ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ
======================================================================
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 грудня 2014 року
Справа № 915/1514/14

м. Миколаїв

Господарський суд Миколаївської
області,

головуючий суддя Коваль Ю.М.,

при секретарі Бартошук В.О.,

з участю представника позивача -
Бланковської Г.О., довіреність від
27.03.2012 р. № 16/12/15-Н,

від відповідача представник у судове
засідання не з'явився,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні справу

за позовом публічного акціонерного
товариства "Райффайзен Банк Аваль" ,

01011, вул. Лєскова, 9, м. Київ,

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_3,

55300, АДРЕСА_1

про стягнення заборгованості з
повернення кредитних коштів, відсотків
за користування ними та штрафних
санкцій за несвоєчасне повернення
кредитних коштів і відсотків за
користування ними, а всього грошових
коштів у сумі 46024 грн. 85 коп. за
додатковим договором від 15.06.2012 р. (на
встановлення кредитної лінії) № 1 до
договору про відкриття та ведення
поточного рахунку, операції за яким
можуть здійснюватися з використанням
платіжної картки №011/83361/80487 від 15.06.2012
р., -

В С Т А Н О В И В:

Публічним акціонерним товариством
"Райффайзен Банк Аваль" (далі - Банк)
пред'явлено позов до фізичної
особи-підприємця ОСОБА_3 про стягнення
з останньої грошових коштів у
загальній сумі 46024 грн. 85 коп., із яких
43232 грн. 06 коп. - заборгованість з
повернення суми кредиту; 1592 грн. 79 коп. -
заборгованість зі сплати відсотків за
користування кредитними коштами; 200
грн. - штрафні санкції, з посиланням на
те, що підприємець ОСОБА_3 не виконала
свої грошові зобов'язання за
укладеними між ними додатковим
договором від 15.06.2012 р. (на встановлення
кредитної лінії) № 1 до договору про
відкриття та ведення поточного
рахунку, операції за яким можуть
здійснюватися з використанням
платіжної картки №011/83361/80487 від 15.06.2012 р.
щодо своєчасного та у повному обсязі
повернення отриманих у Банка кредитних
коштів та сплати відсотків за
користування ними, у зв'язку з чим
згідно умов договорів нараховано
штрафні санкції.

Підприємець ОСОБА_3, повідомлена
належним чином про час та місце
розгляду справи, правом участі в
судовому засіданні не скористалася,
свого представника не направила, позов
не заперечила, у зв'язку з чим суд
розглядає справу за наявними в ній
матеріалами у відповідності до ст. 75
ГПК України.

Вислухавши думку представника
позивача, яка позовні вимоги
підтримала в повному обсязі з підстав,
викладених у позовній заяві,
дослідивши матеріали справи, суд
приходить до такого.

Заявою від 11.06.2012 р. підприємець ОСОБА_3
звернулася до Банку з проханням
відкрити на її ім'я поточний рахунок у
гривні, операції за яким можуть
здійснюватися з використанням
платіжної картки, для здійснення
підприємницької діяльності та
випустити основну корпоративну
платіжну картку до рахунку. У цій заяві
підприємцем обрано картку в рамках
продукту Visa Business.

15.06.2012 р. між попередниками ПАТ
"Райффайзен Банк Аваль" та підприємцем
ОСОБА_3 укладено кредитний договір № 1,
відповідно до умов якого Банк
встановлює позичальнику кредитну
лінію до поточного рахунку, операції за
яким можуть здійснюватися з
використанням спеціальних платіжних
засобів, у розмірі 45000 грн. (п.1.1
договору), з метою фінансування
господарської діяльності позичальника
(п. 1.4 договору), зі сплатою щомісячно
протягом всього строку фактичного
користування кредитом процентів,
розмір яких розраховується на основі
фіксованої процентної ставки в розмірі
30% річних.

