ДНІПРОПЕТРОВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ
ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09.12.2014 року
Справа № 904/5352/14

Дніпропетровський апеляційний
господарський суд у складі колегії
суддів:

головуючого судді Євстигнеєва О.С.-
доповідача,

суддів: Бахмат Р.М.,Кощеєва І.М.

при секретарі: Назаренко С.Г.

за участю представників, які були
присутні у судовому засіданні 02.12.2014р.:

позивача: Єрмолов Є.М. представник,
довіреність №1652-К-Н-О від 22.05.14;

відповідача: ОСОБА_2 представник,
довіреність №608 від 19.09.14

розглянувши у відкритому судовому
засіданні апеляційну скаргу фізичної
особи-підприємця ОСОБА_3 (м.
Дніпропетровськ) на рішення
господарського суду Дніпропетровської
області від 26.09.2014р. у справі №904/5352/14

за позовом: публічного акціонерного
товариства Комерційного банку
«ПРИВАТБАНК» (м. Дніпропетровськ)

до: фізичної особи-підприємця
ОСОБА_3 (м. Дніпропетровськ)

про: стягнення 24998,71 грн.
заборгованості за договором
банківського обслуговування

ВСТАНОВИВ:

Рішенням господарського суду
Дніпропетровської області від 26
вересня 2014 року (підписано 26.09.2014р.) по
справі №904/5352/14 (суддя Петрова В.І.)
задоволені позовні вимоги публічного
акціонерного товариства Комерційного
банку «ПРИВАТБАНК» (м. Дніпропетровськ)
до фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 (м.
Дніпропетровськ) про стягнення 16000,00
грн. заборгованості за кредитом, 5602,67
грн. заборгованості по процентам за
користування кредитом, 1668,04 грн. пені за
несвоєчасне виконання зобов'язань за
договором і 1728,00 грн. заборгованості по
комісії за користування кредитом. Крім
того, з відповідача на користь позивача
рішенням суду стягнуто 1827,00 грн.

Не погодившись з рішенням суду,
відповідач - фізична особа-підприємець
ОСОБА_3, подав апеляційну скаргу, в якій
просить скасувати зазначене рішення
господарського суду Дніпропетровської
області і прийняти нове рішення, яким
відмовити в задоволенні позовних
вимог. Підставою для скасування
рішення скаржник вважає порушення
судом норм матеріального права. На
думку відповідача заява про відкриття
банківського рахунку від 22.04.2013р. і
Умови та правила надання банківських
послуг не є доказами укладання
кредитного договору. Кошти у сумі 16000,00
грн. були отримані відповідачем без
узгодження будь-яких умов, необхідних
для кредитного договору. Заява про
відкриття банківського рахунку є
доказом звернення відповідача до Банку
з проханням відкрити банківський
рахунок і підставою для відкриття
цього рахунку, але умови договору
банківського обслуговування не
узгоджені. Сторона заперечує проти
висновку суду, що підписання заявки про
відкриття поточного розрахунку
автоматично означає приєднання до Умов
та правил надання банківських послуг,
тарифів банку, що розміщені в мережі
Інтернет на сайті банку. Викладені на
офіційному сайті Умови та правила
надання банківських послуг не мають п.
3.18., а закінчуються п.3.12.10.7., отже
редакція Умов та правил, що є на сайті
відрізняється від редакції, що була
надана позивачем. Відповідач
посилається також на відсутність
обґрунтованого розрахунку суми боргу,
на порушення строку позовної давності
в частині стягнення неустойки та на
безпідставне стягнення заборгованості
по комісії, оскільки в п. 3.18.4.4. Умов і
правил, йде мова про винагородження.

Позивач - публічне акціонерне
товариство Комерційний банк
«ПРИВАТБАНК» відзив на апеляційну
скаргу не надав, представник позивача в
судовому засіданні пояснив, що рішення
місцевого господарського суду є
законним і обґрунтованим, Суд
правильно оцінив доводи позивача і
прийняв вірне рішення, виходячи із
наданих матеріалів. Щодо розміщення на
сайті банку інформації, то вона є
повною, а доводи відповідача не
підтверджені належним чином.

Розпорядженням голови суду
Євстигнеєвим О.С. від 27.10.2014р. №671 у
зв'язку з перебуванням судді Бахмат Р.М.
на лікарняному - члена постійно діючої
колегії суддів, визначеної наказом
голови суду №50 від 20.10.2014р., справа
передана на розгляд колегії суддів у
складі: головуючий суддя Євстигнеєв
О.С., судді Кощеєв І.М., Кузнецов В.О.

