Господарський суд Чернігівської
========================================================================
========================================================================
========================
РІШЕННЯ

18 листопада 2014 року
Справа № 927/1643/14

позивач: публічне акціонерне
товариство "Райффайзен Банк Аваль",

вул. Лєскова, 9, м. Київ, 01011

відповідач: фізична
особа-підприємець ОСОБА_2,

АДРЕСА_1

предмет спору: про стягнення 71099,3 грн.

Суддя Л.М.Лавриненко

ПРЕДСТАВНИКИ СТОРІН:

від позивача: не з"явився

від відповідача: не з"явився

СУТЬ СПОРУ:

Позивачем - публічним акціонерним
товариством "Райффайзен Банк Аваль"
подано позов про стягнення з
відповідача - фізичної
особи-підприємця ОСОБА_2 71099,30 грн.
заборгованості, за договором №011/2080/99310
від 17.10.2012 року про відкриття та ведення
поточного рахунку, операції за яким
можуть здійснюватися з використанням
платіжної картки та кредитним
договором №011/2080/99310 від 17.10.2012 року.

У наданих письмових поясненнях позивач
вказує на те, що відповідно до
укладених між сторонами договору
№011/2080/99310 від 17.10.2012 року про відкриття
та ведення поточного рахунку, операції
за яким можуть здійснюватися з
використанням платіжної картки,
кредитного договору №011/2080/99310 від
17.10.2012 року та договору добровільного
страхування життя № 11/2080/99310 від
17.10.2012р., відповідачем за період з
19.11.2012р. по 03.07.2014р. було знято з рахуку
готівки на загальну суму - 91868 грн.27 коп.,
коміся за зняття готівки за період з
19.11.2012р. по 03.07.2014р. склала 3247 грн.47 коп.,
сума безготівкових платежів за період
з 19.11.2012р. по 03.07.2014р. становить 73518 грн. 58
коп.; страхові платежі списані з
поточного рахунку в межах
встановленого ліміту за період з
19.11.2012р. по 03.07.2014р. склали 2778 грн. 98 коп.,
нараховані відсотки за дозволеним
овердрафтом з 19.11.2012р. по 03.07.2014р.- 24063
грн. 93 коп., нараховані відсотки за
недозволеним овердрафтом з 19.11.2012р. по
03.07.2014р.- 320 грн. 24 коп., штраф за
несвоєчасне погашення - 1300 грн.. Разом з
тим відповідачем за період з 19.11.2012р. по
03.07.2014р. в рахунок погашення
заборгованості було сплачено 125 998
грон. 43 коп. Відповідно заборгованість
становить 71099 грн. 30 коп.

Позивач був належним чином
повідомлений про час та місце судового
засідання,але повноважного
представника в судове засідання не
напраив.

До початку розгляду справи від
позивача надійшло письмові
клопотання про приєднання до
матеріалів справи додаткових
документів, які задоволено судом.

Згідно спеціального витягу з Єдиного
державного реєстру юридичних осіб та
фізичних осіб - підприємців місце
проживання фізичної особи - підприємця
ОСОБА_2, - АДРЕСА_1

Суд вжив всіх заходів щодо
попередження відповідача про розгляд
даної справи, але ухвала суду від
21.10.2013р. про порушення провадження у
справі та ухвали суду від 30.10.2014р.,
11.11.14р. про відкладення розгляду справи,
направлені на адресу відповідача
АДРЕСА_1, зазначену позивачем у
позовній заяві, договорах, витязі з
Єдиного державного реєстру юридичних
осіб та фізичних осіб, повернулась до
суду з відміткою „за зазначеною
адресою не проживає".

Частиною 1 ст. 64 Господарського
процесуального кодексу України
визначено, що ухвала про порушення
провадження у справі надсилається
зазначеним особам за повідомленою ними
господарському суду поштовою адресою.
У разі ненадання сторонами інформації
щодо їх поштової адреси, ухвала про
відкриття провадження у справі
надсилається за адресою
місцезнаходження (місця проживання)
сторін, що зазначена в Єдиному
державному реєстрі юридичних осіб та
фізичних осіб-підприємців. У разі
відсутності сторін за такою адресою,
вважається, що ухвала про порушення
провадження у справі вручена їм
належним чином.

Згідно п. 3.9.1 постанови Пленуму Вищого
господарського суду України № 18 від
26.12.2011 р. зазначено, що в разі якщо
ухвалу про порушення провадження по
справі було надіслано за належною
адресою (тобто повідомленою суду
стороною, а в разі ненадання суду
відповідної інформації - адресою
зазначеною в Єдиному державному
реєстрі юридичних осіб та фізичних
осіб-підприємців), і не повернуто
підприємством зв'язку або повернуто з
посиланням на відсутність (вибуття)
адресата, відмову від одержання,
закінчення строку зберігання
поштового відправлення тощо, то
вважається що адресат повідомлений про
час і місце розгляду справи судом.

