ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХАРКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Держпром, 8-й під'їзд, майдан Свободи, 5,
канцелярія 705-14-41, факс 705-14-41
________________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"28" жовтня 2014 р.Справа № 922/3389/14

Господарський суд Харківської області
у складі:

судді Яризька В.О.

при секретарі судового засідання
Сінченко І.В.

розглянувши справу

за позовом публічного акціонерного
товариства комерційного банку
"Приватбанк", м. Дніпропетровськ, до
фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, м.
Харків, про стягнення 69211,10грн. за
участю представників:

позивача - Железнякова І.М. (дов.),

відповідача - ОСОБА_3 (дов.),

ВСТАНОВИВ:

Позивач, ПАТ Комерційний банк
"Приватбанк", звернувся до
господарського суду Харківської
області з позовною заявою до
відповідача, ФО П ОСОБА_1, в якій просить
суд стягнути заборгованість за
Договором б/н від 19.03.2013р. станом на
18.07.2014 року в розмірі 69211,10 грн., в т.ч.
заборгованість за кредитом - 49330,00 грн.;
заборгованість за процентами - 14609,27
грн.; заборгованість по комісії - 3018,01
грн.; заборгованість по пені - 2253,82 грн.
Позивач просить також покласти на
відповідача судові витрати.

Представник відповідача проти позову
заперечує, посилаючись на те, що
позивачем не враховано погашення
заборгованості в сумі 50000,00 грн., що було
здійснено 23.12.2013р., тобто позивач
повинен був заборгованість станом на
23.12.2013р. визначити нульовою. В
подальшому відповідач отримував
кредитні кошти та не заперечує проти
того, що кошти в сумі 49330,00 грн. не були
ним повернуті, однак позивачем невірно
здійснено застосування процентної
ставки та нарахування пені на таку
заборгованість.

В слуханні справи оголошувалась
перерва до 28.10.2014р. о 10:00 год.

З'ясувавши всі фактичні обставини, на
яких ґрунтуються позовні вимоги,
дослідивши матеріали справи та
заслухавши пояснення представників
сторін, дослідивши надані учасниками
судового процесу докази, суд встановив
наступне.

19.03.2013 р. фізичною особою - підприємцем
ОСОБА_1 (відповідач) було підписано
заяву про відкриття поточного рахунку
(далі - Заява).

Згідно Заяви Відповідач приєднався до
"Умов та правил надання банківських
послуг" (надалі -Умови), Тарифів Банку,
що розмішені в мережі Інтернет на сайті
www.pb.ua, які разом із Заявою складають
Договір банківського обслуговування №
б/н від 19.03.2013 р. (далі - Договір) та взяв
на себе зобов'язання виконувати умови
Договору.

Відповідно до Договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт, на
поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному
вигляді через встановлені засоби
електронного зв'язку банку і клієнта
(системи клієнт-банк, Інтернет клієнт
банк, sms - повідомлення або інших), що
визначено і врегульовано "Умовами та
правилами надання банківських послуг".

Розділом 3.18. "Умов та правил надання
банківських послуг" (далі - Умови)
передбачено умови обслуговування
кредитних лімітів на поточних рахунках
корпоративного клієнта.

Згідно п. 3.18.1.1 Умов кредитний ліміт на
поточний рахунок надається на
поповнення обігових коштів і
здійснення поточних платежів клієнта,
в межах кредитного ліміту. Банк
здійснює обслуговування ліміту
клієнта, що полягає в проведенні його
платежів понад залишок коштів на
поточному рахунку клієнта, шляхом
дебетування поточного рахунку. При
цьому утворюється дебетове сальдо.

Відповідно до п. 3.18.1.3. Умов кредит
надається в обмін на зобов'язання
клієнта щодо його повернення, сплати
процентів та винагороди.

Відповідно до п. 3.18.1.6. Умов ліміт може
бути змінений банком в односторонньому
порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг,
у разі зниження надходжень грошових
коштів на поточний рахунок або
настання інших факторів, передбачених
внутрішніми нормативними документами
Банку. Підписавши угоду, клієнт
висловлює свою згоду на те, що зміна
ліміту проводиться банком в
односторонньому порядку шляхом
повідомлення клієнта на свій вибір або
в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших).