Ухвалою Дніпропетровського
апеляційного господарського суду від
28.10.2014р. у зв'язку з неявкою відповідача
розгляд справи було відкладено на
02.12.2014р. на 10:00.

Розпорядженням секретаря
судової палати Коваль Л.А. від 01.12.2014р.
№928 у зв'язку з виходом з лікарняного
судді Бахмат Р.М. - члена постійно
діючої колегії суддів, визначеної
наказом голови суду №50 від 20.10.2014р.,
справа передана на розгляд колегії
суддів у складі: головуючий суддя
Євстигнеєв О.С., судді Бахмат Р.М.,
Кощеєв І.М.

01.12.2014р. в судовому засіданні
була оголошена перерва на 09.12.2014р. на
10:25.

Вислухавши представників сторін,
переглянувши матеріали справи,
Дніпропетровський апеляційний
господарський суд встановив, що 22.04.2013р.
фізична особа-підприємець ОСОБА_3
(Клієнт) підписав з публічним
акціонерним товариством Комерційного
банку «ПРИВАТБАНК» (Банк) заяву про
приєднання до умов і правил надання
банківських послуг і відкриття
поточного рахунку, в зв'язку з чим
фізичній особі-підприємцю було
відкрито поточний рахунок 1141
(а.с.29) та встановлено кредитний ліміт в
сумі 16000,00 грн., що підтверджується
довідкою банку №08.7.0.0.0/47 від
23.06.2014р. (а.с.40).

Кредитний ліміт було
встановлено Клієнту в електронному
вигляді через встановленні засоби
електронного зв'язку Банку і Клієнта
(системи клієнт-банк, Інтернет клієнт
банк, sms - повідомлення або інших).

Підписавши заяву фізична
особа-підприємець ОСОБА_3 погодився з
Умовами та правилами надання
банківських послуг (находяться на
сайті банку www.pb.ua), Тарифами банку, які
разом з анкетою (заявою) складають
Договір банківського обслуговування. В
заяві також зазначено, що своїм
підписом Клієнт приєднується і
зобов'язується виконувати умови,
викладені в Умовах та правилах надання
банківських послуг, Тарифах
ПриватБанку - Договорі банківського
обслуговування в цілому. Відносини між
Банком та Клієнтом можуть вирішуватись
як шляхом підписання окремих угод або
додаткових угод до цього Договору, так
і шляхом обміну інформацією узгодження
по банківському обслуговуванню з
клієнтом через web-сайт банку (www.pb.ua або
інший інтернет/SMS-ресурс, зазначений
банком).

Відповідно до розділу 1 Умов та
Правил, розміщених на web-сайті банку
www.privatbank.ua, ці правила є публічною
офертою, що містять умови та правила
надання послуг банком його клієнтам.
Таким чином, клієнт отримує доступ до
всіх без виключення послуг Банку.

Відповідно до п.3.18.1. Умов та правил
надання банківських послуг (Договір
банківського обслуговування)
відповідачу був наданий «кредитний
ліміт на поточний рахунок»
корпоративного клієнта.

Кредитний ліміт на поточний
рахунок (надалі Кредит) надається на
поповнення обігових коштів та
здійснення поточних платежів Клієнта,
в межах кредитного ліміту (надалі
Ліміт)… Про розмір Ліміту Банк
повідомляє Клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку Банка та
Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет
клієнт банк, sms - повідомлення або інших)
(п.3.18.1.1. Умов).

Пунктом 3.18.1.3. Умов встановлено,
що кредит надається в обмін на
зобов'язання Клієнта щодо його
повернення, сплаті процентів та
винагороди.

Проведення платежів Клієнта в
порядку обслуговування кредитного
ліміту, проводиться Банком протягом
одного року з моменту підписання угоди
про приєднання Клієнта до «Умов і
правил надання банківських послуг»
(або у формі «Заяви про відкриття
поточного рахунку та картки із
зразками підписів і відбитка печатки»
або у формі авторизації кредитної
угоди в системах клієнт-банк інтернет
клієнт-банк. або у формі обміну
паперовій або електронній інформацією,
або в будь-якій іншій формі - надалі
Угода) (п. 3.18.1.8. Умов).

