ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

21.07.14 Справа № 904/3796/14

За позовом Публічного акціонерного
товариства "Райффайзен Банк Аваль", м.
Київ

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, м.
Дніпропетровськ

про стягнення 33 564, 89 грн.

Суддя Ярошенко В.І.

Представники:

від позивача: Данильченко М.С. -
представник за дов. № 997/13 від 24.04.2013

від відповідача: не з'явились

СУТЬ СПОРУ:

Публічне акціонерне товариство
"Райффайзен Банк Аваль" звернулось до
господарського суду Дніпропетровської
області з позовом до Фізичної особи -
підприємця ОСОБА_2 про стягнення 31 044, 96
грн. заборгованості за дозволеним
овердрафтом, 2219,93 грн. заборгованості
за відсотками, 300 грн. штрафу.

Позовні вимоги мотивовані неналежним
виконанням відповідачем своїх
зобов'язань за додатковим договором на
встановлення кредитної лінії № 1 від
29.12.2011 до договору про відкриття та
ведення поточного рахунку, операції за
яким можуть здійснюватись з
використанням платіжної картки №
011/3161/52561, від 29.12.2011 в частині повного
погашення отриманого кредиту і
нарахованих процентів.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 03.06.2014
порушено провадження у справі та її
розгляд призначено на 07.07.2014.

Ухвалою від 07.07.2014 розгляд справи
відкладено на 21.07.2014.

Відповідач явку повноважного
представника у судове засідання не
забезпечив, відзив на позовну заяву та
інші витребуванні судом документи не
надав, про причини неявки суд не
повідомив. Про дату, час та місце
судового засідання був повідомлений
належним чином, що підтверджується
роздруківкою відстеження пересилання
поштових відправлення офіційного
сайту Укрпошти станом на 07.07.2014,
відповідно до якого 17.06.2014 поштовий
конверт з ухвалою суду був вручений
особисто адресату (арк. с. 55).

Відповідно до ст. 75 Господарського
процесуального кодексу України справа
розглядається за наявними в ній
матеріалами.

У судовому засіданні 21.07.2014 оголошено
вступну та резолютивну частини
рішення.

Розглянувши матеріали справи,
заслухавши пояснення представника
позивача, всебічно та повно з'ясувавши
фактичні обставини справи, на яких
ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши
докази, які мають значення для розгляду
справи і вирішення її по суті, суд

ВСТАНОВИВ:

29.12.2011 між Публічним акціонерним
товариством «Райффайзен Банк Аваль»
(далі - позивач, банк) та Фізичною
особою-підприємцем ОСОБА_2 (далі -
відповідач, клієнт) було укладено
договір про відкриття та ведення
поточного рахунку, операції за яким
можуть здійснюватися з використанням
платіжної картки № 011/3161/52561 (далі -
договір).

Відповідно до п. 1.1 договору банк на
підставі заяви на відкриття рахунку та
випуск корпоративних платіжних карток
(далі - заява) та цього договору
відкриває на ім'я клієнта поточний
рахунок, операції за яким можуть
здійснюватись з використанням
спеціального платіжного засобу
(платіжної картки) № НОМЕР_3 /НОМЕР_1 МФО
305653 ЄДРПОУ НОМЕР_2 у національній
валюті (далі - КР/ рахунок), випускає та
надає клієнту та його довіреним особам
корпоративні платіжні картки (далі - ПК/
картка), тип яких визначається заявою, а
також здійснює обслуговування рахунку
відповідно до вимог чинного
законодавства України, правил
платіжних систем, Правил ведення
поточних карткових рахунків фізичних
осіб-підприємців та користування
платіжними картками АТ «Райффайзен
Банк Аваль» (далі - правила) та тарифів
банку.

Згідно з п. 2.2 договору операції по
рахунку та/ або з використанням карток
здійснюється виключно в межах залишку
грошових коштів на рахунку клієнта,
обслуговування банком рахунку клієнта
здійснюється за дебетово-кредитною
платіжною схемою, якщо інше не
встановлено окремими договорами між
банком і клієнтом, але з урахуванням
встановленого по картці витратного
ліміту.

