ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

26.09.14р. Справа № 904/5352/14

За позовом Публічного акціонерного
товариства Комерційний банк
"ПРИВАТБАНК", м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м.
Дніпропетровськ

про стягнення заборгованості за
договором банківського обслуговування

Суддя Петрова В.І.

Представники:

від позивача: Артьомова Ю.С., дов. від
19.03.13р.

від відповідача: ОСОБА_3, дов. від 19.09.14р.

СУТЬ СПОРУ:

Публічне акціонерне товариство
Комерційний банк "Приватбанк"
звернулось до господарського суду
Дніпропетровської області з позовом до
Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про
стягнення заборгованості за кредитом у
розмірі 16 000,00грн., заборгованості по
процентам за користування кредитом у
розмірі 5 602,67грн., пені за
несвоєчасність виконання зобов"язань
за договором у розмірі 1 668,04грн.,
заборгованості по комісії за
користування кредитом у розмірі 1
728,00грн.

Позовні вимоги обґрунтовує неналежним
виконанням відповідачем умов договору
банківського обслуговування від
22.04.2013р. в частині повернення кредиту.

Відповідач проти позову заперечує,
вважає, що позивач не надав доказів, які
б підтверджували факт укладення між
сторонами договору банківського
обслуговування. Умови та правила
надання банківських послуг разом із
Тарифами банку не засвідчені підписом
відповідача, що не доводить узгодження
саме такої редакції чи ознайомлення.
Термін повернення коштів сторони також
не визначили, а тому обов"язок оплати у
відповідача не настав. Крім того, при
нарахуванні пені перевищено обмеження
щодо періоду, за яким може бути
стягнута пеня, який встановлений ст.232
Господарського кодексу України. Також
відповідач зазначає, що на офіційному
сайті позивача редакція умов та правил
повністю відрізняється від редакції,
що була надана позивачем. До того ж,
відповідач просить застосувати строк
позовної давності до вимог позивача
щодо стягнення пені, оскільки ч.2 ст.258
ЦК України встановлено спеціальну
позовну давність в один рік.

26.09.2014року по даній справі оголошено
вступну та резолютивну частини рішення
відповідно до ст. 85 Господарського
процесуального кодексу України.

Розглянувши матеріали справи,
заслухавши представників сторін,
господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

22.04.2013р. між Публічним акціонерним
товариством Комерційний банк
"Приватбанк" та Фізичною
особою-підприємцем ОСОБА_1 була
підписана заява про приєднання до умов
та правил надання банківських послуг і
відкриття поточного рахунку (а.с.29).

Згідно заяви відповідач приєднався до
"Умов та правил надання банківських
послуг" (далі - Умови), Тарифів банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
http://privatbank.ua, які разом із заявою
складають договір банківського
обслуговування № б/н від 22.04.2013р. (далі -
договір) та взяв на себе зобов'язання
виконувати умови договору.

Відповідно до договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт, на
поточний рахунок НОМЕР_2, в
електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших), що визначено і
врегульовано Умовами.

Згідно п. 3.18.1.16. Умов при укладанні
договорів та угод, або вчиненні інших
дій, що свідчать про приєднання Клієнта
до "Умов та правил надання банківських
послуг" (або у формі "Заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах клієнт-банк
/ інтернет клієнт-банк, або у формі
обміну паперової або електронної
інформації, або в будь-якій іншій
формі), Банк та Клієнт допускають
використання підписів Клієнта у
вигляді електронно - цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований Банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів та угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

За ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу
України якщо сторони домовилися
укласти договір у певній формі, він
вважається укладеним з моменту надання
йому цієї форми, навіть якщо законом ця
форма для даного виду договорів не
вимагалася.

Відповідно до п. 3.18.1.1. Умов кредитний
ліміт на поточний рахунок надається на
поповнення обігових коштів та
здійснення поточних платежів Клієнта,
в межах кредитного ліміту. Про розмір
ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій
вибір або в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банка та Клієнта.