Згідно п 3.18.1.11 Умов, періодом
безперервного користування кредитом є
період часу, протягом якого
безперервно існувало дебетове сальдо
на поточному рахунку. Період
безперервного користування «кредитним
лімітом на поточному рахунку» не
більше 35 днів.

Пунктом 3.18.6.1 Умов та правил
визначено, що обслуговування
кредитного ліміту на поточному рахунку
Клієнта здійснюється з моменту подачі
Клієнтом до Банку заяви на приєднання
до «Умов та Правил надання банківських
послуг» (або у формі "Заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт - банк, або
у формі обміну паперовою або
електронною інформацією, або у
будь-якій іншій формі) та/або з моменту
надання Клієнтом розрахункових
документів на використання коштів у
рамках кредитного ліміту в межах
зазначених у них сум, і діє в обсязі
перерахованих засобів до повного
виконання зобов'язань сторонами.

07.04.2014р., що підтверджується
поштовим описом вкладення до цінного
листа, ПАТ КБ «ПРИВАБАНК» на адресу
відповідача направило претензію від
01.04.2014р. №30422DNKMS04K, в якій просило
погасити прострочену заборгованість.
Вказана претензія залишилась без
відповіді (а.с.44-46).

Підставою для звернення Банку з
позовом стало прострочення Клієнтом
виконання своїх зобов'язань за
договором банківського обслуговування
від 22.04.2013р, у зв'язку із чим у нього
перед Банком виникла заборгованість у
сумі 24998,71 грн., з яких: 16000,00 грн. -
заборгованість за кредитом, 5602,67 грн. -
заборгованість по процентам за
користування кредитом, 1668,04 грн. - пеня
за несвоєчасне виконання зобов'язань
за договором і 1728,00 грн. -
заборгованість по комісії за
користування кредитом.

Відповідно п.1 ч.2 ст. 11
Цивільного кодексу України, підставою
виникнення цивільних прав та
обов'язків, зокрема є договори та інші
правочини.

Договором є домовленість двох або
більше сторін, спрямована на
встановлення, зміну або припинення
цивільних прав та обов'язків (ч.1 ст.626 ЦК
України).

Статтею ст.628 ЦК України, зміст
договору становлять умови (пункти),
визначені на розсуд сторін і погоджені
ними, та умови, які є обов'язковими
відповідно до актів цивільного
законодавства. Сторони мають право
укласти договір, в якому містяться
елементи різних договорів (змішаний
договір). До відносин сторін у
змішаному договорі застосовуються у
відповідних частинах положення актів
цивільного законодавства про договори,
елементи яких містяться у змішаному
договорі, якщо інше не встановлено
договором або не випливає із суті
змішаного договору.

Зміст укладеного договору дає
підстави вважати його і договором
приєднання. Договором приєднання є
договір, умови якого встановлені
однією із сторін у формулярах або інших
стандартних формах, який може бути
укладений лише шляхом приєднання
другої сторони до запропонованого
договору в цілому. Друга сторона не
може запропонувати свої умови
договору(ч.1 ст.634 ЦК України).

Зі змісту заяви про приєднання до
умов і правил надання банківських
послуг вбачається, що фізична особа -
підприємець ОСОБА_3 дав згоду на
ведення з ПАТ КБ «ПриватБанк»
документообігу, як шляхом
власноручного підписання, так і шляхом
накладення електронного цифрового
підпису, отриманого в порядку,
передбаченому умовами і правилами
надання банківських послуг.

Так, п. 3.18.1.16. Умов та правил надання
банківських послуг встановлено, що при
укладенні договорів і угод, чи вчиненні
інших дій, що свідчать про приєднання
Клієнта до "Умов і правил надання
банківських послуг" (або у формі "Заяви
про відкриття поточного рахунку та
картки із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах клієнт-банк
/ Інтернет клієнт-банк, або у формі
обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), Банк і Клієнт допускають
використання підписів Клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований Банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів і угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

За приписами ч. 2 ст.639 ЦК України,
якщо сторони домовилися укласти
договір у певній формі, він вважається
укладеним з моменту надання йому цієї
форми, навіть якщо законом ця форма для
даного виду договорів не вимагалася.

Як вже було наведено вище даний
договір слід вважати змішаним,
оскільки в частині відкриття
банківського рахунку містить в собі
елементи договору банківського
рахунку, а в частині встановлення та
обслуговування кредитного ліміту є
кредитним договором.