Ухвалою суду від 11.11.2014 року сторони
були повідомлені, що нез»явлення в
судове засідання повноважного
представника відповідача не є
перешкодою для розгляду спору по суті.

В судовому засіданні 18.11.2014 року суд
перейшов до розгляду спору по суті.

Оскільки судом було вжито всіх заходів
щодо належного повідомлення
відповідача про час та місце судового
засідання, але відповідач своїм правом
не скористався, відзив на позовні заяву
не надав та не направив повноважного
представника в судове засідання для
дачі пояснень по справі і про причини
невиконання вимог суду не повідомив, а
тому рішення приймається за наявними у
справі документами на підставі ст. 75
Господарського процесуального кодексу
України.

Розглянувши подані документи і
матеріали, з'ясувавши фактичні
обставини справи, дослідивши докази,
які мають юридичне значення для
вирішення спору, господарський суд
встановив:

У відповідності до ч. 1 ст. 202 Цивільного
кодексу України правочин є дія особи,
спрямована на набуття, зміну або
припинення цивільних прав та
обов'язків.

Частиною 1 ст. 205 Цивільного кодексу
України визначено, що правочин може
вчинятися усно або в письмовій
формі. Сторони мають право обирати
форму правочину, якщо інше не
встановлено законом.

Відповідно до ст. 173 Господарського
кодексу України, господарським
визнається зобов'язання, що виникає
між суб'єктом господарювання та іншим
учасником (учасниками) відносин у сфері
господарювання з підстав,
передбачених цим Кодексом, в силу
якого один суб'єкт (зобов'язана
сторона, у тому числі боржник)
зобов'язаний вчинити певну дію
господарського чи
управлінсько-господарського
характеру на користь іншого суб'єкта
(виконати роботу, передати майно,
сплатити гроші, надати інформацію
тощо), або утриматися від певних дій, а
інший суб'єкт (управнена сторона, у
тому числі кредитор) має право вимагати
від зобов'язаної сторони виконання її
обов'язку.

Згідно ч. 1 ст. 174 Господарського кодексу
України, господарські зобов'язання
можуть виникати, зокрема, з
господарського договору та інших
угод, передбачених законом, а також з
угод, не передбачених законом, але
таких, які йому не суперечать.

Відповідно до ст. 175 Господарського
кодексу України,
майново-господарськими визнаються
цивільно-правові зобов'язання, що
виникають між учасниками
господарських відносин при
здійсненні господарської діяльності,
в силу яких зобов'язана сторона повинна
вчинити певну господарську дію на
користь другої сторони або
утриматися від певної дії, а управнена
сторона має право вимагати від
зобов'язаної сторони виконання її
обов'язку.

Майнові зобов'язання, які виникають між
учасниками господарських відносин,
регулюються Цивільним кодексом
України.

Відповідно до статті 11 Цивільного
кодексу України, цивільні права та
обов'язки виникають із дій осіб, що
передбачені актами цивільного
законодавства, а також із дій, що не
передбачені цими актами, але за
аналогією породжують цивільні права та
обов'язки. Так, підставами виникнення
цивільних прав та обов'язків, зокрема, є
договори та інші правочини.

Частина 1 статті 626 Цивільного кодексу
України передбачає, що договором є
домовленість двох або більше сторін,
спрямована на встановлення, зміну або
припинення цивільних прав та
обов'язків.

17.10.2012 року між публічним акціонерним
товариством "Райффайзен Банк Аваль" та
фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2
було укладено договір № 011/2080/99310 про
відкриття та ведення поточного
рахунку, операції за яким можуть
здійснюватись з використанням
платіжної картки.

Відповідно до п. 1.1. договору № 011/2080/99310
про відкриття та ведення поточного
рахунку, операції за яким можуть
здійснюватись з використанням
платіжної картки від 17.10.2012 року, банк
(позивач) на підставі Заяви на
відкриття рахунку та випуск
корпоративних платіжних карток та
цього договору відкриває на ім'я
клієнта (відповідача) поточний рахунок,
операції за яким можуть здійснюватися
з використанням спеціального
платіжного засобу (платіжної картки) №
НОМЕР_3/НОМЕР_1, МФО 322904, ЄДРПОУ НОМЕР_2 у
національній валюті (далі - КР/рахунок),
випускає та надає відповідачу та його
довіреним особам корпоративні
платіжні картки (далі - ПК/картка), тип
яких визначається заявою, а також
здійснює обслуговування рахунку,
відповідно до вимог чинного
законодавства України, правил
платіжних систем, правил ведення
поточних карткових рахунків фізичних
осіб - підприємців та користування
платіжними картками АТ "Райффайзен
Банк Аваль" (далі - правила) та тарифів
Банку.

