ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

10 листопада 2014 р. Справа №
903/849/14

за позовом Публічного акціонерного
товариства «Акцент - банк»,
м.Дніпропетровськ

до Підприємця ОСОБА_1, с.Липини

про стягнення 10 631, 22 грн.
заборгованості

Суддя: В.А.Пахолюк

з участю представників сторін:

від позивача: Кузін Є.В. - юрисконсульт,
дов. № 132-О від 02.08.2013 р.,

від відповідача: не прибув.

Суть спору:

Позивач - Публічне акціонерне
товариство «Акцент - банк», звернувшись
з позовом до суду, просить стягнути з
відповідача - Підприємця ОСОБА_1 10631,22
грн. заборгованості, яка утворилась в
результаті неналежного виконання
договірних зобов'язань, в т.ч. 4 600, 00 грн.
- непогашеного кредиту, 3 587, 16 грн. -
заборгованість по процентах за
користування кредитом, 1 574, 66 грн. пені
за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, 869, 40 грн. -
заборгованість по комісії за
користування кредитом.

В обґрунтування позовних вимог
зазначає, що 07.03.2011 р. фізичною особою -
підприємцем ОСОБА_1 було підписано
заяву про відкриття поточного рахунку.

Згідно заяви відповідач приєднався до
"Умов та правил надання банківських
послуг", Тарифів банку, що розміщені в
мережі Інтернет на сайті, які разом із
заявою складають договір банківського
обслуговування № б/н від 07.03.2012 р. та
взяв на себе зобов'язання виконувати
умови договору.

Відповідно до умов договору
відповідачу було встановлено
кредитний ліміт на поточний рахунок в
електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта, що визначено і
врегульовано "Умовами та правилами
надання банківських послуг".

Як зазначає позивач, договірні
зобов'язання ним виконано в повному
обсязі, надано відповідачу кредитний
ліміт в розмірі 4 600,00 грн., що
підтверджує випискою з рахунку.

Відповідач не виконав своїх
зобов'язань належним чином, тому
позивач просить суд стягнути з нього
суму боргу та нараховані штрафні
санкції.

Ухвалою суду від 11.09.2014 р. порушено
провадження у справі та прийнято
позовну заяву до розгляду. Відповідача
зобов'язано: подати письмові
обґрунтовані доводи та заперечення по
суті та предмету спору, в т.ч. в частині
розрахунків штрафних санкцій; довідку
з ЄДРПОУ станом на момент розгляду
справи.

У зв'язку з нез'явленням в судове
засідання відповідача та неподанням
ним витребуваних доказів, на підставі
ухвали від 29.09.2014 р. розгляд справи було
відкладено, зобов'язано позивача
надати витяг з ЄДРПОУ щодо відповідача
станом на момент розгляду справи,
відповідача - виконати вимоги ухвали
суду від 11.09.2014 р. - подати письмові
обґрунтовані доводи та заперечення по
суті та предмету спору, в т.ч. в частині
розрахунків штрафних санкцій; довідку
про включення до ЄДРПОУ станом на
момент розгляду справи.

Представник позивача в судовому
засіданні позовні вимоги підтримав. На
виконання ухвали суду на підставі
клопотання від 17.10.2014 р. (вх.. № 01-29/9890/14
від 20.10.2014 р.) до матеріалів справи
долучає витяг про включення ФОП ОСОБА_1
до ЄДРПОУ станом на 14.10.2014 р.

Відповідач заперечень по суті та
предмету спору не подав, явку
уповноваженого представника в судове
засідання 29.09.2014 р. та 10.11.2014 р. не
забезпечив. Ухвали суду повернуті
органом поштового зв'язку з відміткою
«за закінченням терміну зберігання»,
що є доказом належного повідомлення
учасника судового процесу про розгляд
справи, оскільки відомості щодо місця
проживання ФОП ОСОБА_1 у витягу з ЄДРПОУ
відповідають адресі, зазначеній у
позовній заяві.

Відповідно до статті 6 Конвенції про
захист прав людини і основоположних
свобод від 04.11.1950р., ратифікованої
Україною 17.07.1997р., кожен має право на
справедливий і публічний розгляд його
справи упродовж розумного строку
незалежним і безстороннім судом,
встановленим законом, який вирішить
спір щодо його прав та обов'язків
цивільного характеру.

Враховуючи викладене, суд визнав за
можливе розглянути справу у
відсутності відповідача за наявними в
матеріалах справи документами у
відповідності до ст.75 ГПК України.