Частинами 1 і 2 ст. 1067 ЦК України
унормовано, що договір банківського
рахунка укладається для відкриття
клієнтові або визначеній ним особі
рахунка у банку на умовах, погоджених
сторонами. Банк зобов'язаний укласти
договір банківського рахунка з
клієнтом, який звернувся з пропозицією
відкрити рахунок на оголошених банком
умовах, що відповідають закону та
банківським правилам.

Якщо відповідно до договору
банківського рахунка банк здійснює
платежі з рахунка клієнта, незважаючи
на відсутність на ньому грошових
коштів (кредитування рахунка), банк
вважається таким, що надав клієнтові
кредит на відповідну суму від дня
здійснення цього платежу.

Права та обов'язки сторін,
пов'язані з кредитуванням рахунка,
визначаються положеннями про позику та
кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього
Кодексу), якщо інше не встановлено
договором або законом (ч. 1,2 ст. 1069 ЦК
України).

Згідно приписів ч. 1 ст.1054 ЦК
України, за кредитним договором банк
або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Обов'язковість договору для
виконання сторонами встановлена ст. 629
ЦК України.

Згідно з приписами ст.ст. 525, 526 ЦК
України та ст. 193 ГК України цивільні та
господарські зобов'язання мають бути
виконані належним чином і у
встановлений договором строк, а
одностороння відмова від виконання
зобов'язань не допускається, крім
випадків, передбачених законом.

Частиною 1 ст. 530 Цивільного
кодексу України закріплено, що якщо у
зобов'язанні встановлений строк
(термін) його виконання, то воно
підлягає виконанню у цей строк (термін).

Погодившись з Умовами Клієнт
зобов'язався п.3.18.2.2.2 сплатити проценти
за весь час фактичного користування
кредитом згідно п.п.3.18.4.1., 3.18.4.2., 3.18.4.3.;
п.3.18.2.2.3. проводити погашення кредиту,
отриманого в межах встановленого
Ліміту, не пізніше строку закінчення
періоду безперервного користування
кредитом, встановленого п. 3.18.1.11.;
п.3.18.2.2.5. повернути кредит в строки,
встановлені п.п. 3.18.1.10, 3.18.2.3.4, 3.18.2.2.17 та
п.3.18.2.2.7. сплатити Банку винагороду у
відповідності з п.п. 3.18.4.4., 3.18.4.5., 3.18.4.6,
3.18.4.11.

Пунктом 3.18.4.1. Умов визначено, що
за користування кредитом в період з
дати виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку Клієнта при закритті
банківського дня Клієнт сплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

Відповідно до п.3.18.4.1.1 Умов, за
період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнуління дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (період, в який дебетове
сальдо підлягає обнулінню), розрахунок
процентів здійснюється за процентною
ставкою в розмірі 0% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості.

За пунктами 3.18.4.1.2. і 3.18.4.1.3. Умов,
при не обнулінні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнулінню протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
клієнт сплачує банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнулінню.

У разі непогашення кредиту
протягом 90 днів з дати закінчення
періоду, в який дебетове сальдо
підлягало обнулінню, починаючи з 91-го
дня після дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнулінню, кредит вважається
простроченим, а грошові зобов'язання
клієнта з погашення заборгованості
вважаються порушеними. При порушенні
клієнтом будь-якого з грошового
зобов'язання клієнт сплачує банку
відсотки за користування кредитом у
розмірі 48 % річних від суми залишку
непогашеної заборгованості.

Розрахунок процентів за
користування кредитом проводиться
щодня, починаючи з моменту утворення на
поточному рахунку дебетового сальдо
при закритті банківського дня, за
кількість днів користування
кредитними коштами, виходячи з 360 днів у
році. Розрахунок процентів проводиться
до повного погашення заборгованості за
кредитом, на суму залишку
заборгованості за кредитом. День
повернення кредиту в часовий інтервал
нарахування процентів не включається
(п. 3.18.4.9 Умов).

Наведені пункти Умов повністю
узгоджуються із приписами ст. 625 та ст.
10561 ЦК України. За ч.2 ст. 625 ЦК України,
боржник, який прострочив виконання
грошового зобов'язання, на вимогу
кредитора зобов'язаний сплатити суму
боргу з урахуванням встановленого
індексу інфляції за весь час
прострочення, а також три проценти
річних від простроченої суми, якщо
інший розмір процентів не встановлений
договором або законом.