Згідно п. 3.18.1.8. Умов проведення
платежів клієнта в порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться Банком на протязі одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання клієнта до "Умов і Правил
надання банківських послуг" (або в
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку і картки зі зразками підписів
та відтисками печатки", або в формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або
в формі обміну інформацією, або в
будь-якій іншій формі - далі "Угода"). При
порушенні клієнтом будь-якого із
обов'язків, передбачених "Умовами та
правилами надання банківських послуг",
Банк на власний розсуд, має право
змінити умови кредитування, встановити
інший строк повернення кредиту. При
належному використанні клієнтом
обов'язків, передбачених "Умовами і
Правилами надання банківських послуг",
проведення платежів клієнта в порядку
обслуговування ліміту може бути
продовжено Банком на той же строк.

Відповідно до п. 3.18.1.11., 3.18.2.2.2., 3.18.2.2.3. та
3.18.2.2.5. Умов, встановлено період
безперервного користування кредитним
лімітом - не більше 35 днів (періодом
безперервного користування кредитним
лімітом є період часу, на протязі якого
безперервно існувало дебетове сальдо
на поточному рахунку). Клієнт
зобов'язується проводити погашення
кредитного ліміту не пізніше строку
закінчення періоду безперервного
користування кредитним лімітом,
сплатити відсотки за весь час
фактичного користування кредитом та
повністю повернути кредит в строки,
передбачені Умовами.

Згідно п.п. 3.18.4.1.1., 3.18.4.1.2. та 3.18.4.1.3. Умов,
нарахування відсотків проводиться
наступним чином:

за період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнуління дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (далі - "період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню"),
розрахунок відсотків здійснюється за
процентною ставкою в розмірі 0% річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості. В разі коли дебетове
сальдо в одну з дат періоду, в якому
дебетове сальдо підлягає обнулінню, не
обнуляється, протягом 90 днів з
останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
клієнт сплачує Банку за користування
кредитом відсотки в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню. У разі непогашення кредиту
протягом 90 днів з дати закінчення
періоду, в який дебетове сальдо
підлягало обнулінню, починаючи з 91-го
дня після дати закінчення періоду, в
який дебетове сальдо підлягало
обнулінню, кредит вважається
простроченим, а грошові зобов'язання
клієнта з погашення заборгованості
вважаються порушеними. При порушенні
клієнтом будь-якого з грошового
зобов'язання клієнт сплачує Банку
відсотки за користуванням кредитом у
розмірі 48% річних від суми залишку
непогашеної заборгованості. У разі
порушення клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого Умовами і правилами
надання банківських послуг, клієнт
сплачує банку пеню в розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань.

Відповідно до п. 3.18.4.4. Умов, клієнт
сплачує Банку винагороду за
використання ліміту (щомісячна
комісія) відповідно до п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2.,
1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9%
від суми максимального сальдо кредиту,
що існував на кінець банківського дня
за попередній місяць, у порядку,
передбаченому Умовами та правилами
надання банківських послуг. Клієнт
доручає Банку здійснювати списання
винагороди зі своїх рахунків. Сплата
винагороди здійснюється в гривні. У
випадку, якщо кредит видається в
іноземній валюті, винагорода
сплачується в гривневому еквіваленті
за курсом НБУ на дату сплати.

Згідно довідки банку вих. №
08.7.0.0.0/16 від 06.08.2014р. відповідачу
були встановлені наступні кредитні
ліміти: станом на 22.03.2013р. у сумі 5000,00
грн., станом на 08.04.2013р. у сумі 47330,00 грн.,
станом на 20.12.2013р. у сумі 49330,00 грн. (а.с.
43).

Як свідчить виписка по рахунку
відповідача за період з 22.08.2013р. по
18.07.2014р. (а.с. 46-49), а також розгорнута
виписка по рахунку відповідача, яка
надана в судовому засіданні 28.10.2014р., за
період з 22.03.2013р. по 17.10.2014р. відповідач
отримував та користувався кредитними
коштами в межах наданого йому
кредитного ліміту.

