ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРНІВЕЦЬКОЇ
РІШЕННЯ

"11" липня 2014 р. Справа № 926/881/14

За позовомПублічного акціонерного
товариства комерційний банк
«Приватбанк»до відповідачаФізичної
особи-підприємця ОСОБА_1простягнення
заборгованості - 23509,88 грн.Суддя Швець
Микола ВасильовиччПредставники :Від
позивачаБабічук А.С., довіреність №
5347-О, від 19.11.2013 р.Від відповідачаОСОБА_3,
довіреність від 08.12.2013 р.

СУТЬ СПОРУ:

Публічне акціонерне товариство
комерційний банк «Приватбанк»
звернулося із позовною заявою до суду
про стягнення з Фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1
заборгованості в сумі 23509,88 грн., у т.ч.:
заборгованості за кредитом - 17000 грн.,
заборгованості за процентами - 4175,17
грн., пені - 1110,71 грн. та заборгованості
по комісії - 1224,00 грн.

Свої позовні вимоги позивач
обґрунтовує неналежним виконання
відповідачем умов укладеного з
позивачем договору банківського
обслуговування б/н від 02.03.2011р., що
призвело до виникнення заборгованості
в сумі 23509,88 грн.

Ухвалою господарського суду
Чернівецької області від 10.06.2014 року
порушено провадження у справі та
призначено її до розгляду в судовому
засіданні на 24.06.2014 року.

Ухвалою суду від 24.06.2014 року розгляд
справи відкладено на 07.07.2014 року, в
зв'язку з неявкою відповідача.

В судовому засіданні 07.07.2014 року
оголошено перерву до 11.07.2014 року, для
надання додаткових доказів по справі.

Представник позивача в судовому
засіданні позовні вимоги підтримав в
повному об'ємі, просив їх задовольнити
та надав додаткові докази по справі вх.
№ 3170 від 04.07.2014р. та вх. № 3285 від 11.07.2014р.

Представник відповідача в судовому
засіданні позовні вимоги не визнає з
мотивів, викладених у відзиві на
позовну заяву вх. № 3023 від 24.06.2014 року,
посилаючись при цьому, що додатки до
договору є нікчемними, оскільки
укладені з недодержанням письмової
форми. Крім того представник
відповідача усно підтвердив факт
отримання саме тіла кредита в сумі 17000
грн.

Розглянувши подані документи і
матеріали, з'ясувавши фактичні
обставини, на яких ґрунтується позовна
заява, дослідивши докази які мають
юридичне значення для розгляду
позовної заяви, суд встановив:

02 березня 2011 року Фізична
особа-підприємець ОСОБА_1 підписала
заяву про відкриття поточного рахунку
(далі - заява).

Підписавши згадану заяву, відповідач
погодився із Умовами та Правилами
надання банківських послуг, Тарифами
банку, які разом із цією заявою та
карткою зі зразками підписів, згідно
якої відповідач погодився з «Умовами
та правилами надання банківських
послуг», у тому числі з Умовами та
правилами обслуговування за
розрахунковими картками, що розміщені
в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua,
client-bank.privatbank.ua, тарифами банку, які
разом із цією заявою та карткою зі
зразками підписів і відбитком печатки
складають Договір банківського
обслуговування.

Цим підписом відповідач приєднався і
зобов'язався виконувати умови,
викладені в Умовах та правилах надання
банківських послуг, тарифах позивача -
договорі банківського обслуговування.

Згідно з розділом 1 Умов та Правил
надання банківських послуг,розміщених
на сайті банку http://privatbank.ua, Публічне
акціонерне товариство комерційний
банк "Приватбанк", що діє на підставі
Ліцензії Національного банку України
№ 22 від 29.07.2009р., керуючись
законодавством України, публічно
пропонує широкому та необмеженому колу
осіб можливість отримання банківських
послуг, для чого публікує Умови та
правила надання банківських послуг.

Документи, розміщені на сайті банку - це
публічна оферта, що містить умови та
правила надання послуг банком, до якої
приєднується клієнт, підписуючи заяву
у відділенні банку.

Відповідно до статті 6 Цивільного
кодексу України сторони є вільними в
укладенні договору, виборі контрагента
та визначенні умов договору з
урахуванням вимог цього Кодексу, інших
актів цивільного законодавства,
звичаїв ділового обороту, вимог
розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627
Цивільного кодексу України).