Розмір процентів, тип процентної
ставки (фіксована або змінювана) та
порядок їх сплати за кредитним
договором визначаються в договорі
залежно від кредитного ризику,
наданого забезпечення, попиту і
пропозицій, які склалися на кредитному
ринку, строку користування кредитом,
розміру облікової ставки та інших
факторів (ч.2 ст. 1056 1 ЦК України).

Відповідно до статті 611 ЦК України
одним із наслідків порушення
зобов'язання є сплата неустойки. Згідно
ст. 549 Цивільного кодексу України,
неустойкою (штрафом, пенею) є грошова
сума або інше майно, які боржник
повинен передати кредиторові у разі
порушення боржником зобов'язання.

Пенею за визначенням ст. 546 ЦК
України, є неустойка, що обчислюється у
відсотках від суми несвоєчасно
виконаного грошового зобов'язання за
кожен день прострочення виконання.

Умовами та правилами надання
банківських послуг передбачено, що при
порушенні Клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті процентів за
користування кредитом, передбачених
п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1., 3.18.4.2., 3.18.4.3., строків
повернення кредиту, передбачених п.п.
3.18.1.8., 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди,
передбаченої п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4., 3.18.4.5,
3.18.4.6. Клієнт виплачує Банку за кожний
випадок порушення пеню в розмірі
подвійної облікової ставки НБУ, яка
діяла в період, за який виплачується
пеня, (в% річних) від суми простроченого
платежу за кожний день прострочки
платежу (п.3.18.5.1. Умов).

Згідно п. 3.18.5.4. Умов, нарахування
неустойки за кожний випадок порушення
зобов'язань, передбаченої п. 3.18.0.5.1.,
3.18.5.2., 3.18.5.3., здійснюється протягом 3
(трьох) років з дня, коли відповідне
зобов'язання мало бути виконано
Клієнтом.

Крім того, згідно п. 3.18.4.5 Умов,
Клієнт сплачує Банку винагороду за
користування кредитом згідно з п. 3.18.4.4.,
яким встановлено, що Клієнт сплачує
Банку винагороду за використання
Ліміту відповідно до п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2,
1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9%
від суми максимального сальдо кредиту,
що існував на кінець банківського дня
за попередній місяць, в порядку,
передбаченому Умовами та Правилами
надання банківських послуг.

При несплаті винагороди,
відсотків у відповідні строки, вони
вважаються простроченими (п. 3.18.4.10
Умов).

Відповідно до п. 3.18.2.3.4. Умов, Банк
має право при порушенні Клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами та Правилами,
змінити умови кредитування, вимагати
від Клієнта дострокового повернення
кредиту, сплати відсотків за його
користування, виконання інших
зобов'язань за кредитом в повному
обсязі шляхом направлення
повідомлення.

Як вже було наведено вище Банк
повідомив Клієнта про необхідність
сплати простроченої заборгованості за
договором шляхом направлення
претензії.

Таким чином, колегія суддів
Дніпропетровського апеляційного
господарського суду погоджується із
судом першої інстанції, що наданий
Банком розрахунок заборгованості
повністю відповідає наведеному
чинному законодавству та умовам
укладеного договору банківського
обслуговування.

Правильним також слід визнати і
відмову господарського суду у
задоволенні заяви про застосування
позовної давності з огляду на приписи
ч.1 ст. 259 ЦК України та п. 3.18.5.7. Умов та
правил надання банківських послуг.

Доводи апеляційної скарги щодо
відсутності на сайті банку в мережі
Інтернет Умов та правил надання
банківських послуг у повному об'ємі
(відсутності п.3.18 зазначеного
документа) спростовується оглядом
сайтом банку, проведеного судовою
колегією.

На підставі вищевикладеного,
керуючись ст.ст. 103-105 ГПК України,
Дніпропетровський апеляційний
господарський суд

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу фізичної
особи-підприємця ОСОБА_3 (м.
Дніпропетровськ) залишити без
задоволення.

Рішення господарського суду
Дніпропетровської області від 26
вересня 2014 року у справі №904/5352/14
залишити без зміни.

Головуючий суддя:

О.С.Євстигнеєв

Судді:

Р.М.Бахмат

І.М.Кощеєв