ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

16.09.14р. Справа № 904/2642/14

За позовом ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО
ТОВАРИСТВА "АКЦЕНТ-БАНК",

м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1,
м. Кривий Ріг

про стягнення 92 353,27 грн.

Головуючий колегії Золотарьова Я.С.

Суддя Колісник І.І.

Суддя Первушин Ю.Ю.

Представники:

від позивача: Артьомова Ю.С. -
представник (дов. № 1145-О від 19.05.13)

від відповідача: не з'явився

СУТЬ СПОРУ:

ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО
"АКЦЕНТ-БАНК" звернулось до
господарського суду Дніпропетровської
області із позовом до Фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення
заборгованості у сумі 92 353,27 грн., з яких:
40 000,00 грн. - сума боргу, 32 449,66 грн. -
проценти за користування кредитом,
13 063,61 грн. - пеня, 6 840,00 грн. - комісія
за користування кредитом.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що
відповідачем порушені зобов'язання за
договором банківського обслуговування
від 04.03.2011 року щодо своєчасного та
повного повернення кредиту.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 23.04.2014
порушено провадження у справі та
призначено до розгляду у судовому
засіданні на 13.05.2014.

У межах строків передбачених статтею 69
Господарського процесуального кодексу
України розгляд справи відкладався з
13.05.2014 на 03.06.2014.

03.06.2014 у судовому засіданні оголошено
перерву до 23.06.2014.

23.06.2014 представник відповідача надав
клопотання, в якому просить суд
продовжити строк розгляду справи на 15
днів для надання відзиву та
зустрічного позову.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 23.06.2014
продовжено строк розгляду справи до
07.07.2014 та розгляд справи відкладено на
07.07.2014.

07.07.2014 представник відповідача надав
заперечення на позовну заяву, в якому
просить суд відмовити у задоволенні
позову у повному обсязі у зв'язку з тим,
що укладений між сторонами договір
банківського рахунку в частині, що
відноситься до кредитного договору є
нікчемним, оскільки при його укладенні
сторонами не дотримано письмової
форми.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 07.07.2014
призначено колегіальний розгляд
справи у складі трьох суддів.

Розпорядженням № 547 від 08.07.2014 року в.о
голови суду колегіальний розгляд
справи призначено у складі: головуючий
колегії - Золотарьова Я.С., суддя
Колісник І.І., суддя Первушин Ю.Ю.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 08.07.2014
справу № 904/2642/14 прийнято до розгляду
колегіально у складі трьох суддів та
призначено розгляд справи на 19.08.2014.

19.08.2014 представник позивача надав
клопотання, в якому просить суд
продовжити строк розгляду справи на 15
днів для надання доказів.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 19.08.2014
продовжено строк розгляду справи до
22.09.2014 та розгляд справи відкладено на
16.09.2014.

Згідно зі статтею 85 Господарського
процесуального кодексу України у
судовому засіданні 16.09.2014 було
оголошено вступну та резолютивну
частини рішення.

Дослідивши матеріали справи,
вислухавши пояснення представників
сторін, господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

04.03.2014 року між Фізичною
особою-підприємцем ОСОБА_1 (клієнт) та
ПУБЛІЧНИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ
"АКЦЕНТ-БАНК" (банк) було підписано
заяву про відкриття поточного рахунку
та картка зі зразками підписів і
відбитком печатки (а.с.33).

Вказана заява є двохстороннім
правочином, оскільки містить підписи
обох сторін, а також взаємні права та
обов'язки.

Згідно вказаної заяви відповідач
приєднався до "Умов та правил надання
банківських послуг", Тарифів банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
www.privatbank.ua, які разом із заявою
складають договір банківського
обслуговування від 04.03.2011 року та взяв
на себе зобов'язання виконувати умови
договору.

Відповідно до договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт на
поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному
вигляді через встановлені засоби
електронного зв'язку банку і клієнта
(системи клієнт-банк, інтернет клієнт
банк, sms -повідомлення або інших), що
визначено і врегульовано "Умовами та
правилами надання банківських послуг".

Причиною виникнення спору є неналежне
виконання відповідачем умов
кредитного договору банківського
обслуговування від 04.03.2011 року щодо
своєчасного та повного повернення
кредиту.

Суд вважає за необхідне задовольнити
позовні вимоги у повному обсязі з таких
підстав.

Відповідно до статті 638 Цивільного
кодексу України договір є укладеним,
якщо сторони в належній формі досягли
згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про
предмет договору, умови, що визначені
законом як істотні або є необхідними
для договорів даного виду, а також усі
ті умови, щодо яких за заявою хоча б
однієї із сторін має бути досягнуто
згоди. Договір укладається шляхом
пропозиції однієї сторони укласти
договір (оферти) і прийняття пропозиції
(акцепту) другою стороною.

Банк виконав належним чином
зобов'язання за договором, надавши
відповідачу кредитний ліміт.

Частинами 1 та 2 статті 639 Цивільного
кодексу передбачено, що договір може
бути укладений у будь-якій формі, якщо
вимоги щодо форми договору не
встановлені законом. Якщо сторони
домовилися укласти договір у певній
формі, він вважається укладеним з
моменту надання йому цієї форми, навіть
якщо законом ця форма для даного виду
договорів не вимагалася.