Статтею 628 Цивільного кодексу України
передбачено, що зміст договору
становлять умови (пункти), визначені на
розсуд сторін і погоджені ними, та
умови, які є обов'язковими відповідно
до актів цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в
якому містяться елементи різних
договорів (змішаний договір). До
відносин сторін у змішаному договорі
застосовуються у відповідних частинах
положення актів цивільного
законодавства про договори, елементи
яких містяться у змішаному договорі,
якщо інше не встановлено договором або
не випливає із суті змішаного договору.

У ст. 633 Цивільного кодексу України
України передбачено, що публічним є
договір, в якому одна сторона -
підприємець взяла на себе обов'язок
здійснювати продаж товарів, виконання
робіт або надання послуг кожному, хто
до неї звернеться (роздрібна торгівля,
перевезення транспортом загального
користування, послуги зв'язку, медичне,
готельне, банківське обслуговування
тощо).

Умови публічного договору
встановлюються однаковими для всіх
споживачів, крім тих, кому за законом
надані відповідні пільги.

Згідно з ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу
України договором приєднання є
договір, умови якого встановлені
однією із сторін у формулярах або інших
стандартних формах, який може бути
укладений лише шляхом приєднання
другої сторони до запропонованого
договору в цілому. Друга сторона не
може запропонувати свої умови
договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного
кодексу України за кредитним договором
банк або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

У ч. 1 ст. 1067 Цивільного кодексу України
закріплено, що договір банківського
рахунка укладається для відкриття
клієнтові або визначеній ним особі
рахунка у банку на умовах, погоджених
сторонами.

За таких умов за своєю правовою
природою договір, укладений між ПАТ КБ
«Приватбанк» та Фізичною
особою-підприємцем ОСОБА_1, є змішаним
договором банківського рахунку та
кредитного договору. (Дана правова
позиція суду узгоджується з висновками
ВГСУ викладеними у Постанові ВГСУ від
20.08.2013р. у справі № 15/5007/1293/12, Постанові
ВГСУ від 04.02.2014р. у справі № 922/2798/13,
Постанові ЛАГС від 24.04.2014р. у справі №
914/4368/13).

Відповідно до умов зазначеного
договору відповідачу було встановлено
кредитний ліміт № картки 007844 на
поточний рахунок НОМЕР_2, в
електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт
банк, Інтернет клієнт банк, sms
повідомлення або інших), що визначено і
врегульовано «Умовами та правилами
надання банківських послуг».

Згідно з п. 3.18.1.16 Умов при укладанні
договорів та угод, або вчинення інших
дій, що свідчать про приєднання Клієнта
до «Умов та правил надання банківських
послуг» (або у формі «Заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
із зразками підписів і відбитка
печатки» або у формі авторизації
кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), Банк і Клієнт допускають
використання підписів Клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований Банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта з
правом «першого» підпису. Підписання
договорів та угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Статтею 3 Закону України «Про
електронний цифровий підпис»
встановлено, що електронний цифровий
підпис за правовим статусом
прирівнюється до власноручного
підпису (печатки). Електронний підпис
не може бути визнаний недійсним лише
через те, що він має електронну форму.

Відповідно до п. 3.18.1.1 Умов та Правил
надання банківських послуг (далі -
Умови), кредитний ліміт на поточний
рахунок надається на поповнення
обігових коштів та здійснення поточних
платежів Клієнта в межах кредитного
ліміту. Про розмір ліміту Банк
повідомляє Клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку Банка та
Клієнта.

Кредит надається в обмін на
зобов'язання Клієнта щодо його
повернення, сплаті процентів та
винагороди (п. 3.18.1.3 Умов).

Згідно п. 3.18.1.8 Умов, проведення
платежів Клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться Банком з моменту
підписання угоди про приєднання
Клієнта до Умов (або у формі «Заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
із зразками підписів і відбитка
печатки» або у формі авторизації
кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі).

Ліміт може бути змінений Банком в
односторонньому порядку,
передбаченому Умовами і правилами
надання банківських послуг, у разі
зниження надходжень грошових коштів на
поточний рахунок або настання інших
факторів, передбачених внутрішніми
нормативними документами Банку.
Підписавши Угоду, Клієнт висловлює
свою згоду на те, що зміна ліміту
проводиться Банком в односторонньому
порядку шляхом повідомлення Клієнта на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (п. 3.18.1.6 Умов).

Пунктом 3.18.6.1 Умов визначено, що
обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку Клієнта
здійснюється з моменту подачі Клієнтом
до Банку заяви на приєднання до «Умов
та правил надання банківських послуг»
(або у формі «Заяви про відкриття
поточного рахунку та картки із
зразками підписів і відбитка печатки»
або у формі авторизації кредитної
угоди в системах клієнт-банк/Інтернет
клієнт - банк, або у формі обміну
паперовою або електронною інформацією,
або у будь-якій іншій формі) та/або з
моменту надання Клієнтом
розрахункових документів на
використання коштів у рамках
кредитного ліміту в межах зазначених у
них сум, і діє в обсязі перерахованих
засобів до повного виконання
зобов'язань сторонами.