При здійсненні операцій за рахунком / з
використанням карток клієнт
зобов'язаний виконувати вимоги чинного
законодавства України, діючих
інструкцій, правил, інших нормативних
актів НБУ з питань здійснення операцій
з використанням карток; дотримуватися
принципів організації безготівкових
та готівкових розрахунків, їх форм,
стандартів документів відповідно до
вимог чинного законодавства України та
нормативно-правових актів НБУ, з
урахуванням особливостей
документообігу встановленого банком
(п. 2.4 договору).

Пунктом 2.6 договору встановили, що
клієнт зобов'язаний самостійно, не
рідше одного разу на місяць отримувати
виписки, що відображають рух коштів по
рахунку (безпосередньо у відділенні
банку або відповідно до способу
отримання виписки, зазначеного в
заяві), ознайомлюватися зі змінами до
тарифів баку, правил, які розміщуються
через дошки об'яв в операційних
приміщеннях / касах банку. Неотримання
виписки не звільняє клієнта від
виконання зобов'язань за даним
договором.

Відповідно до п. 4.2 договору клієнт
зобов'язаний сплачувати банку проценти
за користування недозволеним
овердрафтом згідно з діючими тарифами
банку. Проценти за користування
недозволеним овердрафтом
розраховуються виходячи із суми
недозволеного овердрафту по
картковому рахунку на кінець кожного
дня протягом фактичного строку
існування недозволеного овердрафту.
Проценти розраховуються виходячи із
фактичної кількості днів у місяці та
році. На суми недозволеного овердрафту
банк щомісяця нараховує та стягує з
клієнта проценти не пізніше останнього
робочого дня кожного місяця шляхом
договірного списання коштів з
карткового рахунку.

Згідно з п. 5.2 договору з метою оплати
комісії банку по карткового рахунку,
погашення кредиту, недозволеного
овердрафту, процентів за користування
ними, погашення іншої заборгованості
клієнта перед банком за цим договором,
клієнт доручає банку здійснювати
договірне списання коштів з карткового
рахунку або з будь-яких інших рахунків
клієнта в АТ «Райффайзен Банк Аваль»,
реквізити яких визначаються банком
самостійно, в сумах, які дорівнюють
сумі зобов'язань клієнта за цим
договором.

29.12.2011 між позивачем (далі - кредитом) та
відповідачем (далі - позичальник) було
укладено додатковий договір (на
встановлення кредитної лінії) № 1 до
договору про відкриття та ведення
поточного рахунку, операції з яким
можуть здійснюватися з використанням
платіжної картки № 011/3161/52561 від 29.12.2011
(далі - додатковий договір).

Пунктом 1 додаткового договору
встановлено, що кредитор встановлює
позичальнику кредитну лінію (далі -
кредит) до карткового рахунку № НОМЕР_3
(НОМЕР_1 - номер рахунку позичальника у
внутрішніх програмних комплексах
банку), МФО 305653, відкритий відповідно до
договору банківського рахунку у
розмірі 40000 грн.

Згідно з п. 1.2 додаткового договору
строк дії кредиту - з дня підписання
договору страхування у відповідності
до умов ст. 4 цього договору, по 29 грудня
2014 року включно (може змінюватися в
порядку, передбаченому цим договором)
(далі - строк дії кредиту). Тривалість
дії кредиту - 24 місяці.

29.12.2011 між ПрАТ «Страхова компанія
«Уніка Життя» та відповідачем було
укладено договір добровільного
страхування життя № 011/3161/52561 (арк. с.
35-36).

Протягом всього строку фактичного
користування кредитом позичальник
зобов'язаний сплачувати щомісяця
кредитору проценти, розмір яких
розраховується на основі фіксованої
процентної ставки в розмірі 30 % річних.

Для операцій зі здійснення
позичальником безготівкових
розрахунків в торгівельно-сервісній
мережі за рахунок кредиту процентна
ставка, в період з дати здійснення
такої операції по 10-те число місяця,
наступного за датою розрахунку
процентних платежів для такої
операції, розраховується на основі
процентної ставки в розмірі 0 % річних
(п. 2.2, 2.1 додаткового договору).

