ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ
Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"01" грудня 2014 р.Справа № 924/1579/14

Господарський суд Хмельницької
області у складі судді Мухи М.Є.,
розглянувши матеріали справи

за позовом Публічного акціонерного
товариства комерційний банк
"ПриватБанк" м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1
АДРЕСА_1

про стягнення 41589,74 грн.

Представники сторін:

позивача: Лисак В.С. - за
довіреністю №4008-О від 21.10.10р.

відповідача: ОСОБА_3 за договором
від 29.10.14р.

Рішення виноситься після оголошеної в
судовому засіданні 20.11.14р. перерви.

В судовому засіданні відповідно до ч.2
ст.85 ГПК України проголошено вступну та
резолютивну частини рішення.

Суть спору: позивач звернувся з позовом
до суду про стягнення з фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1
заборгованості в розмірі 41589,74 грн. в т.
ч. 29 500грн. боргу по кредиту, 7815,70грн.
боргу по процентам за користування
кредитом, 2352,23грн. пені, та 1921,81грн.
заборгованості по комісії за
користування кредитом відповідно до
договору банківського обслуговування
№ Б/Н від 11.10.11р. обґрунтовуючи позовні
вимоги наявними в матеріалах справи
доказами.

Представник позивача в судовому
засіданні наполягав на задоволенні
позовних вимог.

Представник відповідача в судовому
засіданні та відповідач у відзиві на
позов визнав 29 500грн. боргу за тілом
кредиту та 7 815,70грн. заборгованості за
процентами за користування кредитом.
Крім того, у зв'язку із важким
фінансовим станом просить суд зменшити
розмір пені.

Розглядом матеріалів справи
встановлено.

Фізичною особою - підприємцем ОСОБА_1
вчинені дії щодо укладення з позивачем
договору банківського обслуговування,
що підтверджується заявою від 11.10.2011р.
про відкриття рахунку зі зразками
підписів, згідно якої відповідач
приєднався до Умов та Правил надання
банківських послуг, Тарифів банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
http://www.pb.ua.

Умовами договору (п.п 3.18.1.1 Умов та
Правил надання банківських послуг)
передбачено, що кредитний ліміт на
поточний рахунок (далі -"кредит")
надається на поповнення оборотних
коштів і здійснення поточних платежів
клієнта, в межах кредитного ліміту.
Техніко-економічне обґрунтування
кредиту - фінансування поточної
діяльності. Про розмір ліміту банк
повідомляє клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку банку і
клієнта (системи клієнт-банк, інтернет
клієнт банк, sms-повідомлення або інших).
Банк здійснює обслуговування ліміту
клієнта, що полягає у проведенні його
платежів понад залишок коштів на
поточному рахунку клієнта, при
наявності вільних грошових ресурсів,
за рахунок кредитних коштів в межах
ліміту, шляхом дебетування поточного
рахунку. При цьому, утворюється
дебетове сальдо.

Згідно із п.3.18.1.3 Умов кредит надається
в обмін на зобов'язання клієнта з
повернення кредиту, сплати відсотків
та винагороди. Відповідно до п.3.18.1.6
Умов ліміт може бути змінений банком в
односторонньому порядку,
передбаченому Умовами і Правилами
надання банківських послуг, у разі
зниження надходжень грошових коштів на
поточний рахунок або настання інших
факторів, передбачених внутрішніми
нормативними документами банку.
Підписавши угоду, клієнт висловлює
свою згоду на те, що зміна ліміту
проводиться банком в односторонньому
порядку шляхом повідомлення клієнта на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк,
sms-повідомлення або інших).

Підпунктом 3.18.1.8 Умов передбачено, що
проведення платежів клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання клієнта до "Умов та правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або
у формі обміну паперовою або
електронною інформацією, або в
будь-якій іншій формі - далі "Угода").

