ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 листопада 2014 року
Справа № 925/2029/14

Господарський суд Черкаської області у
складі головуючого судді - Васяновича
А.В.,

секретар судового засідання - Гень С.Г.,

за участю представників сторін:

від позивача - Зборовська С.Є. -
представник за довіреністю,

від відповідача - Бабиченко Л.І. -
особисто,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні справу

за позовом публічного акціонерного
товариства комерційний банк

"ПриватБанк", м.
Дніпропетровськ

до фізичної особи -
підприємця Бабиченко Лесі Іванівни, м.
Черкаси

про стягнення 17 581 грн. 27 коп.,-

ВСТАНОВИВ:

До господарського суду Черкаської
області звернулося з позовом публічне
акціонерне товариство комерційний
банк "ПриватБанк" до фізичної особи -
підприємця Бабиченко Лесі Іванівни про
стягнення заборгованості в розмірі 17 581
грн. 27 коп., в тому числі: 11 999 грн. 57 коп.
борг зі сплати кредиту, 3 547 грн. 50 коп. -
борг зі сплати відсотків за
користування кредитом, 1 278 грн. 20 коп.
пеня та 756 грн. 00 коп. комісія.

Ухвалою господарського суду
Черкаської області від 11 листопада 2014
року порушено провадження у справі та
призначено розгляд справи в судовому
засіданні на 25 листопада 2014 року.

Представник позивача в судовому
засіданні позовні вимоги підтримав та
просив суд позов задовольнити
повністю.

Відповідач в судовому засіданні
позовні вимоги визнав повністю.

В судовому засіданні, яке відбулося 25
листопада 2014 року згідно ст. 85 ГПК
України було оголошено вступну та
резолютивну частини судового рішення
зі справи №925/2029/14.

Розглянувши матеріали справи,
заслухавши пояснення представників
сторін, а також дослідивши докази, суд
вважає, що позовні вимоги слід
задовольнити повністю, виходячи з
наступного:

Як вбачається з матеріалів справи та
було встановлено господарським судом
під час розгляду справи, 08 жовтня 2012
року між публічним акціонерним
товариством комерційний банк
"ПриватБанк" та фізичною особою -
підприємцем Бабиченко Лесею Іванівною
було підписано заяву про приєднання до
умов та правил надання банківських
послуг у ПриватБанку.

В зв'язку з чим відповідач погодився
виконувати вимоги встановлені умовами
та правилами надання банківських
послуг, які розміщені на офіційному
сайті ПриватБанку - www.privatbank.ua.

08 жовтня 2012 року відповідно до умов та
правил надання банківських послуг
відповідачу було надано кредитні кошти
у вигляді кредитного ліміту на
поточний рахунок 9332.

Відповідно до п. 3.18.1.1. умов та правил
надання банківських послуг кредитний
ліміт на поточний рахунок (далі -
кредит) надається на поповнення
оборотних засобів і здійснення
поточних платежів клієнта, в межах
кредитного ліміту. Про розмір ліміту
банк повідомляє клієнта на свій вибір
або у письмовій формі, або через
встановлення засобів електронного
зв'язку банку і клієнта (системи клієнт
- банк, інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення).

В п. 3.18.1.3. умов та правил надання
банківських послуг вказано, що кредит
надається в обмін на зобов'язання
клієнта повернути кредит, сплати
відсотків та винагороди.

Згідно ст. 1054 Цивільного кодексу
України за кредитним договором банк
або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором
застосовуються положення параграфа 1
цієї глави, якщо інше не встановлено
цим параграфом і не випливає із суті
кредитного договору.

Згідно ч. 1 ст. 1048 Цивільного
кодексу України позикодавець має право
на одержання від позичальника
процентів від суми позики, якщо інше не
встановлено договором або законом.
Розмір і порядок одержання процентів
встановлюються договором. Якщо
договором не встановлений розмір
процентів, їх розмір визначається на
рівні облікової ставки Національного
банку України.