Нарахування процентів здійснюється на
щоденний залишок заборгованості по
кредиту, зменшений на суму операцій,
для яких діє пільговий період, за строк
фактичного користування кредитом,
щомісяця в будь-який день в період, що
починається за 4 робочі дні до кінця
місяця та закінчується в останній день
місяця, але не раніше 25 числа кожного
місяця (дата розрахунку процентних
платежів), виходячи із фактичної
кількості днів у місяці та році. При
розрахунку процентів враховується
перший день фактичного використання
позичальником кредитних коштів,
останній день строку користування
кредитом не враховується. Нарахування
процентів здійснюється за період з
дати фактичного використання
кредитних коштів по дату розрахунку
процентних платежів включно, а в
наступні періоди - з дня, наступного за
попередньою датою розрахунку
процентних платежів по дату розрахунку
процентних платежів в поточному
періоді включно. Погашення процентів
за кредитом здійснюється шляхом
договірного списання коштів в
необхідній сумі з рахунку в дату
розрахунку процентних платежів, в тому
числі за рахунок збільшення
заборгованості за кредитом у рамках
встановленого розміру кредиту,
заборгованість за кредитом
збільшується на суму заборгованості за
нарахованими процентами. Таке
збільшення не супроводжується видачею
кредитних коштів позичальнику.
Позичальник погашає таку збільшену
заборгованість за кредитом відповідно
до пункту 5.2 договору ( ст. 2 договору).

Згідно п. 5.2 договору позичальник
зобов'язаний до 10 числа включно кожного
місяця, починаючи з місяця, наступного
за першою (з дати укладання цього
договору) датою розрахунку процентних
платежів, забезпечити на рахунку
наявність коштів для сплати
щомісячного обов'язкового платежу в
сумі не менше 15 (п'ятнадцяти) відсотків
від залишку заборгованості за кредитом
на день розрахунку процентних
платежів, але не менше фіксованої суми,
встановленої відповідними тарифами
кредитора, або суми залишку
заборгованості, якщо вона менше за
зазначену фіксовану суму. В разі
недостатності на рахунку коштів,
належних до сплати позичальником
кредитору за цим договором в термін
виконання зобов'язань позичальника за
цим договором, позичальник вважається
таким, що прострочив виконання своїх
зобов'язань за цим договором. У разі
наявності простроченої заборгованості
позичальника перед кредитором,
позичальник зобов'язується зарахувати
на рахунок щомісячний обов'язковий
платіж, розрахований у поточному
періоді, сума якого збільшена на суму
невнесених позичальником щомісячних
обов'язкових платежів попередніх
періодів та на суму непогашеного
недозволеного овердрафту поточного
періоду. Позичальник зобов'язаний
здійснити остаточне погашення кредиту
та процентів за користування ним не
пізніше кінцевого терміну строку дії
кредиту, зазначеного в п. 1.2 цього
договору.

Строк дії договору - з дня підписання
договору страхування і по 15.06.2014 р.
включно. Тривалість дії договору - 24
місяці (пп. 1.2 договору).

Без укладання додаткових угод до цього
договору, кредитор має право
продовжити строк дії договору, за
умови, що на останній робочий день
строку дії кредиту буде дотримано
кожна з наступних умов: Банк за 20
робочих днів до останнього робочого
дня строку дії кредиту не отримав листа
позичальника про відмову від
продовження строку дії кредиту;
відсутні факти невиконання або
неналежного виконання позичальником
своїх зобов'язань за цим договором;
відсутні умови, передбачені п. 8.2 цього
договору; договір страхування, який
відповідає вимогам ст. 4 цього договору,
укладено на строк, не менший, ніж строк,
на який продовжується дія цього
договору. Використання позичальником
за рахунок кредиту будь-якої суми
коштів, розглядається сторонами як
згода позичальника на подовження
строку дії кредиту (пп.1.3 договору).

Позичальник зобов'язаний своєчасно
сплачувати кредитору плату за послуги
за цим договором у вигляді комісійної
нагороди в розмірах, визначених
тарифами кредитора.

