ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

06.10.14р. Справа № 904/6440/14

За позовом Публічного акціонерного
товариства комерційного банку
"ПРИВАТБАНК", м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м.
Дніпропетровськ

про стягнення 33 874,74 за договором
банківського обслуговування

Суддя Назаренко Н.Г.

Секретар судового засідання Бондик Є.В.

Представники:

Від позивача: Артьомова Ю.С.,
довіреність № 1145-О від 19.04.2013 р.

Від відповідача: не з'явився

СУТЬ СПОРУ:

Публічне акціонерне товариство
комерційний банк "ПРИВАТБАНК"
звернулося до господарського суду з
позовом про стягнення з Фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1 суми
заборгованості за кредитом у розмірі 20
800,00 грн., заборгованості по процентам
за користування кредитом - 7 843,91 грн.,
пені - 2 797,23 грн., заборгованості по
комісії за користування кредитом - 2 433,60
грн. за договором банківського
обслуговування № б/н від 15.04.2012 р.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що
відповідачем порушені зобов'язання за
договором банківського обслуговування
від 15.04.2012р. щодо своєчасного та повного
повернення кредиту. Станом на 21.07.2014р.
заборгованість по погашенню кредиту
склала:

- 20 800,00 грн. - заборгованість за
кредитом;

- 7 843,91 грн. - заборгованість по
процентам;

- 2 797,23 грн. - пеня;

- 2 433,60 грн. - заборгованість зі сплати
комісії.

Позивач позовні вимоги підтримав у
повному обсязі.

Відповідач відзив на позов не надав,
явку повноважного представника в
судові засідання, призначені для
розгляду справи, не забезпечив, про
дату, час і місце проведення судових
засідань відповідач повідомлений
належним чином за його
місцезнаходженням згідно матеріалів
справи, у тому числі підтвердженим
витягом з Єдиного державного реєстру
юридичних осіб та фізичних
осіб-підприємців за адресою: 49000,
АДРЕСА_1 (а.с. 53).

З матеріалів справи вбачається, що
ухвали суду надсилались Фізичній
особі-підприємцю ОСОБА_1 за адресою:
49000, АДРЕСА_1, зазначеними в позовній
заяві та документах, доданих до
матеріалів справи, що підтверджується
копіями з реєстру поштових відправлень
суду: № 205 від 28.08.2014р., № 145 від 17.09.2014р.
(а.с. 65-64).

Від відповідача конверт з ухвалою
повернувся на адресу господарського
суду з відміткою поштового відділення
"за закінченням терміну зберігання".

Таким чином, судом у повному обсязі
виконано приписи Господарського
процесуального кодексу України щодо
повідомлення сторін про дату та час
судового засідання у справі шляхом
направлення ухвал рекомендованими
листами на адресу відповідача.

При цьому, ухилення боржника від
одержання на підприємстві зв'язку
ухвали суду (відмова від її прийняття,
нез'явлення до поштового відділення
після одержання повідомлення про
надходження рекомендованого або
цінного листа), не дає суду підстав
вважати що відповідач не був належним
чином повідомлений про розгляд справи
в господарському суді.

Ухвалою суду від 16.09.14р. розгляд справи
відкладався до 06.10.14р.

Згідно зі статтею 85 Господарського
процесуального кодексу України у
судовому засіданні 06.10.2014 року
оголошено вступну та резолютивну
частини рішення.

Дослідивши матеріали справи,
вислухавши пояснення представника
позивача, господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

15.04.2012р. Фізична особа-підприємець
ОСОБА_1 (далі - Відповідач, Клієнт) і ПАТ
КБ "ПриватБанк" (далі - Позивач, Банк)
було підписано заяву про відкриття
поточного рахунку та картку зі
зразками підписів і відбитку печатки.

Згідно вказаної заяви відповідач
приєднався до "Умов та правил надання
банківських послуг", Тарифів банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
htth://privatbank.ua, які разом із заявою
складають договір банківського
обслуговування від 15.04.2012р. (далі -
договір) та взяв на себе зобов'язання
виконувати умови договору.

Відповідно до договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт у
сумі 20 800,00 грн., на поточний рахунок
7396, в електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших), що визначено і
врегульовано "Умовами та правилами
надання банківських послуг" (далі -
Умови).

Суд вважає за необхідне задовольнити
позовні вимоги в повному обсязі з таких
підстав.

Згідно з п. 3.18.1.16 Умов, при укладанні
договорів і угод, чи вчиненні інших дій,
що свідчать про приєднання клієнта
(відповідача у справі) до "Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), банк і клієнт допускають
використання підписів клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів і угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Стаття 3 Закону України "Про
електронний цифровий підпис" визначає,
що електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

У відповідності до ч. 2 ст. 639 Цивільного
кодексу України, якщо сторони
домовилися укласти договір у певній
формі, він вважається укладеним з
моменту надання йому цієї форми, навіть
якщо законом ця форма для даного виду
договорів не вимагалася.