Згідно п. 3.18.1.3. Умов кредит
надається в обмін на зобов'язання
Клієнта щодо його повернення, сплати
процентів та винагороди.

Пунктом 3.18.1.8. Умов проведення платежів
Клієнта у порядку обслуговування
кредитного ліміту, проводиться Банком
протягом одного року з моменту
підписання угоди про приєднання
Клієнта до "Умов і правил надання
банківських послуг" (або у формі "Заяви
про відкриття поточного рахунку та
картки із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперової або електронної
інформації, або в будь-якій іншій
формі).

Відповідно до п. 3.18.1.6. Умов ліміт
може бути змінений Банком в
односторонньому порядку,
передбаченому Умовами та правилами
надання банківських послуг, у разі
зниження надходжень грошових коштів на
поточний рахунок або настання інших
факторів, передбачених внутрішніми
нормативними документами Банку.
Підписавши Угоду, Клієнт висловлює
свою згоду на те, що зміна Ліміту
проводиться Банком в односторонньому
порядку шляхом повідомлення Клієнта на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших).

Пунктом 3.18.6.1. Умов зазначено, що
обслуговування кредитного Ліміту на
поточному рахунку Клієнта
здійснюється з моменту подачі Клієнтом
до Банку заяви на приєднання до "Умов та
Правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі) та / або з моменту надання
Клієнтом розрахункових документів на
використання коштів у рамках кредитної
Ліміту в межах зазначених у них сум, і
діє в обсязі перерахованих засобів до
повного виконання зобов'язань
сторонами.

Відповідно до ст. 1054 Цивільного
кодексу України за кредитним договором
банк або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов"язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов"язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Як вбачається із матеріалів справи,
позивач свої зобов"язання за договором
виконав, надавши відповідачу кредитний
ліміт у розмірі 16 000,00грн. (а.с.40, 42).

Згідно ч. 1 ст. 193 Господарського
кодексу України суб'єкти
господарювання та інші учасники
господарських відносин повинні
виконувати господарські зобов'язання
належним чином відповідно до закону,
інших правових актів, договору, а за
відсутності конкретних вимог щодо
виконання зобов'язання - відповідно до
вимог, що у певних умовах звичайно
ставляться. До виконання господарських
договорів застосовуються відповідні
положення Цивільного кодексу України з
урахуванням особливостей,
передбачених цим Кодексом.

Одностороння відмова від зобов'язання
або одностороння зміна його умов не
допускається, якщо інше не встановлено
договором або законом (ст. 525 ЦК
України).

Із матеріалів справи вбачається,
що відповідач не повернув кредит,
сальдо простроченої заборгованості
виникло з 27.08.2013р.

07.04.2014р. позивач направив відповідачу
претензію №30422DNKMS04K від 01.04.2014р. про
погашення простроченої заборгованості
(а.с.44-46), однак відповідач відповіді не
надав, вимогу не виконав.

Станом на момент розгляду справи
заборгованість відповідача перед
позивачем за кредитом складає 16
000,00грн., що підтверджується
матеріалами справи.

У відповідності до ч. 2 ст. 1054 Цивільного
кодексу України до відносин за
кредитним договором застосовуються
положення про позику, якщо інше не
встановлено параграфом про кредит і не
випливає із суті кредитного договору.

Статтею 1048 Цивільного кодексу України
встановлено, що позикодавець має право
на одержання від позичальника
процентів від суми позики, якщо інше не
встановлено договором або законом.
Розмір і порядок одержання процентів
встановлюються договором. Якщо
договором не встановлений розмір
процентів, їх розмір визначається на
рівні облікової ставки Національного
банку України. У разі відсутності іншої
домовленості сторін проценти
виплачуються щомісяця до дня
повернення позики.

Частинами 1 та 2 статті 1056-1 Цивільного
кодексу України передбачено, що
процентна ставка за кредитом може бути
фіксованою або змінюваною. Тип
процентної ставки визначається
кредитним договором. Розмір процентів,
тип процентної ставки (фіксована або
змінювана) та порядок їх сплати за
кредитним договором визначаються в
договорі залежно від кредитного
ризику, наданого забезпечення, попиту і
пропозицій, які склалися на кредитному
ринку, строку користування кредитом,
розміру облікової ставки та інших
факторів.