Підписанням цього договору
позичальник підтверджує, що він
ознайомлений та згоден з тарифами,
чинними на дату укладання цього
договору. Тарифи кредитора на
обслуговування операцій з
використанням платіжної картки, чинні
на момент укладання цього договору, які
є невід'ємною частиною цього договору,
передбачені додатком № 1 до цього
договору. Тарифи кредитора можуть
змінюватися в порядку, визначеному
договором банківського рахунку (пп. 5.6
договору).

Цим додатком до договору визначено, що
за операційне обслуговування щодо
одержання готівки (кредитних коштів
Банку) у банкоматах та відділеннях
"Ріайффайзен Банк Аваль" комісія
складає 3,5 % мін 5 грн., а в мережі інших
банків на території України - 4% + 5 грн.
(ас. 21).

Додатковою угодою від 24.05.2013 р. №
011/83361/80487/1 до додаткового договору №
від 15.06.2012 р. сторони внесли зміни та
домовились, що кредитор надає
позичальнику можливість використання
кредиту з рахунку шляхом здійснення
платежів в межах поточного ліміту у
разі відсутності (недостатності) на
рахунку грошових коштів. За текстом
додаткової угоди договір про відкриття
та ведення поточного рахунку, операції
за яким можуть здійснюватися з
використанням платіжної картки
іменується як договір банківського
рахунку. Максимальний ліміт кредиту за
договором складає 100000 грн. В межах
максимального ліміту встановлюється
поточний ліміт кредиту. На дату
укладання додаткової угоди поточний
ліміт кредиту складає 59000 грн.

Щодо застосування Банком підвищеної
процентної ставки в розмірі 49% за
користування коштами понад
встановлений кредитний ліміт
(недозволений овердрафт).

У заяві на відкриття поточного рахунку,
операції за яким можуть здійснюватися
з використанням платіжної картки,
підприємець ОСОБА_3 обрано картку в
рамках продукту Visa Business.

Розпорядженням правління Банку від
15.07.2011 р. №100/1РП затверджено стандарт
продукту для клієнтів мікробізнесу
"Кредитна картка для підприємців".

Пунктом 3.7 Стандарту продукту річна
процентна ставка встановлюється
відповідно до діючого рішення КУАП за
стандартом "Кредитна картка для
підприємців".

Вказаним рішенням Комітету з
управління активами та пасивами Банку
від 21.07.2011 р. за недозволений овердрафт
за продуктом для клієнтів мікробізнесу
"Кредитна картка для підприємців"
встановлено розмір процентної ставки -
49%.

Підписанням додаткової угоди від 24.05.2013
р. №011/83361/80487/1 до додаткового договору
№1 від 15.06.2012 р. підприємець ОСОБА_3
засвідчила, що до укладання договору
отримала всю інформацію, передбачену
ч.2 ст. 12 Закону України "Про фінансові
послуги та державне регулювання ринків
фінансових послуг", що ця інформація є
доступною в місцях обслуговування
клієнтів кредитора та/або на
веб-сторінці кредитора в мережі
інтернет, а також є повною та
достатньою для правильного розуміння
суті фінансових послуг, що надаються
кредитором; умови цього договору
зрозумілі, відповідають інтересам
позичальника, є розумними та
справедливе.

Виходячи з наведеного, суд визнає, що
підприємець ОСОБА_3 повідомлена про
застосування Банком підвищеної ставки
у розмірі 49% у випадку користування
кредитними коштами понад
встановленого договором ліміту
(недозволений овердрафт).

За своєю юридичною природою укладений
сторонами додатковий договір, з
урахуванням додатково угоди до нього, є
змішаним договором здійснення
банківських операцій, який містить
елементи договору банківського
рахунку та кредитного договору.

Чинним законодавством України
передбачено, що банками здійснюється
фінансове посередництво у формі
банківських операцій, зокрема
розрахункових, кредитних (ст.339 ГК
України). Розрахункові операції банків
спрямовані на забезпечення взаємних
розрахунків між учасниками
господарських відносин, а також інших
розрахунків у фінансовій сфері (ч.1 ст.341
ГК України), а кредитні операції
полягають у розміщені банками від
свого імені, на власних умовах та на
власний ризик залучених коштів
юридичних осіб (позичальників) та
громадян (ст.345 ГК України).