Пунктом 3.18.1.1 Умов передбачено, що
кредитний ліміт на поточний рахунок
надається на поповнення обігових
коштів та здійснення поточних платежів
клієнта в межах кредитного ліміту. Про
розмір ліміту банк повідомляє клієнта
на свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку банка та клієнта.

Кредит надається в обмін на
зобов'язання клієнта щодо його
повернення, сплаті процентів та
винагороди (п. 3.18.1.3 Умов).

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК
України за кредитним договором банк
або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Статтею 526 Цивільного кодексу України
передбачено, що зобов'язання має
виконуватися належним чином
відповідно до умов договору та вимог
цього Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, а за відсутності таких
умов та вимог - відповідно до звичаїв
ділового обороту або інших вимог, що
звичайно ставляться.

Відповідно до статті 525 Цивільного
кодексу України, одностороння відмова
від зобов'язання або одностороння
зміна його умов не допускається, якщо
інше не встановлено договором або
законом.

Частинами 1 і 2 статті 193 Господарського
кодексу України встановлено, що:

- суб'єкти господарювання та інші
учасники господарських відносин
повинні виконувати господарські
зобов'язання належним чином відповідно
до закону, інших правових актів,
договору, а за відсутності конкретних
вимог щодо виконання зобов'язання
відповідно до вимог, що у певних умовах
звичайно ставляться;

- кожна сторона повинна вжити усіх
заходів, необхідних для належного
виконання нею зобов'язання, враховуючи
інтереси другої сторони та
забезпечення загальногосподарського
інтересу.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у
зобов'язанні встановлений строк
(термін) його виконання, то воно
підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до п. 3.18.1.8 Умов, проведення
платежів клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання клієнта до "Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі - "Угода").

Пункт 3.18.1.6 Умов зазначає, що ліміт може
бути змінений банком в односторонньому
порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг,
у разі зниження надходжень грошових
коштів на поточний рахунок або
настання інших факторів, передбачених
внутрішніми нормативними документами
банку. Підписавши угоду, клієнт
висловлює свою згоду на те, що зміна
ліміту проводиться банком в
односторонньому порядку шляхом
повідомлення клієнта на свій вибір або
в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших).

Обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку клієнта
здійснюється з моменту подачі клієнтом
до банку заяви на приєднання до "Умов та
Правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі) та/або з моменту надання
клієнтом розрахункових документів на
використання коштів у рамках
кредитного ліміту в межах зазначених у
них сум, і діє в обсязі перерахованих
коштів до повного виконання
зобов'язань сторонами (пункт 3.18.6.1 Умов).

Банк виконав належним чином
зобов'язання за договором, надавши
відповідачу кредитний ліміт в розмірі
20 800,00 грн., що підтверджується
банківською випискою (а.с. 46).

Відповідно до розділу 3.18.4 Умов, за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (надалі - "період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню"),
розрахунок процентів здійснюється за
процентною ставкою в розмірі 0% річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості.

При не обнуленні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
клієнт виплачує банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24,00% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання клієнта щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні клієнтом
будь-якого з грошового зобов'язання
клієнт сплачує банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 48 %
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості. У разі порушення
клієнтом будь-якого з грошових
зобов'язань і при реалізації права
банку на встановлення іншого строку
повернення кредиту, передбаченого
Умовами і правилами надання
банківських послуг, клієнт сплачує
банку пеню у розмірі 0,1315% від суми
залишку непогашеної заборгованості за
кожен день прострочення. Сплата пені
здійснюється з дня, наступного за датою
порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на
увазі не виникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні їм дати сплати, вони
вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.18.1.17 Умов, при
перерахуванні клієнтом з поточного
рахунку коштів за рахунок кредитного
ліміту на будь-які рахунки або
пластикові картки, утримувачем яких є
сам власник поточного рахунку або
пов'язані з ним фізичні особи (за
виключенням зарахувань заробітної
плати), із суми кожного проведеного за
рахунок кредитного ліміту
перерахувань, стягується комісійна
винагорода у розмірі 3% від суми
перерахувань.

Згідно з п. 3.18.2.3.4 Умов, банк має право
при порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань, передбаченого Умовами,
змінити умови кредитування - вимагати
від клієнта дострокового повернення
кредиту, сплати відсотків за його
користування, виконання інших
зобов'язань за кредитом в повному
обсязі.

Статтею 610 ЦК України встановлено, що
порушенням зобов'язання є його
невиконання або виконання з порушенням
умов, визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

У разі порушення зобов'язання настають
правові наслідки, встановлені
договором або законом, що передбачено
ст. 611 ЦК України.