Відповідно до п. 3.18.6.1 умов та правил
надання банківських послуг
обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку клієнта
здійснюється, зокрема, з моменту подачі
клієнтом в банк заяви про приєднання до
умов та правил надання банківських
послуг і діє у обсязі перерахованих
засобів до повного виконання
зобов'язань сторонами.

Позивач за заявою відповідача від 08
жовтня 2012 року про відкриття поточного
рахунку встановив відповідачу
кредитний ліміт з 08 жовтня 2012 року у
сумі 1 000 грн. 00 коп., з 15 жовтня 2012 року - 6
000 грн. 00 коп., з 26 грудня 2012 року - 8 000 грн.
00 коп., з 04 лютого 2013 року - 10 000 грн. 00
коп., з 04 березня 2013 року - 12 000 грн. 00 коп.,
з 01 березня 2014 року - 12 000 грн. 00 коп. та з
02 березня 2014 року - 11 999 грн. 57 коп.

Згідно п. п. 3.18.4.1. - 3.18.4.1.4. умов та правил
надання банківських послуг за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт сплачує
відсотки, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну із дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (далі - період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню),
розрахунок відсотків проводиться по
відсотковій ставці в розмірі 0% річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в
одну із дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, на протязі 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
клієнт виплачує банку за користування
кредитом відсотки в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
якій дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

В разі непогашення кредиту на протязі 90
днів закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
починаючи з 91-го дня після дати
закінчення періоду, в якому дебетове
сальдо підлягало обнуленню, кредит
вважається простроченим, а грошові
зобов'язання клієнта з погашення
заборгованості вважається порушеними.
При порушенні клієнтом якого - небудь
із грошового зобов'язання клієнт
сплачує банку відсотки за користування
кредитом в розмірі 48% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості. В
разі порушення клієнтом якого - небудь
із грошових зобов'язань і при
реалізації права банку на встановлення
іншого строку повернення кредиту,
передбаченого умовами та правилами
надання банківських послуг, клієнт
сплачує банку пеню в розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожний день
прострочки. Сплата пені здійснюється з
дня, наступного за датою порушення
зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на
увазі не виникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня.

Згідно п. 3.18.2.3.1. умов сторони в порядку
ч. 1 ст. 212 ЦК України дійшли згоди про те,
що відсоткова ставка за користування
кредитом може бути підвищена банком, в
разі збільшення облікової ставки НБУ
на 1 або більше пунктів, та/або курс
гривні до іноземної валюти 1 групи
класифікатору іноземних валют
збільшиться на 5 чи більше відсотків,
та/або вартість ресурсів на
міжбанківському грошовому ринку
збільшиться на 5 і більше відсотків.
Сторони домовилися, що збільшена
відсоткова ставка починає діяти після
того, як банк повідомить клієнта про
настання обставин, зазначених в даному
пункті, а клієнт не погасить існуючу
перед банком заборгованість в порядку
і строки, передбачені "Умовами та
правилами надання банківських послуг".
Банк повідомляє клієнта про настання
обставин, зазначених в даному пункті на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку банка і клієнта (системи клієнт
- банк, Інтернет клієнт банк, sms
повідомлення чи інших).

З 1 липня 2014 року було внесено зміни до
умов та правил надання банківських
послуг якими, зокрема, було змінено
відсоткову ставку за користування
кредитом понад 90 днів, про що банком 06
червня 2014 року було надіслано
відповідачу електронне повідомлення
через систему клієнт - банк Приват24.

Так з 01 липня 2014 року згідно п. 3.2.1.4.1.3.
умов передбачено, що у разі непогашення
кредиту впродовж 90 днів з дати
закінчення періоду, в який у дебетове
сальдо підлягало обнуленню, починаючи
з 91-го дня після дати закінчення
періоду, в який дебетове сальдо
підлягало обнуленню, кредит вважається
простроченим, а грошові зобов'язання
клієнта з погашення заборгованості
вважаються порушеними. При порушенні
клієнтом будь-якого з грошових
зобов'язань клієнт сплачує банку
відсотки за користуванням кредитом у
розмірі 56 (п'ятдесят шість) % річних від
суми залишку непогашеної
заборгованості. У разі порушення
клієнтом будь-якого з грошових
зобов'язань і при реалізації права
банку на встановлення іншого терміну
повернення кредиту, передбаченого
умовами та правилами надання
банківських послуг, клієнт сплачує
банку пеню в розмірі подвійної
облікової ставки НБУ від суми залишку
непогашеної заборгованості за кожен
день прострочення, виходячи з 360 днів у
році. Сплата пені здійснюється з дня,
наступного за датою порушення
зобов'язань.

