ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЗАКАРПАТСЬКОЇ
РІШЕННЯ

02.12.2014
Справа № 907/1019/14

За позовом Публічного акціонерного
товариства „Акцент -Банк", м.
Дніпропетровськ

до відповідача фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1, с. Бобовище,
Мукчівський район

про стягнення суми 49759,96 грн. в т.ч. 27980,84
грн. - заборгованості по кредиту,
13405,93грн. - заборгованість по відсотках
за користування кредитом, 3273,96грн. -
комісія за користування кредитом та
5099,23 грн. - пеня,

Суддя Й.Й. Кадар

За участю представників:

від позивача - Баблюк О.Б. - представник
по довіреності №5209-О від 15.11.2013р.;

від відповідача - не з'явився

СУТЬ СПОРУ: Публічним акціонерним
товариством „Акцент - Банк", м.
Дніпропетровськ заявлено позов до
фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, с.
Бобовище, Мукачівський район про
стягнення суми 49759,96 грн. в т.ч. 27980,84 грн.
- заборгованості по кредиту, 13405,93грн. -
заборгованість по відсотках за
користування кредитом, 3273,96грн. -
комісія за користування кредитом та
5099,23 грн. - пеня,

Позивач обґрунтовує позовні вимоги
порушенням відповідачем умов договору
банківського обслуговування Б/Н від
14.05.2012 року, а саме, неповерненням
грошових коштів в межах наданого
кредитного ліміту, несплатою відсотків
за користування кредитом та комісії за
користування кредитом. Представник
позивача в судовому засіданні позовні
вимоги підтримала повністю та
наполягає на задоволенні позову з
мотивів наведених в позовній заяві та
додатково поданих письмових
поясненнях від 11.11.2014р.

Відповідач, належним чином
повідомлений про час і місце розгляду
справи (ухвали суду від 20.10.2014 року, від
11.11.2014 року надіслані відповідачеві на
адресу, зазначену в позовній заяві та
підтверджену відомостями з ЄДРЮОФОП,
поштова кореспонденція поверталась до
суду з відміткою органу зв'язку "за
зазначеною адресою не проживає"), у
судові засідання явку уповноваженого
представника не забезпечив,
витребувані ухвалами суду документи не
подав, про причини неявки суд не
повідомив.

Позивачем на виконання вимог суду
подано до матеріалів справи Витяг з
Єдиного державного реєстру юридичних
осіб та фізичних осіб - підприємців, з
якого вбачається, що станом на 26.11.2014
року фізична особа - підприємець ОСОБА_1
проживає за адресою: АДРЕСА_1

Таким чином, місцезнаходження
відповідача за адресою, вказаною
позивачем у позовній заяві і на яку
позивач скерував копію позовної заяви
з доданими до неї документами, а суд
ухвали по справі відповідає
місцезнаходженню відомості про яке
містить Єдиний державний реєстр
юридичних осіб та фізичних осіб -
підприємців.

Згідно п. 3.9.1 постанови Пленуму Вищого
господарського суду України від 26.12.2011
року № 18 із наступними змінами та
доповненнями, в разі якщо ухвалу про
порушення провадження у справі було
надіслано за належною адресою (тобто
повідомленою суду стороною, а в разі
ненадання суду відповідної інформації
- адресою, зазначеною в Єдиному
державному реєстрі юридичних осіб та
фізичних осіб - підприємців), і не
повернуто підприємством
зв'язку або повернуто з посиланням на
відсутність (вибуття) адресата, відмову
від одержання, закінчення строку
зберігання поштового відправлення
тощо, то вважається, що адресат
повідомлений про час і місце розгляду
справи судом.

Враховуючи вищевикладене у
відповідності до приписів ст. 75
Господарського процесуального кодексу
України та п. 3.9.2. Постанови пленуму
Вищого господарського суду України від
26.12.2011 року № 18 (із змінами і
доповненнями) у випадку нез'явлення в
засідання господарського суду
представників обох сторін або однієї
із сторін, справа може бути розглянута
без їх участі, якщо неявка таких
представників не перешкоджає
вирішенню, а тому відповідно до ст. 75
Господарського процесуального кодексу
України та ст. 6 Конвенції про захист
прав людини та основоположних свобод,
суд вважає за можливе розглянути
справу без участі представника
відповідача за наявними у справі
матеріалами, яких достатньо для
встановлення обставин і вирішення
спору по суті.

