ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
Кіровоградської області
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 грудня 2014 рокуСправа № 912/3513/14
Господарський суд Кіровоградської
області в складі судді Вавренюк Л.С.,
розглянув у відкритому судовому
засіданні справу № 912/3513/14

за позовом: публічного акціонерного
товариства комерційного банку
"ПриватБанк", м. Дніпропетровськ

до відповідача: фізичної особи -
підприємця ОСОБА_1, м.
Кіровоград

про стягнення 48 680,95 грн.

Представники:

від позивача - Луньова А.Г., довіреність
№ 470-О від 04.02.14 р.;

від відповідача - участі не брали.

Публічне акціонерне товариство
комерційний банк "ПриватБанк"
звернулося до господарського суду
Кіровоградської області з позовною
заявою про стягнення з фізичної особи -
підприємця ОСОБА_1 на користь позивача
заборгованості за договором б/н від
25.02.11 р. в розмірі 48 680,95 грн., з яких: 41 244,63
грн. - заборгованість за кредитом, 7 436,32
грн. - заборгованість по процентам за
користування кредитом.

У судовому засіданні 03.12.14 р.
представник позивача позовні вимоги
підтримав у повному обсязі.

Відповідач участі в судовому засіданні
не брав, вимог ухвали суду не виконав,
письмових заперечень або будь-яких
пояснень по суті спору суду не надав.

Разом з цим, відповідач належним чином
повідомлений про дату, час та місце
судового засідання, що підтверджується
поштовим повідомленням про отримання
22.11.14 р. фізичною особою - підприємцем
ОСОБА_1 ухвали суду про відкладення
розгляду справи від 19.11.14 р. (а.с. 73).

На підставі ст. 75 Господарського
процесуального кодексу України, справу
розглянуто за наявними в ній
матеріалами.

Розглянувши матеріали справи,
дослідивши наявні в матеріалах справи
докази, заслухавши пояснення
представника позивача, господарський
суд встановив наступне.

25.02.11 р. між публічним акціонерним
товариством комерційний банк
"ПриватБанк" (далі - Банк) та фізичною
особою - підприємцем ОСОБА_1 (далі -
Клієнт) укладено договір банківського
обслуговування (далі - Договір).

Вказаний Договір укладено шляхом
заповнення Клієнтом Заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
зі зразками підписів і відбитку
печатки (далі - Заява, а.с. 30).

Із змісту вказаної Заяви (розділ 1
"Відкриття рахунку") вбачається, що
Клієнт підписуючи цю Заяву, погодився
із Умовами та Правилами надання
банківських послуг, Тарифами банку
(далі - Умови, а.с. 31 - 40), які разом з цією
Заявою та карткою зі зразками підписів
і відтиску печатки складають Договір
банківського обслуговування.

Сторони зобов'язались виконувати умови
Договору та домовились, що відносини
між Банком та Клієнтом можуть
вирішуватись як шляхом підписання
окремих договорів або додаткових угод
до цього Договору, так і шляхом обміну
інформацією та узгодження з питань
банківського обслуговування з
клієнтом через веб-сайт Банку або інший
інтернет/СМС-ресурс, визначений Банком.

Господарський суд вважає допустимою та
такою, що відповідає чинному
законодавству, форму укладення
кредитного договору через визначення
його істотних умов у заяві про
відкриття поточного рахунку та
затверджених банком Умов і правил
надання банківських послуг, які
оприлюднені через офіційний сайт
банку.

Відповідно до змісту Заяви та п. 3.18.1.1.
Умов, кредитний ліміт на поточний
рахунок (кредит) надається на
поповнення оборотних коштів і
здійснення поточних платежів Клієнта,
в межах кредитного ліміту.
Техніко-економічне обґрунтування
кредиту - фінансування поточної
діяльності. Про розмір ліміту Банк
повідомляє Клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку Банку і
Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет
клієнт банк, sms-повідомлення або інших).
Банк здійснює обслуговування ліміту
Клієнта, що полягає у проведенні його
платежів понад залишок коштів на
поточному рахунку Клієнта, при
наявності вільних грошових ресурсів,
за рахунок кредитних коштів в межах
ліміту, шляхом дебетування поточного
рахунку.

Кредит надається в обмін на
зобов'язання Клієнта з повернення
кредиту, сплаті відсотків та
винагороди (п. 3.18.1.3. Умов).

Відповідно до п.п. 3.18.1.5, 3.18.1.6 Умов, ліміт
кредитування банком розраховується за
затвердженою внутрішньобанківською
методикою на підставі даних про рух
коштів по поточному рахунку,
платоспроможності клієнта, кредитної
історії та інших показників у
відповідності з нормативами банку та
нормативними актами Національного
банку України; Банк має право в
односторонньому порядку змінити
розмір ліміту кредитування.

