ЛЬВІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ
СУД
________________________________________________________________________
_________________________________
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"05" листопада 2014 р.
Справа № 909/360/14

Текст

Львівський апеляційний господарський
суд, в складі колегії:

головуючого-судді:
Бойко С.М.,

суддів:
Бонк Т.Б.,

Якімець Г. Г.

при секретарі Томкевич Н.,

з участю представників:

від позивача не з'явився

від відповідача з'явився

розглянув апеляційну скаргу фізичної
особи-підприємця ОСОБА_2

на рішення господарського суду
Івано-Франківської області від 24.06.2014
року, суддя Матуляк П. Я.

у справі № 909/360/14

за позовом: Публічного акціонерного
товариства Комерційний Банк
"Приватбанк", вул. Набережна Перемоги, 50,
м. Дніпропетровськ, 49094, адреса для
листування: 49027, м.Дніпропетровськ,
а/с1800

до відповідача: фізичної
особи-підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1,78200

про стягнення заборгованості в сумі
46101,26 грн.

ВСТАНОВИВ:

рішенням господарського суду
Івано-Франківської області від 24.06.2014
року в справі №909/360/14 позов публічного
акціонерного товариства комерційний
банк "Приватбанк" до фізичної особи -
підприємця ОСОБА_2 про стягнення
46101,26грн. задоволено. Стягнуто з
фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 34000,00
грн. заборгованості за кредитом, 7525,34
грн. заборгованості по процентам за
користування кредитом, 1833,00 грн. пені за
несвоєчасність виконання зобов'язань
за договором, 2742,92 грн. заборгованості
по комісії за користування кредитом та
1827,00 грн. судового збору.

Рішення суду першої інстанції
мотивовано тим, що 11.07.12 фізичною
особою-підприємцем ОСОБА_2 підписано
заяву про відкриття поточного рахунку.
Згідно вказаної заяви відповідач
приєднався до "Умов та правил надання
банківських послуг", Тарифів Банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
http://privatbank.ua, які разом із заявою
відповідача складають Договір
банківського обслуговування № Б/Н від
11.07.12 та взяв на себе зобов'язання
виконувати умови цього Договору. Свої
зобов'язання за договором Позивач
виконав в повному обсязі, Відповідач
прийняті на себе зобов"язання належним
чином не виконував, внаслідок чого
виникла заборгованість.

В апеляційній скарзі відповідач ФОП
ОСОБА_2 просить скасувати рішення суду
першої інстанції та прийняти рішення,
яким у задоволенні позовних вимог
Публічного акціонерного товариства
Комерційний Банк "Приватбанк"
відмовити.

В обґрунтування вимог апеляційної
скарги апелянт зазначає, що рішення
суду першої інстанції винесене з
неповним з'ясуванням обставин, що мали
значення для справи, порушенням норм
матеріального та процесуального права,
невідповідністю висновків суду
обставинам справи та недоведеністю
обставин, що мали значення для справи.
Зокрема зазначає, що відкривав
поточний рахунок, як фізична особа, а не
фізична-особа підприємець, окрім того
вказує, що жодного договору
кредитування з позивачем не укладав.
Також відповідач вказує, що сплатив
банку суму кредиту та відсотки за
користування.

Відзиву на апеляційну скаргу не
надходило.

Представник позивача в судове
засідання на оголошення постанови не
з'явився, причини неявки не повідомив,
хоча належним чином був повідомлений
про час та місце судового засідання, що
підтверджується повідомленням про
вручення поштового відправлення.

Представник відповідача в судовому
засіданні навів доводи аналогічні
викладеним у апеляційній скарзі, при
цьому просив скасувати рішення суду
першої інстанції та прийняти рішення,
яким у задоволенні позовних вимог
Публічного акціонерного товариства
Комерційний Банк "Приватбанк"
відмовити.

Розглянувши наявні в справі матеріали,
давши належну оцінку доводам та
запереченням, які містяться в
апеляційній скарзі, колегія суддів
Львівського апеляційного
господарського суду дійшла висновку,
що рішення господарського суду
Львівської області слід залишити без
змін, а апеляційну скаргу фізичної
особи-підприємця ОСОБА_2 без
задоволення з наступних підстав.

Як вбачається з матеріалів справи
11.07.2012 відповідач підписав з позивачем
Заяву про відкриття поточного рахунку
та картки зі зразками підписів і
відтиском печатки, в зв'язку з чим
Банком йому було відкрито поточний
рахунок № НОМЕР_1.

Відповідно до Заяви про відкриття
поточного рахунку та картки зі
зразками підписів, Банк при наявності
вільних грошових ресурсів здійснює
обслуговування кредитного ліміту
клієнта за рахунок кредитних коштів в
рамках ліміту, про розміри якого Банк
оповіщає клієнта на свій розсуд або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку банку та
клієнта. Порядок, встановлення,
змінення ліміту, погашення
заборгованості та розмір відсоткової
ставки, користування кредитним лімітом
регламентується умовами та правилами
надання банківських послуг та тарифів
банка, розміщених в мережі Інтернет на
сайті www.privatbank.ua, які разом з анкетою
(заявою) складають договір
банківського обслуговування.