Для здійснення розрахунків суб'єкти
господарювання зберігають грошові
кошти в установах банків на
відповідних рахунках (ч.2 ст.341 ГК
України). Громадяни-підприємці мають
право відкривати рахунки для
зберігання грошових коштів і
здійснення всіх видів банківських
операцій у будь-яких банках України за
своїм вибором (ч.4 ст. 342 ГК України). За
договором банківського рахунка банк
зобов'язується приймати і зараховувати
на рахунок, відкритий клієнтові
(володільцеві рахунка), грошові кошти,
що йому надходять, виконувати
розпорядження клієнта про
перерахування і видачу відповідних сум
з рахунка та проведення інших операцій
за рахунком ( ч.1 ст.1066 ЦК України).
Клієнт зобов'язаний сплатити плату за
виконання банком операцій за рахунком
клієнта, якщо це встановлено договором
(ч.4 ст.1068 ЦК України). Якщо відповідно до
договору банківського рахунка банк
здійснює платежі з рахунка клієнта,
незважаючи на відсутність на ньому
грошових коштів (кредитування рахунка),
банк вважається таким, що надав
клієнтові кредит на відповідну суму
від дня здійснення цього платежу. Права
та обов'язки сторін, пов'язані з
кредитуванням рахунка, визначаються
положеннями про позику та кредит
(параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо
інше не встановлено договором або
законом (ст.1069 ЦК України).

За кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Як вбачається із розрахунку
заборгованості станом на 17.10.2013 р.
підприємцем ОСОБА_3 використано
кредитний ліміт у сумі 58999 грн. 49 коп., що
підтверджується випискою з особового
рахунку відповідача за період з 18.06.2012
р. по 21.10.2014 р. (а.с.73-98). З цієї ж виписки
випливає, що підприємець ОСОБА_3 після
17.10.2013 р. здійснила часткове погашення
заборгованості в загальній сумі 27800
грн., але ураховуючи нарахування Банком
відсотків за користування кредитом,
станом на 02.06.2014 р. основна
заборгованість з повернення кредиту
становить суму 43232 грн. 06 коп., а зі
сплати відсотків, нарахованих у тому
числі за відсотковою ставкою 49 % річних,
- 2592 грн. 79 коп.

Чинним законодавством України
визначено, що кредитні відносини
здійснюються на підставі кредитного
договору, що укладається між
кредитором і позичальником у письмовій
формі. У кредитному договорі
передбачається мета, сума і строк
кредиту, умови і порядок його видачі та
погашення, види забезпечення
зобов'язань позичальника, відсоткові
ставки, порядок плати за кредит,
обов'язки, права і відповідальність
сторін щодо видачі та погашення
кредиту (ч.2 ст.345 ГК України). За
кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти (ст. 1054 ЦК
України).

Зобов'язання має виконуватися
відповідно до умов договору та вимог ЦК
України. Одностороння відмова від
зобов'язання або одностороння зміна
його умов не допускається. Договір є
обов'язковим для виконання сторонами
(ст.ст. 525, 526, 629 ЦК України).

З огляду на викладене, суд вважає
доведеним, що підприємець ОСОБА_3
допустила прострочення повернення
кредитних коштів у сумі 43232 грн. 06 коп.
та зі сплати відсотків за користування
кредитом у сумі 2592 грн. 79 коп., а тому
позовні вимоги в даній частині є
обґрунтованими.

Розрахунок заборгованості даних сум
суд визнає правильним.

Разом з тим, суд не знаходить підстав
для задоволення позовної вимоги щодо
стягнення з підприємця ОСОБА_3 штрафу в
сумі 200 грн.