Дослідивши матеріали справи,
заслухавши пояснення представника
позивача, судом встановлено наступне.

07.03.2012 р. фізичною особою-підприємцем
ОСОБА_1 було підписано заяву про
відкриття поточного рахунку в ПАТ
"Акцент - банк".

Згідно зазначеної заяви відповідач
погодився з умовами та правилами
надання банківських послуг у тому
числі з тарифами банку, які разом із
заявою складають договір банківського
обслуговування №б/н від 07.03.2012р. та взяв
на себе зобов'язання виконувати умови
договору.

Відповідно до ст. 144
Господарського кодексу України
майнові права та майнові обов'язки
суб'єктів господарювання виникають з
угод, передбачених законом, а також з
угод, не передбачених законом, але
таких, що йому не суперечать.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України
договір є укладеним, якщо сторони в
належній формі досягли згоди з усіх
істотних умов договору.

Відповідно до ст. 3 Закону України
"Про електронний цифровий підпис"
електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

Згідно ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо
сторони домовилися укласти договір у
певній формі, він вважається укладеним
з моменту надання йому цієї форми,
навіть якщо законом ця форма для даного
виду договорів не вимагалася.

Таким чином, між сторонами
склалися відносини кредитора та
позичальника.

За кредитним договором банк або
інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти (ч. 1 ст. 1054 ЦК
України).

Відповідно до п. 3.11.1.1. "Умов та
правил надання банківських послуг"
кредитний ліміт на поточний рахунок
надається на поповнення обігових
коштів і здійснення поточних платежів
клієнта в межах кредитного ліміту.
Техніко-економічне обгрунтування
кредиту - фінансування поточної
діяльності. Про розмір ліміту банк
повідомляє клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку банку та
клієнта (системи клієнт-банк, інтернет
клієнт банк, sms-повідомлення або інших).
Банк здійснює обслуговування ліміту
клієнта, що полягає у проведенні його
платежів понад залишок коштів на
поточному рахунку клієнта, при
наявності вільних грошових ресурсів,
за рахунок кредитних коштів в межах
ліміту, шляхом дебетування поточного
рахунку. При цьому утворюється
дебетове сальдо.

Відповідно до п. п. 3.11.1.3, 3.11.1.8,
3.11.1.12, 3.11.1.13, 3.11.2.2.2, 3.11.2.2.5, 3.11.4.1, 3.11.4.1.1.,
3.11.4.1.2, 3.11.4.1.3, 3.11.4.1.4, 3.11.4.4, 3.11.4.9, 3.11.5.1.
"Умов та правил надання банківських
послуг" кредит надається в обмін на
зобов'язання відповідача з повернення
кредиту, сплати відсотків і винагороди.
Проведення платежів клієнта в порядку
обслуговування кредитного ліміту
проводиться банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання клієнта до "Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі - далі "Угода"). Для розрахунку
відсотків за користування кредитним
лімітом встановлюється
диференційована процентна ставка.
Процентна ставка до розрахунку
залежить від терміну існування
непогашеного залишку по кредиту.
Відповідач зобов'язався сплатити
відсотки за користування кредитом. За
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт сплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від терміну
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).
Порядок розрахунку відсотків: За
період користування кредитом з моменту
виникнення дебетового сальдо до дати
обнулення дебетового сальдо в одну з
дат з наступного 20-го до 25-го числа
місяця, розрахунок процентів
здійснюється за процентною ставкою в
розмірі, 0% річних від суми залишку
непогашеної заборгованості. При не
обнуленні дебетового сальдо в одну з
дат періоду, в якому дебетове сальдо
підлягає обнуленню, протягом 90 днів з
останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
Клієнт виплачує Банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24.00% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню. У випадку непогашення
кредиту протягом 90 днів з дати
закінчення періоду, в якому дебетове
сальдо підлягало обнуленню, починаючи
з 91-го дня після дати закінчення
періоду, в якому дебетове сальдо
підлягало обнуленню, кредит вважається
простроченим, а грошові зобов'язання
Клієнта щодо погашення заборгованості
вважаються порушеними. При порушенні
Клієнтом будь-якого з грошового
зобов'язання Клієнт сплачує Банку
відсотки за користування кредитом у
розмірі 48 (сорок вісім)% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості. У
разі порушення Клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права Банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого Умовами і правилами
надання Банківських послуг, Клієнт
сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня. наступного за датою порушення
зобов'язань. Під "непогашенням кредиту"
мається на увазі не виникнення на
поточному рахунку нульового
дебетового сальдо при закритті
банківського дня. Розрахунок відсотків
за користування кредитом проводиться
щодня, починаючи з моменту утворення на
поточному рахунку дебетового сальдо
при закритті банківського дня, за
кількість днів користування
кредитними коштами, виходячи з 360 днів у
році. Розрахунок відсотків проводиться
до повного погашення заборгованості за
кредитом, на суму залишку
заборгованості за кредитом. День
повернення кредиту в часовий інтервал
нарахування відсотків не включається.
Нарахування відсотків здійснюється в
дату сплати. При несплаті винагороди,
відсотків у відповідні їм дати сплати,
вони вважаються простроченими. Банк
має право при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого "Умовами", змінити умови
кредитування-вимагати від клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі. При
порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
п.п. 3.11.2.2.2., 3.11.4.1., 3.11.4.2., 3.11.4.3., термінів
повернення кредиту, передбачених п.п.
3.11.1.8., 3.11.2.2.3., 3.11.2.3.4., винагороди,
передбаченого п.п. 3.11.2.2.5., 3.11.4.4., 3.11.4.5,
3.11.4.6 клієнт сплачує банку за кожний
випадок порушення пеню в розмірі
подвійної облікової ставки НБУ, яка
діяла в період, за який сплачується
пеня, (у % річних) від суми простроченого
платежу за кожний день прострочення
платежу. А в разі реалізації банком
права на встановлення іншого строку
повернення кредиту, клієнт сплачує
банку пеню у розмірі, зазначеному в
п.3.11.4.1.3. від суми заборгованості за
кожен день прострочення. Сплата пені
здійснюється у гривні.