У Заяві про відкриття поточного
рахунку та картки зі зразками підписів
та відтисків печатки зазначено, що
клієнт підписавши цю заяву,
погоджується з умовами та правилами
надання банківських послуг, у тому
числі з умовами та правилами
обслуговування по розрахунковим
картам, розташованих на сайті банку
www.privatbank.ua та http://client-bank.privatbank.ua,
тарифами банку, які разом з цією заявою
та карткою зі зразками підпису та
відтиску печатки складають договір
банківського обслуговування. Своїм
підписом клієнт приєднується та
зобов'язується виконувати умови,
викладені в Умовах та правилах надання
банківських послуг, тарифах
Приватбанку - договорі банківського
обслуговування в цілому. Відносини між
Банком та Клієнтом можуть вирішуватись
як шляхом підписання окремих угод або
додаткових угод до Договору, так і
шляхом обміну інформацією відносно
банківського обслуговування з
клієнтом через web-сайти банку www.privatbank.ua
та http://client-bank.privatbank.ua чи інший Інтернет
SMS-ресурс, зазначений банком.

Таким чином, згідно Заяви про відкриття
поточного рахунку, відповідач
приєднався до "Умов та правил надання
банківських послуг", Тарифів Банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
http://privatbank.ua, які разом із Заявою
складають договір банківського
обслуговування та взяв на себе
зобов'язання виконувати умови
зазначеного договору.

Згідно з п.3.18.1.16. Умов при укладанні
договорів та угод, або вчинення інших
дій, що свідчать про приєднання Клієнта
до "Умов та правил надання банківських
послуг" (або у формі "Заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), Банк і Клієнт допускають
використання підписів Клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований Банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів та угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Згідно п.3.18.1.1 Умов та правил надання
банківських послуг, кредитний ліміт на
поточний рахунок (далі - "Кредит")
надається на поповнення обігових
коштів і здійснення поточних платежів
Клієнта, в межах кредитного ліміту
(далі - "Ліміт"). Про розмір ліміту Банк
повідомляє Клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку Банка та
Клієнта.

Відповідно до п.3.18.1.3 зазначених вище
Умов, кредит надається в обмін на
зобов'язання Клієнта з повернення
кредиту, сплаті відсотків та
винагороди.

Пунктом 3.18.1.8 Умов передбачено, що
проведення платежів Клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться Банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання Клієнта до "Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, чи у будь-якій іншій формі
- "Угода").

Ліміт може бути змінений Банком в
односторонньому порядку,
передбаченому Умовами і правилами
надання банківських послуг, у разі
зниження надходжень грошових коштів на
поточний рахунок або настання інших
факторів, передбачених внутрішніми
нормативними документами Банку.
Підписавши Угоду, Клієнт висловлює
свою згоду на те, що зміна ліміту
проводиться Банком в односторонньому
порядку шляхом повідомлення Клієнта на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (п. 3.18.1.6. Умов).

Пунктом 3.18.6.1 Умов визначено, що
обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку Клієнта
здійснюється з моменту подачі Клієнтом
до Банку заяви на приєднання до "Умов та
правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт - банк, або
у формі обміну паперовою або
електронною інформацією, або у
будь-якій іншій формі) та/або з моменту
надання Клієнтом розрахункових
документів на використання коштів у
рамках кредитного ліміту в межах
зазначених у них сум, і діє в обсязі
перерахованих засобів до повного
виконання зобов'язань сторонами.

Відповідно до п.3.18.4.1 Умов, за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку Клієнта при закритті
банківського дня Клієнт виплачує
відсотки, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від терміну
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

Згідно п. 3.18.4.1.1 Умов за період
користування кредитом з моменту
виникнення дебетового сальдо до дати
обнуління дебетового сальдо в одну з
дат з наступного 20-го до 25-го числа
місяця (далі - "період, в який дебетове
сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок
відсотків здійснюється за процентною
ставкою в розмірі 0% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості.

При не обнулінні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнулінню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
Клієнт виплачує Банку за користування
кредитом відсотки в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнулінню (п. 3.18.4.1.2 Умов).

Пунктом 3.18.4.1.3 зазначених Умов
встановлено, що у разі непогашення
кредиту впродовж 90 днів з дати
закінчення періоду, в якому дебетове
сальдо підлягало обнулінню, починаючи
з 91-го дня після дати закінчення
періоду, в якому дебетове сальдо
підлягало обнулінню, кредит вважається
простроченим, а грошові зобов'язання
Клієнта з погашення заборгованості
вважаються порушеними.