Згідно п. 3.18.4.9. умов та правил надання
банківських послуг розрахунок
відсотків за користування кредитом
проводиться щоденно, починаючи з дати
виникнення на поточному рахунку
дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними засобами,
виходячи із 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості по кредиту,
на суму залишку заборгованості по
кредиту. День повернення кредиту не
зараховується в часовий інтервал
нарахування відсотків. Нарахування
відсотків здійснюється на дату сплати.

За користування кредитом позивачем з
урахуванням вимог п.п. 3.18.4.1.1-3.18.4.1.3 умов
та правил надання банківських послуг
було нараховано відповідачу відсотки
за користування кредитом за період з 28
січня 2013 року по 25 лютого 2013 року, з 26
березня 2013 року по 24 червня 2013 року, з 26
липня 2013 року по 15 жовтня 2013 року, з 26
листопада 2013 року по 03 березня 2014 року
(із застосування у вказаних періодах 24%
річних), за період з 04 березня 2014 року по
30 червня 2014 року (із застосуванням 48%
річних) та з 01 липня 2014 року по 20 серпня
2014 року (із застосуванням 56% річних).

Розмір боргу з відсотків за
користування кредитом складає 3 547 грн.
50 коп.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 Цивільного
кодексу України, якщо договором
встановлений обов'язок позичальника
повернути позику частинами (з
розстроченням), то у разі прострочення
повернення чергової частини
позикодавець має право вимагати
дострокового повернення частини
позики, що залишилась, та сплати
процентів, належних йому відповідно до
ст. 1048 цього Кодексу.

Статтею 530 Цивільного кодексу України
визначено, що якщо у зобов'язанні
встановлений строк (термін) його
виконання, то воно підлягає виконанню у
цей строк (термін).

Зобов'язання, строк (термін) виконання
якого визначений вказівкою на подію,
яка неминуче має настати, підлягає
виконанню з настанням цієї події.

Якщо строк (термін) виконання боржником
обов'язку не встановлений або
визначений моментом пред'явлення
вимоги, кредитор має право вимагати
його виконання у будь-який час. Боржник
повинен виконати такий обов'язок у
семиденний строк від дня пред'явлення
вимоги, якщо обов'язок негайного
виконання не випливає із договору або
актів цивільного законодавства.

Згідно п. 3.18.1.11. умов та правил надання
банківських послуг періодом
безперервного користування кредитом є
період часу, на протязі якого
безперервно існувало дебетове сальдо
на поточному рахунку. Період
безперервного користування "кредитним
лімітом на поточному рахунку" - не
більше 35 днів. Початком періоду
безперервного користування кредитом
вважається перший день, починаючи з
якого безперервно існувало дебетове
сальдо на поточному рахунку клієнта
при закритті банківського дня.
Зменшення чи збільшення
заборгованості по кредиту в цей період
не впливають на зміну дати початку
безперервного користування кредитом.
Датою закінчення періоду
безперервного користування кредитом
вважається день, по закінченні якого на
поточному рахунку зафіксовано нульове
дебетове сальдо.