Відповідно до п. 3.18.5.1 Умов, при
порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
Умовами п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3,
термінів повернення кредиту,
передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4,
винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5,
3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт сплачує банку за
кожний випадок порушення пеню в
розмірі подвійної облікової ставки
НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня, (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. А у випадку
реалізації банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує банку пеню у
розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 від суми
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Згідно з п.3.18.5.4 Умов нарахування
неустойки за кожен випадок порушення
зобов'язань, передбаченої п.п. 3.18.5.1,
3.18.5.2, 3.18.5.3, здійснюється протягом 3
років з дня коли відповідне
зобов'язання повинно бути виконано
клієнтом.

Перевіривши розрахунки надані
Позивачем, судом встановлено, що пеня
нарахована не вірно - за весь період
прострочення оплати - з 13.05.2013р. по
21.07.2014р.

Однак, суд зазначає, що відносно пені за
порушення грошових зобов'язань
застосовується припис частини шостої
статті 232 ГК України. Даним приписом
передбачено не позовну давність, а
період часу, за який нараховується пеня
і який не повинен перевищувати шести
місяців від дня, коли відповідне
зобов'язання мало бути виконане;
законом або укладеним сторонами
договором може бути передбачено більшу
або меншу тривалість цього періоду.
Його перебіг починається з дня,
наступного за останнім днем, у який
зобов'язання мало бути виконане, і
початок такого перебігу не може бути
змінений за згодою сторін. Необхідно
також мати на увазі, що передбачене
Умовами та правилами надання
банківських послуг оплата пені за
кожний день прострочення виконання
зобов'язання не може розцінюватися як
установлення цими Умовами іншого, ніж
передбачений частиною шостою статті 232
ГК України, строку, за який
нараховуються штрафні санкції.

З врахуванням викладеного розмір пені
слід розраховувати з 13.05.2013р. по 13.11.2013р.,
що становить 1 438,90 грн. та підлягає до
стягнення з Відповідача.

В частині стягнення 1358,33 грн. пені слід
відмовити.

Невиконання відповідачем зобов'язань
за договором призвело до виникнення
заборгованості станом на 21.07.2014р. у
розмірі:

- 20 800,00 грн. - заборгованість із
простроченого кредиту;

- 7 843,91 грн. - заборгованість по
процентам за період з 01.09.2013р. по
21.07.2014р.;

- 1 438,90 грн. - пеня за період з 13.05.2013р. по
13.11.2013р.;

- 2 433,60 грн. - заборгованість зі сплати
комісії.

Позивачем на адресу відповідача
направлялась претензія з вимогою
оплатити суму боргу (а.с.48), направлення
якої підтверджується описом (а.с. 49).

Відповіді на претензію відповідач не
надав, суму боргу не оплатив.

Статтями 33, 34 ГПК України зазначено, що
кожна сторона повинна довести ті
обставини, на які вона посилається як
на підставу своїх вимог і заперечень, а
господарський суд приймає тільки ті
докази, які мають значення для справ.

На підставі викладеного, позовні
вимоги підлягають частковому
задоволенню, а саме:

- 20 800,00 грн. - заборгованість із
простроченого кредиту;

- 7 843,91 грн. - заборгованість по
процентам за період з 01.09.2013р. по
21.07.2014р.;

- 1 438,90 грн. - пеня за період з 13.05.2013р. по
13.11.2013р.;

- 2 433,60 грн. - заборгованість зі сплати
комісії.

В частині стягнення 1358,33 грн. пені слід
відмовити.

Відповідно до ст. 49 ГПК України, судовий
збір слід покласти на сторони,
пропорційно розміру задоволених
позовних вимог.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 Господарського
процесуального кодексу України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця
ОСОБА_1 (АДРЕСА_1; ІНН НОМЕР_1) на користь
публічного акціонерного товариства
комерційного банку "Приватбанк" (49094, м.
Дніпропетровськ, вул. Набережна
Перемоги, 50, ) 20 800,00 грн.
(двадцять тисяч вісімсот грн. 00 коп.) -
заборгованості за кредитом, 7 843,91
грн. (сім тисяч вісімсот сорок три грн.
91 коп.) - заборгованості по процентам, 1
438,90 грн. (одна тисяча чотириста
тридцять вісім грн. 90 коп.) - пені, 2 433,60
грн. (дві тисячі чотириста тридцять три
грн. 60 коп.) - заборгованості зі сплати
комісії, 1 753,74грн. (одна тисяча сімсот
п'ятдесят три грн. 74 коп.) - витрат по
сплаті судового збору, про що видати
наказ.

В частині стягнення 1358,33 грн. пені -
відмовити.

Наказ видати після набрання рішенням
законної сили.

Рішення господарського суду набирає
законної сили після закінчення строку
подання апеляційної скарги, якщо
апеляційну скаргу не було подано. У
разі подання апеляційної скарги
рішення, якщо його не скасовано,
набирає законної сили після розгляду
справи апеляційним господарським
судом.

Дата підписання рішення, оформленого

відповідно до вимог ст. 84 ГПК України,

- 09.10.2014р.

Суддя Н.Г. Назаренко