Господарським законодавством України
встановлено, що кожна сторона повинна
вжити всіх заходів, необхідних для
належного виконання нею зобов'язання,
враховуючи інтереси другої сторони (ч. 2
ст. 193 ГК України). Порушення зобов'язань
є підставою для застосування
господарських санкцій, передбачених
Господарським кодексом України, іншими
законами або договором (ч. 2 ст. 193 ГК
України).

Господарськими санкціями визнаються
штрафні санкції у вигляді грошової
суми, зокрема штраф, пеня (ч.1 ст.230 ГК
України).

Умовами укладеного сторонами договору
визначено, що за кожний випадок
прострочення виконання грошових
зобов'язань за договором, позичальник,
на вимогу кредитора, в дату розрахунку
платежів, сплачує останньому штраф у
розмірі 100 грн., окрім випадків
невиконання грошових зобов'язань за
договором, пов'язаних з накладанням
арешту на грошові кошти, що
обліковуються на рахунку (пп. 11.2
додаткової угоди від 24.05.2013 р.).

Проте, у позовній заяві відсутні
обґрунтування за які саме порушення і
за який період здійснено нарахування
Банком штрафів у загальній сумі 200 грн.

Із поданих Банком розрахунків
заборгованості випливає, що Банком за
період дії укладеного між сторонами
договору нараховано штрафів у
загальній сумі 1300 грн.

Вимоги, викладені в ухвалах суду від 22
вересня, 28 жовтня, 19 та 22 листопада 2014
року щодо подання суду обґрунтування
підстав застосування штрафів та їх
обґрунтованого розрахунку, із
зазначенням, зокрема періодів таких
нарахувань, позивачем не виконано.

У відповідності до ст.33 ГПК України
кожна сторона повинна довести ті
обставини, на які вона посилається як
на підставу своїх вимог і заперечень.

Ураховуючи викладене, суд визнає, що
Банком не доведено позовних вимог про
стягнення штрафів у загальній сумі 200
грн., а тому в цій частині вимог у
задоволені позову належить відмовити.

Статтею 49 ГПК України передбачено
покладання судових витрат, зокрема,
витрат на оплату позовної заяви
судовим збором, у разі часткового
задоволення позову - на відповідача.

У судовому засіданні 10 грудня 2014 року,
згідно із ст. 85 ГПК України, оголошено
вступну та резолютивну частини
рішення.

Керуючись ст.ст. 43, 49, 82-85 Господарського
процесуального кодексу України, суд, -

В И Р І Ш И В:

1. Позов Публічного акціонерного
товариства "Райффайзен Банк Аваль"
задовольнити частково.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця
ОСОБА_3, 55300, АДРЕСА_1 ідентифікаційний
код НОМЕР_1, на користь публічного
акціонерного товариства "Райффайзен
банк Аваль", 01011, вул. Лєскова, 9, м. Київ,
ідентифікаційний код 14305909, грошові
кошти в загальній сумі 45824 (сорок п'ять
тисяч вісімсот двадцять чотири) грн. 85
коп., із яких: 43232 (сорок три тисячі
двісті двадцять дві) грн. 06 коп. -
заборгованість з повернення кредитних
коштів; 2592 (дві тисячі п'ятсот
дев'яносто дві) грн. 79 коп. - відсотки за
користування кредитними коштами, а
також грошові кошти на відшкодування
витрат з оплати позовної заяви судовим
збором у сумі 1827 (одна тисяча вісімсот
двадцять сім) грн.

3.У задоволенні решти позовних вимог
відмовити.

Рішення може бути оскаржено до
Одеського апеляційного господарського
суду через Господарський суд
Миколаївської області протягом 10 днів
з дня підписання повного тексту
рішення.

Дане рішення набирає законної сили
після закінчення десятиденного строку
з дня підписання рішення, оформленого
відповідно до статті 84 ГПК Кодексу. У
разі подання апеляційної скарги
рішення, якщо його не скасовано,
набирає законної сили після розгляду
справи апеляційним господарським
судом.

Повний текст рішення виготовлено 15
грудня 2014 року.

Суддя
Ю.М. Коваль.