У відповідності до ст. 526 ЦК
України зобов'язання має виконуватись
належним чином відповідно до умов
договору та закону, а за відсутності
таких умов та вимог - відповідно до
звичаїв ділового обороту та інших
вимог, що звичайно ставляться.

На виконання вищезазначених умов
позивач надав відповідачу кредит в
розмірі 4600,00 грн., що підтверджується
випискою з 25.09.2012 року по 23.07.2014 року з
рахунку відповідача № 3809 та
довідкою про розміри встановлених
кредитних лімітів, виданих ПАТ
"Акцент-банк" клієнту ФОП ОСОБА_1 станом
на 13.08.2014р.

Відповідач зобов'язання щодо погашення
кредиту не виконав, заборгованість за
кредитом становить 4 600, 00 грн., що не
спростовано відповідачем.

19.07.2014 року відповідачу
направлено претензію № 20307AN3LS01F від
14.07.2014р. з вимогою погасити прострочену
заборгованість, що підтверджується
поштовою квитанцією та описом
вкладення у цінний лист. Проте
претензія залишена без відповіді та
задоволення.

Згідно з ч. 1 ст. 1056 Цивільного
кодексу України розмір процентів та
порядок їх сплати за договором
визначаються в договорі залежно від
кредитного ризику, наданого
забезпечення, попиту і пропозицій, які
склалися на кредитному ринку, строку
користування кредитом, розміру
облікової ставки та інших факторів.

Відсотки за користування
кредитом за своїм характером є платою і
підлягають стягненню за весь час
користування кредитом.

Відповідно до ст.525 ЦК України
одностороння відмова від зобов'язання
або одностороння зміна його умов не
допускається, якщо інше не встановлено
договором або законом.

У відповідності до ст. 202
Господарського кодексу України, ст. 599
Цивільного кодексу України
зобов'язання припиняється виконанням,
проведеним належним чином.

Заборгованість відповідача
становить 4 600, 00 грн. по сплаті кредиту, 3
587, 16 грн. по сплаті процентів за
користування кредитом та 869, 40 грн. по
сплаті комісії за користування
кредитом підтверджена матеріалами
справи, відповідачем не оспорена,
підставна і підлягає до стягнення з
відповідача, оскільки в силу ст. 193 ГК
України зобов'язання повинні
виконуватися належним чином
відповідно до закону, інших правових
актів, договору, а одностороння відмова
від виконання зобов'язань не
допускається.

Крім того, позивач просить
стягнути з відповідача 1 574, 66 грн. пені.