Згідно п. 3.18.1.11 Умов, періодом
безперервного користування кредитом є
період часу, протягом якого
безперервно існувало дебетове сальдо
на поточному рахунку. Цей період
користування повинен складати не
більше 35 днів. Початком періоду
безперервного користування кредитом
вважається перший день, починаючи з
якого безперервно існувало дебетове
сальдо на поточному рахунку Клієнта
при закритті банківського дня.
Зменшення або збільшення
заборгованості за кредитом у цей
період не впливають на зміну дати
початку періоду безперервного
користування кредитом. Датою
закінчення періоду безперервного
користування кредитом вважається день,
після закінчення якого на поточному
рахунку зафіксоване нульове дебетове
сальдо.

Для розрахунку відсотків за
користування кредитним лімітом
встановлюється диференційована
процентна ставка, яка залежить від
терміну існування непогашеного
залишку по кредиту. Процентна ставка
може бути змінена Банком у порядку,
передбаченому Умовами (п. 3.18.1.12.
Договору).

Відповідно до п. 3.18.1.16. Умов, при
укладенні договорів і угод чи вчиненні
інших дій, що свідчать про приєднання
Клієнта до Умов і правил надання
банківських послуг (або у формі Заяви
про відкриття поточного рахунку та
картки із зразками підписів і відбитка
печатки або у формі авторизації
кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет, клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), Банк і Клієнт допускають
використання підписів Клієнта у
вигляді електронно- цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований Банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів і угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Статтею 3 Закону України "Про
електронний цифровий підпис"
визначено, що електронний цифровий
підпис за правовим статусом
прирівнюється до власноручного
підпису (печатки).

До виконання господарських договорів
застосовуються відповідні положення
Цивільного кодексу України з
урахуванням особливостей,
передбачених вказаним Кодексом.

За правилами ст. 1054 Цивільного кодексу
України за кредитним договором банк
або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Розмір процентів та порядок їх сплати
за договором визначаються в договорі
залежно від кредитного ризику,
наданого забезпечення, попиту і
пропозицій, які склалися на кредитному
ринку, строку користування кредитом,
розміру облікової ставки та інших
факторів (ст. 1056-1 Цивільного кодексу
України).

До відносин за кредитним договором
застосовуються положення параграфа 1
глави 78 Цивільного кодексу України,
який регулює правовідносини позики,
якщо інше не встановлено параграфом 2 і
не випливає із суті кредитного
договору.

Статтею 509 Цивільного кодексу України
передбачено, що зобов'язанням є
правовідношення, в якому одна сторона
(боржник) зобов'язана вчинити на
користь другої сторони (кредитора)
певну дію (передати майно, виконати
роботу, надати послугу, сплатити гроші
тощо) або утриматися від певної дії, а
кредитор має право вимагати від
боржника виконання його обов'язку.

Як вбачається з матеріалів справи, Банк
свої зобов'язання за Договором виконав
в повному обсязі, надавши відповідачу
02.03.11 р. кредитний ліміт в розмірі 11200,00
грн., 23.03.11 р. - в розмірі 10900,00 грн., 10.06.11 р.
- в розмірі 11200,00 грн., 19.11.12 р. - в розмірі
32000,00 грн., 04.02.13 р. - в розмірі 40000,00 грн.,
02.04.13 р. - в розмірі 43000,00 грн., 01.03.14 р. - в
розмірі 43000,00 грн. та 02.03.14 р. - в розмірі
41855,46 грн., що підтверджується довідкою
Банку № 08.7.0.0.0/25 від 05.09.14 р. про
розмір встановлених кредитних лімітів
(а.с. 41).

Пунктом 3.18.4.1. Умов визначено, що за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку Клієнта у разі
закриття банківського дня Клієнт
сплачує проценти, виходячи із
процентної ставки, розмір якої
залежить від строку користування
кредитом (диференційована процентна
ставка).

У відповідності до п.п. 3.18.4.1.1.- 3.18.4.1.2.
Умов, за період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнуління в одну з дат з 20 по 25
числа місяця, розрахунок відсотків
проводиться за ставкою 0% річних від
суми залишку непогашеної
заборгованості; у разі необнуління
дебетового сальдо у зазначений термін,
протягом 90 днів з останньої дати
періоду, в якому дебетове сальдо
підлягає обнулінню, Клієнт виплачує
Банку за користування кредитом
проценти в розмірі 24% річних, починаючи
з останньої дати періоду, в яку
дебетове сальдо підлягало обнулінню.