Розділом 3.18.4. Умов затверджений
порядок розрахунків за користування
кредитом в період з дати виникнення
дебетового сальдо на поточному рахунку
Клієнта при закритті банківського дня
Клієнт виплачує проценти, виходячи з
процентної ставки, розмір якої
залежить від строку користування
кредитом (диференційована процентна
ставка).

Згідно п.3.18.4.1.1. Умов за період
користування кредитом з моменту
виникнення дебетового сальдо до дати
обнулення дебетового сальдо в одну з
дат з наступного 20-го до 25-го числа
місяця (далі - "період, в який дебетове
сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок
процентів здійснюється за процентною
ставкою в розмірі 0% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості.

Пунктом 3.18.4.1.2. Умов передбачено,
що при не обнуленні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
Клієнт виплачує Банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

Відповідно до п.3.18.4.1.3. Умов при
порушенні Клієнтом будь-якого з
грошового зобов'язання Клієнт сплачує
Банку відсотки за користування
кредитом у розмірі 48 (сорок вісім) %
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості. У разі порушення
Клієнтом будь-якого з грошових
зобов'язань і при реалізації права
Банку на встановлення іншого строку
повернення кредиту, передбаченого
Умовами, Клієнт сплачує Банку пеню у
розмірі 0,1315% від суми залишку
непогашеної заборгованості за кожен
день прострочення. Сплата пені
здійснюється з дня, наступного за датою
порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається
на увазі не виникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня (п.3.18.4.1.4.
Умов).

За п. 3.18.4.9. Умов розрахунок відсотків за
користування кредитом проводиться
щодня, починаючи з моменту утворення на
поточному рахунку дебетового сальдо
при закритті банківського дня, за
кількість днів користування
кредитними коштами, виходячи з 360 днів у
році. Розрахунок відсотків проводиться
до повного погашення заборгованості за
кредитом, на суму залишку
заборгованості за кредитом. День
повернення кредиту в часовий інтервал
нарахування відсотків не включається.
Нарахування відсотків здійснюється в
дату сплати.

Згідно наданого позивачем розрахунку
заборгованість по процентам за
користування кредитом становить 5
602,67грн. за період з 01.06.2013р. по 11.04.2014р. та
підлягає до стягнення.

Задо п. 3.18.2.3.4. Умов Банк має право при
порушенні Клієнтом будь-якого із
зобов"язань, передбаченого Умовами,
змінити умови кредитування -
вимагати від Клієнта дострокового
повернення кредиту, сплати
відсотків за його користування,
виконання інших зобов"язань, за
кредитом в повному обсязі.

Згідно статті 610 Цивільного кодексу
України порушенням зобов"язання є його
невиконання або виконання з порушенням
умов, визначених змістом зобов"язання
(неналежне виконання). У разі порушення
зобов"язання настають правові
наслідки, встановлені договором або
законом, зокрема, сплата неустойки. (ст.
611 Цивільного кодексу України ).

Статтею 546 Цивільного кодексу України
передбачено, що виконання зобов'язання
може забезпечуватися, зокрема,
неустойкою. Одним із видів неустойки є
пеня, яка обчислюється у відсотках від
суми несвоєчасно виконаного грошового
зобов'язання за кожен день
прострочення виконання.

За ч.6 ст. 232 Господарського кодексу
України нарахування штрафних санкцій
за прострочення виконання
зобов'язання, якщо інше не встановлено
законом або договором, припиняється
через шість місяців від дня, коли
зобов'язання мало бути виконано.