В пункті 3.18.1.8. умов та правил надання
банківських послуг вказано, що
проведення платежів клієнта в порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться банком на протязі одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання клієнта до "Умов та Правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку і картки із зразками підписів
та відтисків печатки", або у формі
авторизації кредитної угоди в системі
клієнт - банк/ інтернет клієнт - банк,
або у формі обміну паперової чи
електронної інформації, або в іншій
формі - далі "Згода"). При порушенні
клієнтом якого - небудь із зобов'язань,
передбачених "Умовами та Правилами
надання банківських послуг", банк на
власний розсуд має право змінити умови
кредитування, встановивши інший строк
повернення кредиту. Згідно ст. ст. 212, 651
Господарського кодексу України при
порушенні клієнтом якого - небудь із
зобов'язань по кредиту, банк на власний
розсуд, починаючи з 91 дня порушення
якого - небудь із зобов'язань має право
встановити інший строк повернення
кредиту. При цьому банк направляє
клієнту повідомлення із зазначенням
дати строку повернення кредиту на свій
вибір або у письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта.

Так, 18 серпня 2014 року на адресу
відповідача позивачем було надіслано
претензію від 07 серпня 2014 року за №
21008СSНТS0D4, в якій банк вимагав негайного
погашення заборгованості в повному
обсязі, що підтверджується копією
поштової квитанції від 18 серпня 2014 року
та копією опису вкладення до цінного
листа з описом (а.с. 45-47).

Тобто з урахуванням вищенаведеного,
строк повернення кредитних коштів
станом на день звернення позивача до
суду настав.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 Цивільного
кодексу України зобов'язання повинні
виконуватись належним чином і в
установлений строк відповідно до умов
договору та вимог чинного
законодавства. Одностороння відмова
від зобов'язання не допускається, якщо
інше не передбачено договором або
законом.

До виконання господарських договорів
застосовуються відповідні положення
Цивільного кодексу України з
урахуванням особливостей,
передбачених Господарським кодексом
України.

Згідно зі ст. 193 Господарського кодексу
України суб'єкти господарювання та
інші учасники господарських відносин
повинні виконувати господарські
зобов'язання належним чином відповідно
до закону, інших правових актів,
договору, а за відсутності конкретних
вимог щодо виконання зобов'язання -
відповідно до вимог, що у певних умовах
звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 33 ГПК України кожна
сторона повинна довести ті обставини,
на які вона посилається як на підставу
своїх вимог і заперечень.

Відповідачем всупереч ст. ст. 33, 34 ГПК
України не було доведено факту
своєчасного здійснення повернення
отриманих кредитних коштів та сплати
відсотків за користування кредитом.

Крім того відповідачем позовні вимоги
визнано повністю.

Згідно ч. 5 ст. 78 ГПК України у разі
визнання відповідачем позову
господарський суд приймає рішення про
задоволення позову за умови, що дії
відповідача не суперечать
законодавству або не порушують прав і
охоронюваних законом інтересів інших
осіб.

Статтею 610 Цивільного кодексу України
передбачено, що порушенням
зобов'язання є його невиконання або
виконання з порушенням умов,
визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 Цивільного
кодексу України боржник вважається
таким, що прострочив, якщо він не
приступив до виконання зобов'язання
або не виконав його у строк,
встановлений договором або законом.

Таким чином сума боргу по кредиту в
розмірі 11 999 грн. 57 коп. та відсотків за
користування кредитом в розмірі 3 547
грн. 50 коп. підлягають стягненню з
відповідача на користь позивача в
судовому порядку.

Згідно з ст. 611 Цивільного кодексу
України у разі порушення зобов'язання
настають правові наслідки встановлені
договором або законом, зокрема, сплата
неустойки.

Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу
України неустойкою (штрафом, пенею) є
грошова сума або інше майно, які
боржник повинен передати кредиторові у
разі порушення боржником зобов'язання.
Пенею є неустойка, що обчислюється у
відсотках від суми несвоєчасно
виконаного грошового зобов'язання за
кожен день прострочення виконання.

Згідно ч. 4 ст. 231 Господарського кодексу
України, у разі якщо розмір штрафних
санкцій законом не визначено, санкції
застосовуються в розмірі,
передбаченому договором. При цьому
розмір санкцій може бути встановлено
договором у відсотковому відношенні до
суми невиконаної частини зобов'язання
або у певній, визначеній грошовій сумі,
або у відсотковому відношенні до суми
зобов'язання незалежно від ступеня
його виконання, або у кратному розмірі
до вартості товарів (робіт, послуг).