Відповідно до п.п. 3.18.1.11, 3.18.1.12, 3.18.1.13
Умов періодом безперервного
користування кредитом є період часу,
протягом якого безперервно існувало
дебетове сальдо на поточному рахунку.
Період безперервного користування
"кредитним лімітом на поточному
рахунку" не більше 35 днів. Початком
періоду безперервного користування
кредитом вважається перший день,
починаючи з якого безперервно існувало
дебетове сальдо на поточному рахунку
клієнта при закритті банківського дня.
Зменшення або збільшення
заборгованості за кредитом у цей
період не впливають на зміну дати
початку періоду безперервного
користування кредитом. Датою
закінчення періоду безперервного
користування кредитом вважається день,
після закінчення якого на поточному
рахунку зафіксовано нульове дебетове
сальдо. Для розрахунку відсотків за
користування кредитним лімітом
встановлюється диференційована
процентна ставка. Відсоткова ставка до
розрахунку залежить від терміну
існування непогашеного залишку по
кредиту. Процентна ставка може бути
змінена банком у порядку,
передбаченому цим розділом "Умов та
правил надання банківських послуг". При
порушенні клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань, клієнт сплачує
банку відсотки та пеню за
користуванням кредитом від суми
залишку непогашеної заборгованості в
розмірі, передбаченому цим розділом
"Умов та правил надання банківських
послуг".

Згідно із п.п. 3.18.1.16, 3.18.1.17 Умов при
укладанні договорів та угод, або
вчиненні інших дій, що свідчать про
приєднання клієнта до "Умов та правил
надання банківських послуг", банк і
клієнт допускають використання
підписів клієнта у вигляді
електронно-цифрового підпису та/або
підтвердження через пароль,
спрямований банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів та угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі. При
перерахуванні клієнтом з поточного
рахунку коштів за рахунок кредитного
ліміту на будь-які рахунки або
пластикові карти, власниками якого є
сам власник поточного рахунку або
будь-які пов'язані з ним фізичні особи
(за виключенням зарахувань заробітної
плати), з суми кожного з проведених в
рахунок кредитного ліміту
перерахувань стягується комісійна
винагорода в розмірі 3% від суми
перерахувань. Клієнт доручає банку
списувати суми такої комісійної
винагороди, належні до сплати банку, зі
свого поточного рахунку.

Підпунктами 3.18.4.1, 3.18.4.1.1, 3.18.4.1.2, 3.18.4.1.3
Умов за користування кредитом в період
з дати виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт сплачує
відсотки, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від терміну
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).
Порядок розрахунку відсотків: за
період користування кредитом з моменту
виникнення дебетового сальдо до дати
обнулення дебетового сальдо в одну з
дат з наступного 20-го до 25-го числа
місяця (далі -"період, в який дебетове
сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок
відсотків здійснюється за процентною
ставкою у розмірі 0% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості.

У разі обнулення дебетового сальдо в
одну з дат періоду, у якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, на протязі 90
днів з останньої дати періоду, у якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
клієнт сплачує банку за користування
кредитом відсотки у розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, у
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90
днів з дати закінчення періоду, в який
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
починаючи з 91-го дня після дати
закінчення періоду, в який дебетове
сальдо підлягало обнуленню, кредит
вважається простроченим, а грошові
зобов'язання клієнта з погашення
заборгованості вважаються порушеними.
При порушенні клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань клієнт сплачує
банку відсотки за користування
кредитом у розмірі 48% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості. У
разі порушення клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого умовами і правилами
надання банківських послуг, клієнт
сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на
увазі відсутності на поточному рахунку
нульового дебетового сальдо при
закритті банківського дня (п.п.3.18.4.1.4
Умов).

Підпунктами 3.18.4.2, 3.18.4.3 Умов
передбачено що, відповідно до ст. 212 ЦК
України при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань, передбачених
п. 3.18.1.1, 3.18.1.6, 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.2.4, 3.18.2.2.5,
3.18.2.3.4, 3.18.2.2.17, клієнт сплачує банку
відсотки в розмірі, зазначеному в п.
3.18.1.13 (за винятком випадку реалізації
банком права зміни умов, встановленого
п. 3.18.1.8). Сплата відсотків за
користування кредитом, розрахованих
згідно з п.п.3.18.4.1, 3.18.4.2, проводиться в
порядку, зазначеному в п. 3.18.1.1, 3.18.2.1.4,
3.18.2.2.8. Відсотки, несплачені після
закінчення періоду безперервного
користування кредитом, вважаються
простроченими (крім випадків
розірвання кредиту згідно з п. 3.18.2.3.4).
Сплата відсотків може бути проведена
клієнтом також з інших належних йому
рахунків у встановленому законом
порядку.