В силу ст. 611 ЦК України та ст. 230 ГК
України у разі порушення зобов'язання
настають правові наслідки, встановлені
договором або законом, зокрема сплата
неустойки.

Неустойкою (штрафом, пенею) є
грошова сума або інше майно, які
боржник повинен передати кредиторові у
разі порушення боржником зобов'язання.

Пенею є неустойка, що
обчислюється у відсотках від суми
несвоєчасно виконаного грошового
зобов'язання за кожен день
прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 ЦК
України).

Відповідно до ст. 1 Закону України
„Про відповідальність за несвоєчасне
виконання грошових зобов'язань"
платники грошових коштів сплачують на
користь одержувачів цих коштів за
прострочку платежу пеню в розмірі, що
встановлюється за згодою сторін.
Розмір пені, передбачений статтею 1
цього Закону, обчислюється від суми
простроченого платежу та не може
перевищувати подвійної облікової
ставки Національного банку України, що
діяла у період, за який сплачується
пеня. Відповідно до ст. 611 ЦК України у
разі порушення зобов'язання настають
правові наслідки, встановлені
договором або законом, зокрема:
відшкодування збитків та сплата
неустойки (штрафу, пені). В силу п. 6 ст.
232 ГК України нарахування штрафних
санкцій за прострочення виконання
зобов'язання, якщо інше не встановлено
законом або договором, припиняється
через шість місяців від дня, коли
зобов'язання мало бути виконано.

Приписами ст. ст. 6, 628 ЦК України
встановлено, що сторони в договорі
можуть відступити від положень актів
цивільного законодавства і
врегулювати свої відносини на власний
розсуд.

Зміст договору становлять умови
(пункти), визначені на розсуд сторін і
погоджені ними, та умови, які є
обов'язковими відповідно до актів
цивільного законодавства.

Умовами договору сторонами
визначено інший період нарахування
пені.

Пунктом 3.11.5.4 договору сторони
передбачили, що нарахування пені за
кожен випадок порушення зобов'язань
здійснюється протягом 3 (трьох) років з
дня, коли зобов'язання мало бути
виконано.

Відповідно до п.1 ч.2 ст.258 ЦК
України позовна давність в один рік
застосовується, зокрема, до вимог про
стягнення неустойки (штрафу, пені).

Частиною 1 статті 259 ЦК України
встановлено, що позовна давність,
встановлена законом, може бути
збільшена за домовленістю сторін.

Таким чином зі змісту п. 3.11.5.4 "Умов
та правил надання банківських послуг"
вбачається, що сторонами погоджено
встановлення більшого строку
нарахування пені, ніж передбачений ч. 6
ст. 232 ГК України шестимісячний термін,
а саме - три роки, що не суперечить
чинному законодавству. Такого ж
висновку дійшов ВГСУ у постанові
№14/044-11 від 12.07.2012 року.

П. 3.11.5.7 "Умов та правил надання
банківських послуг" передбачено, що
строк позовної давності по стягненню
кредиту, процентів за користування
кредитом, винагороди, неустойки - пені,
штрафів встановлюється сторонами
тривалістю у 5 років.

Таким чином, нараховані позивачем
1 574, 66 грн. пені підставні та підлягають
до стягнення в силу ст. ст. 230, 232 ГК
України, п. 3.11.5.4 договору.

Оскільки спір до розгляду суду
доведено з вини відповідача, то витрати
по сплаті судового збору в сумі 1 827 грн.
00 коп. відповідно до ст. 49 ГПК України
слід покласти на нього.

Господарський суд, керуючись ст.ст. 144,
202, 230, 232 Господарського кодексу
України, ст.ст. 258, 259, 525, 526, 599, 611, 628, 629, 638,
1054, 1056, Цивільного кодексу України,
ст.ст. 44, 49, 75, 82-85 ГПК України, -

вирішив:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з Фізичної особи -
підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, код НОМЕР_1)

на користь Публічного акціонерного
товариства "Акцент-банк" (49074, м.
Дніпропетровськ, вул. Батумська, 11, ) 10631,22 грн. заборгованості,
в т.ч. 4 600, 00 грн. - непогашеного кредиту, 3
587, 16 грн. - заборгованість по процентах
за користування кредитом, 1 574, 66 грн.
пені за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, 869, 40 грн. -
заборгованість по комісії за
користування кредитом та 1 827,00грн.
витрат по сплаті судового збору.

Повне рішення складено 12.11.2014 р.

Суддя

В.А.Пахолюк