ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
======================================================================
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 січня 2015 року Справа № 915/1809/14

Позивач Публічне акціонерне товариство "АКЦЕНТ-БАНК",

вул. Батумська, 11, м. Дніпропетровськ, 49074

адреса для листування: а/с 1800, м. Дніпропетровськ, 49027

електронна адреса:

Відповідач Фізична особа-підприємець ОСОБА_3,

АДРЕСА_1

Суддя Т. М. Дубова

ПРИСУТНІ:

Від позивача - Заливчий Я.В. довіреність № 169-О від 20.05.2014 року

Від відповідача - не з'явився

СУТЬ СПОРУ стягнення заборгованості в сумі 12213,09 грн., з яких: 4000,00 грн. - борг за кредитом, 4735,11 грн. - проценти за користування кредитом, 2378,18 грн. - пеня, 1099,80 грн. - комісія за користування кредитом

Відповідач про час судового засідання повідомлений належним чином відповідно до ст. 64 ГПК України, що підтверджується поштовими поверненнями (а.с. 58-60, 115-117), але вимог ухвал суду від 11.11.14 р., 01.12.14 р. не виконав, відзив та витребувані документи не надав, представник в судове засідання не з'явився.

Розглянувши матеріали справи, за наявними документами відповідно до ст. 75 ГПК України, заслухавши пояснення представника позивача, господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до господарського суду та просив стягнути з відповідача заборгованість за договором від 26.10.2011 р. в сумі 12213,09 грн., з яких: 4000,00 грн. - борг за кредитом, 4735,11 грн. - проценти за користування кредитом за період з 28.11.11 р. 18.07.14 р., 2378,18 грн. - пеня за період з 27.02.12 р. по 18.07.14 р., 1099,80 грн. - комісія за користування кредитом за період з 01.02.12 р. по 01.07.14 р., обґрунтовуючи свої вимоги ст. 193 ГК України, ст.ст. 526, 527, 530, 610 ЦК України.

26.10.2011 року відповідачем була підписана заява про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки (а.с. 35), згідно якої відповідач приєднався до "Умов та тарифів надання банківських послуг" (далі - Умови), що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://а-bank.com.ua, що разом із заявою складають договір банківського обслуговування від 26.10.2011 року.

Відповідно до ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Нормою ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

За умовами договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_2 в сумі 4 000,00 грн., в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта, що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Відповідно до п.п. 3.11.1.1, 3.11.1.3 договору, кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - кредит) надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, і інші). Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплату відсотків і винагороди.

Пунктом 3.11.1.5 договору сторони узгодили, що кредитний ліміт стосовно до розділу Умов являє собою суму грошових коштів, у межах якої позивач здійснює оплату розрахункових документів відповідача понад залишок коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується згідно затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів і нормативних актів Національного банку України.

Згідно п. 3.11.1.16. договору, при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання відповідача до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований позивачем через верифікований номер телефону який належить уповноваженій особі відповідача з правом "першого" підпису.

Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Статтею 3 ЗУ "Про електронний цифровий підпис" передбачено, що електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.

Відповідно до ч. 2. ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно п. 3.11.1.8 договору, проведення платежів відповідача у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться позивачем протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання відповідача до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет кліент-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі).

Свої зобов'язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 4 000,00 грн., що підтверджується банківською випискою за період з 02.02.12 р. по 18.07.14 р. та довідкою від 24.09.14 р. про розмір встановлених кредитних лімітів, виданою позивачем (а.с. 48, 51).

Проте, відповідач свої зобов'язання за договором не виконав, доказів погашення боргу станом на час розгляду справи не надав.

Таким чином, заборгованість відповідача склала 4 000,00 грн., що підтверджується розрахунком позивача (а.с. 49-50), тому підлягає задоволенню повністю.

Відповідно до розділу 3.11.4 Умов, яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку відповідача при закритті банківського дня відповідач виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця, розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0,0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, відповідач виплачує позивачу за користування кредитом проценти в розмірі 24,0 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню.

У випадку непогашеним кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду; в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання відповідача щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні відповідачем будь-якого з грошового зобов'язання відповідач сплачує позивачу відсотки за користування кредитом у розмірі 48,0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення відповідачем будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права позивача на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, відповідач сплачує пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Позивачем, відповідно до п. 3.11.4.1.2 договору, за період з 28.11.11 р. по 27.02.12 р. нараховано 24,0% річних, а в подальшому, відповідно до п. 3.11.4.1.3 договору, за період з 28.02.12 р. по 01.07.14 р. нараховано 48,0% річних.

За період з 01.07.14 р. по 18.07.14 р. у зв'язку із зміною відсоткової ставки, позивачем нараховано 56,0% річних.