Відповідач не заперечує факту
отримання та користування кредитними
коштами, а також визнає факт
неповернення коштів у сумі 49330,00 грн.,
однак вказує, що позивачем не врахована
проплата, здійснена 23.12.2014р. у сумі 50000,00
грн., та невірно нараховані відсотки.

З наданих позивачем виписок
вбачається, що станом на ранок 23.12.2013р.
за відповідачем рахувалась
заборгованість у сумі 47277,00 грн., 23.12.2013р.
відповідачем здійснено поповнення
коштів на суму 50000,00 грн., після чого в
цей же день 23.12.2013р. відповідачем зняті
готівкові кошти в сумі 44000,00 грн.

Відповідач вважає, що оскільки 23.12.2013р.
ним погашена існуюча на той момент
заборгованість, то позивач повинен був
здійснити обнулення дебетового сальдо,
а на зняті в той же день грошові кошти
позивач повинен був здійснювати
нарахування за новий період.

Така позиція відповідача не відповідає
Умовам та правилам надання банківських
послуг, зокрема пункту 3.18.4., яким
передбачено, що обнулення здійснюється
в період з 20-го по 25-те число місяця,
тобто в даний період клієнт повинен
погасити існуючу заборгованість та
станом на 25-те число місяця за
відповідачем не повинно рахуватись
заборгованості за попередній період,
однак відповідач, здійснивши погашення
заборгованості у вказаний період, знов
зняв кошти в цей же період та станом на
25.12.2013р. ці кошти не повернув, тобто
позивачем правомірно не здійснено
обнулення дебетового сальдо.

З розрахунку суми заборгованості (а.с.
44-45) вбачається, що 22.08.2013р. існувало
сальдо на користь банку в сумі 47236,48
грн., дана сума була повернута частково
та станом на 25.09.2013р. не здійснено
обнулення поточного сальдо, у зв'язку з
чим з 26.09.2013р. позивачем розпочато
нарахування відсотків за ставкою 24%, в
подальшому таке обнулення так і не було
здійснено, у зв'язку з чим позивачем
правомірно розпочато нарахування
відсотків за ставкою 48% з 01.01.2014р.

Згідно розрахунку позивача за
відповідачем станом на 18.07.2014 року
рахується заборгованість у сумі 69211,10
грн., в т.ч. заборгованість за кредитом -
49330,00 грн.; заборгованість за процентами
- 14609,27 грн.; заборгованість по комісії -
3018,01 грн.; заборгованість по пені - 2253,82
грн.

Надаючи правову кваліфікацію
викладеним обставинам, суд виходить з
наступного.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за
кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти. До
відносин за кредитним договором
застосовуються положення параграфу 1
глави 71 цього кодексу, а саме положення
про позику.

Позикодавець має право на одержання
від позичальника процентів від суми
позики, якщо інше не встановлено
договором або законом. Розмір та
порядок процентів встановлюється
договором (ст.. 1048 ЦК України).

Згідно ст. 1049 ЦК України, позичальник
зобов'язаний повернути позикодавцеві
позику (грошові кошти у такій саме сумі,
що були йому передані позикодавцем) у
строк та порядку, що встановлені
договором .

Якщо договором встановлено обов'язок
позичальника повернути позику
частинами, то в разі прострочення
повернення чергової частини
позикодавець має право вимагати
дострокового повернення позики, що
залишилася, та сплати процентів (ч. 2 ст.
1050, ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу
України, зобов'язання має виконуватися
належним чином відповідно до умов
договору та вимог цього Кодексу.

Частиною 1 ст. 530 Цивільного кодексу
України передбачено, якщо у
зобов'язанні встановлений строк
(термін) його виконання, то воно
підлягає виконанню у цей строк (термін).

У відповідності до ст. 629 ЦК України
договір є обов'язковим для виконання
сторонами. Згідно ст.ст. 525, 526 ЦК України
одностороння відмова від зобов'язання
або одностороння зміна його умов не
допускається, якщо інше не встановлено
договором або законом. Зобов'язання має
виконуватися належним чином
відповідно до умов договору та вимог
цього Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, а за відсутності таких
умов та вимог - відповідно до звичаїв
ділового обороту або інших вимог, що
звичайно ставляться.

