5.5. Договору.

Пунктом 5.9. Договору визначено, що вимоги Кредитора щодо Погашення заборгованості Позичальника за Договором підлягають задоволенню у такій черговості: погашення комісії та інших платежів згідно тарифів, погашення процентів за недозволеним овердрафтом, погашення процентів за Кредитом, погашення недозволеного овердрафту, погашення Кредиту. Позичальник надає Кредитору право самостійно приймати рішення щодо встановлення іншої черговості Погашення заборгованості (Кредиту, процентів за користування Кредитом, штрафів, неустойки та пені) за Договором. За запитом Позичальника Кредитор інформує Позичальника про застосовану черговість Погашення заборгованості.

Згідно з п. 12.1. Договору договір вступає в силу з моменту його підписання Сторонами і скріплення печатками (за наявності) і діє до повного виконання ними прийнятих зобов'язань за Договором. Отже, умови договору є дійсними і на момент розгляду даного спору судом.

Позивач в позові вказує, що відповідачем не виконуються умови договору, а саме не здійснюється щомісячна сплата кредиту, у зв'язку з чим станом на 26.08.2014 року у останнього утворилась заборгованість по кредиту в сумі 62256,61 грн., з яких заборгованість за дозволеним овердрафтом складає 46000,00 грн., заборгованість за недозволеним овердрафтом складає 6700,15 грн. Також зазначає, що на теперішній час відповідач свідомо ухиляється від виконання своїх зобов'язань перед позивачем та не вживає жодних заходів щодо погашення боргу, чим спричиняє банку матеріальну шкоду та погіршує матеріальний стан кредитора.

На виконання умов статті 4 Договору 17.10.2012 року між Фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 (далі - Страхувальник, Застрахована особа, відповідач у справі), Приватною акціонерною страховою компанією «Уніка Життя» (далі - Страховик) та Публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (далі - Вигодонабувач, Банк, позивач у справі) був укладений договір добровільного страхування життя № 011/2481/99883 (далі - Договір страхування), предметом якого є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю Застрахованої особи.

Умовами Договору страхування передбачена страхова сума на кожний період страхування (календарний місяць), яка встановлюється в розмірі 100% суми залишку заборгованості Страхувальника за Кредитним договором на перше число місяця, що відповідає даному періоду страхування, включаючи проценти, пені, штрафи, нараховані протягом останніх трьох місяців, які передували страховому випадку, але не більше 25000,00 (двісті п'ятдесят тисяч) грн., незалежно від кількості та сум кредитів, наданих Вигодонабувачем Застрахованій особі. Страхова сума зазначається у щомісячному реєстрі, що надається протягом 10 (десяти) перших календарних днів кожного місяця Банком Страховику.

Разом з тим, Договором страхування також передбачена страхова премія на кожний період страхування (календарний місяць), яка сплачується Страхувальником кожного місяця за відповідний період страхування, визначається як добуток Страхової суми за відповідний період страхування, за який сплачується Страхова премія, та страхового тарифу, який становить 0,4 % від Страхової суми.

Пунктами 1, 2 додаткових умов Договору страхування передбачено, що Страхувальник доручає Банку, з метою сплати страхової премії Страховику за цим Договором, кожного місяця протягом перших 10 (десяти) календарних днів здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку НОМЕР_3 в гривнях (далі за текстом - Рахунок), у т.ч. за рахунок збільшення заборгованості за Кредитним договором. Договірне списання здійснюється в розмірі Страхової премії, що розраховується Банком самостійно на підставі умов цього Договору. Договірне списання здійснюється Банком на підставі меморіального ордеру шляхом перерахування грошових коштів на рахунок Банку № 29246589 (МФО 300335) з подальшим перерахуванням їх на поточний рахунок Страховика: р/р № 26508435 в АТ «Райффайзен Банк Аваль», МФО 300335. Страхова премія сплачується в національній валюті України.

Умовами Договору страхування визначено, що строк його дії дорівнює строку дії Кредитного договору.

Так, на виконання умов кредитного договору, позивач надав відповідачу кредитні кошти в загальній сумі 92817,00 грн., що підтверджується банківськими виписками по картковому та поточному рахунках відповідача від 02.12.2014 року (а.с. 40- 54), наявними в матеріалах справи, зокрема:

- 18.10.2012 року відповідачем зняті кошти в сумі 23805,00 грн.;

- 21.10.2012 року відповідачем зняті кошти в сумі 5175,00 грн.;

- 23.10.2012 року відповідачем зняті кошти в сумі 11385,00 грн.;

- 24.10.2012 року відповідачем зняті кошти в сумі 4140,00 грн.;

- 28.10.2012 року відповідачем зняті кошти в сумі 1449,00 грн.;

- 08.11.2012 року відповідачем зняті кошти в сумі 6417,00 грн.;

- 11.12.2012 року відповідачем зняті кошти в сумі 6831,00 грн.;

- 11.01.2013 року відповідачем зняті кошти в сумі 6831,00 грн.;

- 12.02.2013 року відповідачем зняті кошти в сумі 6886,00 грн.;

- 11.03.2013 року відповідачем зняті кошти в сумі 6450,00 грн.;

- 13.03.2013 року відповідачем зняті кошти в сумі 200,00 грн., які потім були відізвані;

- 11.04.2013 року відповідачем зняті кошти в сумі 6210,00 грн.;

- 09.05.2013 року відповідачем зняті кошти в сумі 7038,00 грн.