В пункті 3.18.5.1. умов та правил надання
банківських послуг зазначено, що при
порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених п.
п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів
повернення кредиту, передбачених п. п.
3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди,
передбаченої п. п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4., 3.18.4.5,
3.18.4.6 клієнт сплачує банку за кожний
випадок порушення пеню в розмірі
подвійної облікової ставки НБУ, яка
діяла в період, за який сплачується
пеня, (у % річних) від суми простроченого
платежу за кожний день прострочення
платежу. А в разі реалізації банком
права на встановлення іншого строку
повернення кредиту, клієнт сплачує
банку пеню у розмірі, зазначеному в п.
3.18.4.1.3 від суми заборгованості за кожен
день прострочення. Сплата пені
здійснюється у гривні.

Пунктом 3.18.5.4 умов та правил надання
банківських послуг передбачено, що
нарахування неустойки за кожний
випадок порушення зобов'язань,
передбаченої п. 3.18.0.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3
здійснюється протягом 3 років з дня,
коли відповідне зобов'язання мало бути
виконано клієнтом.

Згідно ч. 6 ст. 232 Господарського кодексу
України нарахування штрафних санкцій
за прострочення виконання
зобов'язання, якщо інше не встановлено
законом або договором, припиняється
через шість місяців від дня, коли
зобов'язання мало бути виконано.

Частина 6 ст. 232 Господарського кодексу
України передбачає строк та порядок, у
межах якого нараховуються штрафні
санкції.

Нарахування санкцій триває протягом
шести місяців. Проте законом або
договором можуть бути передбачені інші
умови нарахування.

Частиною 1 ст. 627 Цивільного кодексу
України визначено, що відповідно до
статті 6 цього Кодексу сторони є
вільними в укладенні договору, виборі
контрагента та визначенні умов
договору з урахуванням вимог цього
Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, звичаїв ділового
обороту, вимог розумності та
справедливості.

Оскільки сторонами було визначено
інший період нарахування штрафних
санкцій, то нарахування пені протягом
трьох років, з дня, коли відповідне
зобов'язання мало бути виконано не
суперечить вимогам чинного
законодавства.

З урахування вимог п. 3.18.5.1. умов та
правил надання банківських послуг
позивачем також заявлено до стягнення
пеню в розмірі 1 278 грн. 20 коп.

Згідно з п. 3.18.4.4 умов та правил надання
банківських послуг клієнт сплачує
банку винагороду (комісію) за
використання ліміту у відповідності з
п. п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2., 1-го числа кожного
місяця у розмірі 0,9% від суми
максимального сальдо кредиту, що
існував на кінець банківського дня за
попередній місяць, в порядку,
передбаченому умовами та правилами
надання банківських послуг.

Позивачем також заявлено до стягнення
756 грн. 00 коп. заборгованості по комісії
за користування кредитом.

Нарахування пені та комісії здійснено
позивачем вірно, відповідачем не
спростовано, а тому позов в цій частині
також підлягає задоволенню.

Господарські витрати підлягають
розподілу між сторонами відповідно до
вимог ст. 49 ГПК України.

На підставі викладеного, та керуючись
ст. ст. 49, 82 - 85 ГПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи -
підприємця Бабиченко Лесі Іванівни,
вул. Чекістів, 4, кв. 21, м. Черкаси,
ідентифікаційний номер на
користь публічного акціонерного
товариства комерційний банк
"ПриватБанк", вул. Набережна Перемоги, 50,
м. Дніпропетровськ, ідентифікаційний
код 14360570 - 11 999 грн. 57 коп. -
заборгованості по кредиту, 3 547 грн. 50
коп. - заборгованості по відсоткам, 1 278
грн. 20 коп. пені, 756 грн. 00 коп. комісії та
1 827 грн. 00 коп. судового збору.

Видати відповідний наказ після
набрання рішення законної сили.

Рішення може бути оскаржено до
Київського апеляційного
господарського суду в порядку та
строки передбачені розділом ХІІ ГПК
України.

Повне рішення складено 26
листопада 2014 року.

Суддя
А.В.Васянович