Пунктом 3.18.4.1.3. Умов визначено, що у разі
непогашення кредиту впродовж 90 днів з
дати закінчення періоду, в який
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
починаючи з 91-го дня після дати
закінчення періоду, в який дебетове
сальдо підлягало обнулінню, кредит
вважається простроченим, а грошові
зобов'язання клієнта з погашення
заборгованості вважаються порушеними.
При порушенні Клієнтом будь-якого
грошового зобов'язання Клієнт сплачує
Банку відсотки за користування
кредитом у розмірі 48 % річних від суми
залишку непогашеної заборгованості.

Розрахунок процентів за користування
кредитом проводиться щодня починаючи з
дати утворення на поточному рахунку
дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
процентів проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати
(п. 3.18.4.9. Договору).

При несплаті винагороди та відсотків у
відповідні їм дати, вони вважаються
простроченими.

Загальні умови виконання
господарських зобов'язань визначені
статтею 193 Господарського кодексу
України, згідно з якою суб'єкти
господарювання та інші учасники
господарських відносин повинні
виконувати господарські зобов'язання
належним чином відповідно до закону,
інших правових актів, договору, а за
відсутності конкретних вимог щодо
виконання зобов'язання - відповідно до
вимог, що у певних умовах звичайно
ставляться.

Зазначена норма узгоджується з
приписами ст. 526 Цивільного кодексу
України, якою встановлено, що
зобов'язання має виконуватися належним
чином відповідно до умов договору та
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться.

Статтею 610 Цивільного кодексу України
передбачено, що порушенням
зобов'язання є його невиконання або
виконання з порушенням умов,
визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 Цивільного
кодексу України боржник вважається
таким, що прострочив, якщо він не
приступив до виконання зобов'язання
або не виконав його у строк,
встановлений договором або законом.

Однак, відповідач взяті на себе за
Договором зобов'язання належним чином
не виконує, що підтверджується
виписками з рахунку відповідача за
період з 25.10.13 р. по 27.08.14 р. та з 02.03.11 р.
по 02.12.14 р. (а.с. 51 -57, 75-76).

У зв'язку з викладеним, Банк звернувся
до відповідача з претензією № 10221KGG2S009
від 13.08.14 р., що містить вимогу про
негайне погашення заборгованості за
Договором (а.с. 59 - 62).

Оскільки відповідач відповіді на
претензію не надав, заборгованість за
Договором не сплатив, Банк звернувся до
господарського суду з даним позовом.

Відповідно до п. 3.18.2.3.4. Умов, Банк має
право при порушенні Клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від Клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

За розрахунком позивача, станом на 27.08.14
р. заборгованість відповідача по тілу
кредиту становить 41 244,63 грн.

Крім того, Банк нарахував відповідачу
проценти за користування кредитними
коштами в розмірі 7436,32 грн. (а.с. 42 - 50).

Оскільки розрахунок основної
заборгованості та процентів за
користування кредитом повністю
підтверджується наявними в справі
матеріалами, відповідає умовам
Договору, а також вимогам чинного
законодавства та враховуючи те, що в
матеріалах справи відсутні докази
сплати відповідачем зазначених вище
сум, позовні вимоги в цій частині також
підлягають задоволенню.

Отже, позов слід задовольнити повністю.

Згідно ст. 49 Господарського
процесуального кодексу України,
витрати зі сплати судового збору
покладаються на відповідача.

Керуючись ст. ст. 49, 75, 82-85, 116, 117
Господарського процесуального кодексу
України, господарський суд, -

ВИРІШИВ :

Позовні вимоги задовольнити повністю.

Стягнути з фізичної особи - підприємця
ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, ід. код НОМЕР_1) на
користь публічного акціонерного
товариства комерційний банк
"ПриватБанк" (49094, м. Дніпропетровськ,
вул. Набережна Перемоги, буд. 50, адреса
для листування: 49027, м. Дніпропетровськ,
а/с 1800, ) заборгованість
в сумі 48 680,95 грн., з яких: 41 244,63 грн. -
заборгованість за кредитом, 7 436,32 грн. -
заборгованість по процентам за
користування кредитом, а також витрати
по сплаті судового збору в сумі 1 827,00
грн.

Наказ видати після набрання рішенням
законної сили.

Рішення господарського суду набирає
законної сили після закінчення строку
подання апеляційної скарги, якщо
апеляційну скаргу не було подано. У
разі подання апеляційної скарги
рішення, якщо його не скасовано,
набирає законної сили після розгляду
справи апеляційним господарським
судом.

Апеляційна скарга подається на рішення
місцевого господарського суду
протягом десяти днів з дня його
оголошення місцевим господарським
судом.

У разі якщо в судовому засіданні було
оголошено лише вступну та резолютивну
частини рішення, зазначений строк
обчислюється з дня підписання повного
рішення.

Копію рішення направити відповідачу за
адресою: АДРЕСА_1.

Повне рішення складено 08.12.2014 року.

Суддя
Л.С. Вавренюк