ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
Кіровоградської області
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 грудня 2014 рокуСправа № 912/4454/14
Господарський суд Кіровоградської
області в складі судді Змеула О.А.
розглянув у відкритому судовому
засіданні справу

за позовом Публічного акціонерного
товариства "Акцент-Банк"

до фізичної особи - підприємця ОСОБА_1

про стягнення 29286,11 грн,

представники сторін:

від позивача - Луньова А.Г., довіреність
№ 41-О від 04.02.2014.

Публічне акціонерне товариство
"Акцент-Банк" (далі - ПАТ "Акцент-Банк",
позивач) звернулося до Господарського
суду з позовною заявою про стягнення з
фізичної особи - підприємця ОСОБА_1
(далі - ФОП ОСОБА_1, відповідач) коштів у
загальній сумі 29286,11 грн, із яких 18000,00
грн заборгованості за кредитом, 6993,71
грн заборгованості за процентами за
користування кредитом, 2996,40 грн пені та
1296,00 грн заборгованості з комісії за
користування кредитом у зв'язку з
порушенням зобов'язання, виниклого з
договору банківського обслуговування
від 28.12.2011.

Ухвалою Господарського суду
Кіровоградської області від 02.12.2014
позовну заяву прийнято та порушено
провадження у справі, розгляд якої
призначено на 18.12.2014; примірники ухвали
надіслано сторонам.

Відповідач належним чином
повідомлений про час та місце
проведення судового засідання, що
підтверджується рекомендованим
повідомленням про вручення № 910.
До господарського суду від відповідача
не надходили клопотання, відзив на
позовну заяву.

Згідно з ст. 75 Господарського кодексу
України справа розглянута за наявним в
ній матеріалами.

Заслухавши пояснення представника
позивача, дослідивши матеріали справи,
оцінивши подані позивачем докази,
господарський суд встановив
нижченаведені обставини справи.

28.12.2011 між Публічним акціонерним
товариством "Акцент-Банк" (Банк) та
фізичною особою - підприємцем ОСОБА_1
(Клієнт) укладено договір банківського
обслуговування (далі - Договір).

Вказаний Договір укладено шляхом
заповнення та підписання Клієнтом
28.12.2011 заяви про відкриття поточного
рахунку та картки зі зразками підписів
і відбитку печатки (далі - Заява, а.с. 34).

Із змісту Заяви (розділ 1 "Відкриття
рахунку") вбачається, що Клієнт,
підписуючи цю Заяву, приєднався до
"Умов та правил надання банківських
послуг", Тарифів Банку, погодився з
цими Умовами та Правилами
обслуговування за розрахунковими
картками, що розміщені на сайті Банку),
які разом з цією Заявою та карткою зі
зразками підписів і відтиску печатки
складають Договір банківського
обслуговування, укладений сторонами в
письмовій формі.

Відповідно до умов Договору
відповідачу було встановлено
кредитний ліміт, на поточний рахунок
НОМЕР_2 в електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших), що визначено і
врегульовано "Умовами та правилами
надання банківських послуг".

Відповідно до п. 3.11.1.16 Умов - при
укладанні договорів і угод, чи вчиненні
інших дій, що свідчать про приєднання
Клієнта до "Умов і правил надання
банківських послуг" (або у формі "Заяви
про відкриття поточного рахунку та
картки із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), Банк і Клієнт допускають
використання підписів Клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований Банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів і угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі, такі умови
сторонами узгоджено.

Відповідно до ст. 3 Закону України "Про
електронний цифровий підпис"
електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

У відповідності з ч. 2 ст. 639 Цивільного
кодексу України, якщо сторони
домовилися укласти договір у певній
формі, він вважається укладеним з
моменту надання йому цієї форми, навіть
якщо законом ця форма для даного виду
договорів не вимагалася.

Відповідно до п. 3.11.1.1. Умов - кредитний
ліміт на поточний рахунок надається на
поповнення обігових коштів та
здійснення поточних платежів Клієнта,
в межах кредитного ліміту. Про розмір
ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій
вибір або в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку та Клієнта.