Згідно 3.18.5.1 Умов при порушенні
Клієнтом будь-якого із зобов'язань по
сплаті відсотків за користування
кредитом, передбачених Умовами п.п.
3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів
повернення кредиту, передбачених п.п.
3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди,
передбаченого п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5,
3.18.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний
випадок порушення пеню в розмірі
подвійної облікової ставки НБУ, яка
діяла в період, за який сплачується
пеня, (у % річних) від суми простроченого
платежу за кожний день прострочення
платежу. А в разі реалізації Банком
права на встановлення іншого строку
повернення кредиту, Клієнт сплачує
Банку пеню у розмірі, зазначеному в п.
3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен
день прострочення.

Відповідно до 3.18.5.4 Умов нарахування
неустойки за кожний випадок порушення
зобов'язань, передбаченої п.п. 3.18.0.5.1.,
3.18.5.2., 3.18.5.3, здійснюється протягом 3
(трьох) років з дня, коли відповідне
зобов'язання мало бути виконано
Клієнтом.

Згідно наданого позивачем розрахунку
пеня за несвоєчасність виконання
зобов"язань за договором становить 1
668,04грн. за період з 10.06.2013р. по 11.04.2014р. та
підлягає до стягнення.

Відповідно до п. 3.18.4.4 Умов Клієнт
сплачує Банку винагороду за
використання Ліміту у відповідності до
п.п.3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного
місяця у розмірі 0,9% від суми
максимального сальдо кредиту, що
існував на кінець банківського дня за
попередній місяць, у порядку,
передбаченому Умовами та правилами
надання банківських послуг.

Згідно наданого позивачем розрахунку
заборгованість по комісії за
користування кредитом становить 1
728,00грн. за період з 01.06.2013р. по 11.04.2014р. та
підлягає до стягнення.

Суд вважає безпідставними доводи
відповідача про те, що сторони не
укладали договір банківського
обслуговування, оскільки даний договір
складається із заяви про приєднання до
умов та правил надання банківських
послуг і відкриття поточного рахунку,
Умов і правил надання банківських
послуг, які оприлюднені через
офіційний сайт банку. При цьому,
зазначений договір підписаний обома
сторонами в установленому законом
порядку, не оспорювався та недійсним не
визнаний.

Крім того, відповідач міг звернутись до
позивача із заявою про надання йому
Умов та правил надання банківських
послуг разом із Тарифами банку.

Відповідач просить застосувати строк
позовної давності до вимог позивача
щодо стягнення пені, оскільки ч.2 ст.258
Цивільного кодексу України
встановлено спеціальну позовну
давність в один рік.

Згідно ч.1 ст.259 Цивільного кодексу
України позовна давність, встановлена
законом, може бути збільшена за
домовленістю сторін. Договір про
збільшення позовної давності
укладається у письмовій формі.

Відповідно до п.3.18.5.7. Умов строки
позовної давності щодо вимоги про
стягнення кредиту, процентів за
користування кредитом, винагороди,
неустойки - пені, штрафів,
встановлюється сторонами терміном 5
років.

Отже, заява відповідача про
застосування строку позовної давності
не підлягає задоволенню.

На підставі викладеного, враховуючи, що
відповідач докази сплати
заборгованості до суду не надав, суд
вважає позовні вимоги позивача
обгрунтованими та такими, що
підлягають задоволенню.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 Господарського
процесуального кодексу України,
господарський суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця
ОСОБА_1 (49000, АДРЕСА_1, ІПН НОМЕР_1) на
користь Публічного акціонерного
товариства комерційний банк
"Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ,
вул. Набережна Перемоги, 50, )
заборгованість за кредитом у розмірі 16
000,00грн. (шістнадцять тисяч),
заборгованість по процентам за
користування кредитом у розмірі 5
602,67грн. (п"ять тисяч шістсот дві грн.
67коп.), пеню за несвоєчасність
виконання зобов"язань за договором у
розмірі 1 668,04грн. (одна тисяча шістсот
шістдесят вісім грн. 04коп.),
заборгованість по комісії за
користування кредитом у розмірі 1
728,00грн. (одна тисяча сімсот двадцять
вісім) та 1 827,00грн. (одна тисяча вісімсот
двадцять сім) судового збору.

Наказ видати після набрання
рішенням законної сили.

Повне рішення складено 26.09.2014р.

Суддя В.І. Петрова