За заявою клієнта на випуск додаткової
картки Банк випускає та надає
додаткові картки клієнту, або його
довіреній особі, та здійснює
обслуговування таких карток
відповідно до умов договору та цих
правил.

Заява на відкриття рахунку та заява на
випуск додаткової картки є
невід'ємними частинами договору.

Позивачем надано до матеріалів справи
копію заяви відповідача від 28.09.2012р. про
відкриття поточного рахунку, операції
за яким можуть здійснюватись з
використанням платіжнох картки. На
вказаній заяві банком здійснена
відмітка про те, що 17.10.2012р. відповадчу
відкрито рахунок № НОМЕР_3/НОМЕР_1.

Як вбачається із наданої позивачем до
матеріалів справи розписки від 05.11.2012р.
відповідачем було отримано платіжну
картку 970862.

Пунктом 2.14. договору № 011/2080/99310 про
відкриття та ведення поточного
рахунку, операції за яким можуть
здійснюватись з використанням
платіжної картки від 17.10.2012 року
передбачено, що на підставі окремого
договору клієнт може отримати
короткостроковий кредит в формі
кредитної лінії, або дозволеного
овердрафту, який надається клієнту
банком у межах встановленої банком
кредитної лінії, шляхом здійснення
платежів з рахунку клієнта у разі
відсутності (недостатності) на ньому
грошових коштів, у результаті чого на
рахунку клієнта виникатиме
заборгованість за кредитом у вигляді
дебетового залишку.

Згідно п. 10.1. договору № 011/2080/99310 про
відкриття та ведення поточного
рахунку, операції за яким можуть
здійснюватись з використанням
платіжної картки від 17.10.2012 року, цей
договір укладено на невизначений
строк, договір вступає в силу з моменту
його підписання сторонами і скріплення
печатками (за наявності) і діє до
повного виконання ними прийнятих
відповідно до цього договору
зобов»язань.

В рамках договору договору № 011/2080/99310
про відкриття та ведення поточного
рахунку, операції за яким можуть
здійснюватись з використанням
платіжної картки від 17.10.2012 року, 17.10.2012
року між Публічним акціонерним
товариством "Райффайзен Банк Аваль" та
Фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2
укладено кредитний договір № 011/2080/99310.

Відповідно до умов кредитного договору
№ 011/2080/99310 від 17.10.2012 року, кредитор
(позивач) надає позичальнику
(відповідачу) можливість використання
кредитної лінії (надалі - кредит) з
поточного рахунку, операції за яким
можуть здійснюватися з використанням
спеціальних платіжних засобів, №
НОМЕР_3 (НОМЕР_1), МФО 322904 (рахунок),
шляхом здійснення платежів в межах
поточного ліміту з рахунку у разі
відсутності (недостатності) на рахунку
грошових коштів. Максимальний ліміт
кредиту складає 100000 грн. В межах
максимального ліміту встановлюється
поточний ліміт, який на дату укладання
договору складає 60000,00 грн.

Згідно п.п. 1.2., 1.4. кредитного договору №
011/2080/99310 від 17.10.2012 року, строк дії
кредиту - з дня підписання договору
страхування у відповідності до умов
статті 4 договору по 17.10.2014 року включно.

Кредит надається з метою фінансування
господарської (підприємницької)
діяльності позичальника (відповідача).

Пунктом 1.7 кредитного договору
сторони визначили, що у відповідності
до ст. 628 Цивільного кодексу України
даний договір є змішаним та містить
елементи кредитного договору та
договору банківського рахунку. З дати
укладення кредитного договору, умови
договору про відкриття та ведення
поточного рахунку змінюються та
обслуговування кредитного рахунку
позичальника здійснюється за
дебетово-кредитною схемою. У випадку
розбіжностей між умовами кредитного
договору та договору про відкриття та
ведення поточного рахунку, перевагу
мають умови кредитного договору.

Частиною 1 ст. 1067 Цивільного кодексу
України передбачено, що договір
банківського рахунка укладається для
відкриття клієнтові або визначеній ним
особі рахунка у банку на умовах,
погоджених сторонами.

У відповідності до ч. 1 ст. 1066 Цивільного
кодексу України за договором
банківського рахунка банк
зобов'язується приймати і зараховувати
на рахунок, відкритий клієнтові
(володільцеві рахунка), грошові кошти,
що йому надходять, виконувати
розпорядження клієнта про
перерахування і видачу відповідних сум
з рахунка та проведення інших операцій
за рахунком.

Згідно ст. 1069 зазначеного Кодексу якщо
відповідно до договору банківського
рахунка банк здійснює платежі з
рахунка клієнта, незважаючи на
відсутність на ньому грошових коштів
(кредитування рахунка), банк вважається
таким, що надав клієнтові кредит на
відповідну суму від дня здійснення
цього платежу. Права та обов'язки
сторін, пов'язані з кредитуванням
рахунка, визначаються положеннями про
позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71
цього Кодексу), якщо інше не
встановлено договором або законом.

Відповідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного
кодексу України за кредитним договором
банк або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Пунктом 3.1. кредитного договору №
011/2080/99310 від 17.10.2012 року передбачено, що
обов'язковою умовою надання кредиту
позичальнику є наявність підписаного
між позичальником та страховою
компанією договору страхування на
користь кредитора як вигодонабувача.

Страхування здійснюється відповідно
до умов ст. 4 кредитного договору №
011/2080/99310 від 17.10.2012 року.

Згідно п.п. 3.2.-3.3. кредитного договору №
011/2080/99310 від 17.10.2012 року, на умовах
договору, за умови наявності
підписаного договору страхування, у
разі ініціювання позичальником
операцій по рахунку з використанням
спеціальних платіжних засобів та при
відсутності (недостатності) на рахунку
власних коштів позичальника, кредитор
зобов'язується надати кредитні кошти
шляхом їх безготівкового переказу з
позичкового рахунку на рахунок в межах
поточного ліміту та здійснити
ініційовану позичальником операцію. З
моменту здійснення таких платежів
кредитор вважається таким, що надав
позичальнику кредит на суму здійснених
кредитором платежів.

Поточний ліміт встановлюється
кредитором щомісяця та діє в межах
календарного місяця (період), в якому
він встановлений. Перший період
починається з дати початку
кредитування та закінчується в
останній календарний день цього ж
місяця. Останній період починається з 1
числа останнього календарного місяця
строку дії кредиту та завершується в
дату закінчення кредитування. Інші
періоди щомісячно починаються з 1числа
календарного місяця та завершуються в
останній календарний день місяця.

Пунктами 4.1.-4.2. кредитного договору №
011/2080/99310 від 17.10.2012 року визначено, що у
зв'язку з укладенням цього договору
позичальник зобов'язаний за власний
рахунок забезпечити страхування життя,
здоров'я та працездатність
позичальника та надати кредитору
підписаний договір страхування (поліс),
умови якого відповідають наступним
вимогам: - страхова сума за кожний
мінімальний період страхування -
календарний місяць - має дорівнювати
розміру фактичної заборгованості за
кредитом на перше число кожного
календарного місяця протягом дії
договору; - вигодонабувач - АТ
"Райффайзен Банк Аваль"; - строк
страхування - має відповідати строку
дії кредиту. Протягом строку дії
кредиту позичальник зобов'язаний
підтримувати дійсність договору
страхування (полісу) та дотримуватись
взятих на себе зобов'язань за ним.

Позичальник доручає кредитору
здійснювати договірне списання коштів
у розмірі фактичних грошових
зобов'язань позичальника перед
страховими компаніями за договором
страхування з рахунків позичальника на
умовах, передбачених дорученням на
договірне списання, яке є невід'ємною
частиною цього договору.

На виконання вказаних умов кредитного
договору № 011/2080/99310 від 17.10.2012 року,
17.10.2012 року між фізичною особою -
підприємцем ОСОБА_2 (страхувальник) та
Приватним акціонерним товариством
"Страхова компанія "УНІКА Життя"
(страховик) укладено договір
добровільного страхування життя №
011/2080/99310 від 17.10.2012 року, згідно умов
якого страхувальник доручає
вигодонабувачу (Публічному
акціонерному товариству "Райффайзен
Банк Аваль"), з метою сплати страхової
премії страховику за цим договором,
кожного місяця, протягом перших 10-ти
календарних днів, здійснювати
договірне списання грошових коштів з
рахунку № НОМЕР_3 в гривнях, у тому
числі за рахунок збільшення
заборгованості за кредитним договором.
Договірне списання коштів
здійснюється в розмірі страхової
премії, що розраховується банком
самостійно на підставі умов договору
(п. 1. договору добровільного
страхування життя № 011/2080/99310 від 17.10.2012
року).

Страхова премія на кожний період
страхування (календарний місяць)
сплачується страхувальником кожного
місяця за відповідний період
страхування та визначається як добуток
страхової суми за відповідний період
страхування, за який сплачується
страхова премія, та страхового тарифу.

Страховий тариф становить 0,4% в місяць
відповідно до умов договору
добровільного страхування життя.

Із наданої банком виписки по рахунку
НОМЕР_1 клієнт - ОСОБА_2 за період з
17.10.2012р. по 10.11.2014р. вбачається, що за
період з 19.11.2012р. по 03.04.2014р.
відповідачем було знято готівки на
загальну суму 91868 грн. 27 коп. та
проведено безготівкових платежів на
суму 73518 грн. 58 коп.

Пунктом 1.6. кредитного договору
сторони визначили, що умови відкриття
рахунку, особливості його
функціонування та комісійна
винагорода кредитора за
обслуговування операцій з
використанням платіжної картки
регулюються договором про відкриття та
ведення поточного рахунку.