З матеріалів справи вбачається, що згідно умов Договору страхування з рахунку відповідача позивачем здійснювалось договірне списання страхових платежів на загальну суму 1096,15 грн., що підтверджується банківською випискою по картковому рахунку відповідача від 02.12.2014 року (а.с. 40 -42), зокрема:

- 11.03.2013 року списані кошти в сумі 188,95 грн.;

- 11.04.2013 року списані кошти в сумі 187,18 грн.;

- 13.05.2013 року списані кошти в сумі 186,67 грн.;

- 03.02.2014 року списані кошти в сумі 172,83 грн.;

- 03.03.2014 року списані кошти в сумі 177,65 грн.;

- 02.04.2014 року списані кошти в сумі 182,87 грн.

Внаслідок договірного списання з рахунку відповідача страхових платежів, тобто їх погашення за рахунок коштів поточного ліміту, відбулось збільшення заборгованості останнього за кредитним договором. Відтак, з врахуванням списаних з рахунку відповідача страхових платежів заборгованість останнього за кредитним договором складає 93913,15 грн.

Разом з тим, матеріали справи свідчать, що позивачем за користування відповідачем кредитними коштами були нараховані відповідачу відсотки за дозволеним овердрафтом (в межах поточного ліміту кредиту) в розмірі 30% річних за загальний період з 18.10.2012 року по 25.04.2014 року та з 29.01.2014 року по 25.08.2014 року по в загальній сумі 15263,46 грн., що підтверджується банківською випискою по картковому рахунку відповідача від 02.12.2014 року, зокрема:

- 27.10.2012 року нараховані відсотки в сумі 285,05 грн.;

- 25.11.2012 року нараховані відсотки в сумі 1094,24 грн.;

- 25.12.2012 року нараховані відсотки в сумі 1136,15 грн.;

- 26.01.2013 року нараховані відсотки в сумі 1216,21 грн.;

- 25.02.2013 року нараховані відсотки в сумі 1142,37 грн.;

- 25.03.2013 року нараховані відсотки в сумі 1061,77 грн.;

- 25.04.2013 року нараховані відсотки в сумі 1169,91 грн.;

- 25.02.2014 року нараховані відсотки в сумі 1033,14 грн.;

- 25.03.2014 року нараховані відсотки в сумі 1025,47 грн.;

- 25.04.2014 року нараховані відсотки в сумі 1168,43 грн.;

- 26.05.2014 року нараховані відсотки в сумі 1201,81 грн.;

- 25.06.2014 року нараховані відсотки в сумі 1195,59 грн.;

- 25.07.2014 року нараховані відсотки в сумі 1228,50 грн.;

- 25.08.2014 року нараховані відсотки в сумі 1304,82 грн.

Вищевказані відсотки відповідно до умов п. 2.4. Договору були погашені відповідачем шляхом їх договірного списання позивачем з рахунку відповідача за рахунок коштів поточного ліміту, внаслідок чого відбулось збільшення заборгованості за кредитом. Відтак, з врахуванням суми нарахованих відсотків заборгованість відповідача за кредитом складає 109176,61 грн.

Як вбачається з матеріалів справи згідно умов п. 5.5. Договору з рахунку відповідача позивачем здійснювалось договірне списання штрафів, нарахованих на підставі п. 11.2. Договору, за несплату відповідачем обов'язкового платежу у встановлений строк, в загальній сумі 700,00 грн., передбаченого умовами п. 5.2. Договору, що підтверджується банківською випискою по картковому рахунку відповідача від 02.12.2014 року (а.с. 40- 42), а саме:

- 25.02.2013 року списаний штраф в сумі 100,00 грн.;

- 25.03.2014 року списаний штраф в сумі 100,00 грн.;

- 25.04.2014 року списаний штраф в сумі 100,00 грн.;

- 26.05.2014 року списаний штраф в сумі 100,00 грн.;

- 25.06.2014 року списаний штраф в сумі 100,00 грн.;

- 25.07.2014 року списаний штраф в сумі 100,00 грн.;

- 25.08.2014 року списаний штраф в сумі 100,00 грн.

Внаслідок договірного списання з рахунку відповідача штрафів за рахунок коштів поточного ліміту відбулось збільшення заборгованості останнього за кредитним договором. Відтак, з врахуванням списаних з рахунку відповідача штрафів заборгованість останнього за кредитним договором складає 109876,61 грн.

