ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

10.11.14 Справа № 904/7733/14

За позовом Публічного акціонерного
товариства комерційного банку
"ПРИВАТБАНК",
м. Дніпропетровськ

до відповідача-1: Товариства з
обмеженою відповідальністю
"Українське фінансове агентство
"Верус", м. Дніпропетровськ

відповідача-2: Фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1, м. Щорc,
Чернігівська область

про стягнення 16351, 62 грн.

Суддя Ярошенко В.І.

Представники:

від позивача: Артьомова Ю.С. -
представник за дов. № 1145-О від 20.04.14

від відповідача-1 не з'явились

від відповіадча-2: не з'явились

СУТЬ СПОРУ:

Публічне акціонерне товариство
комерційний банк "Приватбанк"
звернулось до Господарського суду
Дніпропетровської області з позовом до
відповідача-1: Товариства з обмеженою
відповідальністю "Українське
фінансове агентство "Верус",
відповідача-2: Фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1 про солідарне
стягнення 15563,89 грн. заборгованості за
кредитом, 530, 23 грн. заборгованості по
процентам за користування кредитом, 102,
54 грн. пені за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, 154, 96 грн.
заборгованості по комісії за
користування кредитом.

Позовні вимоги мотивовані неналежним
виконанням відповідачем-2 своїх
зобов'язань за договором банківського
рахунку б/н від 03.10.2011 в частині повного
погашення отриманого кредиту і
нарахованих процентів та
відповідачем-1 зобов'язань згідно
договору поруки № 11003CNSHS03G від 11.11.2012.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 07.10.2014
порушено провадження у справі та її
розгляд призначено на 21.10.2014.

Ухвалою суду від 21.10.2014 розгляд справи
відкладено на 10.11.2014.

Відповідачі-1 явку повноважного
представника у судове засідання не
забезпечив, відзив на позовну заяву та
інші витребуванні судом документи не
надав, про причини неявки суд не
повідомив. Про дату, час та місце
судового засідання був повідомлений
належним чином, що підтверджується
поштовим повідомленням про вручення
цінного листа з ухвалою суду (арк. с. 62).

Відповідачі-2 явку повноважного
представника у судове засідання не
забезпечив, відзив на позовну заяву та
інші витребуванні судом документи не
надав, про причини неявки суд не
повідомив. Про дату, час та місце
судового засідання був повідомлений
належним чином, за адресою зазначеною у
позовній заяві, оскільки поштовий
конверт (арк. с. 60) з ухвалою суду, який
направлявся на адресу відповідача-2,
повернувся з поштовою відміткою: «за
закінченням терміну зберігання».

Відповідно до п. 3.9.1 постанови Пленуму
Вищого господарського суду України від
26.12.2011 № 18, особи, які беруть участь у
справі, вважаються повідомленими про
час і місце розгляду судом справи у
разі виконання останнім вимог частини
першої статті 64 та статті 87 ГПК України.
За змістом цієї норми, зокрема, в разі
якщо ухвалу про порушення провадження
у справі було надіслано за належною
адресою (тобто повідомленою суду
стороною, а в разі ненадання суду
відповідної інформації - адресою,
зазначеною в Єдиному державному
реєстрі юридичних осіб та фізичних
осіб - підприємців), і не повернуто
підприємством зв'язку або повернуто з
посиланням на відсутність (вибуття)
адресата, відмову від одержання,
закінчення строку зберігання
поштового відправлення тощо, то
вважається, що адресат повідомлений
про час і місце розгляду справи судом.

Відповідно до ст. 75 Господарського
процесуального кодексу України справа
розглядається за наявними в ній
матеріалами.

У судовому засіданні 10.11.2014 оголошено
вступну та резолютивну частини
рішення.

Розглянувши матеріали справи,
заслухавши пояснення представника
позивача, всебічно та повно з'ясувавши
фактичні обставини справи, на яких
ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши
докази, які мають значення для розгляду
справи і вирішення її по суті, суд

ВСТАНОВИВ:

03.10.2011 Фізичною особою-підприємцем
ОСОБА_1 (далі - відповідач-2. клієнт) було
підписано заяву про відкриття
поточного рахунку, відповідно до якої
клієнт приєднався до "Умов та правил
надання банківських послуг" (далі -
Умови), Тарифів банку, що розміщені в
мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua,
які разом із заявою складають договір
№ б/н банківського обслуговування від
03.10.2011 з Публічним акціонерним
товариством комерційний банк
"ПриватБанк" (далі - позивач, банк) та
зобов'язався виконувати умови договору
(арк. с. 13).