Відповідно до п. 2.3 додаткового
договору періодичність нарахування
процентів за кредитом визначається на
підставі внутрішніх положень
кредитора. Нарахування процентів
здійснюється на щоденний залишок
заборгованості по кредиту, зменшений
на суму операцій, для який діє
пільговий період, за строк фактичного
користування кредитом, щомісяця в
будь-який день в період, що починається
за 4 робочі дні до кінця місяця та
закінчується в останній день місяця,
але не раніше 25 числа кожного місяця
(дата розрахунку процентних платежів),
виходячи із фактичної кількості днів у
місяці та році. При розрахунку
процентів враховується перший день
фактичного використання позичальник
кредитних коштів, останній день строку
користування кредитом не враховується.
Нарахування процентів здійснюється за
період з дати фактичного використання
кредитних коштів по дату розрахунку
процентних платежів включно, а в
наступні періоди - з дня, наступного за
попередньою датою розрахунку
процентних платежів, по дату
розрахунку процентних платежів в
поточному періоді включно.

Згідно з п. 5.2 додаткового договору
позичальник зобов'язаний до 10
(десятого) числа включно кожного
місяця, починаючи з місяця, наступного
за першою (з дати укладення цього
договору) датою розрахунку процентних
платежів, зарахувати на рахунок
щомісячний обов'язків внесок у сумі не
менше 15 (п'ятнадцяти) відсотків від
залишку заборгованості за кредитом на
день розрахунку процентних платежів,
але не менше фіксованої суми
встановленої відповідними тарифами
кредитора, або суми залишку
заборгованості, якщо вона менше за
зазначену фіксовану суму. При цьому
залишок заборгованості, що береться до
розрахунку щомісячного обов'язкового
внеску, включає використану суму
кредиту, суму нарахованих процентів,
комісії та штрафів за всіма видами
заборгованості та не включає суму
невнесеного позичальником щомісячного
обов'язкового платежу попередніх
періодів.

У разі наявності простроченої
заборгованості позичальника перед
кредитором, позичальник зобов'язується
зарахувати н рахунок щомісячний
обов'язків платіж, розрахований у
поточному періоді, сума якого
збільшена на суму невнесених
позичальником щомісячних обов'язкових
платежів попередніх періодів та на
суму непогашеного недозволеного
овердрафту поточного періоду (п. 5.3
додаткового договору).

У відповідності до п. 8.1.2 додаткового
договору, у разі настання обставин
невиконання або неналежного виконання
позичальником своїх зобов'язань
(обов'язків) за цим договором, кредитор
має право на власний розсуд, без
необхідності укладання будь-яких
додаткових угод (договорів), вимагати
дострокового повного/часткового
виконання позичальником зобов'язань за
цим договором, включаючи повернення
сум кредиту, сплату процентів, комісій,
штрафів та інших платежів відповідно
до умов цього договору.

Згідно з п. 11.2 додаткового договору за
прострочення виконання грошових
зобов'язань за цим договором, кредитор
має право стягувати з рахунку
позичальника штраф за кожен випадок
такого порушення у розмірі 100 грн.

Позивач умови договору виконав, надав
відповідачу платіжну картку, що
підтверджується розпискою відповідача
про отримання платіжної картки у
непошкодженому стані та запечатаним в
конверті пін-кодом, яка була підписана
ФОП ОСОБА_2 29.12.2011 (арк. с. 39).

Як зазначає позивач, відповідач не
виконує належним чином своїх
зобов'язань згідно з договором та
додатковим договором (на встановлення
кредитної лінії), у зв'язку з чим у
нього утворилась заборгованість за
дозволеним овердрафтом у розмірі 31044, 96
грн., заборгованість за відсотками у
сумі 2219, 93 грн. та штраф у сумі 300 грн.

Як вбачається з листа Національного
банку України від 31.10.2001 N 12-111/1355-6569
«Роз'яснення щодо відображення в
бухгалтерському обліку кредитів
«овердрафт», відповідно до Інструкції
про застосування Плану рахунків
бухгалтерського обліку комерційних
банків України овердрафт - це
короткостроковий кредит, що надається
надійному клієнту понад його залишок
на поточному рахунку в цьому банку в
межах заздалегідь обумовленої суми
шляхом дебетування його рахунка. При
цьому утворюється дебетове сальдо.
Овердрафт оформлюється договором, в
якому зазначається ліміт овердрафту,
умови його використання, відсотки за
ним, а також відповідальність за
несвоєчасне повернення. Відсотки за
овердрафтом нараховуються на
дебетовий залишок за рахунком за
заздалегідь визначеною процентною
ставкою. Враховуючи особливості
надання кредиту "овердрафт", який
надається лише надійним клієнтам
банку, у разі порушення строків сплати
основного боргу або процентів за
овердрафтом банк має віднести
заборгованість за овердрафтом на
відповідні рахунки короткострокових
кредитів.