Згідно з п.п.3.18.4.4 клієнт сплачує банку
винагороду за використання ліміту
відповідно до п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа
кожного місяця в розмірі 0,9% від суми
максимального сальдо кредиту, що
існував на кінець банківського дня за
попередній місяць, в порядку,
передбаченому умовами і правилами
надання банківських послуг. Клієнт
доручає банку здійснювати списання
винагороди зі своїх рахунків. Сплата
винагороди здійснюється в гривні. У
випадку, якщо кредит видається в
іноземній валюті, винагорода
сплачується в гривневому еквіваленті
за курсом НБУ на дату сплати.

Пунктом 3.18.5. Умов встановлена
відповідальність сторін, зокрема, при
порушенні клієнтом будь-якого із
обов'язків по оплаті процентів за
користування кредитом, передбачених
п.п.3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, строків
повернення кредиту, передбачених п.п.
3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагорода,
передбачена п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6
клієнт виплачує банку за кожен випадок
порушення пеню в розмірі подвійної
облікової ставки НБУ, яка діяла в
період, за який виплачується пеня ( у %
річних) від суми простроченого платежу
за кожен день прострочки платежу. А у
випадку реалізації банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує банку пеню в
розмірі, вказаному в п. 3.18.4.1.3 від суми
заборгованості за кожен день
прострочки. Сплата пені здійснюється в
гривні. У випадку якщо кредит надавався
в іноземній валюті, пеня сплачується в
гривневому еквіваленті за курсом НБУ
на дату сплати.

Як передбачено п.3.18.5.4 Умов нарахування
неустойки за кожний випадок порушення
зобов'язань, передбаченої п. 3.18.5.1.,
3.18.5.2., 3.18.5.3, здійснюється протягом 3
років з дня, коли відповідне
зобов'язання мало бути виконано
клієнтом.

Відповідно до договору банківського
обслуговування відповідачу
встановлено кредитний ліміт у розмірі
29 500 грн. на поточний рахунок НОМЕР_2.
Відповідач використовував кредитний
ліміт шляхом проведення розрахунків у
безготівковій формі, при цьому
допустив порушення умов договору щодо
термінів повернення кредиту та
відсотків. У зв'язку з цим станом на
01.09.14р. виникла заборгованість за
кредитом у розмірі 29 500 грн., 7 815,70 грн. -
заборгованість по процентам за
користування кредитом, 2 352,23 грн. - пеня
за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором та 1921,81 грн. -
заборгованість по комісії за
користування кредитом.

Аналізуючи надані по справі докази,
оцінюючи їх в сукупності, судом до
уваги приймається наступне:

Згідно з абз.2 ч.1 ст.175 Господарського
кодексу України майнові зобов'язання,
які виникають між учасниками
господарських відносин, регулюються
Цивільним кодексом України з
урахуванням особливостей,
передбачених Господарським кодексом
України.

Відповідно до ст. 11 ЦК України та ст. 174
ГК України господарські зобов'язання
можуть виникати, зокрема з
господарського договору та інших угод,
передбачених законом, а також з угод,
не передбачених законом, але таких, які
йому не суперечать.

Згідно з ст.627 ЦК України відповідно до
статті 6 цього Кодексу сторони є
вільними в укладенні договору, виборі
контрагента та визначенні умов
договору з урахуванням вимог цього
Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, звичаїв ділового
обороту, вимог розумності та
справедливості.

Приписами ст.638 ЦК України передбачено,
що договір є укладеним, якщо сторони в
належній формі досягли згоди з усіх
істотних умов договору. Істотними
умовами договору є умови про предмет
договору, умови, що визначені законом
як істотні або є необхідними для
договорів даного виду, а також усі ті
умови, щодо яких за заявою хоча б однієї
із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч.2 ст.639 ЦК України, якщо
сторони домовилися укласти договір у
певній формі, він вважається укладеним
з моменту надання йому цієї форми,
навіть якщо законом ця форма для даного
виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного
кодексу України за кредитним
договором банк або інша фінансова
установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Судом враховується, що позивач та
відповідач домовились про укладення
договору про кредитування шляхом
підписання заяви від 11.10.11р. про
відкриття рахунку, згідно якої
відповідач приєднався до Умов та
Правил надання банківських послуг,
Тарифів банку на відкриття рахунків.
При цьому ними досягнуто згоди за всіма
істотними умовами даного договору.