Згідно з умовами договору клієнту був
встановлений кредитний ліміт з 03.10.2011 у
сумі 16000 грн., а з 02.03.2014 у розмірі 21014, 41
грн. на поточний рахунок
НОМЕР_2 в електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших), що визначено і
врегульовано "Умовами та правилами
надання банківських послуг" (арк. с. 24).

Згідно з пунктом 3.18.1.16. Умов під час
укладання договорів і угод, чи вчиненні
інших дій, що свідчать про приєднання
клієнта (відповідача у справі) до "Умов
і правил надання банківських послуг"
(або у формі "Заяви про відкриття
поточного рахунку та картки із
зразками підписів і відбитка печатки"
або у формі авторизації кредитної
угоди в системах клієнт-банк/Інтернет
клієнт-банк, або у формі обміну
паперовою або електронною інформацією,
або в будь-якій іншій формі), банк і
клієнт допускають використання
підписів клієнта у вигляді
електронно-цифрового підпису та/або
підтвердження через пароль,
спрямований банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів і угод, таким чином,
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Стаття 3 Закону України "Про
електронний цифровий підпис" визначає,
що електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

Відповідно до частини другої статті 639
Цивільного кодексу України (далі - ЦК
України), якщо сторони домовилися
укласти договір у певній формі, він
вважається укладеним з моменту надання
йому цієї форми, навіть якщо законом ця
форма для даного виду договорів не
вимагалася.

Пунктом 3.18.1.1. Умов передбачено, що
кредитний ліміт на поточний рахунок
надається на поповнення обігових
коштів та здійснення поточних платежів
клієнта, у межах, кредитного ліміту. Про
розмір ліміту банк повідомляє клієнта
на свій вибір або у письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку банка та клієнта.

Кредит надається в обмін на
зобов'язання клієнта щодо його
повернення, сплаті процентів та
винагороди (п. 3.18.1.3. Умов).

Проведення платежів клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту
проводиться банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання клієнта до "Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі) (п. 3.18.1.8. Умов).

Обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку клієнта
здійснюється з моменту подачі клієнтом
до банку заяви на приєднання до "Умов та
Правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі) та/або з моменту надання
клієнтом розрахункових документів на
використання коштів у рамках
кредитного Ліміту в межах зазначених у
них сум, і діє в обсязі перерахованих
засобів до повного виконання
зобов'язань сторонами (пункт 3.18.6.1.
Умов).

На виконання умов договору № б/н
банківського обслуговування від 03.10.2011
Публічним акціонерним товариством
комерційний банк "Приватбанк"
надавалися Фізичній особі-підприємцю
ОСОБА_1 кредитні кошти у межах
встановленого ліміту, які
використовувалися ним, що
підтверджується банківською випискою
з рахунку НОМЕР_2 (арк. с. 25).

Відповідно до розділу 3.18.4. Умов за
користування кредитом у період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (надалі - "період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню"),
розрахунок процентів здійснюється за
процентною ставкою в розмірі 0% річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
клієнт виплачує банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання клієнта щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні клієнтом
будь-якого з грошового зобов'язання
клієнт сплачує банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 48 %
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості. У разі порушення
клієнтом будь-якого з грошових
зобов'язань і при реалізації права
банку на встановлення іншого строку
повернення кредиту, передбаченого
Умовами і правилами надання
банківських послуг, клієнт сплачує
банку пеню у розмірі 0,1315% від суми
залишку непогашеної заборгованості за
кожен день прострочення. Сплата пені
здійснюється з дня, наступного за датою
порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на
увазі не виникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати.

