ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ
________________________________________________________________________
________________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"01" липня 2014 р.Справа № 916/2196/14

Господарський суд Одеської області у
складі:

судді В.С.
Петрова

при секретарі Н.В.
Комендатенко

за участю представників:

від позивача - не з'явився,

від відповідача - ОСОБА_1,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні справу за позовом Публічного
акціонерного товариства Комерційного
банку „ПриватБанк" до фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення
23114,84 грн., -

ВСТАНОВИВ:

Публічне акціонерне товариство
Комерційний банк „ПриватБанк"
звернувся до господарського суду
Одеської області з позовною заявою до
фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про
стягнення заборгованості за договором
від 03.02.2012 р. в розмірі 23114,84 грн., з яких
13235,00 грн. - заборгованість за кредитом,
6127,28 грн. - заборгованість по процентам
за користуванням кредитом, 2079,08 грн. -
пеня за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, 1673,48 грн. -
заборгованість по комісії за
користування кредитом. Позовні вимоги
обґрунтовані наступним.

03.02.2012 р. фізичною особою-підприємцем
ОСОБА_1 було підписано заяву про
відкриття поточного рахунку. За
ствердженнями позивача, згідно
вказаної заяви відповідач приєднався
до „Умов та правил надання банківських
послуг", тарифів банку, що розміщені в
мережі Інтернет на сайті http://www.privatbank.ua,
які разом із заявою складають договір
банківського обслуговування б/н від
03.02.2012 р., тим самим відповідач взяв на
себе зобов'язання виконувати умови
договору.

Так, позивач зазначає, що відповідно до
договору відповідачу було встановлено
кредитний ліміт на поточний рахунок
НОМЕР_1 в електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта, що визначено і
врегульовано „Умовами та правилами
надання банківських послуг".

Наразі позивач посилається на те, що
відповідно до п. 3.18.1.16 Умов при
укладенні договорів і угод, чи вчиненні
інших дій, що свідчать про приєднання
клієнта до „Умов та правил надання
банківських послуг" (або у формі "Заяви
про відкриття поточного рахунку та
картки із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах клієнт-банк
/ інтернет клієнт-банк, або у формі
обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), банк і клієнт допускають
використання підписів клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі клієнта з
правом „першого" підпису. Підписання
договорів і угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Також відповідно до ст. 3 Закону України
„Про електронний цифровий підпис"
електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

Наразі позивач вказує, що згідно з п.
3.18.1.1. вищевказаних Умов кредитний
ліміт на поточний рахунок надається на
поповнення обігових коштів та
здійснення поточних платежів клієнта,
в межах кредитного ліміту. Про розмір
ліміту банк повідомляє клієнта на свій
вибір або в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банка та клієнта.

Відповідно до п. 3.18.1.3 Умов кредит
надається в обмін на зобов'язання
клієнта щодо його повернення, сплаті
процентів та винагороди.

Відповідно до п. 3.18.1.8 Умов проведення
платежів клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання клієнта до „Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі „Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі - „Угода").

Таким чином, як стверджує позивач, ПАТ
КБ „ПриватБанк" свої зобов'язання за
договором виконав в повному обсязі,
надавши відповідачу кредитний ліміт в
розмірі 13300,00 грн., про що свідчить
виписка по рахунку.

Відповідно до розділу 3.18.4. Умов, яким
затверджений порядок розрахунків, за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (надалі -„період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню"),
розрахунок процентів здійснюється за
процентною ставкою в розмірі 0% річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості.

Позивач вказує, що при не обнуленні
дебетового сальдо в одну з дат періоду,
в якому дебетове сальдо підлягає
обнуленню, протягом 90 днів з останньої
дати періоду, в якому дебетове сальдо
підлягало обнуленню, клієнт виплачує
банку за користування кредитом
проценти в розмірі 24.00% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

Також у випадку непогашення кредиту
протягом 90 днів з дати закінчення
періоду, в якому дебетове сальдо
підлягало обнуленню, починаючи з 91-го
дня після дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, кредит вважається
простроченим, а грошові зобов'язання
клієнта щодо погашення заборгованості
вважаються порушеними. При порушенні
клієнтом будь-якого з грошового
зобов'язання клієнт сплачує банку
відсотки за користування кредитом у
розмірі 48% річних від суми залишку
непогашеної заборгованості. У разі
порушення клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого умовами і правилами
надання банківських послуг, клієнт
сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань.