Цим же пунктом Умов передбачено, що при
порушенні Клієнтом будь-якого
грошового зобов'язання, Клієнт сплачує
Банку відсотки за користування
кредитом у розмірі 48% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості. У
разі порушення Клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права Банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого Умовами і правилами
надання банківських послуг, Клієнт
сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на
увазі не виникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня (п. 3.18.4.1.4
Умов).

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається (п. 3.18.4.9 Умов).

У відповідності до п.3.18.4.4 Умов, Клієнт
сплачує Банку винагороду за
використання Ліміту відповідно до п.п.
3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в
розмірі 0,9% від суми максимального
сальдо кредиту, що існував на кінець
банківського дня за попередній місяць,
в порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг.

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні строки, вони вважаються
простроченими (п. 3.18.4.10 Умов).

Відповідно до п. 3.18.2.3.4 Умов Банк має
право при порушенні Клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування, вимагати від Клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

Відповідно до статті 6 ЦК України
сторони є вільними в укладенні
договору, виборі контрагента та
визначенні умов договору з урахуванням
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, звичаїв
ділового обороту, вимог розумності та
справедливості (ч. 1 ст. 627 ЦК України).

Статтею 628 ЦК України передбачено, що
зміст договору становлять умови
(пункти), визначені на розсуд сторін і
погоджені ними, та умови, які є
обов'язковими відповідно до актів
цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в
якому містяться елементи різних
договорів (змішаний договір). До
відносин сторін у змішаному договорі
застосовуються у відповідних частинах
положення актів цивільного
законодавства про договори, елементи
яких містяться у змішаному договорі,
якщо інше не встановлено договором або
не випливає із суті змішаного договору.

Згідно зі ст. 633 ЦК України, публічним є
договір, в якому одна сторона -
підприємець взяла на себе обов'язок
здійснювати продаж товарів, виконання
робіт або надання послуг кожному, хто
до неї звернеться (роздрібна торгівля,
перевезення транспортом загального
користування, послуги зв'язку, медичне,
готельне, банківське обслуговування
тощо). Умови публічного договору
встановлюються однаковими для всіх
споживачів, крім тих, кому за законом
надані відповідні пільги.

Договором приєднання є договір, умови
якого встановлені однією із сторін у
формулярах або інших стандартних
формах, який може бути укладений лише
шляхом приєднання другої сторони до
запропонованого договору в цілому.
Друга сторона не може запропонувати
свої умови договору (ч. 1 ст. 634 ЦК
України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за
кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 ст. 1067 ЦК України закріплено,
що договір банківського рахунка
укладається для відкриття клієнтові
або визначеній ним особі рахунка у
банку на умовах, погоджених сторонами.

З огляду на викладене, колегія суддів
дійшла висновку щодо правової природи
договору, укладеного між сторонами
даного спору шляхом приєднання, а саме,
що він є змішаним договором
банківського рахунку та кредитного
договору.

Згідно довідки про розміри
встановлених кредитних лімітів від
05.03.14 р. №08.7.0.0.0/44, з 12.07.2012 розмір
ліміту складав 8000,00 грн., з 29.12.2012 - 15000,00
грн., з 04.02.2013 - 18800,00 грн., 04.03.2013 - 20800, 00
грн., з 13.03.2013 - 24800, 00 грн., 15.03.2013 - 34000, 00
грн., з 01.03.2014 - 0,00 грн.

З матеріалів справи вбачається, що свої
зобов'язання за договором Позивач
виконав в повному обсязі, надавши
Відповідачу кредитний ліміт в розмірі
34000,00 грн., що підтверджується наявними
в матеріалах справи копіями
меморіальних ордерів та випискою по
рахунку.

Відповідач прийняті на себе
зобов'язання належним чином не
виконував, внаслідок чого
заборгованість відповідача станом на
24.02.14, згідно наявної в матеріалах
справи виписки по рахунку становить
46101,26грн., з яких 34000,00грн. -
заборгованість за кредитом, 7525,34грн. -
заборгованість по процентам за
користування кредитом, 1833,00грн. - пеня
за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, 2742,92грн.-
заборгованість по комісії за
користування кредитом.

ПАТ КБ "Приватбанк" 10.02.2014 звернувся до
відповідача з претензією №20711IFA9S06U, в
якій повідомив про наявність
заборгованості перед позивачем та
проханням негайно погасити
прострочену заборгованість. Дана
претензія залишилась без відповідного
реагування

Випискою про рух коштів по рахунку
відповідача з 12.07.2014 року по 08.10.2014 року,
що знаходиться в матеріалах справи (а.с.
196-279 ) спростовуються твердження
відповідача щодо погашення кредиту та
підтверджується наявність
заборгованості на спірну суму. При
цьому колегія суддів не приймає до
уваги твердження відповідача про те, що
заяву на відкриття поточного рахунку
він подав як фізична особа, оскільки
вони спростовуються самою заявою, у
якій зазначено найменування
відповідача - фізична
особа-підприємець ОСОБА_2 та назву виду
економічної діяльності відповідача -
діяльність у сферах права, окрім того у
розділі посада зазначено - підприємець.