На підставі викладеного, враховуючи, що
відповідач не надав суду доказів
сплати заборгованості, а в матеріалах
справи такі докази також відсутні, суд
дійшов висновку, що позовні вимоги
Публічного акціонерного товариства
Комерційного банку "Приватбанк" в
частині стягнення заборгованості за
кредитом - 49330,00 грн.; заборгованості за
процентами - 14609,27 грн.; заборгованості
по комісії - 3018,01 грн. обґрунтовані,
підтверджуються наявними у матеріалах
справи доказами та підлягають
задоволенню в повному обсязі.

Крім того, позивач, посилаючись на
прострочення виконання відповідачем
зобов'язань з повернення кредиту,
просить стягнути з нього пеню в сумі
2253,82 грн.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі
порушення зобов'язання настають
правові наслідки, встановлені
договором або законом, зокрема, сплата
неустойки.

Згідно приписів ст. 549 ЦК України
неустойкою (штрафом, пенею) є грошова
сума або інше майно, які боржник
повинен передати кредиторові у разі
порушення боржником зобов'язання.
Пенею є неустойка, що обчислюється у
відсотках від суми несвоєчасно
виконаного грошового зобов'язання за
кожен день прострочення виконання.

Відповідно до ст. 610 ЦК України,
порушенням зобов'язання є його
невиконання або виконання з порушенням
умов, визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

Згідно п. 3.18.5.1. Умов при порушенні
клієнтом будь-якого із зобов'язань зі
сплати відсотків за користування
кредитом, термінів повернення кредиту,
винагороди (комісії) клієнт сплачує
Банку за кожний випадок порушення пеню
в розмірі подвійної облікової ставки
НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. А в разі
реалізації Банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує Банку пеню в
розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від
суми заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
в гривні. У разі якщо кредит надавався в
іноземній валюті, пеня сплачується в
гривневому еквіваленті за курсом НБУ
на дату сплати. Згідно п. 3.18.5.4. Умов
нарахування неустойки за кожний
випадок порушення зобов'язань,
передбачених п. 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3.,
здійснюється протягом 3-х років з дня,
коли відповідне зобов'язання мало бути
виконано клієнтом.

Відповідно до п. 3.18.5.7. Умов строки
позовної давності на вимогу про
стягнення кредиту, відсотків за
користування кредитом, винагороди,
неустойки - пені, штрафів
встановлюється сторонами тривалістю 5
років.

Розрахунок пені перевірено судом та
встановлено, що він відповідає умовам
договору, вимогам чинного
законодавства та відносинам, що
фактично склались між сторонами.

Наведені законодавчі приписи та
установлені фактичні дані щодо
невиконання відповідачем взятих на
себе зобов'язань по поверненню кредиту
та сплати процентів за його
користування у розмірі та у строк,
встановлений договором, дають підстави
для висновку суду про правомірність
позовних вимог щодо стягнення на
користь позивача пені в сумі 2253,82 грн.

Відповідно до ст. 49 Господарського
процесуального кодексу України,
витрати по сплаті судового збору
покладаються на відповідача.

Керуючись ст.ст. 1, 4, 12, 22, 32-34, 43, 44, 49, 82-85
Господарського процесуального кодексу
України, суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги задовольнити повністю.

Стягнути з фізичної особи - підприємця
ОСОБА_1 (61024, АДРЕСА_1, код НОМЕР_1) на
користь Публічного акціонерного
товариства Комерційного банку
"Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ,
вул. Набережна Перемоги, 50; поштова
адреса: 49027, м. Дніпропетровськ, а/с 1800;
код 14360570) заборгованість за кредитом у
сумі 49330,00 грн.; заборгованість за
процентами у сумі 14609,27 грн.;
заборгованість по комісії в сумі 3018,01
грн.; пеню в сумі 2253,82 грн., витрати по
сплаті судового збору в сумі 1827,00 грн.

Видати наказ після набрання рішенням
законної сили.

Повне рішення складено 03.11.2014 р.

Суддя В.О. Яризько