Пунктом 10 Додатку № 1 до договору про
відкриття та ведення поточного рахунку
встановлено плату за одержання
готівки (кредитних коштів банку) у
вигляді комісійної винагороди
кредитора в розмірах: 3,5 % мін. 5 грн. у
банкоматах та відділеннях Райффайзен
БАНК Аваль»; 4% + 5 грн. в мережі інших
банків на території України та 4% + 15
грн. за межами України.

Таким чином, за зняття готівки в сумі
91868 грн. 27 коп. в період з 19.11.2012р. по
13.11.2013р. відповідач зобов»язаний був
сплати комісію в розмірі 3247 грн. 73 коп.

Відповідно до договору добровільного
страхування життя № 011/2080/99310 від 17.10.2012
року відповідач також зобов»язаний
був сплатити страховий платіж в сумі
2778 грн. 98 коп.

Частиною 2 ст. 1069 Цивільного кодексу
України передбачено, що права та
обов'язки сторін, пов'язані з
кредитуванням рахунка, визначаються
положеннями про позику та кредит
(параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу),
якщо інше не встановлено договором або
законом.

Згідно ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу
України позикодавець має право на
одержання від позичальника процентів
від суми позики, якщо інше не
встановлено договором або законом.
Розмір і порядок одержання процентів
встановлюються договором.

Пунктами 2.1. - 2.3. кредитного договору №
011/2080/99310 від 17.10.2012 року, протягом всього
строку фактичного користування
кредитом позичальник зобов'язаний
сплачувати щомісяця кредитору
проценти, розмір яких розраховується
на основі фіксованої процентної ставки
в розмірі 30 % річних.

Для операцій зі здійснення
позичальником операцій по рахунку щодо
сплати товарів/робіт/послуг з
використанням платіжної картки за
рахунок кредиту процентна ставка в
період з дати здійснення такої
операції по 10-те число місяця,
наступного за датою розрахунку
процентних платежів для такої операції
(пільговий період), розраховується на
основі процентної ставки в розмірі 0%
річних.

Нарахування процентів здійснюється на
щоденний залишок заборгованості по
кредиту, зменшений на суму операцій,
для яких діє пільговий період, за
фактичний строк користування кредитом.
Таке нарахування здійснюється
щомісяця в будь-який день в період, що
починається за 4 робочі дні до кінця
календарного місяця та закінчується в
останній день місяця, але не раніше 25
числа кожного календарного місяця
(дата розрахунку процентних платежів),
виходячи із фактичної кількості днів у
місяці та році. При розрахунку
процентів враховується перший день
фактичного використання позичальником
кредитних коштів, останній день строку
користування кредитом не враховується.
Нарахування процентів здійснюється за
період з дати фактичного використання
кредитних коштів по дату розрахунку
процентних платежів включно, а в
наступні періоди - з дня, наступного за
попередньою датою розрахунку
процентних платежів, по дату
розрахунку процентних платежів в
поточному періоді включно. При
простроченні погашення кредиту
проценти нараховуються за весь строк
фактичного користування кредитом на
суму фактичної заборгованості, в тому
числі, протягом строку такого
прострочення, та підлягають сплаті
відповідно до умов договору.

У відповідності до п.п. 4.1. - 4.2. договору
№ 011/2080/99310 про відкриття та ведення
поточного рахунку, операції за яким
можуть здійснюватись з використанням
платіжної картки від 17.10.2012 року, в разі
списання з КР коштів у сумі, що
перевищує доступну суму (доступна сума
- це різниця між сумою залишку на КР та
сумою незнижувального залишку і
заблокованих, але не списаних коштів, а
у випадку встановлення кредиту - сума
кредиту та залишку на КР за мінусом
заблокованих, але не списаних коштів)
на КР клієнта виникає недозволений
овердрафт.

Заборгованість клієнта перед банком по
недозволеному овердрафту повинна бути
погашена відразу після його
виникнення.

Клієнт зобов'язаний сплачувати банку
проценти за користування недозволеним
овердрафтом згідно з діючими тарифами
банку. Проценти за користування
недозволеним овердрафтом
розраховується виходячи із суми
недозволенного овердрафту по КР на
кінець кожного дня протягом фактичного
строку користування недозволеним
овердрафтом. Проценти розраховуються
виходячи з фактичної кількості днів у
місяці та році. На суму недозволеного
овердрафту банк щомісяця нараховує та
стягує з клієнта проценти не пізніше
останнього робочого дня кожного місяця
шляхом договірного списання коштів з
КР.