Разом з тим, з наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості вбачається, що у зв'язку з перевищенням відповідачем встановленого умовами Договору поточного ліміту, який становить 46000,00 грн., позивачем за таке перевищення відповідачу були нараховані та списані з його рахунку відсотки за недозволеним овердрафтом на загальну суму 241,29 грн. за відсотковою ставкою 49% річних, що підтверджується банківською випискою по картковому рахунку відповідача від 02.12.2014 року (а.с. 40 - 42), а саме:

- 25.11.2012 року нараховані відсотки в сумі 1,36 грн.;

- 25.12.2012 року нараховані відсотки в сумі 7,28 грн.;

- 26.01.2013 року нараховані відсотки в сумі 8,39 грн.;

- 25.02.2013 року нараховані відсотки в сумі 8,82 грн.;

- 25.03.2013 року нараховані відсотки в сумі 7,73 грн.;

- 25.04.2013 року нараховані відсотки в сумі 6,21 грн.;

- 26.05.2014 року нараховані відсотки в сумі 18,85 грн.;

- 25.06.2014 року нараховані відсотки в сумі 38,85 грн.;

- 25.07.2014 року нараховані відсотки в сумі 59,70 грн.;

- 25.08.2014 року нараховані відсотки в сумі 84,10 грн.

Внаслідок договірного списання з рахунку відповідача відсотків за недозволеним овердрафтом за розрахунком позивача відбулось збільшення заборгованості відповідача за кредитним договором.

Докази у справі свідчать, що відповідач здійснив часткове погашення заборгованості по кредиту на загальну суму 57417,75 грн., що підтверджується банківською випискою по картковому рахунку відповідача від 02.12.2014 року (а.с. 40 - 42), зокрема:

- 08.11.2012 року погашений борг на суму 6750,00 грн.;

- 10.12.2012 року погашений борг на суму 7902,00 грн.;

- 10.01.2013 року погашений борг на суму 8000,00 грн.;

- 11.02.2013 року погашений борг на суму 8030,00 грн.;

- 10.03.2013 року погашений борг на суму 8150,00 грн.;

- 13.03.2013 року були відізвані кошти в сумі 200,00 грн.;

- 10.04.2013 року погашений борг на суму 7700,00 грн.;

- 06.05.2013 року погашений борг на суму 100,00 грн.;

- 07.05.2013 року погашений борг на суму 70,00 грн.;

- 08.05.2013 року погашений борг на суму 7600,00 грн.;

- 10.05.2013 року погашений борг на суму 100,00 грн.;

- 12.05.2013 року погашений борг на суму 100,00 грн.;

- 11.06.2013 року погашений борг на суму 2715,75 грн.

Таким чином, позивач намагається стягнути з відповідача заборгованість за кредитом в загальній сумі 52700,15 грн., яка складається із заборгованості за дозволеним овердрафтом (тобто в розмірі поточного ліміту) в сумі 46000,00 грн. та заборгованості, яка перевищує поточний ліміт за договором, а саме заборгованості за недозволеним овердрафтом, в сумі 6700,15 грн. Також позивачем, згідно умов кредитного договору, нараховані проценти за користування кредитом в розмірі 30% річних в сумі 8656,46 грн.

Оскільки відбулося несвоєчасне виконання грошового зобов'язання за кредитним договором, а саме несвоєчасна сплата кредиту та погашення відсотків, позивач намагається стягнути з відповідача штраф в сумі 900,00 грн. на підставі п. 11.2. Договору. Так, умовами вказаного пункту визначено, що за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за Договором, Позичальник на вимогу Кредитора в Дату розрахунку процентних платежів сплачує останньому штраф у розмірі 100,00 (сто гривень), окрім випадків невиконання грошових зобов'язань за Договором, пов'язаних з накладанням арешту на грошові кошти, що обліковуються на Рахунку. Сплата штрафу не звільняє Позичальника від виконання прострочених зобов'язань за Договором.

Судом досліджені правові норми, які підлягають застосуванню у спірних відносинах сторін. За своєю правовою природою між сторонами був укладений кредитний договір. Відповідно до вимог Господарського кодексу України договір вважається укладеним у випадку досягнення сторонами умов щодо його предмету, строку та ціни. Сторони досягли всіх суттєвих умов відносно вказаного виду договору, тобто встановили його предмет, визначили ціну, строк дії договору, порядок здійснення розрахунків, а тому відповідно до вимог ст. ст. 638, 639, 1054 ЦК України та ст. ст. 180, 181 ГК України, він вважається укладеним згідно частини 7 статті 181 ГК України, а саме подія, до якої прагнули сторони відбулася.

Згідно з приписами ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави про позику та договір позики, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 10561 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відсотки за грошовими зобов'язаннями учасників господарських відносин застосовуються у випадках, розмірах та порядку, визначених законом або договором, на підставі ч. 3 ст. 198 ГК України.

Фактичні обставини справи свідчать, що стягувана позивачем у даній справі заборгованість за дозволеним та недозволеним овердрафтом сформована шляхом складання:

- кредитних коштів, виданих відповідачу,

- страхових платежів, нарахованих згідно умов Договору страхування, які були списані в договірному порядку з рахунка відповідача, тобто погашені ним за рахунок коштів поточного ліміту внаслідок чого збільшилась заборгованість за кредитом;

- процентів за дозволеним та недозволеним овердрафтом, які були списані в договірному порядку з рахунка відповідача, тобто погашені ним за рахунок коштів поточного ліміту за вирахуванням суми часткового погашення відповідачем заборгованості за договором.