Наразі позивач зазначає, що розрахунок
відсотків за користування кредитом
проводиться щодня, починаючи з моменту
утворення на поточному рахунку
дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати.

Таким чином, за ствердженнями позивача,
у зв'язку із порушенням своїх
зобов'язань за договором
обслуговування кредитних лімітів на
поточному рахунку відповідач станом на
13.05.2014 р. має заборгованість перед
позивачем в сумі 23114,84 грн., яка
складається з наступного: 13235,00 грн. -
заборгованість за кредитом; 6127,28 грн. -
заборгованість по процентам за
користування кредитом; 2079,08 грн. - пеня
за несвоєчасність виконання
зобов'язань з договором; 1673,48 грн. -
заборгованість по комісії за
користування кредитом.

Ухвалою господарського суду Одеської
області від 10.06.2014 р. позовну заяву
Публічного акціонерного товариства
Комерційного банку „ПриватБанк"
прийнято до розгляду та порушено
провадження у справі № 916/2196/14, при
цьому розгляд справи призначено в
засіданні суду на 01.07.2014 р. При цьому
вказаною ухвалою суду позивача було
зобов'язано надати оригінал заяви про
відкриття рахунку на ім'я відповідача
для огляду у судовому засіданні; докази
наявності у ОСОБА_2 повноважень на
відкриття рахунку від імені
відповідача

У судове засідання суду 01.07.2014 р.
представник позивача не з'явився, про
причини нез'явлення представника
позивач суд не повідомив, хоча про дату,
час та місце розгляду справи позивач
був повідомлений судом належним чином,
про що свідчить наявне в матеріалах
справи поштове повідомлення про
вручення ухвали суду від 10.06.2014 р. При
цьому позивачем не були надані
витребувані вказаною ухвалою суду
документи.

Відповідачем під час розгляду справи у
судовому засіданні було подано заяву, в
якій зазначено, що заяву про відкриття
поточного рахунку в ПАТ КБ
„Приватбанк" відповідачем не
підписувалась, банківська картка і
грошові кошти не отримувались, також
ніяких довіреностей ОСОБА_2 не
видавалось та останнього не
уповноважено на вчинення якихось дій
від імені відповідача.

З огляду на вищевикладене, відповідно
до ст. 75 Господарського процесуального
кодексу України справу розглянуто за
наявними в ній матеріалами.

Заслухавши пояснення представника
відповідача та дослідивши всі письмові
докази, які містяться в матеріалах
справи, господарський суд дійшов
наступних висновків.

03.02.2012 р. гр. ОСОБА_2 було подано до
Публічного акціонерного товариства
Комерційного банку „ПриватБанк" заяву
про відкриття поточного рахунку та
картку з примірниками підписів та
відбитком печатки на ім'я ФОП ОСОБА_1,
відповідно до якої позивач
зобов'язався при наявності вільних
грошових коштів здійснювати
обслуговування кредитного ліміту
клієнта за рахунок кредитних коштів в
межах ліміту, про розмір якого банк
сповіщає клієнта на свій розсуд або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку банка з
клієнтом. Порядок встановлення, зміну
ліміту, погашення заборгованості та
розмір процентної ставки за
користування кредитним лімітом
регламентуються Умовами та Правилами
надання банківських послуг та Тарифами
банку, розміщеними в мережі Інтернет на
сайті www.privatbank.ua, які разом з цією заявою
складають договір банківського
обслуговування.

Згідно з п. 3.18.1.1. Умов та правил надання
банківських послуг кредитний ліміт на
поточний рахунок надається на
поповнення обігових коштів та
здійснення поточних платежів клієнта,
в межах кредитного ліміту. Про розмір
ліміту банк повідомляє клієнта на свій
вибір або в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банка та клієнта. Відповідно до
п. 3.18.1.3 вказаних Умов кредит надається
в обмін на зобов'язання клієнта щодо
його повернення, сплати процентів та
винагороди.

П. 3.18.1.8 Умов визначено, що проведення
платежів клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання клієнта до „Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі „Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або
у формі обміну паперовій або
електронній інформацією, або в
будь-якій іншій формі - „Угода").