Вивчивши матеріали справи, заслухавши
пояснення представника позивача, суд

ВСТАНОВИВ:

14.05.2012 року фізичною особою-підприємцем
ОСОБА_1, с.Бобовище,Мукачівський район
(відповідачем) було підписано заяву про
відкриття поточного рахунку. (а.с. 39).

Згідно заяви відповідач приєднався до
"Умов та правил надання банківських
послуг" (далі - Умови) та тарифів банку
(позивача), які разом із заявою про
відкриття поточного рахунку складають
договір банківського обслуговування
№б/н від 14.05.2012 року та взяв на себе
зобов'язання виконувати умови
Договору.

Пунктом 3.11.1.16 Умов встановлено, що при
укладанні договорів і угод, чи вчиненні
інших дій, що свідчать про приєднання
клієнта до „Умов і правил надання
банківських послуг" (або у формі „Заяви
про відкриття поточного рахунку та
картки із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь - якій іншій
формі), банк і клієнт допускають
використання підписів клієнта у
вигляді електронно - цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів і угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Згідно статті 3 Закону України "Про
електронний цифровий підпис"
електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки) у разі,
якщо: електронний цифровий підпис
підтверджено з використанням
посиленого сертифіката ключа за
допомогою надійних засобів цифрового
підпису; під час перевірки
використовувався посилений сертифікат
ключа, чинний на момент накладення
електронного цифрового підпису;
особистий ключ підписувача відповідає
відкритому ключу, зазначеному у
сертифікаті.

Згідно умов договору банківського
обслуговування від 14.05.2012 року банк
(позивач) зобов'язався встановити
відповідачеві кредитний ліміт на
поточний рахунок № НОМЕР_2 в
електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку та клієнта (відповідача)
(системи клієнт - банк, Інтернет клієнт
банк, sms - повідомлення або інших), що
визначено та врегульовано Умовами, а
останній зобов'язався повернути
отримані грошові кошти згідно умов
договору, сплатити відсотки та
винагороду за користування кредитними
коштами.

Відповідно до п. 3.11.1.1. Умов кредитний
ліміт на поточний рахунок надається на
поповнення обігових коштів та
здійснення поточних платежів клієнта,
в межах кредитного ліміту. Про розмір
ліміту банк повідомляє клієнта на свій
вибір або в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банка та клієнта. Кредит
надається в обмін на зобов'язання
клієнта щодо його повернення, сплаті
процентів та винагороди (п. 3.11.1.3).

У відповідності до п. 3.11.1.8 Умов
проведення платежів клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання Клієнта до „Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі „Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт - банк /інтернет клієнт-банк, або
у формі обміну паперовій або
електронній інформацією, або в
будь-якій іншій формі - „Угода").

Пункт 3.11.1.6. Умов зазначає, що ліміт може
бути змінений банком в односторонньому
порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг,
у разі зниження надходжень грошових
коштів на поточний рахунок або
настання інших факторів, передбачених
внутрішніми нормативними документами
банку. Підписавши угоду, клієнт
висловлює свою згоду на те, що зміна
ліміту проводиться банком в
односторонньому порядку шляхом
повідомлення клієнта на свій вибір або
в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших).

Розділом 3.11.4., яким затверджений
порядок розрахунків встановлено, що за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця, розрахунок процентів
здійснюється за процентною ставкою в
розмірі 0% річних від суми залишку
непогашеної заборгованості.

При не обнуленні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
клієнт виплачує банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання клієнта щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні клієнтом
будь-якого з грошового зобов'язання
клієнт сплачує банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 48
(сорок вісім) % річних від суми залишку
непогашеної заборгованості. У разі
порушення клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого „Умовами і правилами
надання банківських послуг", клієнт
сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення.

Сплата пені здійснюється з дня,
наступного за датою порушення
зобов'язань.

Під „непогашенням кредиту" мається на
увазі не виникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати.
Клієнт сплачує банку винагороду
(комісію) за використання ліміту 1-го
числа кожного місяця в розмірі 0,9% від
суми максимального сальдо кредиту, що
існував на кінець банківського дня за
попередній місяць.