Дослідивши наданий позивачем розрахунок заборгованості суд дійшов висновку про його перерахунок, з огляду на те, що позивачем неправильно розраховані страхові платежі та проценти за дозволеним овердрафтом, які враховані в суму боргу за тілом кредиту. Відповідно до п. 1.12. постанови Пленуму Вищого господарського суду України № 14 від 17.12.2013 року "Про деякі питання практики застосування законодавства про відповідальність за порушення грошових зобов'язань" З огляду на вимоги частини першої статті 47 і статті 43 Господарського процесуального кодексу України (далі - ГПК) господарський суд має з'ясовувати обставини, пов'язані з правильністю здійснення позивачем розрахунку, та здійснити оцінку доказів, на яких цей розрахунок ґрунтується.

Проценти за дозволеним овердрафтом, які нараховані за загальний період з 18.10.2012 року по 25.04.2014 року та з 29.01.2014 року по 25.08.2014 року, та були списані з рахунку відповідача, а також страхові платежі розраховані судом наступним чином:

- за період з 18.10.2012 року по 27.10.2012 року (10 днів прострочення) від суми знятих кредитних коштів 23805,00 грн. 30% річних складають 195,12 грн.;

- за період з 21.10.2012 року по 27.10.2012 року (7 днів прострочення) від суми знятих кредитних коштів 5175,00 грн. 30% річних складають 29,70 грн.;

- за період з 23.10.2012 року по 27.10.2012 року (5 днів прострочення) від суми знятих кредитних коштів 11385,00 грн. 30% річних складають 46,66 грн.;

- за період з 24.10.2012 року по 27.10.2012 року (4 дні прострочення) від суми знятих кредитних коштів 4140,00 грн. 30% річних складають 13,57 грн.

Таким чином, разом сума відсотків за користування кредитними коштами за загальний період з 18.10.2012 року по 27.10.2012 року складають 285,05 грн., а заборгованість за тілом кредиту станом на 27.10.2012 року становить 44505,00 грн., що разом складає 44790,05 грн.

Враховуючи видані відповідачу кошти 28.10.2012 року в сумі 1449,00 грн. та 08.11.2012 року в сумі 6417,00 грн., а також часткове погашення останнім боргу 08.11.2012 року в сумі 6750,00 грн. відсотки розраховані судом наступним чином:

- за період з 28.10.2012 року по 07.11.2012 року (11 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 28.10.2012 року, тобто 46239,05 грн. 30% річних складають 416,91 грн.;

- за період з 08.11.2012 року по 25.11.2012 року (18 днів прострочення), з врахуванням часткової оплати боргу 08.11.2012 року в сумі 6750,00 грн. та виданих коштів 08.11.2012 року в сумі 6417,00 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 45906,05 грн. 30% річних складають 677,30 грн.

Відтак, разом сума відсотків за користування кредитними коштами за загальний період з 28.10.2012 року по 25.11.2012 року складають 1094,21 грн., а заборгованість за тілом кредиту станом на 25.11.2012 року становить 45906,05 грн., що разом складає 47000,26 грн.

З врахуванням виданих відповідачу коштів 11.12.2012 року в сумі 6831,00 грн. та часткового погашення останнім боргу 10.12.2012 року в сумі 7902,00 грн. відсотки розраховані судом наступним чином:

- за період з 26.11.2012 року по 09.12.2012 року (14 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 25.11.2012 року, тобто 47000,26 грн. 30% річних складають 539,35 грн.;

- за 10.12.2012 року (1 день прострочення) з врахуванням часткової оплати боргу 10.12.2012 року в сумі 7902,00 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 39098,26 грн. 30% річних складають 32,05 грн.;

- за період з 11.12.2012 року по 25.12.2012 року (15 днів прострочення) з врахуванням суми виданих кредитних коштів 11.12.2012 року в сумі 6831,00 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 45929,26 грн. 30% річних складають 564,71 грн.

Отже, разом сума відсотків за користування кредитними коштами за загальний період з 26.11.2012 року по 25.12.2012 року складають 1136,11 грн., а заборгованість за тілом кредиту станом на 25.12.2012 року становить 45929,26 грн., що разом складає 47065,37 грн.

Враховуючи видані відповідачу кошти 11.01.2013 року в сумі 6831,00 грн., а також часткове погашення останнім боргу 10.01.2013 року в сумі 8000,00 грн. відсотки розраховані судом наступним чином:

- за період з 26.12.2012 року по 31.12.2012 року (6 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 25.12.2012 року, тобто 47065,37 грн. 30% річних складають 231,47 грн.;

- за період з 01.01.2013 року по 09.01.2013 року (9 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 25.12.2012 року, тобто 47065,37 грн. 30% річних складають 348,15 грн.;

- за 10.01.2013 року (1 день прострочення) з врахуванням часткової оплати боргу 10.01.2013 року в сумі 8000,00 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 39065,37 грн. 30% річних складають 32,11 грн.;

- за період з 11.01.2013 року по 26.01.2013 року (16 днів прострочення) з врахуванням суми виданих кредитних коштів 11.01.2013 року в сумі 6831,00 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 45896,37 грн. 30% річних складають 603,57 грн.