Відповідно до п. 3.18.1.16 зазначених Умов
при укладенні договорів і угод, чи
вчиненні інших дій, що свідчать про
приєднання клієнта до „Умов та правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), банк і клієнт допускають
використання підписів клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі клієнта з
правом „першого" підпису. Підписання
договорів і угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

За ствердженнями позивача, згідно
поданої заяви від 03.02.2012 р. відповідач
приєднався до „Умов та правил надання
банківських послуг", тарифів банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
http://www.privatbank.ua, які разом із заявою
складають договір банківського
обслуговування б/н від 03.02.2012 р., тим
самим відповідач взяв на себе
зобов'язання виконувати умови
договору. Так, позивач зазначає, що
відповідно до договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт на
поточний рахунок НОМЕР_1 в електронному
вигляді через встановлені засоби
електронного зв'язку банку і клієнта,
що визначено і врегульовано „Умовами
та правилами надання банківських
послуг".

Разом з тим, як зазначає відповідач та
не спростовано позивачем, заяву про
відкриття поточного рахунку та картку
з примірниками підписів було підписано
гр. ОСОБА_2, а не відповідачем. Доказів
наявності у ОСОБА_2 повноважень на
відкриття рахунку від імені
відповідача позивачем на вимогу суду
не було надано.

В свою чергу такі обставини
спростовують доводи позивача про
укладення з відповідачем договору
банківського обслуговування б/н від
03.02.2012 р.

Адже обслуговування кредитного ліміту
на поточному рахунку клієнта
відповідно до п. 3.18.6.1. Умов
здійснюється з моменту подачі клієнтом
до банку заяви на приєднання до "Умов та
Правил надання банківських послуг"(або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі) та/або з моменту надання
клієнтом розрахункових документів на
використання коштів у рамках
кредитного ліміту в межах зазначених у
них сум, і діє в обсязі перерахованих
засобів до повного виконання
зобов'язань сторонами.

Відповідно до статті 509 ЦК України
зобов'язанням є правовідношення, в
якому одна сторона (боржник)
зобов'язана вчинити на користь другої
сторони (кредитора) певну дію або
утриматися від певної дії, а кредитор
має право вимагати від боржника
виконання його обов'язку. Зобов'язання
виникають з підстав, встановлених
статтею 11 цього Кодексу.

Так, згідно зі ст. 11 ЦК України цивільні
права та обов'язки виникають із дій
осіб, що передбачені актами цивільного
законодавства, а також із дій осіб, що
не передбачені цими актами, але за
аналогією породжують цивільні права та
обов'язки. Підставами виникнення
цивільних прав та обов'язків, зокрема,
є: договори та інші правочини.

Частиною 1 статті 626 ЦК України
передбачено, що договором є
домовленість двох або більше сторін,
спрямована на встановлення, зміну або
припинення цивільних прав та
обов'язків.

Частина 1 статті 202 ЦК України визначає,
що правочином є дія особи, спрямована
на набуття, зміну або припинення
цивільних прав та обов'язків.

При цьому за правилами статті 14
Цивільного кодексу України цивільні
обов'язки виконуються у межах,
встановлених договором або актом
цивільного законодавства.

Згідно з частиною 1 статті 175 ГК України
майново-господарськими визнаються
цивільно-правові зобов'язання, що
виникають між учасниками
господарських відносин при здійсненні
господарської діяльності, в силу яких
зобов'язана сторона повинна вчинити
певну господарську дію на користь
другої сторони або утриматися від
певної дії, а управнена сторона має
право вимагати від зобов'язаної
сторони виконання її обов'язку.

Майнові зобов'язання, які виникають між
учасниками господарських відносин,
регулюються Цивільним кодексом
України з урахуванням особливостей,
передбачених цим Кодексом.

Так, відсутність поданої саме
відповідачем заяви на приєднання до
"Умов та Правил надання банківських
послуг", як це передбачено п. 3.18.6.1.
вищевказаних Умов, унеможливлює
відкриття поточного рахунку
відповідачу НОМЕР_1.

Ч. 2 ст. 1158 ЦК України передбачено, що
особа, яка вчинила дії в майнових
інтересах іншої особи без її доручення,
зобов'язана при першій нагоді
повідомити її про свої дії. Якщо ці дії
будуть схвалені іншою особою, надалі до
відносин сторін застосовуються
положення про відповідний договір.

Так, за ствердженнями відповідача,
ніяких довіреностей ним ОСОБА_2 не
видавалось та останнього не
уповноважено на вчинення якихось дій
від імені відповідача, також
відповідачу не було відомо про
відкриття на її ім'я рахунку з
встановленням кредитного ліміту.
Наразі докази, які б свідчили про
наступне схвалення відповідачем
вчинених ОСОБА_2 дій з відкриття
поточного рахунку відповідачу з
встановленням кредитного ліміту,
матеріали справи не містять.