Пунктом 3.18.1.1 Умов і правил надання
банківських послуг передбачено, що
кредитний ліміт на поточний рахунок
надається на поповнення обігових
коштів та здійснення поточних платежів
клієнта, у межах, кредитного ліміту. Про
розмір ліміту банк повідомляє клієнта
на свій вибір або у письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку банка та клієнта.

Кредит надається в обмін на
зобов'язання клієнта щодо його
повернення, сплати процентів та
винагороди (пункт 3.18.1.3 Умов і правил
надання банківських послуг ).

Відповідно до частини 1 статті 1054
Цивільного кодексу України за
кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Статтею 526 Цивільного кодексу України
передбачено, що зобов'язання має
виконуватися належним чином
відповідно до умов договору та вимог
цього Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, а за відсутності таких
умов та вимог - відповідно до звичаїв
ділового обороту або інших вимог, що
звичайно ставляться.

Відповідно до статті 525 Цивільного
кодексу України одностороння відмова
від зобов'язання або одностороння
зміна його умов не допускається, якщо
інше не встановлено договором або
законом.

За змістом частин 1 та 2 статті 193
Господарського кодексу України
встановлено, що суб'єкти
господарювання та інші учасники
господарських відносин повинні
виконувати господарські зобов'язання
належним чином відповідно до закону,
інших правових актів, договору, а за
відсутності конкретних вимог щодо
виконання зобов'язання -
відповідно до вимог, що у певних умовах
звичайно ставляться.

Кожна сторона повинна вжити усіх
заходів, необхідних для належного
виконання нею зобов'язання, враховуючи
інтереси другої сторони та
забезпечення загальногосподарського
інтересу.

Згідно з частиною 1 статті 530 Цивільного
кодексу України якщо у зобов'язанні
встановлений строк (термін) його
виконання, то воно підлягає виконанню у
цей строк (термін).

Пункт 3.18.1.6 Умов зазначає, що ліміт може
бути змінений банком в односторонньому
порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг,
у разі зниження надходжень грошових
коштів на поточний рахунок або
настання інших факторів, передбачених
внутрішніми нормативними документами
банку. Підписавши угоду, клієнт
висловлює свою згоду на те, що зміна
ліміту проводиться банком в
односторонньому порядку шляхом
повідомлення клієнта на свій вибір або
в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших).

Обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку клієнта
здійснюється з моменту подачі клієнтом
до банку заяви на приєднання до "Умов та
Правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі) та/або з моменту надання
клієнтом розрахункових документів на
використання коштів у рамках
кредитного Ліміту в межах зазначених у
них сум, і діє в обсязі перерахованих
засобів до повного виконання
зобов'язань сторонами (пункт 3.18.6.1 Умов).

Частиною 1 чтатті 634 Цивільного кодексу
України встановлено, що договором
приєднання є договір, умови якого
встановлені однією із сторін у
формулярах або інших стандартних
формах, який може бути укладений лише
шляхом приєднання другої сторони до
запропонованого договору в цілому.
Друга сторона не може запропонувати
свої умови договору.

Відповідач, підписавши заяву про
відкриття поточного рахунку, прийняв
пропозицію позивача та приєднався до
договору згідно з умовами та правилами
надання банківських послуг на умовах,
викладених у вищезазначеній заяві.

Відповідно до пункту 3.18.4.1 Умов за
користування кредитом у період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом із
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (надалі - "період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню"),
розрахунок процентів здійснюється за
процентною ставкою в розмірі 0% річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості (пункт 3.18.4.1.1 Умов).

Згідно з пунктом 3.18.4.1.2 Умов при не
обнуленні дебетового сальдо в одну з
дат періоду, в якому дебетове сальдо
підлягає обнуленню, протягом 90 днів з
останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
клієнт виплачує банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання клієнта щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні клієнтом
будь-якого з грошового зобов'язання
клієнт сплачує банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 48 %
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості.

У разі порушення клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого Умовами і правилами
надання банківських послуг, клієнт
сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань (пункт 3.18.4.1.3 Умов).

Пунктом 3.18.4.1.4 Умов встановлено, що під
"непогашенням кредиту" мається на увазі
відсутність на поточному рахунку
нульового дебетового сальдо при
закритті банківського дня.

Відповідно до пункту 3.18.4.9 Умов
розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати.

Відповідно до пункту 3.18.1.17 Умов при
перерахуванні клієнтом з поточного
рахунку коштів за рахунок кредитного
ліміту на будь-які рахунки або
пластикові картки, утримувачем яких є
сам власник поточного рахунку або
пов'язані з ним фізичні особи (за
виключенням зарахувань заробітної
плати), із суми кожного проведеного за
рахунок кредитного ліміту
перерахувань, стягується комісійна
винагорода у розмірі 3% від суми
перерахувань.

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні їм дати сплати, вони
вважаються простроченими.