На виконання умов кредитного договору
б/н від 11.10.11р. позивач надав
відповідачу кредитний ліміт у розмірі
29 500грн. на поточний рахунок НОМЕР_2.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України,
ст. 193 ГК України зобов'язання мають
виконуватися належним чином
відповідно до умов договору та вимог
Цивільного Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться. Одностороння відмова від
виконання зобов'язань не допускається.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у
зобов'язанні встановлений строк
(термін) його виконання, то воно
підлягає виконанню у цей строк (термін).

Приписами ст. 629 ЦК України встановлено,
що договір є обов'язковим для виконання
сторонами.

Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України
процентна ставка за кредитом може бути
фіксованою або змінюваною. Тип
процентної ставки визначається
кредитним договором. Розмір процентів,
тип процентної ставки (фіксована або
змінювана) та порядок їх сплати за
кредитним договором визначаються в
договорі залежно від кредитного
ризику, наданого забезпечення, попиту і
пропозицій, які склалися на кредитному
ринку, строку користування кредитом,
розміру облікової ставки та інших
факторів.

Пунктом 3.18.4 Умов та Правил надання
банківських послуг, сторони
передбачили порядок проведення
розрахунків (повернення кредиту,
сплати відсотків за користування
кредитом та винагороди за використання
ліміту). При цьому згідно з п. 3.18.2.3.4
Умов банк має право при порушенні
клієнтом будь-якого із зобов'язань,
передбаченого даними Умовами, вимагати
від клієнта дострокового повернення
кредиту, сплати відсотків за його
користування, виконання інших
зобов'язань за кредитом у повному
обсязі.

Судом встановлено, що відповідач не
виконав в повному обсязі своїх
зобов'язань щодо своєчасного
повернення суми кредиту, сплати
процентів та винагороди (комісії) за
користування кредитом. Згідно поданого
позивачем розрахунку станом на 01.09.2014р.
заборгованість за кредитом складає 29 500
грн., 7 815,70 грн. - заборгованість по
процентам за користування кредитом та
1921,81 грн. - заборгованість по комісії за
користування кредитом.

Невиконання зобов'язання або виконання
з порушенням умов, визначених змістом
зобов'язання (неналежне виконання)
стаття 610 ЦК України визначає, як
порушення зобов'язання.

Частиною 1 ст. 612 ЦК України встановлено,
що боржник вважається таким, що
прострочив, якщо він не приступив до
виконання зобов'язання або не виконав
його у строк, встановлений договором
або законом.

За таких обставин, оцінюючи надані
позивачем докази, суд прийшов до
висновку, що позовні вимоги про
стягнення 29 500грн. заборгованості за
кредитом, 7815,70грн. боргу по процентам за
користування кредитом та 1921,81грн.
заборгованості по комісії за
користування кредитом обґрунтовані,
підтверджені належними у справі
доказами та підлягають задоволенню.

За приписами ч. 1 ст. 230 ГК України, п. 3 ч. 1
ст. 611 ЦК України у разі порушення
правил здійснення господарської
діяльності, невиконання або
неналежного виконання господарського
зобов'язання учасник господарських
відносин зобов'язаний сплатити штрафні
санкції у вигляді грошової суми
(неустойка, штраф, пеня).

Пунктом 4 ст. 231 ГК України передбачено,
що у разі якщо розмір штрафних санкцій
законом не визначено, санкції
застосовуються в розмірі,
передбаченому договором. При цьому
розмір санкцій може бути встановлено
договором у відсотковому відношенні до
суми невиконаної частини зобов'язання
або у певній, визначеній грошовій сумі,
або у відсотковому відношенні до суми
зобов'язання незалежно від ступеня
його виконання, або у кратному розмірі
до вартості товарів (робіт, послуг).

Відповідно до ст. 549 ЦК України
неустойкою (штрафом, пенею) є грошова
сума або інше майно, які боржник
повинен передати кредиторові у разі
порушення боржником зобов'язання.
Пенею є неустойка, що обчислюється у
відсотках від суми несвоєчасно
виконаного грошового зобов'язання за
кожен день прострочення виконання.

Частиною другою ст. 551 ЦК України
визначено, якщо предметом неустойки є
грошова сума, її розмір встановлюється
договором або актом цивільного
законодавства.