Таким чином, разом сума відсотків за користування кредитними коштами за загальний період з 26.12.2012 року по 26.01.2013 року складають 1215,30 грн., а заборгованість за тілом кредиту станом на 26.01.2013 року становить 45896,37 грн., що разом складає 47111,67 грн.

З врахуванням виданих відповідачу коштів 12.02.2013 року в сумі 6886,00 грн., часткового погашення останнім боргу 11.02.2013 року в сумі 8030,00 грн. та нарахованого штрафу за несвоєчасний обов'язковий платіж в сумі 100,00 грн. відсотки розраховані судом наступним чином:

- за період з 27.01.2013 року по 10.02.2013 року (15 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 26.01.2013 року, тобто 47111,67 грн. 30% річних складають 580,83 грн.;

- за 11.02.2013 року (1 день прострочення) з врахуванням часткової оплати боргу 11.02.2013 року в сумі 8030,00 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 39081,67 грн. 30% річних складають 32,12 грн.;

- за період з 12.02.2013 року по 25.02.2013 року (14 днів прострочення) з врахуванням суми виданих кредитних коштів 12.02.2013 року в сумі 6886,00 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 45967,67 грн. 30% річних складають 528,94 грн.

Відтак, разом сума відсотків за користування кредитними коштами за загальний період з 27.01.2013 року по 25.02.2013 року складають 1141,89 грн., а заборгованість за тілом кредиту станом на 25.02.2013 року становить 45967,67 грн. з врахуванням штрафу в сумі 100 грн., що разом складає 47209,56 грн. Від вказаної суми боргу судом розрахований страховий платіж за тарифом 0,4%, що складає 188,84 грн.

Враховуючи видані відповідачу кошти 11.03.2013 року в сумі 6450,00 грн. та нарахований страховий платіж в сумі 188,84 грн., а також часткове погашення останнім боргу 10.03.2013 року в сумі 8150,00 грн. відсотки розраховані судом наступним чином:

- за період з 26.02.2013 року по 09.03.2013 року (12 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 25.02.2013 року, тобто 47209,56 грн. 30% річних складають 465,63 грн.;

- за 10.03.2013 року (1 день прострочення) з врахуванням часткової оплати боргу 10.03.2013 року в сумі 8150,00 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 39059,56 грн. 30% річних складають 32,10 грн.;

- за період з 11.03.2013 року по 25.03.2013 року (15 днів прострочення) з врахуванням суми виданих кредитних коштів 11.03.2013 року в сумі 6450,00 грн. та нарахованого страхового платежу в сумі 188,84 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 45698,40 грн. 30% річних складають 563,41 грн.

Отже, разом сума відсотків за користування кредитними коштами за загальний період з 26.02.2013 року по 25.03.2013 року складають 1061,14 грн., а заборгованість за тілом кредиту станом на 25.03.2013 року становить 45698,40 грн., що разом складає 46759,54 грн. Від вказаної суми боргу судом розрахований страховий платіж за тарифом 0,4%, що складає 187,04 грн.

З врахуванням виданих відповідачу коштів 11.04.2013 року в сумі 6210,00 грн. та нарахованого страхового платежу в сумі 187,04 грн., часткового погашення останнім боргу 10.04.2013 року в сумі 7700,00 грн. відсотки розраховані судом наступним чином:

- за період з 26.03.2013 року по 09.04.2013 року (15 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 25.03.2013 року, тобто 46759,54 грн. 30% річних складають 576,49 грн.;

- за 10.04.2013 року (1 день прострочення) з врахуванням часткової оплати боргу 10.04.2013 року в сумі 7700,00 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 39059,54 грн. 30% річних складають 32,10 грн.;

- за період з 11.04.2013 року по 25.04.2013 року (15 днів прострочення) з врахуванням суми виданих кредитних коштів 11.04.2013 року в сумі 6210,00 грн. та нарахованого страхового платежу в сумі 187,04 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 45456,58 грн. 30% річних складають 560,42 грн.

Відтак, разом відсотки за користування кредитними коштами за загальний період з 26.03.2013 року по 25.04.2013 року складають 1169,01 грн., а заборгованість за тілом кредиту станом на 25.04.2013 року становить 45456,58 грн., що разом складає 46625,59 грн.

З розрахунку заборгованості позивача та банківської виписки по рахунку відповідача вбачається, що у травні 2013 року з рахунку відповідача не списувались проценти за дозволеним овердрафтом. Однак, 09.05.2013 року відповідачем були зняті кошти в сумі 7038,00 грн., та здійснювалось часткове погашення боргу, а саме: 06.05.2013 року в сумі 100,00 грн., 07.05.2013 року в сумі 70,00 грн., 08.05.2013 року в сумі 7600,00 грн., 10.05.2013 року в сумі 100,00 грн., 12.05.2013 року в сумі 100,00 грн. Разом з тим, 13.05.2013 року позивачем був нарахований відповідачу страховий платіж в розмірі 186,67 грн. Розмір страхового платежу розрахований судом наступним чином: за тарифом 0,4 % від суми заборгованості за кредитом станом на 25.04.2013 року 46625,59 грн. та складає 186,50 грн. З врахуванням страхового платежу, знятих коштів та часткового погашення сума боргу за кредитом разом станом на 13.05.2013 року складає 45880,09 грн.