Відповідно до п. 3.11.1.3. Умов, кредит
надається в обмін на зобов'язання
Клієнта щодо його повернення, сплаті
процентів та винагороди.

Відповідно до п. 3.11.1.8 Умов проведення
платежів Клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту
проводиться Банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання Клієнта до "Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі - "Угода").

Відповідно до п. 3.11.1.6. Умов Ліміт може
бути змінений Банком в односторонньому
порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг,
у разі зниження надходжень грошових
коштів на поточний рахунок або
настання інших факторів, передбачених
внутрішніми нормативними документами
Банку. Підписавши Угоду, Клієнт
висловлює свою згоду на те, що зміна
Ліміту проводиться Банком в
односторонньому порядку шляхом
повідомлення Клієнта на свій вибір або
в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших).

Свої зобов'язання за договором позивач
виконав у повному обсязі, надавши
відповідачу кредитний ліміт у розмірі
18000,00 грн, що підтверджується випискою
по рахунку з 19.03.2014 по 06.11.2014 та довідкою
№ 08.7.0.0.0/39 від 13.11.2014.

Відповідно до розділу 3.11.4. Умов, яким
затверджений порядок розрахунків, за
користування кредитом у період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку Клієнта при закритті
банківського дня Клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (надалі - "період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню"),
розрахунок процентів здійснюється за
процентною ставкою в розмірі 0 % річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
Клієнт виплачує Банку за користування
кредитом проценти в розмірі 36 % річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання Клієнта щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні Клієнтом
будь-якого грошового зобов'язання
Клієнт сплачує Банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 56 %
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості.

У разі порушення Клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права Банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого Умовами і правилами
надання Банківських послуг, Клієнт
сплачує Банку пеню у розмірі подвійної
ставки НБУ від суми залишку
непогашеної заборгованості за кожен
день прострочення. Сплата пені
здійснюється з дня, наступного за датою
порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" вважається
невиникнення на поточному рахунку
нульового дебетового сальдо при
закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні їм дати сплати, вони
вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.11.2.3.4. Умов Банк має
право при порушенні Клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від Клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом у повному обсязі.

Загальні умови виконання
господарських зобов'язань визначені
статтею 193 Господарського кодексу
України, згідно з якою суб'єкти
господарювання та інші учасники
господарських відносин повинні
виконувати господарські зобов'язання
належним чином відповідно до закону,
інших правових актів, договору, а за
відсутності конкретних вимог щодо
виконання зобов'язання - відповідно до
вимог, що у певних умовах звичайно
ставляться.

Зазначена норма узгоджується з
приписами ст. 526 Цивільного кодексу
України, якою встановлено, що
зобов'язання має виконуватися належним
чином відповідно до умов договору та
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться.

Статтею 610 Цивільного кодексу України
передбачено, що порушенням
зобов'язання є його невиконання або
виконання з порушенням умов,
визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 Цивільного
кодексу України боржник вважається
таким, що прострочив, якщо він не
приступив до виконання зобов'язання
або не виконав його у строк,
встановлений договором або законом.

Відповідач взяті на себе за Договором
зобов'язання належним чином не виконує,
у зв'язку з чим 06.10.2014 позивач звернувся
до Клієнта з претензією №11228АN38S00С про
сплату заборгованості за Договором
(а.с.56-58), проте відповідач відповіді на
претензію не надав, заборгованість не
сплатив.

За розгорнутим розрахунком позивача,
станом на 06.11.2014 дебетове сальдо по
поточному рахунку відповідача
становить 18000,00 грн заборгованості
відповідача по тілу кредиту.

Також Банк нарахував відповідачу за
період з 28.12.2011 по 06.11.2014 проценти за
користування кредитними коштами в
розмірі 6993,71 грн, а також винагороду за
використання кредиту (комісію) в
розмірі 1296,00 грн (а.с. 48-51).

З огляду на те, що розрахунок суми
основної заборгованості, процентів за
користування кредитом, а також
комісійної винагороди повністю
підтверджується наявними в справі
матеріалами, відповідає умовам
Договору та вимогам чинного
законодавства, враховуючи те, що в
матеріалах справи відсутні докази
сплати відповідачем зазначених вище
сум, то позовні вимоги в цій частині
підлягають задоволенню.