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні дати сплати, вони
вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.11.2.3.4. Умов банк має
право при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

Відповідно до Договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт на
поточний рахунок №2880 в
електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших), що визначено і
врегульовано "Умовами та правилами
надання банківських послуг". Згідно з
довідкою банку про розміри
встановлених кредитних лімітів ФОП
ОСОБА_1, поточний рахунок НОМЕР_3,
розмір ліміту складав - 4100 грн. (17.05.14.),
8100 грн. (21.03.2013) та 28000 грн. (18.07.2013) (а.с. 61).

Матеріалами справи встановлено, що
зобов'язання банку (позивача) щодо
надання позичальнику (відповідачеві)
кредиту (встановлення кредитного
ліміту) відповідно до умов договору
банківського обслуговування б/н від
04.05.2012 року виконані в повному обсязі,
що підтверджується довідкою про розмір
встановлених кредитних лімітів та
витягом з відомості руху коштів по
рахунку боржника (№ НОМЕР_2), (а.с. 61, 62-64).

Проте, всупереч існуючим
зобов'язанням за договором
банківського обслуговування,
відповідач припинив виконувати
належним чином умови договору
банківського обслуговування, оскільки
він не здійснив погашення отриманого
кредиту у повному обсязі, що за таких
обставин є порушенням п. 3.11.1.3. Умов,
яке призвело до обґрунтованого
нарахування банком відсотків за
користування кредитними коштами за
ставкою 48% річних від суми залишку
непогашеної заборгованості та на
підставі п. 3.11.4.4. Умов комісії за
користування лімітом.

У зв'язку з неналежним виконанням
відповідачем взятих на себе згідно
договору банківського обслуговування
№б/н від 14.05.2012 року зобов'язань, у
нього виникла заборгованість, яка
станом на 14.08.2014 року становить: за
кредитом - 27 980,84 грн.; за відсотками за
користування кредитом - 13 405,93 грн.; з
комісії за користування кредитом - 3 273,96
грн. Вказана заборгованість належним
чином доведена матеріалами справи,
підтверджена письмовим розрахунком
заборгованості (а.с. 62-64), відповідачем в
установленому порядку не заперечена та
не спростована. В матеріалах справи
відсутні докази погашення
відповідачем заборгованості перед
позивачем.

Згідно ст.610 ЦК України порушенням
зобов'язання є його невиконання або
виконання з порушенням умов,
визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

За умовами ст.612 ЦК України боржник
вважається таким, що прострочив, якщо
він не приступив до виконання свого
зобов'язання або не виконав його у
строк, встановлений договором або
законом.

Статтею 525 ЦК України передбачено, що
одностороння відмова від зобов'язання
або одностороння зміна його умов не
допускається, якщо інше не встановлено
договором або законом.

Згідно ст. 599 Цивільного кодексу
України, ст.202 ГК України зобов'язання
припиняється його виконанням,
проведеним належним чином.

За умовами ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник
не звільняється від відповідальності
за неможливість виконання ним
грошового зобов'язання.

Згідно п.1 ст.1049 ЦК України позичальник
зобов'язаний повернути позикодавцеві
позику (грошові кошти у такій самій
сумі або речі, визначені родовими
ознаками, у такій самій кількості,
такого самого роду та такої самої
якості, що були передані йому
позикодавцем) у строк та в порядку, що
встановлені договором.

Згідно ч.1 ст. 1048 ЦК України
позикодавець має право на одержання
від позичальника процентів від суми
позики, якщо інше не встановлено
договором або законом. Розмір і порядок
одержання процентів встановлюються
договором.

У відповідності до ст. 193
Господарського кодексу України
зобов'язання має виконуватися належним
чином. Порушене право позивача
підлягає захисту судом шляхом
стягнення з відповідача на його
користь заборгованості за договором
банківського обслуговування б/н від
14.05.2012 року, а саме, 27 980,84 грн. -
заборгованості за кредитом; 13 405,93 грн. -
заборгованості з відсотків за
користування кредитом та 3 273,96 грн. -
заборгованості з комісії за
користування кредитом.

Крім того, порушення відповідачем
зобов'язань є підставою для
застосування господарських санкцій,
передбачених законом або договором.

Відповідно до ст. 1050 Цивільного кодексу
України, як спеціальної норми закону,
яка встановлює наслідки при порушенні
умов кредитних зобов'язань
передбачено, що боржник, який не
повернув своєчасно кредитні кошти,
зобов'язаний сплатити кредитору
неустойку.

Неустойкою (штрафом, пенею) згідно
приписів ч. 1 ст. 549 ЦК України є грошова
сума або інше майно, які боржник
повинен передати кредиторові у разі
порушення боржником зобов'язання.