Враховуючи часткове погашення відповідачем боргу 11.06.2013 року в сумі 2715,75 грн., заборгованість за кредитом станом на 11.06.2013 року складає 43164,34 грн.

Матеріали справи свідчать, що 03.02.2014 року позивачем нарахований страховий платіж в сумі 172,83 грн. За розрахунком суду сума страхового платежу складає 172,66 грн., який розрахований за тарифом 0,4% від суми залишку непогашеної заборгованості за кредитом станом на 11.06.2013 року 43164,34 грн.

Відсотки за користування кредитними коштами за загальний період з 29.01.2014 року по 25.02.2014 року з врахуванням нарахованого 03.02.2014 року страхового платежу в сумі 172,66 грн. розраховані наступним чином:

- за період з 29.01.2014 року по 02.02.2014 року (5 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 11.06.2013 року, тобто 43164,34 грн. 30% річних складають 177,39 грн.;

- за період з 03.02.2014 року по 25.02.2014 року (23 дні прострочення) з врахуванням нарахованого 03.02.2014 року страхового платежу в сумі 172,66 грн., від залишку непогашеної суми заборгованості 43337,00 грн. 30% річних складають 819,25 грн.

Отже, разом відсотки за користування кредитними коштами за загальний період з 29.01.2014 року по 25.02.2014 року складають 996,64 грн., а заборгованість за тілом кредиту станом на 25.02.2014 року становить 43337,00 грн., що разом складає 44333,64 грн. Від вказаної суми боргу судом розрахований страховий платіж, нарахований позивачем 03.03.2014 року, за тарифом 0,4%, що складає 177,33 грн.

Відсотки за користування кредитними коштами за загальний період з 26.02.2014 року по 25.03.2014 року з врахуванням нарахованого 03.03.2014 року страхового платежу в сумі 177,33 грн. та нарахованого штрафу за несвоєчасний обов'язковий платіж в сумі 100,00 грн. розраховані наступним чином:

- за період з 26.02.2014 року по 02.03.2014 року (5 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 25.02.2014 року, тобто 44333,64 грн. 30% річних складають 182,19 грн.;

- за період з 03.03.2014 року по 25.03.2014 року (23 дні прострочення) з врахуванням нарахованого 03.03.2014 року страхового платежу в сумі 177,33 грн. від залишку непогашеної суми заборгованості 44510,97 грн. 30% річних складають 841,44 грн.

Таким чином, разом відсотки за користування кредитними коштами за загальний з 26.02.2014 року по 25.03.2014 року складають 1023,63 грн., а заборгованість за тілом кредиту станом на 25.03.2014 року становить 44510,97 грн. з врахуванням штрафу в сумі 100 грн., що разом складає 45634,60 грн. Від вказаної суми боргу судом розрахований страховий платіж, нарахований позивачем 02.04.2014 року, за тарифом 0,4%, що складає 182,54 грн.

Відсотки за користування кредитними коштами за загальний період з 26.03.2014 року по 25.04.2014 року з врахуванням нарахованого 02.04.2014 року страхового платежу в сумі 182,54 грн. та нарахованого штрафу за несвоєчасний обов'язковий платіж в сумі 100,00 грн. розраховані наступним чином:

- за період з 26.03.2014 року по 01.04.2014 року (7 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 25.03.2014 року, тобто 45634,60 грн. 30% річних складають 262,56 грн.;

- за період з 02.04.2014 року по 25.04.2014 року (24 дні прострочення) з врахуванням нарахованого 02.04.2014 року страхового платежу в сумі 182,54 грн. від залишку непогашеної суми заборгованості 45817,14 грн. 30% річних складають 903,79 грн.

Відтак, разом відсотки за користування кредитними коштами за загальний з 26.03.2014 року по 25.04.2014 року складають 1166,35 грн., а заборгованість за тілом кредиту станом на 25.04.2014 року становить 45817,14 грн. з врахуванням штрафу в сумі 100 грн., що разом складає 47083,49 грн.

Відсотки за користування кредитними коштами за загальний період з 26.04.2014 року по 26.05.2014 року з врахуванням нарахованого штрафу за несвоєчасний обов'язковий платіж в сумі 100,00 грн. розраховані наступним чином:

- за період з 26.04.2014 року по 26.05.2014 (31 день прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 25.04.2014 року, тобто 47083,49 грн. 30% річних складають 1199,66 грн.

Отже, заборгованість за тілом кредиту станом на 26.05.2014 року з врахуванням штрафу в сумі 100 грн. та нарахованих процентів в сумі 1199,66 грн. становить 48383,15 грн.

Відсотки за користування кредитними коштами за загальний період з 27.05.2014 року по 25.06.2014 року з врахуванням нарахованого штрафу за несвоєчасний обов'язковий платіж в сумі 100,00 грн. розраховані наступним чином:

- за період з 27.05.2014 року по 25.06.2014 (30 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 26.05.2014 року, тобто 48383,15 грн. 30% річних складають 1193,01 грн.