Як вказує позивач, згідно з п. 3.18.1.1.
вищевказаних Умов кредитний ліміт на
поточний рахунок надається на
поповнення обігових коштів та
здійснення поточних платежів клієнта,
в межах кредитного ліміту. Про розмір
ліміту банк повідомляє клієнта на свій
вибір або в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банка та клієнта.

Відповідно до п. 3.18.1.3 Умов кредит
надається в обмін на зобов'язання
клієнта щодо його повернення, сплаті
процентів та винагороди.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу
України, за кредитним договором банк
або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Разом з тим в матеріалах справи
відсутні докази повідомлення
відповідача про встановлений розмір
кредитного ліміту на вищевказаному
рахунку і отримання кредитних коштів
саме відповідачем.

Так, частиною другою статті 22 ГПК
України передбачено, що сторони мають
право подавати докази, брати участь у
дослідженні доказів, заявляти
клопотання тощо; обґрунтовувати свої
вимоги і заперечення поданими суду
доказами (ч. 2 ст. 43 ГПК України), якими в
силу ст. 32 ГПК України є будь-які
фактичні дані, на підставі яких
господарський суд у визначеному
законом порядку встановлює наявність
чи відсутність обставин, на яких
ґрунтуються вимоги і заперечення
сторін, а також інших обставин, які
мають значення для правильного
вирішення господарського спору.

Відповідно до ст. 33 Господарського
процесуального кодексу України кожна
сторона повинна довести ті обставини,
на які вона посилається як на підставу
своїх вимог і заперечень. Докази
подаються сторонами та іншими
учасниками судового процесу.

Враховуючи усе вищенаведене та з
огляду на відсутність укладеного
відповідачем договору банківського
обслуговування і невстановлення судом
факту отримання вказаних коштів
відповідачем, суд доходить до висновку
про відсутність підстав для виникнення
у відповідача зобов'язання зі сплати
позивачу зарахованих останнім на
поточний рахунок НОМЕР_1 кредитних
коштів, процентів, винагороди у вигляді
комісії та пені.

Більш того, з наданих відповідачем до
суду довідок Майорівської сільської
ради від 01.07.2014 року № 449 та № 450
вбачається, що ОСОБА_1 не працює, на її
утримання перебувають малолітні дії
(ІНФОРМАЦІЯ_1 і ІНФОРМАЦІЯ_2). За
ствердженнями відповідача, вона
підприємницької діяльністю не
займалась і таку діяльність не
здійснює на теперішній час.

Згідно зі ст. 43 Господарського
процесуального кодексу України
господарський суд оцінює докази за
своїм внутрішнім переконанням, що
ґрунтується на всебічному, повному і
об'єктивному розгляді в судовому
процесі всіх обставин справи в їх
сукупності, керуючись законом.

Таким чином, суд вважає
необґрунтованими і безпідставними
вимоги позивача про стягнення з
відповідача суми заборгованості за
договором банківського обслуговування
б/н від 03.02.2012 р. в загальній сумі 23114,84
грн.

У зв'язку з тим, що рішення відбулось не
на користь позивача, відповідно до ст. 49
Господарського процесуального кодексу
України судові витрати по сплаті
судового збору, понесені позивачем при
подачі позову, відносяться за рахунок
позивача.

Керуючись ст.ст. 32, 33, 43, 49, 82-85
Господарського процесуального кодексу
України,

суд -

ВИРІШИВ:

У задоволенні позову Публічного
акціонерного товариства Комерційного
банку „ПриватБанк" до фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення
23114,84 грн. відмовити.

Рішення господарського суду може бути
оскаржене шляхом подання апеляційної
скарги до Одеського апеляційного
господарського суду, яка подається
через місцевий господарський суд
протягом 10-денного строку з моменту
складення та підписання повного тексту
рішення.

Рішення господарського суду набирає
законної сили після закінчення строку
на подання апеляційної скарги, якщо не
буде подано апеляційну скаргу. У разі
подання апеляційної скарги рішення,
якщо його не скасовано, набирає
законної сили після розгляду справи
апеляційним господарським судом.

Повний текст рішення складено та
підписано 07.07.2014 р.

Суддя
Петров В.С.