Проценти за овердрафтом нараховуються
згідно з договором за овердрафтом та
обліковою політикою банку, але не рідше
одного разу на місяць. Порядок сплати
процентів визначається договором і
здійснюється з поточного рахунка
клієнта. У разі прострочення сплати
процентів за овердрафтом, відповідна
сума нарахованих процентів
переноситься на рахунок прострочених
нарахованих доходів.

У разі прострочення строку погашення
основної суми боргу за овердрафтом,
залишок за овердрафтом переноситься на
рахунок простроченої заборгованості
за наданими кредитами.

Згідно з ст. 1069 Цивільного кодексу
України (далі - ЦК України) якщо
відповідно до договору банківського
рахунка банк здійснює платежі з
рахунка клієнта, незважаючи на
відсутність на ньому грошових коштів
(кредитування рахунка), банк вважається
таким, що надав клієнтові кредит на
відповідну суму від дня здійснення
цього платежу. Права та обов'язки
сторін, пов'язані з кредитуванням
рахунка, визначаються положеннями про
позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71
цього Кодексу), якщо інше не
встановлено договором або законом.
Розмір плати за використання клієнтом
коштів банку, яке не встановлене
договором, не може перевищувати
подвійну облікову ставку
Національного банку України.

За своєю правовою природою додатковий
договір (на встановлення кредитної
лінії) є кредитним договором, оскільки
за умов даного договору кредитується
рахунок позичальника.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за
кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 статті 1048 ЦК України
передбачено, що позичкодавець має
право на одержання від позичальника
процентів від суми позики, якщо інше не
встановлено договором або законом, де
розмір і порядок одержання процентів
встановлюються договором.

Частиною першою статті 1049 ЦК України
передбачено, що позичальник
зобов'язаний повернути позичкодавцеві
позику (грошові кошти у такій самій
сумі або речі, визначені родовими
ознаками, у такій самій кількості,
такого самого роду та такої самої
якості, що були передані йому
позикодавцем) у строк та в порядку, що
встановлені договором.

Відповідно до ст. 526 ЦК України
зобов'язання має виконуватися належним
чином відповідно до умов договору та
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у
зобов'язанні встановлений строк
(термін) його виконання, то воно
підлягає виконанню у цей строк (термін).

Частиною 1 ст. 610 ЦК України встановлено,
що порушенням зобов'язання є його
невиконання або виконання з порушенням
умов, визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір
є обов'язковим для виконання сторонами.

На час розгляду спору відповідачем
доказів сплати заборгованості по
кредиту та відсотків за користування
кредитом, господарському суду не
надано, обставин наведених позивачем у
позовній заяві не спростовано, а
відтак, позовні вимоги про стягнення з
відповідача заборгованості по кредиту
у розмірі 31044, 96 грн., відсотків за
користування кредитом у сумі 2219, 93 грн.
та штрафу у сумі 300 грн. підлягають
задоволенню у повному обсязі.

Враховуючи вищевикладені обставини,
суд дійшов висновку, що позовні вимоги
ґрунтуються на вимогах чинного
законодавства, підтверджуються
належними та допустимими доказами, а
тому підлягають задоволенню у повному
обсязі.

Витрати по сплаті судового збору,
відповідно до ст. 49 ГПК України,
стягуються з відповідача на користь
позивача у розмірі 1827 грн.

Керуючись ст.ст. 22, 44, 49, 82-85, 115-117
Господарського процесуального кодексу
України, господарський суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця
ОСОБА_2 (49000, АДРЕСА_1, ІПН
НОМЕР_2) заборгованість по кредиту у
розмірі 31044, 96 грн., відсотки за
користування кредитом у сумі 2219, 93 грн.
та 1827 грн. витрат по сплаті судового
збору.

Наказ видати після набрання рішенням
законної сили.

Рішення суду набирає законної сили
після закінчення десятиденного строку
з дня його підписання і може бути
оскарженим протягом цього строку до
Дніпропетровського апеляційного
господарського суду.

Повне рішення складено 22.07.2014

Суддя В.І. Ярошенко