Таким чином, заборгованість за тілом кредиту станом на 25.06.2014 року з врахуванням штрафу в сумі 100 грн. та нарахованих процентів в сумі 1193,01 грн. становить 49676,16 грн.

Відсотки за користування кредитними коштами за загальний період з 26.06.2014 року по 25.07.2014 року з врахуванням нарахованого штрафу за несвоєчасний обов'язковий платіж в сумі 100,00 грн. розраховані наступним чином:

- за період з 26.06.2014 року по 25.07.2014 (30 днів прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 25.06.2014 року, тобто 49676,16 грн. 30% річних складають 1224,89 грн.

Відтак, заборгованість за тілом кредиту станом на 25.07.2014 року з врахуванням штрафу в сумі 100 грн. та нарахованих процентів в сумі 1224,89 грн. становить 51001,05 грн.

Відсотки за користування кредитними коштами за загальний період з 26.07.2014 року по 25.08.2014 року з врахуванням нарахованого штрафу за несвоєчасний обов'язковий платіж в сумі 100,00 грн. розраховані наступним чином:

- за період з 26.07.2014 року по 25.08.2014 (31 день прострочення) від непогашеної суми заборгованості, яка утворилась станом на 25.07.2014 року, тобто 51001,05 грн. 30% річних складають 1299,48 грн.

Отже, заборгованість за тілом кредиту станом на 25.08.2014 року з врахуванням штрафу в сумі 100 грн. та нарахованих процентів в сумі 1299,48 грн. становить 52400,53 грн.

Фактичні обставини справи свідчать, що відповідач свої зобов'язання з погашення заборгованості за тілом кредиту у повному обсязі не виконав.

В силу загальних норм, викладених у статті 599 ЦК України та частини першої ст. 193 ГК України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. При цьому, до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених ГК України.

Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами. Частиною 1 статті 530 ЦК України визначено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Стаття 33 ГПК України зобов'язує сторін довести ті обставини, на які вони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень. Відповідно до вимог статті 34 ГПК України господарський суд приймає тільки ті докази, які мають значення для справи. Втім ніякі докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили і оцінюються судом в розумінні вимог статті 43 ГПК України за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляду в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом.

Позивач довів те, що зобов'язання не припинилося виконанням належним чином з боку відповідача, а розмір заборгованості за кредитом підтверджується наданими до матеріалів справи доказами та розрахунками з врахуванням здійснених відповідачем часткових оплат боргу за кредитним договором. Відповідач доказів погашення кредиту в повному обсязі суду не надав, позовні вимоги не спростував.

За таких обставин, позовні вимоги Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" про стягнення з Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2 заборгованості за тілом кредиту підлягають задоволенню частково в сумі 52400,53 грн., з яких 46000,00 грн. - заборгованість за дозволеним овердрафтом, а 6400,53 грн. - заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Стосовно нарахованих позивачем за перевищення відповідачем поточного ліміту процентів за недозволеним овердрафтом за ставкою 49% річних слід зазначити наступне.

Умовами п. 2.7. постанови Пленуму Вищого господарського суду України № 1 від 24.11.2014 року «Про деякі питання практики вирішення спорів, що виникають з кредитних договорів» визначено, що вирішуючи питання щодо права банку змінювати в односторонньому порядку умови кредитного договору, зокрема підвищувати розмір процентної ставки за таким договором, господарським судам слід врахувати приписи статті 10561 ЦК України, згідно з якими банку забороняється збільшувати розмір фіксованої процентної ставки за кредитним договором (або встановлений кредитним договором порядок сплати змінюваної процентної ставки) за відсутності згоди на це позичальника. У розгляді відповідних справ господарським судам необхідно з'ясувати: чи було передбачено збільшення розміру процентної ставки основним кредитним договором; чи були виконані банком усі умови договору у відповідній частині та чи дотримано порядок узгодження зазначеного питання з позичальником. У разі, якщо кредитним договором передбачено обов'язкове вчинення відповідного правочину щодо зміни умов договору в письмовій формі, судам необхідно враховувати приписи статей 639, 654, 1055 ЦК України.

Однак, умовами укладеного між сторонами у справі кредитного договору не передбачене право банку нараховувати за перевищення поточного ліміту відповідачу відсотки за недозволеним овердрафтом, в тому числі не передбачена і ставка таких відсотків. Додаткові угоди до кредитного договору, які би передбачали можливість нарахування відсотків за недозволеним овердрафтом за ставкою 49 % річних між сторонами не укладалися та в матеріалах справи відсутні. Крім того, докази в підтвердження надання відповідачем згоди на нарахування банком процентів за недозволеним овердрафтом за ставкою 49% річних також в матеріалах справи відсутні. Відтак, враховуючи викладене, суд дійшов висновку що зазначені відсотки нараховані позивачем неправомірно, внаслідок чого за розрахунком позивача відбулось неправомірне збільшення боргу відповідача за кредитом. Тому у стягненні вказаних відсотків, які були враховані до суми боргу за кредитом слід відмовити як необґрунтовано заявлених.