Відповідно до п. 3.18.1.17 Умов при
перерахуванні клієнтом з поточного
рахунку коштів за рахунок кредитного
ліміту на будь-які рахунки або
пластикові картки, утримувачем яких є
сам власник поточного рахунку або
пов'язані з ним фізичні особи (за
виключенням зарахувань заробітної
плати), із суми кожного проведеного за
рахунок кредитного ліміту
перерахувань, стягується комісійна
винагорода у розмірі 3% від суми
перерахувань.

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні їм дати сплати, вони
вважаються простроченими.

Фізична особа-підприємець ОСОБА_1
належним чином умови договору № б/н
банківського обслуговування від 03.10.2011
не виконав, у зв'язку з чим позивачем
нарахована та заявлена до стягнення
заборгованість зі сплати кредиту
станом на 03.06.2014 у сумі 15563, 89 грн.,
заборгованість зі сплати відсотків за
користування кредитом у сумі 530, 23 грн.
та комісії за користування кредитом у
сумі 154, 96 грн.

Причиною виникнення спору є неналежне
виконання відповідачем-2 умов договору
№ б/н банківського
обслуговування від 03.10.2011 в частині
своєчасного повернення кредиту, сплати
відсотків за користування кредитом,
комісії та пені за прострочення
виконання зобов'язань.

За кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти (стаття 1054
ЦК України).

Відповідно до статті 526 ЦК України
зобов'язання має виконуватися належним
чином відповідно до умов договору,
інших актів цивільного законодавства,
а за відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться. Одностороння відмова від
зобов'язання або одностороння зміна
його умов не допускається, якщо інше не
встановлено законом або договором
(стаття 525 ЦК України).

Якщо у зобов'язанні встановлений строк
його виконання, то воно підлягає
виконанню у цей строк (стаття 530 ЦК
України).

Відповідно до п. 3.18.2.3.4. Умов, банк має
право при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

З огляду на приписи умов договору № б/н
банківського обслуговування від 03.10.2011
та "Умов та правил надання банківських
послуг" строк повернення кредиту у сумі
15563, 89 грн., сплати відсотків за
користування кредитом у сумі 530, 23 грн.,
сплати комісії у сумі 154, 96 грн. є таким,
що настав.

11.11.2012 між Товариством з обмеженою
відповідальністю "Українське
Фінансове Агентство "Верус" (далі -
поручитель, відповідач-1) і Публічним
акціонерним товариством Комерційний
Банк "Приватбанк" (далі - кредитор) був
укладений договір поруки №
11003CNSHS03G (далі - договір поруки) (арк. с. 53).

Відповідно до п. 1 договору поруки
предметом цього договору є надання
поруки поручителем перед кредитором за
виконання фізичною особою-підприємцем
ОСОБА_1 (далі - боржник) усіх своїх
обов'язків за договором банківського
обслуговування від 03.10.2011, згідно з яким
кредитор надав боржнику кредитний
ліміт на поточний рахунок НОМЕР_3 (п. 1
договору).

Пунктом 2 договору поруки встановлено,
що поручитель відповідає перед
кредитором за виконання обов'язків за
договором банківського обслуговування
у тому ж розмірі, що і боржник,
включаючи сплату кредиту, процентів,
нарахованих за користування кредитом,
винагороди, штрафів, пені та інших
платежів, відшкодування збитків,
зазначених у договорі банківського
обслуговування.

Пунктами 4-6 договору поруки
передбачено, що за кредитним договором
боржник і поручитель відповідають
перед кредитором як солідарні
боржники.

У випадку невиконання боржником
будь-якого обов'язку, передбаченого п. 1
цього договору, кредитор направляє на
адресу поручителя письмову вимогу із
зазначенням невиконаного обов'язку.

Поручитель зобов'язаний виконати
обов'язок, зазначений в письмовій
вимозі кредитора впродовж 5 (п'яти)
календарних днів з моменту отримання
вимоги, зазначеної в п. 5 цього договору.

За пунктом 8 договору поруки договір
вступає в силу з моменту його
підписання сторонами і діє до повного
виконання зобов'язань за кредитним
договором.

Сторони дійшли до згоди, що строк, у
межах якого сторони можуть звернутися
до суду з вимогою про захист свого
порушеного права або законного
інтересу за цим договором,
встановлюється протягом п'яти років (п.
9 договору поруки).