У зв'язку з невиконання відповідачем
основного зобов'язання позивач
нарахував відповідачу за період з
05.08.2013 року по 14.08.2014 року пеню, яка
згідно розрахунку позивача становить
5099,23 грн.

Пунктом 3.11.5.1. Умов встановлено, що
при порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
п.п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3 Умов,
термінів повернення кредиту,
передбачених п.п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4,
винагороди, передбаченого п.п. 3.11.2.2.5,
3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 клієнт сплачує банку за
кожний випадок порушення пеню в
розмірі подвійної облікової ставки
НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня, (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. А в разі
реалізації банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує банку пеню в
розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3.від суми
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Відповідно до п. 6 статті 232
Господарського кодексу України, -
нарахування штрафних санкцій за
прострочення виконання зобов'язання,
якщо інше не встановлено законом або
договором, припиняється через шість
місяців від дня, коли зобов'язання мало
бути виконано.

Відповідно до п. 3.18.5.4 Умов - нарахування
неустойки за кожний випадок порушення
зобов'язань, передбаченої п. 3.11.0.5.1.,
3.11.5.2., 3.11.5.3, здійснюється протягом З
(трьох) років з дня, коли відповідне
зобов'язання мало бути виконано
клієнтом.

Таким чином, позивач правомірно
просить стягнути з відповідача пеню за
прострочення строку повернення
кредиту у сумі 5099,23 грн. за період з
05.08.2013 року по 14.08.2014 року (див. Постанову
ЛАГСУ № 907/1151/13 від 21.05.2014р.).

Нарахована позивачем пеня в сумі 5099,23
грн. за період з 05.08.2013 року по 14.08.2014
року, судом проаналізована,
відповідачем не спростована,
підтверджена належним розрахунком та
підлягає стягненню з відповідача.

Згідно ст. 32 Господарського
процесуального кодексу України
доказами у справі є будь-які фактичні
дані, на підставі яких господарський
суд у визначеному законом порядку
встановлює наявність чи відсутність
обставин, на яких ґрунтуються вимоги і
заперечення сторін, а також інші
обставини, які мають значення для
правильного вирішення господарського
спору.

Відповідно до статті 33 Господарського
процесуального кодексу України кожна
сторона повинна довести обставини, на
які вона посилається як на підстави
своїх вимог чи заперечень.

Враховуючи викладене, позов підлягає
задоволенню в повному обсязі шляхом
стягнення з відповідача суми 49759,96грн. в
т.ч. 27980,84 грн. - заборгованості по
кредиту, 13 405,93грн. - заборгованість по
відсотках за користування кредитом, 3
273,96 грн. - комісія за користування
кредитом та 5099,23 грн. - пеня.

У відповідності до ст. 49 Господарського
процесуального кодексу України
судовий збір підлягає віднесенню на
відповідача у розмірі 1827грн.

Керуючись ст. 526 Цивільного кодексу
України, ст. 193, Господарського кодексу
України, ст. ст. 32-35, 43, 49, 75, 82 - 85
Господарського процесуального кодексу
України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задоволити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця
ОСОБА_1 (89600, АДРЕСА_2, ІПН/ЄДРПОУ НОМЕР_1)
на користь публічного акціонерного
„Акцент - Банк" (49074, Дніпропетровськ,
вул. Батумська, буд. 11, ) суму
49 759,96 грн. (сорок дев'ять тисяч сімсот
п'ятдесят дев'ять гривень 96коп.) в т.ч. 27
980,84 грн. (двадцять сім тисяч дев'ятсот
вісімдесят гривень 84 коп.) -
заборгованості по кредиту, 13 405,93грн.
(тринадцять тисяч чотириста п'ять
гривень 93коп.) - заборгованість по
відсотках за користування кредитом, 3
273,96грн. (три тисячі двісті сімдесят три
гривні 96коп.) - комісія за користування
кредитом та 5099,23 грн. (п'ять тисяч
дев'яносто дев'ять гривень 23 коп.) - пені,
а також суму 1827грн. (одна тисяча
вісімсот двадцять сім гривень) на
відшкодування витрат по сплаті
судового збору.

Видати наказ.

3. Рішення набирає законної сили в
порядку ст. 85 Господарського
процесуального кодексу України.

Повний текст рішення складено 05.12.2014р.

Суддя
Й.Й. Кадар