Пунктами 3.11.1.12, 3.11.2.3.1 договору встановлено, що для розрахунку процентів за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Процентна ставка до розрахунку залежить від строку існування непогашеного залишку по кредиту, яка може бути змінена банком в порядку передбаченому даним розділом Умов. Сторони в порядку ч. 1 ст. 212 ЦК України дійшли взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена Банком у разі якщо підвищиться облікова ставка НБУ на 1 чи більше пунктів, чи/або курс гривні до іноземної валюти 1-ї групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше процентів, чи/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 чи більше процентів. Сторони домовились, що збільшена процентна ставка починає діяти після того, як позивач повідомить відповідача про настання подій, зазначених в даному пункті, а відповідач не сплатить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені цим договором. Банк повідомляє клієнта про настання подій, зазначених в даному пункті, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку банка та клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, СМС-повідомлення чи інших).

Таким чином, відповідач, підписуючи заяву про відкриття поточного рахунку та приєднуючись до "Умов та тарифів надання банківських послуг", надав згоду на встановлення змінюваної процентної ставки та подальшу її зміну.

Позивачем на підставі протоколу кредитного комітету від 27.05.2014 р. було прийнято рішення про підвищення процентної ставки по кредитним лімітам на рахунках після пільгового періоду з 24,0% до 36,0% річних - понад 45 днів, 56,0% - понад 3 місяці.

Підвищення процентної ставки відбулося у зв'язку із значним підвищенням курсу гривні до іноземної валюти, зокрема долару США, вартість якого відповідно до витягу з офіційного сайту Національного банку України, станом на 01.01.14 р. становила 7,99 грн., а станом на 27.05.14 р. - 11,75 грн.

У зв'язку з цим, курс гривні по відношенню до долару США за період з 01.01.14 р. по 27.05.14 р. підвищився на 32,0%, а отже, підвищення процентної ставки за кредитним договором відбулося у відповідності з п. 3.18.2.3.1 договору.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Отже, нараховані позивачем проценти за користування кредитом за період з 28.11.11 р. по 18.07.14 р. в сумі 4735,11 грн., відповідають вимогам ст. 1056-1 ЦК України, відповідачем не заперечені, тому підлягають задоволенню в повному обсязі.

Згідно з п. 3.11.4.4 Умов, відповідач сплачує позивачу винагороду за використання ліміту, відповідно до п.п. 3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, який існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку передбаченому Умовами.

Пунктами 3.11.5.4, 3.11.5.7 Умов, нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов'язань, передбаченої п.п. 3.11.0.5.1, 3.11.5.2, 3.11.5.3, здійснюється на протязі 3-х років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконане відповідачем.

Строки позовної давності на вимогу про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років.

Відповідно до ч. 1 ст. 259 ЦК України, позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін.

Пунктом 3.18.5.1 Умов передбачено, що при порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п. 3.11.2.2.2, 3.11,4.1, 3.11.4.2, 3,11.4.3, термінів повернення кредиту передбачених п.п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди, передбаченого п.п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання повинно виконуватись належним чином. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

У зв'язку з простроченням відповідачем виконання грошових зобов'язань по оплаті кредиту, позивачем нараховано та заявлено до стягнення 2378,18 грн. - пені за період з 27.02.12 р. по 18.07.14 р. та 1099,80 грн. - комісії за користування кредитом за період з 01.02.12 р. по 01.07.14 р., які підтверджені розрахунками позивача (а.с. 49-50) та підлягають задоволенню повністю.

Згідно ст. 33 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідач своїм правом не скористався.

Ухвали суду від 11.11.14 р., 01.12.14 р., надіслані за юридичною адресою відповідача: АДРЕСА_1, яка підтверджується спеціальним витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців (а.с. 65-66), повернулись з відміткою поштової установи: за закінченням терміну зберігання (а.с. 58-60, 115-117).

Між тим, норми ГПК України не передбачають розшук судом, або стороною по справі фактичного місця знаходження іншої сторони.

Відповідач відповідно до ст. 45 ЗУ "Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців" змін до відомостей про фізичну особу-підприємця не вніс, відзив та доказів погашення боргу станом на час розгляду справи не надав, наявність боргу не заперечив.

Виходячи з викладеного, позов підлягає задоволенню повністю, судові витрати слід віднести за рахунок відповідача, оскільки спір виник з його вини.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 ГПК України, господарський суд -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 (АДРЕСА_1, код НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "АКЦЕНТ-БАНК" (вул. Батумська, 11, м. Дніпропетровськ, код 14360080) заборгованість в сумі 12213,09 грн. (дванадцять тисяч двісті тринадцять грн. 09 коп.), з яких: 4000,00 грн. (чотири тисячі грн. 00 коп.) - борг за кредитом, 4735,11 грн. (чотири тисячі сімсот тридцять п'ять грн. 11 коп.) - проценти за користування кредитом, 2378,18 грн. (дві тисячі триста сімдесят вісім грн. 18 коп.) - пеня, 1099,80 грн. (одна тисяча дев'яносто дев'ять грн. 80 коп.) - комісія за користування кредитом та 1827,00 грн. (одна тисяча вісімсот двадцять сім грн. 00 коп.) - судового збору.

Наказ видати позивачу.

Рішення може бути оскаржене у 10-дений строк.

Рішення оформлено у відповідності зі ст. 84 ГПК України та підписано суддею 20.01.15 р.

Суддя Т.М. Дубова