Доказів сплати зазначених грошових
коштів відповідачі суду не надали,
доводи позивача, наведені в
обґрунтування позову, не спростували.

За викладеного, є правомірними та
такими, що підлягають задоволенню
позовні вимоги про солідарне стягнення
на користь позивача заборгованості з
відповідачів 1, 2 за кредитним договором
у сумі 5000 грн., відсотків за
користування кредитом у сумі 19427, 79 грн.
та комісії за кредитне обслуговування
у сумі 5400 грн.

Також, позивачем нарахована та
заявлена до солідарного стягнення з
відповідачів 1, 2 пеня за прострочення
виконання кредитного зобов'язання у
сумі 102, 54 грн. за період з 04.09.2013 по
03.06.2014.

Згідно з частиною першою статті 199
Господарського кодексу України
виконання господарських зобов'язань
забезпечується заходами захисту прав
та відповідальності учасників
господарських відносин, передбаченими
цим Кодексом та іншими законами. До
відносин щодо забезпечення виконання
зобов'язань учасників господарських
відносин застосовуються відповідні
положення Цивільного кодексу України.

Порушенням зобов'язання, відповідно до
статті 610 ЦК України, є його
невиконання або виконання з порушенням
умов, визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

Виконання зобов'язання (основного
зобов'язання) забезпечується, якщо це
встановлено договором або законом
(стаття 548 ЦК України). Виконання
зобов'язань може забезпечуватись
відповідно до договору неустойкою
(штрафом, пенею). Пенею є неустойка, що
обчислюється у відсотках від суми не
своєчасно виконаного грошового
зобов'язання за кожен день
прострочення виконання (стаття 549 ЦК
України).

Відповідно до п. 3.18.5.1. Умов при
порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
Умовами п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3,
термінів повернення кредиту,
передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4,
винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5,
3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6, клієнт сплачує банку
за кожний випадок порушення пеню в
розмірі подвійної облікової ставки
НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня, (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. У випадку
реалізації банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує банку пеню у
розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від
суми заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Відповідно до ст. 55 Господарського
процесуального кодексу України
господарський суд, перевіривши
правильність нарахування пені,
задовольняє дану вимогу повністю у
розмірі 102, 54 грн.

Враховуючи вищевикладені обставини,
суд дійшов висновку, що позовні вимоги
ґрунтуються на вимогах чинного
законодавства, підтверджуються
належними та допустимими доказами, а
тому підлягають задоволенню у повному
обсязі.

Відповідно до ст. 49 Господарського
процесуального кодексу України судові
витрати стягуються з відповідача-2 на
користь позивача у розмірі 1827 грн.

Керуючись ст. 22, 32-34, 43-44, 49, 75, 82-85
Господарського процесуального кодексу
України, господарський суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути солідарно з Фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1 (15200, АДРЕСА_1,
ідентифікаційний код НОМЕР_1) та
Товариства з обмеженою
відповідальністю "Українське
Фінансове Агентство "ВЕРУС" (49019, м.
Дніпропетровськ, вул. Набережна
Заводська, 9, ідентифікаційний код 34562954)
на користь Публічного акціонерного
товариства Комерційний банк
«ПриватБанк» (49094, м. Дніпропетровськ,
вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ) заборгованість за
кредитом у розмірі 15563, 89 грн., проценти
за користування кредитом у сумі 530, 23
грн., пеню у розмірі 102, 54 грн., комісію за
користування кредитом у сумі 154, 96 грн.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця
ОСОБА_1 (15200, АДРЕСА_1, ідентифікаційний
код НОМЕР_1) на користь Публічного
акціонерного товариства Комерційний
банк «ПриватБанк» (49094, м.
Дніпропетровськ, вул. Набережна
Перемоги, буд. 50, ) 1827 грн.
витрат по сплаті судового збору.

Накази видати після набрання рішенням
законної сили.

Рішення суду набирає законної сили
після закінчення десятиденного строку
з дня його підписання і може бути
оскарженим протягом цього строку до
Дніпропетровського апеляційного
господарського суду.

Повне рішення складено 12.11.2014

Суддя В.І. Ярошенко