Пунктом 3.18.5 Умов та Правил надання
банківських послуг, сторони визначили
відповідальність сторін за порушення
договірних зобов'язань.

Позивачем заявлено до стягнення
2352,23грн. пені за несвоєчасність
виконання зобов'язань за договором.

Проаналізувавши поданий позивачем
розрахунок, суд вважає, що позивачем
правомірно в межах можливих нарахувань
заявлено до стягнення вищевказану суму
пені.

Щодо вирішення клопотання відповідача
про зменшення розміру пені, яке
викладене у відзиві на позов суд
виходить з наступного.

Згідно з ч. 3 ст. 551 Цивільного кодексу
України розмір неустойки може бути
зменшений за рішенням суду, якщо він
значно перевищує розмір збитків, та за
наявності інших обставин, які мають
істотне значення.

Відповідно до ч. 1 ст. 233 Господарського
кодексу України, у разі якщо належні до
сплати штрафні санкції надмірно великі
порівняно із збитками кредитора, суд
має право зменшити розмір санкцій. При
цьому повинно бути взято до уваги:
ступінь виконання зобов'язання
боржником; майновий стан сторін, які
беруть участь у зобов'язанні; не лише
майнові, але й інші інтереси сторін, що
заслуговують на увагу.

Право зменшувати у виняткових випадках
розмір неустойки (штрафу, пені), яка
підлягає стягненню зі сторони, що
порушила зобов'язання, надано
господарському суду частиною 3 ст. 83
Господарського процесуального кодексу
України.

Пленум Вищого господарського суду
України в п.3.17.4 постанови від 26.12.2011р. №
18 „Про деякі питання практики
застосування Господарського
процесуального кодексу України судами
першої інстанції" роз'яснив, що
вирішуючи питання зменшення розміру
неустойки (штрафу, пені), яка підлягає
стягненню зі сторони, що порушила
зобов'язання (пункт 3 статті 83 ГПК),
господарський суд повинен об'єктивно
оцінити, чи є даний випадок винятковим,
виходячи з інтересів сторін, які
заслуговують на увагу, ступеню
виконання зобов'язання, причини
(причин) неналежного виконання або
невиконання зобов'язання, незначності
прострочення виконання, наслідків
порушення зобов'язання,
невідповідності розміру стягуваної
неустойки (штрафу, пені) таким
наслідкам, поведінки винної сторони (в
тому числі вжиття чи невжиття нею
заходів до виконання зобов'язання,
негайне добровільне усунення нею
порушення та його наслідків) тощо.

Обґрунтовуючи клопотання про
зменшення розміру пені, відповідач
повідомляє про свій важкий фінансовий
стан не надаючи при цьому ніяких
документальних доказів на його
підтвердження.

З огляду на зазначене, суд не вбачає
підстав для зменшення розміру
заявленої до стягнення пені.

Судові витрати відповідно до ст. 49 ГПК
України покладаються на відповідача, в
зв'язку із задоволенням позову.

Керуючись ст.ст. 1, 12, 33, 34, 44, 49, 82, 84, 85, 115,
116 Господарського процесуального
кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного
товариства комерційний банк
"ПриватБанк" м. Дніпропетровськ до
Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1
АДРЕСА_1 про стягнення 41589,74 грн.
задовольнити.

Стягнути з Фізичної особи - підприємця
ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, код НОМЕР_1 ) на користь
Публічного акціонерного товариства
комерційний банк "ПриватБанк" (м.
Дніпропетровськ, вул. Набережна
Перемоги, 50, код 14360570 ) 29 500грн. (двадцять
дев'ять тисяч п'ятсот гривень)
заборгованості за кредитом, 7815,70грн.
(сім тисяч вісімсот п'ятнадцять гривень
70коп.) заборгованості по процентам за
користування кредитом, 2352,23грн. (дві
тисячі триста п'ятдесят дві гривні 23
коп.) пені, 1921,81грн. (одна тисяча
дев'ятсот двадцять одна гривня 81 коп.)
заборгованості по комісії за
користування кредитом, 1827,00 грн. (одна
тисяча вісімсот двадцять сім гривень 00
коп.) витрат по оплаті судового збору.

Видати наказ.

Повний текст складено 04.12.2014р.

Суддя
М.Є. Муха

Віддруковано 1 примірник до матеріалів
справи