Рішенням # 110721/micro/1 Комітету з
управління активами та пасивами банку
від 21 липня 2011 року щодо встановлення
розміру процентних ставок у
національній валюті за продуктом для
клієнтів мікробізнесу "Кредитна картка
для підприємців" встановлено наступні
розміри відсоткових ставок за
продуктом кредитування для клієнтів
мікробізнесу "Кредитна картка для
підприємців" у національній валюті:
річна процентна ставка за лімітом
кредитної лінії 30%, недозволений
овердрафт 49,0%, під час пільгового
періоду процентна ставка становить 0%.
Рішення діє з 27 липня 2011 року.

Згідно до п. 2.3. кредитного договору №
011/2080/99310 від 17.10.2012 року та п.4.2 договору
№ 011/2080/99310 про відкриття та ведення
поточного рахунку, операції за яким
можуть здійснюватись з використанням
платіжної картки від 17.10.2012 року,
позивачем нараховано відсотки за
дозволеним овердрафтом за період з
19.11.2012 року по 03.07.2014р. в сумі 24063 грн. 93
коп. та за недозволеним овердрафтом
відсотки в сумі 320 грн. 24 коп. за період
з 26.10.2013р. по 25.06.2014 року.

Відповідно до п.п. 5.1., 5.2. кредитного
договору № 011/2080/99310 від 17.10.2012 року,
позичальник зобов'язаний протягом дії
договору здійснювати погашення
заборгованості в порядку, визначеному
договором, шляхом зарахуванням на
рахунок щомісячного обов»язкового
платежу, розрахованого відповідно до
умов пункту 5.2. договору та здійснити
повне (остаточне) погашення
заборгованості не пізніше дати
закінчення кредитування. Під поняттям
"погашення заборгованості" сторони
розуміють повернення суми кредиту,
сплати процентів за користування
кредитом, сплати комісій, неустойок та
інших платежів, якщо такі матимуть
місце, які передбачені договором, в
тому числі відшкодування витрат та
збитків кредитора, пов'язаних з
неналежним виконанням позичальником
умов договору

Позичальник зобов'язаний до 10 числа,
включно, кожного місяця, починаючи з
місяця, наступного за першою (з дати
укладення договору) датою розрахунку
процентних платежів, забезпечити на
рахунок наявність коштів для сплати
щомісячного обов»язкового платежу в
сумі не менше 15% від залишку
заборгованості за кредитом на дату
розрахунку процентних платежів, але не
менше фіксованої суми, встановленої
відповідними тарифами кредитора. При
цьому, залишок заборгованості, що
береться до розрахунку щомісячного
обов'язкового платежу, включає
використану суму кредиту, суму
нарахованих процентів, комісій та
штрафів за всіма видами заборгованості
та не включає суму не внесеного
позичальником щомісячного
обов'язкового внеску попередніх
періодів.

В разі недостатності на рахунку коштів,
належних до сплати позичальником
кредитору за договором в терміни
виконання зобов»язань позичальника за
договором, позичальник вважається
таким, що прострочив виконання своїх
зобов»язань за договором.

Крім того, пунктами 5.3., 5.4. кредитного
договору № 011/2080/99310 від 17.10.2012 року
передбачено, що позичальник
зобов'язується зарахувати на рахунок
щомісячний обов'язковий платіж,
розрахований у поточному періоді, сума
якого збільшена на суму невнесених
позичальником щомісячних обов'язкових
платежів попередніх періодів та на
суму непогашеного недозволеного
овердрафту (підстави виникнення
недозволеного овердрафту зазначені в
договорі банківського рахунку).

При погашенні заборгованості
позичальник зобов'язаний враховувати
час зарахування коштів на рахунок, який
залежить від обраного позичальником
способу платежу і може складати до 2-х
банківських днів з моменту внесення
коштів до моменту зарахування коштів
на рахунок.

Вимоги кредитора щодо погашення
заборгованості позичальника за
договором підлягають задоволенню у
такій черговості: погашення комісії та
інших платежів згідно тарифів,
погашення процентів за недозволеним
овердрафтом, погашення процентів за
кредитом, погашення недозволеного
овердрафту, погашення кредиту (п. 5.9.
кредитного договору № 011/2080/99310 від
17.10.2012 року).

Статтею 611 Цивільного кодексу України
передбачено, що у разі порушення
зобов'язання настають правові
наслідки, встановлені договором, або
законом, у тому числі сплата неустойки
(штрафу, пені) та відшкодування
збитків.

Відповідно до статті 218 Господарського
кодексу України підставою
господарсько-правової
відповідальності є вчинене учасником
господарських відносин
правопорушення у сфері господарювання.
Аналогічні положення містить стаття 610
Цивільного кодексу України.

За визначенням статті 549 Цивільного
кодексу України неустойкою (штрафом,
пенею) є грошова сума або інше майно,
які боржник повинен передати
кредиторові у разі порушення боржником
зобов'язання. Штрафом є неустойка, що
обчислюється у відсотках від суми
невиконаного або неналежно виконаного
зобов'язання. За приписами статті 550
Цивільного кодексу України право на
неустойку виникає незалежно від
наявності у кредитора збитків,
завданих невиконанням або неналежним
виконанням зобов'язання.