В матеріалах справи містяться додані позивачем до пояснень постанова Відділу державної виконавчої служби Пологівського районного управління юстиції ВП № 35526487 про арешт коштів боржника - Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 від 08.05.2013 року та постанова про зняття арешту коштів боржника від 24.12.2013 року. Безпосередньо в судовому засіданні 12.01.2014 року представник позивача пояснив, що на виконання вказаних постанов ним був накладений арешт на рахунок відповідача НОМЕР_3, який є предметом кредитного договору № 011/2481/99883 від 17.10.2012 року, за період з травня 2013 року по січень 2014 року.

За період арешту рахунка відповідача НОМЕР_3, тобто з травня 2013 року по 28.01.2014 року, останньому позивачем були нараховані відсотки за користування кредитними коштами за ставкою 30% річних на загальну суму 9940,71 грн.

При цьому відсотки, які нараховані за період з 26.04.2013 року по 29.05.2013 року були погашені відповідачем 11.06.2013 року в сумі 1284,25 грн., що підтверджується наданою позивачем випискою про рух коштів по рахунку відповідача, яка міститься в матеріалах справи.

Таким чином, позивач намагається стягнути з відповідача заборгованість за відсотками в сумі 8656,46 грн.

Розрахунок відсотків за користування кредитними коштами за загальний період з 26.04.2013 року по 28.01.2014 року здійснений позивачем правомірно та у відповідності до вимог чинного законодавства України тому позовні вимоги Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" про стягнення з Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2 заборгованості за відсотками в сумі 8656,46 грн. є обґрунтованими та підлягають задоволенню.

Згідно з ч. 1, 3 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Фактичні обставини справи свідчать, що зобов'язання з повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, страхових платежів з боку відповідача залишились невиконаними належним чином.

Відповідно до ст. 611 Цивільного кодексу України визначено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Згідно з ч. 1 ст. 230 ГК України штрафними санкціями у цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Приписами ч. 1, 2 ст. 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

Матеріали справи свідчать, що за несвоєчасне виконання грошового зобов'язання за кредитним договором, а саме несвоєчасну сплату кредиту та погашення відсотків, позивач намагається стягнути з відповідача штраф в сумі 900,00 грн. на підставі п. 11.2. Договору.

При цьому з наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що штраф в сумі 900,00 грн. нарахований за період з 30.05.2013 року по 28.01.2014 року, тобто за період коли на рахунок відповідача НОМЕР_3 був накладений арешт згідно постанови Відділу державної виконавчої служби Пологівського районного управління юстиції ВП № 35526487 про арешт коштів боржника від 08.05.2013 року. Вказані обставини були підтверджені усно присутнім в судовому засіданні 12.01.2015 року представником позивача.

Втім, умовами п. 11.2. Договору, який регулює порядок застосування до Позичальника в якості заходу відповідальності штраф, визначено, що за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за Договором, Позичальник на вимогу Кредитора в Дату розрахунку процентних платежів сплачує останньому штраф у розмірі 100,00 (сто гривень), окрім випадків невиконання грошових зобов'язань за Договором, пов'язаних з накладанням арешту на грошові кошти, що обліковуються на Рахунку.

Таким чином, позивач нарахував штраф в сумі 900,00 грн. за період дії арешту рахунку відповідача всупереч умов укладеного з ним кредитного договору, а саме всупереч умов п. 11.2. Договору. Відтак у задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" про стягнення з Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2 штрафу в сумі 900,00 грн. слід відмовити як безпідставно заявлених.

Витрати по сплаті судового збору покладаються на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог відповідно до ч. 5 ст. 49 ГПК України.

У судовому засіданні, яке відбулося 12.01.2015 року, згідно частини 2 статті 85 ГПК України, було проголошено скорочений текст рішення, а саме його вступну та резолютивну частини.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 530, 549, 599, 611, 629, 1048, 1049, 1050, 1054, 10561, ЦК України, ст. ст. 193, 198, 230 ГК України, ст. ст. 42, 43, 33, 34, ч. 3 ст. 43, 44, 49, 82, 82-1, 84, ч. 2 ст. 85 ГПК України, суд

В И Р І Ш И В:

1. Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" до Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2 задовольнити частково.

2. Стягнути з Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2, АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_2, на користь:

- Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", 01011, м. Київ, вул. Лєскова, буд. 9, , заборгованість за дозволеним овердрафтом в сумі 46000 (сорок шість тисяч) грн. 00 коп., заборгованість за недозволеним овердрафтом в сумі 6400 (шість тисяч чотириста) грн. 53 коп., заборгованість зі сплати відсотків в сумі 8656 (вісім тисяч шістсот п'ятдесят шість) грн. 46 коп., витрати зі сплати судового збору в сумі 1791 (одна тисяча сімсот дев'яносто одна) грн. 80 коп., видавши наказ.

3. У задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" до Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2 щодо стягнення з останнього заборгованості за недозволеним овердрафтом в сумі 299,62 грн. відмовити.

4. У задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" до Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2 щодо стягнення з останнього штрафу за несвоєчасну сплату кредиту та відсотків в сумі 900,00 грн. відмовити.

Повне рішення складено - 17.01.2015 року

Суддя О.Г.Смірнов

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.