Матеріали справи свідчать про
виконання банком взятих на себе
зобов'язань за договором банківського
обслуговування щодо встановлення
кредитного ліміту в розмірі 3100 грн. - з
02.03.2011 р., 1000 грн. - з 23.03.2011 р., 7700 грн. - з
31.03.2011 р., 17500 грн. - з 26.07.2012 р., 17700 грн. - з
17.08.2012 р., 26000 грн. - з 05.11.2012 р., 17000 грн. - з
25.07.2013 р.

Пункт 3.18.4.1 Умов передбачає, що за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку Клієнта при закритті
банківського дня Клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця, розрахунок процентів
здійснюється за процентною ставкою в
розмірі 0% річних від суми залишку
непогашеної заборгованості (п. 3.18.4.1.1
Умов).

При необнуленні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
Клієнт виплачує Банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню (п. 3.18.4.1.2 Умов).

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання Клієнта щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні Клієнтом
будь-якого з грошового зобов'язання
Клієнт сплачує Банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 48%
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості (п. 3.18.4.1.3 Умов).

Під «непогашенням кредиту» мається на
увазі не виникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня (п. 3.18.4.1.4
Умов).

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається (п. 3.18.4.1.4
Умов).

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається (п. 3.18.4.9 Умов).

У відповідності до п.3.18.4.4 Умов, Клієнт
сплачує Банку винагороду за
використання Ліміту відповідно до п.
3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в
розмірі 0,9% від суми максимального
сальдо кредиту, що існував на кінець
банківського дня за попередній місяць,
в порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг.

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні строки, вони вважаються
простроченими (п. 3.18.4.10 Умов).

Відповідно до п. 3.18.2.3.4 Умов - Банк має
право при порушенні Клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від Клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

Враховуючи наведене вище позивач
звернувся до суду з вимогою про
стягнення з відповідача 17000 грн.
заборгованості за кредитом, 4175,17 грн.
заборгованості по відсотках за
користування кредитом та 1224 грн.
заборгованості по комісії за
користування кредитом.

14.04.2014 позивачем було направлено
відповідачу претензію від 07.04.2014 з
вимогою про погашення заборгованості
за договором банківського
обслуговування від 02.03.2011, яка була
залишена без відповіді.

Відповідач отримані кредитні кошти не
повернув, а тому з нього стягується 17000
грн. заборгованості за кредитом. Також
з відповідача стягується 4175,17 грн.
відсотків за користування кредитом за
період з 09.09.2013 року по 22.04.2014 року та 1224
грн. заборгованості по комісії.

Згідно ч. 1 ст. 216 Господарського кодексу
України - учасники господарських
відносин несуть господарсько-правову
відповідальність за правопорушення у
сфері господарювання шляхом
застосування до правопорушників
господарських санкцій на підставах і в
порядку, передбачених цим Кодексом,
іншими законами та договором.

Відповідно до п. 3.18.5.1 Умов - При
порушенні Клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених п.
3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів
повернення кредиту, передбачених п.
3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди,
передбаченої п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4. 3.18.4.5, 3.18.4.6
Клієнт сплачує Банку за кожний випадок
порушення пеню в розмірі подвійної
облікової ставки НБУ, яка діяла в
період, за який сплачується пеня, (у %
річних) від суми простроченого платежу
за кожний день прострочення платежу. А
в разі реалізації Банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у
розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3, від
суми заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні. Нарахування неустойки за
кожний випадок порушення зобов'язання
передбачених умовами здійснюється
протягом 3 років з дня, коли відповідне
зобов'язання повинно було бути
виконано клієнтом (п. 3.18.5.4). На цій
підставі позивач правомірно заявив
вимогу про стягнення з відповідача
пені за несвоєчасну сплату кредиту за
період 21.12.2011 року по 22.04.2014 року в сумі
1110,71 грн.

Станом на день розгляду справи у суді
заборгованість відповідача перед
позивачем становить 23509,88 грн., у т.ч.:
заборгованості за кредитом - 17000,00 грн.,
заборгованості за процентами - 4175,17
грн., пені - 1110,71 грн. та заборгованості
по комісії - 1224,00 грн., що
підтверджується випискою по
картковому рахунку, анкетою-заявою на
випуск корпоративної карти,
обґрунтованим розрахунком позовних
вимог та іншими матеріалами справи.