Відповідно до п. 11.2. кредитного
договору № 011/2080/99310 від 17.10.2012 року, за
кожний випадок прострочення виконання
грошових зобов»язань за договором,
позичальник, на вимогу кредитора, в
дату розрахунку процентних платежів,
сплачує останньому штраф у розмірі у
розмірі 100,00 грн. Сплата штрафу не
звільняє позичальника від виконання
прострочених зобов»язань за договором.

Як свідчать матеріали справи,
відповідач в порушення п.п. 5.1.-5.2.
кредитного договору № 011/2080/99310 від
17.10.2012 року, обов'язкові щомісячні
внески вносив з простроченням
зазначених строків та не в повному
обсязі, а тому позивачем правомірно
нараховано штраф в сумі 1300 грн.

Статтею 1000 Цивільного кодексу України
передбачено, що за договором доручення
одна сторона (повірений) зобов'язується
вчинити від імені та за рахунок другої
сторони (довірителя) певні юридичні
дії. Правочин, вчинений повіреним,
створює, змінює, припиняє цивільні
права та обов'язки довірителя.

Відповідно до п.2.4. кредитного
договору, погашення процентів за
кредитом здійснюється шляхом
договірного списання кредитором
коштів в необхідний сумі з рахунку в
дату розрахунку та дату розрахунку
процентних платежів, в тому числі за
рахунок збільшення заборгованості за
кредитом понад суму поточного ліміту.

Згідно п.4.2. кредитного договору,
позичальник доручає кредитору
здійснювати договірне списання
коштів у розмірі фактичних грошових
зобов»язань позичальника перед
страховими компаніями за договором
страхування з рахунків позичальника
на умовах, передбачених дорученням на
договірне списання, яке є невід»ємною
частиною кредитного договору.

Пунктом 5.5. кредитного договору сторони
визначили, що підписанням договору
позичальник доручає кредитору
здійснювати погашення кредиту,
недозволеного овердрафту, процентів
за користування ним, неустойки,
погашення іншої заборгованості
позичальника перед кредитором, а також
здійснювати дострокове погашення
заборгованості за кредитом, в т.ч. в
розмірі ст.4 договору, шляхом
здійснення договірного списання
коштів позичальника в будь-якій
валюті, що знаходяться на будь-якому із
його рахунків в АТ « Райффайзен Банк
аваль», реквізити яких визначаються
кредитором самостійно, в тому числі,
але не обмежуючись: з рахунку,
вказаному в пункті 1.1 цього договору (у
тому числі за рахунок кредиту), на
користь кредитора; з поточного рахунку,
операції за яким можуть здійснюватись
з використанням спеціальних
платіжних засобів, № НОМЕР_6
(НОМЕР_4),МФО 322904. АТ «Райффайзен Банк
Аваль», на рахунок, з метою подальшого
здійснення кредитором договірного
списання коштів з рахунку на користь
кредитора у відповідності до
доручення, вказаного в цьому пункті.
Таке договірне списання може
здійснюватись кредитором на підставі
договору будь-яку кількість разів до
повного виконання грошових
зобов»язань позичальника перед
кредитором за договором, або з моменту
настання строку виконання зобов»язань
(включно) і в сумі, яка дорівнює сумі
відповідних зобов»язань позичальника
за договором.

Також 17.10.2012 року між позивачем
(кредитором) та відповідачем
(позичальником) укладено доручення на
договірне списання, згідно якого
позичальник доручає кредитору, а
кредитор - приймає надане доручення
здійснювати договірне списання з
поточного рахунку, операції за яким
можуть здійснюватись з використанням
спеціальних платіжних засобів №
НОМЕР_3 (НОМЕР_1), МФО 353348, відкритому
відповідно до договору банківського
рахунку, будь-яких сум, належних до
сплати позичальником на користь
страхової компанії ПрАТ "Страхова
компанія "УНІКА Життя", яка є
страховиком за договором
добровільного страхування життя №
011/2080/89310 від 17.10.2012 року. Таке договірне
списання здійснюється кредитором на
підставі цього доручення на договірне
списання та договору страхування
будь-яку кількість разів, починаючи з
дати настання строків виконання
зобов'язань клієнта за договором
страхування до повного погашення
заборгованості і виконання зобов'язань
клієнта за договором страхування. При
цьому порядок, суми, строки
перерахування коштів, призначених для
оплати договорів страхування, та
банківські реквізити страхової
компанії - отримувача визначаються
згідно з договором страхування (п. 1.1.
доручення на договірне списання).