Відповідно до пункту 3.18.2.3.4 Умов, банк
має право при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

Статтею 610 Цивільного кодексу України
встановлено, що порушенням
зобов'язання є його невиконання або
виконання з порушенням умов,
визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

У разі порушення зобов'язання настають
правові наслідки, встановлені
договором або законом, що передбачено
статтею 611 Цивільного кодексу України.

Відповідно до п. 3.18.5.1 Умов при
порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
Умовами п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3,
термінів повернення кредиту,
передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4,
винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5,
3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6, клієнт сплачує банку
за кожний випадок порушення пеню в
розмірі подвійної облікової ставки
НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня, (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. У випадку
реалізації банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує банку пеню у
розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 від суми
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Невиконання відповідачем зобов'язань,
щодо своєчасного та повного повернення
кредиту за договором банківського
обслуговування від 04.03.2011 року призвело
до виникнення заборгованості у сумі:

- 40 000,00 грн. - заборгованість за
кредитом;

- 32 449,66 грн. - проценти за користування
кредитом;

- 13 063,61 грн. - пеня;

- 6 840,00 грн. - комісія за користуванням
кредитом.

Відповідачем доказів погашення
заборгованості суду не надано.

Суд не звертає уваги на заперечення
відповідача про те, що укладений між
сторонами договір банківського
рахунку в частині, що відноситься до
кредитного договору є нікчемним,
оскільки при його укладенні сторонами
не дотримано письмової форми, з огляду
на наступне.

Відповідно до частини 1 та 2 статті 1055
Цивільного кодексу України кредитний
договір укладається у письмовій формі.
Кредитний договір, укладений з
недодержанням письмової форми, є
нікчемним.

Сторонами 04.03.2014 було підписано заяву
про відкриття поточного рахунку та
картка зі зразками підписів і
відбитком печатки (а.с.33). Вказана заява
є двохстороннім правочином, оскільки
містить підписи обох сторін, а також
взаємні права та обов'язки.

У судовому засіданні 07.07.2014 відповідач
усно підтвердив, що на заяві про
відкриття поточного рахунку від 04.03.2014
саме його підпис.

Згідно вказаної заяви відповідач
приєднався до "Умов та правил надання
банківських послуг", Тарифів банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
www.privatbank.ua, які разом із заявою
складають договір банківського
обслуговування від 04.03.2011 року та взяв
на себе зобов'язання виконувати умови
договору.

За своєю правовою природою договір
банківського обслуговування в частині
встановлення та обслуговування
кредитного ліміту є кредитним
договором, згідно з яким, за приписами
статті 1054 Цивільного кодексу України,
банк або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Оскільки даний договір містить підписи
обох сторін та печатки банку, тому суд
дійшов висновку, що сторонами укладено
кредитний договір відповідно до норм
чинного законодавства, а саме у
письмовій формі згідно з частиною 1
статті 1055 Цивільного кодексу України.

Таким чином, з огляду на вищевикладене,
враховуючи те, що докази належного
виконання відповідачем зобов'язань за
договором банківського обслуговування
б/№ від 04.03.2011 щодо своєчасного
повернення кредитних коштів та сплати
передбачених даним договором
обов'язкових платежів за користування
ними (як-то, відсотків, комісій тощо) в
матеріалах справи відсутні, суд дійшов
висновку, що позовні вимоги позивача є
обґрунтованими та підлягають
задоволенню у повному обсязі.

Відповідно до вимог статті 49
Господарського процесуального кодексу
України, при задоволені позову судові
витрати у справі покладаються на
відповідача.

Керуючись ст. ст. 1, 4, 12, 33, 34, 43, 49, 82 - 85, 115 -
117 Господарського процесуального
кодексу України, господарський суд -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити у повному обсязі.

Стягнути з Фізичної особи - підприємця
ОСОБА_1 (50083, АДРЕСА_1; ідентифікаційний
код НОМЕР_1) на користь ПУБЛІЧНОГО
АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "АКЦЕНТ-БАНК"
(49074, м. Дніпропетровськ, вул. Батумська,
11; ідентифікаційний код 14360080) - 40 000,00
грн. заборгованість за кредитом, 32 449,66
грн. проценти за користування кредитом,
13 063,61 грн. пеню, 6 840,00 грн. комісію за
користуванням кредитом, 1 847,07 грн.
судовий збір, про що видати наказ.

Наказ видати після набрання рішенням
законної сили.

Рішення суду може бути оскаржене
протягом десяти днів з дня підписання
рішення шляхом подання апеляційної
скарги до Дніпропетровського
апеляційного господарського суду
через господарський суд
Дніпропетровської області.

Рішення господарського суду набирає
законної сили після закінчення строку
подання апеляційної скарги, якщо
апеляційну скаргу не було подано. У
разі подання апеляційної скарги
рішення, якщо його не скасовано,
набирає законної сили після розгляду
справи апеляційним господарським
судом.

Повний текст рішення складено 17.09.2014

Головуючий колегії Я.С. Золотарьова

Суддя
І.І.
Колісник

Суддя
Ю.Ю.
Первушин