Крім того, відповідно до ст. 546, ст. 549 ЦК
України, ст. ст. 230-232 ГК України одним із
видів забезпечення виконання
зобов'язання є неустойка у формі пені,
яка сплачується боржником у разі
порушення зобов'язання.

Відповідно до ст. 1 Закону України "Про
відповідальність за несвоєчасне
виконання грошових зобов'язань"
платники грошових коштів сплачують на
користь одержувачів цих коштів за
прострочку платежу пеню в розмірі, що
встановлюється за згодою сторін.

Стаття 3 вище згаданого Закону вказує,
що розмір пені, передбачений статтею 1
цього Закону, обчислюється від суми
простроченого платежу та не може
перевищувати подвійної облікової
ставки Національного банку України, що
діяла у період, за який сплачується
пеня.

Пунктом 3.18.5.1. Умов визначено, що при
порушенні Клієнтом (відповідачем)
будь-якого із зобов'язань по сплаті
відсотків за користування кредитом,
передбачених Умовами п., п. 3.18.2.2.2., 3.18.4.1.,
3.18.4.2, 3.18.4.3., термінів повернення
кредиту, передбачених п., п. 3.18.1.8.,
3.18.2.2.3., 3.18.2.3.4., винагороди,
передбаченого п., п. 3.18.2.2.5., 3.18.4.4., 3.18.4.5.,
3.18.4.6. Клієнт (відповідач) сплачує Банку
(позивачу) за кожний випадок порушення
пеню в розмірі подвійної облікової
ставки НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня, (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. А в разі
реалізації Банком (позивачем) права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, Клієнт (відповідач) сплачує
Банку (позивачу) пеню у розмірі,
зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Відповідно до п. 6 ст. 232 ГК України,
нарахування штрафних санкцій за
прострочення виконання зобов'язання,
якщо інше не встановлено законом або
договором, припиняється через шість
місяців від дня коли зобов'язання мало
бути виконано, відповідно до 3.18.5.4. Умов
нарахування неустойки за кожний
випадок порушення зобов'язань,
передбаченої п. 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3.
здійснюється протягом 3 (трьох) років з
дня, коли відповідне зобов'язання мало
бути виконане Клієнтом (відповідачем).

Перевіривши правильність розрахунків
позивача, колегія суддів погоджується
з висновком суду першої інстанції щодо
стягнення з відповідача 46101,26грн., з
яких 34000,00грн. - заборгованість за
кредитом, 7525,34грн. - заборгованість по
процентам за користування кредитом,
1833,00грн. - пеня за несвоєчасність
виконання зобов'язань за договором,
2742,92грн.- заборгованість по комісії за
користування кредитом, обґрунтовані та
підлягають до задоволення.

Відповідно до ст.ст.33, 34 ГПК України,
кожна сторона повинна довести ті
обставини, на які вона посилається як
на підставу своїх вимог та заперечень.
Господарський суд приймає тільки ті
докази, які мають значення для справи.
Обставини справи, які відповідно до
законодавства повинні бути
підтверджені певними засобами
доказування, не можуть
підтверджуватись іншими засобами
доказування.

Згідно ст.43 ГПК України, господарський
суд оцінює докази за своїм внутрішнім
переконанням, що ґрунтується на
всебічному, повному і об'єктивному
розгляді в судовому процесі всіх
обставин справи в їх сукупності,
керуючись законом. Ніякі докази не
мають для господарського суду
заздалегідь встановленої сили.

Враховуючи наведене, апеляційний
господарський суд, вважає, що рішення
господарського суду першої інстанції
прийняте, з урахуванням всіх обставин
справи та з дотриманням норм чинного
законодавства, а тому не вбачає підстав
для його зміни чи скасування.

Керуючись ст.ст. 99, 101, 103, 105 ГПК України,
Львівський апеляційний господарський
суд, -

ПОСТАНОВИВ:

1. В задоволенні апеляційної
скарги фізичної особи-підприємця
ОСОБА_2 відмовити.

2. Рішення господарського суду
Івано-Франківської області від 24.06.2014
року в справі №909/360/14 залишити без змін.

3. Постанова набирає законної сили
з дня її прийняття та може бути
оскаржена в касаційному порядку.

4. Матеріали справи направити на
адресу місцевого господарського

суду.

Повний текст постанови
виготовлений 10.11.2014 р.

Головуючий суддя
Бойко С. М.

Суддя
Бонк Т. Б.

Суддя
Якімець Г. Г.