Щодо доводів відповідача про
відсутність факту видачі кредитних
коштів, згідно кредитного договору, то
вони спростовуються наявністю
банківських виписок по рахунках
відповідача, які свідчать, про надання
банком кредитних коштів.

За приписами ст. 1 Закону України «Про
бухгалтерський облік та фінансову
звітність в Україні» первинним
документом вважається документ, який
містить відомості про господарську
операцію та підтверджує її здійснення.

Підставою для бухгалтерського обліку
операцій банку відповідно до підпункту
2.1.1 Положення про організацію
бухгалтерського обліку та звітності в
банках України, затвердженого
Постановою правління Національного
банку України № 566 від 30.12.1998р. (зі
змінами та доповненнями), є первинні
документи, які фіксують факти
здійснення цих операцій. У разі
складання їх у вигляді електронних
записів при потребі повинно бути
забезпечене отримання інформації на
паперовому носії.

Положенням про організацію
операційної діяльності в банках
України, затвердженим постановою
Правління Національного банку України
від 18 червня 2003р. N 254, зареєстрованим в
Міністерстві юстиції України 8 липня 2003
р. за N559/7880, визначено перелік первинних
документів, які складаються банками
залежно від виду операції, та їх
обов'язкові реквізити.

Залежно від виду операції первинні
документи банку (паперові та
електронні) поділяють на касові, які
підтверджують здійснення операцій з
готівкою, та меморіальні, що
використовуються для здійснення
безготівкових розрахунків із банками,
клієнтами, списання коштів з рахунків
та внутрішньобанківських операцій.

До первинних меморіальних документів,
які підтверджують надання банком
послуг з розрахунково-касового
обслуговування, належать меморіальні
ордери, платіжні доручення, платіжні
вимоги-доручення, платіжні вимоги,
розрахункові чеки та інші платіжні
інструменти, що визначаються
нормативно-правовими актами
Національного банку України.

Пунктом 5.1 глави 5 Положення про
організацію операційної діяльності в
банках України, визначено, що
інформація, яка міститься в первинних
документах, систематизується в
регістрах синтетичного та
аналітичного обліку. Запис у регістрах
аналітичного обліку здійснюється лише
на підставі відповідного
санкціонованого первинного документа.

Виписки з особових рахунків клієнтів,
що є регістрами аналітичного обліку,
вміщують записи про операції,
здійснені протягом операційного дня,
та є підтвердженням виконаних за день
операцій і призначаються для видачі
або відсилання клієнту.

З огляду на наведене, банківські
виписки з рахунків відповідача є
належними доказами в розумінні ст.ст.
33-34 ГПК України, тому приймаються до
уваги судом, що підтверджують факт
здійснення господарських операцій між
банком та відповідачем у цій справі,
виконання Банком у повному обсязі
своїх зобов'язань за договором, надання
відповідачу кредитного ліміту у
відповідному розмірі та не виконання
відповідачем зобов'язань за договором.
(Дана правова позиція суду
узгоджується з висновками Донецького
апеляційного господарського суду
викладеними у Постанові від 01.07.2014р. у
справі № 908/111/14, Київського
апеляційного господарського суду
викладеними у Постанові від 30.01.2014р. у
справі № 910/14730/13.)

Згідно п. 4 частини третьої статті 129
Конституції України та ст. 33 ГПК
України кожна сторона повинна довести
ті обставини, на які вона посилається
як на підставу своїх вимог і
заперечень, відповідач не надав
доказів зменшення або погашення
заборгованості.

У процесі розгляду справи не виявлено
інших фактичних обставин, що мають
суттєве значення для правильного
вирішення спору, і доказів на
підтвердження цих обставин.

Відповідно до вимог ст. 49 ГПК України,
судовий збір покладається на
відповідача.

Керуючись ст. ст. 1, 12, 22, 44, 49, ст. 82-85
Господарського процесуального кодексу
України, суд

В И Р І Ш И В :

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з активів фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1; код
НОМЕР_1)

на користь Публічного акціонерного
товариства комерційний банк
«Приватбанк» (м. Дніпропетровськ, вул.
Набережна Перемоги, 50; код 14360570)

- заборгованість у сумі 23509,88 грн., у т.ч.:
заборгованості за кредитом - 17000 грн.,
заборгованості за процентами - 4175,17
грн., пені - 1110,71 грн. та заборгованості
по комісії - 1224 грн.;

- судовий збір в сумі 1827,00 грн.

Після набрання рішенням законної сили
видати наказ.

Повне рішення складено 14.07.2014 року.

Суддя М.В. Швець