Як слідує із наданої банком виписки по
рахунку НОМЕР_1 клієнт - ОСОБА_2 за
період з 17.10.2012р. по 10.11.2014р., банком
здійснювалося договірне списання
грошових коштів з поточного рахунку №
НОМЕР_3/НОМЕР_1, МФО 322904, відкритому
відповідно до договору банківського
рахунку № 011/2080/99310 від 17.10.2012 року для
погашення заборгованості відповідача
по комісії за зняття готівки, по
відсотках, страхових платежах та
штрафу.

Відповідач в порушення умов договору №
011/2080/99310 про відкриття та ведення
поточного рахунку, операції за яким
можуть здійснюватись з використанням
платіжної картки від 17.10.2012 року та
кредитного договору № 011/2080/99310 від
17.10.2012 року, свої зобов»язання виконав
частково та сплатив в рахунок
погашення боргу лише 125998 грн. 43 коп.
Заборгованість за дозволеним
овердрафтом складає 71099,30 грн.

Відповідно до п. 5.2. кредитного договору
№ 011/2080/99310 від 17.10.2012 року, позичальник
зобов'язаний здійснити повне
(остаточне) погашення заборгованості
не пізніше дати закінчення
кредитування.

Згідно п. 1.2. кредитного договору №
011/2080/99310 від 17.10.2012 року, строк дії
кредиту - з дня підписання договору
страхування у відповідності до умов
статті 4 договору, по 17.10.2014 року
включно.

Пунктом 12.1. кредитного договору №
011/2080/99310 від 17.10.2012 року передбачено, що
цей договір вступає в силу з моменту
його підписання сторонами і скріплення
печатками (за наявності) та діє до
повного виконання ними прийнятих
зобов'язань за договором.

08.07.2014 року позивачем була направлена
вимога № 114.0.0.00/15.7.1219 про дострокове
виконання грошових зобов'язань за
кредитним договором № 011/2080/99310 від
17.10.2012 року, в якій банк зазначає про
наявну заборгованість позичальника в
сумі 71099,30 грн. за дозволеним
овердрафтом. Вимога була отримана
відповідачем 18.07.2014р., що
підтверджується рекомендованим
повідомленням про вручення поштового
відправлення № 01519848.

Згідно з ч.ч. 2,3 ст. 193 Господарського
кодексу України кожна сторона має
вжити усіх заходів, необхідних для
належного виконання нею зобов"язання,
враховуючи інтереси другої сторони та
забезпечення загальногосподарського
інтересу. За ч.1 ст.193 Господарського
кодексу України до виконання
господарських договорів
застосовуються відповідні положення
Цивільного кодексу України з
урахуванням особливостей передбачених
цим Кодексом.

Так, відповідно до ст. 526 Цивільного
кодексу України, зобов'язання має
виконуватись належним чином
відповідно до умов договору та вимог
Цивільного кодексу України , інших
актів цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обігу
або інших вимог, що звичайно
ставляться.

Статтею 530 Цивільного кодексу України
передбачено, що якщо у зобов'язанні
встановлено строк (термін) його
виконання, то воно підлягає виконанню у
цей строк (термін).

Приймаючи до уваги, що відповідач в
порушення ст. ст. 525, 526 Цивільного
кодексу України, ст. 193 Господарського
кодексу України взяті на себе
зобов'язання не виконав,
заборгованість за дозволеним
овердрафтом не сплатив і позовні
вимоги не оспорив, суд з урахуванням
вищезазначеного, доходить висновку, що
позовні вимоги є обґрунтованими і
підлягають задоволенню в частині
стягнення з відповідача в сумі 71099,30
грн. боргу за дозволеним овердрафтом.

Оскільки спір виник у зв'язку з
неправомірними діями відповідача, то
відповідно до ст. 49 Господарського
процесуального кодексу України та ст. 4
Закону України „Про судовий збір" від
08.07.2011 року № 3674-VI, з відповідача
підлягає стягненню на користь позивача
судовий збір в розмірі 1827,00 грн.
судового збору.

Керуючись ст. ст. 11, 202, 205, 525, 526, 546, 549, 611,
626, 629, 1000, 1048, 1049, 1054, 1067, 1069 Цивільного
кодексу України, ст.ст. 173, 174, 175, 193, 218
Господарського кодексу України, ст. 4
Закону України „Про судовий збір", ст.
22, 49, 75, 82-85 Господарського
процесуального кодексу України
господарський суд

ВИРІШИВ:

1. Позовні вимоги задовольнити
повністю.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця
ОСОБА_2, АДРЕСА_1 (ідентифікаційний код
НОМЕР_2, відомості про банківські
реквізити відсутні) на користь
публічного акціонерного товариства
"Райффайзен Банк Аваль", вул. Лєскова, 9,
м. Київ, 01011 (рахунок НОМЕР_5, МФО 322904, ) 71099,30 грн. боргу за
дозволеним овердрафтом та 1827,00 грн.
судового збору.

Наказ видати після набрання судовим
рішенням законної сили.

Повне рішення підписано 19.11.2014 року.

Суддя
Л.М. Лавриненко