Також позивач просить стягнути з
відповідача пеню за несвоєчасність
виконання грошового зобов'язання за
Договором у розмірі 2996,40 грн за період з
28.12.2011 по 06.11.2014.

Статтею 549 Цивільного кодексу України
встановлено, що неустойкою (штрафом,
пенею) є грошова сума або інше майно,
які боржник повинен передати
кредиторові у разі порушення боржником
зобов'язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у
відсотках від суми несвоєчасно
виконаного грошового зобов'язання за
кожен день прострочення виконання.

Відповідно до п. 3.11.5.1 Умов при
порушенні Клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
Умовами п. п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3,
термінів повернення кредиту,
передбачених п. п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4,
винагороди, передбаченого п. п. 3.11.2.2.5,
3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 Клієнт сплачує Банку за
кожний випадок порушення пеню в
розмірі подвійної облікової ставки
НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня, (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. А в разі
реалізації Банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у
розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3. Умов
від суми заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Відповідно до п. 6 статті 232
Господарського кодексу України,
нарахування штрафних санкцій за
прострочення виконання зобов'язання,
якщо інше не встановлено законом або
договором, припиняється через шість
місяців від дня, коли зобов'язання мало
бути виконано. Відповідно до п. 3.11.5.4.
Умов нарахування неустойки за кожний
випадок порушення зобов'язань,
передбаченої п.п. 3.11.0.5.1., 3.11.5.2., 3.11.5.3.,
здійснюється протягом 3 років з дня,
коли відповідне зобов'язання мало бути
виконано Клієнтом.

Пунктом 3.11.6.1. Умов зазначено, що
обслуговування кредитного Ліміту на
поточному рахунку Клієнта
здійснюється з моменту подачі Клієнтом
до Банку заяви на приєднання до "Умов та
Правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі) та/або з моменту надання
Клієнтом розрахункових документів на
використання коштів у рамках кредитної
Ліміту в межах зазначених у них сум, і
діє в обсязі перерахованих засобів до
повного виконання зобов'язань
сторонами.

Зважаючи на відповідність розрахунку
пені в розмірі 2996,40 грн за період
прострочення платежів з 28.12.2011 по 06.11.2014
фактичним обставинам справи та умовам
Договору (а.с.48-51), то господарський суд
дійшов до висновку про те, що вказана
вимога про стягнення пені також
підлягає задоволенню.

Докази сплати відповідачем спірної
суми у матеріалах справи відсутні.

З огляду на обставини справи,
встановлені на підставі наявних у
справі доказів, господарський суд
дійшов до висновку про те, що позов
підлягає задоволенню.

Згідно з ст. 49 Господарського
процесуального кодексу України,
витрати зі сплати судового збору
покладаються на відповідача.

У судовому засіданні оголошувалася
вступна та резолютивна частини
рішення.

Керуючись ст.ст. 44, 49, 82, 83, 84, 85
Господарського процесуального кодексу
України, господарський суд

В И Р I Ш И
В:

Позов задовольнити.

Стягнути з фізичної особи - підприємця
ОСОБА_1 (28000, АДРЕСА_1; ідентифікаційний
номер НОМЕР_1) на користь Публічного
акціонерного товариства "Акцент-Банк"
(49074, м.Дніпропетровськ, вул. Батумська,
буд. 11, ідентифікаційний код 14360080) суму
18000,00 грн заборгованості за кредитом,
суму 6993,71 грн заборгованості по
процентам, суму 2996,40 грн пені, суму 1296,00
грн заборгованості по комісії за
користування кредитом, суму 1827,00 грн
витрат на судовий збір.

Наказ видати після набрання рішенням
законної сили.

Рішення може бути оскаржено до
Дніпропетровського апеляційного
господарського суду через
господарський суд Кіровоградської
області протягом десяти днів з дня
підписання повного рішення,
оформленого відповідно до статті 84 ГПК
України.

Повне рішення складено 22.12.2014

Суддя
О.А. Змеул